Перспектива розвитку банківських операцій із застосуванням карток

У розвинених країнах оплата товарів і послуг майже повсюдно здійснюється за допомогою кредитних карт, ринок яких в Україні знаходиться тільки в стадії становлення.

Особливо популярний пластик у США, де, по різних підрахунках, на одну середньостатистичну родину доводиться 8-13 кредитних карт. Наприкінці минулого 2010 року фінансова криза добралася й до цієї сфери. Уже підраховані перші збитки. Однак експерти вважають, що головні проблеми ще попереду.

Корпорації, що випускають кредитні карти, зустріли новий рік без ентузіазму - акції таких гігантів, як Citigroup, Bank of America, American Exdivss і Discover Financial Services, втратили в 2010 році до 80% своєї вартості. 

Цього року тенденція зниження доходів продовжилася. Експерти фірми Innovest Strategic Value Advisors затверджують, що торік карткові компанії понесли загальні збитки в розмірі 41 млрд. доларів, а до кінця 2009 року їхні втрати через безповоротні кредити досягнуть 96 млрд. доларів. І це тільки вершина айсберга, тому що восени 2010 року, по даним Федеральної резервний системи (Центральний банк США), загальна сума карточно-кредитної заборгованості наближалася до 1 трлн. доларів. Це ще до іпотечних боргів - близько 11 трлн. доларів.

Це стає тим більше очевидним, якщо врахувати, що більше чверті кредит-но-карткового портфеля в Citigroup, Bank of America, Capital One і Discover неякісні, тобто кредитні картки видані людям з поганими кредитними історіями, що не має стабільного заробітку або доходів. Також обтяжені подібними проблемами American Exdivss і J.P.Morgan Chase. 

Американські карткові компанії - мережі VISA і MasterCard стоять трохи осторонь і не так сильно порушені кризою, оскільки вони самі безпосередньо не кредитують клієнтів. Хоча в міру зниження споживання їхні прибутки теж падають. Аналітики вважають, що до середини 2010 року загальний обсяг карткового бізнесу в США може скоротитися на 45%. 

Крім того, зіграє свою роль і набрання чинності в липні 2010 року нових законодавчих норм на користь карткоутримувачів, зокрема, норм, що обмежують підвищення компаніями комісійних (відсотків по кредиту). 

Не в останню чергу це зв'язано й з тим, що неякісних кредитів у картковій сфері більше (30% від загального обсягу), ніж в іпотечній (11%). І якщо дефолт іпотечних позичальників був першим ураганом, що обрушив ринки, то карткова заборгованість буде другим ураганом. Федеральна влада США не залишається байдужою до такої катастрофічної ситуації. Компанія Citigroup вже одержала зі скарбниці 45 млрд. доларів пільгових кредитів, Bank of America - 25 млрд. доларів, American Exdivss - 3,4 млрд. доларів. Усього в кредитно-фінансовий сектор США влито 700 млрд. доларів.

У США кредитні карти випускають приблизно 16 тис. компаній, і, згідно даним Бюро перепису, на руках в американців перебуває близько 1,5 млрд. кре-диток. При цьому обсяг кредитно-карткового ринку досягає 2,7 трлн. доларів, а заборгованість середньої родини по кредитних картах, згідно CardWeb.com, становить 10 678 доларів.

Таке потужне охоплення населення пластиком здійснюється за допомогою добре продуманих рекламних кампаній. Кожна соціальна й вікова група обробляється по-своєму. Підвищена увага приділяється молоді й студентам, для яких карта - елемент престижу й символ благополуччя. Головне завдання карткових корпорацій зробити так, щоб людина робила покупки швидко й легко.

Один з капканів кредитно-карткового бізнесу - секьюритизация (від англ. security - безпека, забезпечення, гарантія). Даний процес має на увазі випуск особливих паперів - sеcurities, забезпечених якими-небудь активами. У картко-вому бізнесі - це клієнтська заборгованість. Як і у випадку з іпотекою, у картковій сфері секьюритизация стала інструментом фондування (залучення додаткових коштів) для збільшення обсягів карткових позик. З одного боку, секьюритизация сприяла зняттю тягаря боргів з балансу карткових компаній, з іншого боку, зробила їх менш обережними й акуратними при видачі карт і відкритті нових кредитних ліній.

Експерт із групи American Securitization Forum, затверджує, що передача карточно-кредитних ризиків інвесторам зробила картки доступними людям з невисокими доходами. В остаточному підсумку перетворення боргів у папери й продаж їх на сторону підштовхнула фінансові компанії до поспішної видачі карток чи ледве не всім бажаючим. Причому видавати картки людям з нестабільними доходами й поганою кредитною історією було набагато вигідніше, оскільки з них можна стригти більше грошей. Саме "завдяки" секьюритизації карткові компанії не встояли перед спокусою видавати ризиковані кредити. А щоб компенсувати ці ризики, вони стали накручувати ціни за послуги.

Популярність карток прямо пов'язана з підйомом економіки, ростом добробуту й стабільним збільшенням цін на житло. З 1997-го по 2006 рік ціна типового сімейного будинку виросла на 124%. Дешеві гроші (низькопроцентні позички) дозволяли людям легко рефінансувати свої іпотечні кредити по вигідних ставках, брати нові іпотечні позички на покупку других будинків і здобувати кілька кредитних карток. В 2005 році середня американська родина витрачала 99,5% всіх своїх чистих доходів на покупки й виплати відсотків по тим або інших придбанням, зробленим на позикові кошти. 

В 2007 році з початком виробничого спаду ситуація стала мінятися. В 2008 році середнє зниження цін на житло склало 20-25%. Дома стали коштував-ти менше іпотечних кредитів, на які вони були куплені. Відповідно зросли й карткові неплатежі, і весь ланцюжок, що складається з безповоротних кредитів і не забезпечених нічим "коштовних" паперів, посипався. Ситуація збільшється тим, що підрахувати збиток від знецінених sеcurities досить складно, оскільки вони вільно розходяться по всьому світлу.

Таким чином, враховуючи зарубіжний досвід впливу фінансової кризи на ринок карткових послуг, в Україні у 2009 році різко згортається ринок кредитних карток та продовжується розвиток ринку дебетових розрахункових карток.

Так, ПАТ Банк «Фінанси та кредит», реалізуючи досвід функціонування розрахунків за допомогою платіжних карток в країнах з розвинутою економікою реалізує наступні програми розвитку карткового бізнесу[14]:

1) проект об'єднання з банками партнерами.

Для зручності користування платіжними картками Банк проводить об'єднання своєї банкоматної мережі з іншими банками, що мають розгалужену мережу банкоматів. Внаслідок цього клієнти, будучи власником платіжних карток Банку, мають можливість отримувати готівку по платіжних картках міжнародних платіжних систем Visa International та MasterCard WorldWide у всіх регіонах України по тарифах Банку.

На сьогоднішній день клієнти можуть знімати готівку за тарифами Банку в банкоматах банків-партнерів: АКБ "Укрсоцбанк", АКБ "Правекс-Банк", АКІБ "УкрСиббанк".

2) проект випуску пластикових карт різних міжнародних платіжних систем, які працюють з одного мультивалютного карткового рахунку клієнта. 

Відкриття карток різних платіжних систем до одного рахунку - в Банку Ви можете оформити на Ваш картковий рахунок одну або декілька платіжних карток. Відкриття на один рахунок карток різних платіжних систем VISA GOLD і MasterCard GOLD, VISA Classic і MasterCard Mass, VISA Electron і Maestro) дає можливість:

- довіреною особою здійснювати операції по Вашому картковому рахунку;

- розрахуватися карткою в будь-якій країні світу, незалежно того, якій платіжній системі віддає перевагу країна (Америка - Visa Int., Європа - Master-Card WorldWide);

- альтернативної оплати у випадку, якщо торгова точка приймає тільки певний вид картки;

- розділити оплату по певних видах операцій між картками різних платіжних систем;

- у разі втрати/крадіжки/пошкодження однієї платіжної картки мати доступ до Вашого карткового рахунку.

3.2 Перспективи розвитку розрахунків з використанням платіжних карток

У VAB Банку відбувся прес-брифінг «Використання електронних банківських послуг сьогодні: від безготівкових розрахунків платіжними картками до Інтернет-банкінгу (досвід України та зарубіжних країн). Прогноз розвитку електронних банківських послуг».

Аналізуючи основні тенденції цього ринку, експерти VAB Банку відзначили, що у своїх потребах та очікуваннях український споживач, ідучи за світовими тенденціями і масштабами проникнення Інтернету в повсякденне життя, усе частіше розглядає можливість отримання доступу до цілодобового банківського обслуговування за допомогою сучасних Інтернет-технологій. 

«Розвиток так званого сервісу «24», що відкриває доступ до основних послуг банку протягом 24 годин на добу, стає все більш затребуваним трендом на фінансовому ринку. Як наслідок, банки почали активно розвивати функціонал інструментів, безпосередньо пов'язаних з цим сервісом: розширювати можливості Інтернет-банкінгу та можливості використання платіжних карток для дистанційного управління коштами клієнта - як універсального ключового банківського продукту», - розповідає Юлія Морозова, Директор Департаменту розвитку карткового бізнесу VAB Банку.

За даними НБУ, у I кварталі 2011 року частка безготівкових операцій у загальних обсягах транзакцій за платіжними картками склала в Україні всього 8%, тоді як в решті країн цей показник може досягати 40-50%, зазначає експерт. «До 2012 року завдяки новим можливостям, які відкривають перед споживачем як Інтернет-банкінг, так і широкий перелік послуг за платіжними картками, частка безготівкових розрахунків в Україні зросте до 10%. у той же час у кількості транзакцій за картками частка безготівкових розрахунків, якщо аналізувати наявні дані, може збільшитися до кінця року до 25%, і це однозначно позитивний тренд. Свою роль у цьому відіграє також поступове відновлення сегменту кредитних карток», - упевнена Юлія Морозова[12].

Тенденція активного просування електронних технологій показова для міжнародних платіжних систем у визначенні потенціалу розвитку ринку платіжних карток в Україні.

«Наш ринок викликає особливий інтерес. Якщо Європа вже стабілізувалася з точки зору зростання обсягів безготівкових розрахунків, то в Україні міжнародні платіжні системи, такі як Visa та MasterCard, навпаки, вбачають величезну перспективу розвитку практики використання платіжних карток як ключового фінансового інструмента», - зазначає Цвєтан Петринін, Заступник Голови Правління, Директор із роздрібного бізнесу VAB Банку.

За прогнозами експерта, внаслідок ще більшого об'єднання зусиль банків та міжнародних платіжних систем у просуванні практики дистанційного обслуговування (сервісу «24»), а також завдяки впровадженню інноваційних рішень у банківській сфері зростатиме пропозиція нових таргетованих банківських продуктів на базі платіжної картки. Нові можливості, переконаний пан Петринін, стануть також стимулом для підтримки соціальних проектів. Наразі VAB Банк закінчує підготовку платіжної картки для клієнтів, котрі хочуть підтримати благодійну ініціативу банку в наданні допомоги онкохворим дітям - під час здійснення безготівкових розрахунків за цією карткою певна сума автоматично відраховуватиметься на допомогу дитячим онкологічним лікувальним закладам.

Висновки

Удосконалення міжбанківських розрахунків, створення ефективної, надійної та безпечної загальнодержавної платіжної системи і на сьогодні є основним завданням НБУ.

Отже, пластикова банківська карта - це персоніфікований платіжний інструмент, який дає користувачу картки можливість безготівкової оплати товарів і/або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банку і банківських автоматах (банкоматах). Прийом карток для оплати і видача готівки по ній здійснюється на підприємствах торгівлі/сервісу і в банках, що входять до платіжної системи, яка обслуговує картки. Існує багато видів карток, що випускаються для різних верств населення з різними статками і потребами. Основними напрямами діяльності в картковому бізнесі є карткові проекти та мережа їх обслуговування - еквайрингова діяльність та банкоматна.

Не зважаючи на швидкі темпи зростання в Україні карткового бізнесу, є багато проблем, які заважають здійснювати цього роду операції їх учасникам. Основними та найбільш складними з них є недовіра населення до банківських установ, нестабільна соціально-політична та економічна ситуація в країні, висока вартість обладнання та значний термін його окупності, що, кінець кінцем впливає (переноситься) на клієнта шляхом підвищення тарифів на обслуговування карткових операцій, невідпрацьованість окремих механізмів і процесу здійснення операцій з платіжними картками, шахрайство по картковим операціям. Для особи розраховуватись пластиковою карткою є більш вигідно при великих сумах покупки, що на сьогодні не по кишені більшій частині населення. Але поряд з цими недоліками є й значні переваги використання карток. Перевагами для користувачів є здатність робити покупки, не маючи готівки, отримання необхідної суми готівки в будь-який час, знижки при купівлі товарів, можливість користування послугами електронної комерції, нарахування відсотків на залишок коштів на картковому рахунку, можливість одержання револьверного кредиту, престиж, відсутність необхідності в декларуванні коштів на картковому рахунку при виїзді за кордон та ін. Для підприємств торгівлі та послуг - це залучення нових покупців, економія коштів на інкасації валюти, здатність надати товарний кредит за рахунок банку, уникнення ризику пограбування, престиж.

Дослідивши аналіз ефективності операцій комерційних банків з платіжними картками видно, що більшість українських банків, що виконують операції з пластиковими картками є членами міжнародних карткових систем, таких як VISA, Маstег Саrd. Це зумовлено тим, що в Україні немає добре розвинутої національної системи масових платежів. Крім того участь у міжнародній картковій системі дає змогу інтегруватися у світову платіжну систему банківських послуг, підняти свою репутацію, завоювати ринок і привабити клієнтуру, оволодіти найновішими банківськими технологіями, використовувати гігантську інфраструктуру для виконання розрахунків у глобальних масштабах.

В останні кілька років значно зріс інтерес до пластикових карток, і кожен банк, який хоче не тільки отримувати прибутки, але й вистояти у конкурентній боротьбі і в майбутньому вже зараз повинен застосовувати найновіші прогресивні технології.

Переваги для банків: зниження обсягу роботи з готівкою, розширення кола клієнтів та відсутність територіальної прив'язки, використання залишків на карткових рахунках в якості ресурсів для здійснення активних операцій, збільшення кількості споживчих кредитів, реалізація додаткових продуктів і послуг держателям карток та торгівельним підприємствам. На нашу думку, для подальшого успішного впровадження карткових технологій комерційним банкам України необхідно:

- розширювати мережу банкоматів і РОS-терміналів, щоб держатель картки був упевнений в тому, що він може одержати гроші і розрахуватися карткою в будь-який час.

Таким чином, встановлюючи POS-термінали, власники значно покращують систему роботи своїх підприємств через: залучення нових клієнтів, зокрема власників кредиток, підвищення рентабельності роботи через зменшення часу на обслуговування клієнтів, збільшення обсягів продаж, заощадження на обслуговуванні готівки, спрощення роботи бухгалтерії;

- продовжувати активно впроваджувати зарплатні проекти, що дасть змогу централізовано залучити велику кількість клієнтів, додатково отримати вільні банківські ресурси та привчати населення до карткових розрахунків;

- залучати до числа своїх клієнтів підприємства торгівлі і послуг, які будуть приймати до оплати пластикові картки; - продовжувати впроваджувати різні види послуг для різних клієнтів (студентів, пенсіонерів, і т. д.). Таким чином, головним завданням сучасного карткового бізнесу є посилення довіри потенційних клієнтів до платіжних карток. В результаті цього зростатиме емісія, яка буде виражатися не тільки кількісно, а й якісно. Тобто, на карткових рахунках будемо бачити залишки, картки використовуватимуться не лише для зняття готівки, а й для розрахунків, а це буде джерелом доходів банків, які сприятимуть розвитку економіки, її детінізації, стабілізації тощо.

Список використаних джерел

1. Закон України “Про платіжні системи та переказ коштів в Україні” від 7.04.2001 р.

2. Постанова Національного банку України “Про затвердження Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням”.

3. Постанова Правління ННБУ від 07.09.2000 №352 Про впровадження пілотного проекту Національної системи масових електроних платежів”// www.rada.kiev.ua.

4. Інструкція про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті, затверджена постановою Правління НБУ №135 від 29.03.2001р. // www.rada.kiev.ua

5. Кравець В., Савченко А. Платіжні картки в Україні: Навчальний посібник. - К.: В-во “Факт”, 1999. - 30с.

6. “Правила бухгалтерського обліку операцій з використанням платіжних карток у банках України”, затверджені постановою Правління НБУ №524 від 17.12.2001р. // http: // www.rada.kiev.ua

7. Івасів Б.С. Міжнародні розрахунки: Підручник. - Тернопіль: Карт-бланш, 2004

8. Харченко В. Нове у використанні платіжних карток // Вісник НБУ. - 2005. - №8. - С.15-17.

9. Харченко В., Шпак Н. Підсумки діяльності банків України на ринку платіжних карток // Вісник НБУ. - 2005. - №7. - С.24-25.

10. Маркова Л.С. Система електронних розрахунків / / Стандартизація. 2003. - № 4. - С.42 - 48. 

11. Муравйова Л. А. Формування платіжних систем пластикових карт західних країн / / МеіМО. - 2004. - № 4. - С.46-52

12. http://vab.ua/ukr/press_centre/news/2011/06/10/6026/

13. http://visa.com.ua/main.jsp

14. http://www.fcbank.com.ua/ru/cards/

15. Даниленко А.І., Печенюк В.П. Матеріали науково-практичної конференції // Бюджетно-податкові чинники активізації розвитку фінансових ринків та фінансового посередництва. - 2008. - С. 217-218.

16.Інструкція про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті, затверджена постановою Правління НБУ №135 від 29.03.2001р. // www.rada.kiev.ua

17. Вовчак О. Д. і ін. Платіжні системи: Навч. посіб. -- К.: Знання, 2008. -- 341 с.

18. Чайковський Л. І. Платіжні системи: Навч. посіб. -- Тернопіль: Карт-бланш, 2006. -- 210 с.

19. Пиріг С. О. Платіжні системи: Навч. посіб. К.: ЦУЛ, 2008. -- 240 с.

20. Аналіз банківської діяльності: Підручн. / А. М. Герасимович, М. Д. Алексеєнко, І. М. Парасій-Вергуненко та ін.; За ред. А. М. Герасимовича. - К.: КНЕУ, 2007.

21. Шевченко Р.І. Банківські операції. Навч. посібн. - К.: КНЕУ, 2003.

22. http://bankrupt.com.ua/

23. http://zakon1.rada.gov.ua/cgi-bin/laws/main.cgi?nreg=za353-03

24. http://www.aub.org.ua/

Размещено на Allbest.ru