Банковская карта в наше время

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

ВВЕДЕНИЕ

В последние годы тема электронных денег принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.

В настоящее время большой размах во всём мире приобретает применение банковских карт. Их используют и при оплате покупок в магазинах, и при оплате разнообразных услуг, при получении зарплаты и в поездках за границу. «Выгодно, удобно и надёжно», - говорит реклама. Однако так ли это? Всё чаще в наш технически развитый электронный век мы приходим к результатам, прямо противоположным прилагаемым усилиям: создавая себе комфорт, постоянно пребываем в дискомфорте; пытаясь ускорить процессы, чтобы высвободить время, не успеваем ничего; стремясь к свободе, полностью себя закабалили.

Такое техническое новшество, как банковская электронная карта, появившись в России сравнительно недавно, активно внедряется в рассчётно-денежные отношения всех слоёв населения и при дальнейшем развитии претендует на серьёзное изменение взаимоотношений в обществе. А это всегда влечёт за собой и юридические последствия.

Целью данной работы явилось изучение правовой основы применения банковских карт, оценка целесообразности их использования. Для достижения данной цели была исследована история возникновения банковских карт, изучена технология, а также правовые аспекты их использования, обобщён опыт правоприменения, проанализированы перспективы развития банковских технологий.

Актуальность данной темы вызвана необходимостью разъяснения сущности и причин происходящих в обществе перемен в их контактах с банковской сферой, а также срочностью выработки правовой защиты от бурно и бесконтрольно развивающихся банковских технологий.



ГЛАВА 1. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ

1.1 Появление первых банковских карт

История банковских и торговых карт начинается с 1950-х годов, однако их предшественники появились в начале века. В 1914 году один из промышленных гигантов США, компания «Mobil Oil», выпустила карту, идея которой состояла в том, чтобы заносить на металлическую пластину информацию о каждом клиенте, которому была открыта кредитная линия. Данная карта была средством идентификации и подтверждала право ее владельца (согласно сложившейся практике именуемого «держателем») на получение определенных скидок, то есть являлась дисконтной картой. Она выпускалась (эмитировалась) в пользу персонала компании и ее лучших клиентов.

Тогда же «некоторые крупные американские магазины стали выдавать своим постоянным клиентам бумажные карточки, по которым можно было покупать товары в кредит. Конечно, это был неизбежный риск для организаций торговли, зато позволяло продавать больше и дороже - ведь за кредитные услуги магазин брал проценты. Поначалу «листы доверия» принимал к оплате только магазин, который их выдавал. Но уже в 1936 году 1000 торговых организаций США заключили соглашение о совместном кредитовании своих клиентов.

Историю успешного массового выпуска кредитных карт принято отсчитывать с 1949 года, когда на свет появилась идея о проведении операций с картами, известных под названием «Dine and Sign» (пообедав, распишись). В 1950 году компания приобрела свое современное название -- «Diners Club», начав одновременно операции в Нью-Йорке, Бостоне и Лос-Анжелесе». В 1950 г. компания «Дайнерз Клаб» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии их назвали карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием элемента карточки, торговых предприятий и держателей карточек.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank(впоследствии он был поглощен конкурентами), и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг. В 1958 году к выпуску карт приступила компания«American Express», в 1960-м -- Bankof America». На начало 60-х годов пришелся пик роста числа эмитентов в США, банковские карты появились в Европе.

Дальнейшее развитие технологии банковских карт заключалось в появлении специализированных клиринговых палат, осуществлявших расчет взаимных требований и обязательств участников расчетов по операциям с банковскими картами определенного вида Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.// Спиранов И.А. Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000. - С. 10.. В 60-е годы металлические карты заменили карты на пластиковых носителях, при этом сохранилось эмбоссирование карт, позволяющее быстрее заполнять торговые чеки (слипы). В 1969 году появились широко распространенные ныне карты с магнитной полосой, на которой записывалась определенная информация.

Поскольку наиболее востребованы были те карты, которые принимались в максимально большом числе торговых организаций, возникла конкуренция, которая привела к появлению двух крупнейших карточных банковских ассоциаций. Наибольшего успеха достиг калифорнийский Bank of America - его карточки BankAmeriСard к середине 1960-х годов завоевали всю Америку и многие другие страны.

В 1966 году «Bank of America» начал выдавать лицензии на выпуск своих карт другим банкам. В ответ на это 17 банков -- конкурентов «Bank of America» создали Межбанковскую карточную ассоциации (Interbank Card Association), впоследствии «Мастеркард» (MasterCard).

Следующим шагом стала интернационализация банковских карт. В 1974 году началось сотрудничество Межбанковской карточной ассоциации с крупнейшей европейской Ассоциацией эмитентов банковских карт -- Еврокард (Eurocard Int.), впоследствии Европей (Europay Int.). На сегодняшний день эти ассоциации совместно обслуживают кредитную карту «Еврокард\Мастеркард» (Eurocard\MasterCard) и дебетовую карту «Циррус\Маэстро» (Cirrus\Maestro). В Европе также получили распространение карты «Виза».

В 80-е годы появились первые смарт-карты. Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974 г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами

Вначале выпуск банковских карт часто оказывался нерентабельным для банков. Для минимизации потерь необходимо было развивать клиентскую базу. Методы достижения данной цели выбирались самые разные. Так, в 1960--1965 гг. в ряде мелких банков Калифорнии придумали рассылать карточки по почте.

1.2 Появление Банковских карт в России

В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией «Diners Club». В 1974 г. на нашем рынке появилась «American Express», в 1975 г. VISA (тогда еще «BankAmeriCard») и «Eurocard», в 1976 г. -- японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.// Спиранов И.А Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000. - С. 12..

Однако «век пластиковых карт» в России начался в разгар перестройки, в 1989 году, когда Внешэкономбанк СССР выпустил в обращение Eurocard/MasterCard. «Кредобанк» осенью 1991 года первым среди рос­сийских коммерческих банков выпустил карту «Виза», затем эмиссией банковских карт стали заниматься «Мост-банк», «Мосбизнесбанк», «Элбимбанк» и другие банки.

В 1995 году была создана российская компания «Diners Club», которая, будучи самостоятельным юридическим лицом, представляет интересы международной платежной организации. Эмиссию карт «Diners Club» осуществляют банки, получившие на то соответствующие права.

В России сложились локальные (действующие в масштабе, как правило, одной страны) платежные системы, основанные на банковских картах: «СТБ Карт» (учредитель -- банк «Столичный»), «Юнион Кард» (учредители -- «Автобанк» и «Инкомбанк») и «Золотая корона». Последняя система примечательна тем, что в нее входят преимущественно банки, центр деловой активности которых находится в сибирском регионе, и тем, что она основана на смарт-картах, а не на картах с магнитной полосой. Первой в России, в 2004 году, компания НоваКард была сертифицирована крупнейшими международными платежными системам Visa International и MasterCard International, что позволило изготавливать и персонализировать банковские карты с магнитной полосой. Изготовление банковских чиповых карт Visa и MasterCard стало возможно уже в 2005 году. В 2004 году Банк «Возрождение» приступил к эмиссии совмещенных (чип + магнитная полоса) банковских карт Cirrus/Maestro со сроком действия 3 года. Промсвязьбанк, объем действующих банковских карт которого составляет на 1 июля 2011 года около 1 000 000 штук, начинает эмиссию совмещенных с микропроцессором (чиповых) банковских карт Visa Gold . Не отстаёт и Волго-Вятское отделение Сбербанка РФ: количество банковских карт, эмитированных им в 2007 году, возросло на 45%, достигнув 1 млн. 656 тыс. штук.

В России смарт-карты пока мало распространены, но такие крупнейшие международные межбанковские платежные ассоциации, как VISA и MasterCard планировали ещё к 2005 году в России заменить все пластиковые карты с магнитной полосой, выпущенные ранее этими ассоциациями, на соответствующие смарт-карты.

Киреева О.Л. Банковская карта - прошлое, настоящее и будущее (гражданско-правовой аспект). Банковские карты распространились по всему миру и продолжают стремительно развиваться. Массовое сознание возлагает на них большие надежды в смысле обогащения и комфорта. Без них уже в так называемых «развитых» странах не мыслится жизнь, банковская карта является не только распространенным, но и неотъемлемым элементом быта. Так, без банковской кредитной карты человеку в ряде случаев будет затруднительно забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль. Пластиковым картам фактически в духовном плане уже поклоняются, как «золотому тельцу». И совсем не удивительно, а очень показательно для нашего времени, что в Екатеринбурге открыли первый в мире памятник банковской карточке в виде руки, держащей кредитку. Вес монумента составил более 100 килограммов, а выполнена «пластиковая карточка» из чугуна и покрыта бронзой. И хотя он не из золота, но это тот самый «золотой телец», которому поклонялись первые богоотступники.

Итак, предшественники пластиковых карт появились впервые в Америке в начале прошлого века в торговой среде для учёта и идентификации кредитоспособных клиентов, а также для удобства туризма и развлечений. В середине ХХ века идею подхватили банки, сформировав две конкурирующие платёжные системы «Виза» и «МастерКард», которые впоследствии распространились в Европе и по всему миру, а с 90-х годов - в России, где утвердились, наряду с локальными системами. Техническое же усовершенствование привело к созданию пластиковых карт с микрочипами.

История возникновения банковских карт приводит нас к выводу, что зародившись в недрах американского «общества потребления», идея пластиковых карт в сущности не нова. Она - лишь элемент древней антихристианской идеи построения «рая на земле» через установки выгоды, комфортности и неограниченного потребления. Это те самые принципы «американского образа жизни», который ведёт к духовному разорению, формируя безбожный менталитет общества потребления. А духовное отступление в конечном счёте всегда приводит и к экономическому разорению стран и народов.



Глава 2. Банковская карта в наше время

2.1 Классификация пластиковых кар

При классификации пластиковых карт по эмитенту следует разделять собственно банковские и небанковские пластиковые карты.

Основным отличием двух данных видов карт является то, что эмитентами банковских карт, как и следует из наименования данного вида пластиковых карт, могут выступать только кредитные организации, действующие на основании банковской лицензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резидентства. Эмитентами небанковских пластиковых карт, как правило, выступают небанковские учреждения -- предприятия торговли, выполнения работ и оказания услуг. В частности, к данному виду пластиковых карт относятся предоплаченные финансовые продукты, обращение которых осуществляется на базе двухстороннего договора между держателем (как правило -- физическим лицом) и эмитентом (сетью магазинов, телефонной компанией или Интернет-провайдером и т. д.). При этом держатели небанковских пластиковых карт могут использовать их для приобретения товаров (работ, услуг) в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом данных карт.

Банковские карты представляют собой современный инструмент управления банковским счетом, получения краткосрочного кредитования и осуществления безналичных расчетов. Поэтому в дальнейшем особое внимание нами будет уделяться именно этому виду пластиковых карт. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. -- М.// Тедеев А.А Издательствово Эксмо, - 2005. -- С. 53 - 54.

Классификация пластиковых карт по их функционально-экономическим характеристикам:

Кредитные карточки

- оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете

- необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг

Дебетовые карточки

- используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика

- клиент распоряжается только суммой с его банковского счета

Карточки с овердрафтом

- возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки

- это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора.

По материалу из которого карточка изготовлена:

бумажные(картонные);

пластиковые;

металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По способу записи информации на карту:

графическая запись;

эмбоссирование;

штрих-кодирование;

кодировка на магнитной полосе;

чип-карты (смарт-карты);

лазерная запись(оптические карты).

2.2 Классификация видов пластиковых карт в зависимости от назначения и способов использования

Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения наличных денежных средств через банковские автоматы (банкоматы) или ПВН - пункты выдачи наличных (кассы кредитных организаций). Главная особенность этой карточки -- открытие банком кредитной линии, которая ис­пользуется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется денежный кредит.

Карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно T&E cards) по своей экономической природе являются платежными картами.

Платежные карты организаций торговли и услуг. Как уже отмечалось, платежные карты предприятий торговли и услуг, строго говоря, не являются банковскими. Применение этих карт ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов или системой заправочных.

Банковские карты для приобретения товаров (работ, услуг), для проведения расчетов POS-терминалами. Кар­точки для покупки через POS-терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals -- POS cards) также относятся к разряду дебетовых.

Чековая гарантийная карточка (cheque guarantee card) является специфическим финансовым продуктом англоамериканской банковской системы. В странах англосаксонской системы права банковская карта Такого вида выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку.

Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными.

Также «существуют карты, предназначенные только для получения наличных денежных средств «банкоматные» карты (англ. ATM-cards или карты снятия наличных -- англ. cash withdrawal cards).

2.3 Субъекты правоотношений по использованию банковской карты

Основными субъектами отношений по использованию банковской карты являются клиент, держатель карты, эмитент, торговая организация, эквайрер, платежная организация (процессинговый центр), расчетный банк (расчётный агент).

клиент -- владелец банковской карты, в качестве которого выступает физическое или юридическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием банковских (платежных карт);

держатель банковской карты -- владелец банковской карты, а также уполномоченное им лицо (если владельцем банковской карты является юридическое лицо (владельцем карты является банк-эмитент, как было сказано выше - авт.);

банк-эмитент -- банк, осуществивший эмиссию банковской карты и заключивший с ее владельцем договор, предусматривающий совершение операций с использованием банковской карты;

эквайрер -- кредитная организация, осуществляющая расчеты с торговыми организациями и организациями, оказывающими услуги по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, а также выдачу наличных денег держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации, и располагающая не­обходимыми техническими устройствами, позволяющими совершать операции с использованием банковских (платежных) карт (банкоматы, электронные терминалы, импринтеры и т.п.);

торговая организация -- организация, осуществляющая торговлю или оказывающая услуги, принявшая на себя обязательства по договорам с иными участниками расчетов с применением банковских карт по приему документов, составленных с использованием банковских карт, с последующей их оплатой в порядке эквайринга;

процессинговый центр -- организация, занимающаяся составлением документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, а также осуществляющая сбор, обработку и рассылку участникам рас­четов -- кредитным организациям информации по операциям с платежными картами;

расчетный агент -- кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт. Гражданское право: В 4 т. Том 4 : Обязательственное право: учеб. для студентов вузов. Под ред. Е.А. Суханова. -- 3-е изд., перераб. и доп. -- М.: Волтерс Клувер, - 2006. -- С. 542-543.

Субъекты правоотношений по использованию банковской карты чётко детерминированы, лишь некоторые авторы неверно ориентируются в вопросе собственности банковской карты.



2.4 Количество банковских карт на сегодняшний день

Согласно статистическим данным, опубликованным на официальном сайте ЦБ РФ, количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями (кроме предоплаченных карт), составляет на 01 января 2016 года 243,9 млн штук.

Абсолютным лидером по выпуску карт является ПАО Сбербанк - на его долю приходится более трети всех эмитированных банковских карт.

Дебетовые карты без овердрафта лидируют среди других видов банковских карт - их выпущено 176,8 млн штук; дебетовых карт с овердрафтом на 01 января 2016 года находится в обращении 37,6 млн штук. Таким образом, доля расчетных карт в общем выпуске карт составляет 88%.

Классических кредитных карт выпущено 29,5 млн штук (12% от общего числа дебетовых и кредитных карт).

Нужно отметить, что банки выпускают также предоплаченные карты и их суммарное количество довольно значительно, но ЦБ РФ не включает данные об этих картах в свои информационные материалы.



Глава 3. Будущие технологии развития банковских карт

Прогресс никогда не стоит на месте, он постоянно движется вперед.Рынок банковских пластиковых карт в данном контексте не является исключением. Обычными кредитками сегодня уже никого не удивишь, для подавляющего большинства россиян они являются привычным платежным средством, используемым ими практически ежедневно.

В ближайшем будущем традиционные платежные карты существенно расширят свой функционал, превратившись в мини-компьютеры. Новое технологическое чудо позволит не только ускорить процесс оплаты товара, но также избавиться от ряда устаревших операций.

Международная платежная система MasterCard разработала серию инновационных пластиковых карт:

Карта, которая показывает баланс счета

MasterCard разработала дебетовую карту, которая отображает остаток на счете на мини-экране в верхнем правом углу карты. Показатель появляется на карте сразу после совершения покупки и остается видимым всего несколько секунд. В целях безопасности держатели кар могут настроить вывод баланса на экран с помощью PIN-кода. Его можно будет ввести прямо на пластиковой карте.

Карта с биометрической защитой

Новые платежные карты будут оснащены сканером отпечатков пальцев. Для того, чтобы разблокировать кредитку нужно будет приложить палец к определенному участку на карте. Также отпечатки пальца заменят ввод PIN-кода на кассе. Этот тип карты, под названием Zwipe MasterCard, уже прошел тестирование в Норвегии и Польше. В течение 12 месяцев карту смогут получить клиенты британских банков.

Карта для оплаты товара в разных валютах

Выезжая за границу, держателю такой карты не нужно будет оформлять дополнительную кредитку. Сменить валюту расчетов можно будет с помощью специального переключателя на передней панели карты. Эта функция поможет избежать дополнительных сборов на конвертацию валюты.

Карта сразу для нескольких счетов

Очень часто вкладчики имеют сразу несколько счетов в одном банке, например, личный и корпоративный. Разработка MasterCard позволит объединить все свои аккаунты на одной карте. Переключаться между счетами можно будет опять же с помощью кнопки на передней панели. После совершения покупки настройки будут сбрасываться, чтобы в следующий раз покупатель по ошибке не использовал средства с корпоративного счета в личных целях, или наоборот.

Карта, которая скрывает номер счета

Вместо 16-значного номера на передней панели карты будет отображаться всего 4 или 8 символов. Для того, чтобы получить доступ к остальным знакам, необходимо ввести пароль на встроенной клавиатуре.

Карты с меняющимся кодом безопасности (CVC2)

Обычно онлайн-магазины требуют, чтобы покупатель ввел трехзначный код с обратной стороны карты для подтверждения покупки. В новой карте эти цифры будут появляться на специальным экране и изменяться каждые три часа. Эти разработки позволят существенно сократить уровень мошенничества с кредитными картами.

Одной из швейцарских компаний - NagraID совместно со Standard Chartered Bank, а также MasterCard были созданы банковские платежные карты, которые, кроме уже давно знакомых и привычных чипов и магнитных полос, содержали еще и 12-кнопочные сенсорные клавиатуры и миниатюрные жидкокристаллические дисплеи. Этот продукт носит название MasterCard Display Card. При помощи встроенных клавиш пользователи "пластика" могут вводить одноразовые пароли в процессе приобретения товаров или оплаты услуг пластиковой картой при отсутствии в наличии мобильного телефона.

Благодаря соответствующей разработке использование банковской пластиковой карты стало еще более безопасным и удобным. Что касается рынка Российской Федерации, то здесь подобным новшеством имеют возможность воспользоваться клиенты банковской организации под названием "Авангард". Согласно данным, предоставленным сотрудниками банка, карты Visa Platinum и MasterCard Platinum, оснащенные дисплеем, имеют так называемый интегрированный генератор одноразовых паролей. Последний клиенты могут использоваться при необходимости подтвердить проведение операций в интернет- магазинах, которыми применяются такие технологии, как Verified by Visa и MasterCard Secure Code.

Банковские пластиковые карты будущего будут отличаться расширенной функциональностью. В частности, разработчики вышеописанного продукта планируют добавить еще и возможность узнавать при помощи мини-дисплея информацию о состоянии счета, количестве бонусных баллов, последних транзакциях и пр.

Одним из других последних нововведений на рынке пластиковых платежных карт Российской Федерации, которые, по мнению специалистов, достойны внимания, эксперты называют банковские пластиковые карты с технологией так называемых бесконтактных платежей. Имеются в виду карты Visa Paywave и MasterCard PayPass. Их пользователи могут мгновенно, при помощи всего лишь одного движения руки, осуществлять оплату товаров или услуг. Подобные карты содержат специальные антенны и встроенные чипы. Посредством первых является возможной передача информации о платеже специальный бесконтактный платежный терминал, к которому прикладывается "пластик".

Огромным достоинством подобных пластиковых карт, несомненно, является то, что их не нужно передавать в руки кассирам в процессе оплаты приобретений в тех или иных магазинах, где имеется соответствующее оборудование.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Быстрое распространение «пластиковых денег», превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите. рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.

Если же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске - слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре, ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты.

К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.

Однако и пластиковых денег есть свои недостатки.

Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка - это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо зффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.

Во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по всему миру.



БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

банковский карта пластиковый mastercard

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)

Лаврушин О.И. Банковское дело (для бакалавров) / Лаврушин О.И. Учебник. - 2013

Мозанов, Ю.Е. Анализ и планирование развития платежной системы / Ю.Е. Мозанов, Финансы и кредит. №28 - 2005

Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.// И.А Спиранов Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000

Суханова Е.А. Гражданское право: В 4 т. Том 4 : Обязательственное право // Е.А. Суханова. Учебное пособие -- М, 2006

Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //www.cbr.ru/

Размещено на Allbest.ru