Развитие расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

РЕФЕРАТ

Курсовая работа

БАНКОВСКАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТОЧКА, РЫНОК БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК, ДИСТАНЦИОННОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ.

Объект исследования Ї организация работы с банковскими пластиковыми картами в Республике Беларусь.

Предмет исследования Ї система безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.

Цель работы: определить теоретические аспекты организации расчетов на основе пластиковых карт, провести анализ и оценку организации расчетов с использованием карт в Республики Беларусь, а также установить направления совершенствования организации расчетов.

Методы исследования: описания, систематизации, классификации, аналитический метод, метод сравнительного анализа, статистический, графический, метод сбора фактов.

Исследования и разработки: результатом написания данной курсовой работы стало раскрытие сущности и развития системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек, проанализирован рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь, определены перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками.

Автор работы подтверждает, что приведенный в курсовой работе расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.



ABSTRACT

Course work

BANK PAYMENT CARDS, THE MARKET OF BANK CARDS, REMOTE BANKING SERVICES, PROSPECTS OF SETTLEMENT SYSTEM, BANK CARDS.

The object of study - organization of work with plastic cards in Belarus.

The subject of the study - cashless payment system using bank cards in the Republic of Belarus.

Purpose: determine the theoretical aspects of the organization based on plastic cards, to analyze and evaluate the organization of card settlements in the Republic of Belarus, as well as to establish ways of improving the organization of calculations.

Methods: description, classification, classification, analytical method, comparative analysis, statistical, graphical method of collecting facts.

Research and development: the result of writing this course work was disclosure and development of cashless payments using plastic cards, to analyze the market of plastic cards in the Republic of Belarus, defined perspectives of the settlement bank cards.

The author acknowledges the work that resulted in the term paper settlement and analytical material correctly and objectively reflects the state of the process, and all borrowed from the literature and other sources of theoretical, methodological terms and concepts accompanied by references to their authors.



СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Сущность и развитие системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек

1.1 История возникновения банковских пластиковых карточек

1.2 Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие, механизмы и принципы функционирования

1.3 Преимущества и недостатки расчетов банковскими пластиковыми карточками

2. Рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

3. Перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками

3.1 Современные технологии в продвижении платежных инструментов на белорусском рынке

3.2 Активизация использования безналичных платежей Республики Беларусь

3.3 Популяризация расчетов в безналичной форме среди населения

Заключение

Список использованных источников



ВВЕДЕНИЕ

Банковские карточные продукты и технологии -- эта та сфера, о которой каждый из нас знает не понаслышке, потому что мы ежедневно ощущаем на себе все ее преимущества и недостатки, поскольку являемся постоянными клиентами банков и пользуемся широким спектром их услуг при совершении операций с использованием банковских платежных карточек.

Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. [17]

На протяжении последнего десятилетия банковские платежные карточки прочно вошли в нашу жизнь, и в банковском деле заняли лидирующие позиции. Развитие карточной сферы оказывает непосредственное влияние на состояние банковской системы Республики Беларусь. С одной стороны, карточки являются основой развития системы безналичных розничных платежей в стране, что способствует сокращению наличного денежного обращения. С другой стороны, объемы ресурсной базы банков напрямую зависят от денежных средств, размещенных на счетах клиентов, к которым выданы платежные карточки.

Развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь уделяется серьезное внимание на уровне государства.

Все вышеперечисленное определяет актуальность выбранной темы.

Цель работы - определить теоретические аспекты организации расчетов на основе пластиковых карт, провести анализ и оценку организации расчетов с использованием карт в Республики Беларусь, а также установить направления совершенствования организации расчетов.

Исходя из цели исследования в работе поставлены следующие задачи:

- изучение сущности пластиковых карт, как средства проведения безналичных расчетов между субъектами хозяйствования;

- определить проблемы функционирования пластиковых карточек в современной экономике;

- изучить организацию расчетов на основе пластиковых карточек в ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- разработать на основе проведенного исследования основные направления развития систем расчетов с использованием банковских пластиковых Республике Беларусь;

- определить направления совершенствования организации расчетов банковскими пластиковыми карточками.

Объект исследования - организация работы с банковскими пластиковыми картами в Республике Беларусь.

Предмет исследования - система безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.

При выполнении курсовой работы использовались диалектический метод исследования, который рассматривает экономические процессы и явления не как застывшие и неподвижные, а в динамике и взаимосвязи; анализ, при котором явления расчленяются на составные элементы, каждый из которых подвергается изучению, выясняется его роль внутри целого; а также системный подход. Также при написании курсовой работы руководствовалась действующими нормативно-правовыми актами РБ, касающихся развития рынка банковских платежных карточек:

1. О плане совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы и мероприятиях по его реализации: постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 1 апреля 2013 года № 264/4 [13];

2. О плане совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населения республики Беларусь на 2013-2018 годы: постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 17 января 2013 года № 31/1 [12].



1. СУЩНОСТЬ И РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

1.1 История возникновения банковских пластиковых карточек

Началом в этой сфере можно считать выпуск первой кредитной карточки частной американской фирмой «Smart end Roebuck». Клиенты этой компании получали на руки кусок металлической пластинки с персональными данными и подписью. В 20-х годах американские нефтяные компании вместе с крупными торговыми концернами начали выпуск карточек для постоянных и надежных клиентов. Карточки использовались для покупки за безналичный расчет товаров и услуг, предлагаемых этими фирмами.

Первая банковская кредитная карта была выпущена в в нью-йоркском районе Бруклин Джоном С.Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». От клиентов местными магазинами за мелкие покупки принимались расписки, после покупки магазин сдавал расписки в банк, а банк, в свою очередь, оплачивал их со счетов покупателей. Таким образом, впервые была опробована классическая цепочка расчетов, используемая в банковском карточном бизнесе по сей день.

1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. После того как в 1958 году в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank начался новый этап в развитии карточного бизнеса.

С развитием новой сферы услуг, банки столкнулись с препятствием, не позволяющим укрупнять свою сеть обслуживания. Местечковость карточных программ. И тогда в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию -- (Interbank Card Association). В июле 1970 года была создана National BankAmericard Incorporated. Именно они стали принципиальными соперниками на рынке универсальных банковских карточек. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express».

Параллельно с развитием рынка в США происходил процесс интернационализации операций с использованием карточек. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции. В результате договоренностей, достигнутых в 1974 году между американской компанией Interbank Card Association, выпускающей карточки Mаstercard, и британской компанией Eurocard, началось сотрудничество этих организаций. На сегодняшний день существуют несколько международных банковских ассоциаций, карточки которых популярны и обслуживаются практически во всех уголках мира, -- это VISA Int., Mаstercard Int., Europay Int., JCB и Diners Club.

В 1976 году National BankAmericard Incorporated переименовала свою карточку «BankAmericard» на известную теперь всем «VISA», а в 1980 году Interbank Card Association дала своей карточке название «MasterCard».

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась и в Азии. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «VISA» и «MasterCard», они проигрывали пластиковым карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.

На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт.

Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр». [15]

Начиная с 1995 года Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк. Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных электронных расчетов в платежном обороте страны. [8]

1.2 Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие, механизмы и принципы функционирования

Деятельность банка по эмиссии карточек начинается с установления договорных отношений с физическим лицом. Перед заключением договора физическое лицо должно быть ознакомлено с правилами системы, тарифами банка, адресами ПТС. В договоре должны найти отражение: порядок (правила) пользования карточкой, права и обязанности банка и пользователя карточки по операциям с карточками, тип карточки в соответствии с товарными знаками систем, ответственность сторон за нарушение условий договора, порядок аннулирования и изъятия карточки, порядок списания сумм страхового депозита, порядок рассмотрения споров, тарифы по операциям с карточками, действия пользователя и банка в случае утери (хищения) карточки.

Открытие карт-счета производится при представлении физическим лицом в банк следующих документов:

- заявление-анкета;

- документ, удостоверяющий личность.

После открытия счета осуществляется персонализация карточки. По методу нанесения идентификационной информации выделяются эмбоссированные и неэмбоссированные карты. Если информация нанесена рельефным шрифтом, т. е. выдавлена специальным аппаратом, карта является эмбоссированной. На неэмбоссированных картах идентификационная информация выжигается, и, как правило, эти карты предназначены только для электронного использования На информационный носитель карточки записываются идентификационный номер, вид и срок действия карточки, параметры ее использования, валюта счета, персональный идентификационный код держателя карточки (ПИН-код). В процессе функционирования карточки нужно поддерживать ее платежоспособность, т.е. обеспечивать наличие на счете держателя карточки суммы, необходимой для осуществления расчетов.

На определенных условиях, которые оговариваются в дополнительном соглашении, банк предоставляет физическому лицу овердрафт.

Овердрафт -- краткосрочный кредит, предоставляемый банком владельцу текущего (расчетного) счета, доступ к которому может быть обеспечен при использовании дебетовой банковской платежной карточки, на который осуществляется постоянное зачисление заработной платы, выплат, входящих в состав фонда заработной платы, иных выплат, не отражаемых в составе фонда заработной платы, производимых нанимателем в соответствии с законодательством, пенсий, стипендий, пособий, алиментов, дивидендов, других видов доходов, предусмотренных законодательством Республики Беларусь (доход предпринимателя и др.).

Овердрафт позволяет осуществлять платежи при недостатке или отсутствии на счете денежных средств. При этом владелец счета сам определяет, когда и в какой сумме использовать овердрафт.

Если овердрафт оформлен, но не используется, то проценты не взимаются.

Такие условия возможны для работников банка, клиентов с устойчивым финансовым положением при подписании ими договора на использование дебетовой карточки. Решение по предоставлению овердрафта по счету и определению размера овердрафта принимают руководители учреждения банка, в котором открыт карт-счет. [7, стр.104-108]

Для населения банки предлагают кредитные и дебетовые карты.

Дебетовая карта -- эта банковская карточка, предназначенная для безналичной оплаты товаров и услуг, а также для снятия наличных денег в банкоматах. В отличие от кредитной карточки осуществление операций по дебетовой карте производится за счет собственных средств держателя карты, которое нужно предварительно внести на счет в банке. В момент оплаты денежные средства снимаются со счета. Дебетовая карта удобна для клиентов, выезжающих за пределы страны, поскольку избавляет от обязательного декларирования валюты.

Кредитные карты -- это удобный способ получения кредита на любые цели. Полученными средствами можно воспользоваться для безналичной оплаты товаров и услуг, а также получать наличные денежные средства с помощью банкоматов банков в любое удобно время. Кроме того, в течение первого года пользования картой, после каждого частичного погашения основного долга уплаченная сумма может быть вновь использована. Также существует возможность погасить задолженность досрочно без ограничений и дополнительных расходов. Банковскую пластиковую карту население может использовать для оплаты товаров, коммерческих платежей, за оказание любых платных услуг, снятия наличных денег.

В зависимости от способа изготовления и технологических особенностей выделяются магнитные и чиповые карты. Основную массу выпущенных на данный момент карточек составляют карточки с магнитной полосой (или магнитные). На лицевой стороне карточки, как правило, указывается логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки, срок ее действия, имя владельца. На оборотной стороне -- магнитная полоса и место для подписи. Данные карточки лишь отражают информацию о банковском счете владельца. Магнитная полоса служит для хранения основной информации о владельце пластиковой карточки, номере его счета в банке, номере самой карточки, сроке ее действия. Информация заносится на карточку в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется. При расчетах с использованием данного типа карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру, чтобы проверить, содержится ли на счете необходимая для оплаты денежная сумма. Помимо этого, при использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации -- уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Продавец, принимающий карточку к оплате, обязан сверить подпись предъявителя карточки с подписью на оборотной стороне карточки, а также может потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность. Если же магнитная карточка используется для снятия наличности в банкомате, владелец карточки должен ввести пин-код.

Недостатком магнитной карты является и низкая защита от подделок и мошенничества. Магнитная полоса имеет также другой существенный недостаток -- на ней нет места для записи финансовой информации о состоянии карточного счета и о проводимых финансовых операциях. Вследствие этого банкам приходится тщательно проверять кредитную историю своих клиентов и требовать внесения страховой суммы. При работе с магнитными карточками для определения платежеспособности клиента необходим звонок в банк или пpoцeccингoвый центр, который осуществляется либо при помощи обычного телефона, либо при помощи специальных устройств -- POS-аппаратов, верификаторов и т.п. Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по каналу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (если карточка дебетовая), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (если карточка кредитная). При этом проверяется, не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (если карточка дебетовая), не превышен ли лимит кредита (если карточка кредитная). В режиме off-line информация о совершенной покупке никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Далее через определенные промежутки времени терминал связывается с банком и передает всю информацию на хост.

Более совершенными являются банковские карточки с микропроцессором (их также называют чиповые, или смарт-карты), которые содержат микросхему памяти, где хранится полная информация о состоянии карточного счета, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня и т.д. Наличие чипа на карточке позволяет производить обновление хранящейся на ней информации в процессе проведения операций. В отличие от карточки с магнитной полосой, при помощи карточки с микро-процессором можно выполнять несколько функций. Так, помимо стандартных операций, владелец карточки с микропроцессором может перевести средства с карточного счета на другой счет. Благодаря техническим характеристикам, чиповая карточка не только предполагает более широкий набор возможностей по управлению счетом, но и надежнее защищена от подделки. При использовании чиповой карточки владельцу необходимо каждый раз вводить пин-код, без знания которого доступ к карточному счету невозможен.

Данный тип карточки предназначен для работы только с электронными средствами авторизации и не нуждается в процессе идентификации и авторизации, а значит, может работать в режиме off-line, т.е. обращения в банк или процессинговый центр не требуется. Таким образом, карточка с микропроцессором является более совершенным платежным средством, предоставляет намного больше возможностей для манипуляций с деньгами, находящимися на карточном счете. Однако так же, как и магнитная карта, чиповая имеет свои недостатки. К числу неудобств следует отнести отсутствие единой унифицированной системы обслуживания данного типа карт. Для считывания смарт-карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала. Другим немаловажным недостатком является высокая себестоимость производства чипов для карт.

Развитие в Республике Беларусь пластиковых карточек и системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики через карт-счета.

Под «зарплатным» проектом для организации-клиента понимается организованная банком система расчетных взаимоотношений «банк-организация-сотрудники организации». Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и приравненным к ней платежам с использованием банковских пластиковых карточек. «Зарплатный» проект -- достаточно сложное коммерческое мероприятие, главными характерными чертами которого являются:

- долгосрочность взаимоотношений организации и банка;

- длинный период внедрения при большой численности работников;

- необходимость решения коммуникационных и других технических проблем; - проведение экономических расчетов и подбора тарифных параметров для формирования экономически оправданного предложения.

После достижения окончательной договоренности банком подписывается договор о выпуске банковских пластиковых карточек и обслуживании расчетов по выплате заработной платы с использованием карточек, а также договор об установке и обслуживании банкоматов (в случае если указанная услуга предусмотрена договоренностью).

Процесс внедрения «зарплатного» проекта в значительной степени зависит от его объема, географической распределенности и требований по созданию инфраструктуры. В течение эксплуатационного периода деятельность банка по облуживанию проекта складывается из периодически выполняемых действий (мероприятий):

- поддержки текущих операций, таких как выпуск новых карт; перечисление средств на карт-счета, блокировки карт;

- инкассационного обслуживания банкоматов;

- облуживания, технической поддержки инфраструктуры.

Началом реализации «зарплатного» проекта является заключение договора с организацией на выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек.

В договоре определяется порядок оформления списков сотрудников предприятия на зачисление средств на банковскую пластиковую карточку общей суммы средств, подлежащих зачислению и/или выплате физическим лицам согласно списку. Порядок уплаты вознаграждения банку также определяется договором.

При необходимости в договоре определяется срок выплаты заработной платы и прочих доходов с приложением графика выплаты по подразделениям предприятия с большим числом работающих с тем расчетом, чтобы обеспечить их равномерное обслуживание и своевременное перечисление средств на персональные счета владельцев банковской пластиковой карточки. [6, стр. 167-172]



1.3 Преимущества и недостатки расчетов банковскими пластиковыми карточками

Пластиковые карточки -- современное и надежное средство хранения и использования денежных средств, предоставляющее держателю карты ряд преимуществ:

- круглосуточный доступ к денежным средствам -- банкоматы работают 24 часа в сутки;

- удобство при оплате товаров и услуг -- международные пластиковые карты принимаются к оплате во многих пунктах торговли и сервиса, как в нашей стране, так и за рубежом;

- экономия времени -- оплата товаров по телефону и через Интернет совершается быстрее и удобнее, если производится по пластиковой карте;

- безопасность -- средства клиентов находятся в банке и даже при потере или хищении карты они останутся в безопасности;

- отсутствие неудобств, связанных с поездками в командировку, пересечением границ и обменом валют;

- дополнительные возможности для населения, которые заключаются в использовании услуг Мобильный банкинг и Интернет банкинг, позволяющих производить оплату коммунальных услуг, услуг связи, кабельного телевидения, услуг интернет операторов с помощью мобильного телефона или компьютера, подключенного к сети Интернет. [1, стр. 206-220]

Существуют некоторые недостатки в использовании банковской пластиковой карточки: - недостаточное количество магазинов, принимающих к оплате банковские карточки;

- большие очереди у банкоматов, затрудняющие снятие денег;

- длительное восстановление карточки при ее утере;

- возможные взломы компьютерных сетей банка хакерами, перехват данных о банковских платежных картах и их владельцах при расчетах через сеть Интернет;

- лимит выдачи наличных -- максимальная сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода. Обычно в договоре с эмитентом устанавливается дневной или разовый лимиты;

- курсовая разница -- держатель карты может потерять на обмене валюты. Например, валюта счета вашей карты -- рубли. Вы платите в иностранной валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчётов по курсу платежной системы, а из нее в валюту счета -- белорусские рубли по курсу Национального банка Республики Беларусь. Плюс к этому за каждую конвертацию банки обычно берут деньги. Полученная сумма блокируется на карте (сумма X). Параллельно от торговой точки через обслуживающий банк отправляется финансовое списание. В платежной системе сумма в иностранной валюте отличной от долларов и евро пересчитывается по курсу платежной системы на день списания и полученная сумма (суммы Y) отправляется в банк-эмитент, пересчитывается по курсу Национального банка Республики Беларусь на день списания и списывается с карты. Разница между X и Y называется курсовой разницей и может быть как отрицательной, так и положительной в зависимости от динамики валюты расчетов. [14 стр. 39-42]

На современном этапе ситуация в сфере безналичных розничных платежей характеризуется рядом проблем: недоверие населения (в основном 87 лиц пенсионного возраста) к современным платежным инструментам; низкий уровень финансовой грамотности населения; недостаточно развитая инфраструктура в части оснащения объектами программно-технического оборудования населенных пунктов в сельской местности при невысоком качестве каналов связи. [16]

К числу проблем, сдерживающих развитие безналичных расчетов, относится также отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще, поэтому необходимо продолжать разработку организационно-правового и методического обеспечения, развитие программно-технической инфраструктуры и повышение безопасности осуществления безналичных расчетов и использованием банковских платежных карт.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, белорусские банки все активнее используют этот инструмент как прогрессивную форму безналичных расчетов.



2. РЫНОК БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

До 2000 года в Беларуси карточный рынок был представлен только отдельными банками с узким спектром предоставляемых услуг. В 2004 году с принятием Национальным банком Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года, одобренной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.07.2004 № 120 [9], ситуация с обслуживанием и предоставлением услуг населению с каждым годом кардинально изменялась. В настоящее время благодаря реализации Концепции и стратегической политике участников финансового рынка практически все белорусские банки работают с данным сегментом банковского бизнеса. Успех банков на данном рынке -- это результат маркетинговой, процентной, тарифной политики, основанной на расширении спектра услуг и повышении их качества, персональном подходе к каждому клиенту, развитии новых высокотехнологичных продуктов и совершенствовании бизнес-процессов, дистанционных технологий управления финансами.

В настоящее время постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка в 2013 году утвержден и реализуется план совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы [13]. Основной целью плана является увеличение доли безналичных расчетов по розничным платежам, что будет способствовать уменьшению наличного денежного обращения, улучшению уровня банковского обслуживания населения, повышению прозрачности финансовых операций субъектов хозяйствования и граждан. С целью решения проблем, связанных с организацией приема платежей от физических и юридических лиц, в Республике Беларусь было создано единое расчетное информационное пространство (ЕРИП). Для его развития осуществляется постепенный переход производителей услуг по расчетам с населением на взаимодействие с банковской системой через АИС «Расчет». По данным за январь -- июнь 2013 года, количество платежей в ЕРИП составило 103,3 млн руб., при этом за январь -- июнь 2012 г. оно составляло 63,7 млн.руб. [4] По состоянию на 1 января 2014 года в ЕРИП участвовали 27 расчетных агентов, которые занимаются оказанием услуг по приему платежей от населения. Количество пунктов приема платежей достигло 15,3 тыс. Несмотря на достигнутые успехи, по уровню развития безналичных розничных платежей Республика Беларусь еще отстает от многих развитых и развивающихся стран. В США, например, доля наличных денег в общем объеме денежной массы составляет около 7%, в Евросоюзе Ї 10%, в Дании, Хорватии, Эстонии, Бразилии, Турции Ї менее 10%. В Республике Беларусь данный показатель составляет 17%, что свидетельствует о недостаточном развитии безналичных расчетов населения в нашей стране. [18]

Для координирования деятельности по реализации плана при Национальном банке создан Межведомственный координационный совет по развитию системы безналичных расчетов, в который входят представители Национального банка, государственных органов, банков, платежных систем. Также при Ассоциации белорусских банков организована работа Комитета по безналичным расчетам, в заседаниях которого принимают участие представители банковского сообщества, Национального банка, поставщиков инновационных решений для реализации новых банковских продуктов, правоохранительных органов. В структуре центрального аппарата Национального банка создано самостоятельное управление по развитию банковских карточек и электронных денег.

23 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем:

- ОАО «Белагропромбанк»;

- ОАО «Белагропромбанк»;

- ОАО «БПС-Сбербанк»;

- ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- ОАО «Белинвестбанк»;

- ОАО «Приорбанк»;

- ОАО «Банк БелВЭБ»;

- ОАО «Паритетбанк»;

- ОАО «БНБ-Банк»;

- ОАО «Белгазпромбанк»;

- ЗАО «РРБ-Банк»;

- ЗАО «МТБанк»;

- ОАО «Технобанк»;

- ОАО «Франсабанк»;

- ЗАО «Трастбанк»;

- ЗАО «Банк ВТБ» (Беларусь);

- ЗАО «Альфа-Банк»;

- ОАО «Банк Москва-Минск»;

- ЗАО «Дельта Банк»;

- ОАО «ХКБанк»;

- ЗАО «БТА Банк»;

- ЗАО «БСБ Банк»;

- ЗАО «Идея-Банк»;

- ЗАО «Цептер Банк». [10]

Основные количественные характеристики и показатели карточного бизнеса в Республике Беларусь по состоянию на 1 января 2014 года:

Количество выпущенных в обращение карточек -- 11,8 млн.единиц, из них: - карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ -- 5,3 млн.единиц (45 % от общего количества карточек);

- карточки международной платежной системы VISA -- 4,5 млн.единиц (38 %);

- карточки международной платежной системы MasterCard -- 2 млн.единиц (17 %).

Виды карточек:

- дебетовые -- 11,3 млн. единиц;

- кредитные -- 0,5 млн. единиц;

- личные (физических лиц) -- 11,76 млн. единиц;

- корпоративные (юридических лиц) -- 0,04 млн. единиц.

Показатель количества карточек на 1 человека:

- в целом по республике -- 1,3 единицы;

- в г.Минске -- 2 карточки.

В 2013 году на территории Республики Беларусь проведено операций с использованием банковских платежных карточек:

- по количеству -- 737,8 млн. операций;

- по сумме -- 238,3 трлн. бел. руб.

В среднем на 1 платежную карточку в год приходится:

- в Республике Беларусь -- 62 платежа, в том числе 43 безналичных платежа;

- в мире -- 18 платежей, странах Западной Европы -- 47, Канаде и США -- 45 (исследования компании RBR -- Retail Banking Research за 2012 год).

Показатель доли безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек:

- по количеству -- 68,4 %;

- по сумме -- 21,5 %.

Показатель количества карточек на 1 платежный терминал в организациях торговли (сервиса):

- в Республике Беларусь -- 160 карточек;

- в среднем по миру -- 186 карточек (исследования компании RBR -- Retail Banking Research за 2012 год).

Показатели развития программно-технической инфраструктуры:

- платежные терминалы в организациях торговли (сервиса) -- 73 627 единиц;

- организации торговли (сервиса) -- 49 539 единиц;

- банкоматы -- 4088 единиц;

- инфокиоски -- 3586 единиц;

- количество используемого в Беларуси кассового оборудования, зарегистрированного субъектами хозяйствования в налоговых органах, составляло 240 тыс. единиц, что в 3 раза больше количества платежных терминалов.

Доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте за 2013 год составила 16 %. [10, 11]

Развитие рынка банковских платежных карточек и объектов инфраструктуры для обслуживания карточек в Республике Беларусь во временном периоде с 2001 года по 2014 год предоставлено на рисунках 1 и 2.

Рисунок 1 -- Количество банковских платежных карточек



Рисунок 2 -- Динамика развития платежных терминалов и банкоматов

Представленная на рисунке 1 информация характеризует картину быстрого развития рынка банковских платежных карточек на территории Республики Беларусь за короткий временной интервал в 13 лет. Если в 2001 году на 1000 человек приходилось 19 карточек, то по состоянию на 1 января 2014 года данный показатель составил 1300 карточек. Таким образом, за данный период количество эмитированных карточек увеличилось в 60 раз, и на сегодняшний день их общее число (11,8 млн. карточек) превышает количество жителей республики (население на 01.01.2014 -- 9,46 млн.человек). Существенный рост количества карточек за последние несколько лет обусловлен прежде всего их выдачей физическим лицам в рамках реализации зарплатных проектов, а также проведением банками своей депозитной политики, ориентированной на конъюнктуру депозитного рынка, диверсифицированность клиентской базы, установление долгосрочных отношений с клиентами. В целях сохранения традиционной клиентуры и привлечения новых вкладчиков банками проводится работа по совершенствованию механизмов привлечения временно свободных денежных средств населения с предоставлением возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к надежности, доходности, ликвидности. Банки внедряют новые банковские услуги с использованием банковских платежных карточек, такие как «сберегательные карты» к текущему (расчетному) счету клиента с высокими процентными ставками и возможностью осуществления переводов по данной карте.

Начиная с 2000 года в нашей стране наряду с ростом количества выпускаемых банками карточек осуществлялась интенсивная работа и по развитию программно-технической инфраструктуры по их обслуживанию. Наиболее ощутимый прирост наблюдался по установке платежных терминалов в организациях торговли и сервиса (рисунок 2).

Количество платежных терминалов и банкоматов за представленный период (2001 -- 2013 гг.) увеличилось в 60 и 22 раза соответственно. Существенное ежегодное в последние пять лет увеличение платежных терминалов в ОТС обусловлено проведением целенаправленной политики Министерства по налогам и сборам, Министерства торговли и Национального банка по расширению перечня торговых объектов, в которых обязательна установка платежных терминалов (торговые объекты, объекты общественного питания, придорожный сервис, кассы пассажирских терминалов, аэропортов, железнодорожных вокзалов, кассовых залов станций метрополитена и др.), а также по обязательному приему в организациях ОТС к оплате карточек внутренней платежной системы БЕЛКАРТ наряду с карточками международных платежных систем VISA и MasterCard. [5]



3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ

3.1 Перспективы развития карточной системы Республики Беларусь

В Республике Беларусь заложена нормативная основа по расчетам с помощью карт как в рамках международных, так и внутренних карточных систем. В банках -- членах системы завершен этап создания организационной и технической инфраструктур, обеспечивающих размещение карт среди клиентов и обслуживание по ним, подготовлены соответствующие специалисты.

Одним из проектов дальнейшего развития карточной системы может стать внедрение в Беларуси социальных и медицинских карт, что позволит учитывать и отслеживать помощь тем или иным социальным группам, которые нуждаются или получают поддержку государства, улучшить формы медицинского обслуживания. Обычно социальные и медицинские карты, помимо идентификации и хранения данных, осуществляют и платежные функции. В ближайшем будущем планируется создать в Беларуси информационную инфраструктуру, объединяющую на уровне государства социальную, медицинскую и денежно-кредитную. На Западе подобные системы существуют, но они представляют собой разрозненные, не зависимые друг от друга информационные системы.

В настоящее время банками Республики Беларусь внедряются платежные терминалы для проведения бесконтактных платежей (NFC-технологии), адаптивные технологии, мобильные платежные терминалы (M-POS-терминалы), системы дистанционного банковского обслуживания.

Бесконтактные технологии в основном используются для покупок на небольшую сумму, поскольку пользователю услуги не надо вводить PIN-код или подписывать чек. На территории республики данные технологии продвигают международные платежные системы VISA и MasterCard совместно с белорусскими банками, которые самостоятельно определяют размеры лимитов на проведение операций (в настоящее время эта величина составляет до 200 тыс.бел.руб. -- эквивалент 20 долл.США). В настоящее время установлено около 1000 бесконтактных терминалов. Банками также ведутся работы над получением сертификации в международных платежных системах VISA и MasterCard на прием в терминальной сети организаций торговли (сервиса) банковских платежных карточек, поддерживающих бесконтактное терминальное оборудование с возможностью приема оплаты по бесконтактным карточкам VISA PayWave и MasterCard PayPass.

Внедрение адаптивных технологий осуществляется белорусскими банками в целях предоставления возможности использования самообслуживания гражданами с ослабленным зрением. Применение специализированных графических интерфейсов, максимально баольших размеров шрифтов, гравировки цифр клавиатуры, использование голосового информатора, в том числе через наушники, применение тактильных пиктограмм или шрифта Брайля на отсеках банкомата, использование интернет-банкинга совместно со специальными адаптированными программами, выпуск эмброссированных карточек -- основные направления работы банков по данным технологиям.

Для решения проблемы оснащения платежными терминалами индивидуальных предпринимателей, малого и среднего бизнеса банками внедряются M-POS-терминалы зарубежного и отечественного производства. В настоящее время ОАО «АСБ Беларусбанк» и ООО «Транзакционные решения» внедряется национальный проект на базе мобильного терминала «ГандлярОК», стоимость которого существенно ниже стоимости стационарного платежного терминала. Внедрение данного проекта позволяет существенно расширить круг объектов, которые в обязательном порядке должны использовать платежные терминалы.

В целях увеличения скорости обслуживания клиентов, расширения функционала, увеличения безопасности функционирования систем банками проводится постоянная работа по совершенствованию систем дистанционного банковского обслуживания (СДБО), что напрямую способствует увеличению доли безналичных расчетов по розничным платежам. [18]

На сегодняшний день, если не хочется тратить драгоценное время на проведение различных финансовых операций, можно воспользоваться сервисами дистанционного банковского обслуживания. Благодаря современным технологиям у населения пропадает необходимость регулярно посещать банк для оплаты мобильной связи, электроэнергии, Интернета, коммунальных платежей и совершения множества других операций.

Являясь держателем банковской платежной карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» можно проводить широкий спектр платежей с мобильного телефона, в сети Интернет и даже посредством телевидения.

Интернет-банкинг -- возможность проведения широкого спектра финансовых операций посредством сети Интернет.

Возможности Интернет-банкинга:

- оплата широкого спектра платежей (коммунальные услуги, услуги мобильной связи, кабельного телевидения и интернет-провайдеров, охраны, страхования, платежи через систему «Расчет» (АИС ЕРИП) и др.);

- платеж по реквизитам, самостоятельно указанным плательщиком;

- погашение кредитов, выданных ОАО «АСБ Беларусбанк» и рядом других белорусских банков;

- пополнение электронных кошельков WebMoney и EasyPay;

- перевод денежных средств в белорусских рублях с карточки на карточку;

- перечисление денежных средств на вкладные счета;

- регистрация специального пароля для проведения платежей в сети Интернет;

- просмотр остатка денежных средств;

- блокировка и разблокировка карточек;

- просмотр мини-выписки по операциям, совершенным с использованием карточки;

- открытие вкладного счета;

- подключение сервиса по получению выписки по счету на e-mail;

- подключение SMS-оповещения;

- регистрация SMS-банкинга и многое другое.

SMS-банкинг -- возможность круглосуточно осуществлять широкий спектр операций, отправляя SMS-сообщения с мобильного телефона. Перечень операций:

- оплата услуг;

- просмотр остатка;

- блокировка и разблокировка карточки;

- просмотр задолженности по услугам;

- просмотр сохраненных в инфокиоске данных;

- справка о типах операций;

- справка о формате операций оплаты;

- справка о списке идентификаторов;

- отмена регистрации SMS-банкинга;

- получение разового пароля к ТВ-банкингу.

М-банкинг -- возможность совершения широкого спектра операций с помощью мобильного телефона и установленного в нем специального графического приложения.

Пользователи М-банкинга могут выбрать один из тарифных пакетов: «Экономный», «Разовый», «Базовый» или «Полный», различающихся по спектру функций и стоимости.

Возможности М-банкинга соответствуют перечню возможностей Интернет-банкинга.

ТВ-банкинг -- сервис, позволяющий осуществлять широкий спектр операций посредством интерактивного цифрового телевидения «ZALA».

Возможности ТВ-банкинга:

- просмотр остатка денежных средств на счете;

- оплата услуг операторов мобильной связи;

- оплата коммунальных услуг;

- оплата услуг через систему «Расчет» (АИС ЕРИП);

- оплата услуг интренет-провайдеров;

- проведение благотворительных платежей;

- оплата услуг страхования;

- погашение кредитов;

- пополнение электронного кошелька WebMoney;

- просмотр истории платежей, совершенных с использованием карточки в инфокиосках банка, с помощью услуг Интернет-банкинг, М-банкинг, SMS-банкинг.

Автооплата -- услуга, которая позволяет проводить широкий спектр платежей в автоматическом режиме и избавляет от необходимости контролировать своевременность пополнения баланса лицевых счетов и абонентских счетов.

Виды автооплаты:

- периодическая автооплата -- платеж в указанный пользователем услуги период (в днях, ежемесячно, еженедельно) и на заданную сумму;

- автооплата по требованию -- платеж на заданную пользователем услуги сумму в момент снижения баланса лицевого счета ниже определенного порога;

- автооплата по выставленной задолженности -- платеж в указанную пользователем услуги дату в сумме задолженности, выставленной к оплате производителем услуг.

Подключить услугу можно в М-банкинге и в инфокиосках банка. [2, 20]



3.2 Активизация использования безналичных платежей в Республике Беларусь

В целях активизации использования безналичных платежей Национальным банком реализованы следующие мероприятия, предусмотренные планом совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013 - 2015 годы, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 1 апреля 2013 года № 246/4 «О плане совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013 - 2015 годы и мероприятиях по его реализации»:

- совместно с банками Республики Беларусь проработан вопрос о применяемых ими размерах тарифов на эквайринг организаций торговли (сервиса) и инкассацию наличных денежных средств. Заключено Соглашение между банками Республики Беларусь, осуществляющими инкассацию наличных денежных средств и (или) эквайринг по операциям с использованием банковских платежных карточек;

- в рамках работы по предотвращению мошенничества с использованием современных платежных инструментов на заседании Комитета по безналичным расчетам Ассоциации белорусских банков признана целесообразность выпуска банками Республики Беларусь с 1 января 2015 года карточек с обязательным наличием чипа стандарта EMV;

- в Министерство торговли направлены предложения о подготовке изменений и дополнений в Закон Республики Беларусь от 9 января 2002 года «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребителю будет предоставлено право выбора наличной или безналичной формы оплаты товаров (работ, услуг);

- в целях расширения приема карточек на территории Республики Беларусь и увеличения количества объектов программно-технической инфраструктуры для обслуживания держателей карточек разработаны совместно с Министерством по налогам и сборам и утверждены изменения и дополнения в постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 6 июля 2011 г. № 924/16 «Об использовании кассового оборудования, платежных терминалов, автоматических электронных аппаратов, торговых автоматов и о приеме наличных денежных средств, банковских платежных карточек в качестве средства осуществления расчетов на территории Республики Беларусь при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг, осуществлении деятельности в сфере игорного бизнеса, лотерейной деятельности, проведении электронных интерактивных игр и выпуске в обращение кассового оборудования», предусматривающее: включение с 16 июня 2013 года в перечень торговых объектов, в которых установка платежных терминалов обязательна, объектов придорожного сервиса, розничных торговых объектов и объектов общественного питания, бытового обслуживания, касс пассажирских терминалов, аэропортов, железнодорожных вокзалов, кассовых залов станций метрополитена; обязательный прием к оплате с 15 февраля 2014 года организациями торговли (сервиса), оснащенными платежными терминалами, карточек внутренней платежной системы БЕЛКАРТ наряду с карточками международных платежных систем VISA, MasterCard;

- в Министерство по налогам и сборам направлены предложения о существенном расширении круга субъектов, обязанных устанавливать платежные терминалы, включая индивидуальных предпринимателей, имеющих торговые места на рынках, и внедрении технологии оплаты с использованием карточек посредством мобильного платежного терминала «ГандлярОК», стоимость которого существенно ниже стоимости стационарных платежных терминалов, используемых в организациях торговли (сервиса);

- изучены иные предложения поставщиков новых технологий в сфере осуществления безналичных платежей и даны заключения по ним.

В отчетном году в Республике Беларусь с учетом мировых тенденций динамично развивался рынок электронных денег. Эмиссию электронных денег в Республике Беларусь осуществляют:

- ОАО «Белгазпромбанк» (электронные деньги систем расчетов EasyPay, «Берлио», «МТС Деньги»);

- ОАО «Технобанк» (электронные деньги системы расчетов ОАО «Технобанк» на технической платформе системы WebMoney Transfer);

- ОАО «Паритетбанк» (электронные деньги системы расчетов iPay);

- ЗАО «ИнтерПэйБанк» (электронные деньги системы расчетов W1 Bel);

- ЗАО «Трастбанк» (электронные деньги системы расчетов iPay);

- ОАО «Приорбанк» (электронные деньги систем расчетов Belqi, iPay);

- Объединенная система массовых платежей (ОСМП), ОАО «Белинвестбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк» (электронные деньги, доступ к которым обеспечивается посредством предоплаченной карточки, эмитированной в рамках международной платежной системы MasterCard).

ОАО «Белгазпромбанк» принято безусловное и безотзывное обязательство по погашению электронных денег, эмитированных ООО «Росберлио». Банки Республики Беларусь обеспечивают возможность совершения на территории Республики Беларусь операций с предоплаченными карточками, эмитированными нерезидентами в рамках международных платежных систем. [19, стр. 35-38].