Безналичные расчеты с использованием банковских платежных карточек

расходы по операциям с пластиковыми карточками

2468,8

2938,8

3373,8

119,0

114,8

136,7

Расчетная прибыль - всего, млн руб., в том числе:

55,0

2,3

109,3

4,2

4752,2

198,7

прибыль по операциям с банковскими пластиковыми карточками,

210,1

762,2

950,4

362,7

124,7

452,4

Рентабельность - всего, %, в том числе:

0,83

0,02

0,89

2,4

4450,0

107,2

рентабельность по операциям с банковскими пластиковыми карточками

8,51

25,94

28,17

304,5

108,6

331,0

Из данных таблицы 2.4 видно, что рентабельность операций по банковским пластиковым карточкам превышает общую рентабельность филиала. Рентабельность операций по банковским пластиковым карточкам в 2013 году составила 28,17% при общей рентабельности всего 0,89%. В 2013 году общая рентабельность увеличилась по сравнению с 2012 годом в 44,5 раза, что свидетельствует об улучшении эффективности работы банка. При этом рентабельность операций по банковским пластиковым карточкам в 2013 году увеличилась на 8,6% по сравнению с 2012 годом и в 3,3 раза по сравнению с 2011 годом. Все это свидетельствует об эффективности операций по банковским пластиковым карточкам.

Об эффективности деятельности банка можно судить и по таким показателям как количество банкоматов и уровень эмиссии банковских пластиковых карточек, коэффициент использования банковских пластиковых карточек, рентабельность банковских пластиковых карточек, доля расчетов пластиковыми карточками в общем количестве операций и другие.

Правительство и Национальный банк Республики Беларусь заинтересованы в совершенствовании системы банковских пластиковых карточек как инструментов обращения и накопления, обеспечивающих охват всех слоев населения с разными доходами и интересами. В этих целях создаются универсальное организационно-правовое и методическое обеспечение, механизм управления рисками и ликвидностью при расчетах, единое информационное пространство обслуживания по картам различных систем. Внедрены различные типы и виды карт, финансово-экономические модели, маркетинговые программы, тарифы и т.д. В международной практике в качестве наиболее объективного показателя эффективности работы с пластиковыми картами рассматривают коэффициент использования карт.

Для определения эффективности использования банковских пластиковых карт необходимо рассчитать коэффициент использования карт.

Определим коэффициент использования карт, в 2011-2013 гг.

Коэффициент использования карт в 2011 году:

0,0427

Коэффициент использования карт в 2012 году:

0,0410

Коэффициент использования карт в 2013 году:

Данные расчетов показывают, что коэффициент использования пластиковых карточек в 2013 году снизился по сравнению с 2011-2012 годами. Снижение коэффициента использования карт в 2013 году по сравнению с 2012 годом произошло на 0,0025 и по сравнению с 2011 годом на - 0,0042. Изменение коэффициента использования банковских пластиковых карточек свидетельствует о снижении эффективности использования банковских пластиковых карточек в 2013 году по сравнению с 2011-2012 годами.

Но для более полного анализа эффективности использования банковских пластиковых карточек необходимо проанализировать изменение рентабельности банковских пластиковых карточек. Для этого сначала определим показатель рентабельности карт.

Рентабельность карт в 2011 году:

= 2,87%

Рентабельность карт в 2012 году:

= 3,07%

Рентабельность карт в 2013 году:

= 3,39%

Данные расчетов показывают, что рентабельность пластиковых карточек в 2012 году по сравнению с 2011 года увеличилась на 0,2% и составила 3,07%, то есть на каждый рубль безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек получено прибыли на сумму 0,0307 рублей, в 2013 году рентабельность по сравнению с 2012 годом увеличилась на 0,32% и составила 3,39%. Данный показатель рентабельность низкий, что свидетельствует о недостаточно эффективной работе банка с использованием банковских пластиковых карточек.

Проанализировав использование банковских пластиковых карточек в филиале № 322 ОАО «АСБ Беларусбанк» можно говорить о недостаточно эффективном использовании банковских пластиковых карточек, что обусловлено следующим:

- недостаточно полный охват населения услугами с использованием банковских платёжных карточек;

- низкая доля безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек;

- низкий показатель безналичных расчетов в расчете на одну пластиковую карту в год;

- снижение доли безналичных операций, совершаемых в банкоматах и пунктах торговли и сервиса в их общем объеме;

- снижение коэффициента эффективности использования пластиковых карточек в 2012 году;

-

3 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ БАНКОВСКИМИ ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТОЧКАМИ

3.1 Преимущества и недостатки расчетов банковскими платежными карточками

Сегодня расчеты посредством карточек стали наиболее распространенной (после расчетов банковскими чеками) формой безналичных расчетов. Благодаря своему главному предназначению - служить платежным инструментом - банковские карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой. Вдобавок банковские карточки сильно упростили доступность кредита.

Рынку страны необходимы новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Один из них - кредитная карта. Несмотря на богатый опыт международных платежных систем в области эмиссии «чистых» кредитных продуктов, банки страны не торопятся с их внедрением. Причины просты - отсутствие кредитных историй физических лиц, отсутствие либо недостаток у банков опыта работы с банковскими карточками, недостаточно развитая инфраструктура обслуживания держателей банковских карточек.

Внедрение кредитных карточек в гораздо большей степени позволяет учесть экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей покупательной способности. В свою очередь, предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей кредитных карточек, кроме опосредованного кредитования своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей, способных осуществлять расчеты только в безналичном порядке. С увеличением количества кредитных карточек в обращении государство получает рост безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране.

Быстрое распространение банковских пластиковых карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди населения служит наилучшим свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Все заинтересованные в системе расчетов субъекты, участвуют в развитии рынка и получают соответствующие выгоды. Клиент размещает свои средства в банке на счете, получая премиальный процент за неиспользованный остаток средств на счете, при условии, что в любой момент сможет получить сумму наличных денег либо оплатить товар безналично в сети предприятий торговли и сервиса. Банк заинтересован в привлекаемых средствах, для чего готов обслуживать их на счетах, а также организовывать работу с карточками в своей филиальной сети и в торговле. Торговые предприятия в свою очередь готовы принимать карточки к оплате за товары и услуги, стремясь к привлечению наибольшего количества покупателей [22, с.235].

Карточка, представляющая собой кусочек пластика, на который занесены определенные данные об её владельце и его счете, является формой доступа к этому счету, освобождающей от необходимости рисковать, нося с собой большие суммы наличных денег, дающая возможность совершать запланированные покупки. В случае утери карточки достаточно лишь сообщить об этом в банк - все расчеты по ней будут заблокированы.

Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа документов, обычно сопровождающих процедуру кредитования, а также появление кредитных карточек.

Вместе с тем масштабная эмиссия пластиковых карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские каточки при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов около 5% оборота. Остальные 95% в силу целого ряда объективных и субъективных причин приходится на операции получения наличных.

Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не, сколько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота.

Финансирование платежного оборудования для безналичных расчетов на 87% производится за счет средств банков, но следует отметить и другие - небанковские источники (рисунок.2.4)

Удаленный доступ к счету привел к появлению новых типов операций по банковскому счету, которые можно выполнять на банкоматах или иных терминалах (плата за коммунальные услуги, пользование мобильной телефонной связью).

В отличие от эмиссии карточек развитие технической инфраструктуры обслуживания держателей карточек идет более медленными темпами. При этом такие показатели, как количество карточек на один банкомат, пункт выдачи наличных на одно предприятие торговли и сервиса, растут из года в год. Таким образом, темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры системы расчетов с использованием карточек, то есть банки, осуществляя эмиссию, не обеспечивают ее необходимыми средствами использования карточек.

Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами:

- необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

- выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

- дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы «БелКарт»).

Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к распылению ресурсов и дополнительным затратам каждого банка в отдельности на создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры.

В августе 2002 года было зарегистрировано ОАО «Национальный процессинговый центр», основной целью которого является содействие развитию в Республике Беларусь безналичных расчетов с использованием карточек, создание масштабной сети платежных терминалов и банкоматов, снижение затрат на внедрение этого вида услуг.

Учредителями предприятия являются Национальный банк Республики Беларусь, АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белвнешэкономбанк», РУП «Белорусский межбанковский расчетный центр», УП «МПООВТ», НПО «Центр-систем».

Пользователями услуг центра являются АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ЗАО «Трастбанк».

«Национальный процессинговый центр» обеспечивает ведение авторизационной базы данных для более чем 2000 тыс. держателей карточек, функционирование 800 банкоматов, подключение более чем 6000 электронных терминалов, включая информационно-справочные, установленных в филиалах банков и на предприятиях торговли и сервиса, круглосуточную службу сервиса, обработку и ежедневную подготовку расчетной информации по более чем 6,3 млн. финансовых транзакций в месяц.

Доля рынка пластиковых карт банков, работающих через ОАО «Национальный процессинговый центр», на 01.01.2009 г. составила:

- по обслуживаемому рублевому обороту - 75%, в том числе по безналичному - 46, 8 %;

- по количеству карточек - 70 %;

- по количеству операций - 71 %.

ОАО «Национальный процессинговый центр» оказывает такую услугу, как управление рисками, предоставление которой особенно эффективно с точки зрения предотвращения попыток совершения мошеннических операций с карточками и в сети [31].

Таким образом, ОАО «Национальный процесинговый центр» способствует созданию и развитию совместно с банками и торговыми предприятиями собственной сети терминалов и банкоматов. Наличие такой сети обслуживания привлекательно для различных эмитентов карточек, которым выгодно использовать готовую действующую сеть для реализации своих продуктов.

3.2 Рекомендации и перспективы развития применения банковских платежных карт в платежной системе Республики Беларусь

В настоящее время более 220 стран мира развивают банковские услуги на основе платежных карт, и в некоторых из них безналичная оплата товаров и услуг в структуре всех расчетных операций достигает 90 %.

Что же касается непосредственно Республики Беларусь, то здесь немного иная ситуация. Система безналичных расчетов, а в частности рынок платежных карт начал свое интенсивное развитие только в последние несколько лет.

Проводимая на протяжении последних семи лет Национальным банком и банками Беларуси работа по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек ориентирована на выполнение государственных программ по переводу населения Республики Беларусь на выплату заработной платы с использованием платежных карточек, обеспечение притока денежных средств населения в банки, повышение доли безналичных расчетов с использованием современных электронных платежных инструментов и сокращение налично-денежного оборота.

Однако, несмотря на то, что большая часть экономически активного населения Беларуси имела карт-счета в банках и получала зарплатные карточки, возможность их использования для проведения безналичных платежей за товары и услуги имелась преимущественно лишь в столице, областных городах и других наиболее крупных городах. При этом даже те терминалы для безналичной оплаты, которые были установлены, использовались недостаточно эффективно. Значительное несоответствие темпов прироста эмиссии карточек и объектов программно-технической инфраструктуры их использования, низкая доля безналичных расчетов с использованием платежных карточек свидетельствовали о необходимости принятия незамедлительных мер.

В этих целях совместным постановлением Совета Министров и Национального банка утверждена Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских платежных карточек на 2011-2015 годы. В целях активизации работы сферы торговли и сервиса по увеличению доли безналичных платежей за товары и услуги с использованием платежных карточек разработан План мероприятий по переходу сферы торговли и сервиса на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью платежных карточек на 2011-2015 годы, утвержденный заместителем Премьер-министра Республики Беларусь и первым заместителем Председателя Правления Национального банка.

В соответствии с данным документом, в целях увеличения доли безналичных расчетов с использованием платежных карточек, банкам необходимо решить ряд задач:

- организация производства в Республике Беларусь основных компонентов программно-технической инфраструктуры, направленной на использование банковских и иных платежных карточек;

- унификация программно-технических решений и приведение их в соответствие с требованиями международных платежных систем [8].

В связи с этим, необходимо принять ряд мер, способствующих увеличению доли безналичных расчетов в платежном обороте, в частности с использованием платежных карточек.

Однако для решения поставленных задач, первостепенно необходимо рассмотреть и решить существующие проблемы, т.е. проблемы осуществления безналичных расчетов на основе банковской пластиковой карточки.

Оценивая перспективы операций банка с платежными карточками, необходимо, в первую очередь, отметить, что будущее нашего рынка платежных карточек в целом зависит от того, сумеем ли мы решить проблемы, свойственные затянувшемуся переходному периоду.

Решение проблемы увеличения доли безналичных расчетов в розничном товарообороте лежит в двух плоскостях:

1. Создание технической инфраструктуры применения банковских платежных карточек и доведение ее до нормативного уровня;

2. Рациональное и эффективное использование уже созданной сети платежных терминалов.

Следовательно, для увеличения безналичных расчетов с использования платежных карточек, а также для популяризации карточек необходимо увеличение обслуживающего оборудования. Несмотря на то, что темпы создания сети платежных терминалов опережают темпы эмиссии карточек, они все же недостаточны.

Для увеличения доли безналичных расчетов одной только установки в организациях торговли и сервиса терминального оборудования недостаточно. Необходимо особое внимание уделить эффективному использованию терминалов. Со стороны торговли и банков должны быть обеспечены мониторинг их использования, анализ количества и суммы операций на один терминал в динамике и приниматься меры по повешению эффективности использования прежде всего за счет разработки и реализации системы поощрительных мер.

Также в целях увеличения спроса на платежные карточки, на их использование в качестве средств расчетов, необходимо стимулирование держателей платежных карт, которое может осуществляться с помощью различного рода поощрения. В настоящее время программы поощрения потребителей -- практически единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов, а с другой -- количество транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за приверженность банку.

Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах.

Белорусским банкам необходимо проделать определенную работу по стимулированию безналичных расчетов с использованием карточек (т.е. использовать различные скидки, подарки, премии, призы). Что в какой-то мере будет являться агитацией расплачиваться платежными карточками, привлечет дополнительных клиентов и станет стимулом для тех, кто является держателем пластиковой карточки, но не использует ее в качестве расчетов.

Однако этого все еще недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в магазин. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля, причем торговля в большей степени. Предоставление специальных скидок и вознаграждений покупателям, оплачивающим товары с использованием платежных карт, должно осуществляться за счет организации торговли и сервиса либо путем внедрения совместных программ банков и организаций торговли и сервиса, когда они выступают в качестве равноправных партнеров. В этой ситуации в выигрыше оказываются и банки и организации торговли и сервиса. У организаций торговли и сервиса есть возможность использовать информационные мощности банка, т.е. информационные стенды банка, экранные заставки инфокиосков, банкоматов, что исключено при самостоятельной программе организаций торговли и сервиса, а банки в свою очередь больше прорекламируют расчеты на основании платежных карточек.

Программы поощрения клиентов являются одним из возможных путей не только привлечения и удержания клиентов, но и создания интереса в использовании платежных карточек при платежах за различные виды товаров и услуг.

Так, одним из направлений привлечения и удержания клиентов на рынке платежных карт может послужить реализация банками Республики Беларусь программ лояльности на основе co-brand-карточек (со - от cooperation, что в переводе с английского - кооперация, объединение усилий, совместные действия; brand - торговая марка) (рисунок 3.1).



Рисунок 3.1 - Схема взаимоотношений участников программ лояльности

После получения данной карточки физическое лицо имеет возможность воспользоваться различными дополнительными услугами, а также скидками, благодаря которым можно реально сэкономить деньги.

При этом для осуществления такой программы банк-эмитент co-brand-карточек заключает соответствующий договор с предприятием торговли или сервиса.

В Республике Беларусь реализовал такой проект выпуска банковских платежных карточек с совместным использованием торговых марок (Белорусский клуб автомототуризма) только «Приорбанк».

Предоставление услуг физическим лицам с использованием платежных карточек на новой технологической основе предполагает следующие шаги:

1. Установку банкоматов, принимающих наличные денежные средства (с функцией “cash-in”).

Банки, устанавливая такого рода банкоматы, предоставляют возможность населению пополнять свой карт-счет в любое время суток и дня недели, избегая тем самым необходимости посещения банка. Чтобы превратить банкомат в мини-офис, банку нужно либо сразу купить готовый терминал со встроенной функцией приема денег, либо переоборудовать старый банкомат, либо рядом с ним установить специализированные устройства (депозиторы), единственной функцией которых является прием наличных денег. Банкоматы принимают деньги как в бумажных конвертах (их выдает сам банкомат), так и покупюрно

Конвертные банкоматы не позволяют сразу же зачислять средства на счет, так как нужно время, чтобы достать деньги, пересчитать их и проверить на подлинность. В связи с этим в банках, где установлены конвертные банкоматы, счет пополняется только через день-два, в зависимости от того, в какое время и день недели были приняты деньги (если поступление приходится на вечер пятницы, то зачислены они в лучшем случае будут в понедельник).

В один конверт можно положить до 30 купюр (больше не пройдет в щель банкомата), но количество “подходов” неограниченно. Упаковывать нужно банкноты только одной валюты - рубли, доллары или евро - в зависимости от валюты счета, на который эти деньги должны быть зачислены [18, с.35].

Также могут использоваться купюрные банкоматы, которые принимают деньги без упаковки. Такие банкоматы сразу же определяют подлинность банкнот по следующим критериям: по длине, толщине купюры, на просвет, а также “распознают” их номинал, поэтому карточный счет пополняется автоматически. Можно опускать в аппарат банкноты любого номинала, в любом порядке и в любом виде. Если счет открыт в другой валюте, средства будут зачислены после конвертации.

Способ приема наличных денег в конвертах самый дешевый, так как приобретения новых аппаратов в этом случае не требуется. Необходимы лишь модули, стыкуемые с обычными банкоматами, которые стоят около шести тысяч долларов США (для сравнения: купюрный банкомат обходится в 35 тысяч долларов США). Кроме того, конвертные мини-офисы сводят к нулю риск злоупотреблений со стороны клиентов. Конверты подписываются лично клиентом, поэтому в том случае, если проверка выявила фальшивые купюры, банк точно знает, от кого они получены. Это является положительным моментом и для клиента и для банка: банк защищается от мошенничества, и тем самым защищает от него клиента, обеспечивает стабильную работу и надежность, а клиент в свою очередь получает удобство доступа к своему карт-счету.

В купюрных же приемниках все деньги хранятся вместе, и определить, кому принадлежала поддельная купюра (если банкомат не распознал ее сразу), невозможно, так что весь риск ложится на банк.

Как правило, многофункциональные терминалы позволяют снимать средства со всех карт вне зависимости от банка, их эмитировавшего, и платежной системы. Однако пополнение счета и получение данных об остатке средств возможно только по карте в банкоматах банка-эмитента. Такое ограничение связано с правилами международных платежных систем.

С помощью банкоматов нового поколения также можно провести ряд операций. Например, существует возможность проводить платежи в адрес интернет-провадейров и операторов мобильной связи, получать дополнительную информацию по действующему кредиту (процентная ставка, величина начисленных процентов, дата очередного погашения). Также такие банкоматы позволяют обменивать валюту, и наличие карты для этого необязательно. Это очень удобно для клиента, его заинтересует именно такой универсальный банкомат вместо «обычного».

2. Следующим шагом является использование “бесконтактных” платежей.

Речь идет о встроенных специальных ЧИПах в карточку с магнитной полосой или крышку мобильного телефона (возможно встраивание микропроцессора также в брелоки, футляры для ключе) для расчетов за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса. В некоторых категориях торгово-сервисных фирм скорость оплаты покупок имеет важнейшее значение для успеха их бизнеса. Использование бесконтактных технологий значительно сокращает затраты времени на осуществление оплаты товаров покупателями. Предприятия торговли и сервиса за счет повышения скорости обслуживания клиентов имеют возможность увеличить объем продаж.

О массовом применении данной технологии в нашей стране говорить пока рано, что связано с дороговизной такого рода оборудования и не каждый банк или предприятие торговли и сервиса сможет позволить себе такой банкомат. Однако перспективы для ее постепенного внедрения и развития все же существуют. Предположим, что первоначально установить такой банкомат слишком дорого, однако следует обратить внимание на то, что такого рода оборудование при его использовании может принести банку значительный доход, и при использовании экспертных оценок можно оценить доход, который получит банк от использования банкомата через определенный промежуток времени. Результат чего, нам покажет, что в ближайшей перспективе данный банкомат может значительно окупить затраты на его приобретение и принести банку дополнительную прибыль.

Можно предположить, что бесконтактные технологии смогут потеснить наличные деньги как основной инструмент платежей в таких категориях предприятий торговли и сервиса, как рестораны быстрого обслуживания, кинотеатры, автозаправочные станции и проезд на всех видах транспорта.

Сегодня на рынке платежных карточек формируется новая ситуация. Пришло осознание преимуществ микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг. Разработаны и активно внедряются так называемые «спецификации EMV», позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместных карточек различных систем расчетов.

Некоторыми банками республики уже начат процесс перехода на платежные карточки международных систем, соответствующие спецификациям EMV. Однако массовый выпуск EMV-совместных карточек требует модернизации существующих программно-технических комплексов банков-членов международных систем расчетов до соответствия требованиям спецификаций EMV.

Главной причиной внедрения смарт-технологий в области банковских платежных карточек является усиление мер борьбы против мошенничества. Один из наиболее распространенных видов мошенничества - использование похищенных различными способами номеров карточек с магнитной полосой.

Опыт эксплуатации смарт-карточек подтверждает их высокую устойчивость к мошенничеству, что положительно влияет на имидж банков и платежных систем. Однако затраты банков, связанные с переходом на новую технологию, весьма значительны. Кроме приобретения непосредственно микропроцессорных карточек, банкам необходимо также устанавливать комплексы по их персонализации, модернизировать процессинговые центры и обновлять периферийное оборудование. Уменьшение убытков от мошенничества снижает расходы банков, связанные с “карточным” бизнесом, но не повышает доходов. Однако в перспективе следует говорить о существенных изменениях в области смарт-карточек.

Переход на EMV-совместные карточки позволит повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений, и не только банковских, увеличить количество безналичных платежей [32, с. 19].

Основной экономический эффект от внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь заключается в привлечении денежных средств населения в банки и, соответственно, в экономику государства. Населению предоставляется возможность накопления средств на счетах и получения процентов по остаткам. Остатки на счетах держателей карточек используются банками в качестве ресурса для инвестиционной деятельности, кредитования реального сектора экономики. Кроме того, дополнительная экономия средств достигается за счет сокращения налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание.

3.3 Основные направления развития и предложения по совершенствованию использования банковских платежных карт в ОАО «Беларусбанк»

В области развития системы безналичных расчетов с использованием платежных карт необходимо широкомасштабное развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки, в том числе в сфере торговли и услуг; увеличение объема кредитных карт, карт с возможностью получения овердрафта, внедрения различных программ поощрения держателей карточек, использовать для осуществления расчетных операций современные телекоммуникационные средства, улучшающие качество банковского обслуживания, предлагать дополнительные услуги (например, размещение временно свободных денежных средств с карт-счета во вклады и ценные бумаги).

Таким образом, применение новых технологий в сфере применения банковских платежных карточек повысит надежность и безопасность безналичных расчетов в секторе потребительских сделок и снизит риски в платежной системе государства. Необходимо отметить, что расчеты банковскими платежными карточками являются наиболее неразработанной и перспективной формой расчетов, развитие и совершенствования которой способствует сокращению наличного денежного оборота и затрат по его обслуживанию.

Также следует отметить, что для увеличения доли безналичных расчетов необходимо наладить с предприятиями торговли системную работу, совместно разрабатывать и внедрять программы лояльности, включающие поощрительные меры для держателей карточек, активно пропагандировать передовой опыт, проводить совместные рекламные акции и компании, помочь организовать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине.

В целях развития розничных банковских услуг следует принять ряд мер, которые позволят реализовать следующие основные цели: организация качественной системы продаж банковских платежных карточек; увеличение доли безналичных расчетов с использованием платежных карточек, дальнейшее укрепление лидирующих позиций банка на карточном рынке республики.

Целесообразна была бы совместная разработка и реализация филиалом № 322 ОАО «АСБ Беларусбанк» с организациями торговли и сервиса программ предоставления скидок покупателям, оплачивающим товары с использованием платежных карточек. Совместная реализация подобных программ позволит стимулировать использование карточек для осуществления безналичных платежей, а держателю карточки даст возможность получить дополнительный доход.

Следует отметить, что без предоставления скидок оборот предприятия не достиг бы таких размеров, т.к. не было бы увеличения клиентов и тем самым не увеличился бы товарооборот.

Таким образом, можно сделать вывод о целесообразности применения скидок предприятиями торговли и сервиса, т.к. они выгодны в равной степени и для банков и для самих предприятий.

Следует организовать работу по расширению возможностей оплаты различных видов услуг в устройствах самообслуживания (услуг ЗАО «БеСТ» и отделов департамента охраны министерства внутренних дел Республики Беларусь и др.).

Работу банкоматов в режиме обслуживания клиентов необходимо организовать не менее чем на 97% от общего времени работы банкоматов.

Следует отметить, что рынок традиционных карточных платежей является достаточно насыщенным, следовательно, для обеспечения его привлекательности необходимо предлагать сферы использования карточного продукта. Это в первую очередь, вовлечение карточки в Интернет-платежи и мобильные платежи. Назрела необходимость максимального расширения SMS-банкинга, который позволяет круглосуточно и вне зависимости от местонахождения оплачивать с мобильного телефона услуги операторов сотовой связи Velcom и MTC, услуги РУП «Белтелеком» (домашний телефон), услуги многоканального телевидения. Также с помощью SMS-банкинга можно получать на мобильный телефон информацию об остатке денежных средств на карт-счете, о задолженности по услугам РУП «Белтелеком» и многоканального телевидения, о сохранности в инфокиоске данных для оплаты услуг.

Воспользоваться данной услугой может любой держатель личной пластиковой карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» при наличии мобильного телефона, подключенного к сети Velcom или MTC и поддерживающего обмен SMS-сообщениями.

Активизацию рынка страховых услуг необходимо внедрить соответствующими проектами по оплате этих услуг через устройства самообслуживания, что снизит расходы банка на 0,2 доллара США. Несмотря на то, что это несущественные расходы, тем не менее, только с одной операции экономиться 0,2 доллара США, за год можно сэкономить в среднем от 12% до 15%, что уже является положительным для банка.

Кроме этого, с целью расширения эквайрингового бизнеса в инфокиосках следует представить возможность оплаты услуг клиентами банков-резидентов, что позволит повысить доходность операций.

Таким образом, необходимо сделать вывод о том, что при достижении поставленных перед целей и направлений, в ближайшее время услуг для держателей карточек станет еще больше, а банки смогут многократно приумножить свой капитал.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская пластиковая карточка стала одним из популярных платежных инструментов в системе электронных услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширяет их спектр. Кроме того, она способствует сокращению налично-денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

Массовое использование платежных карточек, как инструмента безналичных расчетов на современном этапе общественного развития стало возможным благодаря вниманию, которое уделяется данному инструменту со стороны банковских учреждений.

Все больше потребителей совершая свои ежедневные покупки предпочитают безналичный способ их оплаты. Конкурируя между собой и постоянно совершенствуя свои продукты участники рынка платежных карточек развивают его в целом.

Интерес к банковским пластиковым карточкам обусловлен следующими факторами:

- удобство пользования;

- в большинстве случаях предоставления банковского кредита;

- регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

Введение расчетной системы на основе платежных карточек имеет преимущества и для банка:

- преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;

- привлечение новых корпоративных и частных клиентов;

- увеличение оборотных средств и другие.

Также очевиден интерес государства по внедрению расчетов с платежными карточками:

- снижаются затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию банкнот;

- упрощается учет движения денег и взимание налогов.

Операции с платежными карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

Экономическое значение безналичных расчетов с помощью платежных карточек как существенной составляющей денежного обращения возрастает.

В настоящее время при достаточно высоких темпах эмиссии платежных карточек основной задачей, которую перед белорусскими банками и торгово-сервисными предприятиями ставят Национальный банк и Правительство Республики Беларусь, является развитие программно-технической инфраструктуры обслуживания карточек, позволяющей повсеместно проводить безналичные платежи. Проанализировав состояние расчетов с использованием банковских платежных карточек можно отметить следующее.

Общее количество карточек, находящихся в обороте увеличилось на 23,7%, а сумма безналичных расчетов с использованием карточек, увеличилась на 59,4% и составила в среднем на одну карту 520,5 тысяч руб. что является довольно низким показателем.

Рентабельность платежных карточек увеличилась на 0,2% и составила 3,07%, то есть на каждый рубль безналичных расчетов с использованием платежных карточек было получено прибыли на сумму 0,0307 рублей.

В целом можно говорить о недостаточно эффективном использовании банковских платежных карточек, что обусловлено следующим:

- недостаточно полный охват населения услугами с использованием банковских платежных карточек;

- низкая доля безналичных расчетов с использованием платежных карточек;

- низкий показатель безналичных расчетов в расчете на одну пластиковую карту в год;

- снижение доли безналичных операций, совершаемых в банкоматах и пунктах торговли и сервиса в их общем объеме;

- невыполнение стандартов по количеству карточек в расчете на 1 банкомат (недостаточные темпы роста эмиссии карточек);

- снижение коэффициента эффективности использования платежных карточек;

- невысокие темпы роста рентабельности платежных карточек.

Направлениями повышения эффективности использования банковских платежных карточек являются:

- совместная разработка и реализация с организациями торговли и сервиса программ предоставления скидок покупателям, оплачивающим товары с использованием платежных карточек. Совместная реализация подобных программ позволит стимулировать использование карточек для осуществления безналичных платежей, а держателю карточки даст возможность получить дополнительный доход;

- увеличение клиентской базы держателей платежных карточек за счет эмиссии банковских платежных карточек VISA Electron и Maestro для использования в Республике Беларусь, международных платежных карточек MasterCard (Mass, Gold), VISA (Classic, Gold), привлечения новых организаций на использование корпоративных карточек MasterCard-Business, что даст возможность увеличить активы банка;

- внедрение услуги М-банкинга. Данная услуга сможет заменить держателю пластиковой карточки инфокиоск в его мобильном телефоне. Несмотря на то, что эта услуга очень схожа с SMS-банкингом, она имеет ряд своих отличительных черт.

- привлечь на обслуживание по выплате пенсий пенсионеров Министерства труда и социальной защиты не менее 75% от вновь поставленных на пенсионный учет, из них не менее 70% на выплату пенсий по карт-счетам;

- обеспечит передачу списков на зачисление денежных средств на карт-счета и вкладные счета физических лиц посредством системы «Клиент-банк» не менее 65% юридических лиц, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в банке и производящих выплату денежных средств физическим лицам в соответствии с заключенными договорами;

- обеспечить подключение не менее 2% владельцев карт-счетов к услуге «Интернет-банкинг»;

- обеспечить реализацию услуги погашения кредитов в системе «Интернет-банкинг»;

Таким образом, необходимо сделать вывод о том, что при достижении поставленных перед банком целей и направлений, в ближайшее время услуг для держателей карточек станет еще больше, а банки смогут многократно приумножить свой капитал.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковский Кодекс Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь от 17 июля 2011 г. №145-З: текст по сост. на 25 сентября 2012г. - Минск: Амалфея, 2012. - 216с.

2. Банковские карточки и безналичные платежи в России // Банковские технологии. - 2013. - № 7. - С.18-22.

3. Боговик, А. Развитие платежной системы расчетов с использованием пластиковых карточек / А. Боговик // Наш банк сегодня.- 2013.- №4 - С.3.

4. Боговик, А. Успех пластиковых карточек - награда за долгий труд! / А. Боговик // Наш Банк сегодня. - 2012. - № 50 (177). - С.6.

5. Боговик, А. Пластиковые карты сегодня и завтра / А. Боговик // Банковский вестник.-2013.- №2. - С. 10-12.

6. Борьба с мошенничеством в сфере платежных карт // Банковское дело. - 2013. - № 10. - С.71-73.

7. Глушков, А. Многофункциональные платежные карточки для оплаты городских услуг / А. Глушков // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2011. - №2-3. - С.32-40.

8. Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2011-2010 годы: постановление Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь 29.06.2011 № 817/11.- Минск, 2011.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 10.07.2013.

9. Евстегнеев, А. нереальные деньги: о распространении банковских пластиковых карточек в Беларуси / А. Евстегнеев // Мобильная связь. - 2012. - № 1. - С.60-61.

10. Зубарев, Г. Процессинговый центр как составляющая часть системы безналичных расчетов / Г. Зубарев // Банковский вестник. - 2011. - №4. - С.32-33.

11. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками: утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.04.2004 № 74. - Минск, 2004.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 15.07.2013.

12. Как карта ляжет // Наш Банк сегодня. - 2014. - № 13 (244). - С.4.

13. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы // Банковский вестник. - 2013. - №2. - С.39-44.

14. Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 31.03.2005 № 44.- Минск, 2005. - Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 15.07.2013.

15. Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 26.05.2004 № 84. - Минск, 2004.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 10.07.2013.

16. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова. - Мн.: БГЭУ,2012. - 444с.

17. Кравцова Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова. - Мн.: БГЭУ, 2002. - 512с.

18. Леонович, Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг / Т. Леонович // Банковский вестник. - 2011. - № 34. - С. 32-35.

19. Лукашок, Ю.А. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты / Ю.А. Лукашок // Банковский РИТЕЙЛ. - 2013. - № 3. - С. 11.

20. Не станьте жертвой мошенничества // наш банк сегодня. - 2014. - № 13(244). - С.5.

21. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 24.04.2013 № 54. - Минск, 2011.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 12.07.2013.

22. Овсейко, С. Банковские пластиковые карточки: сравнительный анализ / С. Овсейко // Валютное регулирование и ВЭД. - 2013. - № 4. - С. 59-67.

23. Овсейко, С. Банковские пластиковые карточки: сравнительный анализ / С. Овсейко // Валютное регулирование и ВЭД. - 2013. - № 5. - С. 51-60.

24. Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт // Банковское дело. - 2013. - № 11. - С.90-93.

25. Пацовский, Н. Пластиковые карточки: новый уровень развития / Н. Пацовский // Банковский вестник. - 2011. - № 10. - С. 37-43.

26. Пивунов, А. Электронные деньги: проблемы внедрения / А. Пивунов // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2005. - №45.- С.32-37.

27. Писарик, С. В поисках козыря: о позиции АСБ «Беларусбанк» в вопрсах развития системы безналичных платежей при помощи пластиковых карт / С. Писарик // Республика. - 2013. - 23 апреля. - С.17.

28. Пищук, И.А. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов / И.А. Пищук // Банковский вестник. - 2013. - № 5. - С.11-16.

29. Пластиковые карточки: новый уровень развития // Банковский вестник. - 2011. - № 3. - С.37-43.

30. Пластиковые карточки - ключ к новым технологиям обслуживания клиентов // ГЕРМЕС. - 2013. - № 2. - С.25-27.

31. Пластиковые карточки: понятие, виды, особенности // Банковский вестник. - 2002. - № 7. - с.53-55.

32. Пластиковые карты: состояние, проблемы, перспективы // Банковский вестник. - 2012. - № 1. - С.19-22.

33. Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь: постановление Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь 31 января 2000 № 126/3. - Минск, 2011.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 15.07.2013.

34. Правила осуществления операций с электронными деньгами: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 26.11.2003 № 201 (в ред. постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2012 № 52). - Минск, 2011.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 10.07.2013.

35. Программа развития розничного бизнеса в ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2014 год, утвержденная протоколом правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 5 февраля 2014 г. № 14.1. - Минск, 2011.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 27.06.2013.

36. Развитие системы розничных платежей на основе банковских пластиковых карточек: состояние и проблемы // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2014. - № 4 (504). - С.20-22.

37. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы // Банковский вестник. 2013. - №11. - С.94-96.

38. Свет и тени российского рынка банковских карт // Банковский РИТЕЙЛ. - 2013. - № 4. - С.14-17.

39. Сидоров, А. Тайные опасности электронных денег / А. Сидоров // Финансовый директор. - 2013. - № 2. - С.60-62.

40. Смирнова, Е. Деньги в кассы, «пластик» в массы / Е. Смирнова // Экономическая газета. - 2013. - 22 апреля (№31). - С.21.

41. Сотин, Д. Внедрение зарплатных проектов в Беларуси / Д. Сотин // Банковский вестник. - 2011. - № 4. - С.23-28.

42. Сотников, А., Головчиц, В. Корпоративные карточки в портфелях белорусских банков / А. Сотников, В. Головчиц // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2011. - № 2-3. - С.32-40.

Размещено на Allbest.ru