Правовое регулирование личного страхования в системе страховых отношений на примере ООО "Росгосстрах" в Самарской области

Если результатом страхового несчастного случая явилась временная нетрудоспособность, выплата застрахованному может производиться в форме страхового пособия или суточного вознаграждения. И та, и другая выплата производятся при длительности временной нетрудоспособности в течение оговоренного в договоре срока. Если по условиям договора выплачивается страховое пособие, его размер, зависящий от длительности временной нетрудоспособности, заранее зафиксирован.

Для заключения договора страхования достаточно устного заявления страхователя. При этом ему предоставляется право назначить любое лицо (или несколько лиц) для получения страховой суммы в случае его смерти. В период действия договора страхователь может изменить данное им ранее распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно страховщику или составив об этом отдельное распоряжение. При подаче такого заявления страхователь должен представить страховое свидетельство и предъявить паспорт или заменяющий его документ.

2.5 Страховые случаи в ООО «Росгосстрах»

По договору страхования от несчастных случаев при наступлении страхового события страховщик обязан выплатить страхователю или назначенному им лицу (лицам) обусловленную страховую сумму или соответствующую часть ее независимо от причитающихся ему (ей) сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда. Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком при заключении договора. Страхователь, пожелавший увеличить размер страховой суммы, может заключить дополнительно к действующему новый договор страхования. При этом новый договор действует независимо от ранее заключенного.

Страховыми являются следующие события, имеющие место в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные «Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями»:

- травма, полученная застрахованным лицом в результате несчастного случая;

- случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;

- заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

- патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);

- случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

- смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

Не относятся к страховым событиям:

- травмы, полученные застрахованным в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

- травмы, полученные застрахованным в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;

- умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;

- смерть в результате перечисленных выше причин;

- неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

Если несчастный случай, происшедший в период действия договора страхования, привел к событиям, за последствия которых по условиям договора предусмотрена выплата, размер подлежащей выплаты страховой суммы определяется по «Таблице размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями» на основании справки лечебно-профилактического учреждения без освидетельствования страхователя.

В случае, если страхователь получил повреждение мягких тканей, органов зрения, слуха или мочеполовой системы, он может быть направлен страховщиками на освидетельствование к врачу для определения последствий таких повреждений.

Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается:

- по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу;

- в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве;

- в случае смерти страхователя.

Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора, например, в случае выезда страхователя на постоянное местожительство за границу.

Страхование от несчастного случая осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательному государственному страхованию подлежат: сотрудники правоохранительных органов, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, сотрудники Госналогслужбы, кадровый состав внешней разведки, сотрудники федеральных органов государственной безопасности, судьи и некоторые другие категории работников, находящихся на государственной службе.

Рассмотрим отдельные страховые программы компании «Росгосстрах», относящихся к страхованию от несчастных случаев.

Итак, программа Фортуна «Семья» - это:

- финансовая защита при травмах, стационарном лечении, утрате трудоспособности в результате установления инвалидности, уходе из жизни в результате несчастных случаев любого из членов семьи;

- быстрая покупка: оформление полиса не требует дополнительных справок о состоянии здоровья или доходе;

- забота ответственного кормильца семьи о благополучии близких людей в случае непредвиденных обстоятельств.

Страхователь является основным застрахованным лицом, возраст страхователя - от 18 до 70 лет.

Дополнительные застрахованные: члены семьи застрахованного (дети, жена, родители и др.), но не более 7 человек, включая страхователя, возраст от 1 до 70 лет.

Срок страхования - 1 год.

Срок действия страхового полиса - 24 часа в сутки, 365 дней в году, по всему миру.

Размер страховой суммы - от 100 000 до 1 000 000 рублей.

Застрахованный или его выгодоприобретатели получают выплату, согласно основным условиям (в таблице № 1).

Таблица № 1 «Выплаты по рискам»

Риски	Выплата
получение травмы	процент от страховой суммы по таблице выплат в зависимости от тяжести травмы
стационарное лечение в результате несчастного случая	0,3% страховой суммы за каждый день пребывания в стационаре, начиная с 7-го дня
установления I, II или III группы инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая	по I группе или по категории «ребенок-инвалид» - 100% страховой суммы, по II группе - 80% страховой суммы, по III группе - 60% страховой суммы
смерть в результате несчастного случая	100% страховой суммы

По состоянию на 31.12.2014 в страховом отделе «Росгосстрах» г. Новокуйбышевска по программе Фортуна «Семья» заключено 246 договоров (в 2013 году - 238).

Следующая программа «Водитель» - это:

- защита пассажиров при ДТП в случае получения травм, установлении инвалидности, ухода из жизни в результате ДТП;

- быстрая покупка: оформление полиса не требует дополнительных справок о состоянии здоровья или доходе;

- забота о благополучии водителя и его пассажиров в случае ДТП.

Страхователь является основным застрахованным лицом (водитель легкового автомобиля), возраст страхователя - от 18 до 70 лет.

Дополнительные застрахованные: все находящиеся в момент совершения ДТП пассажиры легкового автомобиля страхователя, но не более 9 человек, включая основного застрахованного - водителя.

Возможно включение расширенной ответственности в случае, если страхователь является таксистом/перевозчиком.

Срок страхования - 6 месяцев, 1 год.

Срок действия страхового полиса - 24 часа в сутки, 365 дней в году, по всему миру.

Размер страховой суммы - от 100 000 до 1 000 000 рублей.

Застрахованный или его выгодоприобретатели получают выплату согласно основным условиям (в таблице № 2).

Таблица № 2 «Выплаты по рискам»

Риски	Выплаты
получение травмы в результате ДТП;	процент от страховой суммы по таблице выплат в зависимости от тяжести травмы;
установление I, II или III группы инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в результате ДТП;	по I группе или по категории «ребенок-инвалид» - 100% страховой суммы, по II группе - 80% страховой суммы, по III группе - 60% страховой суммы;
смерть в результате ДТП;	100% страховой суммы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данном исследовании мы рассмотрели сущность, особенности и специфику личного страхования, провели анализ современного состояния личного страхования, выявили наиболее значимые проблемы, возникающие на пути развития данной отрасли в нашей стране.

Во-первых, в условиях политической и экономической нестабильности в стране, высокой инфляции, роста цен долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

Во-вторых, в условиях общей финансовой неустойчивости и возможности финансовых кризисов трудно обеспечить стабильность страховых компаний, гарантии и доверие к ним населения.

В-третьих, большую значимость в результативном развитии личного страхования представляет развитие рыночного сознания у жителей. Нужно, чтобы население нашей страны категорически отказалось от размышления, что государство им «обязано». Бесспорно, социальная помощь со стороны государства обязана оставаться, но главную часть подобных выплат обязаны формировать сами люди, заключая соответствующие договора страхования.

Подводя результат, можно сделать следующие выводы. Развитое личное страхование способно решить две важные для нашей страны задачи:

1. Увеличить социальную защищённость населения, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т.д.

2. Аккумулировать огромные денежные резервы, которые в свою очередь способны инвестировать экономику страны.

На основе исследованных материалов, способствующих развитию и совершенствованию личного страхования в ООО «Росгосстрах» сформулируем несколько рекомендаций:

- разработать для страховых консультантов носимый онлайн-калькулятор по расчету страхования жизни (в настоящее время, чтобы консультант смог рассчитать потенциальному клиенту страховую премию по договору страхования жизни, ему необходимо связаться с менеджером по телефону, до которого не всегда можно дозвониться);

- ввести в штатную численность специальных страховых консультантов по страхованию жизни;

- повысить продуктивность труда страховых консультантов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в РСФСР» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 4 июля 1991 г. № 27.

2. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // Собрание законодательства Российской Федерации. 19 июля 1999 г. № 29. Ст. 3686.

3. СЗ РФ. 2006. № 9. СТ. 1018.

4. Постановление Правительства РФ от 6 сентября 2001 г. № 652 «Об утверждении Правил установления страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // Собрание законодательства Российской Федерации. 10 сентября 2001 г. № 37. Ст.3696.

5. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. М., 2006. С. 464.

6. Гвозденко А.А. Указ. соч. С. 60.

7. Гохман В.С. Страхование жизни. М., 1926. С. 43.

8. Гражданское право. Ч. 2:Обязательственное право / Под ред. В. В. Залесского. М., 1998. С. 499.

9. Комарова О.А. Страхование жизни // Закон и право. 2007. № 5. С. 110.

10. Страхование: Учебник / Под ред. Г.В. Черновой. С. 268.

11. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. С. 254-255, 263-266.

12. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 113-114, 150.

13. Худяков А.И. Указ. соч. С. 83, 486 - 487, 488, 495, 496 - 497, 500-501, 505, 507.

14. Чебунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования: Учебное пособие. Томск, 2002. С. 105.

15. Шихов А.К. Указ. соч. С. 198-199.

16. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. С. 713, 740.

17. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Серия «Высшее образование». Ростов-на-Дону, 2003. С. 608.

Приложение № 1

«Образец заполненного полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья»»

Приложение № 2

«Образец заполненного полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ «Престиж Дети 2»»

Размещено на Allbest.ru