Сущность и функции страхования

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

Страхование - это договор, представленный политикой, в которой физическое или юридическое лицо получает финансовую защиту или возмещение убытков от страховой компании. Компания объединяет риски клиентов, чтобы сделать платежи более доступными для застрахованных.Страховые полисы используются для хеджирования риска финансовых потерь, как больших, так и малых, которые могут быть результатом повреждения застрахованного или ее имущества или ответственности за ущерб или вред, причиненный третьей стороне.

Есть множество различных типов страховых полисов, доступных, и фактически любые люди или фирмы могут найти страховую компанию, желающую застраховать их, за цену. Наиболее распространенными видами личных страховых полисов являются авто, здоровье, домовладельцы и полисы страхования жизни. Предприятиям требуются специальные виды страховых полисов, которые обеспечивают страхование от конкретных видов рисков, с которыми сталкивается конкретный бизнес. Например, ресторан быстрого питания нуждается в политике, которая покрывает ущерб или травму, которая возникает в результате приготовления с фритюрницей. Автодилер не подпадает под этот риск, но требует покрытия ущерба или травм, которые могут возникнуть во время тестовых приводов. При выборе политики важно понимать, как действует страхование. Две из наиболее важных составляющих всех страховых полисов - это премия и франшиза. Четкое понимание этих двух концепций помогает вам выбрать оптимальную для вас политику. Премия политики - это просто ее цена, обычно выраженная в виде ежемесячной стоимости. Премия определяется страховой компанией на основе профиля риска вашего бизнеса или вашего бизнеса. Например, если у вас есть несколько дорогих автомобилей и вы ведете историю безрассудного вождения, вы платите больше за автоматическую политику, чем кто-либо с одним седаном среднего класса и отличной репутацией. Однако разные страховщики могут взимать различные премии за аналогичную политику, поэтому поиск подходящей для вас цены требует определенной работы. Второй важный компонент политики - франшиза. Всякий раз, когда вы подаете претензию, вам необходимо выполнить минимальные личные расходы или франшизу, прежде чем страховая компания оплатит ваши убытки. В зависимости от страховщика и типа политики франшиза может применяться по каждой политике или по требованию.

Политики с очень высокой франшизой обычно дешевле, потому что высокие издержки на карманные расходы означают, что застрахованные лица с меньшей вероятностью предъявляют небольшие требования. Когда речь заходит о медицинском страховании, например, люди, которые имеют хронические проблемы со здоровьем или нуждаются в регулярной медицинской помощи, должны искать политики с более низкими франшизами. Хотя годовая премия выше, чем сопоставимая политика с более высокой франшизой, более дешевый доступ к медицинской помощи в течение года может стоить компромисса. Страхование это финансовая защита от рисков, защита человека или компаний. От рисков природного, техногенного, экономического , социального, экологического и т.д. Страхованием занимаются специальные страховые компаний. Принцип страхования прост, клиент платит страховой компаний за то что в случае не приятности страховая компания выплатила клиенту компенсацию. К примеру, я застраховал свой дом от пожара на сумму 100 долларов, и в случае пожара страховая компания компенсирует убытки в сумме 10000 долларов. Ну конечно это упрошенная Рис. того как работает система страхования. В этом деле существует много тонкостей, не за все такие случаи страховая компания выдает компенсацию, и не все можно застраховать. У каждого страховщика свои критерий рисков, если мне 90 лет и я живы в сарайчике по среди склада с горючим, ни одна страховая компания не сделает меня своим клиентом.

Страхование известно еще с древних времен, первое общество коллективной взаимопомощи на принципах страхования, существовали еще в Вавилоне почти за 2000 лет назад до нашей эры. Современная система страхования формируется, начиная с 15 века когда европейцы начали активно осваивать новые земли.

1. Страхование. История происхождения

1.1 Страхование

Непредсказуемость жизни делает очень важным страхование. Страховая защита помогает сохранить семью на плаву в трудные времена, такие как смерть члена семьи, несчастный случай, кража и т. д. Он действует как амортизатор.

Определение страхования и терминология.

Страхование может быть определено как гарантия возмещения конкретных убытков в будущем в отношении набора платежей, называемых страховыми взносами. Страхование, независимо от его вида, является важным экономическим инструментом, направленным на снижение финансовых рисков и обеспечение того, чтобы финансовые потери были сведены к минимуму. Страховые полисы - это договорные соглашения, заключенные между страховыми компаниями и страхователем.

Страхование как бизнес было порождено великими цивилизациями человечества, когда торговцы отправляли заказы на нескольких морских судах, надеясь свести к минимуму потери в случае кораблекрушения. Тогда об этом думали только после большой трагедии, как в 1666 году в Лондоне. Бедствия, такие как Великий пожар, в Лондоне, породили некоторые виды страхования, такие как страхование имущества, несчастных случаев и пожаров. Страхование стало популярным в середине 19-ого столетия, только спустя двести лет после его маленького начала в Англии.

С тех пор индустрия прошла долгий путь и стала более сложной. Однако очевидная выгода от страхования по-прежнему основана на основном принципе, согласно которому потери должны быть сведены к минимуму. Современное страхование влечет за собой платежи в страховую компанию в обмен на обещание заплатить за ущерб, медицинские процедуры и т.д., В случае аварии или элементарной необходимости. В современной культуре страховое покрытие считается необходимостью. Его присутствие в промышленности 21-го века подтверждается массовым поступлением годовых премий на общую сумму в миллиарды, а ее запасы оцениваются в триллионы.

В наше время эволюция страховой отрасли изменила взгляд большинства на предотвращение и защиту от стихийных бедствий. Страхование жизни и здоровья пережило самые высокие темпы роста для страхового бизнеса в прошлом веке. Страховая индустрия стала настоящим институтом, тысячи страховых компаний во всем мире ежегодно собирают миллиарды премий и хранят активы с оценочной стоимостью триллионов. Среди различных страховых компаний - те, которые предлагают общее страховое покрытие, включая здоровье, автомобиль, домовладельцев, жизнь, инвалидность и т. Д., И тех, кто специализируется на одном или нескольких вышеупомянутых видах страхования. После дерегулирования банковской и брокерской отраслей были созданы крупные конгломераты, предлагающие всевозможные финансовые услуги. В настоящее время для этих крупных корпораций принято предлагать различные планы и услуги по страховым выплатам.

Виды страхования. Жизнь бросает много неожиданных вещей на всех нас. В то время как мы обычно не можем остановить эти вещи от происходящего, мы можем выбрать, чтобы дать нашим жизням немного защиты. Страхование предназначено, чтобы дать нам некоторую степень защиты, по крайней мере в финансовом отношении, если произойдет катастрофа. Есть множество вариантов страхования, и многие финансовые эксперты говорят нам, что нам нужно иметь эти страховые полисы на месте. Тем не менее, с таким большим количеством вариантов, может быть трудно определить, какая страховка вам действительно нужна. Покупка правильного страхования всегда зависит от конкретной ситуации. Факторы, такие как дети, возраст, образ жизни и преимущества занятости - это все, что нужно учитывать при планировании страхового портфеля.

Существуют, однако, четыре страховки, которые большинство финансовых экспертов рекомендуют всем нам: жизнь, здоровье, авто и долгосрочную инвалидность. Каждый из них охватывает определенный аспект вашей жизни, и каждый из них очень важен для вашего финансового будущего.

Страхование жизни.

Самый большой фактор в страховании жизни - это предоставление тех, кого вы оставляете. Это чрезвычайно важно, если у вас есть семья, которая зависит от вашей зарплаты, чтобы оплачивать счета. Специалисты по промышленности предлагают, чтобы полис страхования жизни покрывал «десятикратный годовой доход». Эта сумма обеспечит достаточное количество денег для покрытия существующих расходов, расходов на похороны и предоставления вашей семье финансовой подушки. Эта подушка поможет им вновь собраться после вашей смерти.

При оценке суммы страхового покрытия вам нужно учитывать не только расходы на похороны, но также ипотечные платежи и расходы на проживание, такие как ссуды, кредитные карты и налоги, а также уход за детьми и будущие расходы в колледже.

1.2 Основные функции страхования

Основные функции страхования считаются очень важными. В этой первичной функции существуют следующие типы функций:



Рис. 1. Функции страхования

Обеспечить определенность.

Страхование обеспечивает определенность. Риск не определен. Очень сложно догадаться, что какая-либо потеря или нет, от любого риска в будущем. Если бы это была потеря, мы не можем знать, сколько потерь, когда и как это произойдет. Облако такой неопределенности может создать много трудностей для человека. Если он застрахован, потеря неопределенности превращается в достоверность. Любой человек, делающий страхование жизни и не связанное с страхованием жизни и избавляющий от риска, который может произойти в будущем, может создать среду, чтобы жить всегда счастливо. Человек или учреждение должны предоставить определенную сумму в качестве премии. Страховая компания предоставляет возмещение лицу за убытки, которые могут быть созданы в будущем от события. Таким образом, страхование выполняет большую задачу превращения неопределенности в определенность.

Обеспечить защиту.

Основной функцией страхования является обеспечение защиты. Страхование в функции обеспечения определенности также обеспечивает безопасность. Утрата риска всегда остается неопределенной, и человек не знает, когда и сколько будет потеряно. Таким образом, человек хочет защиты от потери собственной жизни и имущества от опасности, и страхование обеспечивает защиту, беря на себя бремя компенсации потерь, которые могут произойти в будущем. По страхованию, мужчины всегда чувствуют себя защищенными от финансовых потерь, страхование обещает нести финансовое обязательство.

Распределить риск.

Другая функция страхования - распределение риска. Страхование распределяет риск перед большим сообществом, исходя из принципа кооператива, страховая компания распределяет пропорционально финансовые потери застрахованных лиц, другим лицам, застрахованным в случае большей потери или небольшой потери, правило Что она должна быть распространена среди всех. При этом страховая компания всегда способна выплатить такую сумму небольшой или большой потери.

Вторичные функции.

Вторичные функции страхования очень важны, которые помогают обеспечить страхование жизни. Вторичные функции страхования изложены ниже:

Предотвратить потерю.

Страхование имеет концепцию уменьшения потерь. Этот страховой бизнес распространяет и распространяет средства для предотвращения потери людей. Для предотвращения социальных потерь, связанных с различными организациями и институтами, действующими в стране, действует страхование, из которого определяется коэффициент премиум-класса. Чтобы предотвратить возможный ущерб и потери, он должен сотрудничать с организацией здравоохранения, учебной организацией, пожарной машиной и другими подобными учреждениями, и он оказывает финансовую помощь таким учреждениям. От такой задачи страховщики и страховщики получают льготы.

Повысить эффективность.

Страхование обеспечивает экономическую защиту от потери в смерти человека и в имуществе человека от риска, который может возникнуть в будущем. Другими словами, страхование, приносящее определенность в риски, предлагает вдохновение для бизнесменов. Любой человек или предприниматель не должен бояться риска, и в будущем он может потерять свой бизнес и ежедневную работу мирно и без забот. Люди становятся настороженными и активными от этого. Это повышает эффективность работы с таких функций.

Обеспечить капитал.

Страховая компания получает премию от лиц и организаций и учреждений, которые хотят страховать. Таким образом, размер страховой премии в фонде накапливается в страховой компании. Вкладывая такую сумму в различные производственные сектора, страховая компания может стать источником дохода. Для предоставления займа нуждающемуся лицу и инвестирования в другое безопасное место и предоставления суммы различным лицам и учреждениям страховка помогает им совершать деловые операции. Таким образом, страхование предоставляет помощь для создания капитала бизнеса.

Снижение социальной проблемы.

В современном возрасте страхование может быть использовано как средство спасения общества от непредвиденных рисков. Экономическая нагрузка, которая может наступить на общество со старости, безработица, несчастный случай на производстве или другие события, может быть уменьшена с помощью страхования. Страхование может уменьшить экономические проблемы, которые могут выпасть на отдельных лиц из произошедшего в обществе события, сохраняет ответственность при продаже.

Помочь во внешней торговле.

Страхование содействует международной торговле. Международная торговля между различными странами основана на морских, воздушных и наземных маршрутах. В ходе торговых операций у предпринимателей могут быть разные риски и неопределенности. Но страховая компания обеспечивает экономическую защиту от таких рисков. Без сомнения, это увеличит внешнюю торговлю и добавит эффективности бизнеса.

Помочь в экономическом прогрессе.

Страхование способствует экономическому прогрессу, поскольку страховые компании, страховая жизнь и имущество разных лиц, оказывают им какую-то экономическую помощь. Таким образом, люди могут свободно работать. В конечном счете, функция страхования связана с развитием наций.

2. Виды страхования и их анализ

2.1 Личное страхование

Личное страхование - это типовое покрытие, которое обеспечивает финансовую безопасность вашей жизни и вашей семье в случае серьезной травмы или болезни, потери способности зарабатывать, полной и постоянной нетрудоспособности или смерти. Эта обложка позволит вам и вашей семье поддерживать свой образ жизни, предоставляя оплату для покрытия любых непогашенных долгов и повседневных расходов.

Рис. 2. Личное страхование

2.2 Страхование жизни

Это рассчитано на выплату вашим иждивенцам единовременной суммы, если вы уйдете. Полное и постоянное страхование по нетрудоспособности. Этот тип покрытия предоставляет вам единовременную сумму, если вы получили травму или заболели и не можете работать на постоянной основе. Страхование от критических заболеваний. Это дает вам единовременную сумму, если вы страдаете серьезной травмой или болезнью, как это определено политикой.

Страхование жизни - это защита от финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате преждевременной смерти застрахованного лица. Выигранный выгодоприобретатель получает выручку и таким образом защищен от финансового воздействия смерти застрахованного лица. Пособие в связи со смертью выплачивается страховщиком жизни с учетом страховых выплат, производимых страхователем.

Цель страхования жизни - обеспечить меру финансовой безопасности для вашей семьи после смерти. Поэтому, прежде чем приобретать полис страхования жизни, подумайте о своем финансовом положении и уровне жизни, который вы хотите сохранить для своих иждивенцев или оставшихся в живых. Например, кто будет отвечать за ваши расходы на похороны и окончательные счета за медицинские услуги? Будет ли ваша семья должна переселяться? Будут ли достаточные средства для будущих или текущих расходов, таких как детский сад, ипотечные платежи и колледж? Разумно переоценивать свои полисы страхования жизни ежегодно или когда вы испытываете серьезное жизненное событие, такое как брак, развод, рождение или усыновление ребенка, или покупка крупного предмета, такого как дом или бизнес. Страхование жизни - это договор между физическим лицом, имеющим страховой интерес, и компанией по страхованию жизни для передачи финансового риска преждевременной смерти страховщику в обмен на определенную сумму премии. Три основных компонента договора страхования жизни - это пособие в случае смерти, страховой взнос и, в случае постоянного страхования жизни, счет денежных средств.

Пособие в случае смерти: пособие в случае смерти - это сумма, которую бенефициары застрахованного лица получат от страховщика после смерти застрахованного лица. Несмотря на то, что размер пособия по случаю смерти определяется страхователем, страховщик должен определить, есть ли страховой интерес, и может ли страхователь иметь право на страховое покрытие на основании его требований по андеррайтингу.

Премиум-платеж: используя статистические данные на основе актуарной статистики, страховщик определяет сумму премии, которая ему необходима для покрытия расходов на смертность. Основными факторами, определяющими риск, являются такие факторы, как возраст застрахованного лица, личная и семейная история болезни, образ жизни. Пока страхователь выплачивает премию по согласованию, страховщик остается обязанным выплатить пособие в случае смерти. Для срочной политики сумма премии включает стоимость страхования. Для постоянных полисов сумма премии включает в себя стоимость страхования плюс сумму, которая депонируется на счет стоимости денег.

2.3 Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев является одним из видов страхового полиса, который предлагает выплату, когда люди получают травмы или умирают в результате несчастного случая. Этот вид страхования обычно не покрывает небрежность, стихийные бедствия или стихийные бедствия, и политика может включать такие ограничения, как ограничение общих выплат или ограничение выплат за действия, которые считаются рискованными. Многие страховые компании продают страхование от несчастных случаев, которые могут быть приобретены в качестве самостоятельной политики или включены в существующий страховой полис.

Как и другие формы страхования, покупка страхования от несчастных случаев - это, в некотором смысле, ставка. Потребитель платит страховой компании премию, надеясь, что несчастного случая не произойдет, и страховая компания пишет политику, надеясь, что ей не придется платить. Такой тип политики может быть хорошей идеей для людей, которым не хватает медицинского обслуживания, чтобы они могли получить доступ к медицинскому обслуживанию после несчастного случая или для людей с семьями, которые подозревают, что их члены семьи могут пострадать в финансовом отношении, если они умрут. Приобретая страхование для несчастных случаев, люди могут обеспечить себе больше финансовой безопасности.

Что такое «медицинское страхование»?

Медицинское страхование является одним из видов страхового покрытия, которое оплачивает медицинские и хирургические расходы, понесенные застрахованным. Медицинское страхование может возместить застрахованному за расходы, понесенные в результате болезни или травмы, или оплатить уход непосредственно. Он часто включается в пакет льгот для работодателей в качестве средства привлечения качественных сотрудников. Стоимость премий медицинского страхования вычитается плательщику, а полученные пособия не облагаются налогом.

Планы управляемых медицинских услуг требуют от держателей полисов получения ухода от сети назначенных поставщиков медицинских услуг для обеспечения самого высокого уровня охвата. Если пациенты обращаются за медицинской помощью вне сети, они должны оплачивать больший процент стоимости. В некоторых случаях страховая компания может даже отказаться от оплаты за услуги, полученные из сети. Многие планы управляемого лечения требуют от пациентов выбора врача первичной помощи, который наблюдает за заботой пациента и дает рекомендации по лечению. Страховые компании также могут отказать в покрытии услуг, которые были получены без предварительной авторизации. Кроме того, страховщики могут отказать в оплате лекарств с фирменным наименованием, если общая версия или сопоставимое лекарственное средство доступно по более низкой цене.

Как работает личное страхование.

Когда вы приобретаете какой-либо личный страховой полис, вы платите регулярные страховые взносы в обмен на соглашение о финансовой защите со стороны страховщика. Страховая компания берет все деньги, которые она собирает из страховых взносов держателей страховых полисов, и использует их для оплаты любого долга перед клиентами, которые фактически несут убытки, покрываемые их политикой. Какие бы деньги ни остались, остается у страховой компании, которая использует эти деньги для оплаты обычных эксплуатационных расходов, выплачивает дивиденды владельцам или акционерам или делает инвестиции.

Что такое медицинские платежи или защита личных травм ?

Если вы или пассажиры вашего автомобиля ранены в результате несчастного случая, PIP оплатит лечение. В некоторых случаях ПГИ может распространяться на дополнительные медицинские расходы, такие как реабилитация, а также покрывать другие расходы, связанные с несчастными случаями, такими как потеря зарплаты и даже расходы на похороны.

2.4 Страхование гражданской ответственности

Что такое страхование ответственности?

Страхование гражданской ответственности - это любой страховой полис, который защищает физическое или юридическое лицо от риска того, что на него могут быть предъявлены иски и несут юридическую ответственность за такие вещи, как злоупотребление служебным положением, увечье или небрежность.

Полисы страхования ответственности покрывают как судебные издержки, так и любые юридические выплаты, за которые застрахованный несет ответственность, если будет признан виновным. Умышленный ущерб и договорные обязательства, как правило, не охватываются в этих видах политики. Страхование ответственности имеет решающее значение для тех, кто может нести юридическую ответственность за травмы других лиц, особенно врачей и владельцев бизнеса. Производитель продукта может приобрести страхование ответственности за продукт, чтобы покрыть его, если продукт неисправен и наносит ущерб покупателям или любой другой третьей стороне. Владельцы бизнеса могут приобрести страхование ответственности, которое покрывает их, если работник получил травму во время деловых операций. Различные виды страхования ответственности.

Владельцы бизнеса подвержены целому ряду обязательств, каждый из которых может подвергнуть свои активы существенным требованиям. Все владельцы бизнеса должны иметь в наличии план защиты активов, основанный на доступном страховом покрытии. Ниже приведены основные виды страхования ответственности:

Ответственность работодателя и компенсация работникам является одним из видов обязательного страхования для работодателей, которое защищает бизнес от ответственности, связанной с травмами или смертью работника.

Страхование ответственности за продукцию распространяется на предприятия, производящие продукцию для продажи на общем рынке. Страхование ответственности за продукцию защищает от судебных исков, связанных с травмами или смертью, вызванными их продуктами.

Страховое возмещение обеспечивает покрытие для защиты бизнеса от требований небрежности из-за финансового ущерба, вызванного ошибками или невыполнением. Общей политикой ответственности является политика личной ответственности, разработанная для защиты от катастрофических потерь. Как правило, зонтичная страховая защита срабатывает, когда достигаются пределы ответственности другого страхования.

Коммерческое страхование гражданской ответственности - это стандартная общая политика общей гражданской ответственности (также известная как комплексное страхование общей ответственности), которая обеспечивает страховое покрытие судебных исков, связанных с травмами работников и населения, имущественным ущербом, причиненным работником, и травмами, понесенными в результате небрежного действия сотрудников. Политика может также охватывать нарушение прав на интеллектуальную собственность, клевету, клевету, договорные обязательства, ответственность арендатора и ответственность за практику работы.

Рис. 3. Страхование ответственности

2.5 Имущественное страхование

Страхование имущества - это политика, которая обеспечивает финансовое возмещение собственнику или арендатору структуры и ее содержимого в случае повреждения или кражи. Страхование имущества может включать страхование домовладельцев, страхование арендаторов, страхование от наводнений и страхование от землетрясений. Личная собственность, как правило, покрывается политикой домовладельцев или арендаторов, если она не имеет особо высокой стоимости, и в этом случае ее обычно можно покрыть путем приобретения дополнения к политике, называемой «райдер». Если подана претензия, полис страхования имущества либо возместит страхователю фактическую стоимость ущерба, либо восстановит затраты для устранения ущерба. «Страхование имущества»

Опасности, на которые обычно распространяется страхование имущества, включают ущерб, причиненный огнем, дымом, ветром, градом, весом льда и снега, молнией, кражей и т. Д. Страхование имущества также обеспечивает покрытие ответственности в случае, если кто-либо, кроме собственника или арендатора, получил травму во время нахождения в собственности, и решает предъявить иск. Полисы страхования имущества обычно не покрывают ущерб от воды, вызванный наводнениями, цунами, дренажными резервами, резервами канализационных стоков, просачиванием грунтовых вод, стоячей водой и многими другими источниками воды. Они также могут не покрывать плесень, землетрясения, ядерные события или военные действия, такие как терроризм и мятежи.

Рис. 4. Имущественное страхование

2.6 Что такое Автострахование

Автострахование - это политика, приобретенная владельцами транспортных средств для снижения расходов, связанных с попаданием в автокатастрофу. Вместо того чтобы платить наличными за автокатастрофы, люди платят ежегодные премии страховой компании авто; Компания затем оплачивает все или большую часть расходов, связанных с автокатастрофой или другим повреждением транспортного средства.

Авто страховые взносы или сумма страхователей, за которую страхуется страховка, варьируются в зависимости от возраста, пола, лет опыта вождения, а также истории несчастных случаев и перемещений, а также от других факторов. Большинство штатов требуют, чтобы все владельцы автомобилей приобрели минимальное количество автострахования, но многие люди приобретают дополнительное страхование для дальнейшей защиты.

Плохая статистика вождения или стремление к более полному охвату приведут к более высоким премиям. Однако вы можете уменьшить свои премии, согласившись взять на себя больше риска, что означает увеличение вашей франшизы.

Страхования воздушных грузоперевозок.

Тип страхового полиса, который защищает покупателя или продавца товаров, перевозимых по воздуху. Страхование авиаперевозок предназначено для защиты застрахованных от предметов, поврежденных, уничтоженных или утраченных. Страхование грузов осуществляется через страховые компании, некоторые экспедиторы и посредников в сфере торговли. Размер страхового покрытия и франшизы, необходимых для этого страхования, зависит от каждого страхового поставщика.

Премия за груз часто рассчитывается на основе стоимости предмета, является ли этот предмет опасным, где он транспортируется, и маршрут, который будет взят для доставки в пункт назначения. Подобно этому виду страхования действуют полисы страхования морских грузов, которые защищают покупателей или продавцов товаров от потери этих товаров, перевозимых через воду.

Страхование водного транспорта.

Страховым случаем является риск потери или повреждения водного транспорта в результате:

· Пожар, взрыв;

· Наводнение, ураган, буря, водяной смерч, сильный шторм, удар молнии;

· Заземление и скрутка;

· Затопление и опрокидывание;

· Случайное непредвиденное столкновение с другим судном или любыми неподвижными или плавучими объектами, включая лед;

· Столкновение с оборудованием и сооружениями портов и пристаней;

· Кража, грабеж, бандитизм и пиратство;

· Сторонние правонарушения;

· Перехват и исчезновение водного транспорта;

· Случайный ущерб при погрузке, разгрузке или падении груза на борту водного транспорта;

· Землетрясения, извержения вулканов;

· Камнепад, оползень, проседание грунта;

· Падение пилотируемых летающих объектов или обломков и их частей;

· Преднамеренное удаление любого имущества, которое является оборудованием судна во время опасности, чтобы избежать больших потерь.

Договор страхования может быть заключен на основании одного из следующих вариантов:

Утрата и уничтожение водного транспорта;

Уничтожение водного транспорта;

Полная потеря водного транспорта.

Страховая сумма устанавливается как справедливая рыночная стоимость водного транспорта на момент заключения договора страхования; Стоимость устанавливается с учетом документов или по взаимному согласию сторон.

Величина реального ущерба определяется следующим образом:

При повреждении водного транспорта - в размере затрат на восстановление (расходы на восстановление добавляются к стоимости запасных частей, комплектующих и аксессуаров, тогда стоимость баланса, пригодная для использования, вычитается из указанной суммы). Расчеты также включают расходы на доставку поврежденного водного транспорта до места ремонта;

В случае потери водного транспорта - в размере страховой суммы с учетом ранее сделанных выплат за вычетом / менее амортизируемой стоимости компонентов и принадлежностей, пригодных для использования;

При исчезновении судна - в размере страховой суммы с учетом ранее сделанных выплат.

Условия покрытия должны быть установлены после оценки рисков Страховщиком и заполнения формы заявки.

2.7 Страхование от финансовых рисков.

Финансовый риск - это вероятность того, что акционеры потеряют деньги, когда они инвестируют в компанию, у которой есть долг, если денежный поток компании окажется недостаточным для выполнения своих финансовых обязательств. Когда компания использует долговое финансирование, ее кредиторы выплачиваются перед своими акционерами, если компания становится неплатежеспособной. Финансовый риск также относится к возможности корпорации или правительства дефолт по своим облигациям, что приведет к тому, что эти держатели облигаций потеряют деньги.

Финансовый риск - это общий термин для многих различных видов рисков, связанных с финансовой отраслью. К ним относятся риски, связанные с финансовыми операциями, такими как ссуды компании, и ее подверженность кредитному риску. Этот термин, как правило, используется для отражения неопределенности инвестора в отношении собираемости доходов и потенциальной потери денежных средств.

Инвесторы могут использовать ряд коэффициентов финансового риска для оценки перспектив инвестиций. Например, отношение долга к капиталу измеряет долю используемого долга, учитывая общую структуру капитала компании. Высокая доля долга указывает на рискованные инвестиции. Другое соотношение - коэффициент капитальных затрат - разделяет денежный поток от операций капитальными затратами, чтобы увидеть, сколько денег у компании останется, чтобы поддерживать бизнес после обслуживания своих долгов.

2.8 Перестрахование

страховой финансовый бенефициар

Перестрахование - это то, о чем многие слышали, но мало кто по-настоящему понимает - мало чем отличается от квантовой механики. Чтобы понять, как ваша страховка Renters оплачивает определенные виды претензий и как политика фактически работает, полезно немного узнать о том, как работает страхование в целом, и базовое понимание концепции перестрахования является необходимым элементом для что. Мы оставим его без жаргона, не бойся.

Что такое перестрахование?

Это сложный вопрос, какой он есть. Это также тема миллиардов долларов сделок, совершаемых с транснациональными компаниями. Но вам не нужна степень в управлении рисками, чтобы понять, что такое перестрахование и почему это важно. Есть несколько аспектов, которые необходимо рассмотреть, поэтому мы разложим его на управляемые фрагменты.Ваша страховая компания имеет большой резерв ресурсов для выплаты требований. Некоторые из этих денег были получены от премий, выплачиваемых страхователями. Часть этих денег поступает от инвестиций. Страховая компания разделена на более мелкие «письменные компании», каждая из которых имеет определенную часть этого пула денег для выплаты требований. У каждой из этих компаний письменности также есть определенная степень риска. Это отличная система, если требования справедливо распределяются как географически, так и между компаниями.Несколько государств значительно пострадали от претензий, и если те, кто претендует на получение резервных счетов, являются всего лишь страховыми компаниями, то проблемы могут возникнуть. Крупные потери, подобные этим, объясняют, почему существует перестрахование. Когда вы покупаете страховой полис, вы держите пари, что произойдет подобное событие, и страховая компания делает ставку на то, что оно не будет или, по крайней мере, не в течение определенного периода времени. Но на всякий случай, если две из этих столетних бурь только на расстоянии в один год, ваша страховая компания может купить страховку для этого события. Точнее, они могут покупать перестрахование. Страховая компания, покупающая перестрахование, передает (или передает) часть риска компании, продающей перестрахование. Это позволяет им взимать премии, которые рынок будет нести, при этом сохраняя способность оплачивать претензии в крупномасштабных убытках. Несколько страховых компаний могут объединиться для покупки перестрахования, и компания может получить налоговые льготы, но эти меры немного выходят за рамки этой статьи.

Что такое перестраховочная база?

Страховщик, указавший риск, не будет заинтересован в написании этого документа при нормальных обстоятельствах. Так как все носители в рамках имеют существенно похожие ограничения, вы обнаружите, что, если один оператор не хочет его писать, вы, вероятно, получите аналогичный ответ от большинства операторов. Решением этого является то, что называется перестраховочным предприятием. В некотором смысле, это похоже на пулы назначенного риска в других, и в некотором смысле это не так. Если в связи с характеристикой риска перевозчик не желает предоставлять покрытие для этого риска, он передаст его на объект. Это перестраховочное учреждение - это способ для перевозчиков разделять риск тех политик, где риск неприемлем для компании, или ценообразование риска было бы неадекватным. Институт страхования и управления рисками отмечает, что только два государства используют этот механизм и определяет объект перестрахования как «неинкорпорированный некоммерческий объект, через который автостраховщики предоставляют страховые покрытия и претензии по обслуживанию. После выдачи полиса страховщик может ... передать или уступить пулу процент своей политики. Премии за эту часть бизнеса отправляются в пул, и эти страховые компании затем списывают пул на оплату претензий и расходы. Прибыли или убытки распределяются между всеми автостраховщиками, имеющими лицензию. Существует множество причин, по которым ваша политика может быть передана в перестраховочное учреждение. Хотя фактическая настройка более сложная, это всего лишь механизм для совместного использования риска, чтобы каждый мог получить требуемый охват и должен был иметь. Если ваша политика будет передана объекту, она, как правило, будет прозрачной для вас, хотя некоторые операторы не будут предлагать определенные типы покрытия для этой политики. Перестрахование и объект перестрахования - это две отдельные темы, но они идут рука об руку.

2.9 Добровольное и обязательное страхование

Обязательное

Любой вид страхования физическому или юридическому лицу юридически обязателен для покупки. Обязательное страхование является обязательным для физических и юридических лиц, которые хотят заниматься определенными финансово-опасными видами деятельности, такими как управление автомобилем или работа с бизнесом у сотрудников. Обязательное страхование должно защищать жертв несчастных случаев от издержек выздоровления после несчастного случая, вызванного кем-то другим, таким как другой водитель или работодатель. Страхование регулируется на государственном уровне, поэтому каждое государство решает, какие виды страхования будут обязательными и сколько страховых полисов должны приобрести. Страхователи могут приобрести более высокие лимиты покрытия, если они считают, что обязательные минимумы недостаточны.

Добровольное и обязательное страхование: какая разница?

Как уже упоминалось, существует много пакетов, которые включают в себя эти или другие профессиональные услуги. Однако муниципальное добровольное медицинское страхование часто не выполняется. То есть предоставляется другой вид страхования - обязательный (ОМС). Поэтому это необходимо Для рассмотрения различий между двумя процедурами.

Обязательное страхование.

1. Предполагает равную возможность получить помощь.

2. Программа страхования, разработанная Министерством здравоохранения.

3. Выбор пакета зависит от ваших потребностей и финансовых возможностей. То есть у вас есть свобода выбора.

Добровольное страхование

1. Предоставляет дополнительные услуги.

2. Возможно, коллективное и индивидуальное.

3. Требуемые финансовые превентивные проверки сотрудников.

В любом случае обязательное и добровольное медицинское страхование позволяет вам получить квалифицированную помощь быстро и эффективно. Однако вам самим придется решать, какие услуги вы хотите.

Добровольное.

Добровольное страхование работает рука об руку с крупными медицинскими планами, чтобы помочь гарантировать, что больные или больные люди имеют средства, необходимые для оплаты связанных со здоровьем расходов, которые их первичная страховка может не покрыть, а также другие личные расходы. В конце концов, когда происходит медицинское событие, есть франшиза, доплаты и затраты на лечение, которые не могут быть покрыты, чтобы рассмотреть - не говоря уже о счетах, которые продолжают скатываться, даже если человек слишком болен или ранен на работу. Имея это в виду, есть несколько причин, по которым работодатели должны серьезно рассмотреть возможность предоставления добровольных вариантов: Добровольное страхование может помочь обеспечить работников финансовыми сетями безопасности, которые не забывают о своей работе, а не о деньгах. Добровольное страхование выплачивает денежные пособия, которые работники могут использовать, чтобы помочь оплатить непредвиденные расходы на здравоохранение, которые могут не покрываться крупным медицинским страхованием или помочь оплачивать счета, которые угрожают их финансовой безопасности. Добровольное страхование выплачивает денежные пособия независимо от любых других сотрудников страхового покрытия, в том числе политики, доступные через обмены здравоохранения. Сотрудники, которые предлагаются и участвуют в добровольных страховых полисах, сообщают о повышении удовлетворенности работой и считают, что они более финансово подготовлены к тому, чтобы справиться с непредвиденными медицинскими расходами. Поскольку в результате реформы существует много неопределенностей, связанных с преимуществами и вариантами, разработка плана управления расходами на здравоохранение может быть ошеломляющей как для работодателей, так и для работников. Варианты добровольного страхования - это двойная победа: они могут смягчить удар, связанный с ростом наличных расходов для работников, и, поскольку премии выплачиваются сотрудникам, они могут предоставляться без каких-либо прямых затрат для компаний.

Заключение

Застрахование нужно разглядывать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных преображений станет непрерывно увеличиваться. Формирование обособленных домовито независящих субъектов рыночной экономики(компаний, организаций, личных производителей, людей) требуют наличия в системе экономических отношений спец системы перераспределительных отношений, дозволяющих обеспечивать беспрерывность хозяйственной деловитости таковых субъектов методом предоставления им страховой охраны при пришествии не очень благоприятных событий. В данных критериях нужна предстоящая переоценка роли страхования в системе валютных отношений и его удачное практическое использование как способа аккумуляции страхового фонда для снабжения компенсации ущербов, причиненных бизнесмену стихийными бедствиями, пожарами и другими естественными и техногенными трагедиями. Резюмируя, описанный в предоставленной курсовой работе материал, следует отметить последующие главные выводы и предписания.

Застрахование, проявляя действительно имеющиеся в сообществе производственные дела, имеющие беспристрастный нрав и специфичное предназначение, выступает в качестве экономической категории. Определяя взаимозависимость и взаимодействие разных категорий в распределительном процессе нами предпринята попытка доказать точку зрения, сообразно которой застрахование сознается самостоятельной экономической категорией наравне с деньгами и кредитом. Выделены две функции страхования, более много описывающие её оглавление и общественно-экономическое предназначение. 1-ая функция это функция страхового снабжения (охраны), которая предопределяется ключевой целью страхования - предоставление страховой охраны субъектам хозяйствования. В целях заслуги данной цели исполняется создание целевого страхового фонда за счет взносов страхователей и его внедрение для воздаяния вреда и оказания страховой охраны при пришествии случайных не очень благоприятных событий. 2-ая вкладывательная функция обусловливается беспристрастным требованием наличии у всякого страховщика страховых запасов, время востребования которых заблаговременно не предопределено. Временно-свободные средства страховых запасов инвестируются страховыми компаниями с целью их сохранности и получения доп вкладывательного заработка.

В итоге рыночных преображений в Республике Казахстан реформирована система страхования, в итоге что осуществлен переход от гос монополии на страховое дело к страховому базару. Страховой базар представляет собой экономическое место, в котором действуют определенные соучастники страховых отношений: страхователи, создающие спрос на страховые сервисы; фирмы прямого страхования(страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные фирмы, обеспечивающие раскладку вреда сообразно страховым операциям, а следственно, финансовую живучесть только страхового базара в целом; страховые посредники, содействующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю и организации страховой инфраструктуры (страховые ассоциации, университеты сюрвейеров и т. п.).

В итоге проведенного обследования современного страхового базара Казахстана, мною выявлены такие главные его индивидуальности. Наблюдается устойчивое повышение численности страховщиков. Выслеживается желание роста уставных фондов страховых организаций. Но, деятельные страховые фирмы неравнозначны. Наравне с приличными компаниями возникают маленькие малоэффективные компании. Данная желание расслоения в особенности верно обозначилась в 1999 г. Существенно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается модифицирование в выгоду имущественных видов страхования и страхования ответственности, как более многообещающих и быстроразвивающихся видов страховых услуг. В собственном страховании видна возросла порция краткосрочного страхования от несчастливого варианта, что принуждает напрячься о перспективах развития долговременного страхования жизни, о розыске новейших подходов в восстановлении этого сектора страхового базара. На начальной стадии развития располагаться базар перестрахования. Отмечается повышение размера перестраховочного базара и числа компаний, функционирующих на нем. Положение базара потребителей страховых услуг, т. е. страхователей, описывает общественная финансовая ситуация. Она характеризуется резким понижением покупательской возможности народонаселения и денежной бедностью большинства компаний республики, невысоким уровнем страховой культуры возможный страхователей. В данных критериях застрахование исполняется посреди узенького кружка субъектов, отмечается устойчивое понижение части страхования интересов народонаселения. Для современного Казахстана присуща неувязка неразвитости инфраструктуры страхового базара, т. е. неимение целостной системы подготовки проф сотрудников и цельных ВУЗов страхования профессионалов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т. п. Творение нужной страховой инфраструктуры связано со важными затратами и не может существовать осуществлено в недлинные сроки. Одним из вероятных стезей решения предоставленной трудности могло бы начинать соединение усилий республиканских страховщиков в разработке и финансировании тех структур страхового базара, в функционировании которых заинтересованы все соучастники.

Литература

1. Александрова Т.Г. Коммерческое страхование / Т.Г. Александрова, О.В. Мещерякова. - М.: Институт новой экономики, 2014.

2. Артамонов А.П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. - М.: Страховая пресса, 2014.

3. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании / А.П. Архипов. - М.: Юнити-Дана, 2016.

4. Бакиров А.Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. - М.: Финансы и статистика, 2016.

5. Веселовский М.Я. Страховой сервис / М.Я. Веселовский. - М.: Альфа-М,Инфра-М, 2014.

6. Гвозденко А.А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2014.

7. Гейц И.В. Практические рекомендации по выплате пособий по социальному страхованию / И.В. Гейц. - М.: Дело и сервис, 2015.

8. Голева Е.В. Договор страхования ответственности директоров и менеджеров хозяйственных обществ в праве Англии и России. Сравнительный анализ / Е.В. Голева. - М.: Проспект, 2015.

9. Дэвид Крюгер при участии Джона Манна Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения / Манна Дэвид Крюгер при участии Джона. - М.: Манн, Иванов и Фербер, 2016.

10. Захаров М.Л. Социальное страхование в России. Прошлое, настоящее и перспективы развития / М.Л. Захаров. - М.: Проспект, 2016.

11. Иванкин Ф.Ф. Акционерное и Взаимное Страхование в России 1827-1920 / Ф.Ф. Иванкин. - М.: Издательский дом Рученькиных, 2016.

12. Косаренко Н.Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования / Н.Н. Косаренко. - М.: Wolters Kluwer, 2015.

Размещено на Allbest.ru