Совершенствование управления активами в кредитной организации (на примере ОАО "ОТП Банк")

+17757

116,3

- платежных требований

47520

43,6

48940

42,6

51249

40,4

+3729

107,8

- платежных поручений

60343

55,4

64770

56,4

74060

58,4

+13717

122,7

- инкассовых поручений и требований

1108

1,0

1217

1,0

1419

1,2

+311

128,1

Из данных таблицы наблюдаются следующие изменения: в общей величине объема документооборота кассовых активов ОАО «ОТП Банк» за 2007-2009 гг. наблюдается тенденция роста на 17757 единиц документов (темп роста составил 116,3%); удельный вес платежных требований в общей величине объема документооборота сократился с 43,6% до 40,4% или на 3,2% за анализируемый период. В абсолютном изменении наблюдается рост по данному показателю на 3729 единиц документов (темп роста составил - 107,8%); удельный вес платежных поручений в общей величине объема документооборота увеличился с 55,4% до 58,4% или на 3,0% за анализируемый период. В абсолютном изменении наблюдается рост по данному показателю на 13717 единиц документов (темп роста составил - 122,7%); удельный вес инкассовых поручений и требований в общей величине объема документооборота увеличился с 1,0% до 1,2% или на 0,2% за анализируемый период. В абсолютном изменении наблюдается рост по данному показателю на 311 единиц документов (темп роста составил - 128,1%). Таким образом, наблюдается увеличение объема документооборота (прирост 16,3%). По данным рисунка 1 видно, что наибольший удельный вес в документообороте кассовых активов в ОАО «ОТП Банк» занимают платежные поручения, которые отмечены в 2007 году - значением 55,4%, 2008году - значением 56,4%, 2009 году - значением 58,40%.

Кроме того, изучив динамику данного показателя, видно, что величина платежных поручений увеличилась за анализируемый период на 3,0%. Платежные требования отмечены отрицательной динамикой с 43,6% до 40,4% или на 3,2% за анализируемый период.

Инкассовые поручения и требования отмечены незначительным увеличением, что за анализируемый период составило 0,2%. Тем не менее, наибольший удельный вес в течение анализируемого периода остается за платежными поручениями.

Далее проследим динамику объема неотработанных документов по причине отсутствия средств на счете клиента в ОАО «ОТП Банк» за 2007-2009 гг. по данным таблицы 14.



Таблица 14 - Динамика объема неотработанных документов по причине отсутствия денежных средств на счете клиента в ОАО «ОТП Банк» за 2007-2009 гг.

Показатель	2007г.	2008г.	2009г.	Изменение
				абсолютное	темп роста, %
А	1	2	3	4	5
1. Количество документов, ед.	7679	6070	6697	-982	87,2
2. Сумма, тыс. р.	276877133,4	234264334,1	326763915,9	+49886782,5	118,0

Таким образом, анализ динамики объема неотработанных документов по причине отсутствия денежных средств на счете клиента в ОАО «ОТП Банк» за 2007-2009 гг., показал: количество документов, неотработанных по причине отсутствия денежных средств на счете клиента за анализируемый период отмечено снижением на 982 единицы, то есть, снижение составило 12,8%. Кроме того, при сравнении показателя 2008г. с аналогичным показателем 2007г. отмечено снижение неотработанных документов на 1609 единиц (с 7679 ед. до 6070 ед.) или на 21,0%. При сравнении показателя 2009г. с аналогичным показателем 2008г. наблюдается увеличение неотработанных документов на 627 единиц (с 6070 ед. до 6697 ед.), то есть, темп роста составил - 110,3%; анализируя суммы по неотработанным документам, наблюдаем следующую динамику: снижение к 2008г. на 42612789,3 тыс. р. (то есть на 15,4% за рассматриваемый период), к 2009г. в сравнении с предыдущим периодом увеличение на 92499571,8 тыс. р. (темп роста - 139,5%). За анализируемый период сумма по неотработанным документам увеличилась на 49886782,5 тыс. р., темп роста составил - 118,0%.

Таким образом, наблюдается снижение объема неотработанных документов по причине отсутствия достаточного количества денежных средств на счете клиентов.

Далее проведем анализ динамики доходности по расчетно-кассовым операциям в ОАО «ОТП Банк» за 2007-2009гг. по данным таблицы 15. Отобразим обработанные данные графически (рис.2).

Таблица 15 - Динамика доходности по расчетно-кассовым операциям в ОАО «ОТП Банк» за 2007-2009 гг.

Показатель	2007г.	2008г.	2009г.	Изменение
	тыс. р.	доля, %	тыс. р.	доля, %	тыс. р.	доля, %	абсолют-ное	темп роста, %
А	1	2	3	4	5	6	7	8
1.Всего: в том числе: - по кассовым операциям - по расчетным операциям - прочие операции	13042 5185 5535 2322	100,0 39,8 42,4 17,8	10814 5121 4867 826	100,0 47,4 45,0 7,6	14033 7120 4693 2220	100,0 50,7 33,4 15,9	+991 +1935 -842 -102	107,6 137,3 84,8 95,6

По данным таблицы наблюдаются следующие изменения: доходность по кассовым операциям за анализируемый период отмечена увеличением на 1935 тыс. р. (темп роста - 137,3%). Кроме того, анализируя показатель 2008г. в сравнении с аналогичным показателем 2007г., наблюдается снижение на 64 тыс. р. (или на 1,2% за рассматриваемый период); сравнение показателя доходности 2009г. с аналогичным показателем 2008г. выявило увеличение на 1999 тыс. р., то есть темп роста составил - 139,0%. Удельный вес показателя доходности по кассовым операциям в общей величине доходности по расчетно-кассовым операциям отмечен следующей тенденцией: к 2008г. - увеличение на 7,6% (с 39,8% до 47,4%), к 2009г. - увеличение на 3,3% (с 47,4% до 50,7%), за анализируемый период - увеличение на 10,9%; доходность по расчетным операциям за анализируемый период отмечена снижением на 842 тыс. р. (снижение на 15,2%). Кроме того, анализируя показатель 2008г. в сравнении с аналогичным показателем 2007г., наблюдается снижение на 668 тыс. р. (или на 12,1% за рассматриваемый период); сравнение показателя доходности 2009г. с аналогичным показателем 2008г. выявило снижение на 174 тыс. р., то есть, на 3,6%.

Удельный вес доходности по кассовым операциям в общей величине показателя доходности по расчетно-кассовому обслуживанию отмечен следующей тенденцией: к 2008г. - увеличение на 2,6% (с 42,4% до 45,0%), к 2009г. - снижение на 11,6% (с 45,0% до 33,4%), за анализируемый период - снижение на 9,0%; доходность по прочим операциям за анализируемый период отмечена снижением на 102 тыс. р. (снижение на 4,4%). Кроме того, анализируя показатель 2008г. в сравнении с аналогичным показателем 2007г., наблюдается снижение на 1496 тыс. р. (или на 64,4% за рассматриваемый период); сравнение доходности 2009г. с аналогичным показателем 2008г. выявило увеличение на 1394 тыс. р., то есть, на 268,6%. Удельный вес доходности по кассовым операциям в общей величине доходности по расчетно-кассовым операциям отмечен следующей тенденцией: к 2008г. - снижение на 10,2% (с 17,8% до 7,6%), к 2009г. - увеличение на 8,3% (с 7,6% до 15,9%), за анализируемый период - снижение на 1,9%. В целом величина доходности по расчетно-кассовым операциям отмечена положительной динамикой, так произошло увеличение за анализируемый период на 991 тыс. р. (прирост - 7,6%). Это произошло за счет увеличения доходности по кассовым операциям (прирост - 37,3%). Что обосновано увеличением расчетных счетов юридических лиц и оборотов денежных средств по ним.

Далее рассмотрим инвестиционные активы ОАО «ОТП Банк» по данным таблицы 16.



Таблица 16 - Динамика инвестиционных активов ОАО «ОТП Банк» за 2007-2009 годы, тыс. р.

Показатель	2007г.	2008г.	2009г.	Темп роста, %	Изменение
				2008г. к 2007г	2009г. к 2008г	абсолютное	%
А	1	2	3	4	5	6	7
1. Доходы, полученные от операций с ценными бумагами, всего, в том числе:	386028,0	673330,0	545775,0	174,4	81,1	159747,0	141,4
- процентный доход по векселям	133675,0	105890,0	77943,0	79,2	73,6	-55732,0	58,3
- доходы от перепродажи (погашения) ценных бумаг	248244,0	563997,0	464681,0	227,2	82,4	216437,0	187,2
- дивиденды, полученные от вложений в акции	4000,0	3200,0	2700,0	80,0	84,4	-1300,0	67,5
- другие доходы, полученные от операций с ценными бумагами	109,0	243,0	451,0	222,9	185,6	342,0	413,8

Изучив динамику инвестиционных операций, можно выявить следующее: общая величина доходов, полученных от операций с ценными бумагами отмечена: ростом к 2008г. в сравнении с 2007 г. на 318695,0 тыс. р. (темп роста - 174,4%); снижением к 2009г. в сравнении с предшествующим периодом на 478442,0 тыс. р. (темп роста - 87,1%). За анализируемый период наблюдается положительная динамика, таким образом, увеличение составило 159747,0 тыс. р. (темп роста - 141,4%). Это произошло за счет увеличения доходов от перепродажи (погашения) ценных бумаг (темп роста за анализируемый период - 187,2%) и величины других доходов, полученных от операций с ценными бумагами на 342,0 тыс. р. за анализируемый период (темп роста - 413,8%).

В структуре доходов, полученных от операций с ценными бумагами, произошли следующие изменения: величина процентного дохода по векселям отмечена отрицательной динамикой к 2008г. в сравнении с предыдущим периодом на 27785,0 тыс. р. (темп роста - 79,2%). Сравнение 2009г с аналогичным периодом прошлого года выявило отрицательную динамику: снижение на 27947,0 тыс. р. (темп роста - 73,6%). За анализируемый период произошло снижение на 55732,0 тыс. р. (темп роста - 58,3%); величина доходов от перепродажи (погашения) ценных бумаг отмечена: к 2008г в сравнении с аналогичным периодом прошлого года увеличение на 315753,0 тыс. р. (темп роста - 227,2%); к 2009г. в сравнении с предшествующим периодом - снижение на 99316,0 тыс. р. (темп роста - 82,4%). За анализируемый период произошло увеличение на 216437,0 тыс. р. (темп роста - 187,2%); величина дивидендов, полученных от вложений в акции, отмечена отрицательной динамикой к 2008г. в сравнении с предыдущим периодом на 800,0 тыс. р. (темп роста - 80,0%). К 2009г. в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 500,0 тыс. р. (темп роста - 84,4%). За анализируемый период произошло снижение на 1300,0 тыс. р. (темп роста - 67,5%); величина других доходов, полученных от операций с ценными бумагами, отмечена положительной динамикой на протяжении всего анализируемого периода, таким образом, к 2008г. - увеличение на 134,0 тыс. р. (теп роста - 222,9%); к 2009г. - рост на 208,0 тыс. р. (темп роста - 413,8%). За анализируемый период произошло увеличение на 342,0 тыс. р. (темп роста - 413,8%).

Кроме того, стоит отметить, что наибольший удельный вес в общей величине доходов, полученных от операций с ценными бумагами занимали доходы от перепродажи (погашения) ценных бумаг: в 2007 году - 64,3%, в 2008 году - 83,8%, в 2009 году - 85,1%.

Далее проследим динамику прочих активных операций (операций с иностранной валютой, операций в хозяйственной деятельности, прочие операции) по данным таблицы 17.

Таблица 17 - Динамика прочих активных операций ОАО «ОТП Банк» за 2007-2009 годы, тыс. р.

Показатель	2007г.	2008г.	2009г.	Темп роста, %	Изменение
				2008г. к 2007г	2009г. к 2008г	абсолютное, тыс. р.	%
А	1	2	3	4	5	6	7
1. Доходы, полученные от операций с иностранной валютой	120130,0	424309,0	1301076,0	353,2	306,6	1180946,0	1083,1
2. Доходы от переоценки счетов в иностранной валюте	-94152,0	33141,0	-839888,0	-	-	-	-
3. Штрафы, пени, неустойки, полученные	3033,3	5878,0	10200,0	193,8	173,5	7166,7	336,3
4. Дивиденды, полученные за участие в хозяйственной деятельности	-	15015,0	-	100,0	-	-	-
5. Другие полученные доходы	68416,0	19940,0	99636,0	29,1	499,7	31220,0	145,6
Итого по разделу	974273	498283	571024	51,14	114,6	-403243	58,6

Анализ динамики прочих активных операций выявил следующие изменения: общая величина доходов, полученных от прочих активных операций отмечена: снижением к 2008г. в сравнении с 2007 г. на 475990 тыс. р. (темп роста - 51,1%); увеличением к 2009г. в сравнении с предшествующим периодом на 72741 тыс. р. (темп роста - 114,6%). За анализируемый период наблюдается отрицательная динамика, таким образом, снижение составило 403249 тыс. р. (темп роста - 58,6%). Это произошло за счет увеличения доходов от переоценки счетов в иностранной валюте (темп роста за анализируемый период - 100,0%.

В структуре доходов, полученных от реализации активных операций, произошли следующие изменения: величина доходов, полученных от операций с иностранной валютой, отмечена положительной динамикой к 2008г. в сравнении с предыдущим периодом на 304179 тыс. р. (темп роста - 353,2%). Сравнение 2009г с аналогичным периодом прошлого года выявило положительную динамику: рост показателя на 876767 тыс. р. (темп роста - 306,6%). За анализируемый период произошло увеличение на 1180946 тыс. р. (темп роста - 1083,1%); величина доходов от переоценки счетов в иностранной валюте отмечена отрицательной динамикой к 2008г в сравнении с аналогичным периодом прошлого года снижение на 127293 тыс. р.; к 2009г. в сравнении с предшествующим периодом - снижение на 873029 тыс. р.; величина полученных штрафов, пеней, неустоек отмечена положительной динамикой на протяжении всего анализируемого периода, таким образом, к 2008г. в сравнении с предыдущим периодом - увеличение на 2844,7 тыс. р. (темп роста - 193,8%). К 2009г. в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 4322 тыс. р. (темп роста - 173,5%). За анализируемый период произошел рост показателя на 7166,7 тыс. р. (темп роста - 336,3%); величина других полученных от активных операций доходов, отмечена положительной динамикой к 2008г. - увеличение на 15015 тыс. р. (теп роста - 100,0%). Наибольший удельный вес в общей величине прочих активных операций занимала величина прочих полученных доходов: в 2007 году - 12,3%; в 2008 году - 61,0%; в 2009 году - 53,5%.

В деятельности коммерческого банка выявлены положительные моменты:

- нормальный уровень финансовой устойчивости;

- стремление банка сохранять свое финансовое положение;

- повышение финансовой устойчивости к концу анализируемого периода, и отсутствие проблем с текущей ликвидностью Банка;

- высокий уровень обеспеченности и защищенности банковских операций при неблагоприятном изменении конъюнктуры рынка и накоплении банковских рисков;

- повышение уровня устойчивости банка за счет обеспеченности стержневым (основным) капиталом собственных средств брутто, используемых в составе производительных и иммобилизованных активов, кроме того, это свидетельствует о повышении платежеспособности Банка;

- увеличение степени покрытия собственным капиталом средств клиентов;

- повышение степени обеспеченности деятельности банка собственным капиталом для покрытия возможных убытков;

- повышение защищенности капитала банка от риска и инфляции за счет вложений средств в недвижимость и ценности;

- повышение способности банка обеспечивать достаточный объем прибыли по отношению к активам банка;

- снижение степени зависимости от заемных средств, то есть банк использует потенциал роста по валюте баланса;

- сбалансированность активов и пассивов Банка сроком свыше одного года;

- банк наращивает общую обеспеченность ликвидными средствами на единицу привлеченных;

- по анализируемым статьям актива наблюдается положительная динамика;

- увеличение расчетных счетов юридических лиц;

- увеличение величины платежных поручений;

- увеличение доходности по кассовым операциям;

- увеличение величины доходности по расчетно-кассовым операциям;

- увеличение величины доходов, полученных от операций с иностранной валютой;

- увеличение величины платежных поручений;

Так же проведенный анализ позволил выявить следующие недостатки в финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка:

- в управлении активными и пассивными операциями по срокам, объемам привлечения и размещения ресурсов;

- снижение уровня защищенности вкладчиков банковским капиталом;

- банк не способен исполнять обязательства до востребования;

- снижение уровня иммобилизации банковского капитала в инвестициях в другие юридические лица;

- недостаточный уровень основного капитала;

- снижение возможности банка вернуть привлеченные средства в случае невозврата кредитов;

- недостаточная обеспеченность основных доходных активов банка крупными обязательствами;

- снижение степени зависимости от заемных средств, то есть банк использует потенциал роста по валюте баланса;

- неспособность Банка в течение 30 дней с анализируемой даты исполнить обязательства до востребования и сроком до 30 дней;

- низкая доля свободных (неиммобилизованных) собственных средств, размещенных в активных операциях, которыми могут быть покрыты привлеченные средства;

- снижение доли кредитов в иностранной валюте в общей величине кредитов, выдаваемых банком;

- снижение числа клиентов;

- снижение по рублевым счетам;

- снижение доходности по расчетным операциям;

- снижение доходности по прочим операциям.



3. Разработка мероприятий, направленных на совершенствование активов коммерческого банка

3.1 Работа с проблемными кредитами и пути улучшения методов кредитного обслуживания населения

Практически решение проблемы управления просроченной задолженностью во многом зависит от двух условий. Во-первых, содержит ли кредитный договор положения, дающие банку право проверять бухгалтерскую и финансовую отчетность заемщика путем осуществления проверок непосредственно на предприятии, а также имеется ли возможность прекратить действие кредитного договора и обратить взыскание на залог при наличии у банка обоснованных подозрений о неплатежеспособности заемщика. Во-вторых, какими полномочиями наделен кредитный специалист банка, под постоянным контролем которого должен находиться каждый выданный кредит. Существует базовый «набор сигналов», индикаторов, характеризующих появление некачественного, «проблемного» кредита. В отношении стратегии «спасения» кредитов не существует каких-либо универсальных правил, поскольку каждый «проблемный» кредит по-своему уникален. Поэтому представляет интерес обобщить приемы, применяемые в банковской практике. Наиболее широко распространены следующие подходы. Во-первых, в процессе контроля за соблюдением условий исполнения обязательств заемщиками, «тревожные» сигналы систематизируются по двум группам: 1) имеющие признаки организованного (нефинансового) и 2) экономического (финансового) характера. Это позволяет выработать обоснованную и эффективную реакцию на них. Во-вторых, разрабатывают план мероприятий, который будет способствовать улучшению качества предоставленного кредита. В-третьих, принимают (выбирают) способы разрешения конфликта между банком и клиентом по конкретному кредиту.

К организационным признакам можно отнести:

-- необоснованные задержки в получении от заемщика финансовой отчетности. Они особенно показательны, когда в кредитном договоре содержатся условия, требующие ежеквартального предоставления отчетности;

-- нежелание заемщика дать детальное разъяснение финансовой отчетности. В этом случае кредитному специалисту необходимо провести тщательный анализ ситуации и определить, не злоупотребляет ли заемщик своим правом на неразглашение определенной информации;

-- резкие изменения в планах деятельности заемщика, переход на новые рынки деятельности и сбыта;

-- радикальные изменения в составе руководителей предприятия-заемщика;

-- неблагоприятные тенденции развития рынка, на котором осуществляет свою финансово-хозяйственную деятельность заемщик;

-- частое изменение юридического адреса, места нахождения, номеров телефонов и т.д.;

-- длительное отсутствие контактов с руководством и сотрудниками предприятия;

-- просьбы отсрочить выплаты по ранее пролонгированным ссудам.

Экономические (финансовые) признаки «проблемности» кредита. Финансовые признаки проблемности кредита проявляются при анализе финансовой отчетности заемщика и его бухгалтерской отчетности непосредственно в процессе проведения проверок на предприятии заемщика (данные проверки проводит кредитный специалист в период действия кредитного договора). В механизме возвратности кредита этот этап представляется наиболее ответственным. Экономические (финансовые) признаки проявляются в ухудшении показателей, полученных в результате анализа ликвидности, платежеспособности, структуры капитала, оборачиваемости и рентабельности.

Независимо от того, являются ли признаки «проблемности» кредита финансовыми или нефинансовыми, ответственный кредитный специалист должен предпринять следующие меры, которые позволят разработать план мероприятий по улучшению качества предоставленного кредита:

-- провести полный анализ финансового обеспечения кредита заемщика и составить заключение;

-- собрать полную информацию о том, в каких направлениях работа банка с данным заемщиком подвержена риску;

-- ежедневно контролировать поступления денежных средств за счет заемщика и в случае длительного отсутствия поступлений средств на расчетный (валютный) счет потребовать объяснения причин;

-- проверить правильность юридического оформления всей кредитной документации, особенно документации по обеспечению возврата кредита;

-- изучить возможность получения обеспечения в случае, если кредит не обеспечен.

В случае признания кредита «проблемным» разрабатывается план действий банка, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий. Их можно разделить на две основные группы:

1. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком, в том числе:

-- разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату ссудной задолженности и выплате процентов, изменение форм кредитования и т.д.);

-- работа с руководством заемщика по выявлению проблем и поиску их решений;

-- назначение управляющих, консультантов и кураторов для работы с предприятием от имени банка;

-- расширение кредита, выдача дополнительных ссуд, перевод долга с «просроченного» на текущий;

-- увеличение собственного капитала компании за счет владельцев или других сторон;

-- получение дополнительной документации и гарантий и др.

2. Мероприятия, непосредственной целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки:

-- реализация обеспечения;

-- продажа долга заемщика третьей стороне;

-- обращение к Гарантам и Поручителям;

-- принятие мер правового характера;

-- оформление документов о банкротстве и др.

Можно выделить четыре основных способа разрешения конфликта «Заемщик -- Банк» с помощью этой группы мероприятий.

Первое, что возможно предпринять в данной ситуации, -- это пересмотреть условия действующего кредитного договора, например, изменить процентную ставку и сроки платежей. В пользу пересмотра условий соглашения свидетельствует относительно положительная рентабельность предприятия заемщика, а также то, что он является постоянным клиентом банка. Второй способ -- расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Тем самым банк признает, что трудности заемщика временны, а дальнейшее сотрудничество -- выгодно. Третьим способом, связанным с прерыванием действующего кредитного договора, является продажа части активов заемщика для погашения долга. Решение о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает перед банком только залогом.

Наиболее радикальный, четвертый, способ -- ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прерываются. Чтобы приведенные схемы действий с «проблемными» кредитами были успешно реализованы на практике, нужно наладить систему учета, анализа, а также управления кредитным риском.

Единственное условие, которое должно быть соблюдено банком-кредитором, -- это предварительное обращение со своим письменным требованием к основному должнику. Отказ последнего от его удовлетворения дают кредитору право обратиться непосредственно к поручителю. Важным является также положение о том, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока окончания поручительства. Если же договором такой срок не предусмотрен, он считается равным одному году со дня наступления срока исполнения должником основного обязательства.

В рамках первого мероприятия предлагается внедрение системы определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов.

EGAR Technology предлагает высокотехнологичное решение EGAR E4 Banking (физические лица) по сквозной автоматизации операций банка в области кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Функционально система полностью покрывает операции фронт- и бэк-офисов кредитной организации, включая модули по обработке кредитной заявки, скорингу, учету кредитных договоров, управлению резервом и задолженностью, управленческому учету для продуктов, резервов и групп рисков, а также бухгалтерскому учету в стандартах РФ (на основании инструкций ЦБ: 39-П, 54-П, 205-П, 254-П).

Системой формируются четкие критерии определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов.

К числу поддерживаемых типов продуктов относятся: целевой кредит, кредит на неотложные нужды, кредиты под залог покупаемого имущества (авто- и ипотека) и возобновляемые кредитные линии (кредитные карточки, овердрафт).

Предлагаемое решение обеспечивает:

- эффективную масштабируемость бизнеса (тысячи точек продаж);

- быстроту его развертывания (1-4 месяца);

- производительность обработки (миллионы клиентских счетов);

- легкость обновления и поддержки (централизованное хранилище данных);

- быстрое подключение разнообразных каналов продаж;

- скоринг физических лиц с учетом макроэкономических данных по локальному рынку кредитования и параметров кредитных продуктов - как для новых рынков, так и с использованием кредитных историй;

- минимальное время для принятия решения о кредитовании о оформления сделки.

Технологическая платформа EGAR E4 Banking реализована в стандартах J2EE c использованием преимуществ SOA-архитектуры. Решение построено на концепции тонкого клиента и централизованного хранилища данных и обладает широкими интеграционными возможностями. Масштабирование системы достигается простым наращиванием централизованных серверных ресурсов без изменения состава ПО в точках развертывания при минимальном участии IT-специалистов.

Ключевыми элементами решения при организации и автоматизации бизнес-процессов кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей являются (таблица 18).

Таблица 18 - Элементы решения при организации и автоматизации бизнес-процессов кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей

Наименование модуля	Характеристика
А	Б
Потреб-Кредитование EGAR InstallmentLoans	Модуль предназначен для автоматизации розничных услуг банка, связанных с потребительским кредитованием физических лиц. Поддерживается весь спектр банковских операций по выдаче и обслуживанию потребительских кредитов. включая документооборот, скоринг и другие аналитические инструменты.
Пластиковые карты EGAR CreditCards	Модуль предназначен для сквозной автоматизации розничных услуг банка по выдаче и обслуживанию пластиковых карт, включая полную автоматизацию документооборота по выдаче и обслуживанию пластиковых карт, скоринг, взаимодействие с процессинговым центром и другие функции.
Ипотека EGAR Mortgage	Система сквозной автоматизации операций банка в области ипотечного кредитования. Обеспечивает ведение кредитного дела, поддержку связанных договоров и рефинансирования, а также оценку кредитоспособности заемщиков. Документооборот, аналитика.
Авто-кредитование EGAR AutoLoans	Модуль предназначен для автоматизации розничных услуг банка, связанных с кредитованием физических лиц на покупку автомобиля. EGAR Autoloans обеспечивает автоматизацию широкого спектра операций, связанных с предоставлением населению автокредитов, а также их последующим обслуживанием. Документооборот, аналитика.
Урегулирование просроченной задолженности EGAR Collection	Полноценное решение по автоматизации процессов урегулирования просроченной задолженности, предназначенное для подразделений банков, занимающихся взысканием долгов по договорам с физическими лицами. EGAR Collection включает в себя гибкие механизмы сегментации кредитных сделок, позволяющие осуществлять настройку политики взыскания задолженности с клиентов. Аналитический инструментарий EGAR Collection позволяет принимать решения об изменении критериев сегментации сделок, перепланировании состава необходимых мероприятий, а также изменении модели поведенческого скоринга в процессе получения истории взаимоотношений с клиентом.
Call-центр EGAR Call Center	Модуль полностью автоматизирует процесс работы контактного центра кредитной организации, включая обслуживание клиентов и управление продажами.
Депозиты EGAR Deposits	Модуль EGAR Deposits предназначен для автоматизации розничных услуг банка, связанных с размещением денежных вкладов населения.
РКО EGAR Settlement & Cash services	Модуль предназначен для автоматизации услуг банка, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием клиентов.
Скоринг EGAR Scoring	Система оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков - физических лиц и индивидуальных предпринимателей по информации, указанной ими в заявлениях на получение кредита на основе анализа исторических данных и применения современных макроэкономических моделей. Система применяется в процессе андеррайтинга заёмщиков по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитованию, ипотеке и кредитам малому бизнесу. По результатам скоринга формируются отчеты с обоснованием принятого решения о кредитоспособности. Поддерживаются функции скоринга по анкетным данным (EGAR Application Scoring),поведенческий анализ (EGAR Behavior Scoring), расчет рисков по портфелю (EGAR Collection Scoring).



Таким образом, по данным рисунка 4 видно, что внедрение системы определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов дает ряд преимуществ коммерческому банку, что в значительной степени повышает эффективность осуществления кредитных операций. Разработка системы определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов предполагает поэтапную реализацию:

1) первый этап - решение задачи соответствия требованиям федерального закона для родительского банка;

2) второй этап - решение задачи предоставления услуг кредитного бюро пользователям, источникам и субъектам, не являющимся родительским банком или его клиентом;

3) третий этап - развитие функциональности кредитного бюро для предоставления дополнительных аналитических услуг его клиентам.

Более подробно этапы реализации можно представить в виде таблицы (См.: Приложение А).

Реализация предлагаемого мероприятия возможна на основе высокопроизводительной транзакциональной базы данных с высокопроизводительной фронт-офисной частью, реализованных в гибко настраиваемой интеграционной среде. Такая база данных позволяет обеспечить гарантированную доставку, аудируемость и управление электронным документооборотом с использованием сертифицированных средств безопасности. Это связано с тем, что кредитное бюро аккумулирует в себе инфраструктуры выдачи кредитов сразу нескольких банков, что повышает требования к производительности, масштабируемости и безопасности в десятки раз и позволяет избежать риска потери инвестиций в случае роста числа обрабатываемых операций. Предлагаемая архитектура строится на принципах концепции «трех И»: 1) интегральная доступность; 2) интегральные знания; 3) интегральное управление.

Она состоит из трех основных компонентов: продуктов Фронт-офис и Фронт-офис самообслуживания, обеспечивающих интегральную доступность, и Хранилища данных, обеспечивающего интегральность знаний. Интегральное управление реализовано на основе Интеграционной платформы, которая является составной частью первых двух продуктов.

Таким образом, мы получаем одновременно и масштабируемость, и производительность, а именно: возможность добавления новых модулей дистанционного обслуживания по мере роста бизнеса банка; высокую производительность системы (миллионы обслуживаемых клиентов при ежедневном документообороте в сотни тысяч операций); возможность наращивания производительности простой заменой технической платформы; платформонезависимость (поддержка основных платформ аппаратного и системного программного обеспечения); работу в режиме 24 х 7 (единая установка и единообразное ведение клиентов системы).

Кроме того, представленная платформа не имеет альтернативы как платформа, позволяющая обеспечивать операции сотен тысяч и миллионов клиентов в режиме онлайн. Учитывая же бум розничного кредитования и микрокредитования малого и среднего бизнеса, а также то, что кредитных бюро все-таки не должно быть слишком много, от подобной системы как раз и требуется полная производительность. Проследим динамику доходности после создания система автоматизации бизнес-процессов кредитования по данным таблицы 19 и представим полученные данные графически (рисунок 5). Доходность от кредитных операций рассчитаем по формуле 1.

Доходность = (доход - издержки) *100% / издержки (1)

Таким образом, получаем:

Доходность _{до реализации} = (780939 - 408414)*100% / 408414 = 91,2 (тыс.р.)

Доходность _{после реализации} = (1561878 - 702845)*100% / 702845 = 122,2 (тыс. р.)

Таблица 19 - Расчет доходности кредитных операций после внедрения системы автоматизации бизнес-процессов кредитования

Показатель	До реализации мероприятия	После реализации мероприятия	Темп роста, %
А	1	2	3
1. Количество выдаваемых кредитов в месяц, единиц	300	600	200,0
2. Скорость обработки заявок заемщиков, дней	10	2	20,0
3. Процент невозврата кредитов, %	30,0	10,0	33,3
4. Затраты на содержание службы безопасности, тыс. руб.	35,0	20,0	57,1
5. Доход от кредитных операций, тыс. р.	780939	1561878	200,0
6. Затраты, связанные с осуществлением кредитных операций: - тыс. р. -%	408414 52,1	702845 45,0	172,1 86,4
7. Резервы на возможные потери: - тыс. р. - %	29217 7,2	44279,2 6,3	151,6 87,5
8. Доходность кредитных операций, тыс. р.	91,2	122,2	134,0

Таким образом, из произведенных расчетов, данных таблицы 19 и рисунка 5 наблюдается следующая динамика: отмечено увеличение показателей: количество выдаваемых кредитов в месяц с 300 единиц договоров до 600 единиц договоров или в два раза; дохода от кредитных операций с 780939 тыс. р. до 1561878 тыс. р. или в два раза; доходность от кредитных операций с 91,2 тыс. р. до 122,2 тыс. р. (прирост - 34,0%).

Так же наблюдается снижение показателей: процента невозврата кредитов с 30,0% до 10,0% или на 66,7%; - скорость обработки заявок заемщиков с 10 дней до 2 дней или на 80,0%; затрат на содержание службы безопасности с 35 тыс. р. до 20 тыс. р. или на 42,9%; резервов на возможные потери сократились с 7,2% до 6,3% или на 12,5% после реализации мероприятия.

В целом наблюдается положительная динамика анализируемых показателей, что подтверждает целесообразность реализации предлагаемого мероприятия.

3.2 Совершенствование расчетно-кассового обслуживания в коммерческом банке

Совершенствование платежных услуг и повышение качества расчетно-кассового обслуживания является приоритетным направлением работы большинства российских коммерческих банков, предлагающих такие услуги рыночным клиентам. В эту сферу наиболее активно внедряются информационные технологии, обеспечивая не только совершенствование традиционных банковских услуг, но и создавая новый уровень банковского сервиса.

Расчетно-кассовое обслуживание как комплекс услуг, базирующийся на проведении банком операций по счету клиента и выполнение иных, связанных с этим операций, ориентированный на потребности целевых групп клиентов и обеспечивающий банкам возмещение затрат, связанных с их проведением, и получение прибыли. Цель совершенствования комплекса услуг РКО состоит в том, чтобы обеспечить повышение скорости и надежности проведения расчетов между хозяйствующими субъектами, снижение их рисков и улучшение качества обслуживания клиентов.

Основные типы услуг, составляющих в комплексе расчетно-кассовое обслуживание банком клиента, представлены на рисунке 6.

Современный комплекс расчетно-кассовых услуг базируется на определенных банковских технологиях.

Объемы расчетно-кассового обслуживания организаций коммерческими банками, не смотря на кризисные явления в экономике, растут, сервисы усложняются, требования клиентов возрастают.

И чтобы им соответствовать банки активно используют современные технологии, разрабатывают новые сервисы, совершенствуют организацию и расширяют коммуникации. В связи с этим бизнес-процессы проведения расчетных операций и оказания расчетно-кассовых услуг усложняются, что приводит к росту связанных с ними издержек и рисков и обусловливает потребность в совершенствовании управления комплексом услуг РКО.

В связи с этим обоснована необходимость и выделены предпосылки проведения реинжиниринга бизнес-процессов расчетно-кассового обслуживания в ОАО «ОТП Банк».

Реинжиниринг рассматривается как фундаментальное перепланирование бизнес-процессов компаний, которое имеет целью существенное улучшение показателей их деятельности: резкое сокращение затрат, рост качества, сервиса и скорости обслуживания клиентов, внедрением новых информационных технологий. Цель реинжиниринга состоит в улучшении таких показателей, как стоимость процессов, качество обслуживания, уровень сервиса, скорость проведения платежей.

Для большинства кредитных организаций текущая ситуация в области бизнес-процессов характеризуется следующими моментами, отображенными на рисунке 7.

Предлагаемый подход к проведению реинжиниринга бизнес-процессов призван способствовать повышению управляемости бизнесом, снижению издержек всех подразделений, снижению себестоимости банковских продуктов, и, соответственно, росту эффективности функционирования и достижению поставленных целей. В рамках второго мероприятия представлена методика оценки эффективности бизнес-процессов, основанная на функционально-стоимостном анализе. Эффективными инструментами реинжиниринга расчетно-кассового обслуживания являются унификация технологий, централизация управления и создание единой АБС, что должно привести к централизации IT-поддержки операционной деятельности филиалов (рисунок 8). Общая информатизация банковской деятельности существенно повышает гибкость бизнеса, оперативность и точность в принятии решений, что делает тему настоящего исследования особенно актуальной для периода экономической нестабильности.

Способствовать сокращению издержек должна реализация в банке системы нормирования, которое выступает основным этапом реинжениринга бизнес-процессов.

В работе нормирование определено как способ организационного воздействия, заключающийся в установлении нормативов с границами по верхнему и нижнему пределам, которые служат ориентирами для специалистов той или иной сферы деятельности. Предлагается подход к созданию системы нормирования, оценивающий затраты на выполнение бизнес-процесса, исходя из себестоимости одного человека-часа работы персонала, задействованного в его реализации, и нормативов времени, и сформированы методические основы создания технологических карт ОАО «ОТП Банка».

Наиболее существенная доля расходов на персонал (удельный вес - 37,0%) среди функциональных подразделений приходится именно на подразделения, осуществляющие операционно-кассовое обслуживание.

Сопоставление проводилось по объему операций с использованием системы бизнес-моделирования (670 единиц операций) и без использования реинжениринга бизнес-процессов (31 единиц операций). В приложении Б приводится подробный пример количественной оценки источников потерь и их ликвидации в коммерческом банке, а также максимально доказательно продемонстрирована эффективность использования системы бизнес-моделирования.

Представленный рисунок наглядно представляет результаты сравнения временных затрат на различные технологии при осуществлении одной технологической операции.

Рассмотрим показатели деятельности отдела расчетно-кассового обслуживания при использовании технологии «ручного ввода» по данным таблицы 20.

Таблица 20 - Показатели деятельности отдела расчетно-кассового обслуживания при использовании технологии «ручного ввода»

Показатель	Использование технологии «ручной ввод»
А	1
1. Количество обрабатываемых заявок специалистами отдела РКО:
- в день, ед.	250
- в месяц, ед.	7500
- в год, ед.	91250
2. Временные затраты обработки заявок на одного специалиста, час.	8
3. Необходимое количество сотрудников отдела РКО, чел.	3
4. Заработная плата специалистов РКО, р.	15000
5. Фонд оплаты труда специалистов отдела РКО, р. (стр. 4 *стр. 3)	45000

Проведем расчет экономической эффективности при выполнении операции с использованием технологии «сканирование штрих-кода» по данным таблицы 21.

Таблица 21 - Расчет экономической эффективности при выполнении операции с использованием технологии «сканирование штрих-кода»

Показатель	До реализации мероприятия (использование технологии «ручной ввод»)	После реализации мероприятия (использование технологии «сканирование штрих-кода»)
1. Количество обрабатываемых заявок специалистами отдела РКО:
- в день, ед.	250	750
- в месяц, ед.	7500	22500
- в год, ед.	91250	273750
2. Временные затраты обработки заявок на одного специалиста, час.	8	3
3. Необходимое количество сотрудников отдела РКО, чел.	3	1
4. Заработная плата специалистов РКО, р.	15000	15000
5. Фонд оплаты труда специалистов отдела РКО, р. (стр. 4 *стр. 3)	45000	15000
6. Экономический эффект, р.	-	30000

Данные таблицы показывают, что при выполнении операции с использованием технологии «сканирование штрих-кода» сокращаются временные затраты на обработку заявок (темп роста - 37,5%); увеличивается количество обрабатываемых заявок (темп роста составляет 300,0%;); уменьшается число требуемых специалистов отдела РКО (темп роста - 33,3%) и соответственно, сокращается фонд оплаты труда (темп роста - 33,3%) за счет сокращения ставок сотрудников отдела РКО. Таким образом, экономический эффект составит 30000 р.

К повышению уровня управляемости должны привести также процессы централизации знаний по технологиям, нормативно-справочной информации и создание единого хранилища данных с разграничением прав доступа, а также централизация аппаратно-программных средств, схем ИТ-поддержки и управления настройками системы. Посредством представленного ниже рисунка 10 сформулированы цели и планируемые результаты предлагаемого к проведению проекта по оптимизации РКО в филиале ОАО «ОТП Банка».

Значимость планируемых результатов для банка очевидна - достижение указанных целей обеспечит повышение качества и полноты аналитических данных, что существенно повысит уровень управляемости и снизит риски, присущие данному направлению банковской деятельности.

Таким образом, предлагаются следующие направления централизации бизнеса, дающие банку широкий спектр конкурентных преимуществ:

1. Стратегия централизации бизнеса, адекватная реальным возможностям и условиям деятельности банка;

2. АБС, способная обеспечить централизацию и эффективную поддержку развития бизнеса.

Выделим следующие целевые ориентиры централизации бизнеса, характерные на современном этапе для большинства банков (рисунок 13).

Отметим, что реинжениринг бизнес-процессов должен происходить на основе унификации АБС. Поэтому в диссертационном исследовании большое внимание уделено анализу АБС западных и российских поставщиков, а также собственных банковских разработок, и предложена методика выбора АБС, способная обеспечить централизацию и оптимизацию бизнес-процессов многофилиального коммерческого банка. Выделим наиболее яркие последствия реорганизации системы информационных технологий на основании предложенных методических разработок, такие как снижение издержек, повышение контроля деятельности подразделений, и, как следствие, достижение банком поставленных стратегических ориентиров. Таким образом, теоретическая и практическая значимость состоит в том, что предложенное мероприятие развивает мало разработанное в отечественной экономической науке направление, расширяет его методологический и методический аппарат. Оно направлено на решение практических проблем и призвано внести определенный вклад в обеспечение стабильного функционирования банка.

3.3 Разработка нового кредитного продукта

Одной из задач подразделений банка является выдвижение предложений по созданию новых продуктов по потребительскому кредитованию. Для создания новых кредитных продуктов в нашем филиале проводятся разные мероприятия. Одним из них является анкетирование. Для проведения опроса была создана анкета, которая представлена в Приложении В. Всего было опрошено 70 человек. Анализ анкетирования представлен в виде таблиц.

В таблице 22 можно увидеть сегментацию клиентов банка по возрастному признаку. Из таблицы можно сделать вывод, что наибольшую популярность кредитные продукты банков завоевали у определенных групп населения - это молодежь, лица от 18 до 24 лет, молодые семьи, а также семьи «со стажем».

Таблица 22 - Сегментация клиентов банка по возрастному признаку

Группа	Характерные черты жизненного цикла	Количество опрошенных людей	%
1.Молодежь (18-24 года)	Студенты, лица, впервые нанимающиеся на работу; более взрослые люди, готовящиеся вступить в брак	14	20,00
2.Молодые люди, недавно образовавшие семью (25-30 лет)	Люди, впервые покупающие дома и потребительские товары длительного пользования	21	30,00
3.Семьи «со стажем» (25-45 лет)	Люди со сложившейся карьерой, но ограниченной свободой финансовых действий. Первоочередные цели - улучшение жилищных условий, обеспечение финансовой защиты семьи, предоставление образования детям	18	25,71
4.Лица «зрелого возраста» (40-55 лет)	У людей этой категории наблюдается рост дохода по мере снижения финансовых обязательств. Важная цель-планирование пенсионного обеспечения	11	15,71
5.Лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет)	Люди имеют накопленный капитал и стремятся обеспечить его сохранность и настоящий устойчивый доход	6	8,57
Всего		70	100



Эти данные подтверждаются и статистическими данными службы маркетинга банка.

Рассмотрим варианты банковского обслуживания для разных категорий клиентов ОАО «ОТП Банк» по данным таблицы 23.

Таблица 23 - Банковское обслуживание для разных категорий клиентов ОАО «ОТП Банк»

Группа	Примеры банковского обслуживания
А	Б
1.Молодежь	Для членов группы характерна повышенная мобильность, частые переезды, жизнь вне пределов дома. Им необходимы услуги по переводу денег, краткосрочные ссуды, относительно простые формы сбережений, банковские услуги, связанные с туризмом
2.Молодые люди, недавно образовавшие семью (25-30 лет)	Эта группа нуждается в открытии совместного банковского счета для мужа и жены, кредитных карточках для покупки товаров, в разных формах возобновляемого кредита. Они прибегают к целевым формам сбережений (особенно, если планируется покупка дома) и к услугам по финансовой защите семьи (страхование ит.д.)
3.Семьи «со стажем» (25-45 лет)	Широко пользуются потребительским кредитом для покупки товаров в рассрочку и улучшения жилищных условий. Практикуют сберегательные схемы для родителей и детей. Нуждаются в консультировании по вопросам финансирования образования, инвестирования сбережений, налогообложения, страхования, завещательных распоряжений
4.Лица «зрелого возраста» и готовящиеся к уходу на пенсию	Наиболее устойчивая группа банковских клиентов. Хранят крупные остатки на банковских счетах. Требуют высокого уровня обслуживания, включая финансовое консультирование, помощь в распоряжении капиталом, завещательные распоряжения и т.д.

Таблица 24 - Общие сведения об образовании опрошенных респондентов

Образование	Молодежь 18-24 года	Молодые люди, недавно образовавшие семью 25-30 лет	Семьи «со стажем» 25-45 лет	Лица «зрелого возраста» и готовящиеся к уходу на пенсию
	кол-во	%	кол-во	%	кол-во	%	кол-во	%
1.Начальное	3	21,4	5	23,8	4	22,2	3	17,6
2.Среднее	5	35,7	7	33,3	5	27,8	5	29,4
3.Неполное высшее	4	28,6	4	19,0	3	16,7	0	0,0
4.Высшее	2	14,3	3	14,3	3	16,7	4	23,5
5.Два и более высших	0	0,0	2	9,5	2	11,1	2	11,8
6.Ученая степень	0	0,0	0	0,0	1	5,6	3	17,6
Всего	14	100	21	100,0	18,0	100,0	17,0	100,0

Анализируя данные таблицы 24 можно сделать вывод, что у респондентов зрелого возраста и готовящихся к уходу на пенсию начальное и высшее образование примерно равны и составляют 47% и 53% соответственно. Высшее образование можно разделить на 3 вида высшего образования: высшее, несколько высших образований и ученая степень. По этим видам высшего образования респонденты зрелого возраста опередили все остальные группы. Высшее образование получили 9 человек, из них 2 с несколькими высшими образованиями и 3 с учеными степенями. «Семьи со стажем». В этой группе начальное и высшее образование тоже равны и составляют 50/50 % соответственно. Техникумы закончили 5 человек, высшее образование получили 9 человек, из них 2 с несколькими высшими образованиями и 1 с ученой степенью. У молодых семей с образованием ситуация похуже. Начальное образование получили 57,1% или 12 человек, а высшее 42,9% или 5 человек. Есть еще одна категория - это люди, получающие в настоящее время высшее образование и этот вид составляет 19% или 4 человека. Это говорит о том, что люди стремится получать высшее образование. Образование дает возможность молодым людям получить хорошую должность и соответствующую зарплату.

У молодежи картина выглядит следующим образом: начальное образование составляет 57,5%, а высшее образование - 14.3%, оставшаяся доля образования приходится на неполное высшее и составляет 28,6%. Это говорит о том, что молодежь еще на только стадии получении высшего образования, а степенях и вовсе не приходится говорить.



Таблица 25 - Данные о доходе опрошенных респондентов

Доход, р.	Молодежь 18-24 года	Молодые люди, недавно образовавшие семью	Семьи «со стажем»25-45 лет	Лица «зрелого возраста» и готовящиеся к уходу на пенсию
	кол-во	%	кол-во	%	кол-во	%	кол-во	%
А	1	2	3	4	5	6	7	8
1) 3500-5000	7	50	7	33,3	6	33,3	4	23,5
2) 5000-8000	5	35,7	7	33,3	5	27,8	6	35,3
3) 8000-10000	2	14,3	4	19,0	3	16,7	5	29,4
4) 10000-15000	0	0	3	14,3	3	16,7	2	11,8
5) 15000-18000	0	0	0	0,0	1	5,6	0	0,0
Всего	14	100	21	100	18	100	17	100

Таблица 26 - Наиболее часто получаемые респондентами банковские услуги

Виды банковских услуг	Молодежь 18-24 года	Молодые люди, недавно образовавшие семью 25-30 лет	Семьи «со стажем» 25-45 лет	Лица «зрелого возраста»
1.Денежные вклады под проценты	0	3	6	4
2.Пластиковые карточки, в т.ч.:
- получение зарплаты	2	15	12	9
- оплата прочих услуг	0	7	9	2
- покупка товаров народного потребления	2	19	10	5
- кредит до зарплаты	0	0	0	0
3.Кредиты, в .т.ч.:
- кредит на неотложные нужды	3	3	6	2
-кредит на покупку товаров, услуг, работ, на отдых и т.д.	14	21	18	17
- ипотечное кредитование	0	1	2	0
- кредит на образование	0	1	1	0



Таблица 27 - Наиболее популярные банки, оказывающие услуги (по мнению опрошенных респондентов)

Банки	Молодежь 18-24 года	Молодые люди, недавно образовавшие семью	Семьи «со стажем» 25-45 лет	Лица «зрелого возраста» и готовящиеся к уходу на пенсию
А	1	2	3	4
1.Русский Стандарт	14	21	18	17
2.Xome Credit	2	5	8	1
3.Мечелбанк	2	6	2	1
4.Драгоценности Урала	0	3	1	0
5.Сбербанк России	2	7	6	5
6.Меткомбанк	5	9	8	3
7.Альфа-банк	0	4	6	1
8.Северная Казна	1	6	5	4
9.Первый ОВК	0	1	0	1

Таблица 28 - Наиболее приемлемые «акции» ОАО «ОТП Банк» среди опрошенных респондентов

Кредитные продукты банка Русский стандарт

Подобные документы

• Организация расчетно-кассового обслуживания физических лиц

  Экономическая сущность расчетно-кассового обслуживания. Определение форм расчетных операций, их содержание и значение. Анализ организации расчетно-кассового обслуживания физических лиц в ЗАО "Альфа-Банк" и перспективы его развития в Республике Беларусь.
  
  дипломная работа [401,4 K], добавлен 12.12.2009
  

• Совершенствование расчетно-кассового обслуживания в ОАО "Уралсиб"

  Принципы организации безналичных расчетов в коммерческом банке. Методология и нормативно-правовое обеспечение расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов банка ОАО "Уралсиб". Анализ комиссионных доходов и расходов коммерческой организации.
  
  дипломная работа [407,9 K], добавлен 02.11.2012
  

• Механизм расчетно-кассового обслуживания в Сбербанке России

  Кассовые операции: понятие, виды и порядок ведения. Характеристика функций расчетно-кассовых операций. Анализ организации расчетно-кассового обслуживания клиентов на примере Сбербанка России. Пути совершенствования расчетно-кассового обслуживания.
  
  дипломная работа [163,7 K], добавлен 29.03.2015
  

• Организация расчетно-кассового обслуживания в банках второго уровня

  Теоретические и организационные аспекты расчетно-кассового обслуживания в банках второго уровня: понятие, виды, функции, принципы организации и проведения. Проведение анализа системы расчетно-кассового обслуживания на примере АО "Евразийский банк".
  
  курсовая работа [137,2 K], добавлен 29.06.2011
  

• Анализ работы банка с проблемными кредитами в ПАО "Сбербанк России"

  Понятие и суть работы банка с проблемными кредитами. Основные методы управления проблемными кредитами в современных условиях. Оценка текущих кредитных операций банка. Мероприятия по улучшению работы банка ПАО "Сбербанк России" с проблемными кредитами.
  
  дипломная работа [2,6 M], добавлен 26.08.2017
  

• Анализ практики обслуживания юридических лиц на примере Банка "ВТБ-24"

  Коммерческий банк и его роль в развитии предприятий. Анализ структуры и динамика пассивных и активных операций Банка "БТБ 24". Проблемы развития услуг банка юридическим лицам в современных условиях. Пути улучшения банковского обслуживания в России.
  
  дипломная работа [2,2 M], добавлен 27.04.2014
  

• Проведение операций расчетно-кассового обслуживания в ПАО АКБ "Связь-Банк"

  Нормативно-правовое регулирование расчетно-кассового обслуживания клиентов, юридических лиц. Зарубежный опыт банковских технологий по безналичным расчетам. Совершенствование банковского регулирования и надзора в России на основе международных принципов.
  
  дипломная работа [3,8 M], добавлен 02.06.2017
  

• Кассовое обслуживание в банке ОАО "УРСА Банк"

  Политика банка в сфере обслуживания юридических лиц. Совершенствование расчетно-кассового обслуживания юридических лиц в Кузбасском филиале ОАО "УРСА Банк". Особенности предоставления услуг юридическим лицам. Открытие и ведение расчетных счетов клиентов.
  
  дипломная работа [121,1 K], добавлен 25.12.2015
  

• Расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов коммерческими банками на примере ОАО "Уралсиб"

  Нормативно-правовое обеспечение расчетно-кассовых операций. Принципы организации системы расчетов. Услуги банка корпоративным клиентам при обслуживании внешнеторговой деятельности. Анализ операций расчетно-кассового обслуживания клиентов в ОАО "Уралсиб".
  
  дипломная работа [357,0 K], добавлен 23.05.2010
  

• Особенности работы банков с проблемными кредитами: российский и зарубежный опыт

  Определение причин возникновения, учет и классификация проблемных кредитов. Изучение основных особенностей работы банка с проблемными кредитами. Этапы работы, реструктуризация долга и пути совершенствования организации работы с проблемными кредитами.
  
  дипломная работа [776,1 K], добавлен 04.02.2011
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам