Ринок банківського кредитування в Україні

У разі ненадходження платежів по кредиту (процентів і/чи основної суми боргу) в установлені кредитним договором терміни або у разі інших негативних змін у становищі позичальника відповідальний співробітник кредитного підрозділу інформує керівництво банку і переводить кредит у розряд «Спеціальний контроль» [7].

Основні події, що можуть спричинити присвоєння кредит статусу «Спеціальний контроль» такі:

· несплата процентів і/чи неповернення основної суми боргу або її частини;

· несприятлива зміна у вартості забезпечення кредиту;

· більш низькі, ніж передбачалося, надходження на рахунок;

· фінансові показники, що відбивають несприятливе становище.

Якщо програма, розроблена для виправлення ситуації, негативно оцінюється банком, він має право зажадати надання додаткового забезпечення кредиту чи розірвати кредитний договір [7].

Важливим недоліком кредитної політики українських банківських установ є переоцінка значення такого поняття як забезпечення. Це пов'язано з об'єктивно існуючими макроекономічною нестабільністю і характерними для сьогодення високими ризиками втрати ліквідності, непрозорістю фінансових та інформаційних потоків підприємств тощо.

Однак цей факт свідчить про те, що при надійному забезпеченні кредиту неплатоспроможне підприємство може бути визнане кредитоспроможним. У зв'язку з цим, українським банківським установам у сучасних економічних умовах основний акцент під час прийняття рішення про надання кредиту позичальникам - юридичним особам необхідно робити на якість менеджменту, аналіз фінансових звітів і рахунків і, лише в останню чергу, на забезпечення [2, с.134].

Якщо кредити надаються під забезпечення, то вони називаються забезпеченими, або ломбардними, а якщо без забезпечення - незабезпеченими, або бланковими. Більша частина кредитів надається під різні форми забезпечення. В країнах з розвинутою ринковою економікою найбільш розповсюдженими є наступні види забезпечення кредитів: гарантія, або поручительство третьої сторони; переуступка контрактів дебіторської заборгованості; застава товарних запасів, дорожніх документів, нерухомого майна, цінних паперів, дорогоцінних металів; страхування [8].

Основні вище викладені проблеми та пропозиції щодо їх розв'язання зведемо до табл. 1.

Таблиця 1

Пропозиції з удосконалення банківського кредитування

Для забезпечення фінансової стабільності банківської системи України та розвитку банківського кредитування у період економічної кризи необхідно:

- підвищити рівень капіталізації банківського сектора шляхом залучення додаткового акціонерного капіталу;

- удосконалити процедури санації, реорганізації та ліквідації банків;

- підвищити конкурентоспроможність банківських послуг шляхом заміщення готівкових розрахунків на безготівкові платіжні інструменти;

- запровадити стимули для комерційних банків, які кредитують інноваційні проекти;

- збільшити кількість державних банків, їх капітальні ресурси та посилити ролі. державних банків на вітчизняному фінансово-кредитному ринку;

- запровадити державне обмеження відсотків за кредитами та здійснювати контроль за дотриманням цього обмеження;

- законодавчо закріпити як критерій проблемного банку скорочення його регулятивного капіталу на 20 і більше відсотків.

- розробити програму покриття бюджетного дефіциту за рахунок, переважно, внутрішніх запозичень .

Таким чином, визначено, що банківське кредитування має певні недоліки, усунення яких дасть змогу оптимізувати функціонування як банківської системи так і фінансових ринків загалом. Перш за все, потрібно вдосконалити чинне законодавство, а також підвищити рівень кваліфікації банківських службовців.

Спираючись на вищезазначені заходи можна сподіватись на оздоровлення національної економіки у найближчий час.

Використана література:

1. Закон України “ Про банки і банківську діяльність ” від 07.12.2000р. № 2121-III.

2. Основні показники діяльності банків України // www.bank.gov.ua.

3. Річні звіти НБУ. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.bank.gov.ua

4. Банківський менеджмент : навч. посібн. / за ред. О.А. Кириченка. - К. : Вид-во "Знання-Прес", 2008. - 438 с.

5. Гроші та кредит: Підручник / За ред. М. І. Савлука. - К.: КНЕУ, 2001. - С.372.

Размещено на Allbest.ru