Сегодня расчеты посредством карточек стали наиболее распространенной (после расчетов банковскими чеками) формой безналичных расчетов. Благодаря своему главному предназначению - служить платежным инструментом - банковские карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой. Вдобавок банковские карточки сильно упростили доступность кредита.

Рынку страны необходимы новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Один из них - кредитная карта. Несмотря на богатый опыт международных платежных систем в области эмиссии «чистых» кредитных продуктов, банки страны не торопятся с их внедрением. Причины просты - отсутствие кредитных историй физических лиц, отсутствие либо недостаток у банков опыта работы с банковскими карточками, недостаточно развитая инфраструктура обслуживания держателей банковских карточек.

Внедрение кредитных карточек в гораздо большей степени позволяет учесть экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей покупательной способности. В свою очередь, предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей кредитных карточек, кроме опосредованного кредитования своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей, способных осуществлять расчеты только в безналичном порядке. С увеличением количества кредитных карточек в обращении государство получает рост безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране.

Быстрое распространение банковских пластиковых карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди населения служит наилучшим свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Все заинтересованные в системе расчетов субъекты, участвуют в развитии рынка и получают соответствующие выгоды. Клиент размещает свои средства в банке на счете, получая премиальный процент за неиспользованный остаток средств на счете, при условии, что в любой момент сможет получить сумму наличных денег либо оплатить товар безналично в сети предприятий торговли и сервиса. Банк заинтересован в привлекаемых средствах, для чего готов обслуживать их на счетах, а также организовывать работу с карточками в своей филиальной сети и в торговле. Торговые предприятия в свою очередь готовы принимать карточки к оплате за товары и услуги, стремясь к привлечению наибольшего количества покупателей [22, с.235].

Карточка, представляющая собой кусочек пластика, на который занесены определенные данные об её владельце и его счете, является формой доступа к этому счету, освобождающей от необходимости рисковать, нося с собой большие суммы наличных денег, дающая возможность совершать запланированные покупки. В случае утери карточки достаточно лишь сообщить об этом в банк - все расчеты по ней будут заблокированы.

Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа документов, обычно сопровождающих процедуру кредитования, а также появление кредитных карточек.

Вместе с тем масштабная эмиссия пластиковых карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские каточки при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов около 5% оборота. Остальные 95% в силу целого ряда объективных и субъективных причин приходится на операции получения наличных.

Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не, сколько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота.

Финансирование платежного оборудования для безналичных расчетов на 87% производится за счет средств банков, но следует отметить и другие - небанковские источники (рисунок.2.4)

Удаленный доступ к счету привел к появлению новых типов операций по банковскому счету, которые можно выполнять на банкоматах или иных терминалах (плата за коммунальные услуги, пользование мобильной телефонной связью).

В отличие от эмиссии карточек развитие технической инфраструктуры обслуживания держателей карточек идет более медленными темпами. При этом такие показатели, как количество карточек на один банкомат, пункт выдачи наличных на одно предприятие торговли и сервиса, растут из года в год. Таким образом, темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры системы расчетов с использованием карточек, то есть банки, осуществляя эмиссию, не обеспечивают ее необходимыми средствами использования карточек.

Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами:

- необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

- выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

- дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы «БелКарт»).

Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к распылению ресурсов и дополнительным затратам каждого банка в отдельности на создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры.

В августе 2002 года было зарегистрировано ОАО «Национальный процессинговый центр», основной целью которого является содействие развитию в Республике Беларусь безналичных расчетов с использованием карточек, создание масштабной сети платежных терминалов и банкоматов, снижение затрат на внедрение этого вида услуг.

Учредителями предприятия являются Национальный банк Республики Беларусь, АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белвнешэкономбанк», РУП «Белорусский межбанковский расчетный центр», УП «МПООВТ», НПО «Центр-систем».

Пользователями услуг центра являются АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ЗАО «Трастбанк».

«Национальный процессинговый центр» обеспечивает ведение авторизационной базы данных для более чем 2000 тыс. держателей карточек, функционирование 800 банкоматов, подключение более чем 6000 электронных терминалов, включая информационно-справочные, установленных в филиалах банков и на предприятиях торговли и сервиса, круглосуточную службу сервиса, обработку и ежедневную подготовку расчетной информации по более чем 6,3 млн. финансовых транзакций в месяц.

Доля рынка пластиковых карт банков, работающих через ОАО «Национальный процессинговый центр», на 01.01.2009 г. составила:

- по обслуживаемому рублевому обороту - 75%, в том числе по безналичному - 46, 8 %;

- по количеству карточек - 70 %;

- по количеству операций - 71 %.

ОАО «Национальный процессинговый центр» оказывает такую услугу, как управление рисками, предоставление которой особенно эффективно с точки зрения предотвращения попыток совершения мошеннических операций с карточками и в сети [31].

Таким образом, ОАО «Национальный процесинговый центр» способствует созданию и развитию совместно с банками и торговыми предприятиями собственной сети терминалов и банкоматов. Наличие такой сети обслуживания привлекательно для различных эмитентов карточек, которым выгодно использовать готовую действующую сеть для реализации своих продуктов.

3.2 Рекомендации и перспективы развития применения банковских пластиковых карт в платежной системе Республики Беларусь

В целях повышения заинтересованности в использовании банковской пластиковой карточки при безналичных расчетах ОАО «Белвнешэкономбанк» проводит поэтапный перевод коммунальных и иных видов услуг на оплату с использованием карточек. В банкоматах и информационных киосках ОАО «Белвнешэкономбанк» с использованием пластиковой карточки уже можно осуществить оплату: коммунальных платежей; услуг связи ООО «Мобильные ТелеСистемы», VELCOM, Белсел, Бест, РО «Белтелеком»; кабельного телевидения; Интернет-провайдеров в пользу 29 поставщиков услуг.

С целью внедрения новых каналов доведения банковских услуг до населения банком в 2008 году развивалось направление предоставления физическим лицам через сеть Интернет таких услуг, как контроль баланса счетов, получение выписок по счетам, оплата услуг связи и коммунальных платежей, операции по депозитам "до востребования", погашение задолженности по кредитам, выданным банком.

В отличие от большинства белорусских банков, банкоматы и информационные киоски ОАО «Белвнешэкономбанк» открыты для приема платежей для держателей карточек любого банка страны и мира. Все виды безналичных платежей возможны с мобильного телефона клиента при использовании услуги «Мобильный банк», а также с помощью услуги «Интернет-банк». Все платежи совершаемые держателями карт банка бесплатны в стране и за рубежом. Продолжается работа по расширению перечня поставщиков услуг.

По состоянию на 01.01.2009 г. ОАО «Белвнешэкономбанк» заключено более 847 договоров с предприятиями торговли и сервиса на прием платежей от физических лиц с использованием банковских пластиковых карточек международных платежных систем Visa и MasterCard. Постоянно расширяется сеть банкоматов и инфокиосков банка. По состоянию на отчетную дату число банкоматов составило 94, инфокиосков - 37.

Для расширения перечня услуг, оказываемых населению, банком заключаются договора с предприятиями - поставщиками услуг, товаров, работ населению, по приему платежей с дальнейшим перечислением на счета предприятий. ОАО «Белвнешэкономбанк» осуществляет прием платежей в пользу третьих лиц и в свою пользу на основании учетной информации, предоставляемой поставщиками услуг с использованием различных платежных инструментов (в том числе и наличных денег) по 14 договорам и передачу поставщикам информации о принятых платежах в электронном виде в режиме реального времени, являясь, таким образом, активным участником единого расчетного и информационного пространства. Банк проводит активную работу по расширению этого вида деятельности на взаимовыгодных для банка и клиента условиях. Банк проводит активную работу по заключению договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями-поставщиками услуг населению, на прием платежей в их пользу от физических лиц. В 2008 году заключены договора с СП ООО «Деловая сеть» и с ООО «Современные технологии и связи» на прием платежей за услуги связи (Интернет). Общее их количество на 01.01.2009 составляет более 300.

В 2008 году в опытную эксплуатацию введена система программного обеспечения услуги «Интернет-банк». Это позволит держателям банковских пластиковых карточек производить безналичные расчеты за услуги связи, коммунальные и другие операции с использованием Интернет.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующий вывод: новые банковские услуги приносят прибыль. Если относиться к этому, как к серьезному бизнесу, успех в котором зависит от постоянной, ежедневной работы, в котором необходимо постоянное продвижение вперед - и в количественном росте числа эмитированных карточек, и в качественном комплексном развитии систем, при котором на базе микропроцессорных технологий решается целый спектр бизнес-задач. В настоящее время можно с уверенностью сказать, что в предоставлении услуг по расчетам с использованием карточек ОАО «Белвнешэкономбанк» способен оказывать достойную конкуренцию другим банкам.

В этой связи необходимо продолжить работу по внедрению современных стратегий продаж, стандартизации оказываемых услуг, развитию информационных технологий, в том числе обеспечивающих расчётное обслуживание клиентов на безбумажной основе для повышения конкурентоспособности банка на рынке розничных услуг и, в частности, на рынке банковских пластиковых карточек Республики Беларусь.

По состоянию на 01.01.2009 тарифы банка:

- комиссия за открытие кредитной линии, анализ платёжеспособности - 50 000 белорусских рублей.

- выдача наличных средств - 3 %, минимум 3 000 бел. руб.

При открытии возобновляемой кредитной линии пользователю открывается ссудный счёт и выдаётся пластиковая карточка Maestro или Visa Eleсtron, дающая к нему круглосуточный доступ. Посредством кредитной карты можно расплачиваться в магазинах, АЗС, кафе, ресторанах, совершать коммунальные платежи, платежи за услуги связи всех мобильных операторов республики, получать наличные денежные средства в банкоматах и кассах банков страны.

С целью создания наиболее конкурентных предложений по услугам «Мобильный банк» и «Интернет банк» в период с 1 по 8 декабря 2008 года проведена акция, направленная на увеличение числа пользователей данными услугами. Во время акции клиентам были предоставлены скидки до 99% на ежегодный единовременный платеж за предоставление доступа к услугам «Мобильный банк» и «Интернет - Банк» и установлена символическая плата по данным услугам на период акции в размере 100 белорусских рублей. В продолжение данной акции в период с 8 по 15 января 2009 года клиентам предоставляются скидки в размере 33,3% от утвержденного тарифа вознаграждения банка за ежегодный единовременный платеж за предоставление доступа к услугам «Мобильный банк» и «Интернет - Банк», и вознаграждение банка с учетом скидки по данным услугам на период второй акции составляет соответственно 2 тыс. и 10 тыс. белорусских рублей. Предоставление вышеуказанных скидок позволило увеличить количество пользователей данными услугами. Рост количества пользователей услугами «Мобильный банк» и «Интернет - Банк» позволит в дальнейшем увеличить долю безналичных платежей в общем объеме операций, осуществляемых посредством пластиковых карточек, будет способствовать сокращению налично-денежного оборота, наращиванию доходности операций с банковскими карточками, в том числе за счет уплаты вознаграждения банку поставщиками услуг населению.

Погашение кредита посредством «зарплатной» карточки осуществляется в любое время суток с текущего счета пользователя через сеть банкоматов и информационных киосков «Белвнешэкономбанк», с мобильного телефона клиента при использовании им услуги «Мобильный банк», либо взносом наличных денежных средств в кассу банка.

Все более жесткие требования предъявляются к безопасному и надежному функционированию систем безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. Эти вопросы имеют не только экономический, но и социальный характер. По бесперебойной работе банкоматов, инфокиосков и платежных терминалов, по качеству оказываемых услуг у населения сегодня формируется доверие к электронным платежным инструментам и банковской работе в целом.

В связи с этим ОАО «Банковский процессинговый центр» и банкам необходимо постоянно поддерживать в актуальном состоянии планы обеспечения непрерывной работы, совершенствовать вопросы защиты информации, проводить работу по повышению грамотности населения в части безопасного использования пластиковых карточек.

Одним из важнейших факторов, влияющих на работу программно-технических комплексов и на качество предоставления услуг, являются качество и надежность каналов связи. Серьезная проблема, возникающая при организации каналов связи при установке оборудования по обслуживанию держателей пластиковых карточек, обусловлена громоздкостью процедуры согласований.

Для решения данной проблемы необходимо ускорить процесс строительства волоконно-оптических линий связи.

В заключение хотелось бы подчеркнуть, что рост эмиссии электронных платежных инструментов и развитие технической инфраструктуры их применения, а также равномерность распределения объектов инфраструктуры на территории республики и создание равных условий доступа к ним, обеспечение сбалансированности экономических интересов участников систем расчетов по розничным платежам являются необходимыми условиями выполнения заданий Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы.

Заключение

В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими пластиковыми карточками. Исходя из этого, целью данной работы являлась оценка современного состояния, тенденций и перспектив развития национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов. Актуальность работы обусловлена достижениями в области информационных технологий, существующим социально-экономическим положением в республике, развитием банковской системы Республики Беларусь, все более широким использованием современных банковских технологий.

Расширение безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.

Банковские карточки - это не только сервис для населения, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает:

1. Дополнительное привлечение средств населения в банки, что способствуют увеличению ресурсов банковской системы, является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;

2. Обслуживание потребительских сделок в безналичной форме, что, в свою очередь, ускоряет движение стоимости, облегчает учет, а следовательно, возможность контроля и способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;

3. Увеличение масштабов потребительского кредитования населения;

4. Оптимальное сочетание функций обращения и сбережения;

5. Ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатков средств на карт-счетах;

6. Оптимизацию обращения наличных денег и вкладов, делая структуру денежных агрегатов более стабильной. Поскольку отношение наличных средств к депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом наличной эмиссии денег не осуществляется. Снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени, снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии.

В результате проведенного исследования по теме дипломной работы были получены следующие результаты:

1) объем операций с пластиковыми карточками за 2008 год составил 1077,4 миллиарда рублей, что в 1,9 раза превысило объем за 2007 год и в 34 раза -- объем за 2006 год. Доля безналичных расчетов в общем объеме составляет 1,9 процента, или 20,3 миллиарда рублей. С одной стороны, это немного, но с другой -- это больше, чем в 2006 году, в 200 раз.

2) за 2008 год на территории Республики Беларусь осуществлено 66287546 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 6240986.12 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 26.4%, а в суммарном выражении - 4.6%.

3) общее количество операций в иностранной валюте за 2008 года составило 470759 операций на сумму 107723.82 тысяч долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 5.2%, а в суммарном выражении - 9.8%.

4) общее количество находящихся в обращении банковских пластиковых карточек в Беларуси увеличилось в январе-апреле на 13% и составило около 2 млн. 482,45 тыс. штук. Из них 2 млн. 195,4 тыс. штук, или 88,4% - карточки международных платежных систем, 265,5 тыс. (10,7%) - национальной платежной системы "Белкарт", 21,6 тыс. штук (0,9%) - карточки внутренних частных систем расчетов.

5) на протяжении всего периода времени ОАО «Белвнешэкономбанк» вел активную политику эмитирования банковских пластиковых карточек в платежную систему Республике Беларусь.

Происходит рост количества и объема операций с использованием карточек. Так на 01.01.2008г. количество операций по белорусским рублям составило 3 599 321 шт., на 01.01.2009г этот показатель увеличился в 1.3 раза и стал равен 4 784 562шт. Такая же тенденция наблюдается и по количеству операций в долларах США. В течении года количество данных операций увеличилось в 1,2 раза и составило 113 863 шт. Объем операций в белорусских рублях был равен 377 117 557,04 тыс.руб., а на 01.01.2009г. эта цифра выросла в 1,5 раза и составила 567 803 011,96 тыс.руб., по объему операций в долларах США наблюдается та же тенденция, по сравнению с 2007г. объем вырос в 1,03 раза, что составило 429,98 тыс. долларов США.

Доходы ОАО «Бевнешэкономбанка» от операций с пластиковыми карточками за анализируемый период, увеличились. На 01.01.2008г доходы в эквиваленте долларов США были равны 179,29 тыс., за год эта цифра выросла в 1,6 раза и составила 284,59 тыс. Темп роста дохода банка за 2008г. в долларах США равен 159%. Доходы банка в белорусских рублях также увеличились: на 01.01.2008г этот показатель был равен 1 497 363,40 тыс.руб., а к концу года он вырос в 1,8 раза, темп роста дохода банка в белорусских рублях равен 179%

Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры (терминалы, банкоматы, инфокиоски), обусловлены следующими факторами:

- необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

- выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

- дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы «БелКарт»).

Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к распылению ресурсов и дополнительным затратам каждого банка в отдельности на создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры.

В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам - как международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.

В качестве дальнейшего развития функционирования национальной системы расчетов по розничным платежам должны стать системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, а в последующем также - с использованием предоплаченных финансовых продуктов, удовлетворяющие требованиям отлаженного порядка. При этом целесообразно создание в Республике Беларусь на акционерной основе клиринговой организации для определения требований и обязательств участников системы безналичных расчетов по розничным платежам, включая как внутренние, так и международные системы на основе использования банковских пластиковых карточек и других прогрессивных платежных инструментов.

Для создания клиринговой организации в рамках законодательства Республики Беларусь требуется разработать правовые основы создания и функционирования такой организации в согласовании с международными системами.

С целью реализации основных направлений совершенствования и развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь необходимы, в первую очередь, макроэкономические условия:

1) снижение уровня инфляции;

2) увеличение реальных доходов населения;

3) развитие добросовестной конкуренции на рынке банковских услуг;

4) развитие безналичных расчетов;

5) снижение доли убыточных предприятий;

6) глубокая интеграция экономики Республики Беларусь.

Список использованных источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 11.11.2002. г., № 148// КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002.

2. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 года № 74. // КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002.

3. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег» от 27 июня 2001 года № 146. // КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002.

4. Адамович Н. Эффективность внедрения безналичных расчетов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек // Банковский вестник. - 2006 - №2. - С. 23-27.