Деятельность Уральского филиала ОАО "АК БАРС" банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВНИЯ

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

ОТЧЕТ

о прохождении преддипломной практики

На материалах Уральского филиала ОАО «АК БАРС» банка

Челябинск 2009

ВВЕДЕНИЕ

Становление рыночной экономики в нашей стране открыло новый этап и поставило новые задачи в развитии банковского дела. В настоящее время в России функционирует огромное количество кредитных организаций, при этом важной особенностью современного банка (равно как и любой другой кредитной организации) является его универсальность, т.е. практически каждый банк стремится оказывать все виды банковских и небанковских операций, поскольку совершаемые им операции - это доходообразующие факторы в его деятельности. Для более подробного изучения деятельности банка я проходила 8-недельную практику в Уральском филиале ОАО «АК БАРС» банка.

Целью прохождения практики явился сбор материала для написания выпускной квалификационной работы на тему «Организация, методы и средства анализа кредитоспособности заемщика». В связи с этим были поставлены следующие задачи:

изучить общие принципы организации и функционирования банка;

изучить экономическую и нормативную документацию;

ознакомиться с деятельностью структурного подразделения.

Поставленные задачи были выполнены и отражены в данном отчете.

1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ Уральского филиал оАО «АК БАРС» банка

1.1 Характеристика Уральского филиала ОАО «АК БАРС» банка

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (Открытое акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ и успешно работает на финансовом рынке России с 1993 года.

Банк располагает всеми видами существующих в Российской Федерации банковских лицензий и оказывает более 100 видов банковских услуг для корпоративных и частных клиентов.

Сегодня «АК БАРС» банк обслуживает более 2 миллионов частных лиц и свыше 40 тысяч корпоративных Клиентов, среди которых - крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, химические, автотранспортные, торговые и агропромышленные предприятия.

Стабильность деятельности Банка гарантирует оплаченный уставный капитал в размере 19,2 млрд. руб. Величина собственного капитала на 1 июля 2009 г. составляет 27,9 млрд. руб.

Активно развивается филиальная сеть «АК БАРС» Банка, насчитывающая на 1.10.2009 20 филиалов в Республике Татарстан, 22 филиала в крупных городах России, 133 дополнительных офиса, 138 операционных касс, 6 операционных офисов, 2 кредитно-кассовых офиса.

Одним из этих филиалов является Уральский филиал ОАО «АК БАРС» банка.

Таблица 1 - Уральский филиал ОАО «АК БАРС» банка

Короткое наименование	АК БАРС
БИК	047501987
Почтовый индекс	454091
Регион	ЧЕЛЯБИНСКАЯ ОБЛАСТЬ
Адрес	г. ЧЕЛЯБИНСК, УЛ.КОММУНЫ,35
Телефоны	(351)2659487
Регистрационный номер	2590/32
Дата регистрации	30.06.2005
БИК РКЦ	047501001 (ГРКЦ ГУ БАНКА РОССИИ ПО ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛ.)
Корр.счет в РКЦ	30101810700000000987
ОКПО	75444832

Филиал не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность от имени Банка по его доверенности в пределах предоставленных ему полномочий. Распоряжается закрепленными за ним средствами и имуществом и заключает кредитные, хозяйственные и другие договоры. Наделяется правами от имени банка вести дела в суде, принимать меры по непосредственному урегулированию спора, предъявлять иски, представлять отзывы, заявлять ходатайства, подавать кассационные жалобы, совершать другие процессуальные действия.

Филиал несет ответственность по своим обязательствам в пределах закрепленных за ним средств и имущества, при их недостатке ответственность по обязательствам своего филиала несет Банк. Филиал имеет отдельный баланс, являющийся составной частью баланса Банка.

Филиал имеет печать, угловой штамп и бланки с фирменным наименованием.

Основной задачей филиала является универсальное банковское обслуживание клиентов банка по месту нахождения филиала. Филиал осуществляет свою деятельность в рамках общей кредитной, процентной, инвестиционной и иной политики Банка.

Работники Филиала обязаны не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну Банка и его клиентов.

На денежные средства и другие ценности российских и иностранных предприятий, организаций и граждан, хранящиеся в Филиале не может быть наложено ареста или обращено взыскание, кроме как в случаях, предусмотренных законом.

Оперативное руководство Филиалом осуществляет директор филиала, назначаемый и освобождаемый Правлением Банка.

Директор Филиала руководит всей его деятельностью на основании доверенности выданной Председателем Правления банка, несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Филиал задач, представляет интересы, совершает сделки от имени Банка, утверждает штаты, издает приказы и дает указания, обязательные для исполнения всеми работниками Филиала.

Организационная структура Филиала формируется им самостоятельно на базе разработанных Правлением Банка типовых структур.

1.2 Основные операции Уральского филиала ОАО «АК БАРС» банка

Филиал стремится приблизить свой сервис к клиентам и сделать его легкодоступным.

В качестве ориентиров для развития высокого уровня обслуживания банк выбрал индивидуальный подход к каждому клиенту и установление долгосрочных партнёрских отношений.

«АК БАРС» банк активно развивает корпоративный, розничный и инвестиционный бизнес.

Корпоративный бизнес - это своеобразный движущий локомотив банка. В числе предоставляемых корпоративных услуг - обслуживание расчетных и депозитных операций клиентов, кредитование, услуги инвестиционного банкинга, международного структурного финансирования. Банк обладает богатым опытом в обслуживании ведущих компаний региона.

Не менее перспективно другое направление - розничный бизнес. Деятельность банка на рынке ритейловых услуг представлена такими продуктами, как срочные депозиты населения, кредиты частным лицам, банковские пластиковые карты, услуги инвестиционного банкинга, проведение платежей, операции с драгметаллами и другие. Активно ведётся работа над разработкой новых продуктов, востребованных рынком, что позволяет наращивать объемы розничного портфеля.

Банк активно расширяет свое присутствие на рынке ценных бумаг, инвестируя в активы крупнейших российских компаний, и посредством выпуска собственных долговых обязательств, в том числе еврооблигаций. Перспективными направлениями инвестиционного бизнеса банка также являются собственные операции на фондовом рынке, клиентские и брокерские операции, доверительное управление активами, а также корпоративные финансы, включая организацию и андеррайтинг выпусков ценных бумаг российских и татарстанских предприятий.

В соответствии с целями и задачами своей деятельности Уральский филиал ОАО «АК БАРС» банка осуществляет следующие виды операций и сделок:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

Банк, помимо перечисленных выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг;

осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

1.3 Нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность филиала

Уральский филиал ОАО «АК БАРС» банка при осуществлении своих функций и операций руководствуется различными нормативными и законодательными актами (впрочем, как и любая кредитная организация).

Прежде всего, необходимо акцентировать внимание на том, что каждый отдел филиала (или группа) в своей деятельности руководствуется:

нормативными актами ЦБ РФ;

уставом Банка;

нормативными актами и распорядительными документами Банка;

распорядительными документами Филиала;

положением об отделе.

Нормативно-правовую базу Уральского филиала ОАО «АК БАРС» банка составляют такие документы, как:

Гражданский кодекс Российской Федерации;

Налоговый кодекс Российской Федерации;

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;

Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»;

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

Инструкция ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»;

Инструкция ЦБ РФ от 30 марта 2004 г. N 111-И «Об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации»;

Инструкция ЦБ РФ от 28 апреля 2004 г. N 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками»;

Инструкция ЦБ РФ от 15 июня 2004 г. N 117-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок»;

Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»;

Положение ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

Положение ЦБ РФ от 1 июня 2004 г. N 258-П «О порядке представления резидентами уполномоченным банкам подтверждающих документов и информации, связанных с проведением валютных операций с нерезидентами по внешнеторговым сделкам, и осуществления уполномоченными банками контроля за проведением валютных операций»;

Положение ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»;

Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»;

Постановление Правительства РФ от 19 июня 2002 г. N 439 «Об утверждении форм и требований к оформлению документов, используемых при государственной регистрации юридических лиц, а также физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей»;

Указание ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. N 1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя»;

Положение ЦБ РФ от 24 апреля 2008 г. N 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»;

Указание ЦБ РФ от 14 августа 2008 г. N 2054-У «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации» и др.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ И ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСБНОСТИ ЗАЕМЩИКА в Уральском филиале ОАО «АК БАРС» банка

2.1 Организация кредитования

«АК БАРС» Банк предлагает разнообразные виды кредитования для частных лиц. Выгодные условия и широкая линейка продуктов позволят подобрать наиболее удобную кредитную программу на приобретение недвижимости, транспорта, оплату обучения или другие нужды.

Банк применяет «гибкий» подход к оценке платежеспособности клиентов: учитывается совокупный доход семьи от основного и дополнительного мест работы.

Внесение ежемесячных платежей по кредитам можно осуществлять в любой операционной кассе Банка.

Кредитные продукты для частных лиц:

Кредиты на приобретение автомобилей

Кредитование на приобретение новых и подержанных автомобилей отечественного и иностранного производства в автосалонах - партнерах Банка.

«АК БАРС - Максимум»

«АК БАРС - Профи»

«АК БАРС - Круиз»

Кредиты на потребительские нужды

Потребительское кредитование в рублях и в иностранной валюте.

Потребительские кредиты под залог недвижимости

Потребительское кредитование под залог имеющейся жилой недвижимости, нежилой (коммерческой) недвижимости и земельных участков.

Кредиты на приобретение недвижимости

Под залог приобретаемого жилого помещения.

Под залог денежных средств на счете в Банке.

Кредиты в сфере образования

На обучение в ВУЗе или школьное образование детей.

«Корпоративный кредит»

Кредитование сотрудников организаций - клиентов Банка на льготных для них условиях.

«АК БАРС» Банк предлагает различные виды кредитования юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, имеющим устойчивое финансовое положение под ликвидное обеспечение, при необходимости - с условием страхования предмета залога.

Овердрафт

Кредитование расчетного счета клиента при недостатке или отсутствии на нем денежных средств для оплаты расчетных документов.

Кредиты и кредитные линии

Для реализации инвестиционных проектов (приобретения основных фондов) и пополнения оборотных средств.

«Программа-120»

Кредитование субъектов малого предпринимательства.

Финансирование инвестиционных проектов

Средне- и долгосрочное целевое кредитование инвестиционных проектов, направленных на создание новых производств, реконструкцию, модернизацию

Кредитный отдел является структурным подразделением «Челябинвестбанка» и в работе руководствуется законом РФ «О банках и банковской деятельности», уставом, инструкциями. Структура и штаты, а также освобождение от должностей производит управляющий отделением.

Кредитный отдел проводит изучение и подготовку материалов по выдаче кредитов, обеспечения своевременного возврата выданных кредитов, изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций, распределяет кредитные ресурсы по видам ссуд и заемщикам, исходя из кредитного потенциала банка, заключает кредитные договора, проверяет кредитоспособность клиента.

Цель отдела - организация долгосрочного, среднесрочного и краткосрочного кредитования населения, юридических лиц, организаций и предприятий.

Задачи и функции отдела:

кредитование населения, юридических лиц, организаций и предприятий;

обеспечение ссудозаёмщиками основных принципов кредитования (целевое использование, срочность, возвратность, платность)

контроль совместно с экономическим отделом и отделами бухгалтерского учета и отчетности за использованием ресурсов для кредитования;

осуществление контроля за целевым использованием кредитов, составлением установленной отчетности по кредитованию;

осуществление контроля за оборачиваемостью ссудного фонда;

рассмотрение писем, заявлений и жалоб клиентов по вопросам выдачи и возврата ссуд;

проводит консультативную работу по вопросам кредитования среди населения и работников отделения.

Перед рассмотрением вопроса о кредитовании работники филиала «АК БАРС» банка должны сформировать общее представление про потенциального заемщика. В первую очередь, о его репутации, честности и порядочности. Если заемщик ранее не был известен, то уже при первом собеседовании с ним, необходимо убедиться в том, что заемщик заслуживает доверия, является профессионалом, разбирается в финансовых вопросах и может дать гарантии своевременного погашения ссуды. Определение рисков проводится специалистами соответствующих служб банка (службами безопасности банка, юрисконсультами и кредитными инскпекторами).

Для получения кредита заемщик - физическое лицо - предоставляет следующие документы:

заявление-анкета по форме Банка;

паспорт гражданина РФ;

второй документ на выбор:

удостоверение личности военнослужащего;

удостоверение личности моряка;

российский заграничный паспорт гражданина РФ;

свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);

водительское удостоверение;

военный билет или удостоверение гражданина, подлежащего призыву на военную службу (для молодых людей призывного возраста - до наступления 27 лет, наличие одного из указанных документов обязательно);

служебное удостоверение сотрудника МВД, Прокуратуры, Минюста, Таможенных органов, Таможенных органов, ФСБ (с фотографией владельца и печатью организации (учреждения));

страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. При отсутствии перечисленных документов - свидетельство о заключении или расторжении брака.

документы на выбор, подтверждающие доходы Заемщика, супруга/ги Заемщика (в случае учета дохода):

справка по форме Банка;

справка о доходах по форме 2-НДФЛ;

справка из территориального органа Пенсионного фонда;

выписка по банковскому счету за последние 6 месяцев, открытому в Банке и предназначенному для учета и оплаты операций с использованием банковской (пластиковой) карты (эмитированной в рамках зарплатного проекта);

для работающих физических лиц, одновременно являющихся пенсионерами, но при этом не достигших общего пенсионного возраста - дополнительно к справке с места работы представляется пенсионное удостоверение и справка из органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам Российской Федерации;

документ, подтверждающий иные доходы, которые должны носить постоянный характер (например, дивиденды, алименты и др.);

если Заемщик является индивидуальным предпринимателем, он предоставляет в Банк другой перечень документов.

документы из других банков (по запросу Банка), подтверждающие остаток ссудной задолженности (если Заемщик/ Поручитель имеет текущие обязательства по полученным займам или предоставленным поручительствам перед данными банками (в качестве документа, подтверждающего размер остатка ссудной задолженности, может служить кредитный договор и график платежей Заемщика)) (при необходимости)

В настоящее время в Уральском филиале ОАО «АК БАРС» банка насчитывается более 2500 кредиторов - физических лиц. Общая сумма выданных кредитов более 1 млрд. рублей.

При определении лимита кредитования делается предположение о том, что у заемщика существуют минимальные затраты, связанные с его жизнедеятельностью и жизнедеятельностью его иждивенцев. В качестве величины минимальных затрат Заемщика устанавливается значение равное прожиточному минимуму, утвержденному в регионе проживания Заемщика.

Лимит кредитования рассчитывается на основании следующей информации:

а) Размер совокупного среднемесячного дохода Заемщика за вычетом налогов и других обязательных платежей за последние 6 месяцев.

Если условиями кредитования предусмотрена возможность учета доходов третьих лиц за вычетом налогов, удержаний по исполнительным листам и других обязательных платежей (например, родителей, детей, гражданского супруга и т.п.), то среднемесячный доход определяется путем суммирования среднемесячного дохода Заемщика и среднемесячного дохода данных лиц.

Для расчета среднемесячного дохода физического лица принимаются:

подтвержденные доходы:

документально задекларированные доходы заемщика (на основании справки о доходах, удовлетворяющей требованиям банка к справке о заработной плате), которые при расчете лимита кредитования принимаются в размере, подтвержденном службой безопасности;

либо информация о размере доходов, перечисляемых на банковские счета в рамках зарплатных проектов банка (на основании выписки по счету).

неподтвержденные доходы:

среднемесячный доход, указанный заемщиком в анкете (заявлении-анкете), может приниматься для расчетов только в случаях, если условиями кредитования не предусмотрено обязательное предоставление документов, подтверждающих доход заемщика. При расчете лимита кредитования доходы принимаются в размере, подтвержденном службой безопасности.

б) Величина прожиточного минимума в регионе, утвержденная в регионе фактического проживания заемщика. При утверждении новой величины прожиточного минимума в регионе проживания заемщика, новая величина прожиточного минимума принимается для расчета лимита кредитования с первого числа месяца, следующего за месяцем утверждения новой величины прожиточного минимума.

в) Общее количество членов семьи заемщика (определяется на основании отметки в паспорте или на основании анкетных данных).

г) Количество работающих (имеющих доход) членов семьи берется равным количеству членов семьи заемщика, предоставивших документы, подтверждающие доходы.

д) Процентная ставка, годовых. При расчетах процентная ставка принимается в относительных единицах, т.е. деленная на 100.

е) Срок кредитования, месяцев.

ж) Ежемесячная комиссия, взимаемая от остатка задолженности (если предусмотрена условиями кредитования). При расчетах ежемесячная комиссия принимается в относительных единицах, т.е. деленная на 100.

з) Ежемесячная комиссия, взимаемая от первоначальной суммы кредита (если предусмотрена условиями кредитования). При расчетах ежемесячная комиссия принимается в относительных единицах, т.е. деленная на 100.

и) Размер ежемесячных выплат в погашение имеющейся задолженности по банковским и товарным кредитам, кредитным картам (поручительств по таким выплатам за других заемщиков). В ежемесячные выплаты включаются выплаты в погашение основного долга, процентов и иных ежемесячных платежей.

Порядок расчета суммы доходов, которые ежемесячно могут быть направлены на погашение кредита, уплату начисленных процентов и ежемесячных комиссий (при наличии), зависит от места проживания Заемщика.

Кредитование юридических лиц в филиале осуществляется в следующем порядке:

1. Этап предварительной проверки и анализа кредитоспособности заемщика. На данном этапе происходит:

1.1. предварительная беседа с клиентом, в ходе которой Банк получает информацию о Заемщике, испрашиваемом кредите, знакомит клиента с условиями кредитования;

1.2. предоставление клиентом заявки на получение кредита;

1.3. проверка наличия обеспечения по кредиту. В качестве обеспечения Банк принимает: ценные бумаги, транспортные средства, оборудование, товарно-материальные ценности, объекты недвижимости, поручительства платежеспособных предприятий и организаций;

1.4. страхование в пользу Банка переданного в залог имущества от рисков утраты, повреждения или недостачи в страховых компаниях;

1.5. рассмотрение заявки службами Банка: кредитный работник проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика в динамике;

1.6. подготовка заявки на кредитный комитет. По итогам комплексного анализа представленного материала кредитный работник составляет заключение о возможности предоставления кредита, после чего составляется комплект документов на кредитный комитет Банка, который рассматривает вопрос о предоставлении кредита.

2. Этап принятия решения о выдаче (отказе в выдаче) кредита.

Решение о выдаче кредита принимается кредитным комитетом Банка в соответствии с регламентом его работы.

3. Этап оформления документов на выдачу ссуды и перечисления средств заемщику.

4. Этап контроля за выделяемыми кредитными ресурсами. Сопровождение кредита.

5. Мероприятия по предупреждению возникновения просроченной задолженности. По кредитам в обязательном порядке устанавливается ежемесячный график погашения основного долга. Погашение кредита и уплата процентов производится платежным поручением Заемщика с его расчетного счета.

6. Закрытие кредитного дела. Задолженность по кредиту считается полностью погашенной с момента погашения основного долга, оплаты всех процентов, штрафных и иных платежей, начисленных в соответствии с условиями договора. После полного погашения задолженности Заемщик направляется письменное уведомление об отсутствии задолженности по кредиту, кредитное дело считается закрытым и формируется для сдачи в архив.

Рассмотрим изменение численности заемщиков Уральского филиала ОАО «АК БАРС» банка за 2007 и 2008 годы (таблица 2)

Таблица 2 - Структура изменения численности заемщиков по годам на примере Уральского филиала ОАО «АК БАРС» банка

Заемщики по видам займов	01.01.2008г.	01.01.2009г.	Отклонения
	Кол-во	Удел.	Кол-во	Удел.	Абс.	Отн. (%)
		вес, %		вес, %	(+,-)
1	2	3	4	5	6	7
Всего заемщиков,	1928	100	2552	100	624	32,37
в том числе
Продолжение табл. 2
? автокредитование	250	12,97	492	19,28	242	96,80
? кредиты на потребительские нужды	1025	53,16	1253	49,10	228	22,24
? потребительские кредиты под залог недвижимости	386	20,02	450	17,63	64	16,58
? кредиты на обучение	267	13,85	357	13,99	90	33,71

Из данной таблицы видно, что численность заемщиков по состоянию на 01.01.2009г. в Уральском филиале ОАО «АК БАРС» банка возросла на 624 человека, что составляет прирост на 32,37%.

Прирост был обеспечен за счет модернизации и совершенствования существующих технологий и процедур кредитования.

2.2 Оценка кредитоспособности заемщика

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд обуславливает изучение кредитоспособности, то есть изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предоставления.

Кредитный работник определяет кредитоспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер произво-димых удержаний, и представленного Заявления-анкеты.

В таблице 3 приведена примерная методика балльной оценки кредитоспособности физических лиц в Уральском филиале ОАО «АК БАРС» банка, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики.

банк вклад депозит кредитоспособность

Таблица 3 - Методика оценки кредитоспособности физического лица в Уральском филиале ОАО «АК БАРС» банка

Показатели	Критериальный уровень	Баллы
1	2	3
1.Совокупный годовой доход (тыс. руб.)	Менее 10 10 - 20 20 - 40 40 - 60 более 60	5 15 30 45 60
1-а. В том числе годовой доход на одного члена семьи		Дифференцированно по регионам
2. Ежемесячный платеж в погашение ссуды (в %)	Более 40% 30 - 40% 20 - 30% 10 - 20% менее 10%	0 5 20 35 50
3.Долги заемщика: - прочим кредитным институтам - налоговым органам	более 10% размера ссуды менее 10% более 10% размера ссуды менее 10%	- 10 - 5 - 10 - 5
4. Период обслуживания в данном банке	До 1 года 1 - 2 года 2 - 3 года 3 - 5 лет 5 - 10 лет 10 и более лет	0 5 10 25 40 50
5. История кредитных отношений	Любые нарушения в течение последних 3 лет нет сведений	-10 +30
6. Наличие банковских счетов	Имеет счет до востребования Счета до востребования и сберегательные До востребования и другие счета Только счет сберегательный	30 50 40 30
7. Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми)	Нет 1 или более нет ответа	0 30 0
8. Возраст заемщика	До 50 лет Свыше 50 лет	5 25
9. Статус резидента	Владелец квартиры / дома Приобретает квартиру Арендатор Проживает с родителями Другие варианты	50 40 15 10 5
10. Срок проживания по последнему адресу	До 1 года 1 - 2 года 2 - 4 лет более 4 лет	0 15 35 50
11. Срок работы на одном предприятии (рабочем месте)	До 1 года 1 - 2 года 2 - 4 года более 4 лет пенсионер безработный	5 20 50 70 70 5
Итого	Выдача ссуды Экспертная оценка Отказ в выдаче ссуды	Более 300 200 - 300 менее 200

В целях соблюдения конфиденциальности информации, являющейся коммерческой тайной банка, принципы расчета лимита кредитования и оценки кредитоспособности отражаются непосредственно в программных комплексах банка, либо разрабатываются отдельные расчетные файлы с использованием стандартных офисных программных приложений.

3. Прохождение практики

Обслуживание розничного сектора является для «АК БАРС» банка одним из приоритетных.

Банк предоставляет физическим лицам максимальный спектр банковских услуг на уровне мировых стандартов. Линейка продуктов для клиентов постоянно расширяется новыми выгодными вкладами, кредитными программами, проектами по совершенствованию сервисного обслуживания.

Уровень доверия частных вкладчиков к Банку постоянно растет.

Рассмотрим некоторые виды услуг, предоставляемые Уральским филиалом ОАО «АК БАРС» банка.

3.1 Расчетно-кассовое обслуживание

Расчетно-кассовое обслуживание включает следующий набор банковских услуг:

открытие счетов в рублях;

проведение платежей на основании платежных поручений клиентов;

внесение и снятие наличных денежных средств;

зачисление на счет платежей, поступивших из других банков;

безакцептное списание со счета клиента на основании платежного требования получателя;

осуществление расчетов по инкассо и аккредитиву;

получение информации о состоянии счета;

ежемесячное начисление процентов на остаток на счете в соответствии с утвержденными тарифами;

оформление доверенности на распоряжение счетом.

При расчетно-кассовом обслуживании физических и юридических лиц филиал руководствуется следующими документами:

1) Инструкция №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)»;

2) Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации»;

3) Инструкция ЦБ РФ №117-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок»;

4) Положение ЦБ РФ «258-П «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам подтверждающих документов и информации, связанных с проведением валютных операций с нерезидентами по внешнеторговым сделкам, и осуществления уполномоченными контроля за проведением валютных операций».

Уральский филиал ОАО «АК БАРС» банка оказывает весь комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - как резидентов, так и нерезидентов РФ. Клиенты имеют право открывать в Банке необходимое им количество банковских счетов в любой валюте.

Расчетные счета открываются юридическим лицам-резидентам, в том числе религиозным, общественным, профсоюзным и иным некоммерческим организациям, филиалам, представительствам и иным обособленным подразделениям юридических лиц на основании доверенности последних, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся в установленном порядке частной практикой в соответствии с законодательством РФ.

Филиал предлагает своим клиентам услуги по организации удаленного электронного документооборота с банком с помощью системы «Клиент-Банк». Использование данной системы существенно облегчает клиентам процесс проведения платежей и повышает оперативность управления своими счетами.

«АК БАРС» банк осуществляет прием различных видов платежей от частных лиц в пользу юридических:

жилищно-коммунальные платежи;

платежи за услуги телефонной связи;

операции по приему сумм страховых взносов (премий);

прочие платежи, включающие в себя оплату за обучение, лечение, купленную недвижимость и другие.

При расчетно-кассовом обслуживании физических и юридических лиц филиал руководствуется следующими документами:

1) Инструкция №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)»;

2) Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации»;

3) Инструкция ЦБ РФ №117-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок»;

4) Положение ЦБ РФ «258-П «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам подтверждающих документов и информации, связанных с проведением валютных операций с нерезидентами по внешнеторговым сделкам, и осуществления уполномоченными контроля за проведением валютных операций».

3.2 Вклады и депозиты

Депозиты (вклады) представляют собой определенные суммы денежных средств, размещенные на хранение в кредитную организацию, за использование которых начисляется определенный процент.

Надежность, устойчивость «АК БАРС» банка, а также взвешенная политика ведения бизнеса гарантируют предприятию стабильный доход.

Депозитные операции позволят оперативно и выгодно разместить временно свободные денежные средства, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Услуга доступна для юридических лиц - резидентов и нерезидентов РФ.

Филиал ОАО «АК БАРС» банка работает на индивидуальных условиях с каждым клиентом.

Выплата процентов производится на условиях договора вклада (депозита).

Юридическому лицу для получения справочной информации и обсуждения условий сотрудничества предварительно необходимо связаться со специалистами отдела сопровождения корпоративных клиентов, заполнить заявление на открытие депозитного счета, подготовить и представить в отделение необходимые документы в соответствии с перечнем в зависимости от статуса клиента (аналогичным при открытии расчетного счета), заключить договор вклада (депозита).

Договор вклада (депозита) является реальным, поэтому для его вступления в силу вкладчику необходимо перечислить банку сумму вклада.

После полного исполнения банком и клиентом своих обязательств осуществляется закрытие депозита.

По взаимному соглашению сторон договор может быть пролонгирован.

Физическому лицу необходимо сообщить о намерении открыть срочный вклад бухгалтеру-контролеру и предъявить документ, удостоверяющий личность; получив от бухгалтера-контролера карточку лицевого счета, в отведенном на ней месте поставить образец своей подписи, который необходим для контроля расходных операций по счету; заключив двусторонний договор банковского вклада (со стороны Банка выступает бухгалтер-контролер), физическое лицо получает сберегательную книжку; вносить денежные средства можно наличными и безналичными денежными средствами, в рублях и в валюте или конвертировать средства с валютного вклада в зависимости от вида вклада и валюты.

В филиале ОАО «АК БАРС» банка можно разместить следующие вклады физических лиц:

1) срочные вклады (размещение вклада происходит на фиксированный срок; размещение средств возможно в рублях, долларах США или евро);

2) до востребования (преимущество - в возможности использования денежных средств в любой момент по желанию вкладчика);

3) пенсионные (индивидуальные предложения для пенсионеров отличаются повышенными льготными ставками получения дохода).

3.3 Операции с пластиковыми картами

«АК БАРС» банк обладает статусом принципиального участника ассоциации банков, входящих в платежную систему MasterCard.

«АК БАРС» банк выпускает и обслуживает банковские карты международной платежной системы Visa International.

У клиентов филиала всегда есть возможность выбрать свою карту Visa, наиболее подходящую по статусу, образу жизни и потребностям.

Карты Visa - это современное удобное средство расчетов, поскольку их можно использовать для оплаты товаров или услуг, получения наличных и осуществления денежных переводов как на территории России, так и по всему миру.

Только в России сеть обслуживания карт Visa насчитывает более 166 тысяч предприятий торговли и сервиса и 36 тысяч банкоматов.

Банк предлагает карты Visa с разными возможностями и условиями обслуживания:

Карта начального уровня Visa Electron;

Карта "мгновенного выпуска" Visa Unembossed;

Классическая карта Visa Classic;

Корпоративная карта Visa Business;

Золотая карта Visa Gold;

Платиновая карта Visa Platinum.

Преимущества карт ОАО «АК БАРС» БАНК:

Широкая сеть по обслуживанию банковских карт - 863 пункта выдачи наличных по всей России;

Возможность пополнения Карточного счета через банкоматы с функцией приема наличности или в офисах Банка;

Оплата услуг через банкоматы - интернет, кабельное телевидение, пополнение счета мобильного телефона, оплата коммунальных платежей, инвестиционных паев Открытых ПИФов под управлением ООО УК "АК БАРС КАПИТАЛ"; оплата штрафов ГИБДД;

Начисление процентов на остаток средств на счете до 7% по счету в рублях и 3,5% в долларах/евро;

Получение на счета банковских карт кредитов в форме «овердрафт»;

SMS и Интернет-банкинг;

Участие в бонусной программе «Друг компании» совместно с ОАО ХК «Татнефтепродукт»;

«АК БАРС» банк предлагает услугу организации системы выплаты заработной платы на предприятии через личные банковские счета с использованием карт Банка международных платежных систем MasterCard Worldwide и Visa International.

Во время прохождения практики были изучены нормативные документы ЦБ РФ, внутренние документы, регламентирующие деятельность Уральского филиала ОАО «АК БАРС» банка, была ознакомлена с услугами, осуществляемыми филиалом, с процессом кредитования.

4. ПРИМЕРНЫЙ ПЛАН ВЫПУСКНОЙ КВАЛИФИКАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Тема: Организация, методы и средства анализа кредитоспособности заемщика (на примере Уральского филиала ОАО «АК БАРС» банка)

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты оценки Кредитоспособности заемщика

1.1. Понятие, цели и задачи оценки кредитоспособности

1.2. Методы и способы оценки кредитоспособности заемщика

1.3. Информационная база оценки кредитоспособности заемщика

Глава 2. оценкА кредитоспособности физического лица в Уральском филиале ОАО «АК БАРС» банка

2.1. Характеристика Уральского филиала ОАО «АК БАРС» банка

2.2. Методика оценки кредитоспособности заемщика в Уральском филиале ОАО «АК БАРС» банка

ГЛАВА 3. перспективы развития оценки кредитоспособности

3.1. Пути решения проблем (перспективы) оценки кредитоспособности физических лиц

3.2. Методы усовершенствования оценки кредитоспособности в Уральском филиале ОАО «АК БАРС» банка

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Уральский филиал ОАО «АК БАРС» банка предоставляет частным лицам широкий спектр банковских услуг. Банк ориентируется на круг клиентов, имеющих различный уровень доходов и требований по сроку кредитов, обслуживания кредитной задолженности, размера первоначального взноса и т.д.

Основные направления кредитной и процентной политики филиала банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ и нормативными документами Центробанка.

Конкретные суммы кредита и сроки кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности и цели кредитования.

Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.

Линейка продуктов для клиентов постоянно пополняется новыми программами кредитования на потребительские нужды, приобретение недвижимости и транспортных средств.

ЛИТЕРАТУРА

1. Банковское законодательство // Консультант плюс: Версия Проф: Справочно-правовая система.

2. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. «Банки и банковские операции» М., «Финансы и статистика» 2004.

3. Методика определения лимита кредитования физических лиц от 28.04.2008 г.

4. www.akbars.ru

5. Устав банка с изменениями, положения, инструкции, используемые в работе Уральского филиала ОАО «АК БАРС» банка.

Размещено на Allbest.ru