Анализ влияния кредитной политики на результаты банковской деятельности на примере АО "Народный Банк Казахстана"

Структура ссудного портфеля по программам кредитования представлена в таблице 2.7.

Таблица 2.7 - Динамика объема предоставленных кредитов за 2005-2007 гг., тыс.тенге

Программа кредитования	01.01.06г	01.01.07г	01.01.08г	Прирост	Общий прирост
	остаток ссудного портфеля	уд.вес, %	остаток ссудного портфеля	уд.вес, %	остаток ссудного портфеля	уд.вес, %	за 2006 год	за 2007 год
Народная+	301 218	70,1	441 711	69,1	541 253	64,2	140 493	99 542	240 035
Ипотека	46 292,5	10,8	99 436,8	15,5	162 924	19,3	53 144,2	63 487,2	116 631,4
Кредиты Малого Бизнеса, из них:	82 410	19,2	98 451	15,4	139 120	16,5	16 041	40 669	56 710
Бизнес-Small	4 000	0,9	8 000	1,3	8 000	0,9	4 000	0	4 000
Бизнес-Микро	53 200	12,4	74 251	11,6	126 290	15	21 051	52 039	73 090
Бизнес-Экспресс	25 210	5,9	16 200	2,5	4 830	0,6	-9 010	-11 370	-20 380
Итого	429 920,5	100	639 598,8	100	843 297	100	209 678,2	203 698,2	413 376,4

Как видно из таблицы 2.7, объем предоставленных кредитов за рассматриваемый период увеличился на 413 376,4 тыс. тенге, что составляет 96% прироста.

Лидирующее место в общем объеме ссудного портфеля Аксуского Управления занимает кредитование по программе «Народная +», на втором месте программа «Ипотека» и с каждым годом спрос на данный банковский продукт возрастает. Также стоит отметить кредитование по программе «Народная+», ориентированной на работающее население, являющееся держателем платежной карточки Банка.

В структуре кредитных вложений по программам кредитования характеризуются преобладающим удельным весом кредиты по программе «Народная +» - 70,1% на начало 2005г., 69,1% - на начало 2006г. и 64,2% на начало 2008г.

За период 2006-2007гг. удельный вес по программам «Народная +» снизился на 5,9%, а по программе «Ипотека» в свою очередь увеличился на 8,5%, это связано с широкой маркетинговой программой Банка и потребности клиентов в более крупных суммах.

По программе «Бизнес-Микро» удельный вес также увеличился в 2007 году до 15% в связи с улучшением условий кредитования, по программе «Бизнес-Экспресс» удельный вес снизился до минимума 0,6%, при изначальном удельном весе в 5,9%. Это связано с тем, что сроки по данной программе слишком минимальны и они не устраивают клиентов.

Доля кредитов, предоставляемых для субъектов малого бизнеса в общей доле ссудного портфеля Аксуского Управления составляет более 16%, и продолжает расти, что говорит о приоритетности данного сегмента рынка.

В целом ссудный портфель банка вырос за анализируемый период, что говорит о масштабной кредитной политике Банка, ориентированной на увеличение активов Банка в данной области.

Структура кредитных вложений по видам представлена на рисунке 3.1

2005 год

Рисунок 3.1 - Структура кредитных вложений по программам кредитования за 2005-2007гг.

По программе Бизнес-Экспресс из года в год наблюдается снижение объема ссудного портфеля. Отрицательная динамика характеризуется снижением количества выдаваемых кредитов, что наглядно отображено в таблице 2.8. Это обусловлено тем, что руководство более жестко оценивало финансовое состояние потенциальных клиентов, их платежеспособность. Это связано с тем, что большое количество выданных кредитов не обеспечены твердым залогом, и что очень велик риск невозврата кредита.

Таблица 2.8 - Динамика ссудного портфеля за 2005-2007 гг., тенге

Программа кредитования	2005 год	2006 год	2007 год
	кол-во	сумма	средняя сумма выдачи	кол.	сумма	средняя сумма выдачи	кол-во	сумма	средняя сумма выдачи
Народная+	1 308	301 218 000	230 289	1 797	441 711 000	245 805	2 531	541 253 000	213 849
Ипотека	31	46 292 543	1 493 308	87	99 436 817	1 142 952	138	162 924 027	1 180 609
Бизнес-Small	2	4 000 000	2 000 000	3	8 000 000	2 666 667	3	8 000 000	2 666 667
Бизнес-Микро	56	53 200 000	950 000	72	74 251 000	1 031 264	100	126 290 000	1 262 900
Бизнес-Экспресс	104	25 210 000	242 404	68	16 200 000	238 235	23	4 830 000	210 000
Итого	1 501	429 920 543	286 423	2 027	639 598 817	315 540	2 795	843 297 027	301 716

Средняя сумма выдач в 2006 году увеличилась на 29 117 тенге; в 2007 году снизилась на 13 824. Из таблицы 2.8 видно, что количество выдач возросло на 526 в 2006 году и на 768 в 2007 году.

Уменьшение количества выдаваемых кредитов по программе Бизнес-Экспресс связано с изменившимися условиями кредитования в худшую сторону, низкой инвестиционной привлекательностью малого бизнеса. Данная программа привлекательна для начинающих или развивающихся мелких предпринимателей, у которых, кроме как товар и личное имущество, нечего поставить в залог. Не факт, что имущество, которое Банк берет в залог, но оно фактически остается у заемщика, будет поддерживаться в нормальном состоянии (это касается личного имущества) и не будет реализовано на следующий день.

Поэтому руководством Банка постоянно совершенствуются условия кредитования субъектов малого бизнеса, и предпочтение отдавалось в основном проверенным временем клиентам. Согласно таблицы 2.7, снижение удельного веса в ссудном портфеле по программе Бизнес-Экспресс составило 5,3% от первоначальных 5,9%.

Прежде всего данная ситуация обусловлена неустойчивым финансовым состоянием начинающих предпринимателей, отсутствием прогноза платежеспособного спроса на их продукцию, низкой конкурентоспособностью производимой продукции или оказываемых услуг, отсутствием управления рисками.

Банки в силу низкой залогоспособности малого предпринимательства вынуждены переносить стоимость риска на кредиты путем увеличения процентной ставки по займам.

Кроме того, недостаточный уровень фондовооруженности предприятий малого бизнеса не способствует повышению экономической эффективности сектора малого предпринимательства из-за его низкой производительности труда и сдерживает кредитование малого предпринимательства под залог основных средств. По этой причине на протяжении ряда лет торгово-посредническая деятельность для предпринимателей остается единственно доступным методом накопления собственных финансовых средств.

Программа Бизнес-Small в данное время отсутствует в Аксуском Управлении, она была передана в Павлодарский Центр Продаж Малому Бизнесу. Это связано с тем, что условия кредитования были изменены, были увеличены сроки до 15 лет и лимиты кредитования до 100 000 000 тенге. Следовательно, все «крупные» клиенты перешли в Павлодар.

Просроченные займы на сегодняшний день являются неотъемлемой частью банковской деятельности. При просрочке по программе «Народная+» среди тех, кто получает заработную плату по платежным карточкам, блокируется карточка и заемщика и гаранта, которую возможно заблокировать только при полном погашении просроченного взноса и пени. При Бизнес-кредитовании и Ипотеке под угрозой оказывается заложенное имущество.

Погашение займов в срок возможно в любом филиале Аксуского Управления, в чем у Банка есть преимущество перед другими банками, так как только у Народного Банка имеются в городе расчетно-кассовые отделения, расположенные в центре города.

Рефинансирование займов внутри Банка и в других банках, где обеспечением является недвижимое имущество, является достаточно привлекательным для заемщиков, так как помимо суммы необходимой для рефинансирования, банк имеет возможность выдать дополнительную сумму, но не превышающую оценочную стоимость недвижимого имущества. Данный способ кредитования в основном осуществляется в рамках Бизнес-кредитования уже для постоянных клиентов.

Но, даже не смотря на отсутствие кредитования по программе Бизнес-Экспресс, снижение сумм выдаваемых займов по программе «Народная +», кредитная деятельность Банка весьма результативна. Как видно из таблицы 2.9, доходы Банка формируются еще до выдачи займа. Это объясняется тем, что по условиям кредитования за обналичивание денег при выдаче займа с выдаваемой суммы удерживается комиссия в размере одного процента, а также дополнительно шесть процентов при выдаче займа по программе «Народная +» без поручителя. Также в таблице представлены данные о чистом процентном доходе, который Банк получает в результате выдач кредитов.

Таблица 2.9. - Доходы (проценты) по займам клиентов за 2005-2007гг. тыс. тенге

Программа кредитования	Доходы, получаемые за обналичивание при выдаче займов	Проценты по займам клиентов	Итого доходов за период
	01.01.06г	01.01.07г	01.01.08г	01.01.06г	01.01.07г	01.01.08г	01.01.06г	01.01.07г	01.01.08г
Народная +	1141,1	1765,6	1305,8	60243,6	88342,2	108250,6	61384,7	90107,8	109556,4
Ипотека	130,4	531,4	634,9	6018,0	12926,8	21180,1	6148,4	13458,2	21815,0
Бизнес - Small	25,0	40,0	0,0	640,0	1280,0	1280,0	665,0	1320,0	1280,0
Бизнес-Микро	206,1	210,5	520,4	9044,0	12622,7	21469,3	9250,1	12833,2	21989,7
Бизнес-Экспресс	181,0	0,0	0,0	6302,5	4050,0	1207,5	6483,5	4050,0	1207,5
Итого:	1683,6	2547,6	2461,1	82248,1	119221,7	153387,5	83931,7	121769,2	155848,6

Важно заметить, что важную роль в данное время играет ситуация, сложившаяся в Казахстане, которая осложнена в данное время трудностями на рынке недвижимости. Она объясняется застоем, недвижимость не реализуется. Даже с учетом того, что есть желающие приобрести жилье, под условия банковской программы «Ипотека» подходят не все, так как отсутствует первоначальный взнос, который является необходимым условием по данной программе.

Систематический контроль за качеством кредитного портфеля состоит из классификации кредитов в зависимости от того, насколько заемщик выполняет условия кредитного договора. Структура кредитных операций зависит от величины его активов, а также общего состояния экономики.

3.2 Пути совершенствования кредитной политики

Развитие кредитных отношений Банка с населением требует модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования там, где это приемлемо в условиях экономики Казахстана, опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Очень важно в рамках открытой экономической системы стимулировать производителей на создание конкурентоспособной продукции, используя кредитные рычаги.

Стратегия развития банка на перспективу должна принимать во внимание как специфику самих территориальных учреждений (наличие широко разветвленной сети филиалов и средств автоматизации расчетов), так и экономические условия региона на современном этапе реформ.

В условиях, когда акценты реформирующих мероприятий Правительства

Республики Казахстан и администрации регионов будут смещены на приоритетные цели регионального развития, наиболее перспективным для банка будет кредитование малого и среднего бизнеса в сфере торговли и производства товаров народного потребления.

Развитие рынка кредитных услуг казахстанских банков, а также привлечение зарубежных инвесторов на рынок Казахстана способно обострить конкурентную борьбу между банками, что повлечет за собой неизбежное улучшение оказываемых банками услуг, повысит их эффективность и вынудит сокращать неимоверно раздутые банковские затраты.

Для клиентов все более предпочтительными становятся банки, которые могут оказать наибольшее число услуг хорошего качества при умеренной плате за них. На развитие малого предпринимательства в республике наиболее важное влияние оказывает фактор доступности к кредитным средствам для обеспечения бесперебойного процесса производства и возможностей дальнейшего расширения бизнеса. Это в первую очередь зависит от качества услуг кредитования, осуществляемое банками.

Для современного банка очень важно организовать комплексное кредитное обслуживание клиентов, расширяя перечень бесплатных видов услуг:

- консультация клиента;

- финансовая экспертиза и планирование;

- оценка залога;

- юридическая экспертиза документов заемщика.

Выдача большого количества мелких кредитов может быть успешно осуществлена только в том случае, если структура участвующих банков будет особо нацелена на выполнение этой задачи. Упрощенные организационные и оперативные структуры необходимы по двум причинам: во-первых, кредиты являются привлекательными с точки зрения заемщиков только в том случае, когда их можно получить быстро, без бюрократических проволочек. И, во-вторых, кредитование достаточно малыми суммами может быть прибыльным только в том случае, если время, затраченное на оформление каждого кредита, будет сокращено до минимума. В противном случае, кредитование будет чрезвычайно дорогостоящим и поэтому, неэкономичным с точки зрения банка.

При принятии решения о выдачи кредита банки должны исходить из анализа текущей деятельности потенциального заемщика. Сумма кредита не должна превышать размеры дохода данного субъекта малого предпринимательства, в период пользования ссудой. Более того, кредитный специалист должен учитывать абсолютно все расходы клиента, включая расходы на семью.

Принимая во внимание нестабильность нынешней экономики, сумма кредита не должна быть более 70 % дохода предпринимателя. Что бы оставшуюся часть дохода предприниматель смог использовать на покрытие процентов за кредит и развитие производства, а также покрытия убытков, если возникнет такая необходимость, так как часто на ведение бизнеса оказывают влияние колебания курса тенге, сезон, изменения таможенного законодательства и многое другое.

Задача банковских консультантов заключается в том, чтобы упростить процедуры по операциям для мелких кредитов. Эти решения зависят от текущего финансового состояния бизнесмена-заемщика, обращающегося за кредитом, которое выясняется кредитным специалистом через посещение самого предприятия, а также непосредственно места жительства предпринимателя.

В промышленно развитых странах кредитоспособность большинства заемщиков хорошо известна и широко практикуется выдача необеспеченных и негарантированных ссуд (бланкового кредита).

В развивающихся странах и странах, переживших структурную революцию степень неуверенности в возможности и решимости заемщика выплатить долг слишком высока, чтобы предоставлять кредиты без приемлемого обеспечения.

В каждой стране существуют свои особенности регулирования Гражданским Законодательством правоотношений, связанных с различными формами обеспечения кредитов, но самыми распространенными видами обеспечения являются залоговое и гарантийное.

Учитывая правовую и социальную нестабильность, значительную «несерьезность» населения целесообразно развитие на данном этапе реформ только обеспеченных надежными гарантиями возвратности.

С целью укрепления позиций АО «Народный банк Казахстана» на рынке банковских услуг, поддержания формирования рыночных структур в экономике области, расширения предпринимательской деятельности, развития потребительского рынка, увеличения организованных товарных потоков в области и расширения торгово-закупочных операций, необходимо, внедрение в банковскую практику коммерческого кредитования производственных и торговых предприятий под залог ликвидных товарно-материальных ценностей или надежные гарантии.

Кредитование торговых предприятий по товарообороту является перспективной и высокодоходной формой кредитования, объектом которой является совокупность товаров текущей реализации, сезонные запасы товаров, товары отгруженные, срок оплаты которых не наступил. Обеспечением ссуды является залог товаров в обороте либо гарантия.

Однако сам залог не может быть определяющим фактором при принятии решения о кредитовании заемщика. Важным аспектом является опыт визуального контакта менеджера с клиентом.

Подавляющее большинство предотвращения невозвратности кредитов основывается на профессиональной подготовке менеджерских кадров кредитных отделов. Опытный кредитный специалист определяет моральное состояние клиента на предмет добросовестности осуществления выплат по выданному кредиту.

Необходим периодический контроль над сохранностью заложенного имущества. Банку принадлежит право в любое время проверить количество, вид, стоимость и условия хранения заложенного товара. Банк также имеет право требовать страхования заложенного имущества за счет залогодателя.

Кредитный мониторинг или контроль над ходом погашения основной суммы кредита и ставки вознаграждения за него в соответствии с условиями кредитного договора является важнейшей частью кредитного процесса, направленной на уменьшение, уязвимости банка от кредитных рисков.

Контроль над выполнением условий заключенных кредитных договоров, эффективным использованием заемщиками полученных ссуд, своевременным и полным их погашением требует поддержания тесного контакта с заемщиком на всем протяжении срока пользования ссудами. При необходимости, банк может произвести проверку целевого использования полученных ссуд, состояния бухгалтерского учета у клиента, использования заемщиком собственных оборотных средств, наличия обеспечения ссуды на складе, условий хранения кредитуемых товарно-материальных ценностей.

При невыполнении заемщиками условий кредитных договоров, при выявлении случаев недостоверности (запущенности) бухгалтерского или складского учета, банк может предпринять следующие меры: дать клиенту свои рекомендации, приостановить дальнейшую выдачу ссуд либо предъявить к взысканию полученные ссуды, обратиться с ходатайством в суд об объявлении его неплатежеспособным и т.д. Однако банк не должен допускать неоправданного вмешательства в хозяйственную деятельность заемщика. От качества кредитного портфеля зависит уязвимость банка на рынке. Банки принимают программу контроля над кредитным портфелем с целью выявления проблемных ссуд.

Систематическая проверка заемщиков может производиться дифференцированно, например: постоянный контроль над крупными ссудами и периодический - по ссудам ниже определенной величины. Если банк обнаружил неблагополучную ссуду, чреватую неплатежами, то наилучший выход - это обсуждение дел с заемщиком и разработка программы по преодолению кризисной ситуации (реабилитации бизнеса заемщика), то есть изменение маркетинговой стратегии, смена руководства, снижение издержек и т. д., так как судебное преследование заемщика (ликвидация его бизнеса) может иметь отрицательный эффект, если последний докажет, что действия банка нанесли ему ущерб и довели до банкротства.

Для предотвращения негативных последствий для банковской сферы и процесса кредитования физических и юридических лиц представляется необходимым предпринять ряд мер:

- создать в регионе Ассоциацию банков, с участием которой проводить аукционы кредитных ресурсов. Создание Ассоциации банков позволило бы организовать эффективное сотрудничество банков и их консолидацию при решении задач, стоящих перед финансово-кредитной системой и начать формирование во входящих в нее банках элементов здоровой банковской культуры;

- усовершенствовать созданную на уровне области Межбанковский,

информационно-аналитический Центр, на базе которого создана система «Кредит». Создание банковской информационной системы «Кредит», позволяет централизованно обрабатывать информационные запросы банков о заемщиках и требует объединения усилий всех банков области. Система ориентирована на только являющиеся ее абонентами банковские структуры, с целью - снизить до минимума риск при заключении кредитных соглашений. Кроме того, эта же структура, зная все требования банка, могла бы оказывать консалтинговые услуги по составлению всех необходимых документов для получения кредита.

- улучшение работы маркетинговой службы Банка посредством разработки наружной и печатной рекламы, обновить уже действующий рекламный материал. Для этого предлагается наладить сотрудничество с руководством крупных торговых центров, чтобы с их согласия размещать рекламную информацию в виде плакатов, стендов, вывесок на их торговых площадях.

- сокращение объема рекламы на республиканском телевидении. Это обусловлено тем, что большая часть населения пользуется услугами кабельного и спутникового телевидения, на котором не идет показ казахстанской рекламы, и, следовательно нет эффективности от её использования, а только крупные расходы на её трансляцию.

- создание одного- двух консультационных центров по кредитованию при торговых центрах. Это считаю необходимым , во-первых, большая часть предпринимателей нанимает продавцов для реализации своего товара и, следовательно, та информация, которую кредитный менеджер при маркетинге объясняет продавцу, она не доходит до владельца бизнеса; во-вторых, люди, получающие заработную плату по платежным карточкам, также смогут получить консультацию по условиям кредитования; в третьих, при консультации клиентам будет предоставлена необходимая информация по предоставлению необходимых документов для оформления кредитов. Таким образом, при создании консультационных пунктов, будут созданы более приемлемые условия для предпринимателей и для населения.

- обязательное подключение клиентов розничного кредитования к системе «Мобильный банкинг». Это даст возможность клиентам получать информацию о движении денег по карт-счету, о начисленных суммах вознаграждения за пользование кредитом, пени (штрафах) в случае просрочки.

Положительный эффект для развития кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей может иметь:

- развитие учетно-аналитической работы в банке, проведение ревизий ссудного портфеля с целью предупреждения, выявления и ликвидации проблемных кредитов;

- проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребностей населения в новых кредитных услугах, новых видах ссуд;

- соблюдение при разработке и проведении кредитной политики основных принципов банковского кредитования: максимального учета интересов клиента и индивидуального подхода при кредитовании;

- повышения уровня информированности частных клиентов банка о новых видах кредитов (проведения ориентированной на конкретные социальные слои рекламной компании);

- создание программы в рамках системы информационной безопасности кредитной деятельности Банка, обеспечивающей нормальное функционирование кредитных подразделений, которая должна включать:

а) систему сбора информации во внешней среде (о конкурентах банка, о партнерах, о криминогенной среде т. д.) и внутри банка (о внутриобъектном режиме, персонале банка, внутренней отчетности и т.д.).

б) систему защиты информации: организационные, технические и программные средства.

в) систему информационных исследований для целей кредитного анализа.

г) систему выдачи информации во внешнюю среду (реклама, маркетинг, имиджирование) и во внутреннюю среду (руководству банка и кредитным подразделениям).

Необходимо в сложившихся условиях оптимально распределить данную работу между подразделениями Банка: отделом экономической безопасности, юридическим отделом, отделом автоматизации, Фондовым центром (который отвечает в банке за рекламу) и т.д.

С целью повышения профессионализма сотрудников кредитных отделов практикуется регулярное обучение кредитных специалистов, как представителями Головного офиса, так и представителями зарубежных банков.

Проводятся тренинги по технике продаж банковских продуктов, семинары повышения квалификации кредитных специалистов, начальников отделов. Для молодых специалистов проводятся обучающие семинары финансового анализа, финансовой математики. Что положительно сказывается на оказании услуг населению работниками кредитных отделов Банка.

Качество кредитного портфеля необходимо обеспечивать путем поддержания относительно сильной структуры капитала и через эффективную систему кредитной политики, процедур и контроля/1,2,10,19,20,21,24,27,29/.

4. Безопасность жизнедеятельности АО «Народный Банк Казахстана»

К трудовой деятельности работников вспомогательных служб Банка, обслуживающих здания и помещения банка, транспорт, связь, и техническое обслуживание, в том числе информационное и коммутационное , и работников охраны банка для предупреждения их травмирования в результате воздействия опасных факторов предъявляются дополнительные требования соответствующих правил по технике безопасности и техники эксплуатации. Эти работники перед допуском к самостоятельной работе проходят дополнительное производственное обучение, инструктирование по безопасности труда и стажировку на рабочем месте.

Трудовая деятельность работников основных и вспомогательных служб Банка связана с работой на персональных компьютерах. Работа на персональном компьютере при неправильной организации рабочего места и несоблюдении режима работы на нем может оказывать вредное воздействие на организм человека.

В зданиях Банка имеются служебные и производственные помещения, где находиться лицам, не имеющим допуска к работе в них, запрещается.

Большинство работников Банка - это пользователи компьютеров. Для предотвращения неблагоприятного воздействия на человека вредных факторов, сопровождающих работы на компьютере, санитарные правила и нормы устанавливают необходимость организации режима труда и отдыха при работе с компьютерами. Для обеспечения оптимальной работоспособности установлены регламентированные перерывы. Продолжительность непрерывной работы на компьютере не должна превышать двух часов.

При появлении неисправностей работник обязан прекратить работу, компьютер отключить от электросети, сообщить об этом руководителю.

Для обеспечения соблюдения требований безопасности и охраны труда на предприятии создана служба охраны труда. Целью её работы является контроль за соблюдением законодательства об охране труда, проверка условий и безопасности труда, работающих в Банке, выявление отклонений от требований стандартов, норм, правил и других нормативных и технических документов по охране труда, проверка выполнения службами своих обязанностей в области охраны труда, принятие эффективных мер по устранению выявленных недостатков и предупреждение аварий, несчастных случаев, профессиональных заболеваний.

Существуют следующие виды контроля за охраной труда:

- административный контроль, осуществляемый руководителями всех уровней и ответственными должностными лицами;

- контроль, осуществляемый службой охраны труда.

В процессе выполнения работы при передвижении по помещениям и территории Банка, сотрудники находятся некоторое время в так называемых зонах повышенной опасности. Примером таких зон могут быть зоны движения транспорта по территории Банка, свежевымытые полы и лестничные марши в зданиях Банка, зоны выполнения погрузочно-разгрузочных и электромонтажных работ. Наиболее частой причиной травматизма является спотыкание и поскальзывание при ходьбе, поэтому при перемещении по помещениям и территории Банка следует соблюдать следующие меры предосторожности:

- во время ходьбы быть внимательным и постоянно контролировать изменение окружающей обстановки, особенно в сложных метеорологических условиях и в темное время суток;

- соблюдать особую осторожность и быть внимательным при нахождении в зонах повышенной опасности.

Электробезопасность - основной фактор опасности при работе в Банке. Анализ травматизма показывает, что число травм, вызванных электрическим током, сравнительно невелико, однако число смертельных исходов при электротравмах значительно. Опасность поражения электрическим током усугубляется за счет следующего:

- ток не имеет внешних признаков и не может быть обнаружен человеком заблаговременно;

- при электропоражении нарушаются наиболее важные жизнедеятельные системы (сердечно-сосудистая, нервная, дыхательная);

Судороги мышц приводят к неотпускающему эффекту, когда человек не может самостоятельно «оторваться» от электрического провода.

Основными причинами электротравматизма являются:

- прикосновение к токоведущим частям, находящимся под напряжением( например, прикосновение к оголенным проводам, рубильникам, ламповым патронам и т.п.);

- работа с неисправным ручным электроинструментом;

- короткое замыкание с образованием электрической дуги.

Основными мерами защиты от поражения электрическим током являются:

- обеспечение недоступности токоведущих частей , находящихся под напряжением для случайного прикосновения;

- устранение опасности поражения при появлении напряжений на корпусах электрооборудования;

- применение средств индивидуальной защиты (резиновые перчатки, резиновая обувь, резиновые коврики, инструмент с изолирующими ручками).

Санитарно- гигиенические условия труда характеризуются наличием различных вредных производственных факторов, которые неблагоприятно влияют на здоровье сотрудников и могут привести к заболеванию или снижению работоспособности. К таким вредным факторам относятся: загазованность и запыленность воздуха, шум, вибрация, ультразвук, освещенность рабочих мест, микроклиматические условия и др.

Шумовое воздействие вызывает значительные физиологические и психические изменения в организме, к которым относятся:

- снижение слуховой чувствительности;

- отрицательное влияние на центральную нервную систему;

- нарушение функции нервно-мышечного аппарата;

- снижение световой чувствительности;

- раздражающее действие шума;

- нарушение функций вестибулярного аппарата;

- снижение работоспособности.

Воздействие микроклиматических условий на работающих может привести к значительным изменениям жизнедеятельности организма и вследствие этого к снижению производительности труда, повышению общей заболеваемости работающих.

Источниками возможного возникновения пожаров и загораний могут служит следующие причины:

- неправильное устройство, неисправность или нарушение режима работы систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха;

- перегрузка электрических установок и сетей;

- неисправность производственного оборудования;

- нарушение правил эксплуатации оборудования и машин.

Каждый сотрудник Народного банка обязан четко знать и строго выполнять требования Правил пожарной безопасности и инструкции по пожарной безопасности, не допускать действия, которые могут привести к пожару или загоранию, а случае возникновения пожара принимать все необходимые меры по спасению людей.

За нарушение или невыполнение требований охраны труда должностные лица и другие работники банка могут привлекаться к дисциплинарной, административной, материальной и уголовной ответственности /8/.

Заключение

Банк осуществляет кредитную деятельность во всех секторах экономики и регионах Республики Казахстан, а также других странах, определенных стратегией Банка.

С целью осуществления надлежащего контроля над исполнением принятых обязательств Заемщика перед Банком, Банк осуществляет периодический мониторинг выданных займов. Регулярность и методы проведения такого мониторинга соответствуют действующим программам кредитования Банка, с учетом целевых групп Заемщиков.

Для оценки кредитоспособности в Народном Банке используются методы, основанные на расчетах финансовых коэффициентов, и методы, основанные на расчете денежного потока.

Кредитный портфель занимает главное место в структуре активов банка, поскольку кредитование является основным источником дохода.

Эффективное управление кредитным портфелем способствует минимизации рисков и прибыльности ссудных операций и подразумевает совершенствование и внедрение системы классификации рисков для ранжирования кредитов по их качеству, системных процедур и программ, стандартизирующих порядок и этапы управления кредитом.

Народный Банк является одной из лидирующих финансовых групп Казахстана с самой большой клиентской базой и самой разветвленной филиальной сетью в республике. Народный банк входит в тройку крупнейших банков второго уровня Республики Казахстан по величине активов и собственного капитала.

Активы Банка за истекший год увеличились на 571 907 млн.тенге или на 57,7 % и составили на 01.01.2008 года - 1 563 265 млн.тенге, рост активов происходил за счет увеличения остатков в кассах и на корреспондентских счетах, а также увеличение ссудного портфеля Банка, составляющего 66,5 % в общей доле активов, и прирост по которому составил 74,4 %.

За 2007 год ссудный портфель банка увеличился на 74,4%. Основной объем ссудного портфеля занимает ипотечное кредитование по программе «Ипотека» - 51 %, доля малого и среднего бизнеса в общем объеме портфеля составляет более 15 % или 93 млрд.тенге.

В последнее время банками второго уровня, микрокредитными организациями предлагается широкий выбор кредитных продуктов. АО «Народный банк Казахстана» также делает акцент в плане финансирования на малый и средний бизнес. Банком внедряются все больше программ кредитования для предпринимателей любого уровня. Создаются финансовые центры по принципу «одного окна».

АО «Народный банк Казахстана» ведет активную работу по привлечению новых клиентов посредством внедрения новых программ кредитования. Положительный эффект, для развития кредитования в АО «Народный банк Казахстана» индивидуальных заемщиков, может иметь:

- развитие учетно-аналитической работы в банке с целью предупреждения, выявления и ликвидации проблемных кредитов;

- проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребностей населения в новых кредитных услугах, новых видах ссуд;

- соблюдение при разработке и проведении кредитной политики основных принципов банковского кредитования, максимального учета интересов клиента и индивидуального подхода при кредитовании;

- повышения уровня информированности частных клиентов банка о новых видах кредитов (проведения ориентированной на конкретные социальные слои рекламной компании).

Анализируя деятельность АО «Народный банк Казахстана», можно судить о качественном анализе проектов и мониторинге выданных кредитов, соответствующим пруденциальным нормативам, установленных Национальным Банком Республики Казахстан.

Учитывая вышеизложенное, можно охарактеризовать деятельность АО «Народный банк Казахстана» как положительную, ориентированную наряду с интересами самого банка на государственные программы развития малого и среднего бизнеса.

В данной работе раскрыта экономическая сущность кредитной политики и её особенности. Осуществлен анализ динамики ссудного портфеля за 2005-2007гг. в Аксуском Управлении АО «Народный Банк Казахстана».

В соответствии с финансовыми показателями за анализируемый период, можно сделать вывод, что кредитная политика, осуществляемая в Аксуском Управлении приносит результаты. Так за период 2006-2007гг. кредитный портфель Аксуского Управления увеличился практически в два раза, т.е. рост составил 96%. Значительную часть в ссудном портфеле занимает кредитование по программе «Народная +» и на 01.01.2008г она составила 64,% от общего объема ссудного портфеля. Увеличился удельный вес программы «Ипотека» в общем ссудном портфеле и за два года увеличение произошло на 8,5%. Значительно снизилось количество выдаваемых кредитов по программе «Бизнес-Экспресс», в связи с ужесточением требований по данной программе и улучшением условий по программе «Бизнес-Микро», в результате чего часть клиентов была перекредитована из программы «Бизнес-Экспресс» в «Бизнес-Микро».

Поэтому руководством Банка постоянно совершенствуются условия кредитования субъектов малого бизнеса, и предпочтение отдавалось в основном проверенным временем клиентам.

Наличие различных кредитных источников обуславливает отличные друг от друга подходы и условия организации процесса кредитования, а также способствует формированию конкурентной среды в сфере кредитования.

Для предотвращения негативных последствий в банковской сфере по кредитованию можно предпринять ряд мер:

- создать в регионе Ассоциацию банков, с участием которой проводить аукционы кредитных ресурсов;

- поддержать создание на уровне области Межбанковского информационно-аналитического Центра, на базе которого создать Межбанковскую информационную систему «Кредит», которая предоставляла бы услуги как для банка, так и для клиента банка;

- создать один-единственный, четкий Закон «О предпринимательстве», который бы вобрал, аккумулировал в себе все статьи гражданского кодекса, уголовного, административного законодательства и др., чтобы предприниматель не запутался в десятках законов и нормативных актов.

Также предлагается улучшение работы маркетинговой службы Банка; создание консультационных центров по кредитованию при торговых центрах для предоставления необходимой информации по оформлению кредитов; подключение клиентов розничного кредитования к системе «Мобильный банкинг».

Стоит отметить, что возможно снижение объема ссудного портфеля в будущем году. Это связано с ипотечным кризисом, который образовался осенью 2007 года и продолжает набирать обороты. В связи с этим, руководство Банка принимает решения о повышении ставок вознаграждения за пользование кредитными средствами, ужесточает требования к залоговому обеспечению, сокращает суммы лимитов. Это делается для того, чтобы в своем портфеле удержать самых стабильных клиентов и привлечь новых крупных и хороших клиентов /1,3,5,17,18,30/.

Список использованных источников

Абжанова Д.Ш., Схема и оценки эффективности кредитования малого бизнеса // Финансы Казахстана. - 2001. - № 5. -230с.

Бухвальд Е.А., Валенский А.И., Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики. - 2002. - № 4. - 312с.

Банковское дело. Справочное пособие под редакцией Ю.А.Бабичевой, 1994 г.- 198с

Банковское право, Л.Г.Ефимова, издательство “Бек”, Москва, 1994 г.

Банковские учреждения в развивающихся странах. Институт экономического развития Всемирного Банка, Том 2.

Банки и банковские операции: Учебник для вузов/Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

Выписка из протокола заседания КОМАП №13 от 12.05.2006г об изменении стандартных договоров займа.

Вводный инструктаж по технике безопасности в АО «Народный Банк Казахстана» №28 от 05.01.2006г

Дабаев А.И., Законы страны и развитие предпринимательства // Финансы Казахстана. - 2000. - № 5-6.

Дауранов И.Н., Шишкина А.О., Малый бизнес: проблемы оформления кредита // Аль Пари. - 2002. - № 5.

Добров В.Н., Крышенников В.И., «Финансирование и кредитование в промышленности», М, 1991

Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Деньги. Кредит. Банки, Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999, 622 с.

Касаболатова Г.К., Кредитный процесс. Его стадии и принципы кредитования // Вестник КазГау - 2000. - № 2.

Колесникова В.И., Кроливецкий Л.П., Банковское дело, 4-е издание, Москва: Финансы и статистика, 1999, 464с.

Кредитная политика АО «Народный Банк Казахстана» №15 от 03.05.2007г, Алматы, 2007г

Лаврушин О.И., Банковское дело, Москва: Финансы и статистика, 1999, 576с.

Лаврушин О.И. "Банковское дело", М., Банковский и Биржевой научно-консультационный центр, 1992

Лаврушина О.И., Деньги. Кредит. Банки, 2-е издание, Москва: Финансы и статистика, 1999, 464 с.

Постановление Правления АО «Народный Банк Казахстана» №466 от 28.08.2007г о внесении изменений в Регламент по программе Микрокредитования.

Постановление Правления АО «Народный Банк Казахстана» №332 от 24.07.06г о внесении изменений в Регламент по программе Бизнес-Small.

Положение о Малом кредитном комитете областного/регионального филиала АО «Народный Банк Казахстана» №95 от 18.09.2007г

Постановление Правления АО «Народный Банк Казахстана» №486 от 11.09.2007г о вопросах работы службы оценки в АО «Народный Банк Казахстана»

Рид Э. , Коттлер Р. "Коммерческие банки", М., СП Космополис, 1991

Регламент предоставления финансовых инструментов по программе микрокредитования в филиалах АО «Народный Банк Казахстана» №22 от 23.02.2007г

Сейткасимов Г.С., Банковское дело, Алматы: Каржы-Каражат, 1998,-576с.

Сейткасимов Г.С., Деньги. Кредит. Банки, 2-е издание, Алматы: Экономика, 1999, 432 с

Темиргалиев Ж.Х., Тенденции развития малого бизнеса в Казахстане, Вестник предпринимателя.- 2002. - № 3.

Усоскин В.М., Современный коммерческий банк. Москва, ИПЦ “Вазар-Ферро” 1994 г.;

Учетная политика и кредитный анализ предприятия. Ю.С., , Банковский журнал, № 4-1995 г.;

Чикина М.О. "О показателях кредитоспособности " Деньги и кредит , 1990, N 11;