Процентные ставки банка ОАО "Росгосстрах банк"

1,95

от 200 000

2

Доход будет равняться 427 329 руб., если сумма вклада составит 5 000 000 руб., которая будет положена на 367 дней, под 8.5%

Самый больший процент зафиксирован в инвестиционном вкладе, который составляет 10,75%. [21]

На примере Росгосстрах Банка сразу виден этот разрыв между процентами, которые банк получает с кредитов и отдаёт вкладчикам. Ведь наименьший процент, получаемый с кредитов 15,9%, а наибольший процент по вкладам как уже было написала выше, равен 10,75%.

То есть банк как минимум получит 5% лишь с того, что одно физическое лицо положит деньги на депозит, а другое возьмёт эти деньги в кредит.

Дополнительные возможности для вкладчиков Росгосстрах Банка:

-автоматическая пролонгация вклада;

- выплата процентов по вкладу на банковскую карту;

- возможность дополнительного страхования вкладов свыше 700 тысяч рублей (сумма, гарантированная для возмещения в рамках государственной Системы Страхования Вкладов) в отделениях Банка;

- выдача банковской карты при открытии вклада;

- минимальный пакет документов для открытия вклада -- нужен только паспорт;

- обслуживание банковских карт производится по тарифу "Бонус".

2.3 Анализ применяемых процентных ставок в России и других странах

Некоторому числу заёмщиков, которые пользуются такой услугой как банковский кредит, именно у нас в России, наверняка интересны условия выдачи кредитов за рубежом. В особенности, хотелось бы знать больше об ипотечном кредитовании: под какой процент выдается заем, на какой срок, есть ли комиссии и подобные вопросы, интересующие любого из нас.

Для лучшего понимания нужно четко понимать все нюансы кредитования. Так же желательно сравнивать не только описанные выше параметры, но и стоимость квадратного метра жилья, среднюю зарплату рядового жителя страны. Даже при небольшом сравнительном анализе можно понять, что в Европе дела с ипотекой обстоят куда проще, чем в России. При этом люди не бояться идти в банк за кредитом, так как уверены в завтрашнем дне и экономике своей страны.

К большому сожалению, на российском рынке жилья достаточно сложная ситуация. Все проблемы кроются в высоких процентах и предельно завышенной стоимости на недвижимость.

На сегодняшний день процент по ипотеке примерно составляет 12-15 процентов годовых. Это достаточно много, если учитывать общую стоимость жилья. Конечно, некоторая категория людей может рассчитывать на получение льготного кредита, но таких не много.

Если сравнивать кредитные ставки с другими европейскими странами, то можно заметить, что российские банки слишком завышают проценты, делая их неподъемными для наших граждан.

Ниже будет приведена таблица с данными по ипотечному кредитованию в России, Польше, Италии и Германии. Под какие проценты, в среднем, каждая страна выдаёт ипотеку Таблица..18...[24]

Таблица 18 Процентные ставки по ипотеке в России и за рубежом.

То есть, в той же самой Польше процентная ставка по ипотеке не превышает восьми процентов. Притом, что само государство не является очень богатым. К более впечатляющим примерам можно отнести Италию, в которой процентная ставка по ипотеке равна 5,2%. В Германии же ипотеку можно взять под 4,6%. Сразу чувствуется это разница между ипотечным кредитованием,,в,,России,,и,,за,,границей.

Так же следует помнить, что уровень заработной платы у нас и за рубежом существенно отличается. По статистике, рядовой россиянин в год зарабатывает не более 10-13 тысяч долларов. В то время как поляк - около 15 тысяч, а итальянец - 24 000. Таким образом, ипотека за рубежом является вдвойне, а то и в тройне доступнее, чем в России. И самое главное. В процессе сравнительного анализа нельзя забывать и о ценах на жилье, которые в Европе,,гораздо,,ниже,,,чем в России.

Следует так же сравнить и потребительское кредитование, как в России, так и за рубежом. Взяты те же страны что и при сравнение ипотечного кредитования. Все данные по кредитам будут приведены на срок от шести месяцев до года, то есть краткосрочное кредитование. Все данные будут описаны в таблице 19. [25]

Таблица 19 Процентные ставки по потребительскому кредитованию в России и за рубежом.

Видно, что в России самые высокие ставки на потребительское кредитование, которые составляют в среднем 34,3%. В Польше она меньше в три раза. В Германии ставка чуть больше, чем в Италии, но всё равно они остаются мизерными по сравнению с российскими ставками.

Как видно, из выше приведённых данных, что российской банковской системе и экономике в целом еще очень далеко до зарубежной.

Завышение процентных ставок в России происходит из-за того, что существует большой риск не возврата кредита. Так что следует усилить контроль над способами возвратности кредита. Так же именно в "Росгосстрах Банке" плохо налажена организационная работа филиалов. Всё это влияет на рейтинг банка и впоследствии на количество клиентов, а в дальнейшем и на прибыль банка.

Глава 3. Совершенствование и перспективы развития процентных ставок с учетом зарубежного опыта

3.1 Оптимизация банковской прибыли Росгосстрах Банка

Раздел посвящён тому, что следуют выбрать оптимальный вариант процентных ставок как для банков, так и для заёмщиков. Что бы у банка была приемлемая прибыль, а кредиты для заёмщиков были предельно доступны. На примере ОАО "Росгосстрах Банк" будет показано, что банки устанавливают высокие ставки по ссудам это ведёт к уменьшению клиентов, которые берут кредиты, а, следовательно, и к уменьшению прибыли. Будет наглядно показано к чему ведут завышенные ставки и не много о способах обеспечения возвратности кредита.

По данным таблицы 1 страница 25, видно, что прибыль банка снизилась на 1 045 948 000 тыс. руб., а вот процентные доходы возросли на 1 822 453 тыс. руб. Всё это произошло от того, что проценты по кредитам возросли, по вкладам упали, так банк решил увеличить свою маржу. Далее будет приведена таблица по потребительскому кредитованию с процентными ставками за 2012 и 2013 года, всё это отражено в таблице 20.

Таблица 20 Процентные ставки по потребительскому кредитованию в "Росгосстрах Банке" за 2012 и 2013 год.

По потребительскому кредитованию произошёл рост процентов от 1% до 2,4% за предоставление кредита.

Средний процент по потребительским кредитам в "Росгосстрах Банке" за 2013 год составляет 19,43%, а в зарубежных странах, например, таких как Польша 11.8%, Италия 3,64%, Германия 5,9 %. Сразу заметна разница между зарубежными ставками и российскими. Даже если взять 2012 год, когда ставки по потребительским кредитам в Росгосстрах Банке были меньше средний процент получится 17,67%, но он всё ровно далёк от зарубежного. Более детально процентные ставки по потребительским кредитам за рубежом можно посмотреть в таблице 19 страница 49.

Так же логично будет рассмотреть, как снизились ставки по вкладам в 2013 году по сравнению с 2012 годом. Снижение процентных ставок по вкладам представлено в таблице 21.(берётся самая большая процентная ставка по вкладу).

Таблица 21 Проценты по вкладам в "Росгосстрах Банке" за 2012 и 2013 год.

По вкладам произошло снижение процентной ставки от 0,5 % до 2%.

Известно, что главная цель коммерческого банка это получение прибыли. Порой банки настолько стремятся к этой цели, что завышают стоимость услуг на 100%, 200% и даже 300% от себестоимости этих самых услуг. В таком случае у клиентов отпадает любое желание брать кредит под столь высокий процент. И Росгосстрах Банк не исключение, ведь стоимость услуг у него примерно окупается на 200% это можно посмотреть в таблице 1 страница 25. А ведь если снизить проценты по кредитам, то количество желающих кредитозаёмщиков увеличится, тогда и прибыль вероятнее всего тоже. Но ещё банки опасаются за риск не возврата ссуды, поэтому это ведёт к завышенным процентам. Тогда встаёт вопрос, как обеспечить возвратность ссуды.

Для улучшения работы с заёмщиком, в целях возврата кредита требуется:

- вести мониторинг финансового состояния заемщика в течение срока действия кредитного договора;

- отслеживать целевое использование кредитных средств;

- сопоставлять объем предоставления кредитов с объемами текущей деятельности;

- По заемщикам с наибольшим риском регулярно получать справки из ЕГРП о наличии/отсутствии обременений третьих лиц, как предметы залога, так и на иные объекты недвижимости заемщика и связанных с ним лиц. Данное действие способствует выявлению проблемной задолженности на ранней стадии.

Придерживаясь этих критериев, можно весьма капитально обезопасить банк от риска не возврата ссуды заёмщиком.

Так что одной из главных рекомендаций для банка будет улучшение надзора за возвратностью ссуд. Когда банк будет уверен, в том, что ссуда будет возращена, то и процентные ставки могут быть снижены. Если процентные ставки будут, ниже, то количество желающих получить кредит увеличится.

3.2 Улучшение работы филиалов Росгосстрах Банка

Количество клиентов зависит от того как организованно их обслуживание, а именно профессиональный уровень персонала, качество обслуживание вне банка, к примеру через интернет или банкоматы, от процентных ставок как было доказано в разделе 3.1.

Выяснилось в ходе практики и отзывов, написанных о Росгосстрах Банке в сети интернет, все вышеперечисленные критерии нуждаются в доработках. Так как тема дипломной работы звучит как "Процентные ставки: динамика и перспективы (на примере ОАО Росгострах Банк)" будем упор сделан именно на процентные ставки. Можно допустить что процентные ставки повысились из-за того что уменьшился клиентопоток на кредиты, тем самым банку пришлось увеличить проценты по кредитам. Такой бы ситуации не произошло, если бы обслуживание в банке было организованно лучше.

В отзывах встречались жалобы на работу персонала, что бы исключить это, к примеру, можно:

- ужесточить внутренний регламент банка;

- устраивать проверку на знание регламента;

- сделать доступнее клиентам книгу жалоб и пожеланий;

- финансовые поощрения работника, в тех случаях, когда к нему нет претензий по выполнению своих обязанностей;

- контроль над телефонными разговорами (а именно всю ли информацию специалист доносит клиентам, соблюдает ли специалист субординацию и подобные критерии) и т.п..

Так же следует активно развивать сеть самообслуживания Банка (интернет-банк, терминалы, многофункциональные банкоматы), потому что много жалоб поступают именно на дефицит банкоматов и терминалов или на их не работоспособность, так что нужно следить из-за исправностью устройств. Когда не хватает банкоматов, то за услуги приходят платить в банк и выстраиваются большие очереди, что вызывает у людей возмущение, а это тоже отрицательно сказывается на рейтинге банка.

В целом рейтин Росгосстрах Банка за 2013 год снизился, а именно:

- по чистой прибыли на 65 позиций (92 место)

- по вложению в ценные бумаги на 7 позиций (36 место)

- по активам на 3 позиции (54 место)

- по вкладам физических лиц на 3 позиции (48)

Пункты рейтинга банка, которые не изменились:

- по капиталу остался на том же месте (44 место)

- по кредитному портфелю остался на том же месте (65 место)

Пункт рейтинга банка, который поднялся:

- просроченная задолженность в кредитном портфеле на 1 пункт (33 место) [17]

Так что второй немало важной рекомендацией для ОАО Росгосстрах Банка станет наладить контроль над филиалами банка по стране.

Заключение

Как изложено ранее, что количество взятых кредитов обратно пропорционально величине процентных ставок. Так как банк выбирают по двум показателям: репутации банка и величине процентной ставки.

Целью исследования являлись процентные ставки ОАО "Росгосстрах Банк" и разработка рекомендаций для дальнейшего развития процентных ставок в данном банке.

Для достижения цели выпускной квалификационной работы решены следующие задачи:

- раскрыты теоретические аспекты процентных ставок;

- изучены процентные ставки ОАО "Росгосстрах Банка";

- сформированы перспективы развития применения процентных ставок в ОАО "Росгосстрах Банк".

Объектом исследования в выпускной квалификационной работе являлось ОАО "Росгосстрах Банк"".

В ходе исследования в качестве перспективы развития процентных ставок были предложены два варианта совершенствования. Это оптимизация банковской прибыли и улучшение работы филиалов.

Главная цель при оптимизации банковской прибыли заключается в том, что бы у банка была приемлемая прибыль, а кредиты для заёмщиков были предельно доступны. Так как если ставки будут высокие у клиентов отпадёт любое желание брать кредит под столь высокий процент. А если процентные ставки будут занижены, банк не сможет покрыть убытки по не возвращенным кредитам. Что бы избежать высоких ставок и риска убытка по не возращенным кредитам, нужно обеспечить возвратность ссуд. Для обеспечения возвратности ссуд нужно:

- вести мониторинг финансового состояния заемщика в течение срока действия кредитного договора;

- отслеживать целевое использование кредитных средств;

- сопоставлять объем предоставления кредитов с объемами текущей деятельности;

- По заемщикам с наибольшим риском регулярно получать справки из ЕГРП о наличии/отсутствии обременений третьих лиц, как предметы залога, так и на иные объекты недвижимости заемщика и связанных с ним лиц. Данное действие способствует выявлению проблемной задолженности на ранней стадии.

Если же говорить о работе филиальной сети, то следует ужесточить контроль над их работой. Особенно над работой специалистов и сетью самообслуживания. Контроль над работой персонала можно ужесточить следующими способами:

- ужесточить внутренний регламент банка;

- устраивать проверку на знание регламента;

- сделать доступнее клиентам книгу жалоб и пожеланий;

- финансовые поощрения работника, в тех случаях, когда к нему нет претензий по выполнению своих обязанностей;

- контроль над телефонными разговорами (а именно всю ли информацию специалист доносит клиентам, соблюдает ли специалист субординацию и подобные критерии) и т.п..

Так же следует активно развивать сеть самообслуживания Банка (интернет-банк, терминалы, многофункциональные банкоматы), потому что много жалоб поступают именно на дефицит банкоматов и терминалов или на их не работоспособность, так что нужно следить из-за исправностью устройств. Когда не хватает банкоматов, то за услуги приходят платить в банк и выстраиваются большие очереди, что вызывает у людей возмущение, а это тоже отрицательно сказывается на рейтинге банка.

Рекомендовано: оптимизировать прибыль и ужесточить контроль над работой филиалов. Результаты исследования для предприятия имеют практическую значимость.

Список использованных источников

1. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / Ачкасов А.И. - М.,2009г.-360с.

2. Бухгалтерский баланса ОАО "Росгосстрах Банк" .

3. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011).

4. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 02.12.1990 N 395-1 ФЗ.

5. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" статьи 29 (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ).

6. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ.

7. А.Г. Грязнова Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредит. Процесс ком. Банка./Ред. колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин и др. М.: ДеКа, 2009. - 112с.

8. Зражевский В. Минимизация рисков - основной принцип построения эффективной системы управления финансовыми потоками. - Аналитический банковский журнал, 2009.

9. Отчет о прибылях и убытках ОАО "Росгосстрах Банк".

10. Отчёт о движении денежных средств ОАО "Росгосстрах Банк".

11. О.И. Лаврушина Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс под ред. О.И. Лаврушина: учебное пособие - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 320 с.

12. Лаврушин О.И. Экономическая роль банковского процента. М: Финансы и статистика, 2009.

13. Положение ЦБ РФ № 39-П (ред. от 26.11.2007) "Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".

14. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности".

15. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

16. Черепанов А. Надежность коммерческого банка: анализ структуры баланса // Банковский бюллетень. 2009. № 46 (98).

17. http://www.banki.ru/banks/ratings/

18. http://www.rgs.ru/about/investors/oao/index.wbp

19. http://rgsbank.ru/about/controls/board/

20. http://www.finmarket.ru/database/organization/?fid=87421

21.http://www.banki.ru/products/deposits/rgsbank/?utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_campaign=Vkladi_bankov&source=google_cpc_vkladi_bankov

22.https://arb.ru/b2b/duty/kakie_tri_vazhneyshie_mery_neobkhodimy_dlya_snizheniya_protsentnykh_stavok_po_kr-4930901/

23. http://lawtoday.ru/razdel/biblo/ban-prav/DOC_098.php

24. http://www.n-s-k.net/credit/article/111

25. http://www.n-s-k.net/hypothec/article/112

26.http://www.ereport.ru/stat.php?razdel=country&count=poland&table=inecia&time=2

27.http://www.ereport.ru/stat.php?razdel=country&count=germany&table=inecia

Размещено на Allbest.ru