Формування та управління кредитним портфелем (на прикладі ПАТ "Промінвестбанк")

Понад десять років Промінвестбанк є лідером української фінансово-банківської системи і відповідає усім критеріям, які висувають клієнти до сучасної фінансової установи, в якій вони бажали б обслуговуватися, завдяки бездоганній діловій репутації, фінансовій стабільності, виваженій кредитно-депозитній політиці, високій надійності збереження грошових заощаджень, широкому спектру послуг, що пропонуються клієнтам, швидкому та якісному їх обслуговуванню. Промінвестбанк має не тільки українське, а й світове визнання, він входить до когорти 1000 найбільших банків світу, в 2006 році втретє отримав звання "Банк року в Україні - 2006" за даними всесвітньо відомого британського журналу "The Banker" (група Financial Times).

Промінвестбанк постійно слідує основним тенденціям банківського розвитку та впевнено крокує в ногу з часом формуючи максимально наповнений та збалансований портфель фінансових послуг, які включають як основні банківські, так і небанківські послуги. 19 листопада 2003 року створено Дисконтний союз Промінвестбанку, який діє, як на всій території України, так і на регіональному та місцевому рівні. Основним принципом функціонування Дисконтного союзу Промінвестбанку є надання власникам дисконтних карток можливості купувати різноманітні товари і отримувати послуги зі знижками. При цьому, встановлено вільний і безкоштовний порядок вступу організацій - клієнтів банку до складу Дисконтного союзу Промінвестбанку. Понад 128 тис. юридичних осіб та близько 4 млн. фізичних осіб, які є клієнтами банку відтепер мають можливість отримати значну економічну вигоду від співробітництва з банком - реальну економію своїх коштів при придбанні товарів (робіт, послуг) зі знижками, а організації, які є учасниками Дисконтного союзу Промінвестбанку отримують переваги за рахунок збільшення кількості клієнтів, річного обороту та прибутку.

Промінвестбанк, кредо якого - максимальне задоволення потреб клієнтів та встановлення з ними довготривалих партнерських відносин, піклується не лише про власні переваги, але й про стан розвитку своїх клієнтів, їх якісне обслуговування.

В 2006 році Промінвестбанк продовжив динамічний розвиток усіх сфер діяльності. Результати роботи банку в минулому році стали найбільш значущими за весь період незалежності України. В економіку спрямовано 8 млрд. 200 млн. дол. США кредитів, а загальний обсяг кредитування вітчизняного виробництва незалежної України досяг позначки в 50 млрд. дол. США. Всі іноземні кредитори вклали в економіку України лише п'яту частину цього рівня.

Промінвестбанк реалізує в життя ідеологію розвитку вітчизняного виробництва, підвищення добробуту населення власними силами. Це єдино вірна стратегія розвитку України. І головне, Промінвестбанк доводить своїм прикладом, що ми можемо власними руками, власними силами відтворити міцну українську державу. В 2006 році Промінвестбанк збільшив кредити в економіку в 1,44 раза. Це найвищі темпи за останні три роки.

Також динамічно нарощувався капітал банку, активи, кошти підприємств і населення. Порівняно з 2005 роком обсяг вкладів населення майже подвоївся і досяг 5 млрд.329 млн. гривень. Така чітка тенденція динамічного зростання довіри населення до Промінвестбанку свідчить про його високу надійність і платоспроможність, вірність обраного курсу на підтримку вітчизняного товаровиробника.

На сьогодення банк має наступні Ліцензії та дозволи:

Ліцензія Національного банку України №1 від 31.10 2001 та дозвіл №1-3 від 20.01.2006 на здійснення банківських операцій;

Ліцензія Державної комісії з цінних паперів та фондового ринку серія АА № 770422 від 13.10.2004 р. на здійснення діяльності по випуску та обігу цінних паперів, депозитарної діяльності зберігача цінних паперів та діяльності щодо ведення реєстру власників іменних цінних паперів;

Ліцензія Міністерства фінансів України серії АБ № 108675 від 23.05.2005 на проведення операцій з торгівлі скупленими у населення та прийнятими під заставу ювелірними та побутовими виробами з дорогоцінних металів та дорогоцінного каміння.

Реалізуючи стратегію розвитку, спрямовану на всебічне сприяння економічним реформам в державі, інвестиційно-інноваційним процесам в економіці України, Промінвестбанк постійно проводить роботу щодо нарощування власної ресурсної бази, яка дозволяє підтримувати платоспроможність та ліквідність банку на належному рівні, забезпечувати своєчасні розрахунки та ефективну кредитну діяльність.

Фінансову могутність Промінвестбанку створює не лише потужний капітал, а і широке коло клієнтів, кошти яких формують ресурсну базу банку. У 2006 році особлива увага приділялась зміцненню взаємовідносин із клієнтами, підвищенню якості обслуговування та розширенню спектру послуг. Серед клієнтів банку - провідні підприємства паливно-енергетичного та гірничо-металургійного комплексів, машинобудування, літакобудування, агропромислового комплексу та інших галузей.

Потужні ринкові позиції Промінвестбанку у сегменті банківських послуг, що надаються корпоративним та приватним клієнтам, дозволили у 2006 році збільшити загальний обсяг ресурсів на 3 987,6 млн. грн., або на 37,6%, до 14 590,3 млн. грн. Найбільшу питому вагу в структурі ресурсної бази займають кошти на рахунках юридичних осіб (51,3%) та вклади населення (36,5%).

Стратегія розвитку інвестиційної діяльності Промінвестбанку потребує створення довгострокових ресурсів, значну частину яких формують строкові депозити. Тому, одним із основних напрямків роботи по нарощуванню ресурсної бази в 2006 році було залучення зазначених коштів шляхом застосування в роботі з клієнтами різноманітних депозитних продуктів.

Порівняно з 2005 роком залишки на депозитних рахунках юридичних осіб збільшились на 1 982,2 млн. грн. або 94,0% і на 01.01.2006 року склали 4 091,7 млн. гривень. Основу депозитної бази забезпечили кошти суб'єктів господарювання - 95,0% або 3 888,1 млн. гривень. Від небанківських фінансових установ в депозити залучено 150,1 млн. грн. (3,7%), від клієнтів, які утримуються за рахунок бюджетних коштів - 53,5 млн. грн. (1,3%). Динамічне нарощення депозитної бази свідчить про постійно зростаючу довіру до банку як стабільної та надійної установи.

Посиленню провідних позицій Промінвестбанку та підвищенню конкурентоспроможності серед банків сприяла його активна зовнішньоекономічна діяльність.

Промінвестбанк одним з перших комерційних банків після набуття Україною незалежності почав встановлювати кореспондентські відносини. Багаторічні стабільні кореспондентські відносини з провідними банками зарубіжних країн забезпечують якісне та оперативне здійснення міжнародних розрахунків.

Промінвестбанк активно співпрацює з провідними банками світу, серед яких The Bank of New York (США), Deutsche Bank AG (Німеччина), Commerzbank AG (Німеччина), UBS AG (Швейцарія), Credit Suisse (Швейцарія), HSBC Bank plc (Великобританія), The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd. (Японія), Сбербанк России (Росія), Внешторгбанк (Росія) та інші.

Банк підтримує зв'язки з 222 провідними фінансовими установами та 21 компанією, що розташовані в 41 країні світу.

Промінвестбанк пропонує широкий спектр послуг: документарні акредитиви, різні форми торгового та проектного фінансування експортних, імпортних операцій та проектів клієнтів, у тому числі шляхом відстрочки платежу по акредитиву, негоціацію документів експортерів, фінансування під страховку експортних кредитних агентств іноземних держав (HERMES (Німеччина), COFACE (Франція), Atradius (Нідерланди), ЕDС (Канада) тощо), форфейтинг, а також надання всіх видів банківських гарантій.

Банк має акредитацію в державних агентствах Чехії (EGAP) та Італії (SACE) зі страхування експортних кредитів, що дає можливість пропонувати клієнтам фінансування імпорту з цих країн під страхове покриття зазначених агентств.

Завдяки досягнутій домовленості з чеським банком BAWAG Ваnk CZ a. s. щодо спільного фінансування модернізації виробництва українських підприємств, Промінвестбанк здійснює обслуговування українсько-чеських проектів клієнтів банку, зокрема ВАТ "Рокитнівський скляний завод" (м. Рокитне Рівненської обл) та ТОВ "Вільногірське скло" (м. Вільногірськ Дніпропетровської обл).

Упродовж 2006 року Промінвестбанком спільно з банком RABOBANK (Нідерланди) організоване фінансування експортних поставок в Україну обладнання для виробництва збірного залізобетону терміном до 4 років.

Клієнти Промінвестбанку постійно нарощують обсяги міжнародної торгівлі товарами і послугами. У 2005 році вони торгували з партнерами зі 167 країн світу. Надходження із-за кордону та платежі клієнтів за кордон у 2006 році перевищили аналогічні показники 2005 року на 18 відсотків, з них надходження за експортовані товари та послуги виросли на 21%, а платежі за імпортовані товари - на 24%.

Промінвестбанк є одним із найбільших торговців іноземною валютою на міжбанківському валютному ринку України. Обсяг операцій у 2005 році з купівлі-продажу безготівкової та готівкової іноземної валюти у порівнянні з минулим роком збільшився на 20%.

Загальний обсяг міжнародних переказів коштів фізичних осіб збільшився за рік на 7%. Міжнародною платіжною системою MoneyGram скористалось понад 60 тисяч клієнтів.

З метою розширення спектру послуг фізичним особам у 2005 році Промінвестбанк уклав з АКБ "Русславбанк" (ЗАТ), Росія договір щодо впровадження системи міжнародних грошових переказів "Contact", яка працює в 66 країнах світу, встановлені відносини з компанією "Travelex Money Transfer, Ltd", Англія для здійснення міжнародних грошових переказів у системі "Travelex", що дасть можливість здійснювати грошові перекази фізичних осіб в доларах США та євро у 90 країнах світу.

В 2006 році розширення роздрібного бізнесу було одним із пріоритетних напрямків діяльності банку. Це стосувалось як залучення вкладів, так і збільшення обсягів надання банківських послуг клієнтам-фізичним особам.

Основними задачами депозитної політики банку в сфері залучення коштів від населення були:

підтримання провідних позицій банку на депозитному ринку України;

забезпечення банку власною ресурсною базою;

проведення зваженої цінової політики щодо депозитів фізичних осіб;

подальший розвиток клієнтської бази банку, зокрема за рахунок залучення на обслуговування пенсіонерів та одержувачів соціальних виплат;

оптимізація структури депозитного портфелю шляхом запровадження нових видів вкладів на різні терміни;

активізація залучення довгострокових депозитів;

вдосконалення якості обслуговування населення.

За підсумками 2006 року Промінвестбанк займає провідні позиції на ринку залучення та обслуговування коштів приватних осіб, посідаючи 4-е місце за обсягом залучених коштів та охоплюючи понад 7% депозитного портфелю фізичних осіб банківської системи України. Промінвестбанк є одним із найбільших роздрібних банків України і обслуговує понад 3,2 млн. вкладників-фізичних осіб. Загальна сума залучених коштів населення склала 5 329,3 млн. грн., що в 1,6 рази більше, порівняно з 01.01.2006 року.

Банк має прогресивну структуру вкладів населення за термінами. Строкові вклади складають 3 601,1 млн. грн., або 67,6% від загальної суми, кошти до запитання - 1 728,2 млн. грн., або 32,4%.

Вклади в національній валюті складають 69,3% від загального обсягу вкладів фізичних осіб.

З метою стимулювання вкладників та розширення спектру банківських послуг в 2006 році в установах банку запроваджені вклади: "Елітний плюс", "Ветеран плюс", "Особливий плюс", "Авансовий" в іноземній валюті терміном зберігання 13 місяців, "Партнерський", "Незалежність", "Престижний", "Осінній", "Новорічний", "Соціальний". З нагоди відзначення дня 13-ї річниці банку проведена рекламна акція "Святкова", в ході якої серед вкладників, які відкрили в період з 11.07.2006 року до 31.08.2006 року депозит терміном зберігання більше 3-х місяців, визначено 1000 переможців, які отримали додаткові проценти в розмірі 5% річних від суми первинного внеску на вклад, починаючи з дня наступного за днем внесення коштів на депозит до дати проведення визначення переможців.

Промінвестбанк є уповноваженим банком Пенсійного фонду України в усіх регіонах країни і за власною пенсійною програмою продовжує здійснювати виплати пенсій та грошової допомоги одержувачам та залучати кошти на строкові вклади на пільгових умовах. За 2006 рік кількість пенсійних рахунків для зарахування і виплати пенсії та грошової допомоги зросла в 1,3 рази і склала 455,3 тисяч. З метою активізації роботи по залученню пенсіонерів на обслуговування до Дня людей похилого віку банком проведено рекламну акцію, згідно з умовами якої серед пенсіонерів, що відкрили поточні рахунки в період з 1 вересня до 1 жовтня 2006 року визначено 2000 переможців, які отримали грошові призи.

Промінвестбанк визнаний уповноваженим банком, через який здійснюється виплата заробітної плати працівникам бюджетних установ та державної допомоги за їх письмовою згодою. На 01.01.2007 року в установах Промінвестбанку отримують заробітну плату та державну допомогу 377 тисяч працівників бюджетних установ.

Крім того, Промінвестбанк визначений уповноваженим банком по виплаті державно-соціальної допомоги із Фонду загальнообов'язкового державного соціального страхування України на випадок безробіття.

Промінвестбанк взяв участь у тендері Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, за результатами якого банк визначено платіжним агентом Фонду по здійсненню виплати гарантованих сум відшкодувань фізичним особам-вкладникам АКБ "Росток Банк", АКБ "ОЛБанк" та АТ "Наш банк". Упродовж 2006 року вкладникам АТ "Наш Банк", АКБ "ОЛБанк", АКБ "Росток Банк" виплачено 3,9 млн. гривень.

Як учасник Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, Промінвестбанк сплатив регулярні збори за 2006 рік на суму 19,7 млн. грн., збільшивши загальну суму відрахувань до Фонду до 62,9 млн. гривень.

Банк як професійний учасник фондового ринку пропонує широкий спектр послуг з цінними паперами. Серед них:

брокерські послуги (купівля-продаж цінних паперів за дорученням клієнтів);

організація випуску цінних паперів емітентів. Промінвестбанк може виконувати одночасно функції генерального менеджера, андеррайтера, платіжного агента емісії, укладати угоди на майданчиках бірж та позабіржових торгівельних систем, підтримувати котирування випущених облігацій на вторинному ринку;

укладення угод за операціями з цінними паперами на організаційно-оформленому фондовому ринку;

надання консалтингових та інформаційних послуг.

Вже більше 8 років фізичні та юридичні особи вкладають кошти в ощадні (депозитні) сертифікати Промінвестбанку - надійний інструмент зберігання грошових коштів, що є альтернативою депозитним вкладам та одним із стабільних інструментів ринку цінних паперів.

Промінвестбанк надає повний спектр операцій з векселями, що передбачені Національним банком України, в тому числі:

кредитні операції з векселями (врахування векселів, надання кредитів під заставу векселів);

гарантійні операції з векселями (авалювання векселів; надання гарантій щодо оплати векселів);

придбання векселів до торгового портфеля банку, портфеля на продаж та до погашення;

комісійні операції з векселями (доміциляція, інкасація, зберігання, виконання функцій розрахункової палати з пред'явлення векселів до платежу, купівля-продаж векселів за рахунок власних коштів, за дорученням та за рахунок клієнтів);

розрахункові операції з векселями;

консультаційні послуги клієнтам щодо особливостей вексельного законодавства.

У 2006 році серед клієнтів значно підвищився попит на авалювання векселів. Так, обсяги авальованих банком векселів порівняно з 2005 роком зросли в 5 разів та склали 1 941,7 млн. грн. При цьому відсутні випадки несплати вказаних векселів векселедавцями. Обсяги придбаних векселів до портфеля банку у 2006 році (за номінальною вартістю) склали 167,5 млн. грн., врахованих - 16,8 млн. грн.

Багаторічна діяльність Промінвестбанку свідчить про його надійність, стабільність, досвідченість, ефективність та прозорість, широка мережа філій створює найкращі умови для ефективного ведення бізнесу. Банк забезпечує індивідуальний підхід для задоволення потреб клієнтів у здійсненні операцій на ринку цінних паперів.

В 2006 році Промінвестбанк значно розширив обсяги емісії пластикових карток. На початок 2007 року загальна кількість платіжних карток Промінвестбанку перевищила 2,7 млн. одиниць. Упродовж року банк збільшив в 1,4 рази обсяги емісії міжнародних платіжних карток, довівши їх кількість до 1,5 млн. одиниць.

Як дійсний член міжнародних платіжних систем VISA International та MasterCard International Промінвестбанк пропонує фізичним особам та суб'єктам підприємницької діяльності широкий спектр банківських "карткових" послуг:

випуск міжнародних платіжних карток з валютою рахунку гривня, долар США та євро;

випуск міжнародних платіжних карток для зарахування та виплати сум оплати праці ("зарплатні" картки), пенсії та іншої грошової допомоги ("пенсійні" картки), адресної грошової допомоги та соціально-орієнтованих виплат ("соціальні" картки), відсотків за коштами, залученими на депозити ("депозитні" картки), карток для проведення розрахунків в Інтернет (VISA Virtuon);

розрахункове обслуговування операцій з використанням міжнародних платіжних карток;

видача готівки по картках міжнародних платіжних систем за допомогою ручних (імпринтери) та електронних (термінали, банкомати) пристроїв;

приймання платежів за ваучери передоплачених послуг через мережу банкоматів Промінвестбанку;

переказ коштів з карткових рахунків держателів через мережу банкоматів Промінвестбанку на інші карткові рахунки;

обслуговування операцій банків-агентів Промінвестбанку;

організаційно-технічна підтримка українських банків при вступі в міжнародні платіжні системи.

З метою закріплення позицій банку на українському ринку міжнародних платіжних карток, Промінвестбанком були впроваджені нові карткові продукти: платіжні картки MasterCard Electronic, картки миттєвого випуску VISA Electron Instant. Також банком було впроваджено послугу "Он-лайн замовлення особистої платіжної картки" через мережу Інтернет та прийом платежів за ваучери передоплачених послуг.

За активну діяльність на ринку платіжних карток та емісію мільйонної картки MasterCard та Maestro Промінвестбанк був нагороджений дипломом від компанії MasterCard Europe.

Піклуючись про зручність обслуговування корпоративних та приватних клієнтів, Промінвестбанк постійно розширює мережу банкоматів та пунктів видачі готівки. Мережа банкоматів на 01.01.2007 року складається з 1 175 одиниць, в тому числі 906 банкоматів міжнародних платіжних систем.

Активний розвиток Промінвестбанку, його стабільність та надійність базується на високому рівні інформаційних технологій, впровадженні найновіших технологічних досягнень. Постійний розвиток інформаційної системи банку забезпечує надання клієнтам послуг найвищої якості, швидкість і безперебійність розрахунків, конфіденційність банківської інформації, ефективність управління діяльністю банку.

Банківське програмне забезпечення націлене на виконання економічної стратегії Промінвестбанку і розвивається по таких головних напрямках:

забезпечення виконання облікової політики Банку та ведення бухгалтерського, фінансового та податкового обліку відповідно до нормативних документів;

надання послуг клієнтам банку, підвищення зручності завдяки використанню веб-технологій;

формування даних для прийняття рішень на основі звітної та аналітичної інформації;

дотримання вимог Національного банку при розрахунках в системі електронних платежів, складання статистичної звітності;

здійснення обміну інформацією в електронному вигляді з державними установами;

автоматизація внутрішньобанківських процесів.

У 2005 році банком впроваджені та вдосконалені наступні розробки:

впроваджена "Електронна біржа готівкових валютних коштів";

розроблена послуга "Он-лайн замовлення особистої платіжної картки" через мережу Інтернет;

надана можливість аналізу фінансових операцій з метою боротьби з тероризмом i легалізацію коштів, набутих злочинним шляхом, на центральному рівні;

запроваджене кредитування фізичних осіб з використанням міжнародних пластикових карток;

вдосконалена автоматизована система управління персоналом, впроваджене програмне забезпечення персонального та штатного обліку кадрів;

розширені можливості комплексу по роботі з цінними паперами;

надано можливість обліку гарантійних депозитів юридичних осіб.

Використання новітніх технології, обсяги інформації, що передаються в електронних каналах банку, ставлять підвищені вимоги до задач захисту, забезпечення конфіденційності та надійності збереження інформації, якості та швидкості передачі даних. За 2005 рік здійснено заміну та модернізацію обладнання локальної мережі комп'ютерного центру та центрального апарату, надійність роботи якої посилена апаратним дублюванням її ланок, системами безперебійного живлення.

Надійність зберігання інформації посилюється використанням територіально та технологічно відокремлених резервних і дублюючих систем. Безпека операцій і конфіденційність інформації забезпечуються шляхом розмежування та авторизації прав доступу, використання цифрового підпису, шифрування платіжних документів за допомогою смарт-карток, використання програмно-апаратних комплексів, що захищають вузли банківської мережі від несанкціонованого доступу зовні, системи антивірусного контролю. Розвиток інформаційних технологій для Промінвестбанку залишається пріоритетним напрямком діяльності, що дозволяє банку та його клієнтам з впевненістю дивитися в майбутнє.

1.3 Виконання банком економічних нормативів, управління банківськими ризиками і проведення внутрішнього аудиту і контролю