Любой банк, как посредник, обеспечивает кругооборот денежных средств, их накопление и перераспределение. В своей деятельности банк опирается на денежные средства, находящиеся в его распоряжении. Функция посредника предполагает выполнение двух основных операций - привлечение средств и размещение средств. Привлекать средства банк может только у физических и юридических лиц.

Основное число клиентов банка составляют физические лица, кроме того, сравнительно небольшие (по сравнению с депозитами юридических лиц) вклады населения составляют основу ликвидности банка. Кроме размещения своих временно свободных средств во вклады и депозиты, у физических лиц имеется потребность в текущих платежах. Один из законов рыночной экономики - «спрос определяет предложение». И, не в последнюю очередь, он касается банковской сферы. Именно банки призваны взять на себя обеспечение финансового потока между физическими лицами и получателями (организациями, предоставляющими услуги населению). Причин для этого несколько:

- прохождение платежей через банковские счета обеспечивает прозрачность платежей для контролирующих органов государства;

- такие операции обеспечивают своевременность платежей, и, как следствие, нормальное функционирование организаций;

- сокращение временных издержек населения для производства таких платежей;

- это выгодно банку, поскольку позволяет ему аккумулировать денежные средства на расчетных счетах юридических лиц и использовать эти средства в своих целях в течение определенного промежутка времени. [19, c.142]

Расчетно-кассовые операции коммерческого банка помимо того, что приносят банку определенный доход, являются также показателем уровня доверия к банку со стороны его клиентов. Вообще вопрос доверия в банковской сфере является краеугольным. Принято считать, что доверие со стороны клиентов определяется платежеспособностью банка. Платежеспособность банка зависит от уровня доверия клиентов. И этот вопрос для банка один из важнейших. Для завоевания доверия, которое также означает привлечение дополнительного количества физических лиц, банк обязан обеспечить максимально комфортные условия. Комфорт в данном контексте означает не только приветливость в общении с операционистом и отсутствие очередей, но и компетентность и профессионализм сотрудников банка, их желание работать с клиентом, такт, понимание его проблем. Клиент (физическое лицо) ожидает от банка, прежде всего, квалифицированной помощи при реализации своих потребностей, он не желает разбираться в бухгалтерии банка, ему безразличны проблемы банка, средний клиент не любит заполнять большие формы, стоять в очереди, читать длинные инструкции, задавать вопросы и т.п. Средний клиент (абсолютное большинство) любит, чтобы в банке было все просто и понятно - пришел, заплатил (получил), подписал и ушел. Но банк не может просто принять или выплатить денежные средства, нужно правильно оформить поступление или выплату, соотнести эти операции с действующими правилами, а, значит, клиент должен заполнить определенные бумажные формы, подписать документы, т.е. потратить свое время. Налицо конфликт интересов. И банк обязан превратить эту достаточно конфликтную ситуацию в обычную и необременительную для клиента операцию. В банк придет только тот клиент, кто захочет туда прийти и другого способа привлечь человека (кроме административных) не существует. [20, c.141]

Таким образом, главным резервом развития расчетно-кассовых операций в АО «Евразийский банк» является решение проблем общения и отношений с клиентами - физическими лицами. По большому счету речь идет о решении сразу двух проблем:

- вопрос подготовки квалифицированных кадров;

- вопрос постоянного мониторинга потребностей и пожеланий своих клиентов (обратная связь).

Немаловажным фактором в деятельности банка является реклама. За счет рекламы банк дает возможность познакомиться с ним, познакомит с операциями, которые он осуществляет, но самым главным моментом является то, что за счет нее банк привлекает новых клиентов. Однако такие виды рекламы, как: объявления на электронных счетах, где написано только одно имя банка или информация в газетах о том, что данный банк осуществляет такие-то виды услуг в большинстве случаев не приносят для банка никаких результатов.

Реклама должна быть на отвлеченные темы. Например, в газете или журнале дается интересная статья о роли в жизни пластиковых карт в жизни людей за рубежом и в Республике Казахстан, о том какие виды пластиковых карт существуют, какие удобства они нам дают в повседневной жизни и т.д.

С вопросами рекламы тесно связан вопрос информированности населения. Например, при изменении процентных ставок или введении новых видов услуг банк размещает об этом информацию в периодической печати. При этом информация может быть подана по разному. Сухой текст информационного сообщения не способствует привлечению клиентов.

В качестве дополнительного фактора, который может заинтересовать клиента, можно предложить банку организовать аренду банковской ячейки на льготных условиях в течение одного месяца, к примеру за открытие счета. Деньги при этом за открытие счета не берутся и плюс каждому второму клиенту предоставляется определенное денежное вознаграждения. В конечном итоге эти деньги клиент вернет банку за расчетно-кассовое обслуживание и прочие операции, однако сам факт, что счет открывается бесплатно, может привлечь клиентов. Хотя, конечно, это в наших условиях не всегда выгодно, так как среди новых клиентов могут оказаться такие, которые счет откроют, а операций по нему производить не будут. В целом, разнообразие форм и методов рекламы, при разумном сочетании, дает свой эффект и у банков имеется в этом плане достаточно много возможностей, которые далеко не исчерпаны. [11, c.203]

У АО «Евразийский банк» имеются большие возможности в виде организации дополнительных услуг именно в сфере наличных денег. Например, банк может использовать свою службу инкассации для обслуживания физических лиц. Например, банк может производить доставку пенсии на дом, доставку самого клиента (по его желанию), получившего в банке определенную сумму наличными, инкассаторской службой банка. Понятно, что не везде это можно сделать, но учитывать это возможности все-таки следует.

Но самые большие резервы лежат в области безналичного расчета. Сосредоточение в своих руках наибольшего количества платежей населения взаимовыгодно и форм такого обслуживания достаточно много.

Самым перспективным видом безналичных расчетов можно считать «электронные деньги», однако возможности бумажных носителей тоже пока не исчерпаны. [21, c.267]

На современном этапе АО «Евразийский банк» необходимо продолжать развитие безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек и сетевых платежных систем.

Один из очень больших плюсов использования «пластиковых денег» - сокращение оборота наличных. Кроме этого в пользу «пластиковых денег» говорит и тот факт, что при открытом похищении карточки (грабеже, разбое) нападающий не сможет воспользоваться отнятыми средствами немедленно.

В последние годы АО «Евразийский банк» развивал систему Internet-банкинга, на основе которых, можно значительно интенсифицировать и упростить безналичные расчеты в анализируемом банковом предприятии. Но данное нововведение в основном коснулось юридических лиц - клиентов банка. Такие системы позволили бы наглядно отслеживать и проверять правильность расчетов, практически мгновенно проводить взаимозачеты задолженности между предприятиями и организациями, эффективно предотвращать различные аферы и прочие экономические преступления которые имеют место в банковской деятельности [22, с. 153].

Сочетание платежных систем на базе пластиковых карт и интернет-банкинга представляют для АО «Евразийский банк» наилучшую перспективу, т.к. сочетают в себе преимущества наличного и безналичного оборота денежных средств.

Что касается расчетно-кассового обслуживания физических лиц в полном объеме, то наличные расчеты сохранятся еще долгое время, что обусловлено менталитетом населения, которое считает деньгами именно наличные деньги, а любые безналичные платежи воспринимает с трудом. Кроме того, обменные операции с иностранной валютой развиваются именно в наличном виде, поскольку довольно немногие люди производят обмен валют в больших количествах - чаще это небольшие суммы, которые не имеет смысла использовать в безналичном виде. Однако, логика развития платежей именно в безналичной форме будет стимулировать в дальнейшем их развитие.

Таким образом, следует выделить основные перспективы развития расчетно-кассового обслуживания физических лиц в АО «Евразийский банк»:

- развитие операций с пластиковыми карточками, которые являются наиболее перспективным видом работы с физическими лицами в банке, поскольку платежи с использованием банковских пластиковых карточек обеспечивают максимальную рационализацию расчетно-кассового обслуживания физических лиц. Использование электронных платежей более всего сближает интересы банка и физического лица, т.к. обеспечивает максимальное количество удобств для обеих сторон;

- как следствие развития платежей с использованием банковских пластиковых карточек, рост безналичных оборотов при производстве платежей физических лиц. Такая перспектива более устраивает банк, чем клиента, которому так или иначе придется приходить в банк для оплаты коммунальных и прочих услуг. Определяющим положительным моментом для клиента может быть дальнейшее развитие унификации платежей, когда клиент сможет оплатить все услуги сразу - «пакетом» или единым платежом. Кроме того, существенным моментом может быть то обстоятельство что проведение таких платежей практически гарантировано от счетных ошибок работника банка;

- перспектива развития валютно-обменных операций имеет двоякое направление. С одной стороны, дальнейшее увеличение количества и сумм таких операций выгодно банку, т.к. увеличивает сумму его комиссионных доходов, с другой стороны, при укреплении национальной валюты количество таких операций может сокращаться, поскольку рост доверия к национальной валюте существенно снизит потребности населения в иностранной валюте. Последняя может быть востребована только для выезда за границу. Однако, укрепление национальной валюты выгодно и банку и клиенту, обеспечивая стабильную работу банка в плане процентных ставок как на привлечение, так и на размещение средств. А более стабильные правила, как известно, способствуют увеличению количества банковских операций вообще;

- перспективным направлением является организация денежных переводов как в иностранной так и в национальной валюте. Этот вид деятельности направлен целиком на организацию безналичных операций. В настоящее время есть несколько разрозненных систем, позволяющих осуществлять денежные переводы, например, Western Union. Кроме того, весьма удобным средством перевода денежных средств является перевод по пластиковым карточкам через банкомат. Перспективным можно считать объединение всех этих систем в одно целое и, в таком случае, клиент получает не только средство хранения и расчета денежных средств на карт-счете, но и универсальное средство платежа, включая возможность перевода средств в любую другую систему. Выигрыш банка будет заключаться в увеличении комиссионных платежей, выигрыш физического лица - время и расширение возможностей;

- наиболее перспективным является развитие операций в помощью internet-банкинга. Удаленное управление счетами частично реализовано в проведении операций с помощью инфо-киосков. Однако гораздо более обещающими выглядят операции, которые можно провести с помощью компьютера и мобильного телефона. Производство выплат, зачислений и переводов в едином комплексе, когда клиент может выбирать средство коммуникации в зависимости от собственных потребностей создаст наиболее приемлемую для физических лиц систему, которая позволит клиентам банка получить существенный выигрыш во времени. Учитывая, что в современных условиях большинство клиентов банка готовы платить за выигрыш во времени, развитие операций в данном направлении представляется весьма перспективным.

Заключение