Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

1. Введение

2. Ознакомление с объектом практики

2.1 Реквизиты банка

2.2 Характеристика различных служб банка

2.3 Филиалы и представительства. Внутренние структурные подразделения

3. Законодательство о банковской деятельности

3.1 Правовые основы осуществления банковских операций

3.2 Характеристика вида лицензии СтарБанка

4. Организация расчётно-кассового обслуживания клиентов

4.1 Услуги банка в сфере расчётно-кассового обслуживания

4.1.1 Документооборот и контроль по кассовым операциям

4.1.2 Очерёдность платежей

4.2 Порядок оформления депозитных операций

4.3 Оценка кредитоспособности заёмщика

4.4 Организация валютных операций

4.5 Операции банка с драгоценными металлами

4.6 Функциональная структура кредитной организации

5. Заключение

6. Список использованной литературы

1. Введение

История Ноябрьского городского банка насчитывает более двух десятилетий. Создан в 1980 году как отделение Стройбанка СССР, в дальнейшем преобразован в отделение Промстройбанка СССР. На базе Ноябрьского специализированного отделения Промстройбанка в октябре 1990 года создан Ноябрьский коммерческий банк, участниками которого в основном являлись подразделения «Ноябрьскнефтегаза». "Ноябрьский Городской Банк" был зарегистрирован Центральным банком Российской Федерации 23 октября 1990 года под №548.

Созданный для содействия развитию нефтяной и газовой промышленности, банк на сегодняшний день является универсальным финансовым учреждением, оказывающим широкий спектр банковских услуг.

С 21 мая 2007 года Ноябрьский городской банк начинает работать под новым именем - Закрытое акционерное общество «StarBank».

4 мая 2007 года новое имя StarBank (ЗАО «СтарБанк») зарегистрировано Центральным банком Российской Федерации.

Решение о смене наименования Ноябрьского городского банка принято 26 декабря 2006 года на общем собрании акционеров. Основанием для смены имени стала новая стратегия активного расширения филиальной сети банка и выход за пределы региона. Новое имя - StarBank - не имеет географической привязки и дает банку с многолетней историей возможность более эффективно развивать бизнес не только на Ямале, но и в других регионах страны.

StarBank будет оказывать все предоставлявшиеся ранее Ноябрьским городским банком услуги. При этом одним из приоритетных направлений деятельности станет активное развитие розничного бизнеса - кредитования частных лиц, в первую очередь ипотеки.

Смена имени банка не принесет неудобства клиентам кредитной организации. Клиентам не потребуется проходить процедуру переоформления договоров и счетов, так как ЗАО «СтарБанк» является полным правопреемником исполнения всех обязательств ЗАО «Ноябрьский городской банк» и заключенные ранее с ЗАО «НГБ» договоры остаются в силе. Не подлежат изменению реквизиты. Меняется только наименование.



2. Ознакомление с объектом практики

2.1 Реквизиты банка

Закрытое акционерное общество «СтарБанк»

Полное наименование: Закрытое акционерное общество «СтарБанк»

Сокращенное наименование: ЗАО «СтарБанк»

Полное наименование на английском языке: Closed Joint Stock Bank «StarBank»

Сокращенное наименование на английском языке: StarBank

Регистрационный номер Банка России 548, лицензии на совершение банковских операций №548 от 4 мая 2007 года.

Основной государственный регистрационный номер (ОГРН): 102 890 000 00 51

Юридический адрес: 454000, Россия, Челябинская обл., гор. Челябинск, Челябинское Представительство, пл. МОПРа, д. 9

Почтовый адрес: 454000, Россия, Челябинская обл., гор. Челябинск, Челябинское Представительство пл. МОПРа, д. 9

Председатель Правления: Конторщикова Людмила Юрьевна

Главный бухгалтер: Парфенова Лариса Ивановна

2.2 Характеристика различных служб банка

ГЛАВНЫЙ КРЕДИТНЫЙ АНАЛИТИК

Должностные обязанности

Подготовка материалов для кредитного решения:

-Анализ финансового состояния и кредитоспособности потенциального Заемщика (юридического лица/индивидуального предпринимателя, физического лица) на основании представленной отчетности и информации о платежеспособности заемщиков, в соответствии с действующим нормативными документами банка.

-Определение категории качества ссуды в соответствии с Положением ЦБР от 26.03.2004г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и действующими Методиками банка по оценки кредитного риска по ссудам.

-Определение размера резервов на возможные потери в соответствии с Положением Банка России от 20.03.2006 №283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» и действующими Методиками банка о порядке формирования резервов на возможные потери.

-Формирование заключения о проведении андеррайтинга по кредитоспособности потенциального заемщика и профессионального суждения по категории качества ссуды.

-Оценка (регулярная переоценка) справедливей (рыночной) стоимости и ликвидности залогового имущества, за исключением уникального специализированного оборудования, специальной техники, крупных производственных объектов и комплексов.

-Проведение анализа финансового состояния Поручителя

- юридического лица/индивидуального предпринимателя, физического лица и подготовка заключения по запросу отдела кредитования физических лиц.

-Защита кредитных проектов и других вопросив на Кредитных комитетах Банка.

-Проведение осмотра оценки имущества, предлагаемого и принятого в залог, в случаях, предусмотренных нормативными документами Банка.

-Составление кредитных договоров, дополнительных соглашений к действующим кредитным договорам и др. документов на основании принятых решений Кредитного комитета/ Правления банка.

-Формирование кредитных досье в соответствии с действующими в банке Правилами оформления и ведения кредитных досье заемщиков.

-Осуществление выездов к клиенту с целью осмотра места ведения бизнеса, проверки представленной информации / документов и сбора недостающей информации / документов.

Мониторинг кредитных сделок:

-Формирование аналитических заключений и профессиональных суждений по оценки категории качества ссуд по предоставленной заемщиками ежеквартальной бухгалтерской отчетности и других документов в соответствии с Положениями банка «О порядке формирования резервов».

-Формирование запросов в подразделения по работе с клиентами для получения необходимой информации для оценки категории качества ссуд.

-Проверка целевого использования предоставленных кредитных ресурсов.

-Проверка соответствия оборотов денежных средств по счетам (расчетным, текущим валютным) заемщика условиям кредитного договора.

-Подготовка профессиональных суждений об изменении категории качества ссуд, с учетом полученной оперативной информации о финансовом состоянии заемщика, органах управления организации, состоянии расчетных и текущих валютных счетах клиентов, размерах РВПС и РВП.

- Формирование кредитных досье

- подшив в досье ежеквартальной бухгалтерской отчетности, распоряжений для отдела учета и отчетности кредитных операций и операций инвестирования, мемориальных ордеров, справок, заявлений заемщика, дополнительных соглашений и др. документов в соответствии с действующими в банке Правилами оформления и ведения кредитных досье заемщиков

- юридических лиц/индивидуальных предпринимателей.

-Подготовка распоряжений для бухгалтерии по вопросам кредитования.

Работа с просроченной и проблемной задолженностью:

-Работа с заемщиками по вопросам погашения просроченной задолженности на ранних и поздних сроках, включая проведение телефонных переговоров с заемщиками, выезд к заемщикам на место ведения бизнеса и жительства, в рамках Регламента по работе с просроченной и проблемной ссудной задолженностью Банка.

-Введение претензионной работы с заемщиками, в т.ч. подготовка и отправка заемщика уведомлений и претензий, рассмотрение заявлений заемщиков на реструктуризацию задолженности, изменений условий кредитования.

-Взаимодействие со смежными службами Банка в части взыскания просроченных и проблемных кредитов, взаимодействие с аккредитованными коллекторскими агентствами (компаниями).

-Подготовка необходимой информации и отчетов, участие в заседаниях Малого комитета по работе с проблемными долгами.

-Подготовка соответствующих отчетов для руководства Регионального офиса и Дирекции.

Общие вопросы:

-Подготовка расчетов и отчетов по запросам других подразделений, руководства подразделения и банка.

-Подготовка писем (ответов, запросов, извещений и уведомлений) по запросам рейтинговых агентств, контрагентов, налоговых органов, судов по вопросам, касающихся кредитных операций.

-Консультирование клиентов и сотрудников других подразделений по вопросам кредитования юридических лиц /индивидуальных предпринимателей и физических лиц.

-Подготовка обязательной и управленческой отчетности по кредитному портфелю.

-Постановка технических заданий на разработку программного обеспечения по кредитным продуктам.

-Предоставление необходимой информации Банку России при проведении им инспекционных проверок с согласования руководства Регионального офиса и /или Дирекции.

Менеджер по организации продаж

Должностные обязанности

-Организует и участвует в процессе проведения телефонных переговоров и информирования существующих и потенциальных клиентов Банка о тарифах, продуктах и услугах, предоставляемых Банком, в целях увеличения объема продаж продуктов и услуг.

- Организует агентские продажи в регионе.

-Координирует деятельность агентов по продажам в регионе.

-Оказывает методическую помощь, обучает методам и формам работы с клиентами агентов по продажам.

-Осуществляет активные продажи продуктов и услуг Банка.

-Осуществляет сбор документов, изготавливает и заверяет копии документов необходимых для открытия банковских счетов.

-Проводит первичное интервью с потенциальным заемщиком, в целях определения потребности в кредитном продукте и возможностей Банка по их удовлетворению в соответствии с действующими регламентами.

-Осуществляет сбор финансовой и другой документации потенциального заемщика, изготавливает и заверяет копии необходимых документов, формирует и передает кредитную заявку на рассмотрение Сотруднику Дирекции рисков и управления кредитными портфелями.

-Обеспечивает обратную связь с клиентами, осуществляя тем самым мероприятия по повышению лояльности клиентов к Банку.

-Принимает участие в анализе удовлетворенности клиентов Банка качеством обслуживания.

-Своевременно доводит информацию до своего руководителя по полученным от клиентов предложениям и замечаниям по тарифам, продуктам и услугам, предоставляемым Банком для физических и юридических лиц.

-Формирует предложения по улучшению обслуживания клиентов.

-Информирует своего руководителя о конфликтных ситуациях с клиентом.

- Выполняет задания по поручению непосредственного руководителя, в т.ч. готовит необходимые отчеты, касающиеся предмета деятельности Отдела организации продаж.

-Систематически повышает свой профессиональный уровень, изучает законы РФ, нормативные акты Банка России, внутренние нормативные документы Банка, в т.ч. изменения и дополнения к ним, по вопросам, входящим в компетенцию Специалиста.

-Обеспечивает высокое качество обслуживания клиентов.

-Выполняет иные поручения непосредственного руководителя.

Главный юрисконсульт

Должностные обязанности

- разрабатывает или принимает участие в разработке внутренних документов Подразделения, визирует их;

- проводит правовую экспертизу проектов приказов, издаваемых Подразделением, и визирует их;

- участвует в подготовке обоснованных претензий к контрагентам, ответов на претензионные и исковые требования контрагентов Банка;

- по доверенности от Банка производит подготовку, ведение дел в судах общей и специальной юрисдикции, представляет интересы Банка в исполнительном производстве, оформляет соответствующие документы, осуществляет их учет и хранение;

- принимает участие в разработке хозяйственных договоров (контрактов), подготавливает заключения об их юридической обоснованности, проводит согласование условий договоров (контрактов) с контрагентами, производит их визирование;

- организует подготовку заключений по правовым вопросам по основной деятельности Подразделения (открытие/закрытие и ведение банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), кредитование физических и юридических лиц, обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам и т.д.);

- совместно с заинтересованными отделами и службами участвует в рассмотрении вопросов о ликвидации дебиторской задолженности;

- готовит проекты доверенностей на представительство от имени Банка, ведет регистрацию доверенностей, выданных Руководителем Подразделения в порядке передоверия, а также хранение их копий;

- совместно с Дирекцией развития розничной сети и Юридической дирекцией Банка осуществляет подготовку документов на открытие (закрытие, изменение реквизитов) Подразделения, внутренних структурных единиц Подразделения (операционных офисов);

- представляет интересы Банка в Управлениях Федеральной регистрационной службы РФ по месту нахождения Подразделения по вопросам регистрации прав на недвижимое имущество по соответствующей доверенности от Банка, готовит необходимые для регистрации документы;

- в ходе осуществления деятельности Подразделения проводит юридическую экспертизу правоустанавливающих и иных документов контрагентов Банка (физических и юридических лиц), устанавливает их правоспособность, проверяет полномочия представителей;

- контролирует деятельность Подразделения в части соблюдения требований действующего законодательства РФ, нормативных актов Банка России;

- дает справки и консультации работникам Подразделения, операционного офиса, подчиненного Подразделению, о текущем законодательстве, оказывает им содействие в оформлении документов и актов правового характера, а также подготавливает заключения по юридическим вопросам, связанным с деятельностью Подразделения;

- в рамках своей компетенции представляет интересы Банка в отношениях со сторонними организациями, лицами по соответствующей доверенности от Банка;

- исполняет административно-распорядительные функции по отношению к Ведущему юрисконсульту и Юрисконсульту Подразделения, Главному и Ведущему юрисконсультам операционного офиса, подчиненного Подразделению.

ОПЕРАЦИОНИСТ

Функции (основные задачи)

На Сотрудника возлагаются следующие функции

Осуществлять ведение операций по расчетным и текущим счетам:

- консультировать вкладчиков и клиентов банка по выбору вкладов, процентных ставок, тарифов и услуг, предоставляемых банком;

- обслуживать вкладчиков, физических лиц, в том числе оформлять договорные отношения между банком и клиентами, оформлять доверенности на распоряжения вкладами;

- открывать, вести и закрывать текущие счета физических лиц;

- осуществлять безналичные операции по списанию денежных средств с текущих счетов физических лиц в пределах денежного остатка на счете на основании документов, подписанных распорядителями счета и оформленных в соответствии с требованиями банковского законодательства;

- проводить приходные и расходные операции по счетам вкладов физических лиц, осуществлять проведение приходных операций по счетам пластиковых карт физических лиц, заключать и вести договоры на использование индивидуальных банковских сейфов.

- принимать, проверять, обрабатывать и визировать расчетно-кассовые документы, оформленные в установленном порядке;

- обеспечивать ежедневный контроль за преемственностью переходящих остатков на текущих счетах физических лиц и правильностью проведения расчетов по счетам;

- производить списание со счетов клиентов платы за услуги банка, взимаемой в день совершения операции, согласно условиям договоров ведения банковских счетов, дополнительных соглашений к ним и утвержденных тарифов банка;

- выполнять предписания уполномоченных органов о приостановлении операций, об аресте счетов, а также снятие указанных санкций, согласно действующему законодательству;

- составлять ответы по запросам клиентов;

- осуществлять прием и выдачу денежных переводов без открытия счета через международные системы переводов;

- ведение бухгалтерского учета по приему и выплате переводов через международные системы переводов.

Соблюдать требования ФЗ-115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», участвовать во взаимодействии структурных подразделений Банка при выполнении мероприятий, связанных с соблюдением Правил внутреннего контроля ПОД/ФТ. Контролировать и выявлять операции, подлежащие обязательному контролю, и иные операции с денежными средствами или иным имуществом, связанные с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, в деятельности клиентов Банка - физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

- Представлять ответственному работнику сведения по операциям, подлежащим обязательному контролю и необычным сделкам в порядки и сроки, установленные действующими в Банке Правилами внутреннего контроля в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем.

- Осуществлять контроль за правильностью оформления платежных, расчетно-кассовых и иных документов, применяющихся в расчетах на территории Российской Федерации.

- При необходимости консультировать специалистов Банка по вопросам, касающимся его компетенции.

Должностные обязанности

Сотрудник обязан

-Обеспечить выполнение задач и функций, определенных настоящей должностной инструкцией;

-Защищать экономические интересы банка. Обеспечивать сохранение банковской и коммерческой тайн;

-Повышать собственную квалификацию и профессиональный уровень. Консультировать клиентов банка по вопросам расчетно-кассового обслуживания физических лиц;

- Своевременно выполнять распоряжения Руководителя;

- Обеспечивать сохранность служебных документов, бланков;

- Соблюдать правила эксплуатации техники, не допускать к работе на технических средствах посторонних лиц;

- Соблюдать качество выполнения и оформления отчетов и иных документов;

-Соблюдать сроки исполнения отчетов, документов, заданий и поручений руководства;

- Придерживаться установленной в Банке субординации, соблюдать правила делового общения и нормы служебного этикета;

- Соблюдать правила внутреннего трудового распорядка;

- Соблюдать правила и нормы техники безопасности и противопожарной защиты, проходить обучение безопасным методам охраны труда, инструктаж по охране труда;

- Бережно относиться к имуществу работодателя и других работников, незамедлительно Руководителю о возникновении ситуации, представляющей угрозу сохранности имущества Банка.

КАССИР

Функции (основные задачи)

На Сотрудника возлагаются следующие функции

-Совершение операций по приему и выдаче денежной наличности и других ценностей физическим лицам и юридическим лицам, в т.ч. осуществление выдачи наличных денежных средств со счетов по предъявленному чеку.

-Четкое и своевременное оформление операций с наличной валютой в соответствии с требованиями Инструкции Банка России от 28 апреля 2004 года №113 - И с изменениями и дополнениями и внутрибанковских документов, определяющих порядок ведения операций с наличной иностранной валютой.

-Совершение операций по обслуживанию платежных карт.

-Обеспечение сохранности ключей от кассовых помещений и индивидуальных средств для хранения ценностей, а так же именных штампов и пломбиров.

-Совершение операций по обслуживанию банкоматов: загрузка и разгрузка кассет от банкоматов на основании заявки и актов.

-Совершение операций по приему и выдаче денежных средств по системе денежных переводов физических лиц без открытия счета в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

-Своевременное сообщение заведующему кассой об изменениях спроса со стороны клиентов на покупку и продажу наличной иностранной валюты.

-Пересчет, сортировка поступающей денежной наличности, формирование ее в корешки и пачки. Проверка поступающей денежной наличности на предмет платежеспособности и отсутствия признаков подделки. В случае обнаружения фальшивых денежных знаков, обеспечение мер и действий в соответствии с требованиями нормативных документов.

-Пересчет, сортировка инкассированной выручки, поступающей от клиентов Операционного офиса, формирование ее в корешки и пачки.

-Замена, прием на экспертизу денежных знаков РФ и денежных знаков иностранных государств (группы государств), в т.ч. прием на инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте в соответствии с требованиями нормативных документов.

-Подготовка денежной наличности по заявкам организаций.

-Покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации.

-Прием денежной наличности для уплаты коммунальных и прочих платежей от населения по системе «Город».

-Формирование и упаковка банкнот и монет для сдачи в расчетно-кассовый центр.

-Формирование и брошюровка кассовых документов в период отсутствия заведующего кассой.

-Обеспечение сохранности денежной наличности и других ценностей.

-По окончании операционного дня оформление справки о суммах принятой и выданной денежной наличности, реестров платежей и реестра в соответствии с требованиями Инструкции №113-И.

-Контроль и выявление операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, в деятельности Банка - физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

- Представление ответственному работнику сведений по операциям, подлежащим обязательному контролю, и необычным сделкам в порядке и в сроки, установленные действующим в Банке Правилами внутреннего контроля в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем.

Должностные обязанности

Сотрудник обязан

-Обеспечить выполнение задач и функций, определенных настоящей должностной инструкцией;

-Защищать экономические интересы банка. Обеспечивать сохранение банковской и коммерческой тайн;

-Повышать собственную квалификацию и профессиональный уровень. Консультировать клиентов банка - по вопросам кассового обслуживания;

-Своевременно выполнять распоряжения Руководителя;

-Обеспечивать сохранность денежных средств и ценностей, служебных документов, бланков;

-Соблюдать правила эксплуатации техники, не допускать к работе на технических средствах посторонних лиц;

-Соблюдать качество выполнения и оформления отчетов и иных документов;

-Соблюдать сроки исполнения отчетов, документов, заданий и поручений руководства;

-Придерживаться установленной в Банке субординации, соблюдать правила делового общения и нормы служебного этикета;

-Соблюдать правила внутреннего трудового распорядка;

-Соблюдать правила и нормы техники безопасности и противопожарной защиты, проходить обучение безопасным методам охраны труда, инструктаж по охране труда;

-Бережно относиться к имуществу работодателя и других работников, незамедлительно Руководителю о возникновении ситуации, представляющей угрозу сохранности имущества Банка.

2.3 Филиалы и представительства. Внутренние структурные подразделения

Банк имеет право открывать на территории Российской Федерации свои обособленные подразделения - представительства и филиалы.

Сведения об открытых Банком представительствах и филиалах вносятся в Устав Банка.

Филиалы являются обособленными подразделениями Банка, расположенными вне места нахождения Банка и осуществляющими от его имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной Банку.

Представительства являются обособленными подразделениями Банка, расположенными вне места нахождения Банка и представляющие интересы Банка и осуществляющие их защиту.

Представительства Банка не имеют права осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства Банка не являются юридическими лицами, действуют на основании Положений, утвержденных советом директоров Банка.

Руководители филиалов и представительств Банка назначаются на должности Правлением Банка и действуют на основании доверенностей Банка, выданных Председателем правления Банка. Назначение руководителей филиалов банка возможно только после их предварительного согласования с Банком России.

Филиалы наделяются Банком имуществом. Филиалы Банка имеют отдельные балансы, являющиеся составной частью баланса Банка.

Филиалы и представительства Банка осуществляют свою деятельность от имени Банка, отвечают по обязательствам Банка. Банк отвечает по обязательствам филиалов, представительств.

Банк имеет следующие представительства:

1. Московское Представительство ЗАО «СтарБанк», расположенное по адресу: 115088, г.Москва, ул.Угрешская, д.14, стр.2, офис 3

2. Омское Представительство ЗАО «СтарБанк», расположенное по адресу: 644043, г.Омск, ул.Чапаева, д.71.

3. Уфимское Представительство ЗАО «СтарБанк», расположенное по адресу: Республика Башкортостан, 450015, г.Уфа, Советский район, ул.Карла Маркса, д.46.

4. Екатеринбургское Представительство ЗАО «СтарБанк», расположенное по адресу: 620109, Свердловская область, г.Екатеринбург, ул.Крауля, д.44.

5. Челябинское Представительство ЗАО «СтарБанк», расположенное по адресу: 454000, Челябинская область, г.Челябинск, площадь МОПРа, д.9.



3. Законодательство о банковской деятельности

3.1 Правовые основы осуществления банковских операций

ИНСТРУКЦИЯ

от 14 сентября 2006 г. N 28-И

ОБ ОТКРЫТИИ И ЗАКРЫТИИ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ, СЧЕТОВ ПО ВКЛАДАМ (ДЕПОЗИТАМ)

На основании Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2003, N 2, ст. 157; 2003, N 52, ст. 5032; 2004, N 27, ст. 2711, N 31, ст. 3233; 2005, N 25, ст. 2426, N 30, ст. 3101; 2006, N 19, ст. 2061, N 25, ст. 2648), Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1998, N 31, ст. 3829; 1999, N 28, ст. 3459; N 28, ст. 3469; 2001, N 26, ст. 2586; N 33, ст. 3424; 2002, N 12, ст. 1093; 2003, N 27, ст. 2700; N 50, ст. 4855; N 52, ст. 5033, ст. 5037; 2004, N 27, ст. 2711, N 31, ст. 3233, N 45, ст. 4377; 2005, N 1, ст. 18, ст. 45, N 30, ст. 3117; 2006, N 6, ст. 636, N 31, ст. 3439), Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33, ст. 3418; 2002, N 44, ст. 4296; 2002, N 30, ст. 3029; 2004, N 31, ст. 3224; 2006, N 31, ст. 3446, ст. 3452), в соответствии с частью 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410, ст. 411; N 34, ст. 4025; N 43, ст. 4903; 1999, N 51, ст. 6228; 2002, N 48, ст. 4737; 2003, N 2, ст. 160, ст. 167, N 13, ст. 1179; 2003, N 46, ст. 4434, N 52, ст. 5034; 2005, N 1, ст. 15, ст. 45, N 13, ст. 1080, N 19, ст. 1752, N 30, ст. 3100; 2006, N 6, ст. 636) и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13 сентября 2006 года N 15) Банк России устанавливает порядок открытия и закрытия в Российской Федерации кредитными организациями (филиалами), подразделениями расчетной сети Банка России (далее - банки) банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц, физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой (далее - клиенты) в валюте Российской Федерации и иностранных валютах.

Настоящая Инструкция не распространяется на порядок открытия и закрытия счетов кандидатов на выборные должности различных уровней, счетов избирательных комиссий различных уровней, счетов, открываемых для внесения избирательного залога, счетов по вкладам военнослужащих, открываемых в полевых учреждениях Банка России, а также счетов, открываемых по иным основаниям, отличным от договора банковского счета, вклада (депозита).

1. Общие положения

1.1 Открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности).

Операции по банковским счетам, счетам по вкладу (депозиту) соответствующего вида (режим счета) регулируются законодательством Российской Федерации и производятся в установленном им порядке.

1.2. Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита) и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации.

Открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) производится только в том случае, если банком получены все предусмотренные настоящей Инструкцией документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Перечень документов и сведений, необходимых для идентификации клиентов, устанавливается законодательством Российской Федерации.

Клиенту может быть отказано в открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), если не представлены документы, подтверждающие сведения, необходимые для идентификации клиента, либо представлены недостоверные сведения, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

1.3. Открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) завершается, а банковский счет, счет по вкладу (депозиту) является открытым с внесением записи об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в Книгу регистрации открытых счетов.

Запись об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора.

Основанием закрытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является прекращение договора банковского счета, вклада (депозита) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Закрытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) осуществляется внесением записи о закрытии соответствующего банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в Книгу регистрации открытых счетов.

Запись о закрытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения соответствующего договора, если законодательством Российской Федерации не установлено иное.

Записи в Книгу регистрации открытых счетов вносятся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и банковскими правилами.

1.4. В целях организации работы по открытию и закрытию банковского счета, счета по вкладу (депозиту) кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 11 настоящей Инструкции.

Из числа работников банка исполнительный орган банка (руководитель подразделения расчетной сети Банка России) в распорядительном акте определяет должностных лиц, ответственных за работу с клиентами по открытию и закрытию счетов клиентам (далее - должностные лица банка), установив им соответствующие должностные права и обязанности, с которыми они должны быть ознакомлены под роспись.

Должностные лица банка осуществляют прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности в случаях и в порядке, установленных настоящей Инструкцией, а также выполняют другие функции, предусмотренные настоящей Инструкцией и банковскими правилами. В указанных целях должностные лица банка непосредственно взаимодействуют с клиентами и их представителями, запрашивают и получают необходимую информацию, проводят оценку полученных сведений и выполняют иные действия, предусмотренные настоящей Инструкцией и банковскими правилами.

Должностные лица банка могут быть также уполномочены оформлять карточку с образцами подписей и оттиска печати (далее - карточка) в порядке, установленном пунктом 7.3 настоящей Инструкции.

1.5. Должностные лица банка проводят в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, идентификацию клиента, а также проверяют наличие у клиента правоспособности (дееспособности).

1.6. При открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) должностные лица банка должны установить, действует ли клиент в своих интересах или в интересах выгодоприобретателя.

В случае если клиент действует в интересах выгодоприобретателя, должностные лица банка должны идентифицировать выгодоприобретателя в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

1.7. При открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) должностное лицо банка должно установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом.

В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, должностные лица банка обязаны установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий.

В случаях, предусмотренных настоящей Инструкцией, должностные лица банка должны установить личность лица (лиц), наделенного правом первой или второй подписи, а также лица (лиц), уполномоченного распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий (далее - аналог собственноручной подписи).

1.8. Банк обязан располагать копиями документов, удостоверяющих личность лица, идентифицируемого банком, или личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

При изготовлении копии документа, удостоверяющего личность, допускается копирование отдельных страниц, содержащих сведения, необходимые для идентификации клиента (установления личности представителя клиента).

Сведения, устанавливаемые банком при открытии банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту), в том числе сведения о клиенте, его представителе и выгодоприобретателе, должны быть документированы в соответствии с требованиями, установленными законодательством Российской Федерации.

1.9. В случае изменения сведений, подлежащих установлению при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), клиенты обязаны представлять в банк необходимые документы (их копии), подтверждающие изменение данных сведений.

1.10. Банк обязан систематически обновлять информацию о клиентах, выгодоприобретателях, подлежащую установлению при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и банковскими правилами.

1.11. Для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В банк могут быть представлены копии документов, заверенные клиентом - юридическим лицом, при условии установления банком их соответствия оригиналам документов. Копии документов, заверенные клиентом - юридическим лицом, должны содержать подпись лица, заверившего копию документа, его фамилию, имя, отчество (при наличии) и должность, а также оттиск печати (при ее отсутствии - штампа) клиента.

На принятой от клиента - юридического лица изготовленной им копии документа должностное лицо банка учиняет надпись «сверено с оригиналом» и проставляет свою подпись с указанием фамилии, имени, отчества (при наличии) и должности, а также оттиск печати или штампа банка, установленного для этих целей распорядительным актом банка.

Должностное лицо банка может изготовить и заверить копии с документов, представленных клиентом (его представителем) для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту), в помещении банка. При этом должностное лицо банка учиняет на изготовленной копии документа надпись «копия верна» и проставляет свою подпись с указанием фамилии, имени, отчества (при наличии) и должности, а также оттиск печати или штампа банка, установленного для этих целей распорядительным актом банка.

1.12. При открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) клиент обязан представить документы, предусмотренные настоящей Инструкцией, а также иные документы, в случаях когда законодательством Российской Федерации открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) обусловлено наличием документов, не указанных в настоящей Инструкции.

Представитель клиента, лица, уполномоченные распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, а в случаях, установленных настоящей Инструкцией, лица, наделенные правом первой или второй подписи, обязаны представить документ, удостоверяющий личность, а также документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий.

Карточка может не представляться при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) физическому лицу, если договором предусмотрено, что перечисление денежных средств с указанного счета осуществляется исключительно на основании заявления клиента - физического лица, а расчетные документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются банком.

При открытии физическим лицам текущих счетов для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт банк вправе получить образец собственноручной подписи клиента в порядке, установленном банковскими правилами, без оформления карточки.

В случаях, установленных настоящей Инструкцией, вместо карточки может представляться альбом образцов подписей по форме, установленной договором или обычаями делового оборота.

1.13. Документы, представляемые при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), составленные на иностранном языке, должны сопровождаться переводом на русский язык, заверенным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, документы, представляемые при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) должны быть легализованы.

1.14. Документы (их копии), собранные банком при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) помещаются в юридическое дело, формируемое в соответствии с требованиями, установленными главой 10 настоящей Инструкции.

Документы в электронной форме по вопросам открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) хранятся в порядке, установленном банковскими правилами, с выполнением требований пункта 10.6 настоящей Инструкции.

2. Виды банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)

2.1. Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

2.2. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

2.3. Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

2.4. Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов Российской Федерации.

2.5. Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.

2.6. Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

2.7. Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

2.8. Специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.

2.9. Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях.

2.10. Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

3. Открытие текущего счета физическому лицу

3.1. Для открытия текущего счета физическому лицу в банк представляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) карточка (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.12 настоящей Инструкции);

в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

3.2. Физическое лицо - нерезидент (за исключением граждан Российской Федерации) дополнительно к документам, указанным в пункте 3.1 настоящей Инструкции, представляет миграционную карту, документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

4. Открытие банковских счетов юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю, физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой

4.1. Для открытия расчетного счета юридическому лицу - резиденту в банк представляются:

а) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

б) учредительные документы юридического лица.

Юридические лица, действующие на основе типового устава, утверждаемого Правительством Российской Федерации; действующие на основе типовых положений об организациях и учреждениях соответствующих типов и видов, утверждаемых Правительством Российской Федерации, и разрабатываемых на их основе уставов; действующие на основе типового положения и устава, представляют указанные документы.

Органы государственной власти Российской Федерации, органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления представляют законодательные и иные нормативные правовые акты, принимаемые в установленном законодательством Российской Федерации порядке решения об их создании и правовом статусе.

Дипломатические и приравненные к ним представительства иностранных государств (за исключением посольств и консульств) представляют документы, подтверждающие статус представительства.

Международные организации представляют международный договор, устав или иной аналогичный документ, подтверждающий статус организации;

в) лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством Российской Федерации порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида;

г) карточка;

д) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

е) документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;

ж) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

4.2. Для открытия расчетного счета юридическому лицу - нерезиденту, в том числе корреспондентского счета кредитной организации - нерезиденту, в банк представляются:

а) документы, предусмотренные подпунктами «в», «д», «е» и «ж» пункта 4.1 настоящей Инструкции;

б) документы, подтверждающие правовой статус юридического лица - нерезидента по законодательству страны, на территории которой создано это юридическое лицо, в частности документы, подтверждающие государственную регистрацию юридического лица - нерезидента;

в) карточка.

Для открытия корреспондентского счета нерезиденту банк вправе принять вместо карточки альбом образцов подписей лиц, уполномоченных распоряжаться корреспондентским счетом.

4.3. Для открытия расчетного счета обособленному подразделению юридического лица - резидента (филиал, представительство) в банк представляются:

а) документы, указанные в пункте 4.1 настоящей Инструкции;

б) положение об обособленном подразделении юридического лица;

в) документы, подтверждающие полномочия руководителя обособленного подразделения юридического лица;

г) документ, подтверждающий постановку на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения его обособленного подразделения.

4.4. Для открытия расчетного счета обособленному подразделению юридического лица - нерезидента в банк представляются:

а) документы, предусмотренные пунктом 4.2 настоящей Инструкции;

б) документы, предусмотренные подпунктами «б» и «в» пункта 4.3 настоящей Инструкции.

В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, представляются также документы, свидетельствующие о внесении записи в сводный государственный реестр аккредитованных на территории Российской Федерации представительств иностранных компаний или государственный реестр филиалов иностранных юридических лиц, аккредитованных на территории Российской Федерации.

4.5. Для открытия расчетного счета посольствам и консульствам, а также иным дипломатическим и приравненным к ним представительствам иностранных государств в банк представляются документы, предусмотренные подпунктами «б», «г», «д» и «ж» пункта 4.1 настоящей Инструкции.

4.6. Для открытия расчетного счета международным организациям в банк представляются документы, предусмотренные подпунктами «б», «г», «д», «е» и «ж» пункта 4.1 настоящей Инструкции.

Филиалы и представительства международных организаций, находящиеся на территории Российской Федерации, дополнительно представляют в банк документы, предусмотренные подпунктами «б» и «в» пункта 4.3 настоящей Инструкции.

4.7. Для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в банк предоставляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) карточка;

в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

д) свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;

е) лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся частной практикой, в установленном законодательством Российской Федерации порядке, на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента).

Нотариус представляет документ, подтверждающий наделение его полномочиями (назначение на должность), выдаваемый органами юстиции субъектов Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Адвокат представляет документ, удостоверяющий регистрацию адвоката в реестре адвокатов.

4.8. Для открытия бюджетного счета юридическому лицу наряду с документами, предусмотренными подпунктами «а», «б», «г», «д», «е» и «ж» пункта 4.1 настоящей Инструкции, в банк представляется также документ, подтверждающий право юридического лица на обслуживание в банке.

4.9. Для открытия корреспондентского счета кредитной организации - резиденту в банк представляется, наряду с документами, указанными в пункте 4.1 настоящей Инструкции, письмо территориального учреждения Банка России с подтверждением согласования кандидатур служащих кредитной организации, назначение на должности которых в соответствии с законодательством Российской Федерации подлежит согласованию с Банком России, при указании данных лиц в карточке.

4.10. Для открытия корреспондентского субсчета филиалу кредитной организации - резидента в банк представляется, в случаях, установленных нормативными актами Банка России, наряду с документами, указанными в пункте 4.3 настоящей Инструкции, сообщение о внесении сведений об открытии филиала в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоении ему порядкового номера, а также письмо территориального учреждения Банка России с подтверждением согласования кандидатур служащих филиала кредитной организации, назначение на должности которых подлежит согласованию с Банком России, при указании данных лиц в карточке.

4.11. Для открытия Банку России корреспондентского счета в иностранной валюте в кредитную организацию представляются:

а) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

в) карточка или альбом образцов подписей лиц, уполномоченных распоряжаться корреспондентским счетом.