Проведя анализ структуры кредитного портфеля ВТБ 24 (ЗАО) представленной в таблице 17видим, что значительных изменений в структуре портфеля не произошло.

Наибольший удельный вес приходится на кредитные карты, они занимают 32,82% всего кредитного портфеля в 2013году, 58,65% в2012году и 36,15% в 2011 году.

На ипотечные кредиты приходится 21,8% кредитного портфеля в 2013 году, 2,43% в 2012году и 2,07% в 2011 году. Как видим, доля ипотечного кредитования значительно увеличилась, что связано со строительством нового жилья для молодых семей и государственными программами по ипотечному кредитованию.

Доля потребительского кредитования в кредитном портфеле банка также значительна, она составляет 16,48% в 2013году, 1,77% в 2012году и 1,6% в 2011году., что связано с повышением уровня жизни.

Доля кредитов корпоративному бизнесу в структуре кредитно портфеля банка составляет 14,76% в2013 году, 16,59% в 2012 году и 13,44% в 2011 году.

Наименьший удельный вес в структуре кредитного портфеля приходится на автокредитование и кредиты малому бизнесу, их удельный вес составляет 6,26% и 7,85% в 2013 году.

Кредитные продукты Банка популярны среди его клиентов: большая сумма займа, отсутствие залога и поручителей, умеренные ставки и высокий уровень обслуживания привлекают многих потенциальных заемщиков. Все это позволяет банку занимать одни из лидирующие позиций на рынке розничного кредитования. Тенденция развития потребительского рынка России однозначна: кредиты станут доступнее, удобнее и выгоднее. Банки будут заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве, установлении стабильных и лояльных отношений со своими заемщиками.

В 2013 году, с целью увеличения доли активных карт в портфеле, Банк планирует дальнейшее проведение активационных кампаний (конкурсные мероприятия) среди держателей карт, развитие совместных программ с партнёрами Банка, в том числе создание новых ко-брендинговых карточных продуктов. Банк намерен продолжать реализацию мероприятий по улучшению пакета услуг, оказываемых в рамках карточного обслуживания.

В соответствии с политикой Группы розничные кредиты, а именно кредиты на покупку автомобиля, потребительские кредиты и кредитные карты, просроченные более чем на 90 дней, считаются полностью обесцененными. Кредиты малому бизнесу и ипотечные кредиты, просроченные более чем на 90 дней, оцениваются на обесценение с учетом статистики возврата сумм основного долга и процентов по данным кредитам за счет частичного или полного восстановления платежеспособности заемщика, а также за счет реализации предметов залога по данным кредитам после выхода заемщика на просрочку свыше 90 дней. Кредиты малому бизнесу и ипотечные кредиты считаются полностью обесцененными, если убытки от обесценения, рассчитанные в соответствии с политикой Группы, равны текущей стоимости кредитов.

Анализ просроченных кредитов по срокам, прошедшим с момента задержки платежа, представлен далее. В рамках данного анализа просроченной считается вся сумма кредита, платежи по которому были просрочены.

Анализ просроченных, но индивидуально не обесцененных кредитов по периодам просрочки в разрезе классов финансовых активов за 2013 год представлен в таблице 18.

Таблица 18 - Анализ просроченных кредитов ВТБ 24 (ЗАО) за 2013 год

Итак, из таблицы можно сделать вывод, что наибольшее количество просроченных кредитов являются потребительские кредиты. Их по максимальному сроку (более 90 дней) 22 846 штук.

В связи с тем, что товарные кредиты не практиковались в банкеВТБ 24 (ЗАО), хотелось предложить схему кредитования физического лица с использованием товарного кредита.

По данным рейтинга Аналитического Центра Русипотеки, представленного в таблице 19, десятка лидеров рынка ипотечного кредитования выглядит следующим образом.( см. приложение 16).

По итогам трех лет видно, что ВТБ 24 (ЗАО) не перестает занимать 2 позицию в рейтинге по объему выданных ипотечных кредитов. И всячески увеличивает свои обороты. Так с 2011 по 2012 объем выдаваемых ипотечных кредитов возрос на 96,1%, а с 2012 по 2013 на 54,4%.

Одной из причин роста ипотечного рынка в 2013 году является наблюдающаяся со второго квартала прошлого года тенденция снижения ставок по ипотечным кредитам. Достигнув своего максимума в марте (12,9%), месячные ставки начали постепенно снижаться - со второго квартала их снижали почти все ведущие игроки ипотечного рынка. Этому способствовало снижение стоимости фондирования и улучшение ситуации с ликвидностью по сравнению с 2012 годом. К концу 2013 года средневзвешенные месячные ставки по ипотеке снизились достаточно существенно (на 0,8 п.п.) и составили 12,1% в декабре (на 0,6 п.п. ниже уровня декабря 2012 года). Отметим, что этот показатель соответствует значениям, достигнутым в апреле 2011 г. и марте-апреле 2012 г., когда средневзвешенная месячная ставка выдачи по ипотечным кредитам составляла также 12,1%.

В этих условиях в 2013 году зафиксирован рост доступности приобретения жилья для населения: доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств, составила, по

Рисунок 10 - Доли комерческих банков и АИЖК на рынке ипотечного кредитования 01.01.2014

предварительным оценкам АИЖК, 28 - 30% по сравнению с 26,5% в 2012 году.

Проанализируем долю коммерческих банков таких "гигантов" как:

Сбербанк России ОАО, ВТБ 24 (ЗАО), Газпромбанк (ОАО), ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит", АИЖК на рынке ипотечного кредитования (в объеме выдачи).

Из диаграмм видно, что на протяжении трех лет с 01.01.2012 по 01.01.2014 год несомненным лидером по ипотечному кредитованию в регионах является Сбербанк России ОАО, а что касаемо ВТБ 24 (ЗАО), то его положение весьма не стабильно.

Столь большой процент (56% - 2011 год) можно объяснить экономическим кризисом и, как не печально для ВТБ 24 (ЗАО), большим доверием населения кСбербанк России ОАО. Но дальше мы видим, с медленным, но верным восстановлением экономики России, ВТБ 24 (ЗАО) набирает свою долю с 7% (2011 год) до 11% (2013).

Рисунок 11 - Доли комерческих банков и АИЖК на рынке ипотечного кредитования 01.01.2013

Нельзя не заметить уменьшение доли АИЖК. Данная ситуация вызвана тем, что в связи с полным восстановлением первичного рынка ипотечного жилищного кредитования после кризиса 2008 - 2009 годов



Рисунок 7 - Доли комерческих банков и АИЖК на рынке ипотечного кредитования 01.01.2012

на рынке ипотеки сконцентрирована на развитии следующих сегментов: социальных ипотечных программ, рынка ипотечных ценных бумаг и механизмов кредитования жилищного строительства и арендного жилья.

Таблица 20 - Основные конкуренты ВТБ 24 (ЗАО)

Основные существующие и предполагаемые конкуренты ВТБ 24 (ЗАО) по основным видам деятельности, включая конкурентов за рубежом:

Основными конкурентами ВТБ 24 (ЗАО) являются кредитные организации, входящие в ТОР-30 и занимающие лидирующие позиции на рынке розничных услуг.

Основными факторами конкурентоспособности ВТБ 24 (ЗАО) являются:

-высокая степень интеграции в группу ВТБ (ОАО) и специализация кредитной организации - эмитента в группе на розничном банковском бизнесе;

-наличие хорошего потенциала роста на российском рынке розничных финансовых услуг;

-наличие высоких рейтингов надежности всех основных международных рейтинговых агентств;

-доступ к заимствованиям на международном рынке капитала;

-клиентоориентированность, удобный режим работы и наличие широкой сети продаж во всех регионах Российской Федерации;

-гибкая тарифная политика и широкий выбор предоставляемых услуг, количество которых постоянно увеличивается;

-простота, удобство и оперативность принятия решений при предоставлении потребительских кредитов;

-экономия, обусловленная ростом объемов предоставляемых услуг.

В результате реализации стратегии ВТБ 24 (ЗАО) был создан ряд конкурентных преимуществ, являющихся платформой для дальнейшего успешного развития.

Возможность предложить клиентам полный перечень продуктов на ключевых финансовых рынках, как в России, так и за рубежом является уникальным преимуществом ВТБ 24 (ЗАО).

Подтвержденная способность к четкой реализации стратегии и достижению выдающихся показателей роста.

В результате 20-летней деятельности на российском банковском рынке бренд ВТБ приобрел известность и доверие. Так, по состоянию на начало 2014г. по всем основным параметрам Группа ВТБ занимает второе место после Сбербанк России ОАО, опередив ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ОАО "АЛЬФА-БАНК". В соответствии с рейтингом компании BrandFinance, по итогам 2013г.

2.2 Проблемы и предложения по повышению эффективности ипотечного кредитования переселенцев с ближнего зарубежья в ВТБ 24 (ЗАО)

Ипотечное кредитование в ВТБ 24 (ЗАО) осуществляется по следующим направлениям: на покупку готового жилья, квартиры в строящемся доме, под постройку собственного дома, покупку загородной недвижимости и приобретения гаража. Действуют специальные льготные программы кредитования: ипотека ВТБ 24 (ЗАО) с государственной поддержкой, оформление ипотеки с использование материнского капитала, а также ипотечное кредитование для военных семей. В таблице 21(см. приложение17) представлены популярные программы ипотечного кредитованияВТБ 24 (ЗАО) и банках конкурентах. АНАЛИЗ!!

Общими условиями на оформление ипотечного кредита в ВТБ 24 (ЗАО) следующие: первоначальный взнос от 10%, процентная ставка от 9,9%, самый длительный возможный срок кредитования среди всех банков - до 50 лет, минимальная сумма займа от 500 тыс. рублей.

Займ может быть предоставлен в рублях, евро или долларах США. В банке предусмотрены различные способы выплат по кредиту, а также возможность досрочного погашения задолженности без начисления дополнительных процентов или комиссии.

Заемщиками могут быть граждане не только Российской Федерации, Республики Беларусь, но и граждане другого государства, не имеющие судимости или судимость должна быть снята или погашена.

Граждане других стран должны быть налоговыми резидентами Российской Федерации: проживать в России более 183 дней в году и платить налоги в Российской Федерации. Доходы граждан других стран должны быть максимально понятны банку. Чтобы предоставить клиентам Банка максимально возможную сумму займа для ипотечного кредита, банк ВТБ 24 (ЗАО) рассматривает в разделе "доход" не только заработную плату, но также и все возможные дополнительные источники дохода: доход членов семьи и ближайших родственников, премии, сверхурочные и т.д.

ВТБ 24 (ЗАО) на всех этапах оформления кредитного договора предоставляет своим клиентам услуги высококвалифицированных специалистов: страхование, оформление налоговых выплат, а также услуги лучших риелторов, непосредственно, при подписании договора - услуги юриста.

Ипотека без первоначального взноса в ВТБ 24 (ЗАО) не предусмотрена.

Обеспечение по кредиту:

? Залог приобретаемой квартиры (оформляется закладная).

? Страхование (в аккредитованной страховой компании):

- жизни и трудоспособности заемщика;

- приобретаемой квартиры от рисков утраты и повреждения;

- риска утраты права собственности на квартиру (только в течение первых 3 лет).

? Страховая премия составляет в среднем 0,8-1,2% от суммы кредита, увеличенной на размер годовой процентной ставки.

Возможность снизить процентную ставку на 0,3% в руб.(1% в долларах или евро) есть:

– у зарплатных клиентов банка;

– у владельцев пакета "Привилегия" или "Прайм".

Предложение не применяется в рамках программы "Ипотека для военных" "Витрина залогового имущества" не суммируется с другими дисконтами и промо-предложениями.

Реальные ставки для большинства категорий граждан стартуют от 13,35% годовых.

Ипотеку в ВТБ 24 (ЗАО) могут оформить граждане в возрасте от 21 года, имеющие общий трудовой стаж не менее 1 года, и продолжительность работы на последнем рабочем месте не менее 1 месяца с момента окончания испытательного срока.

Для того чтобы максимально сократить процедуры оформления кредита кредитными учреждениями разработаны стандартные формы документов. Основное внимание здесь уделяется качеству управления недвижимостью, оценке способности объекта генерировать доход, необходимый для погашения кредита. Для этого, в частности, анализируется величина операционных расходов, их распределение между заемщиком и арендатором; изучается репутация и бизнес арендаторов, профессионализм управляющего недвижимостью; выясняется влияние налоговых и других последствий заемного финансирования на инвестиционный проект.

Несмотря на хорошие показатели, ВТБ 24 (ЗАО) сталкивается с проблемами, которые не позволяют в полном объёме осуществлять кредитование строительства и покупку жилья. Решение этих проблем даст возможность увеличивать объемы кредитования, а также постепенно снижать ставки по кредитам, что будет способствовать росту степени доступности ипотеки. На основе проделанного анализа ранее, автором выявлены следующие проблемы кредитной политики ВТБ 24 (ЗАО).

1. Основной проблемой для ВТБ 24 (ЗАО) при выдаче ипотечного кредита является низкая платежеспособность потенциальных клиентов, что обусловлено нестабильной социально- экономической ситуацией.

2. Низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации обуславливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья. Как известно, существуют первичный и вторичный рынок жилья. Жилищный фонд РФ (вторичный рынки) катастрофически стареет, и даже достаточное количество ветхих и аварийных домов не может стать основой для ипотечного кредитования. К тому же при купле и продаже таких квартир часто возникают правовые споры о собственности на жилье.

Значит, основной упор в развитии ипотеки нужно делать на новостройки. Но при малом, как сейчас, объеме строительства возникнет риск, что с развитием ипотечного кредитования и увеличением спроса населения на покупку жилья цены на квартиры резко возрастут. Ситуацию усложняют и неблагоприятная экономическая ситуация в стране, и растущая инфляция, и недостаточная законодательная база. Потому банки боятся долгосрочных кредитов или, страхуя себя, назначают высокие годовые проценты.

3. Еще одной немало важной проблемой является инфляция. В России до сих пор наблюдаются резкие колебания годовых инфляционных показателей. В договоре об ипотечном кредитовании фиксируется определенный процент на весь или почти весь срок заключения договора. Между тем, инфляция за это время может резко снизиться, а условия кредитования банк пересматривать не будет. Указанные факторы оказывают существенное влияние на эффективность банковского ипотечного кредитования.

4. Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.

5. Психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения -- нежелания жить в долг ("берешь деньги чужие, - а отдавать приходится свои, или долговая кабала".).

Для нормального функционирования ипотечного рынка, необходимо следующее:

? привлечение инвестиций в строительство нового жилья;

? усовершенствование системы налогообложения при проведении ипотечных операций;

? достоверная публичная информация о состоянии рынка ипотечных операций;

? упорядочивание системы передачи страховых возмещений в погашение кредитов за заемщиков;

? сделать инструменты секъюритизации допустимыми активами для инвестирования накопительной части пенсии;

? развитие цивилизованного рынка ипотечного кредитования, разработка Кодекса ипотечного кредитора;

? создание механизмов социальной защиты при выселении граждан из жилых помещений в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение;

? уточнение порядка заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане.

Основные проблемы ипотечного кредитования в ВТБ 24 (ЗАО) переселенцев с ближнего зарубежья представлены в таблице 22.

Линейка продуктов ипотечного кредитования ВТБ 24 (ЗАО), насчитывающая всего шесть видов ипотечных кредитов, не может охватить в полной мере потребности клиентов. Рынок ипотеки развивается и сегментируется достаточно быстро, в связи с чем ассортимент ипотечных продуктов должен успевать за потребностями клиентов.



Таблица 22 - Проблемы и пути развития системы ипотечного кредитования в ВТБ 24 (ЗАО)

Отметим следующие направления совершенствования ипотечного кредитования ВТБ 24 (ЗАО) в Алтайском крае:

? расширениеассортиментаипотечныхпродуктов;

? снижениепроцентнойставки;

? ориентация на современные зарубежные и российские тенденции ипотечного рынка;

? создание льготных программ ипотечного кредитования для нуждающихся.

Исходя из проведенного анализа и с учетом ключевых элементов развития ипотечного кредитования для коммерческих банков, ВТБ 24 (ЗАО) можно предложить новые продукты ипотечного кредитования (табл.23 и 24).



Таблица 23 - Рекомендуемый ипотечный кредит "Новый соотечественник"

Программа ориентирована на приобретение жилья для молодых семей на выгодных условиях прибывших из ближнего зарубежья.

Следующим разработанным продуктом ипотечного кредитования является программа "Стимул". Данная программа оформлена в таблице 24.

Таблица 24 - Рекомендуемый ипотечный кредит "Земляк"



Программа ориентирована на приобретение жилья на доступных для Россиян условиях оплаты.

Участниками программы могут быть граждане, либо семьи, в которых хотя бы один из супругов признан нуждающимся в улучшении жилищных условий.

Отличием данных программ от остальных является, то, что приобретаемая недвижимость является собственностью банка и сдается в аренду за равный платеж. В рамках этого вида ипотечного кредита жилье можно будет приобрести без первоначального взноса и подтверждения дохода. Согласно условиям ипотечного кредита, клиент сначала выбирает желаемую для приобретения квартиру из аккредитованных банком домов. Затем банк покупает выбранную квартиру и предоставляет ее клиенту в аренду с последующим выкупом, с рассрочкой не более чем на 10-20 лет.

Оплата будет осуществляется ежемесячными равными платежами в течение всего срока рассрочки. При этом ежемесячный платеж будет разделен на две части: одна часть будет идти в счет аренды за жилье, а вторая - в счет выкупа квартиры. Размер ежемесячного платежа будет зависеть от стоимости приобретаемого жилья, срока рассрочки, а также от наличия и размера первоначального взноса (он необязателен, но при желании его можно внести, в этом случае размер платежа будет меньше). Условия данного продукта предполагают и возможность досрочного выкупа жилья с комиссией 5% от стоимости жилья. Переход права собственности к клиенту будет происходить после полной оплаты по договору.

Целевая аудитория данной программы - это экономически активное население, трудоспособное, имеющее определенные доходы и готовое зарабатывать, однако в силу определенных жизненных обстоятельств пока не имеющее возможность купить жилье за счет собственных либо заемных средств. Поэтому появление такого вида ипотечного кредитования - это для них еще один вариант решения жилищного вопроса в короткие сроки, что очень удобно для переселенцев из ближнего зарубежья, у которых нет возможности внести первоначальный взнос и времени копить его на новую квартиру.

В таблице 25 изложен примерный анализ предложенных ипотечных программ.

Таблица 25 - Сравнение предложенных ипотечных программ

Различия предложенных программ состоят в возрасте заёмщиков, в максимальном сроке кредитования и минимальной процентной ставке арендной платы.

На основании данных предложенных в таблице 26 видно, что в обоих программах при равных условиях сумма к выплате по кредиту равная и составляет за весь период 871 804,45 рублей.

Таким образом, расширение линейки ипотечных кредитов приведёт к росту спроса на них. Однако рост спроса обострит проблему просрочки ипотечных кредитов.

В данной ситуации ВТБ 24 (ЗАО) можно предложить следующее:

1) Более строго регламентировать процедуру андеррайтинга (проверки платежеспособности клиента);

2) Проводить ипотечную сделку только в случае предоставления полного пакета документов.



Таблица 26 - Анализ предложенных ипотечных программ

Риск неплатежа (или кредитный риск) - это риск несвоевременной уплаты или неуплаты обязательств по ипотечному кредиту. Для кредитора это значит, что он не получит ожидаемых денежных доходов в связи с некредитоспособностью заемщика при правильном расчете этого вида риска, который можно произвести еще на стадии определения условий кредита и размера регулярных платежей, он не представляет особой опасности для кредитора. Но для этого важна квалифицированная работа тех служб, которые занимаются андеррайтингом, т.е. проверяют кредитоспособность потенциального заемщика. Для снижения риска неплатежа применяются различные ограничения. Например, отношение месячного платежа заемщика к ежемесячному доходу, который приходится на каждого члена семьи, не должно превышать 25-45%.

Для развития ипотечного кредитования в нашей стране можно выделить следующие благоприятные факторы для субъектов ипотеки:

1) для населения: ипотечный кредитование банк переселенец

разгосударствление жилищного фонда (доля государственной собственности составляет около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье;

возникновение среднего класса (около 16% населения), т.е. слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;

изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только требованиями к размеру жилой площади, а все большими требованиями к планировке и качеству жилья, типу и местоположению здания, социальному положению соседей;

повышение подвижности населения в пределах территории страны;

рост понимания значимости недвижимости как объекта вложения сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости;

2) для предпринимателей:

разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции, в т. ч. со стороны иностранных подрядчиков;

острая заинтересованность в преодолении спада в экономике и увеличении объемов жилищного строительства;

стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья и укрепления конкурентоспособности в соперничестве с иностранными подрядчиками и поставщиками;

понимание необходимости удешевления строительства при относительном росте качества для повышения доступности жилья и расширения масштабов жилищного строительства;

возникновение сети новых предпринимательских структур, обслуживающих рынок жилья (риелторы, оценщики, регистраторы и др.), заинтересованных в увеличении покупок населением жилья на основе ипотечного кредитования;

3) для банков и других субъектов хозяйства:

укрепление законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования;

выполнение ведущими банками пробных (пилотных) проектов ипотечного кредитования и обучения специалистов ипотечному делу;

стимулирование со стороны государства финансирования реального сектора экономики и инвестиционных потребностей населения;

активизация государственных и местных органов власти в поддержке проектов ипотечного кредитования граждан;

сокращение сферы спекулятивного вложения капитала;

ограниченность объектов инвестирования для финансовых инвесторов в условиях нестабильности фондового рынка;

повышение привлекательности ипотечного кредитования и операций по привлечению сбережений населения в условиях финансового кризиса;

создание инфраструктуры рынка недвижимости;

рост конкуренции;

создание структур вторичного рынка ипотечных кредитов (Агентство по жилищному ипотечному кредитованию);

4) для органов государственной и местной власти:

появление новой возможности решения жилищной проблемы;

укрепление и расширение среднего класса, рост занятости населения и связанное с этим повышение социальной стабильности в обществе;

оживление деловой активности на рынке жилья, в строительной отрасли и других связанных с ней секторах народного хозяйства;

рост налоговых поступлений и расширение финансовой базы для обеспечения социальным жильем населения с низким уровнем доходов;

выполнение градостроительных планов.

Отметим еще один действенный экономический фактор, стимулирующий со стороны государства развитие первичного ипотечного рынка, это - наличие налоговых льгот, связанных с ипотечным жилищным кредитованием, позволяющих существенно увеличить доступность долгосрочных ипотечных кредитов для населения.

Однако в настоящее время ипотечные отношения в нашей стране не приобрели того размаха и той зрелости, какими им надлежит быть. Поэтому актуален анализ причин, сдерживающих становление и развитие таких отношений.

Многие специалисты склонны видеть причины проблем не в самой ипотечной системе, а в общих экономических показателях. Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6% в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет столь велика, массовость не станет ее отличительной чертой. Иными словами,



Заключение

В последнее время ипотечное кредитование стало неотъемлемой частью в решении жилищной проблемы в России. Ипотечное кредитование - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости.

Следует отметить, что ипотечное кредитование способно положительно сказываться на экономическом и социальном развитии страны, что проявляется в следующем:

1) влияние на реальный сектор экономики: ипотечное кредитование промышленных предприятий позволяет модернизировать производство, повышать качество и конкурентоспособность продукции практически во всех отраслях народного хозяйства, что, в свою очередь, наращивает экономический потенциал страны;

2) стимулирование развития многих отраслей экономики: реализация программы жилищного строительства способствует непрерывности производства в строительстве, а также вызывает спрос на многие комплектующие изделия, например, производство строительных материалов и конструкций, строительное и дорожное машиностроение, деревообработка и производство мебели, обоев, электрооборудования, металлоизделий и др. С другой стороны, складываются предпосылки для развития транспортной инфраструктуры;

3) повышение инвестиционной активности хозяйствующих субъектов и банковской системы: благодаря ипотечному кредитованию в систему кредитных отношений вовлекаются различные собственники недвижимости (как юридические, так и физические лица), что позволяет осуществить замещение государственного финансирования банковским кредитом;

4) формирование инвестиционных ресурсов: высокая стоимость жилья стимулирует сберегательный процесс;

5) влияние на уровень инфляции: при ипотечном кредитовании значительные объемы денежных средств отвлекаются из текущего оборота во внутреннее накопление;

6) решение проблемы занятости: привязка строительства жилых и нежилых объектов к определенным территориям способствует вовлечению дополнительных местных трудовых ресурсов;

7) повышение трудоспособности населения: обеспечение хорошими жилищно - бытовыми условиями повышает уровень здоровья и продолжительность жизни нации.

Таким образом, ипотечное кредитование выполняет определенные функции, которые дают ему преимущества перед другими видами кредитов, а именно:

? функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

? функция обеспечения возврата заемных средств;

? функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

? функция рынка закладных, производных ипотечных ценных бумаг.

В настоящей работе рассмотрено несколько вопросов, касающихся ипотечного кредитования. В частности рассмотрена его сущность и особенности. Российское законодательство за последнее время сделало несомненно огромный шаг в плане создания условий для развития ипотеки, однако, ряд нерешенных проблем все еще ставит дальнейшее ее развитие под вопрос.

Общие условия на ипотеку в ВТБ 24 (ЗАО) следующие: первоначальный взнос от 20%, процентная ставка от 9,9%, самый длительный возможный срок кредитования среди всех банков - до 50 лет, минимальная сумма займа от 500 тыс. рублей.

Заемщиками могут быть граждане не только Российской Федерации, Республики Беларусь, но и граждане другого государства, не имеющие судимости или судимость должна быть снята или погашена.

Не лишним будет добавить, что в ходе анализа финансовой деятельности ВТБ 24 (ЗАО), выявлены следующие данные:

В структуре активов доминирующей статьей на протяжении всего анализируемого периода являются Денежные средства, а остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные активы. Рост активов банка за весь анализируемый период свидетельствует о расширении масштабов деятельности банка.

Основной ресурсной базой Банка остаются депозиты физических лиц, доля которых в общих обязательствах составляет наибольший процент.

Традиционно основным источником средств фондирования операций Банка оставались средства клиентов. По итогам 2013 года их объем увеличился на 40,98% и составил около 1677433384 тыс. руб.

В структуре пассивов доминирующей статьёй на протяжении всего анализируемого периода является Средства клиентов, в незначительной доли средства Центрального Банка РФ, кроме 01.012014 на это период удельный вес этой стати увеличился до 14%. Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные пассивы.

Капитал Банка, рассчитываемый по Положению Банка России №215-П, увеличился в 2012 году на 32%, а в 2012 году на 5,8%.

Основным показателем капитала являются средства акционеров, в 2013 их доля достигла своего максимума 54%, в 2012 году доля средств акционеров в общем капитале равна 39%, что связано с неиспользованной прибылью, её доля в 2012 году сравнялась с цифрой 28% по сравнению с 2013 годом, где она была 14%.

Доля просроченных ссуд в течение года имеет тенденцию к увеличению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию практически не меняться. Доля резервирования на потери по ссудам в течение года имеет тенденцию к незначительному росту, однако за последнее полугодие имеет тенденцию практически не меняться.

Основными конкурентами ВТБ 24 (ЗАО) на всех рынках являются следующие кредитные организации: Сбербанк России ОАО, ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк", ОАО "АЛЬФА-БАНК", Газпромбанк (ОАО), ОАО АКБ "РОСБАНК", ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит".

Для обеспечения устойчивости банковской системы Центральный банк РФ устанавливает ряд экономических нормативов, т.е. определённых коэффициентов с заданным уровнем.

Во многом развитее ипотечного кредитования в России зависит от политической и экономической ситуации в стране. Развитие ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как: низкая платежеспособность потенциальных клиентов, высокая стоимость квартир на рынке жилья, инфляция, психологические факторы, постоянный рост цен на жилье и т.п. Конечно, все эти проблемы жилищного ипотечного кредитования требуют комплексного решения. В данной ситуации одним из вариантов решения этих вопросов является новый ипотечный продукт - "Новый соотечественник" и "Земляк". В рамках этих видов ипотечного кредита жилье можно будет приобрести без первоначального взноса и подтверждения дохода.



Список используемых источников

1. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. - №4. - 2009, с.42-48.

2. Аюшева С. Почему буксует ипотека // Газета "эж-Юрист". - № 26. - 2 июня 2013, с.6

3. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. 2010. № 11, с.23-25.

4. Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело. 2009. № 1, с. 20-23.

5. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. - № 6. - 2010, с.51-55.

6. Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос. // Эксперт. - №12. - 2012, с.35-40.

7. Деньги, кредит и банки. Учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина, 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика. 2008. - с.433.

8. Журкина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. - 2008 г. - №6. - с.17-30.

9. Ким Л Г., Суетин С.Н., Шишкин М.И. Механизмы повышения эффективности ипотечного кредитования: Монография. - Ижевск: Ассоциация "Научная книга", 2008. - 248 с.

10. Ким Л.Г. Экономическое содержание и перспективы современной жилищной системы // Научный журнал Российского Государственного педагогического университета им.А.И. Герцена, выпуск "Аспирантские тетради" Спб., 2009. - № 16 (40) - С.117-119.

11. Лексис В. Кредит и банки. Пер. с нем. - М.: Перспектива. 2010. - с.235.

12. Мартынова Т. Ипотека делает жилье недоступным // Банковское обозрение. - № 4. - 2011, с.10-12.

13. Нечаев С. Ипотечные риски // Квадратный метр, 01 июня 2011, с.4-6.

14. Нугаев Р.А., Кириченко Е.Г. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития // Деньги и кредит. - № 10. - 2008, с.24-29.

15. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России. /Под ред.Н. Н. Рогожиной. - М.: Фонд "Институт экономики города", 2008. - 128 с.

16. Орлова Н. Ипотека может подталкивать рост цен на жилье // Финансовые известия. - 27 февраля 2009, с.2-4.

17. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. - № 3. - 2010, с.57-62.

18. Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового рынка // Рынок ценных бумаг. - 2012. - № 4 (235). - с.28-30.

19. Столярова, А.В. Особенности формирования и реализации нормативной правовой базы регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования на уровне субъектов Российской Федерации /А.В. Столярова. // Юрист. - 2008. - № 6. - С.47 - 53.

20. Цылина Г.А. Ипотечное кредитование и риски // Жилищное строительство. 2009. № 5. с. 20.



Приложение 1

Рисунок 1 - Организационная структура ВТБ 24 (ЗАО)



Приложение 2

Таблица 5 - Динамика активов за период 2011-2013.



Приложение 3

Структура активов за период 2011-2013 годы.

Рисунок 2 - Структура активов ВТБ 24 (ЗАО) на 01.01.2012

Рисунок 3- Структура активов ВТБ 24 (ЗАО) на 01.01.2013

Рисунок 4 - Структура активов ВТБ 24 (ЗАО) на 01.01.2014



Приложение 4

Таблица 6 - Динамика пассивов за период 2011-2013.



Приложение 5

Структура активов за период 2011-2013 годы.

Рисунок 5- Структура пассивов ВТБ 24 (ЗАО) на 01.01.2012

Рисунок 6- Структура пассивов ВТБ 24 (ЗАО) на 01.01.2013

Рисунок 7 -Структура пассивов ВТБ 24 (ЗАО) на 01.01.2014



Приложение 6

Таблица 7 - Динамика капитала банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2011-2013 г.г., тыс. руб.



Приложение 7

Таблица 8 - Ликвидные активы ВТБ 24 (ЗАО)за период 01.01.2012 - 01.01.2014.



Приложение 8

Таблица 9 - Структура текущих обязательств ВТБ 24 (ЗАО)за период 01.01.2012 - 01.01.2014



Приложение 9

Таблица 10 - Динамика показателей ликвидности ВТБ 24 (ЗАО)за период 01.01.2012 - 01.01.2014



Приложение 10

Таблица 11 - Структура доходных активов ВТБ 24 (ЗАО)за период 01.01.2012 - 01.01.2014



Приложение 11

Таблица 12 - Динамика показателей ликвидности ВТБ 24 (ЗАО)за период 01.01.2012 - 01.01.2014

:



Приложение 12

Таблица 13 - Динамика показателей ликвидности ВТБ 24 (ЗАО)за период 01.01.2012 - 01.01.2014



Приложение 13

Таблица 14 - Динамика нормативов ликвидности ВТБ 24 (ЗАО)за период 2013 год.



Приложение 14

Таблица 15 - Динамика показателей кредитного риска ВТБ 24 (ЗАО)за 2013.



Приложение 15

Таблица 16 - Анализ кредитного портфеля ВТБ 24 (ЗАО)за период 01.01.2012- 01.01.2014.



Приложение 16

Таблица 19 - Рейтинг Коммерческих банков по объему выдачи ипотечных кредитов за период 2011-2013 г.г.



Приложение 17

Таблица 21 - Программы ипотечного кредитования ВТБ 24 (ЗАО) и банках конкурентах.



Алтайский институт труда и права (филиал)

Образовательного учреждения профсоюзов

высшего профессионального образования

"Академия труда и социальных отношений"

Финансово-экономический факультет

(Заочная форма обучения)

Кафедра бухгалтерского учета и финансов

Направление подготовки 080100.62 "Экономика"

Профиль "Финансы и кредит"

ЗАДАНИЕ

на выполнение выпускной квалификационной работы

Студенту________________________

Научный руководитель выпускной квалификационной работы

_______________________________

Тема выпускной квалификационной работы

_______________________________

Утверждена приказом ректора от _____________№ _____________



1. Основные вопросы, подлежащие разработке (исследованию) или краткое содержание выпускной квалификационной работы

Оборотная сторона задания

2. ГРАФИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ:

3. КАЛЕНДАРНЫЙ ГРАФИК РАБОТЫ СТУДЕНТА ПО ВЫПОЛНЕНИЮ ВЫПУСКНОЙ КВАЛИФИКАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Задание выдано

научным руководителем "___"__________2014 ______ /____________/

подпись Ф.И.О.

Задание принято студентом "___"______2014 ______ /____________/

подпись Ф.И.О.



ОТЗЫВ

научного руководителя на выпускную квалификационную работу студента финансово-экономического факультета, направления подготовки "Экономика" профиль "Финансы и кредит", ____ группы 4 курса ___________

(фамилия, имя, отчество студента)

на тему ______________________

В отзыве рекомендуется отразить следующие вопросы:

1. Актуальность и научная новизна, теоретическая и практическая значимость темы исследования, принципиальное отличие от ранее разработанных аналогов.

2. Общая оценка содержания выпускной квалификационной работы с описанием его отдельных направлений по разделам: оригинальности решений, логики переходов от раздела к разделу, обоснованности выводов и предложений и т.д.

3. Характеристика деятельности студента в период выполнения выпускной квалификационной работы (степень самостоятельности, работоспособности, ответственности, аккуратности и т.д.), а также соблюдения им сроков представления отдельных разделов в соответствии с заданием.

4. Положительные стороны работы и замечания по её содержанию и оформлению, рекомендации по возможной доработке выпускной квалификационной работы.

5. Правильность и грамотность изложения и оформления материала.

6. Возможность внедрения на производстве и в учебный процесс, или целесообразность уже проведенного внедрения, полученный эффект.

7. Предварительная оценка выпускной квалификационной работы.

Научный руководитель: __________________

(ученая степень, ученое звание, должность, место работы)

____________________________________________________________________________________

"____" ______________20__г.

________________________ /___________________/



ОТЗЫВ РУКОВОДИТЕЛЯ ВЫПУСКНОЙ КВАЛИФИКАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Тема выпускной квалификационной работы______________

Автор (студент/ка)_______________________________

Факультет Финансово-экономический

Кафедра бухгалтерского учета и финансов

Направление подготовки Экономика

Профиль Финансы и кредит

Руководитель_______________________________

(Ф.И.О., должность, ученое звание, степень)

____________________________________

Оценка соответствия требованиям ФГОС подготовленности автора выпускной квалификационной работы

Требования к профессиональной подготовке	Соответствует	В основном соответствует	Не соответствует
Уметь корректно формулировать и ставить задачи (проблемы) своей деятельности при выполнении выпускной квалификационной работы, анализировать, диагностировать причины появления проблем, их актуальность
Устанавливать приоритеты и методы решения поставленных задач (проблем)
Владеть компьютерными методами сбора, хранения и обработки (редактирования) информации, применяемой в сфере профессиональной деятельности
Уметь рационально планировать время выполнения работы, определять грамотную последовательность и объем операций и решений при выполнении поставленной задачи
Уметь объективно оценивать полученные результаты расчетов, вычислений, используя для сравнения данные других направлений
Уметь анализировать полученные результаты
Уметь осуществлять деятельность в кооперации с коллегами, находить компромиссы при совместной деятельности
Уметь делать самостоятельные обоснованные и достоверные выводы из проделанной работы
Уметь пользоваться научной литературой профессиональной направленности

Отмеченные достоинства_______________

Отмеченные недостатки__________

Заключение_______

"____"_____________________20__г.

Руководитель _______________/___________________/

подпись Ф.И.О.



РЕЦЕНЗИЯ

на выпускную квалификационную работу студента финансово-экономического факультета, направления подготовки "Экономика"

профиль "Финансы и кредит", ______ группы 4 курса __________

(фамилия, имя, отчество студента)

на тему _____________

В рецензии рекомендуется отразить следующие вопросы:

1. Актуальность, практическая направленность и значимость темы выпускной квалификационной работы (как для того предприятия, на материалах которого выполняется работа, так и для других предприятий отрасли и народного хозяйства).

2. Краткая характеристика структуры выпускной квалификационной работы.

3. Достоинства работы, положения, в которых проявилась самостоятельность студента, его эрудиция, уровень теоретической подготовки и т.д.

4. Глубина исследования темы, качество проведенного анализа.

5. Анализ предложений и выводов, сделанных дипломником, имеют ли эти выводы практическую значимость, могут ли быть внедрены в производство или в учебный процесс.

6. Недостатки в теоретической части исследования, в разработанных мероприятиях по внедрению предложений и рекомендаций, и их реализации.

7. Логичность изложения материала, взаимосвязь разных разделов выпускной квалификационной работы, стиль и качество оформления.

8. Предложения по дальнейшей разработке темы или расширению внедрения решений.

9. Общая оценка выполненной студентом выпускной квалификационной работы.

Рецензент:_________________________________

(должность, место работы, ученая степень, ученое звание)

__________________

"_____"___________________ 20__

М.П.___________________ /___________________/

(подпись) (Ф.И.О.)



РЕЦЕНЗИЯ

НА ВЫПУСКНУЮ КВАЛИФИКАЦИОННУЮ РАБОТУ

Автор (студент/ка) __________________

Факультет Финансово-экономический

Кафедра бухгалтерского учета и финансов

Направление подготовки Экономика

Профиль Финансы и кредит

Наименование темы:__________________

Рецензент _________________________

(Ф.И.О., место работы, должность, ученое звание, степень)

ОЦЕНКА ВЫПУСКНОЙ КВАЛИФИКАЦИОННОЙ РАБОТЫ

№ п/п	Показатели	Оценки
		5	4	3	2	*
1.	Актуальность тематики работы
2.	Степень полноты обзора состояния вопроса и корректность постановки задачи
3.	Уровень и корректность использования в работе методов исследований, математического моделирования, расчетов
4.	Степень комплексности работы, применение в ней знаний общепрофессиональных и специальных дисциплин
5.	Ясность, четкость, последовательность и обоснованность изложения
6.	Применение современного математического и программного обеспечения, компьютерных технологий в работе
7.	Качество оформления (общий уровень грамотности, стиль изложения, качество иллюстраций, соответствие требованиям стандартов)
8.	Объем и качество выполнения графического материала, его соответствие тексту
9.	Обоснованность и доказательность выводов
10.	Оригинальность и новизна полученных результатов, научно-исследовательских или производственно-технологических решений

* - не оценивается (трудно оценить)

Отмеченные достоинства __________________

Отмеченные недостатки _________________

Заключение_______________________________

"____"_____________20__ г.

Рецензент _________________ /______________________/

подпись Ф.И.О.



СПРАВКА

о результатах внедрения решений,

разработанных в выпускной квалификационной работе студентом

АИТиП (филиал) ОУП ВПО "АТиСО"

_____________________________________________

(Ф.И.О. полностью)

В процессе работы над выпускной квалификационной работой по теме

студент __________ принял непосредственное участие в разработке

В настоящее время методические разработки, включающие результаты данной выпускной квалификационной работы,________________________

(находятся в стадии внедрения или включены в инструктивные материалы)

Руководитель организации или подразделения_______________

Размещено на Allbest.ru