Платежная система Российской Федерации: проблемы и перспективы ее развития

Главные показатели выполнения стратегии по результатам этих трёх этапов к концу 2018 года это:

-обеспечение существенной доли национальных платежных инструментов в общем объеме рынка внутри российских переводов денежных средств с использованием электронных средств платежа.

-охват национальными платежными инструментами клиентов банков, получающих за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих -не менее 85%.

По истечении пяти лет с момента создания АО «НСПК» нельзя не отметить, что деятельность АО «НСПК» осуществляется в полном соответствии с требованиями российского законодательства и, в том числе, специальными нормами, установленными Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральным законом № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», Федеральным законом № 319 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», Указанием Банка России от 16.12.2014 N 3493-У «Об организации взаимодействия и получении операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт». Проект реализуется согласно утвержденной Наблюдательным советом АО «НСПК» «Стратегии развития Национальной платежной системы», а также «Концепции создания Национальной системы платежных карт».

Изменения, принятые в законе, предусматривают создание в России национальной системы платежных карт с целью гарантирования бесперебойного оказания услуг по переводу денежных средств. Будущим операторам услуг национальной платежной инфраструктуры запрещается в одностороннем порядке приостанавливать оказание платежных услуг. Обо всех случаях приостановки операторов обязали оповещать ЦБ незамедлительно, а также предусмотрено наложение штрафов за каждый день приостановки.

До указанной даты 01.07.16 операторы по переводу денежных средств, которые находятся на территории РФ, при осуществлении перевода денег имеют право в порядке и случаях, установленных в правилах платёжной системы, привлекать операционный центр, который находится за пределами РФ (ч. 11 ст. 16, ч. 8 ст. 17 указанного Закона). С 01.07.16 при совершении данных операций должны привлекаться операторы услуг платёжной инфраструктуры, которые не только находятся, но и осуществляют все функции на территории РФ (ч. 11 ст. 16 Закона о платёжной системе). Исключениями являются случаи трансграничного перевода денег.

Кроме того, Федеральным законом от 05.05.2014 № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» добавлена в ст. 16 Закона № 161-ФЗ новая часть. Данная часть запрещает операторам услуг платёжной инфраструктуры передавать информацию по переводу денег, который осуществляется в рамках платёжной системы на территории РФ, на территорию иностранного государства, а также запрещает предоставлять доступ к указанной информации с территории этого государства».Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" от 05.05.2014 N 112-ФЗ)- Доступ из КонсультантПлюс Режим доступа: http://www.consultant.ru

Исключение составляют:

случаи осуществления трансграничного перевода денег;

случаи, если передача указанной информации требуется для рассмотрения заявлений клиентов участников платежной системы, касающихся использования электронных средств оплаты без согласия клиентов.

По срокам реализации Национальная система платежных карт как операционный и платежный клиринговый центр и как оператор платежной системы «Мир» -- абсолютно уникальный проект. Международные платежные системы создавались годами, и, по мнению экспертов, на создание Национальной платежной системы необходимо было затратить минимум 3 года.

По закону все средства, перечисляемые из бюджета в виде зарплат, пенсий и пособий, приходят на карточку «Мир». Наибольшие затраты пришлись на обеспечение работы операционно-клирингового центра (900 млн. руб.) и управленческие расходы (735 млн.). Детальную разбивку по доходам от каждой из систем НСПК не дает и тарифы не раскрывает: по словам ее представителя, стоимость услуг по обработке транзакций международных платежных систем регулируется договорами и не разглашается. Примечательно, что стоимость услуг НСПК выражена в валюте (следует из отчетности), подобно тарифам международных платежных систем.

К 2017 году количество банков, входящих в систему НСПК достигло 378 участников, но при этом количество банков занимающихся выпуском карт «Мир» составило всего 83 участника, что составило всего 22 % от всех участников НСПК. В 2016 году количество карт «Мир» составило свыше 2,76 миллиона штук, а по прогнозам Центрального Банка количество национальных платежных карт должно было составить около 20 миллионов штук в 2017 году, но по оценкам выпускающих банков оно должно было составить чуть более 7 миллионов штук. Самый массовый выпуск ожидался у ВТБ24, который намеревался эмитировать 1,28 миллиона карт, еще свыше 500 тысяч карт, рассчитывал выпустить до конца 2017 года банк ВТБ, банк «Открытие» обещал выпустить примерно до 200 тысяч карт.Специалисты АО «НСПК» доказали возможность создания надежной инфраструктуры для обработки внутрироссийских операций по картам международных платежных систем за 5 месяцев.

Проект реализуется точно в соответствии с графиком, существенный количественный прирост показан в виде диаграммы на рисунке 2.1.

По данным диаграммы видно, что в январе 2017 года количество карт «Мир» составляло 1,8 млн.штук, в декабре 2018 года их количество составило 54 млн.штук, следовательно, можно сделать вывод, что план работы по развитию НСПК исполняется в предполагаемые сроки.

Рисунок 2.1 Диаграмма выпуска карты «Мир» в млн. штук.

Национальная система платежных карт является важным шагом в формировании экономического суверенитета Российской Федерации. Создание НСПК привело к сокращению зависимости России от международных платежных систем и получила ряд экономических выгод. Для Центрального Банка Российской Федерации переход на НСПК позволил контролировать операции и тем самым продолжил политику оздоровления банковского сектора.

2.2 Оценка эффективности национальной системы платежных карт

Под экономической эффективностью системы пластиковых карт (СПК) необходимо понимать то, какую реальную выгоду приносит СПК для конкретного банка. Поэтому главная задача методики оценки эффективности СПК заключается в получении ответа на основные вопросы, которые волнуют прежде всего руководителей, принимающих решения на использование выделенных на комплексные программы ресурсов.

К вопросам такого характера можно отнести: какие сроки окупаемости дорогостоящего оборудования, какие накладные расходы несет банк на содержание аппарата СПК и обеспечивающих служб инкассации, кассы, бухгалтерии, какие затраты идут на обеспечение процессинга, поддержку линий связи и корреспондентских отношений, во что обходится содержание той или иной оборудованной торговой точки или места установки банкомата, в каком варианте и на каких условиях возможно работать с конкретным клиентом или другим банком.

В 2014г. в сфере платежей и электронной коммерции произошел ряд важных изменений. Появление новых игроков на рынке транзакций, а также завершение сотрудничества ведущих корпораций, сформировало направление развития отрасли на ближайшее десятилетие. Основываясь на итогах прошедших лет, было спрогнозировано, что ждет участников рынка платежей в 2015-2020гг. Ритейлеры сосредоточены на поиске наиболее подходящих платежных партнеров, сотрудничество с которыми помогло бы им увеличить доходы своих магазинов. В связи с постепенным переходом клиентов в онлайн-пространство, а также широким использованием мобильных устройств в традиционных торговых точках, представители электронной коммерции увеличивают расходы на различные технологические инновации, стимулирующие продажи. 93% опрошенных ритейлеров отмечают, что в 2018г. вкладывали деньги в мобильные приложения. 74% инвестировали в более сложные сервисы для смартфонов, которые предлагают покупателям рекомендации в выборе товара и др. дополнительные услуги. Более половины ритейлеров по-прежнему видят будущее рекламных акций в Bluetooth-маячках, которые фиксируют появление покупателя в магазине и отправляют ему SMS со специальными предложениями, действующими в этой сети.

Что касается затрат, связанных с оплатой товаров через мобильные каналы, например с Apple Pay, ритейлеры беспокоятся о них не больше, чем о счетах за электричество, ставя на первый план удобство покупателя и рассчитывая, что за счет большого количества клиентов высокая комиссия будет окупаться. Сегодня платежные сети обрабатывают огромное количество транзакций. Благодаря сотрудничеству с крупнейшим игроком на рынке мобильных платежей - Аpple Pay, объемы транзакций продолжают расти. Кроме того, это партнерство позволяет платежным системам находиться в числе организаций, которые способствуют развитию инноваций. Однако ситуация может измениться в любой момент. Точно спрогнозировать развитие Аpple Pay практически невозможно. Уже сегодня эмитенты пластиковых карт вынуждены платить Apple 0,15% за каждую транзакцию своего вкладчика. Более того, банки и платежные системы тратят большие суммы на рекламу платежей Apple среди своих клиентов. Если руководство Apple Pay намерено контролировать сферу платежей, условия сотрудничества с платежными системами могут ужесточиться. Также платежные системы должно беспокоить появление на рынке различных электронных и мобильных кошельков, которые не используют пластиковые карты. Например, китайский Alipay, который насчитывает 300 млн. пользователей мобильных кошельков, не привязывает к аккаунтам платежные карты. Для того, чтобы сохранить свои позиции на рынке, платежные системы должны создавать собственные инновационные системы электронных платежей и искать новые источники дохода. Довольно много покупателей не используют современные платежные методы, например, мобильные телефоны, для оплаты товаров и услуг, из-за отсутствия мотивации.

Многие потребители привыкли использовать кредитные карты и не понимают, почему нужно приспосабливаться к другим средствам платежа. Однако появление на рынке действительно удобных платежных сервисов, которые упрощают финансовые операции, увеличение количества торговых точек, которые принимают новые платежные инструменты, а также внедрение систем бонусов, постепенно привлекает внимание потребителей. Повсеместное развитие цифровых технологий вынуждает банки развивать онлайн-сервисы, отказываясь от традиционных отделений. Также появление на рынке альтернативных финансовых компаний, которые предлагают кредитование, вынуждает банки повышать свою конкурентоспособность, перестраивая бизнес-модели и предлагая вкладчиком новые продукты.

Наводнение рынка различными платежными инструментами вынуждает производителей терминалов быстро совершенствовать свои устройства, выбирая те способы платежей, которые стали наиболее популярными, учитывая переход на бесконтактные карты, покупки с помощью считывания штрих-кода, и другие инструменты. У нетрадиционных платежных сервисов по-прежнему только один путь развития на ближайшее десятилетие - популяризация электронных кошельков. Разработчики электронных кошельков дол рассчитывают на то, что чем больше средств они вкладывают в кампанию по совершенствованию и продвижению своего платежного инструмента, тем больший доход смогут получить. Пользователи зачастую выбирают один виртуальный кошелек из существующих на рынке, и если он оправдывает их ожидания, не пользуются услугами конкурентов, также как во время традиционного шопинга покупатель носит в кармане один бумажник со всеми кредитными картами. Упустив своих клиентов сейчас, провайдерам цифровых кошельков будет сложно переманить их у других разработчиков. В зависимости от страны в которой работает мобильный оператор, перед ним открываются разные перспективы. В развивающихся странах, где банки и электронные кошельки пока малодоступны, счет в мобильном телефоне будет служить средством оплаты различных товаров и услуг, а также сервисов мобильных переводов. В развитых странах мобильные операторы должны работать над созданием более высокотехнологичных систем, например, SIM-карт, которые поддерживают NFС-платежи.

Распространение смартфонов и других «умных» устройств, подключенных к Интернету, ведет к переосмыслению возможностей торговли. С помощью специальных программ в коммерческих целях можно использовать даже социальные сети, не говоря о такси и аренде жилья. Использование различных технологических устройств и программ для повышения продаж имеет огромный потенциал.

На сегодняшний день действующая платёжная система «Мир» -- национальная российская платёжная система. Расчёты производятся в рублях. Выпускаются дебетовые и кредитные карты с поддержкой овердрафта. Оператором платёжной Мир» является АО «Национальная система платёжных карт».

Платёжные карты «Мир» могут выпускаться с чипами как российского («НИИМЭ и Микрон», «Ангстрем»), так и иностранного производства.

Работа платёжной системы «Мир» не зависит от работы иностранных платёжных систем.

В конце 2016 года Анатолием Аксаковым, главой комитета по финансовым рынкам, были внесены на обсуждение в Государственную Думу поправки к Федеральному закону №161-ФЗ «О Национальной платёжной системе». Законопроект вносит изменения в часть 5 статьи 30.5, устанавливая, что не позднее 1 января 2018 года банки, являющиеся участниками НСПК, обязаны обеспечить получение физическими лицами денежных средств из бюджетов Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов посредством национальных платёжных инструментов. Таким образом, все виды выплат из бюджета физическим лицам обязаны зачисляться на банковские счета, привязанные к национальным платёжным инструментам, а операции с платёжными картами по банковским счетам, на которые зачисляются выплаты из бюджетов и государственных внебюджетных фондов, должны осуществляться только с использованием национальных платёжных инструментов (то есть карт «МИР», с учётом нового определения термина «национальный платёжный инструмент», предложенного в Законопроекте). Это касается всех видов выплат из бюджета и государственных внебюджетных фондов.

1 мая 2017 президент РФ подписал закон о переводе бюджетных выплат на карты «Мир». Этим законом реализованы три этапа:

1.1июля 2017 года -- для новых сотрудников государственных бюджетных учреждений и пенсионеров;

-остальные сотрудники бюджетных организаций получили карты «Мир» до1 июля 2018 года;

После создания «Мир» рынок ее не воспринял: банки собирались выполнить требование формально - выдавать бюджетникам «Мир» в нагрузку к картам международных платежных систем. Закон поправили, и с 1 июля 2017 года работники бюджетной сферы смогли получать зарплату на счета, к которым может быть привязана только карта «Мир», или счета без карт вообще. А большинство торговых точек обязали принимать «Мир». Это дало результат. За год доля «Мира» в оборотах по картам выросла с 15,7 до 25,4%, согласно исследованию «Мультикарты» (обрабатывает операции в большинстве банкоматов и торговых точек банков группы ВТБ), сравнивавшей операции россиян в терминалах и банкоматах в период январских праздников в 2018 и 2019 гг. По числу операций доля «Мира» выросла с 17 до 30%, следует из данных «Мультикарты».

Карты «Мир» в оборотах сейчас занимают существенную долю,но в основном за счет того, что ими активно пользуются госслужащие и пенсионеры.

Для пенсионеров, которые раньше пользовались картами международных платёжных систем, по мере истечения срока действия этих карт были перевыпущены карты уже на базе платёжной системы «Мир», этот процесс полностью будет завершён до 1 июля 2020 года, выпуск и обслуживание карт для пенсионеров производится бесплатно. Кроме того, сохраняется возможность получать выплаты наличными или на счёт, к которому не привязана никакая карта.Григорьева Е.М. Сущность и системообразующее значение платежных систем // Российское предпринимательство. 2015. №17. С.14-17

2.С 1 августа 2017 года платёжная система «Мир» начала поддерживать протокол защиты MirAccept 2.0, разработанный НСПК на основе 3-D Secure.

По итогам первого полугодия 2017 года, участниками платёжной системы «Мир» является 381 кредитная организация, при этом 120 банков эмитируют платёжные карты, также 357 банков обслуживают карту «Мир» в банкоматах, POS-терминалах и в Интернете. Количество операций по картам «Мир» с начала 2017 года выросло почти в шесть раз, составив 14,3 млн транзакций за июнь 2017 года. На 1 апреля 2017, по данным ЦБ, в России было 193 614 банкоматов и 1,82 млн POS-терминалов в торговых точках. К 1 августа 2017 года карты «Мир» принимались к оплате в 196 509 банкоматах и 1,80 млн. POS-терминалов. В 2017 году начался массовый выпуск карт «Мир» российскими банками. К началу июля 2017 года было эмитировано более 10,7 млн. карт. За три квартала 2018 года количество трансакций, совершенных с использованием карт «Мир», превысило 1 млрд. штук. Об этом было сказано на пресс конференции генеральным директором Национальной системы платежных карт «Мир» Владимиром Комлевым. Таким образом, с января 2017 года количество операций выросло в 147 раз, или на 14 791%. Только 4,6% из общего количества операций приходится на снятие наличных по картам. За первые шесть месяцев 2018 года россияне совершили почти 480 млн операций по картам «Мир». Это в 2,6 раза больше показателя за второе полугодие 2017 года, при этом сократилась сумма среднего чека, что подтверждает рост популярности «Мира». В декабре 2018 года НСПК заняла долю в 30% рынка. К середине 2020 года количество карт национальной платёжной системы достигнет минимум 65-70 млн, прогнозируют в НСПК.

Рисунок 2.2 Диаграмма безналичных платежей платёжных систем в РФ за 2018 год.

На конец III квартала 2018 г. в России было 268 млн. карт - таким образом, доля национальных карт в общей эмиссии составляет 18%. Но важно и то, какие операции совершаются по национальным картам: люди могут не только расплачиваться ими, что свидетельствовало бы об успехе, но и снимать с них наличные и переводить зарплату на другие карты. Доля «Мира» в снятии наличных в III квартале была 45%. В декабре доля межбанковских операций (эмитент и эквайер разные) по картам «Мир» без учета снятия наличных в банкоматах составила 16% по количеству и 13% по сумме в соответствии с рисунком 2.2. У всех крупнейших участников платежной системы высока доля внутрибанковского трафика, где доля «Мира» выше. Из-за этого общая доля «Мира» на рынке значительно выше.

НСПК заключила несколько кобейджинговых соглашений с Master Card, UnionPay, Japan Credit Bureau и American Express о выпуске совместных карт, которые в российской инфраструктуре будут работать как «Мир», а в зарубежной -- как карты соответствующих платёжных систем. Уже выпускаются кобейджинговые карты «Мир»-Maestro», с августа 2016 выпускаются карты «Мир»-JCB», а с июля 2017 -- «Мир»-UnionPay». С июля 2017 года стартовало обслуживание армянских карт «ArCa» в России и российских карт «Мир» в Армении. Идут переговоры о приёме некобейджинговых карт «Мир» в странах ЕАЭС, ОАЭи Таиланде.

С апреля 2019 карты "Мир" принимают к оплате на территории Турции.

В марте 2019 года была запущена система бесконтактной оплаты со смартфонов Mir Pay. Платёжный сервис позволяет расплатиться в любом терминале, где принимают бесконтактные карты «Мир». Приложение доступно на смартфонах под управлением операционной системы Android.

Разработанная система имеет свои плюсы и минусы. Безусловно, наличие собственной национальной платежной системы само по себе является огромным плюсом. Это поможет положительно повлиять не только на Российскую экономику, но и на благосостояние отдельного гражданина.

Данная система рассчитана именно на Российского потребителя, учитывает экономические и национальные особенности и работает в интересах потребителя. Еще одним важным моментом является то, что деньги за банковские операции останутся внутри государства. Дело в том, что американский банк получает 4% от каждой сделки по MasterCardи Visa, совершённой в России. По всем подсчетам это примерно 4 млрд. рублей.

Платежная система «Мир» позволит сохранить эти деньги внутри государства.

Сравнение сервисов платёжной системы «Мир» с международными платёжными системами представлено в таблицы 2.1

Таблица 2.1 Сравнение сервисов платёжной системы «Мир» с международными платёжными системами.

Вывод: в сравнении с представленными Международными платежными системами, в настоящие время карта «Мир» практически ничем им не уступает. Даже если некоторые сервисы запускаются чуть позже, то это никак не влияет на возможность пользоваться картой с базовыми функциями.

Преимущества выбора платежной системы «Мир».

1. «Мир» -- это еще и социальная карта. На базе карты «Мир» реализуется ряд информационных, платежных и идентификационных сервисов, которые позволят держателям карт получать государственные, муниципальные и социально значимые услуги в электронном виде.

2. Лимиты снятия наличных по карте -- одни из самых высоких. Карта «Мир» дает возможность снимать крупные суммы наличных денег: в день без комиссии можно снять до 150 тысяч рублей, а с небольшой комиссией -- до 1,5 млн.Однако представить себе ситуацию, когда вам понадобится такая сумма наличных, сложно. Потому что (и это стало общераспространенной практикой в России) крупные покупки обычно оплачиваются безналично, а хранить деньги лучше всего в банке и с доступом к вашему счету по карте «Мир».

3. Карты «Мир» отлично подойдут «зарплатникам».Банки, которые заключили соглашение с оператором платежной карты «Мир» предлагают три вида карты: классическую, премиальную и дебетовую. Классическая карта дает возможность оплачивать покупки и услуги онлайн и оффлайн, а также может служить как кредитная карта. Премиальная добавляет к стандартному набору возможностей классической расширенную программу привилегий, включающих в себя разные виды бонусов, персонального менеджера, кэшбек и бесплатное СМС-информирование, а дебетовая карта позволяет совершать операции только онлайн. Сбербанк предлагает все три вида карт своим клиентам, однако на основе классической карты банк дает возможность развернуть зарплатный проект. При этом все преимущества классической карты «Мир» остаются, но добавляются дополнительные возможности, такие как беспроцентное перемещение денежных средств, дополнительные программы лояльности и возможности экспресс-кредитования.

4. Карту принимают в большинстве предприятий торговли. На сегодняшний день карту «Мир» принимают для оплаты более 45 крупнейших предприятий торговли, среди которых «Ашан», IKEA, McDonald's, Starbucks, «ЛУКОЙЛ», «Роснефть», «М-Видео», «Эльдорадо», «Спортмастер», «Л'Этуаль» и другие. Картой «Мир» можно оплатить покупку авиабилетов, билетов на поезд, а также номер в некоторых крупных отельных сетях. Учитывая, что к карте подключаются сервисы Сбербанка «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн», со счета карты можно оплачивать коммунальные услуги, штрафы, услуги связи и покупки онлайн. Список торговых точек, в которых принимают оплату картой «Мир», постоянно расширяется. Все больше и больше торговых предприятий устанавливают терминалы, поддерживающие национальную платежную систему.

5. Высокая степень безопасности операций по карте. Национальная платежная система «Мир» обеспечивает высокий уровень безопасности операций по картам любого типа. Ни одна покупка не пройдет без вашего подтверждения. Кроме того, исключено влияние внешних факторов на работу системы на всей территории РФ.

6. Низкая стоимость обслуживания. Подавляющее большинство владельцев карты «Мир» не задумываются о стоимости ее обслуживания. Расходы берет на себя пенсионный фонд, а в случае с зарплатной картой -- работодатель. Стоимость обслуживания обычных личных карт системы «Мир» дешевле Visa и Mastercard. Так, годовое обслуживание классической карты «Мир» стоит 740 рублей в первый год и 450 рублей в последующие годы. Для сравнения: обслуживание классических карт Visa и MasterCard обойдется вам от 800 рублей в год.

7. Карта работает с системами «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн»

Это очень хорошая дополнительная возможность, к которой уже привыкли пользователи карт иностранных платежных систем Visa и MasterCard, эмитированных Сбербанком. «Мобильный банк» позволяет пользователям совершать транзакции через любое мобильное устройство, он также информирует владельца карты о списаниях и начислениях на счет карты. А система «Сбербанк Онлайн» -- это многофункциональная дистанционная система управления вашими денежными средствами, которая позволяет переводить деньги со счета на счет, делать накопления, открывать новые счета, совершать безналичные платежи, оплачивать услуги связи и ЖКХ и получать подробную статистику о тратах.

8. НСПК застрахует российских граждан от проблем с иностранными системами. Сегодняшний политический и экономический кризис показал, что американские банки могут лишить нас возможности пользоваться картами отечественных банков просто потому, что их правительство так решило. Российская национальная платежная система не будет зависеть от указаний иностранных правительств.

9. Национальная система регулируется российским государством, нашими законами, то есть соответствует нашим представлениям о банковской системе.

10. Получение защиты личной информации. Правительство РФ сегодня беспокоится о недостаточной конфиденциальности информации о пользователях карт Visa и MasterCard, не уверены, что наши данные не передаются третьим лицам или не используются кем-либо без нашего разрешения. Иностранное государство имеет самую важную информацию - банковские данные. Поэтому национальная платежная система для нас выгоднее, ведь данные остаются внутри страны. Но при этом российские власти должны позаботиться о конфиденциальности данных уже в РФ. Основные направления развития НПС представлены на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3 Направления развития НПС Российской Федерации

Конкурентные преимущества карты «Мир» наполняются наиболее востребованными сервисами, так как предусмотрена реализация на базе карты «Мир» социальных карт жителей регионов. Это будут карты с различными информационными, платежными и идентификационными сервисами, которые позволят держателям карт получать государственные, муниципальные и социально-значимые услуги в электронном виде. Также идет разработка транспортного приложения. Подписаны соглашения о создании карты жителя Ростовской области, Екатеринбурга, единой карты петербуржца, единой социальной электронной карты в Республике Мордовия.

Внедрена и успешно реализована технология бесконтактной оплаты, таким образом карта Мир становится всё более привлекательной для пользователя.

2.3 Проблемы, ограничивающие реализацию конкурентных преимуществ НСПК

Для построения действенных механизмов финансового рынка и формирования национальной платежной системы необходимы коллективные усилия финансовых организаций и государства. Финансовых организаций в направлении дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения их соответствия международным стандартам и наилучшей международной практике. Государства в направлении улучшения регулирования рынка, обеспечения интеграции национальной платежной системы в государственные и региональные, общественные и информационные проекты, а также для достижения цели формирования в России международного финансового центра, снабжающего глобальную конкурентоспособность российского рынка».

Среди проблем формирования национальной платежной системы можно выделить:

- недостаточное знание обо всех аспектах национальной платежной системы;

- узкие ресурсы развития;

- законодательные, политические и рыночные барьеры, мешающие протекающему развитию национальной платежной системы.

Наряду с успехами НСПК пока проигрывает международным платежным системам, поскольку:

- в настоящее время картой «Мир» невозможно совершить покупки во многих зарубежных интернет-магазинах, в их числе Amazon, Ebay (при этом ими можно оплачивать покупки в AliExpress).

- карты «Мир» не привязываются к PayPal, WebMoney и др.

- карты платёжной системы «Мир» принимаются только в трёх странах: России, Армении, Киргизии. Армения начала обслуживать «Мир» в результате обоюдного соглашения об обслуживании местных платёжных систем. По тому же принципу карты «Мир» обслуживаются в Киргизии.

В Белоруссии, Казахстане и Турции эти карты обслуживаются отдельными банками этих стран. Также существуют кобейджинговые карты, в которых установлено две платёжные системы, одна из них - «Мир». С помощью таких карт можно пользоваться картой «Мир» в России, а второй - в другой в стране. С точки зрения возможностей НСПК проигрывает системам Visa и MasterCard, именно потому что первое время пластиковой картой «Мир» будет сложно расплатиться вне границ Российской Федерации. Все это приводит к заключению, что «Национальная Система Платёжных Карт» может получить свое развитие только за счет использования административных ресурсов и преференций со стороны государства, как раз одним из таких решений является обсуждаемая возможность перехода всех получателей государственных средств на пластиковые карты «Мир».

- единственная единица расчёта -- рубль.

Среди проблем формирования национальной платежной системы можно выделить:

a) недостаточное знание обо всех аспектах национальной платежной системы;

b) узкие ресурсы развития;

c) законодательные, политические и рыночные барьеры, мешающие протекающему развитию национальной платежной системы.

Другим важным аспектом является налаживание четкой работы данной системы. Для этого необходимо, чтобы она проработала примерно10лет.Быстряков А.Я. Национальные платежные системы России:проблемы иперспективы. Проспект, 2016. С.93-97

Относительно психологического момента следует отметить следующие проблемы:

a) необходимо время убедить их в надежности собственной НПСК население и бизнес;

a. В первые годы внедрения национальной платежной системы простым гражданам пришлось мириться с некоторыми перебоями в ее работе, ведь запуск нового проекта (а тем более такого широкомасштабного) - это всегда риски, проблемы и сбои. А если проблемы затрагивают денежные средства, то люди негативно реагируют на проблемы

b) до сих пор существует неразвитость рынка розничных платежных услуг;

c) Дополнительные затраты для российского бизнеса. Владельцам российских магазинов приходится раскошеливаться на терминалы, способные принимать карты НПС. Правительство намерено проводить как можно больше расчетов именно через отечественную систему платежных карт, поэтому покупателей будут поощрять пользоваться банковской картой в магазинах России

d) присутствует недоверие части населения к безналичным формам расчетов. Отсутствие необходимости в карте «Мир». Большая часть жителей России пока не намерены открывать карту «Мир», это зачастую связано с отсутствием необходимости в ней, а также недостатком информации о функционале.

вопросах технологического оснащения НПСК:

a) в России - довольно низкий уровень обеспеченности предприятий товаров и услуг POS-терминалами;

b) чтобы провести реорганизацию всего банковского оборудования, существующего на сегодняшний день, нужны существенные инвестиции;

c) появление определенных трудностей, связанных с получением доступа к удаленным межбанковским системам других стран.

В отношении правового аспекта также можно выделить ряд ключевых проблем:

a. недоработки ФЗ «О национальной платежной системе РФ»;

b. отсутствие четкой нормативной базы в отношении электронных денег.

Важно отметить и определенные барьеры для выхода на рынок со стороны уже функционирующих международных платёжных систем: доля российского рынка банковских платежных карт существенно ниже банковских платёжных карт иностранных платежных систем.

Мошенничество с денежными средствами граждан подрывают доверие к банковским организациям и их инструментам, одним из которых является платёжная карта. Низкий уровень безопасности некоторых электронных платежей. Примечательно, что адепты платежных систем с цифровой наличностью делают большой акцент на безопасность своих интернет-кошельков и платежей. Когда-то именно этот аспект (в свете мошенничества с карточными платежами в интернете) оказался основополагающим для появления такого типа систем. Некоторые платежные системы цифровой наличности даже запустили в свое время сервис по пополнению интернет-кошельков с карточек, справедливо полагая, что это позволит значительно увеличить популярность таких систем. Популярность действительно возросла, но, прежде всего, у мошенников. И все благодаря той же анонимности.

Международные платежные системы более развиты и могут предложить своим клиентам широкий выбор карт и дополнительных бонусных программ - накопление миль и скидочных бонусов в партнерских магазинах. Кроме этого, годовая стоимость обслуживания не зафиксирована - банк вправе самостоятельно устанавливать стоимость, поэтому в некоторых местах национальная карта обойдется дороже международной. В среднем цена колеблется от 200 до 1000 рублей в год.

Национальная карта МИР рассчитана на российский рубль, при обмене на другие валюты клиенты вынуждены будут оплачивать комиссию. Для россиян этот недостаток может не иметь значения, но если клиент предполагает международные покупки или денежные переводы - шанс использования более выгодной международной карты выше.

Немаловажной проблемой для развития Национальной системы платежных карт выступает психологическая неподготовленность населения к использованию карты. Многие бюджетники, которые получают выплаты по карте «МИР», параллельно пользуются картами других платежных систем, к которым привыкли.

С целью популяризации российской банковской карты «МИР», следует сделать её максимально удобной в использовании. Все торговые точки в России должны принимать российскую платежную карту, что будет способствовать ее широкому распространению. Чтобы быть конкурентоспособной, Национальной системе платежных карт стоит не догонять международные системы, внедряя уже давно используемые ими на территории России сервисы, а идти на шаг впереди, внедряя самые передовые инновации. Развитие российского рынка платежных карт и карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и соответственно кредитных возможностей банков.

3. Направления совершенствования платёжной системы Российской Федерации

3.1 Концепция развития платёжной системы Российской Федерации

Национальная платежная система (далее -- НПС) играет ключевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно-кредитной политики. Обеспечение стабильности и развитие НПС является одной из целей деятельности Банка России в соответствии со ст. 3 Федерального закона от 10.07.2002 № 86"ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Основной целью стратегии является организация и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России в качестве основного стабилизирующего фактора, влияющего на развитие НПС. Реализация настоящей Стратегии осуществляется Банком России во взаимодействии с заинтересованными органами государственной власти Российской Федерации, профессиональными объединениями участников рынка платежных услуг на основе плана мероприятий по реализации с указанием конкретных мер и сроков их выполнения. Целью развития НПС является обеспечение эффективного и надежного функционирования субъектов НПС для удовлетворения текущих и перспективных потребностей национальной экономики в платежных услугах, в том числе для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения финансовой стабильности, повышения качества, доступности и безопасности платежных услуг

С учетом анализа текущего состояния НПС и оказывающих влияние на ее развитие факторов Банк России определил следующие направления развития НПС:

a) совершенствование регулирования и право применения в НПС;

b) развитие платежных услуг;

c) развитие платежных систем и платежной инфраструктуры;

d) повышение консультативной и координирующей роли Банка России в НПС;

e) развитие национальной и международной интеграции.

Формирование задач в рамках каждого из вышеуказанных направлений, и их реализация осуществляется при следовании Банком России следующим принципам: а)позиционирование банковской системы Российской Федерации в качестве институциональной основы рынка платежных услуг;

б) соразмерность регулирования, надзора и наблюдения в НПС рискам, присущим деятельности субъектов НПС и связанным с нарушением бесперебойности функционирования платежных систем, ухудшением качества, снижением безопасности оказания платежных услуг, легализацией (отмыванием) доходов, по лученных преступным путем, и финансированием терроризма;

в) открытость процесса развития НПС на основе взаимодействия Банка России, заинтересованных органов государственной власти Российской Федерации, профессиональных объединений участников рынка платежных услуг;

г) применение в НПС национальных стандартов, разработанных с учетом международных стандартов;

д) поддержка добросовестной конкуренции на рынке платежных услуг.

Для совершенствования регулирования и право применения в НПСБанк России содействует совершенствованию правовой основы НПС с учетом положений национальных, а также международных стандартов, принципов и требований при оказании платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, разработанных ведущими международными организациями в области регулирования деятельности платежных систем, в том числе доклада “Принципы для инфраструктур финансового рынка” и иных документов, разработанных Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Международной организацией комиссий по ценным бумагам, с целью повышения качества, надежности, безопасности и доступности платежных услуг, в том числе посредством широкого внедрения инновационных платежных технологий.В процессе надзора и наблюдения в НПС, включая вопросы защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, обеспечивающую стабильное функционирование и последовательное, предсказуемое для участников рынка платежных услуг развитие НПС, совершенствуется методологическая и нормативная база, инициируется применение мер в отношении лиц, не входящих в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161"ФЗ “О национальной платежной системе” в состав субъектов НПС, но при этом оказывающих платежные услуги или услуги платежной инфраструктуры.

Наблюдение в национальной платежной системе включает следующие виды деятельности:

a) сбор, систематизацию и анализ информации о деятельности наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы и связанных с ними объектов наблюдения;

b) оценку деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения;

c) подготовку по результатам указанной оценки предложений по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения.

В плане развития платежных услуг разработаны мероприятия , направленные на повышение доступности платежных услуг для населения и хозяйствующих субъектов, посредством содействия широкому внедрению инновационных платежных технологий, в том числе применение бесконтактных платежных карт, мобильных устройств, а также технологических и иных решений, расширяющих географию оказания платежных услуг и снижающих их стоимость для населения и хозяйствующих субъектов, в частности посредством предоставления им дистанционного доступа к платежным услугам; расширена сфера применения электронных средств платежа, в частности, для осуществления оплаты государственных и муниципальных услуг. Постоянное внимание к повышению безопасности использования электронных средств платежа, включая противодействие мошенническим операциям и снижение рисков нарушения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств; а также доступность для населения и хозяйствующих субъектов информации об условиях оказания платежных услуг, в том числе о тарифах на платежные услуги. Разработан механизм защиты прав потребителей банковских, в том числе платежных, услуг, включая поддержку развития в Российской Федерации института внесудебного урегулирования споров между участниками рынка платежных услуг и потребителями платежных услуг, способствующий повышению финансовой грамотности населения в части пользования платежными услугами. В поле развития платежных систем и платежной инфраструктуры предусмотрено развитие платежной системы Банка России, являющейся системно значимой, в направлении повышения ее эффективности и обеспечения бесперебойности функционирования согласно Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2020года. В Концепции разработана система позволяющая в дальнейшем снижать риск при осуществлении переводов денежных средств на крупные суммы операторами по переводу денежных средств в НПС, прежде всего посредством осуществления расчетов инфраструктур финансового рынка и межбанковских расчетов в режиме реального времени в платежной системе Банка России. Также предусмотрено внедрение механизма завершения в платежной системе Банка России расчетов по сделкам с ценными бумагами и другими финансовыми активами, заключенным на организованных или неорганизованных торгах, в том числе на условиях “поставка против платежа” и “платеж против платежа”, разделение системы бухгалтерского учета Банка России и платежной системы Банка России, а также предоставление доступа иностранным организациям к платежным услугам, оказываемым платежной системой Банка России. Первоочередное внедрение в рамках платежной системы Банка России национальных стандартов при оказании платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, которые разработаны техническим комитетом по стандартизации -- ТК № 122 “Стандарты финансовых операций”, в том числе с целью создания условий для функционирования и взаимодействия на их основе всех субъектов НПС. Большое внимание уделено поддержке инициатив участников рынка платежных услуг по интеграции платежных клиринговых и расчетных инфраструктур розничных платежных систем для повышения эффективности их использования и снижения издержек операторов услуг платежной инфраструктуры, в частности путем создания клиринговых центров национального уровня, содействию создания единой национальной инфраструктуры, обеспечивающей обмен платежными и иными финансовыми сообщениями в НПС.

Кроме того в 2002 году в России была утверждена первая концепция SWIFT, она ориентировалась, главным образом, на продвижение продуктов и услуг SWIFT на российском финансовом рынке, а также на росте трафика пользователей SWIFT. Следующая концепция 2010 года также была направлена на наращивание присутствия России в SWIFT, при этом добавились продвижение стандартов и инфраструктуры SWIFT для развития национальной платежной системы, развитие фондового рынка, а также содействие интеграции российских пользователей SWIFT в мировую финансовую систему и обеспечению конвертируемости рубля. В концепции 2015 года основными целями стали локализация, содействие в создании МФЦ, а также вхождение представителя от России в Совет Директоров SWIFT. Следующая стратегия SWIFT 2020 базируется на трех основных направлениях:

- развитие основных сервисов в сфере платежей и расчетов и фондового рынка (”Core”);

- расширение спектра предложений для рыночных инфраструктур(”MIs”);

- расширение линейки продуктов в сфере комплаенс (”Compliance”)

Посколькуроссийскоесообществопользователейсуществуетнапротяжении более 20 лет, и фаза активного роста количества пользователей пройдена, модель потребления услуг теряет свою актуальность. Появляется возможность влияния на развитие SWIFT в направлениях, представляющих интерес для российского сообщества пользователей, в том числе через участие в Совете директоров SWIFT.Резвых Ю. Н. Проблемы развития электронных платежных систем в Российской Федерации // Молодой ученый. 2018.С. 296-299.

Разработан порядок эффективного взаимодействия заинтересованных органов государственной власти Российской Федерации и операторов услуг платежной инфраструктуры в целях расширения возможностей совершения в безналичном порядке платежей, направляемых в бюджет физическими лицами, а также получения денежных средств по бюджетным обязательствам (включая заработную плату, пенсии, стипендии).Поддерживаются экономически значимых инициативы субъектов НПС по продвижению платежных услуг, оказываемых российскими платежными системами за пределами Российской Федерации.

Банк России принимает участие в реализации мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации в части формирования платежной инфраструктуры, а также деятельности по включению российского рубля в число расчетных валют системы “Непрерывного взаимосвязанного расчета” (Continu" ous Linked Settlement -- CLS), осуществляющей глобальные расчеты по валютным сделкам.

Банк России должен осуществлять организацию и участие консультативных мероприятий, проводимых в форме конференций, семинаров, круглых столов, рабочих групп совместно с заинтересованными органами государственной власти Российской Федерации, участниками рынка платежных услуг, их профессиональными объединениями с целью, для определения перспектив и приоритетных направлений развития НПС;

3.2 Пути совершенствования платёжной системы Российской Федерации и перспективы её развития

Реформирование платежной системы началось в России путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий. В настоящее время в России действует новый качественный уровень передачи банковской информации, развиты негосударственные расчетные системы, внедрены расчеты платежными (пластиковыми) картами. Развивается современная автоматизированная система расчетов, работающая в режиме реального времени, цель которой, ускорение оборачиваемости денежных средств. До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. Теперь банки резко переориентировали направление своей деятельности. Электронные деньги позволяют совершать мгновенный перевод средств, сокращая применение дорогостоящей бумажной документации. Такая система дает возможность сэкономить на издержках кредитно - денежного обращения, повысить качество банковских услуг, что особенно актуально для России. Кроме того, сокращается наличная денежная масса, ускоряется оборот безналичной денежной массы, упорядочивается кредитование и налогообложение, о чем свидетельствует мировой опыт. В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного. Увеличение безналичного оборота свидетельствует об экономическом развитии страны. Изменение объема денежной массы в обращении во многом зависит от уровня развития платежной системы. Платежная система должна обеспечивать обращение денег между экономическими агентами с целью выполнения своевременных и в полном объеме платежных обязательств 02.07.2018 года вступило в силу Положение 595-П . Положение устанавливает критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России, порядок взаимодействия между Банком России и участниками платежной системы Банка России, порядок осуществления перевода рублей в ПС БР и применяемые формы безналичных расчетов, порядок осуществления платежного клиринга и расчета, регламент функционирования ПС БР. Положение 595-П касается как сервиса срочного перевода (через ППС, БЭСП), так и сервиса несрочного перевода (через ППС, а также МЭР, ВЭР, с применением почтовой и телеграфной технологии). Помимо этого, Положение 585-П устанавливает новую структуру БИК и порядок его присвоения.

С точки зрения развития рынка систем перевода денежных средств необходимо отметить приоритетные направления, такие, как диверсификация сервисов с целью предоставления клиентам новых, более удобных способов осуществления денежных переводов, расширение инфраструктуры, реализация программ лояльности, а также инвестирование в инновационные проекты по осуществлению денежных переводов с использованием мобильных и интернет-технологий.

Инновации в сфере розничных платежей, прежде всего, связаны с расширением перечня платежных услуг, предлагаемых с использованием карт, например, переводы «с карты на карту»; оплата услуг в банкоматах; социальные проекты; выпуск «виртуальных карт» и тому подобное. Кроме того, в настоящее время наблюдается значительное увеличение количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, Интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения, совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов. Другим важным аспектом является реализация проектов в социальной сфере на основе выпуска карт, используемых для выплат социального характера и предоставления населению комплекса услуг социальной сферы с набором различных ведомственных приложений. Многофункциональные социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели. Фундаментальной основой внедрения инноваций в национальной платежной системе является повышение финансовой грамотности и непрерывное обучение населения. В рамках своей деятельности Департамент регулирования расчетов проработал вопросы финансовой грамотности в сфере розничных платежных услуг. В развитие данного направления Банк России выпустил Памятку «О мерах безопасного использования банковских карт». Памятка направлена на повышение информированности клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет .