3) спростити умови надання послуг, які банк пропонує фізичним та юридичним особам-клієнтам та ін.

Основні завдання управління і підвищення якості банківських послуг можна представити наступним чином:

1) задоволення потреб клієнта: банку необхідно знайти клієнта, щоб надати його послуги і натомість отримати комісійні;

2) задоволення потреб банку, як організації: йому необхідний дохід, щоб розвивати свою діяльність;

3) задоволення (мотивація) персоналу, тому що якщо банківські працівники не зацікавлені у своїй роботі, то постраждає клієнт;

4) постійний пошук порівняльних переваг.

Реалізація цих чотирьох завдань і є основним мотивом проектування ефективної системи управління ефективності надання банківських послуг.

ПАТ "Ідея Банк" прагне забезпечити своїх клієнтів тільки найкращими і найзручнішими послугами, і саме платіжна картка є найбільш простим та легким засобом здійснення різноманітних фінансових операцій. Банк надав можливість клієнтам здійснювати розрахунки у будь-якому куточку світу і у будь-якій валюті, не залежно від валюти рахунку картка дає змогу клієнтам здійснювати операції не тільки отримання готівки в терміналах, а й здійснення розрахунків у мережі Інтернет.

Протягом 2014 року ПАТ "Ідея Банк" продовжував реалізацію стратегії, спрямованої на підвищення якості обслуговування приватних клієнтів, вдосконалення й розширення переліку роздрібних послуг, нарощування обсягів операцій з обслуговування населення. Депозитні програми ПАТ "Ідея Банку" - це надійне та вигідне використання тимчасово вільних коштів, розміщених як на строкових вкладах з більш прибутковими ставками, так і на банківських поточних рахунках з можливістю вільного користуванням коштами.

3.2 Резерви з підвищення ефективності діяльності ПАТ "Ідея Банк"

Складовою забезпечення фінансової стійкості банку є його ефективна організаційна структура. Для її забезпечення нами пропонується за функціональними підрозділами чітко закріпити джерела акумуляції ресурсів (пасиви) і напрями їх використання (активи). При цьому такі центри відповідальності при формуванні своїх активів будуть використовувати спочатку власні пасиви, а коли їх не вистачатиме - пасиви інших підрозділів. Слід встановити пріоритетність використання вільних ресурсів одних центрів відповідальності і банку в цілому в активах інших центрів відповідальності.

Функція визначення даних пріоритетів повинна бути закріплена за казначейством банку. Процедурні питання цього процесу обов'язково підлягають регламентації в обліковій політиці банку. При цьому казначейство банку буде контролювати трансфертні ціни та ресурси фінансово-промислової групи.

На основі інформації про структуру фондування кожного активу потрібно визначати процентну складову його собівартості, частина якої буде формуватися за рахунок внутрішньобанківських витрат, пов'язаних з оплатою ресурсів, отриманих усередині банку. Процентні доходи і витрати центрів прибутку треба формувати з урахуванням внутрішньобанківського перерозподілу доходів і витрат. Щоб уникнути конфлікту інтересів між функціональними підрозділами банку, для розподілу банківських витрат і витрат штабних підрозділів одночасно слід встановлювати чіткі критерії, які закріплюються в одному з внутрішніх положень банку.

Основу оцінки ефективності структурних підрозділів банку буде складати сума отриманого прибутку, який оцінюється як з позиції абсолютного значення, так і з позиції аналізу собівартості та ціни продуктів, закріплених за даним підрозділом. У свою чергу, аналіз собівартості та ціни банківських продуктів є основою побудови чіткої тарифної політики, яка допоможе уникнути упущених доходів і невиправданих витрат.

Рис. 3.1 Основні заходи з удосконалення надання банківських послуг в ПАТ "Ідея Банк"

На нашу думку, в випадку виникнення проблеми, яку рішають основні підрозділи - юридичні служби та служби безпеки, паралельно повинен включатись в роботу підрозділ проблемних активів. При не поверненні боргів срок яких перебільшує 6 місяців, актив повинен переходити в компетенцію цього підрозділу. В цьому випадку основний підрозділ має можливість повністю зосередитись на рішення своїх задач. Підрозділ з роботи з проблемними активами при підтримці усіх зацікавлених підрозділів банків досягає позитивного, але, як правило, компромісного рішення.

Підрозділ з роботи з проблемними активами повинен виконувати наступні функції:

1) виконання комплексу заходів, пов'язаних з роботою по поверненню заборгованості по проблемним активам, та аналітичного обліку заборгованості;

2) організація та проведення роботи з повернення проблемної заборгованості, з притягненням до роботи смежних підрозділів;

3) супроводження активів від стадії переходу в групу проблемних до отримання конкретного результату;

4) виконання організації та контролю діяльності дочерних структур банка, як приволікаються до роботи з проблемними активами;

5) виконання розрахунків, начислення та контролю за ходом сформованих резервів на можливі збитки по судам чи іншим видам резервів з заборгованості.

Для ефективності реалізації функцій підрозділу необхідно чітке розподілення функціональних обов'язків робітників і визначення відповідальних, високий рівень інформаційного забезпечення, методологія прийняття рішень, яка постійно оновлюється, система аналізу, прогнозування, планування та оцінки в області правління активними операціями банку.

Рекомендації, що сприяють покращенню ситуації банку у кредитному портфелі, який, можливо, з-за помилок у його політиці, недооцінки ринку, недоліків у аналітичній роботі та інших причин, мусить приймати швидкі міри, а саме:

1) для покращення несприятливої ситуації необхідно покращити організаційну структуру банку, а саме приділити увагу розвитку менеджменту, наприклад, посилити службу внутрішнього аудиту, що дозволило б знизити зловживання всередині банку.

2) банку необхідно більш принципово оцінити ліквідність балансу, приділивши більшу увагу аналізу ризиків банку.

3) банк повинен визначати необхідність у ліквідних коштах хоча б на короткострокову перспективу, аналіз рахунків окремих клієнтів банку дозволить визначити необхідність у готівкових коштах на даний момент.

На основі ознайомлення з ПАТ "Ідея Банк" і зроблених висновків пропонуємо ряд заходів спрямованих на підвищення ефективності надання банківських послуг в галузі кредитування населення, а саме:

1) пропонується оптимально розмежувати функції відділу кредитування з консультування між його співробітниками. Повністю покласти функції перших контактів і зустрічей з клієнтами на працівників кредитного відділу.

2) буде корисним у рамках додаткової освіти або підвищення кваліфікації для кредитних інспекторів періодично організовувати курси психологічної підготовки, проводити тренінги з стресовій розвантаженні, конфліктів, навчати основам ділового етикету, культури мовлення і спілкування.

3) запровадити електронну систему контролю виконання робочих операцій (у тих процедурах, де це технічно можливо). Електронний контроль на багато зменшить вплив людського фактора на виконання службових обов'язків.

4) вжити заходів щодо зниження бюрократичних витрат:

5) відповідальність за якість усього процесу підготовки та видачі кредиту розподілити пропорційно участі між керівниками кредитного, юридичного відділу, і служби безпеки.

Обираючи комерційний банк, клієнти прагнуть до максимального задоволення своїх потреб від співпраці з ним. І саме можливість банку це забезпечити певною мірою визначає його надійність. Підтримання попиту на послугу неможливо без заходів по її просуванню. Відносно надання банківських послуг в цьому плані рекомендується постійно розробляти і проводити різні рекламні компанії на місцевому муніципальному рівні. При цьому особливу увагу слід приділяти рекламі знову відкритих точок з видачі кредитів фізичним особам. Основний акцент необхідно робити на залучення економічно активного, платоспроможного населення, позиціонувати пропонований продукт на середній клас.

Висновки

Важливим у сучасних умовах є й підвищення рівня прозорості здійснення валютних операцій в Україні. Основні напрями грошової-кредитної політики, які розробляє НБУ та визначають серед іншого і завдання щодо розвитку системи валютного регулювання на поточний період, не завжди доводилося до відома широких кіл громадськості, на відміну від державного бюджету України.

Процес підвищення рівня прозорості здійснення валютних операцій має відбуватися у передбачених державою межах. Тобто відомості, які місять державну таємницю, публікуватися не повинні. Проте цілі та завдання курсової політики, заходи щодо регулювання руху капіталів, режиму функціонування валютного ринку, шляхи поповнення золотовалютних резервів і основні напрями їх використання у поточному періоді мають бути відомими населенню України. Це також значно підвищить рівень співпраці НБУ з іншими державними органами з питань валютного регулювання. Роль валютних операцій в діяльності сучасних комерційних банків дуже велика. В умовах трансформаційних процесів, які відбуваються як в українському суспільстві так і в економіці відкритість фінансової політики України є необхідною передумовою. Разом з тим не можна недооцінювати потенціал іноземних банків, які все частіше приходять на український ринок.

Нормативно-правове забезпечення валютних операцій комерційних банків в Україні і взагалі функціонування міжбанківського ринку охоплює не всі аспекти цієї складової фінансової системи. Необхідно більше уваги приділити удосконаленню системи забезпечення безризикового обігу валюти в Україні, а також впроваджувати заходи щодо гармонізації вітчизняного та міжнародного законодавства в сфері здійснення валютних операцій за межами України та порядок функціонування іноземних банків на території України.

У структурі валютних зобов'язань спостерігалась перевага строкових депозитів фізичних осіб - 26,1 %, коштів до запитання юридичних осіб - 17,2 %, коштів до запитання фізичних осіб - 13,8 %. Велику питому вагу склали кошти на валютних рахунках юридичних осіб - 9,5 %. Аналогічна структура спостерігалась і в базисному періоді, але там переважали строкові депозити фізичних осіб - 36,6 % та кошти до запитання юридичних осіб - 19,5 %.

Абсолютний приріст валютних активів банку збільшився на 2154,72 тис. грн, або на 6,08 %, валютні зобов'язання зросли на 715,56 тис. грн, або на 2,66 %. Водночас частка валютних активів у загальних активах у звітному періоді зменшилась із 49,04 % на 01 січня 2013 р. до 45,02 % на 01 січня 2014 р., тобто на 4,0 процентних пункти. Відповідно зменшилась і частка валютних зобов'язань у загальних зобов'язаннях банку. Так, на 01 січня 2013 р. вона становила 55 % від загальної суми зобов'язань, а на 01 січня 2014 р. - 50 %, тобто зменшилась на 1,21 %. Отже, в ПАТ "Ідея Банк" намітилася тенденція зменшення масштабів діяльності з валютою. Частково це пов'язано з нарощуванням власного капіталу банку в національній валюті, що зменшило обсяг валютних кошті в у загальній діяльності банку.

Створення чинної системи здійснення валютних операцій в Україні неможливе без глибокого вивчення теоретичних аспектів, досвіду інших держав світу, існуючої в країні практики, а також перспектив розвитку цієї країни. Саме такий підхід дасть змогу нашій країні розробити оптимальний режим здійснення валютних операцій, який має відповідати вимогам і особливостям періоду ринкової трансформації економіки.

З введенням Закону "Про валютне регулювання і валютний контроль в Україні" почався новий етап розвитку економіки. Встановлюючи основоположні положення валютного законодавства Уряд України покладає велику частину відповідальності на саму високоорганізовану економічну систему - банківську. Проте, для ефективнішої організації контролю над здійсненням валютних операцій банками в країні необхідна тісна взаємодія всіх органів і агентів валютного контролю. Ця взаємодія повинна виявлятися як в сумісному створенні нових нормативних актів, так і в активному впровадженні цих актів в життя, в обміні важливою для всіх суб'єктів валютного регулювання інформацією про господарюючі об'єкти, що здійснюють валютні операції.

Список використаних джерел

1. Про банки та банківську діяльність: Закон України №2740-ІІІ від 20 вересня 2001 року // Режим доступу: http://zakon3. rada.gov.ua/laws/show/2121-14.

2. Закон України "Про порядок здійснення розрахунків в іноземній валюті" від 23.09.1994 р. Режим доступу: http://zakon3. rada.gov.ua/laws/show.

3. Про порядок регулювання діяльності банків в Україні [Електронний ресурс]: Інструкція, затверджена постановою Національного банку України від 28.08.2001 № 368 // Режим доступу: http://zakon. nau.ua/doc/? code=z0841-01 - 13.04.2009.

4. Аналіз банківської діяльності / А.М. Гарасимович, М.Д. Алексеєнко, І.М. Парасій-Вергуненко та ін. - К.: КНЕУ, 2003. - 436 с.

5. Аналіз банківської діяльності: підручник/ Мін-во освіти і науки України, КНЕУ; ред.А.М. Герасимович. - К.: КНЕУ, 2005. - 599 с.

6. Аналіз банківської діяльності: навчальний посібник/ НБУ; ред.У.Я. Грудзевич. - К.: УБС НБУ, 2007. - 222 с.

7. Банківський менеджмент: навч. посібник / Кириченко О.А., Гіленко І.В., Роголь С., Сиротян С.В., Нємой О. - К.: Знання-Прес, 2002. - 438 c.

8. Білик О.І. Вплив управління банківськими послугами на ефективність діяльності банку // Інноваційний розвиток економіки: Зб. наук. пр. ІРД НАН України. ? Львів: 2003. - Вип. VІ. - Ч.3. - С.11 - 20.

9. Білик О.І. Якість банківських послуг: сутність та значення // Регіональна економіка. - 2005. - № 1. - С.120 - 127.

10. Васюренко, О.В. Економічний аналіз діяльності комерційних банків: навч. посібник/ О.В. Васюренко, К.О. Волохата. - К.: Знання, 2006. - 463 с.

11. Герасимович А.М. Аналіз банківської діяльності \ А.М. Герасимович, М.Д. Алексеєнко, І.М. Парасій-Вергуненко та ін.; За ред.А.М. Герасимовича. - К.: КНЕУ, 2004. - 599 с.

12. Дубінін В.О. Вибір оптимальної організаційної структури банку / В.О. Дубінін // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: Зб. наук. праць. - Т.7. - Суми: ВВП "Мрія-1" Лтд, 2003. - С.289 - 294.

13. Ефективність діяльності української банківської системи (2005-2009 рр.). Методологія [елект. ресурс] \ О. Вовчак, А. Пілявський. Режим доступу: http://www.nbuv.gov.ua/portal/soc_gum/Vnbu/2010_4/2010_04_6. pdf.

14. Енциклопедія банківської справи України / Редкол.: В.С. Стельмах (голова) та ін. - К.: Молодь, Ін. Юре, 2001. - 680 с.

15. Кабанець О.І. Валютне регулювання та контроль в Україні. - Донецьк: Донеччина, 2004. - 224 с.

16. Криклій, О.А. Управління прибутком банку: монографія/ О.А. Криклій, Н.Г. Маслак. - Суми: ДВНЗ "УАБС НБУ", 2008. - 136 с.

17. Косова, Т.Д. Аналіз банківської діяльності: навч. посіб. / Т.Д. Косова; Мін-во освіти і науки України, Донецький держ. ун-т економіки і торгівлі ім.М. Туган-Барановського. - К.: ЦУЛ, 2008. - 486 с.

18. Ковбасюк, М.Р. Економічний аналіз діяльності комерційних банків і підприємств: навчальний посібник/ М.Р. Ковбасюк. - К.: Скарби, 2001. - 336 с.

19. Кочетков В.М. Забезпечення фінансової стійкості сучасного комерційного банку: теоретико-методологічні аспекти/В.М. Кочетков. - К.: КНЕУ, 2002. - 238 с.

20. Лєонов С.В., Олексіч Д.В. Проблеми визначення вартості банківського бізнесу в Україні // Фінансові механізми сталого економічного розвитку. Збірник наукових праць. - Харків: ХІБМ, 2007. - С.278 - 280.

21. Мусієнко Т. Глобалізація фінансових ринків і вибір курсових режимів / Вісник НБУ. - №9, 2005.

22. Мусієнко Т. Особливості валютного регулювання в Україні / Вісник НБУ. - №5, 2005.

23. Остафіль О.В. Проблеми та перспективи розвитку ринку фінансових послуг в Україні // Фінанси України. - 2004. - №12. - C.89-93.

24. Парасій-Вергуненко, І.М. Аналіз банківської діяльності: навчально-методичний посібник/ І.М. Парасій-Вергуненко; Мін-во освіти і науки України, КНЕУ. - К.: КНЕУ, 2003. - 347 с.

25. Петрашко Л.П. Валютні операції. - К.: КНЕУ, 2001. - 204 c.

26. Сергєєва Л., Блаженкова Т. Моделювання й аналіз структури діяльності банку / Л. Сергєєва, Т. Блаженкова // Банківська справа. - 2003. - № 5. - С.17-24.

27. Стойко О.Я. Банківські операціі: Навчальний посібник. - К: Экономіка, 2004. - 456 с.

28. Фінансовий словник-довідник / Дем'яненко М.Я., Лузан Ю.Я. та ін.: за ред. Дем'яненка М.Я. - К.: ІАЕУААН. - 2003. - 507с.

29. Хайлук, С.О. Використання непараметричних методів оцінювання ефективності, результативності і продуктивності діяльності вітчизняних банків [Елек. ресурс] \ С.О. Хайлук, Т.М. Мельник. Сайт НБУ. Режим доступу: http://www.nbuv.gov.ua/portal/Soc_Gum/APE/2010_11/APE-2010-11/263-276. pdf.

30. Шелудько В.М. Фінансовий ринок: Навч. посіб.2_ге вид. випр. і доп. - К.: Знання-прес., 2003. - 535 с.

31. Щибиволок, З.І. Аналіз банківської діяльності: навчальний посібник/ З.І. Щибиволок; ред. С.І. Шкарабан. - 2-ге вид., стер. - К.: Знання, 2007. - 311 с.

Размещено на Allbest.ru