О некоторых аспектах комплексного внутреннего страхования и его отличиях от внутреннего страхования

Размещено на http://allbest.ru/

О НЕКОТОРЫХ АСПЕКТАХ КОМПЛЕКСНОГО ВНУТРЕННЕГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ОТЛИЧИЯХ ОТ ВНУТРЕННЕГО СТРАХОВАНИЯ

комплексный договор страхование взнос

Наряду с такими видами договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как договор внутреннего страхования, договор пограничного страхования и договор страхования "Зеленая карта", с 1 июля 2010 г. Указом Президента Республики Беларусь от 23 октября 2009 г. N 519 "О внесении изменений и дополнений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования" введен комплексный договор внутреннего страхования.

Комплексный договор внутреннего страхования включает обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства - резидента Республики Беларусь и добровольное страхование его имущества (транспортного средства) на случай причинения вреда в результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП).

В различных источниках высказываются мнения о том, что данный договор страхования может быть отнесен как к обязательному, так и к добровольному виду страхования. Вместе с тем договор комплексного внутреннего страхования является исключительно договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и позволяет защитить имущественные интересы не только потерпевшего в результате ДТП, но и лица, по вине которого совершено это происшествие. Ведь на практике виновники ДТП, не совсем понимая сути договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, задают вопрос: "Кто же заплатит за их поврежденное в результате ДТП транспортное средство?".

В связи с этим следует отметить, что статьей 948 Гражданского кодекса Республики Беларусь установлена ответственность лиц, причинивших вред при использовании источников повышенной опасности, к которым относится в том числе и транспортное средство. При этом лицо, причинившее вред при использовании источника повышенной опасности, обязано возместить причиненный вред в полном объеме. Поскольку не все лица, являющиеся причинителями вреда, в силу своего имущественного положения могли возместить причиненный вред в полном объеме, было принято решение о введении на территории Республики Беларусь обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. По условиям этого вида страхования страхователь - владелец транспортного средства при заключении со страховой организацией договора страхования принимает на себя обязательства по уплате страхового взноса в установленном размере, а страховая организация - по осуществлению выплаты страхового возмещения потерпевшим за вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц страхователем в результате ДТП. Таким образом, имущественные интересы потерпевших, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред источником повышенной опасности - транспортным средством, защищаются за счет обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Вместе с тем, как было отмечено ранее, в результате ДТП ущемленными оставались имущественные интересы лица, совершившего ДТП (как правило, в виде его поврежденного транспортного средства). В связи с этим и было принято решение о введении такого вида договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как комплексный договор внутреннего страхования. Так, с 1 июля 2010 г. наряду с имущественными интересами потерпевших в результате ДТП были учтены и интересы лиц, ответственных за причинение вреда в таких ДТП, путем предоставления им возможности заключения договора комплексного внутреннего страхования, по которому возмещается вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших в результате ДТП, а также вред, причиненный транспортному средству лица, ответственного за причинение вреда в этом происшествии. Другими словами, владельцу транспортного средства, являющемуся виновным в причинении вреда в результате ДТП, предоставлена возможность за счет обязательного страхования одновременно возместить расходы потерпевшим за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу, и расходы за вред, причиненный своему транспортному средству. Заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (внутреннего, пограничного, договора страхования "Зеленая карта") является обязанностью владельца транспортного средства при использовании транспортного средства в дорожном движении. При этом владельцу транспортного средства предоставлено право выбора, т.е. владелец может заключить либо договор внутреннего страхования, по которому вред будет возмещен только потерпевшим в результате ДТП, либо договор комплексного внутреннего страхования, по которому будет возмещен вред и потерпевшим, и самому владельцу за его поврежденное транспортное средство, т.е. который частично предоставляет водителям гарантии по договору добровольного страхования наземных транспортных средств - "КАСКО". В предоставленном праве выбора и заключается добровольность страхования имущества (транспортного средства) причинителя вреда в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Порядок и условия проведения комплексного внутреннего страхования аналогичны порядку и условиям проведения внутреннего страхования, однако имеются и некоторые отличия.

Так, право на заключение договора комплексного внутреннего страхования предоставлено только резидентам Республики Беларусь и только для использования транспортного средства, зарегистрированного в Республике Беларусь, в пределах ее территории. Нерезидент Республики Беларусь не имеет права на заключение комплексного договора внутреннего страхования.

В отличие от договора внутреннего страхования, заключить который можно на срок от 1 до 12 месяцев, договор комплексного внутреннего страхования заключается на срок от 6 до 12 месяцев. Установление минимального шестимесячного срока страхования по данному договору исключает возможность его заключения при приобретении или получении транспортного средства до его регистрации. В указанных случаях, до регистрации транспортного средства, заключается договор внутреннего страхования сроком на 15 дней. Если владельцем транспортного средства заключен договор внутреннего страхования, то комплексный договор можно заключить только по истечении срока действия договора внутреннего страхования. Так, пунктом 137 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530, установлено, что с владельцем транспортного средства может быть заключен только один договор по соответствующему виду договора страхования. Все последующие договоры страхования в период их одновременного действия признаются в установленном порядке недействительными.

Поскольку по договору комплексного внутреннего страхования страхованию подлежит транспортное средство страхователя, то при заключении такого договора страхователь обязательно должен предоставить транспортное средство для осмотра. Специалистом страховщика производится осмотр этого транспортного средства, результаты осмотра фиксируются в справке об осмотре транспортного средства по форме, приведенной в приложении 3 к Инструкции о порядке проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденной приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 12 октября 2000 г. N 27-од, с изменениями и дополнениями. В акте осмотра фиксируются любые царапины, вмятины и другие повреждения при их наличии. Без указанной процедуры заключение договора комплексного внутреннего страхования невозможно. Ведь как тогда доказать, какие повреждения были у транспортного средства до наступления страхового случая, поскольку ущерб возмещается только за повреждения, полученные в результате наступившего страхового случая?

Уплата страхового взноса по договору комплексного внутреннего страхования, заключаемому сроком на один год, осуществляется единовременно при заключении договора, в то время как по договору внутреннего страхования, заключаемому сроком на один год, уплата страхового взноса возможна в два этапа: первая часть - при заключении договора страхования, вторая часть - в течение 6 месяцев со дня вступления договора в силу.

Следует отметить, что как по договору внутреннего страхования, так и по договору комплексного внутреннего страхования размер страхового взноса устанавливается дифференцированно в зависимости от типа транспортного средства, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска. Размер страхового взноса корректируется с учетом местонахождения (местожительства) владельца транспортного средства, в зависимости от возраста и стажа вождения страхователя - физического лица, а также аварийности использования транспортного средства. Корректирующие коэффициенты к страховому взносу и правила применения системы скидок и надбавок исходя из аварийности использования транспортного средства (система бонус - малус) по договорам внутреннего страхования устанавливаются Президентом Республики Беларусь и применяются при расчете размера страхового взноса по договору комплексного внутреннего страхования, как и по договору внутреннего страхования. При наличии у страхователя права на скидку со страхового взноса исходя из аварийности использования транспортного средства в случае заключения договора страхования на один год скидка применяется в том числе, если страхователем выбран договор комплексного внутреннего страхования.

Если страхователь в период действия договора комплексного внутреннего страхования начал использовать свое транспортное средство в качестве такси или для перевозки пассажиров в регулярном сообщении либо увеличил страховой риск по другим причинам, он должен подать страховщику соответствующее заявление и доплатить причитающуюся часть страхового взноса.

Размер страхового взноса, подлежащего уплате при заключении договора комплексного внутреннего страхования, в отношении одного и того же транспортного средства всегда больше размера страхового взноса, подлежащего уплате по договору внутреннего страхования, поскольку страховое обеспечение по договору комплексного внутреннего страхования предоставляется как в связи с наступлением ответственности страхователя (либо иных лиц, на которых согласно законодательству распространяются условия заключенного комплексного договора), так и при возникновении вреда имуществу страхователя.

Страховой взнос по договору комплексного внутреннего страхования, так же как и по договору внутреннего страхования, уплачивается в белорусских рублях исходя из установленного Национальным банком Республики Беларусь официального курса белорусского рубля по отношению к евро на день уплаты страхового взноса. При уплате страхового взноса по безналичному расчету применяется курс евро на день перечисления денежных средств. При уплате наличными денежными средствами - на день их уплаты.

Договор комплексного внутреннего страхования прекращается по истечении срока страхования. Данный договор может быть прекращен досрочно в случаях отчуждения транспортного средства, невозможности его использования по обстоятельствам, не зависящим от воли страхователя (при гибели (уничтожении) транспортного средства, не связанной со страховым случаем по данному виду страхования, выходе из обладания владельца в результате противоправных действий других лиц), ликвидации страхователя - юридического лица, списания транспортного средства с баланса юридического лица, досрочного прекращения договоров безвозмездного пользования, лизинга или аренды транспортных средств, если страхователем является ссудополучатель (арендатор), а также в других объективных случаях.

Вместе с тем досрочное прекращение договора комплексного внутреннего страхования в связи с желанием заменить его договором внутреннего страхования и наоборот законодательством не предусмотрено.

С 1 июля 2010 г. Указом Президента Республики Беларусь от 23 октября 2009 г. N 519 упрощен порядок оформления ДТП как с участием сотрудника Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел Республики Беларусь (далее - ГАИ) путем выдачи справки на месте ДТП с указанием в ней всех сведений, имеющих существенное значение для выплаты страхового возмещения (обстоятельства ДТП, сведения об участниках этого ДТП, договорах страхования и др.), так и без вызова ГАИ путем оформления самими участниками ДТП извещения об этом ДТП. Форма бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии и Инструкция о порядке его заполнения утверждены приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 25 февраля 2010 г. N 6-од.

Кроме того, сокращены сроки выплаты страхового возмещения с 50 до 20 рабочих дней, а в случае оформления ДТП без вызова ГАИ - до 5 рабочих дней.

Внесение указанных изменений обусловлено в первую очередь необходимостью усиления защиты имущественных интересов и прав граждан и организаций, упрощения порядка выплаты страхового возмещения и сокращения сроков такой выплаты.

Водители - участники ДТП вправе не сообщать о произошедшем ДТП в ГАИ и оформить извещение о ДТП при наличии одновременно следующих обстоятельств:

- в результате ДТП вред причинен только имуществу участников ДТП;

- ДТП произошло с участием двух транспортных средств;

- лица, управлявшие транспортными средствами, имеют право на управление транспортным средством соответствующей категории;

- в отношении транспортных средств имеются действующие договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (внутреннего, комплексного внутреннего, пограничного страхования или договоры страхования "Зеленая карта");

- обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены лицами, управлявшими транспортными средствами;

- лица, управлявшие транспортными средствами, не предъявляют претензий к состоянию друг друга (данные лица не находятся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, в результате ДТП не причинен вред жизни или здоровью);

- визуально можно определить, что размер ущерба, причиненный имуществу каждого из участников ДТП, оценивается ими в размере до 200 евро по установленному Национальным банком Республики Беларусь официальному курсу белорусского рубля по отношению к евро.

В таком случае, не съезжая с места ДТП, они имеют возможность заполнить бланк извещения о ДТП. В этом бланке каждый участник со своей стороны заполняет сведения о транспортном средстве и обстоятельствах произошедшего ДТП. В нижней части бланка они рисуют схему ДТП, т.е. воспроизводят схематически расстановку транспортных средств на момент ДТП.

После этого виновник ДТП в своей графе ставит подпись о том, что именно он является виновником причинения вреда. Порядок заполнения бланка извещения о ДТП подробно описан на оборотной его стороне, что предоставляет возможность страхователям заранее изучить все нюансы его заполнения.

Водители, являющиеся участниками ДТП, в случае несообщения в ГАИ и заполнения бланков извещений о ДТП самостоятельно сообщают владельцам транспортных средств о произошедшем ДТП и о заполнении ими бланков таких извещений.

Бланки извещения в обязательном порядке выдаются страхователям бесплатно в двух экземплярах при заключении договора страхования. Также бланки могут быть выданы страховщиками водителям по первому их требованию. Кроме того, водители имеют возможность приобрести бланки извещений о ДТП бесплатно на автозаправочных станциях.

Действия водителей при совершенном ДТП в случае, если причинителем вреда заключен договор комплексного внутреннего страхования, а потерпевшим в ДТП заключен один из видов договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (внутренний, пограничный, "Зеленая карта"), следующие:

- водители, являющиеся участниками этого ДТП, вправе не сообщать о нем в ГАИ при соблюдении условий, предусмотренных на оборотной стороне бланка извещения о ДТП;

- потерпевший обращается с заявлением о выплате страхового возмещения и заполненным бланком извещения о ДТП либо к страховщику причинителя вреда, либо к своему страховщику;

- виновник ДТП обращается с заявлением о выплате страхового возмещения и заполненным бланком извещения о ДТП к своему страховщику;

- страховщики возмещают вред на условиях, определенных законодательством.

Исходя из перечисленных особенностей и отличительных признаков договора комплексного внутреннего страхования, можно сделать вывод о том, что заключение данного договора страхования является выгодным как по отношению к договору внутреннего страхования, поскольку страхованию подлежат гражданская ответственность страхователя и его транспортное средство, так и по отношению к договору добровольного страхования наземных транспортных средств - "КАСКО", поскольку дешевле и составляет в среднем около 100 евро. При этом лимит ответственности по договору комплексного внутреннего страхования за вред, причиненный в результате ДТП:

- жизни или здоровью потерпевшего, - 10000 евро;

- имуществу потерпевших, - 10000 евро;

- транспортному средству страхователя, - 10000 евро.

Размещено на Allbest.ru