Анализ основных видов вкладов в коммерческих банках Омской области

Высокие темпы показывали вклады свыше 1 млн. руб.: рост на 17,8% - по сумме, и 59 % - по количеству счетов. Однако лидируя в начале года, во втором полугодии крупные вклады снизили темпы роста. Вероятно, это может быть связано с частичным перетоком средств в сберегательные сертификаты на предъявителя, не отраженные в статистике застрахованных вкладов.

Вклады от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. по количеству открытых счетов выросли на 14,1 %, а по объему - на 15,1%.

В результате за год доля вкладов размером от 400 до 700 тыс. руб. выросла в СФО - с 16,5% до 18,5%, в Омской области - с 23% до 25,2%, вкладов от 700 тыс. до 1 млн. руб. в СФО - выросла с 8,8 % до 8,9%, в Омской области - с 11,1% до 12%. А вклады свыше 1 млн.руб. увеличились в СФО - с 41,9% до 43,4% , в Омской области - с 36% до 37,8 % от общей суммы депозитов.

Таблица 8 Средний размер депозитов

Максимальные суммы на вкладах с размером депозита свыше 1 млн. руб. зафиксированы в банках Алтайского края - 4,6 млн. руб. и Иркутской области - 3,8 млн. руб.

Средний размер застрахованного вклада в банках СФО составляет 41 тыс. руб., снижение с начала года на 2,1 тыс. руб., в банках Омской области средний размер вклада - 123,2 тыс. руб.

В течение всего 2012 г. сохранялась положительная реальная доходность по рублевым депозитам на 2-4 п. п. выше уровня инфляции. По оценкам, положительная доходность сохранится и в 2013 г.

Более половины банков округа в течение года повышали процентные ставки по вкладам. На 1 января 2013 года средний уровень ставок по вкладам в сумме 100 тыс. руб. сроком на 1 год составил 9,67% (рост с начала года на 0,88 п. п.); для вкладов в сумме 700 тыс. руб. сроком на 1 год - 9,8% (рост на 0,94 п. п.); для вкладов в размере 700 тыс. руб. сроком от 1 года до 3 лет - 10,2% (рост на 0,94 п. п.).

В начале 2012 г. происходил медленный рост доли депозитов в иностранной валюте. Вероятно, основным фактором этого были опасения населения относительно нестабильности мировых финансовых рынков. Однако по итогам года доля валютных вкладов снизилась. Этому способствовало укрепление курса рубля к основным валютам во II полугодии, увеличение процентных ставок по рублевым вкладам, а также предновогодний приток средств.

В банках СФО доля депозитов в иностранной валюте снизилась с 15,4% до 15,3%, в банках Омской области - с 6,4 до 5,4%.

По оценкам, при сохранении стабильного курса рубля и ситуации на финансовых рынках, вклады в иностранной валюте к концу 2013 г. в целом по стране могут составить 15-16%.

В 2012 году продолжилось начатое осенью 2011 года сокращение доли долгосрочных вкладов. Самые длинные депозиты населения - свыше трех лет - на конец прошлого года составили в СФО - 16,3%, в Омской области - 5,4%. Основной составляющей депозитов физических лиц являются среднесрочные вклады сроком от 1 года до 3 лет. Доля таких вкладов постепенно растет, что объясняется наиболее привлекательными условиями размещения депозитов. Так за 2012 год их доля в банках СФО выросла на 3,8 п. п. до 68,7%, в банках Омской области на 4,4 п. п. до 83,7%. В свою очередь доля краткосрочных вкладов - от 1 месяца до 1 года - за прошлый год снизилась на 5,1 п. п. до 12,4% - по СФО, в банках Омской области - доля таких вкладов стабильна - 8,6%. А доля средств до востребования в СФО менялась в течение года, однако по его итогам осталась почти неизменной - 2,7%, в Омской области - 2,3%.

На 1 января 2013г. в банках округа полному возмещению подлежит 99% счетов физических лиц. Размер страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов по отношению к банкам Сибирского федерального округа составляет 145,8 млрд. руб. (64,2% от суммы застрахованных вкладов). С начала 2012 года он увеличился на 19,9 млрд. руб., а отношение страховой ответственности к сумме застрахованных вкладов увеличилось на 1,1 п.п. В банках Омской области он составляет 9,4 млрд. руб. (69,3% от суммы застрахованных вкладов).

2.4 Проблема формирования вкладов в коммерческих банках Омской области

По проведенному анализу было выявлены следующие отрицательные моменты в деятельности большинства коммерческих банков по формированию вкладов:

1. размер ставок по вкладам не высокий - от 8 до 9%,

2. сумма первоначального взноса по вкладам достаточно велика,

3. не предлагаются сертификаты,

4. в начале 2012 года происходил медленный рост доли депозитов в иностранной валюте,

5. самые длинные депозиты населения - свыше трех лет - на конец прошлого года составили в СФО - 16,3%, в Омской области - 5,4%,

6. основной составляющей депозитов физических лиц являются среднесрочные вклады сроком от 1 года до 3 лет.

Таким образом, население Омской области не стремиться внести денежные средства на счет в банк, т.е. открыть депозит. Это связано с политикой банков, нестабильностью экономического положения в стране, низким уровнем оплаты труда.

Поэтому перед коммерческими банками Омской области стоит проблема по привлечению денежных средств населения во вклады. Финансовая стабилизация экономики и понижение темпов инфляции оказывают влияние на российский рынок депозитных операций: снижаются процентные ставки по вкладам и прибыль банков, уменьшаются число вкладчиков и объемы вкладов, растет конкуренция в среде коммерческих банков, а также между кредитными институтами и коммерческими банками.

В этих условиях место коммерческих банков на рынке будет определяться их стабильностью, качеством оказываемых услуг, технологическими и маркетинговыми нововведениями, способностью адекватно и своевременно реагировать на изменяющиеся потребности вкладчиков.

К нововведениям на депозитном рынке можно отнести различные виды вкладов, выплачиваемых к будущей дате или событию. Коммерческие банки самостоятельно определяют перечень таких дат и предлагает разработанные на этой основе оригинальные виды вкладов, Срок хранения вклада зависит от длительности периода, от даты внесения денег вкладчиком до даты выплаты, устанавливаемой банком. Часто в качестве даты выплаты вклада избирается какой-либо государственный, религиозный или иной праздник, от которого вклады и получают свое название. Так как банк заинтересован в соблюдении минимального срока хранения вклада, он обычно устанавливает период приема или предельную дату приема таких вкладов. Фактический срок хранения таких депозитов составляет несколько месяцев, т.е. приближен к длительности обычных срочных вкладов. Подобные вклады являются попыткой коммерческих банков перейти от обезличенных срочных вкладов к инструментам, ориентированным на конкретную потребность вкладчиков. Банк обычно устанавливает дополнительные стимулы открытия таких вкладов в виде повышенного процента, дополнительных льгот, услуг и т.п. Хотя эти вклады рождают тесные отношения банка с клиентом, они носят разовый, нерегулярный характер, вместе с тем рыночный потенциал таких вкладов очень высок, и велика вероятность, что в будущем они могут стать более популярными.

В настоящее время наблюдается сокращение сроков привлечения денежных средств во вклады. Однако данная тенденция не затронула интересов вкладчиков, которые тяготеют к более коротким срокам размещения своих вкладов. Это позволяет им оперативно распоряжаться своими сбережениями и без изъятия вклада или пролонгации договора. В ряде случаев путем постоянной пролонгации вклада и реинвестирования полученных процентов вкладчик может добиться более высокого дохода, чем он мог бы получить, заключив договор на более длительный срок. Неудобства, связанные с необходимостью периодического перезаключения договоров вклада, обычно не перевешивают отмеченных выше преимуществ такой тактики управления сбережениями.

Услуги коммерческих банков стали доступными для широких слоев общественности. Создание единого фонда страхования частных вкладов сделает еще более привлекательными для вкладчиков вложения во вклады (депозиты) денежных средств в банк.

Миссия коммерческого банка - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории Омской области в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивать устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики Омской области.

Поставленные цели и задачи коммерческих банков требуют принятия маркетинговой политики, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество - отвечать требованиям клиента, цена - соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.

Коммерческие банки видят своих клиентов среди всех групп населения Омской области, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Коммерческие банки являются социально ориентированными и должны учитывать это в работе с клиентами.

С каждым клиентом коммерческий банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг является: обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведение расчетов, ведение бизнеса, предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.

Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает: стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания; управления продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом; проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам. Данный подход предполагает предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Коммерческие банки должны стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком.

Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

Коммерческим банкам следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, коммерческие банки должны расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы. Анализ структуры вкладов населения коммерческих банков Омской области показал, что вклады на длительные сроки не очень пользуются успехом у населения. В связи с этим целесообразно ввести в перечень услуг коммерческих банков вклады с более короткими сроками - на 1 месяц и один день - вклад принимается на срок 1 месяц и один день. Минимальная сумма первоначального взноса 10 тыс. руб., размер дополнительных взносов - не менее 2 тыс. руб. каждый.

Вкладчику предоставлено право совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 10 тыс. руб. Процентная ставка - 14% годовых. В течение срока хранения, оговоренного в договоре, процентная ставка не подлежит изменению. Выплата дохода производится, начиная с 16 числа каждого месяца за фактическое время хранения сумм во вкладе по 15 число месяца включительно, а также по окончании срока хранения, оговоренного в договоре.

По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения.

Таким образом, необходимо отметить, что привлечение денежных средств физических во вклады является одной из основных (жизненно важных) услуг, оказываемых коммерческими банками Омской области. Данные свидетельствуют, что охват депозитными услугами весьма широк. В настоящее время большинство населения имеет депозитные счета в коммерческих банках. Прогнозируется увеличение потребности в данных операциях банков, поскольку тенденция развития денежного оборота такова, что в нем преобладают безналичные расчеты, основа которых - депозитные счета.

Заключение

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д. Все вклады можно разделить на две большие группы. Это срочные вклады и вклады до востребования. Такой вид вклада в коммерческий банк как срочный вклад подразумевает, что можно договориться с банком о сроке, на который вы планируете разместить свои деньги, то есть такие типы вкладов не бессрочные, а имеют полнее определенный срок, который должен быть отражен в договоре с банком. В зависимости от срока, банки зачастую меняют и процентные ставки по вкладам. Если срок один или три месяца, то и проценты по нему будут минимальные из возможных. С другой стороны, можно оставить свои деньги на год, а может и на три - в этом случае можно рассчитывать на получения максимальной прибыли по вкладам, которая в некоторых случаях может достигать восемнадцати процентов. Однако чаще проценты по вкладам составляют 8-9%. Есть категории срочных вкладов, в которых по истечению срока вклада, вклад продляется на такой же срок. Или как вариант, банки могут изменить условия размещения денежных средств и перевести срочный вклад в категорию вкладов до востребования. Вклад до востребования предназначен, прежде всего, людям не заинтересованных в получении процентов. Ведь базовая процентная ставка вкладов до востребования не превышает одного процента годовых. Поэтому вы вряд ли что-то можно заработать, разместив свои средства на таком вкладе. Тем не менее, такой вид вкладов имеет и некоторые неоспоримые преимущества. Во-первых, данные вклады являются бессрочными. То есть за деньгами можно прийти и через год и через пятнадцать лет. Другим преимуществом подобного вида вклада является тот факт, что денежные средства можно забрать в любой момент. Инет необходимости ждать окончания срока вклада, как это бывает в случае со срочными вкладами. Там досрочное изъятие денег либо вообще запрещено, либо, скорее всего, приведет к утрате всех начисленных процентов.

По проведенному анализу вкладов в коммерческих банках Омской области было определено, что наибольшую сумму активов, сформированных за счет депозитов занимает как в 2012 году, так и в 2013 году Плюс Банк. В 2013 году по сравнению с 2012 году второе место так же занимает Эксперт Банк, а третье место - Мираф-Банк, тогда как в 2012 году - Интернациональный Торговый Банк. В 2012 году 5 место занимает Сибэс Банк, тогда как в 2013 году - лишь 6. Так же было выявлено, что коммерческие банки предоставляют населению услуги по срочным вкладам и вкладам до востребования. Исключением является только банк - Эксперт Банк, в данном банке вкладов до востребования нет. Наибольшую разновидность срочных вкладов предлагает Интернациональный Торговый Банк, затем по количеству срочных вкладом - ВТБ-24 и Мираф-Банк, а наибольшее число вкладов до востребования предоставляет СберБанк России.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что вклады до востребования используют те люди, которые часто получают или переводят кому то свои деньги. Деньги там лежат не для прибыли, а для сохранности и обеспечения выполнения необходимых приходно-расходных операций. Что касается срочных вкладов, то люди, разместившие на них свои деньги, рассчитывают в первую очередь на прибыль. При этом свобода распоряжения своими деньгами у них, как правило, значительно ограничена. Не по всем срочным вкладам разрешены приходно-расходные операции и вряд ли банк позволит без последствий снять деньги раньше установленного срока. На сегодняшний день основную долю (около 88%) ресурсов коммерческих банков Омской области составляют привлеченные средства, на долю собственных средств приходится лишь 12%.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс [Электронный ресурс]: от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 02.11.2013). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.

2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 14.03.2013). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.

3. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Электронный ресурс]: федер. закон от 23.12.2003 N 117- ФЗ (ред. от 03.12.2011). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федер. закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 28.12.2013). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.

5. Агарков, М.М. Основы банковского права: курс лекций; Учение о ценных бумагах. [Текст]: науч. исслед. / М.М. Агарков. 3-е изд., стер.- М.: Волтерс Клувер, 2009. ? 336 с.

6. Адамова, К.Р. Депозитарные операции в кредитной организации. Экономические основы и международный опыт [Текст]: монография / К.Р.Адамова. - М.: БДЦ пресс, 2009. ? 304 с.

7. Белоглазова, Г.П. Банковское дело: учебник [Текст]/ Г.П. Белоглазова. М.: Финансы и статистика, 2011. 592 с.

8. Балабанов, А.И. Банки и банковское дело: учебник [Текст]/ Балабанов А. И. [и др.] - Санкт-Петербург: Питер, 2007. - 488 с.

9. Банковское дело [Текст]: учебник / Г. Г. Коробова, Ю. И. Коробов, А. Ф. Рябова и др.; Под ред. Г. Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2008. ? 751 с. (Университетская серия).

10. Васильева, О.В. Правовое регулирование деятельности кредитных организаций [Текст]/ О. В. Васильева // Молодой ученый. 2013. №6. С. 538-540.

11. Виноградова, Т.Н. Банковские операции: учебное пособие [Текст] / Т.Н. Виноградова. - Ростов н/Д: Феникс, 2010. - 384 с.

12. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник [Текст] / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2011. - 452 с.

13. Колесникова, В.И. Банковское дело: учебник [Текст]/ В.И. Колесникова. М.: Финансы и статистика, 2011. 464 с.

14. Коробова, Г.Г. Банковское дело: учебник[Текст] / Г.Г. Коробова. М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2010. 751 с.

15. Каджаева, М.Р. Банковские операции: учебник [Текст]/ М.Р. Каджаева. - М.: Академия, 2011. - 400 с.

16. Кравцова, Г.И.Организация деятельности коммерческих банков: учебник [Текст] / Г. И. Кравцова. - Минск: БГЭУ, 2009. - 487 с.

17. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник[Текст] / О.И. Лаврушин. М.: Финансы и статистика, 2013. 672 с.

18. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник[Текст] / О.И. Лаврушин. М.: Финансы и статистика, 2011. 448 с.

19. Лаврушин, О.С. Основы банковского дела: учебник [Текст]/ О.С. Лаврушин. - Москва: Кнорус, 2011. - 392 с.

20. Петров, А.И. Банковское дело: учебное пособие[Текст] / М. А. Петров. - Москва : Рид Групп, 2011. 240 с.

21. Печникова, А.В. Банковские операции: учебник [Текст] / А.В. Печникова. - Москва: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2007. - 366 с.

22. Павлюченко, М.В. Исследование развития рынка банковских услуг Омского региона в посткризисный период / Павлюченко М.В. // V Международная студенческая электронная научная конференция «Студенческий научный форум» Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.rae.ru/forum2012/ (дата обращения 08.12.13).

23. Рыкова, Л.М. регулирование деятельности банков. банковский надзор: учеб. пособ.[Текст] / Л. М. Рыкова. Минск: Современная школа, 2009. - 237 с.

24. Семибратова, О.В. Банковское дело: учебник[Текст]/ О. В. Семибратова. - Москва: Academia, 2012. - 224 с.

25. Челнокова, В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: учебник для вузов [Текст] / В.А. Челнокова. - М.: Высшая школа, 2011. - 272 с.

26. Информационный портал «Банки Омска»Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.hrm.ru (дата обращения 25.11.13).

Приложение

Характеристика вкладов и условий по вкладам в Коммерческих банках Омской области на 30.11.12 [26]

Размещено на Allbest.ru