Рисунок 2.13- Динамика потребительских кредитов за 2009 -2010 годы

Величина пролонгированной задолженности по потребительским кредитам кредитам уменьшилась с 4,3 процентов до 0,5 в 2010 году, что свидетельствует об улучшении работы клиентов филиала "Ростовский" ОАО ОТП Банка отделение в городе Донецке, а, следовательно, это положительно сказывается и на работе самого филиала "Ростовский" ОАО ОТП Банка отделение в городе Донецке. Хотя, банк планировал увеличить прибыль по потребительскому кредитованию за 2010 год до 120 тысяч рублей, но в банке произошло ряд изменений, которые не позволили получить желаемых результатов:

- в текущем году на 2 единицы уменьшилась штатная численность кредитных работников, занимающихся кредитованием физических лиц, что не позволило увеличить количество обслуживания клиентов;

- с клиентами проводится большая работа кредитным отделом, но, так как банк существует на территории города незначительное количество времени, население не так быстро, как хотелось бы начинает доверять банку;

- банк проводит изучение потребности в новых кредитных продуктах и услугах, анализируются предложения клиентов по совершенствованию действующих кредитных схем. Регулярно в СМИ размещается новая информация по кредитам, в том числе по кредитам физическим лицам. Но, однако, этого недостаточно для увеличения количества желающих пользоваться услугами банка.

По кредиту на недвижимость размещена реклама в газетах города Донецка. Продолжается сотрудничество с Агентством жилищных программ, клиенты получают подробную информацию о возможности субсидирования части уплаченных процентов и части основного долга. К сожалению, ипотечные кредиты остаются не полностью востребованными.

В филиале "Ростовский" ОТП Банка отделении в городе Донецке наиболее востребованным видом кредитования являются кредиты наличными.

Все виды кредитов имеют различную привлекательность для заемщиков. Интерес заемщиков к различным кредитам можно проследить, рассмотрев динамику остатков задолженности физических лиц по видам ссуд (таблица 2.11).

Таблица 2.11 - Динамика ссудной задолженности в разрезе видов потребительских кредитов в 2009-2010 годах

Наименование показателя	Сумма, тысяч рублей	Структура, процентов	Отклонения
	2009	2010	2009	2010	Абсолютные, тысяч рублей	Относительные, процентов
					+	-	+	-
Кредит в магазине	200,0	220,0	17,5	18,4	20,0	-	110.0	-
Кредит наличными	270,0	291,0	23,6	24,4	21,0	-	207,0	-

Продолжение таблицы 2.11

Автокредит	670,0	679,0	58,7	57,2	9,0	-	101,0	-
Ипотека	-	-	-	-	-	-	-	-
Всего	1140,0	1190,0	100,0	100,0	50,0	-	104,0	-

Из приведенных данных в таблице 2.11 видно, что в целом ссудная задолженность по отделу кредитования физических лиц увеличилась на 50 тысяч рублей по сравнению с 2009 годом. Остаток ссудной задолженности составил 1190 тысяч рублей. За рассматриваемый период наблюдается рост как по кредиту наличными, так и по кредиту в магазине. В 2010 году произошло увеличение ссудной задолженности по кредиту на 20 тысяч рублей. Динамику ссудной задолженности наглядно изобразим на рисунке.

Рисунок 2.14 - График ссудной задолженности филиала "Ростовский" ОТП Банка за 2009-2010 года

На рисунке 2.14 видно, что больший процент по ссудной задолженности составляет автокредитование. В 2010 году задолженность увеличилась на 9 тысяч рублей, и остается на высоком процентном уровне. Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 - 20 процентов всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70 процентов автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога.

Кредит в магазине увеличился потому что оформив в магазине-партнере потребительский кредит от ОТП Банка, возможно приобрести любые товары из ассортимента магазина. Этот продукт широко разрекламирован в сетях магазинов, с которыми сотрудничает банк, поэтому этот вид кредитования популярен и имеет дальнейшее развитие.

В целом стоит отметить, что наряду с увеличением суммы ссудной задолженности увеличилось и число заключенных договоров. Количество выданных кредитов за период с 2009 по 2010 год увеличилось почти в 3 раза. Общее количество заключённых договоров за 2010 год составляет 215 штук, что на 92 штуки больше, чем в 2009 году. Из них 212 штук - кредиты наличными.

Если рассмотреть распределение кредитных договоров по суммам выдачи (таблица 2.12), то можно увидеть, что основная масса договоров заключена на сумму от 45 до 90 тысяч рублей, причем количество таких договоров увеличилось в 3 раза по сравнению с прошлым годом.

Таблица 2.12 - Распределение кредитных договоров по суммам выдачи

Выдано на сумму:	Количество договоров в 2009 год	Количество договоров в 2010 год
До 15 тысяч рублей (включительно)	4	20
От 15 до 45 тысяч рублей (включительно)	41	53
От 45 до 90 тысяч рублей (включительно)	25	76
От 90 до 150 тысяч рублей (включительно)	32	38
От 150 до 300 тысяч рублей (включительно)	17	25
От 300 до 750 тысяч рублей (включительно)	4	3
Свыше 750 тысяч рублей	-	-
Всего	123	215

В целом можно говорить о значительном росте сумм выданных за прошлый год кредитов.

Это связано с несколькими факторами:

– некоторое улучшение, стабилизация политической и экономической жизни страны;

– улучшение кредитных условий;

– увеличение осведомленности потенциальных заемщиков;

– расширение предлагаемых кредитных продуктов.

Проанализируем виды обеспечения возвратности кредита, используемые в отделении.

Анализ практики кредитования физических лиц, по формам обеспечения возвратности кредита, применяемых банком представлены в таблице 2.13.

Таблица 2.13 - Анализ форм обеспечения возвратности потребительского кредита в филиале "Ростовский" ОТП Банка

Виды обеспечения	2009	2010
	Удельный вес	Удельный вес
Залог	18,1	23,6
Гарантии и поручительство	81,9	76,4
Всего	100,0	100,0

Из данных таблицы 2.13 видно, основным видом обеспечения возвратности кредита является поручительство и гарантия, залог применяется в меньшем объеме, так как возникают трудности при реализации права на заложенное имущество и у физических лиц оно осложняется присутствием обременений.

Анализируя работу филиала "Ростовский" ОАО ОТП Банка отделения в городе Донецке за 2009-2010 годы можно сказать, что имеют место положительные тенденции в развитии потребительского кредитования.

Основными положительными факторами работы филиала "Ростовский" ОАО ОТП Банка отделения в городе Донецке на рынке банковских услуг в городе Донецке являются следующие:

- наличие широкого спектра банковских услуг, позволяющего обеспечить комплексное обслуживание клиентов;

- ресурсная база, позволяющая наращивать объем кредитных операций;

- наличие единой расчетной системы филиала "Ростовский" ОТП Банк;

- возможность установления регулируемых кредитных ставок по привлечению и размещению средств;

- возможность выдачи кредитов от нескольких месяцев до 30 лет;

- привлекательные ценовые условия продажи кредитных продуктов.

В третьей главе дипломной работы представим основные направления совершенствования потребительского кредитования филиала "Ростовский" ОТП Банка отделения в городе Донецке на перспективу.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В филиале "ростовский" ОТп банка

3.1 Положительные и отрицательные стороны потребительского кредитования

Банки, в условиях высокой конкуренции, делают кредиты все доступнее для потребителя: создаются все более лояльные кредитные программы, значительно проще стала и сама процедура кредитования. К примеру, до 2005 года, чтобы взять кредит, необходимо было предоставить местную регистрацию, справку об официальных доходах, ликвидный залог (недвижимость, транспортные средства, товары в обороте и т.д.) и первоначальный взнос. Сейчас, во многих случаях, выдача кредитов производится на основе паспорта. В то же время нельзя сказать, что потребительское кредитование развивается совершенно без проблем. Напротив, у сторон правоотношений накапливается все больше претензий друг к другу. У кредиторов недовольство вызывает неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору со стороны отдельных заемщиков, число которых по мере роста масштабов потребительского кредитования тоже увеличивается. Особой радости не вызывают и случаи мошенничества со стороны отдельных клиентов. В результате всех этих действий у банков растет просроченная задолженность, что вызывает определенную озабоченность не только у них, но и у властных структур, поскольку история знает примеры, когда в некоторых странах это приводило к экономическому кризису. Со стороны потребителей определенные и подчас справедливые нарекания вызывает непрозрачность условий кредитования, всевозможные дополнительные комиссии, не говоря уже об оплате услуг независимых оценщиков, выплате страховых премий и так далее, что в значительной степени удорожает стоимость кредитов. Именно это обстоятельство и поставило вопрос о необходимости явного раскрытия кредиторами так называемого эффективного годового процента, то есть совокупной цены потребительского кредита за один год, которая должна указываться в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита. В случае если договором предусмотрена возможность изменения процентной ставки, либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, в течение срока действия договора в качестве эффективного годового процента может быть принят первоначальный эффективный годовой процент. Между тем интересно отметить, что названные проблемы обычно не имеют такой остроты, когда банки занимаются непотребительским кредитованием, то есть когда они кредитуют юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, хотя и в этом случае сталкиваются с невозвратами и возникновением просроченной задолженности. Видимо, это связано с тем, что отряд субъектов, занимающихся предпринимательской деятельностью, относительно малочислен, а потому их взаимоотношения с кредитующими организациями не получают того общественного резонанса, как это имеет место в случае кредитования многомиллионной армии потребителей. К тому же предприниматели в силу специфики своей деятельности более грамотны в финансовом отношении, нежели рядовые граждане. Сведем выявленные недостатки потребительского кредитовании в таблицу 3.1.

Таблица 3.1 - Отрицательные стороны потребительского кредитования

Для банка	Для заемщика
- неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; - случаи мошенничества; - рост просроченной задолженности.	- непрозрачность условий кредитования; - дополнительные комиссии; - выплата страховых премий; - низкая финансовая грамотность населения; - низкая защита заемщиков при общении с банками.

До сих пор не принят законопроект "О потребительском кредитовании", в котором имело бы правовое регулирование целый ряд вопросов, которые не дают в полной мере развиваться этому виду кредитования, в частности:

- повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;

- защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

- предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

- создание системы работы с проблемной задолженностью - коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.

Возьмем то же повышение финансовой, а может быть, и юридической грамотности населения, его умения планировать личные финансы. Сколько бы законов ни принимали, дело не сдвинется с мертвой точки, пока финансовой грамотности не начнут учить в школе. Именно в школе, а не в финансовой академии, ибо туда попадет далеко не каждый. Все уже привыкли к тому, что школа у нас очень часто нагружает детей знаниями, которые слишком далеки оттого, с чем им придется столкнуться в реальной жизни, и в то же время совершенно не формирует навыков, без которых довольно трудно обойтись в нашей повседневной действительности.

Заемщик, если бы он располагал определенной финансовой культурой, вполне мог бы рассчитать эффективный годовой процент самостоятельно, и он должен бы это делать, ибо банковским работникам, как и всем людям, свойственно ошибаться, если не в самом расчете, который делает компьютер, то при вводе исходных данных.

Обратной стороной правового обеспечения развития потребительского кредитования является защита интересов банков-кредиторов.

Одним из способов защиты их интересов, а также повышения ответственности индивидуальных заемщиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств.

До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемым в связи с наличием в гражданско-процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практически бесперспективным с точки зрения возврата задолженности.

В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и тому подобное. Очевидно, что при наличии указанных ограничений формирование конкурсной массы представляется проблематичным. И в данном случае на практике банкротство физического лица по существующим в настоящее время правилам является выгодным, прежде всего, самому должнику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения.

Решение рассмотренных в данной главе вопросов повысит доверие основных субъектов потребительского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту.

3.2 Перспективы роста потребительских кредитов

С момента обострения финансового кризиса, которое произошло два года тому назад, российский рынок кредитования сократился до 3,8 триллионов рублей - почти на 10 процентов. Притом, что до сентября он увеличивался вдвое, демонстрируя необычную динамичность роста. В первые кризисные месяцы банки берегли ресурсы и неохотно давали ссуды. Потом потребители сами стали избегать кредитов, опасаясь нового витка кризиса и потери работы. К тому же большинство банков существенно подняли ставки и ужесточили требования к заемщикам. Сейчас положение российской экономики стабилизировалось. И рынок финансовых продуктов вновь оживился. Причем одним из самых интересных стал рынок потребительских ссуд: люди по-прежнему хотят брать кредиты и не всегда отчитываясь банку, на что потратят деньги.

Естественно ОТП Банк немедленно отреагировал на активный спрос потребителей, начав постепенно снижать ставки, а также смягчать требования в отношении документов и других условий, касающихся выдачи потребительских кредитов. Конечно, требуется определенное время, чтобы ставки и условия по кредитам вернулись на докризисный уровень. Ведь на стоимость кредита для потребителя напрямую влияют стоимость фондирования и оценка возможных потерь. В то же время филиал "Ростовский" ОТП Банка получил бесценный опыт, выделив отрасли и категории заемщиков, с которыми нужно вести дела с большой осторожностью.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Ключевыми задачами развития филиала "Ростовский" ОТП банка на 2011-2012 годы являются:

- создание простых и эффективных бизнес-процессов и систем на всех уровнях организации;

- разработка и реализация проектов, направленных на повышение продуктивности и максимальное использование ресурсов;

- оценка вклада каждого, кто не только хорошо выполняет работу, но и готов сделать дополнительные усилие для достижения лучшего результата;

- проведение организационных изменений, способствующих сокращению издержек и повышающих эффективность в целом;

- способствовать созданию развивающей среды для сотрудников, позволяющей постоянно улучшать и совершенствовать свои навыки.

Здесь приведены основные элементы организационной эффективности, обеспечивающие конкурентное преимущество и динамичное развитие филиала "Ростовский" ОТП Банка на ближайшие годы. Однако кроме организационной структуры основными задачами развития банка является введение новых кредитных продуктов, удобных для потенциальных клиентов, и поддержка и развитие уже существующих потребительских кредитов. Сведем задачи развития филиала "Ростовский" ОТП Банка отделение в городе Донецке в таблицу 3.2.

Таблица 3.2 - Ключевые задачи развития филиала "Ростовский" ОТП Банка на 2011-2012 годы

наименование мероприятия	результат
- создание простых и эффективных бизнес-процессов и систем на всех уровнях организации; - разработка и реализация проектов, направленных на повышение продуктивности и максимальное использование ресурсов; - оценка вклада каждого, кто не только хорошо выполняет работу, но и готов сделать дополнительные усилие для достижения лучшего результата; - проведение организационных изменений, способствующих сокращению издержек и повышающих эффективность в целом; - способствовать созданию развивающей среды для сотрудников, позволяющей постоянно улучшать и совершенствовать свои навыки	- привлечение дополнительного количества потенциальных клиентов; - рост кредитного портфеля на 1640 тысяч рублей; - увеличение кредитных продуктов для потребителя; - улучшение качества предоставляемых услуг и конкурентоспособность банка; - повышение информированности населения города Донецка.

Еще раз стоит напомнить какие продукты предлагает к услугам населения филиал "Ростовский" ОТП Банка и какова их динамика, с целью выявления основных возможных направлений оптимизации кредитного портфеля на 2011-2012 годы.

Таблица 3.3 - Структура и динамика потребительского кредитования филиала "Ростовский" ОТП Банка за 2009-2010 годы

Наименование показателя	Сумма, тысяч рублей	Структура, процентов	Отклонения
	2009	2010	2009	2010	Абсолютные, тысяч рублей	Относительные, процентов
					+	-	+	-
Кредит в магазине	200,0	220,0	17,5	18,4	20,0	-	110,0	-
Кредит наличными	270,0	291,0	23,6	24,4	21,0	-	107,0	-
"Отличный кредит наличными"	129,0	203,0	11,3	17,0	74,0	-	157,0	-
"Свои люди"	79,0	45,0	6,9	3,8	-	34,0	-	56,0
"Льготный"	62,0	43,0	5,4	3,6	-	19,0	-	69,0
Автокредит	670,0	679,0	58,7	57,2	9,0	-	101,0	-
"Купи авто за 10%"	-	200,0	-	16,9	200,0	-	200,0	-
"ОТП Классика"	-	-	-	-	-	-	-	-
"ОТП Премиум"	320,0	59,0	28,0	4,9	-	261,0	-	18,4
"Автокредит в рамках государственного субсидирования"	350,0	420,0	30,7	35,4	70,0	-	120,0	-
Ипотека	-	-	-	-	-	-	-	-
"Ипотечный кредит на покупку жилья"	-	-	-	-	-	-	-	-
"Ипотечный кредит на покупку жилья без личного страхования"	-	-	-	-	-	-	-	-
"Потребительский кредит под залог недвижимости без личного страхования"	-	-	-	-	-	-	-	-
Всего	1140,0	1190,0	100,0	100,0	50,0	-	104,0	-

Из приведенной таблицы 3.1 видно, что большую долю занимает кредит наличными. В 2010 году он увеличился до 24,4 процентов, то есть на 2, 4 процента по сравнению с 2009 годом. Портфель нецелевых кредитов в филиале "Ростовский" ОТП Банка составляет 291 тысячу рублей. Главное преимущество кредита наличными (как правило, небольшая сумма без залога) в том, что человек сам решает, как именно ему потратить деньги. Именно это обстоятельство дает возможность определить психологический портрет потенциального клиента.

Банк предоставляет несколько продуктов кредита наличными. Одним из самых популярных является "Отличный кредит наличными". Его доля в общем портфеле кредитов наличными составляет 69,7 процента. Условия кредита выгодны для потенциальных заемщиков: процентная ставка - от 10,9 процентов; срок выдачи кредита от 1 до 60 месяцев; сумма кредита от 15000 рублей до 750000 рублей включительно. Но не только выгодные условия по кредиту притягивает заемщиков. Работники кредитного отдела банка проводят грамотные презентации банковских продуктов и могут убедить потребителя в его несомненных преимуществах по сравнению с предложениями конкурентов. Все это дает возможность наличному кредитованию держать лидирующие позиции среди потребительских кредитов.

На рисунке 3.1 наглядно отобразим изменения структуры кредитов наличными в филиале "Ростовский" ОТП Банка за 2009-2010 годы.

Рисунок 3.1 - Структура и динамика кредитов наличными филиала "Ростовский" ОТП Банка за 2009-2010 годы

На рисунке 3.1 видно, что резко возросло число продукта "Отличный кредит наличными" и сократилось число кредитов по двум другим потребительским продуктам: "Свои люди" - с 79 тысяч рублей в 2009 году до 45 тысяч рублей в 2010 году; "Льготный" - с 62 тысяч рублей до 43 тысяч рублей.

Кредиты наличными среди дончан пользуются большим спросом. Ведь это наиболее демократичные и доступные виды займов, которые позволяют людям даже с небольшим доходом делать необходимые покупки сейчас, а выплачивать кредит в течение нескольких лет ежемесячно небольшими суммами.

В 2010 году кредитный портфель банка увеличился и за счет выдачи автокредитов. Наибольшим спросом пользовался кредитный продукт "Автокредит в рамках государственного субсидирования". Сумма по кредиту составила в 2010 году 420 тысяч рублей, увеличившись на 70 тысяч по сравнению с 2009 годом. Структуру и динамику автокредитов можно посмотреть наглядно на рисунке 3.2.

потребительский кредитование возвратность заем

Рисунок 3.2 - Структура и динамика автокредитования в филиале "Ростовский" ОТП Банка за 2009-2010 годы

Исходя из рисунка 3.2 можно сделать вывод, что не все продукты автокредитования развиты в филиале "Ростовский" ОТП Банка. Кредитный продукт "ОТП Классика" в 2009 и 2010 годах не имел динамики в развитии. Кредитный продукт "ОТП Премиум" в 2009 году имел более широкую популярность среди потребителей, но в 2010 году потерял свои позиции, упав с 320 тысяч рублей (сумма выданного кредита) в 2009 году до 59 тысяч в 2010 году, за счет получения более широкой популярности других продуктов автокредитования. Зато в 2010 году получил свое развитие продукт "Купи авто за 10%". Это относительно новый продукт, который был введен в 2009 году и не получил широкой огласки в течение года. Однако кредитный отдел в 2010 году пересмотрел свою тактику по отношению к этому продукту автокредитования, укрепил деловые связи между сотрудниками банка и менеджерами автосалонов. Не менее важны налаженные отношения со специалистами автосалонов. Специалисты ОТП Банка проводили исследования в автосалонах Ford, Sudaru и Suzuki, чтобы понять, почему продукты ОТП Банка предлагают не в первую очередь. На основании полученных данных сотрудники банка скорректировали свою работу, и теперь Sudaru и Suzuki сначала предлагают продукты банка ОТП. Эта работа специалистов крупных филиалов банка возымела свое действие и на территории нашего города. В 2010 году количество заемщиков увеличилось на 3 человека. Всего автокредитом воспользовались 7 человек.

По-своему интересен кредит в магазине. В 2010 году он набирает стремительные обороты. Вообще, ОТП Банк, согласно данным газеты "КоммерсантЪ", занимает второе место среди игроков на рынке pos-кредитования (кредитов, выдаваемых в магазинах партнеров банка). Издание оценивает долю рынка ОТП Банка в 14,5процентов. Наглядно рейтинги крупнейший банков по кредитованию в магазинах представим в таблице 3.4.

Таблица 3.4-Рейтинг популярности кредита в магазинах

POS portfolio	2009 год	2010 год
1. Home Credit	31,2	30,8
2. OTP	19,1	18,4
3. Rusfinance	14,2	14,9
4. Alfa Bank	12,1	11,5
5. Russian Standard	10,6	11,0

По данным таблицы 3.4 видно, что популярность кредитов в магазинах очень велика. Поэтому этот вид кредитования определен как один из главных китов развития в нынешнем году. Банк планирует на 2011-2012 годы не только удерживать свои позиции, но и по возможности расти быстрее рынка.

В городе Донецке кредиты в магазинах также пользуются популярностью. За 2010 год сумма взятых кредитов увеличилась на 20 тысяч рублей и составила 220 тысяч рублей. Этот рост произошел за счет увеличения сети точек продаж и партнеров, развитие продуктов, технологий и качество клиентских услуг.

Ипотечное кредитование в течение двух лет - 2009-2010 годов не смогло приобрести доверие клиентов банка. Не было выдано не одного долгосрочного потребительского кредита. Город Донецк - небольшой город с незначительным количеством производств. Население города в основном имеет небольшой доход. И даже при желании не может позволить взять кредит для покупки нового жилья на условиях предоставляемых банком.

Проанализировав потребительский портфель можно представить основные направления развития банковских услуг в сфере потребительского кредитования применительно для филиала "Ростовский" ОТП Банка на 2011-2012 годы.

Предложения, позволят улучшить деятельность филиала "Ростовский", повысить качество предоставляемых услуг, привлечь дополнительное количество потенциальных клиентов, повысить информированность населения города Донецка (таблица 3.5).

На основании таблицы 3.5 можно сделать вывод, что филиал "Ростовский" ОТП Банка до 2012 года планирует повысить доход в сравнении с 2010 годом на 1640 тысяч рублей.

В 2010 году ипотечное кредитование не приносило доход банку. Но в 2011 году филиал "Ростовский" ОТП Банка вводит новый ипотечный продукт "Ипотечный кредит под залог недвижимости". Банк планирует развитие инвестиций, так как в городе действует программа "Город Донецк - туристическая зона" и в город будут вливаться дополнительные инвестиции, что отразиться и на уровне жизни населения, и повысит доходность населения. Соответственно, улучшиться покупательская способность.

Услуга "Ипотечный кредит под залог недвижимости" хорошо зарекомендовала себя в небольших городах Южного регионального центра. Сроки кредитования по этому виду кредита от 1 года до 20 лет, процентные ставки от 16,5 процентов. Основное обеспечение - залог имеющегося жилого помещения (квартира или жилой дом с земельным участком/с правами аренды земельного участка).

Таблица 3.5 - Стратегия развития потребительского кредитования в филиале "Ростовском" ОТП Банка на 2011-2012 годы

Наименование статей	2010 год	2011 год	2012 год	Отклонения
				2011 к 2010	2012 к 2011
				абсолютное, рубли	Относительное, проценты	абсолютное	Относительное, проценты
				увеличение	уменьшение		увеличение	уменьшение
Кредит в магазине	220,0	310,0	380,0	90,0	-	140,0	70,0	-	122
Кредит наличными	291,0	400,0	480,0	109,0	-	137,0	80,0	-	120
"Отличный кредит наличными"	203,0	310,0	390,0	107,0	-	152,0	80,0	-	125
"Свои люди"	45,0	90,0	90,0	45.0	-	200,0	-	-	-
"Льготный"	43,0	-	-	-	-	-	-	-	-
Автокредит	679,0	850,0	950,0	171,0	-	125,0	100,0	111,0	-
"Купи авто за 10%"	200,0	320,0	400,0	120,0	-	160,0	80,0	125,0	-
"ОТП Премиум"	59,0	-	-	-	-	-	-	-	-
"Автокредит в рамках государственного субсидирования"	420,0	530,0	650,0	110,0	-	126,0	120,0	122,0	-
Ипотека	-	500,0	800,0	500,0	-	500,0	300,0	160,0	-
"Ипотечный кредит под залог недвижимости"	-	500,0	800,0	500,0	-	500,0	300,0	160,0	-
Кредит на покупку билетов на самолеты и поезда	-	-	120,0	-	-	-	120,0	120,0	-
Итого	1190,0	2060,0	2830,0	870,0	-	173,0	770,0	137,0	-

Этот вид кредита отличается некоторыми особенностями, которые должны повернуть потенциального клиента к ипотечному кредитованию: не имеет обязательного страхования, процент по кредиту устойчив (отсутствуют плавающие проценты), которые отталкивают заемщика. Банк рассчитывает выдать ипотечный кредит на сумму до 500 тысяч рублей в 2011 году, в 2012 году также планируется выдача кредита в размере 800 тысяч рублей. Данные расчеты так же показывают, что в автокредитовании имеется спрос, поскольку в 2011 году будет выдано кредитов на сумму 850 тысяч рублей, а в 2012 году на сумму 950 тысяч рублей. Таких результатов планируется достигнуть за счет отлаженной работы специалистов отделов продаж, в планах которых проведение в городе "Дней банка", где специалисты будут консультировать всех желающих по кредитным программам ОТП Банка. Широко получает развитие "Автокредит в рамках государственного субсидирования". Планируется выдача кредита в 2012 году на сумму 650 тысяч рублей, что на 230 тысяч больше, чем в 2010 году. Этот вид кредита удобен своими свойствами: целевое использование - новые легковые автомобили отечественного производства стоимостью не более 600 тысяч рублей, включенные в утвержденный перечень Министерства промышленности и торговли Российской Федерации. процентная ставка по кредиту снижается на 2/3 от ставки рефинансирования Банка России, установленной на дату заключения кредитного договора, максимальный срок - 3 года. Эти условия приемлемы для среднего класса населения, который составляет большую часть населения Донецка. Автокредит "ОТП Премиум" не получил планируемого развития за 2010 год, поэтому специалисты банка отказались от дальнейшего продолжения работы с этим видом кредита. Автокредит "Купи авто за 10%" планируется увеличить в течение двух лет на 200 тысяч рублей и он составит 400 тысяч рублей. Кредит наличными составит в 2012 году 480 тысяч рублей, что на 189 тысяч рублей больше, чем в 2010 году. Этот вид кредита остается на лидирующих позициях среди потребительских кредитов филиала "Ростовский" ОТП Банка за счет того, что кредиты наличными наиболее демократичные и доступные виды займов, которые позволяют людям даже с небольшим доходом делать необходимые покупки сейчас, а выплачивать кредит в течение 1-5 лет ежемесячно небольшими суммами. Консультанты банка нацелены на то, чтобы понять, в какой именно финансовой услуге больше всего нуждается клиент, и помочь ему сделать правильный выбор. Банк стремится существенно увеличить объемы продаж за счет успешной стратегии агрессивного расширения POS-сети (кредиты в магазинах). В 2012 году цифра кредита составит 380 тысяч рублей, по сравнению с 2010 годом это значение увеличится на 170 тысяч рублей. Расширение произойдет за счет улучшения качества, профессионализм и компетентность агентов банка, увеличения сети точек продаж и партнеров, развитие технологии и качества клиентских услуг. В 2012 году для филиала "Ростовский" ОТП Банка целесообразным будет считаться введение нового, еще не испытанного на банковской практике кредита на покупку билетов на самолеты и поезда. Если к кредитам на ремонт, покупку машины, бытовой техники или мебели дончане давно привыкли, то скоро на рынке финансовых услуг появится еще и кредитование авиаперелетов и железнодорожных билетов. Действительно, при нынешних ценах позволить себе улететь в Москву или Петербург может далеко не каждый. Особенно, если не попадаешь в льготную категорию студентов и пенсионеров. Получается, билет туда -- обратно будет стоить, как хороший ноутбук, диван или холодильник. А эти вещи давно можно купить в кредит. Логично, что следующим шагом станет кредитование билетов на самолет или на поезд. По предлагаемому нами проекту банк, выдавая кредиты будет заниматься оформлением билетов. Проект предполагает, что сумма кредита составит до 60 процентов от стоимости билета, а ставка по займу -- 1процент в день. До сих пор компании, специализирующиеся на займах физическим лицам, чаще всего предлагали микрокредиты на суммы 1-20 тысяч рублей под 2 процента в день. В пересчете на год ставка составляет более 700 процентов. Предположительно, что благодаря такой услуге клиенты получат возможность приобрести билет заранее, пока они есть в наличии, даже если на тот момент у них недостаточно средств. По подсчетам новый кредитный продукт в 2011-2012 году будет широко разрекламирован и в 2012 году банк сможет выдать кредиты на сумму 120 тысяч рублей. Считаем, что для населения со средним уровнем дохода возможность приобрести билет в кредит будет шансом к осуществлению желаний. Наглядно стратегию развития потребительского кредитования филиала "Ростовский" ОТП Банка на 2011-2012 годы можно посмотреть на рисунке 3.3.

Рисунок 3.3 - Стратегия развития потребительского кредитования филиала "Ростовский" ОТП Банка на 2011-2012 годы

Из рисунка 3.3 видно, что филиал "Ростовский" ОТП Банк на ближайшие годы сможет увеличить количество потребительских кредитов в основном за счет автокредитования и введения новых банковских продуктов.

Использование данных предложений помогут более эффективно повлиять на потребительское кредитование и работу банка в целом, что привлечет к увеличению количества клиентов, к росту кредитного портфеля на 1640 тысяч рублей, к передовым позициям в области банковской деятельности и к увеличению доходности филиала "Ростовский" ОТП Банка в будущем.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сложившиеся тенденции по развитию сектора потребительского кредитования в настоящее время следует оценить позитивно. Действительно, розничный банковский бизнес в целом, и сектор кредитования особенно, является одним из наиболее привлекательных направлений в России на фоне возрождающегося доверия населения к банковской системе после кризиса, роста денежных доходов и снижения доходности по ряду других направлений банковского бизнеса. Очевидно, что, несмотря на не очень высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

Объектом исследования дипломной работы являлся филиал "Ростовский" ОАО ОТП Банка. Целью дипломной работы являлось выявление проблем в области потребительского кредитования и разработка направлений по расширению спектра оказываемых услуг.

Дипломная работа, выполненная на тему: "Потребительский кредит: проблемы и перспективы развития в современных условиях", состоит из трех глав. В первой главе дипломной работы рассмотрены основные понятия, базовые принципы кредитования, при строгом соблюдении которых успешно осуществляется кредитная деятельность любого коммерческого банка. Дана классификация кредитов, рассмотрены способы обеспечения возвратности потребительских кредитов. Во второй главе проведен анализ потребительского кредитования в филиале "Ростовский" ОАО ОТП банка за 2009-2010 годы. Проанализированы основные экономические показатели деятельности банка, состав кредитного портфеля банка, рассмотрена организация выдачи и погашения потребительских ссуд, выполнен качественный анализ эффективности потребительского кредитования. Здесь же рассмотрены проблемы проведения достоверного анализа качества кредитного портфеля банка. С учетом проведенного анализа, были выявлены следующие направления развития банковского кредитования на перспективу:

применение специальных стимулирующих мер для привлечения новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание (как в рублях, так и в иностранной валюте);

ограничение темпов привлечения межфилиальных кредитов;

организация работы филиала, направленной на аккумулирование дешевых ресурсов, рациональное управление этими ресурсами;

кардинальное изменение политики в области работы с населением;

пересмотр процентной политики банка как в области привлечения ресурсов (повышение платы за дешевые виды ресурсов с целью привлечения новой клиентуры, так и в области их размещения). Учет рыночной конъюнктуры в разработке процентной политики.

В области размещения ресурсов были сделаны следующие предположения:

- замораживается прирост активов, не приносящих доход.

- рост инвестиций в операции с ценными бумагами.

С учетом вышеобозначенных проблем и перспектив развития, при планировании баланса в филиале "Ростовский" ОАО ОТП Банк, отделения в городе Донецке необходимо:

– повышение доходности активных операций банка и улучшение их структуры, уменьшение доли активов с высокой степенью риска;

– пересмотр процентной политики банка в области размещения ресурсов, учет рыночной конъюнктуры при разработке процентной политики, изменение практики выдачи льготных кредитов;

– обеспечение оптимального соотношения уровня ликвидности и уровня рисков банковских операций. Создание системы ежедневного управления ликвидностью и рисками;

– обеспечение высокого уровня доходности беспроцентных банковских операций.

В целом проведенный анализ результатов финансовой деятельности банка за 2009-2010 года показал положительную динамику, что свидетельствует о конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг.

В третьем разделе были рассмотрены направления и перспективы развития потребительского кредитования. В результате проведенной работы было выяснено, что спектр услуг филиала "Ростовский" ОТП Банка весьма обширный, однако анализ потребительского кредитования позволил выявить основные направления для его развития.

Положительный эффект для развития кредитования в филиале "Ростовский" ОТП Банка смогут дать ряд следующих мероприятий:

- проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

- повышение уровня информированности, частных клиентов, о новых видах кредитных и банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Направления по оптимизации кредитного портфеля в разрезе потребительского кредитования позволили выявить следующие тенденции:

- рост кредитного портфеля в 2012 году до 2830 тысяч рублей;

- переход к передовым позициям в области банковской деятельности;

- рост доходности филиала "Ростовский" ОТП Банка.

Таким образом, результаты, полученные в данной дипломной работе, свидетельствуют о возможном развитии потребительского кредитования в филиале "Ростовский" ОТП Банке на перспективу и росте прибыльности банка в целом.

CONCLUSION

Current trends of development of the sector of consumer lending at present should be assessed positively. Indeed, the retail banking business in general and sector lending in particular, is one of the most attractive destinations in Russia against the backdrop of revival-down public confidence in the banking system after the crisis, the growth of the monetary incomes and falling income in a number of other areas of banking business. It is obvious that, despite not very high growth of retail lending in Russia, the potential of this segment is huge. In addition, there are active processes of increased competition in this area, which creates an additional impetus for development.

The subject of investigation is a branch of the "Rostovsky" OTP Bank. The aim of the diploma paper is revealing problems of customer crediting and elaboration of measures of expanding the range of rendered services.

The title of the diploma paper is " the Consumer credit: problems and prospects of development".

In the first chapter of the thesis the main concepts, the basic principles of lending, in strict observance of which is successfully carried out the credit activity of any commercial bank. The classification of loans was given, the ways to ensure the repayment of consumer loans were discussed.

In the second chapter the analysis of consumer crediting in the branch of "Rostovsky" JSC OTP bank for the year 2009-2010. The main economic activities of the bank, the credit portfolio of the bank, the organization of issue and repayment of consumer loans, performed a qualitative analysis of the effectiveness of consumer crediting. Here the problems of a reliable analysis of the quality of the credit portfolio of the bank.

In the third section we have discussed directions and prospects of development of consumer crediting. As a result, it was found that the range of services in the branch of the "Rostovsky" OTP Bank is very variable, however, the analysis of consumer lending has allowed to reveal fundamental human directions for its development.

A positive effect for the development of crediting in the branch of "Rostovsky" OTP Bank will be able to give a number of the following activities:

- conduct market research to identify the needs of the population for new types of loans;

- awareness-raising, private clients of new kinds of credit and banking services;

- the maximal account of interests of the client, an individual approach to lending.

Direction to optimize the loan portfolio in the context of consumer entrepreneurial lending has revealed the following trends:

- growth of the loan portfolio in 2012 to 2830 thousand roubles;

- transition to advanced positions in the field of banking activities;

- growth of profitability of the branch "Rostovsky" OTP Bank.

Thus, the results obtained in this thesis, indicate the possible development of consumer crediting in the brunch "Rostovsky" OTP Bank term growth and profitability of the bank as a whole.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Грязнова А. Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. -М.: Ника центр, 2007.

2. Бланк И.А.. Словарь-справочник финансового менеджера. - М.: Ника центр,2008.

3. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2006.

4. Ермаков С.Л., Малинкина, Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития -М.: Финансы и кредит, 2006.

5. Ханнанова, Д. М. Специальный бюллетень. // "Регламентация банковских операций. Документы и комментарии". - №1(97). - 2007.

6. Банковское дело: Учебник для вузов./Под ред. В.И.Колесникова., Л.П.Кроливецкой. - Изд. 4-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005.

7. Банковское дело: Учебник./Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007.

8. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2009.

9. Белоглазова, Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник - М.: Юрайт-Издат,2007.

10. Большаков, С.В. Основы управления финансами: Учебное пособие. - М.: ИДФБК - Пресс, 2006.

11. Большая советская энциклопедия.//www.rubricom.ru

6. Букато, В.И., Головин, Ю.В., Львов, Ю.И. Банки и банковские операции в России./Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2009.

7. Вахрин, П.И., Нешитой, А.С. Финансы: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Изд. - книготорговый центр "Маркетинг", 2006.

8. Гиляровская, Л. Т., Паневина, С. Н. Комплексный анализ финансово- экономических результатов деятельности банка и его филиалов.- СПБ: Питер, 2007.

9. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учебное пособие для вузов./Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2010.

10. Деньги. Кредит. Банк: Учебник./Под ред. О.И.Лаврушина. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика,2008.

11. Дериг, Х.-У. Универсальный банк-банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века./Пер. Л.Ф.Концебовской. - М.: Международные отношения, 2008.

12. Дробозина, Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы и статистика, 2006.

13. Емельянов, А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. - М.: РАГС, 2006.

14. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - 3-е изд., доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

15. Журнал "Прямые инвестиции". - №2. - 2007.

16. Завалеев, В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. - М.: Центр Информационных Технологий,2008.

17. Калистратов, Н.В., Кузнецов, В.А., Пухов. А.В. Банковский розничный бизнес - М.: Издательская группа "БЦД-пресс",2006.

18. Ключникова, М.В. "Коммерческие банки: экономико-статистический анализ". - М.; 2007.

19. Костерина, Т. М. Банковское дело.- М.: "Маркет", 2006.

20. Макарова, Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки. - М.: Финстатинфор, 2009.

21. Миллер, Р.Л. Современные деньги и банковское дело - М.: ИНФРА-М, 2008.

22. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие./Под ред. О.Г.Семенюты. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

23. Роуз, П.С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. Пер. с англ./Худож. И.П. Смирнов. - М.: Дело, 2007.

24. Тавасиев, А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов - М.: "Финансы и Статистика",2006.

25. Тренев, Н.Н. Управление финансами: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2008.

26. Устав акционерного коммерческого ОТП Банка от 19 сентября 2001 года.

27. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности в РФ" от 03.02.1996 года.

28. Финансы, деньги, кредит: Учебник./Под ред. О.В.Соколовой. - М.: ЮРИСТЪ, 2001.

29. Финансы: Учебник для вузов./Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 2008.

30. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник./Под ред. Г.Б.Поляка. - М.: ЮНИТИ, 2009.

31. Финансы: Учебное пособие./Под ред. А.М. Ковалевой. - Изд. 3-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005.

32. Финансы: Учебник для вузов./Под ред. проф. М.В.Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти. - М.: Юрайт, 2006.

33. Финансы: Учебник./Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 2006.

34. Черкасов, В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2006.

35. Ямпольский, М.М. О составе клиентов банка. Банковское дело, - М.: ЮНИТИ,2009.

36. Варламова, Т.П. Валютные операции: учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Дашков и К, 2010.

43 Белоглазова, Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело, учебник для вузов - М.: ЮНИТИ,2009.

44.Социально-экономическое положение России: 2009, - М.: Госкомстат, 2010.

45.Тамбовцев, В.Л. Инновационная активность российских банков, - М.: Экономический альманах, 2008.

46.Усоскин, В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции, - М.: Финансы и статистика, 2008.

47.Уткин Э.А., Морозова, Г.И., Морозова, Н.И. Инновационный менеджмент, - М.: АКАЛИС, 2006.

48.Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков, - М.: Финансы и статистика, 2007.

49.Банковское дело. Справочное пособие. Под редакцией кандидата экономических наук Ю.А. Бабичевой, - М.: "Экономика", 2009 г.

50. Кредиты филиала "Ростовский" ОАО ОТП Банка отделение в г. Донецке. Электронный ресурс: http//www.otpbank.ru

51.Расчетно-кассовое обслуживание филиала "Ростовский" ОАО ОТП Банка отделение в г. Донецке. Электронный ресурс: http://www.otpbank.ru. Дата обращения 15.04.2011.

52.История развития ОАО ОТП Банка. [Электронный ресурс]. URL: http://www.otpbank.ru. (Дата обращения 20.04.2011).

53. www.bankir.ru

54. www.bo.bdc.ru

Размещено на Allbest.ru