3) С учетом выявленных недостатков в организации онлайн-обслуживания и возможностей банка в третьей главе будут раскрыты направления по развитию онлайн-сервисов в ЗАО «Идея Банк».



Глава 3. Направления развития онлайн-сервисов ЗАО «Идея банк»

В последние годы в банковском сегменте дистанционного обслуживания клиентов - физических лиц наблюдается тренд развития функционала и возможностей, предоставляемых онлайн.

Большинство банков предлагают стандартный функционал - оплата товаров и услуг через АИС ЕРИП, оформление заявок на кредит или овердрафт, открытие депозита, заказ платежной карты, оплата кредита, просмотр остатка задолженности по кредиту, переводы с карты на карту, блокировка карты, а также подключение других услуг по платежной карте.

В то же время многие банки стремятся стать для клиентов полноценным банковским офисом в сети Интернет и уже позволяют им:

1. получить выписку по счету, платежной карте, депозиту, кредиту за любой период;

2. просмотреть детали депозита (срок депозита, период фиксации ставки, изменение ставки за весь период, условия начисления процентов, условия снятия/пополнения депозита, отзывность), а также выполнить операции пополнения депозита, снятия денежных средств с депозита, закрытие депозита;

3. просмотреть детали кредита (срок кредита, период фиксации ставки, изменение ставки за весь период), получить сумму текущего платежа по кредиту, запросить сумму полной задолженности для закрытия кредита, закрыть кредит;

4. совершить операции покупки/продажи/конверсии иностранной валюты;

5. перевести денежные средства между счетами клиента или между клиентами банка, в том числе зная лишь номер мобильного телефона получателя;

6. перевести денежные средства по реквизитам в другой банк.

Этот спектр услуг банк может оказать клиентам, которые ранее были идентифицированы при посещении банка и стали пользователями дистанционного обслуживания.

Для предоставления возможности онлайн-управления продуктами необходимо реализовать возможность пополнения данных продуктов как через каналы обслуживания банка, так и через сторонние механизмы и площадки - P2P-переводы, АИС ЕРИП.

Способствовать реализации этого направления может быть присоединение ЗАО «Идея Банк» к Межбанковской системе идентификации.

Межбанковская система идентификации - это база данных, хранящая все необходимые для идентификации клиентов данные, которые вносятся при первом же обращении в любой из белорусских банков при этом получение сведений о клиенте возможно с его согласия.

В Республике Беларусь 1 октября2016 г. начала работу Межбанковская система идентификации, которая, по сути, позволила банку идентифицировать не клиента банка и получить его данные, даже если новый клиент никогда не пользовался продуктами этого банка, а пользовался услугами другого банка Республики Беларусь. Межбанковская система идентификации создана согласно Указу Президента Республики Беларусь от 1 декабря 2015 г. № 478 «О развитии цифровых банковских технологий».

В соответствии с данным Указом Правление Национального банка 6 мая 2016 г. приняло Постановление № 241 «О некоторых мерах по реализации Указа Президента Республики Беларусь от 1 декабря 2015 г. № 478», в котором:

1. утверждена Инструкция о порядке и случаях использования программно-аппаратных средств и технологий при осуществлении банковских операций и иной деятельности Национальным банком Республики Беларусь, банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, открытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь»;

2. установлен Перечень банковских операций, услуг и сделок, совершаемых с использованием программно-аппаратных средств и технологий.

Присоединившись к Межбанковской системе идентификации ЗАО «Идея Банк» может развить деятельность онлайн-сервис в двух направлениях:

1. Онлайн-оформление (открытие) банковских продуктов.

1.1 открытие текущих счетов онлайн;

Сама по себе процедура по открытию текущих счетов -достаточно простая. После авторизации клиент выбирает под требуемые условия продукты, заключает с банком удаленно договор, после подписания которого ему открывается текущий счет. При этом клиенту интересно открытие текущих счетов в различных валютах, для того чтобы в последующем проводить онлайн-операции по покупке/ продаже/конверсии иностранной валюты, а также иметь возможность моментального пополнения счетов не только внутри банка, но и через внешние системы (например, АИС ЕРИП).

1.2. открытие депозита онлайн;

Открытие депозита аналогично схеме открытия текущего счета. Клиентам интересна возможность пополнения депозитов не только внутри банка, но и из внешних систем, например клиент получает заработную плату в другом банке, удобно и просто пополнить депозит через АИС ЕРИП.

1.3. получение кредита онлайн;

Раньше процедура получения кредита была достаточно сложной. Первоначально банк должен рассмотреть заявку клиента, получить от него согласие на всевозможные проверки. После одобрения заявки встает вопрос получения клиентом одобренного кредита: зачисление на текущий счет в банке; выдача кредитной карты.

Ниже рассмотрим какие возможности могут быть получены после внедрения МСИ.

1. Не клиенты ЗАО «Идея Банк» могут пройти аутентификацию в МСИ, дать банку согласие на получение данных и моментально стать его клиентом, получив возможность обслуживаться как дистанционно, так и обратившись в офисы банка.

2. Клиенты могут открыть текущий счет в белорусских рублях.

Данный счет автоматически становится доступным для пополнения через систему АИС ЕРИП.

После пополнения счета через данную систему денежные средства будут моментально доступны для использования в интернет-банке и мобильном приложении и клиент сможет осуществить следующие операции:

- открыть депозит;

- перевести денежные средства на счета других клиентов банка;

- оплатить услуги поставщиков АИС ЕРИП (оплата услуг доступна с текущего счета, к которому не выпущена платежная карта);

- оплатить услуги по реквизитам.

После внедрения МСИклиенты ЗАО «Идея Банк» могут открыть депозит, который моментально становится доступным для пополнения в АИС ЕРИП.

Чтобы клиенту было проще сделать выбор в пользу банка, необходимо разработать демо-режим, в котором он может пройти регистрацию, попробовать открыть депозит, обменять валюту.

Для предоставления новых возможностей потенциальным и нынешним клиентам банка должен быть доработан функционал:

1. Открытие текущих счетов в иностранной валюте - внедрение возможности онлайн продать/ купить/конвертировать иностранную валюту.

2. Заказ дебетовой/кредитной платежной карты, которую по изготовлению доставят клиенту на дом.

Таким образом, внедрение МСИ позволит:

1. стать клиентом любого банка, при этом теперь не надо идти в банк.

Клиент, выбрав услуги и банк, становится клиентом банка и получает доступ к банковским продуктам дистанционно;

2. обслуживаться в банках, которые являются драйверами рынка банковских услуг в диджитал-пространстве и предлагают на рынке новые решения;

3. на более привлекательных условиях предоставлять услуги и банковские продукты в дистанционных каналах, что позволяет клиентам автоматически получить лояльность;

4. управлять продуктами и ус-лугами в режиме 24/7, управлять тогда, когда удобно, не подстраи-ваясь под режим работы банка.

На рис. 3.1 приведены преимущества внедрения МСИ для ЗАО «Идея Банк» и для его клиентов.

Рисунок 3.1. Преимущества для ЗАО «Идея Банк» от внедрения МСИ

Примечание - Источник: собственная разработка

В то же время стоит отметить, что внедрение МСИ не получило пока широкого распространения ввиду:

1. сложности бизнес-процессов оформления банковских продуктов.

Предложение клиентам определенных категорий продуктов требует в первую очередь внедрения новых бизнес-процессов в банке либо оптимизации существующих, только после этого - внедрение для клиентов возможности получения продукта онлайн. На эти процессы требуется время;

2. слабой популяризации МСИ.

Данный проект не имеет освещения в средствах массовой информации, ввиду чего жители Республики Беларусь не понимают открытых перед ними возможностей;

3. привычки обслуживания в «зарплатном банке».

Клиент получает те возможности и продукты, которые предлагает банк, в котором клиент получает заработную плату.

4. слабый интерес к новым инновационным технологиям;

5. высокой стоимости переводов денежных средств.

Возможность банковского обслуживания для данной категории клиентов подразумевает и перечисление денежных средств с другого банка для последующего управления. На сегодня все инструменты, доступные для банка, имеют высокую стоимость, что впоследствии влияет на стоимость продукта. Решение этих вопросов позволит более активно использовать новые открывшиеся возможности как для клиентов, так и для банков. Сейчас начинается эпоха конкуренции в цифровом банковском пространстве. И конечно, клиент выберет тот банк, который предлагает наиболее удобный продукт и сервис, а переход клиента из банка в банк будет выполнен в два клика.

Для привлечения клиентов в ЗАО «Идея Банк» можно порекомендовать новую дистанционную услугу, которая уже используется в других коммерческих банках Республики Беларусь - сервис консьерж-службы.

Консьерж-сервис - это дополнительный сервис для держателей пластиковых карт, который предполагает информационную поддержку и помощь в получении различных услуг. Данной программой можно воспользоваться при бронировании гостиниц и билетов. Она может включать языковую поддержку, которая может понадобиться в путешествии. Кроме того, может быть предусмотрен сервис по срочной эвакуации автомобиля и его ремонту. В перечень предоставляемых услуг также может входить организация досуга, деловых встреч, перевод документов, курьерская доставка и т. д. Такие сервисные услуги могут привлечь дополнительных клиентов для банка.

В разных кредитных организациях условия программы, ее стоимость и пакет опций могут различаться. В основном консьерж-сервис доступен для держателей премиальных карт, но можно его можно подключить к карточным продуктам всех категорий.

Услуги консьерж-сервиса дают возможность экономить время, переложив часть мелких и не всегда приятных забот на плечи финансового помощника. Это услуги, которые предоставляются держателям элитных пластиковых карт. Чаще всего у таких клиентов мало свободного времени, поэтому помощь будет кстати.

При выдаче карты клиенту предоставляется номер консьерж-службы, куда можно позвонить. К примеру, востребована помощь в организации путешествий. Сотрудник службы может подобрать подходящий тур, забронировать билеты на самолет и номер в гостинице, а также решить другие вопросы, с которыми нужно разобраться до поездки и при этом не придется беспокоиться о мелких хлопотах, отнимающих время. Сотрудники сервиса банка могут заняться и организацией досуга клиента. Они могут приобрести билеты на спектакли и концерты, забронировать столик в ресторане или ночном клубе, нередко выполняются неожиданные личные поручения.

Консьерж-служба может помогать и в решении мелких бытовых вопросов, всегда отнимающих много времени. Это может быть оплата штрафов ГИБДД, доставка провизии, покупка лекарств, заказ химчистки и многое другое. Можно поручить работникам сервиса найти подходящую ветеринарную клинику, риэлтерское агентство или домашнего репетитора для ребенка. Чем дороже обслуживание карты, тем шире может быть круг предоставляемых консьерж-услуг.

Такая услуга, по мнению автора, привлечет дополнительных клиентов на услуги ЗАО «Идея Банк», но необходимо разработать соответствующую шкалу, разграничивающую держателям каких карт предоставляется определенный перечень таких услуг. В соответствии от вида банковских карт устанавливается и определенный процент банковского вознаграждения.

Далее рассмотрим возможность внедрения собственных мобильных приложений банка для предоставления онлайн-сервисов.

Так, например, возможно, в ближайшем будущем в банковской сфере появится биометрическая идентификация клиентов. В настоящее время все чаще стали разрабатываться и улучшаться телефоны, которые имеют функции, основанные на отпечатке пальца. Не исключено, что, например, вместо ввода ПИН-кода нужно будет приложить палец к сенсору и покупка будет оплачена. Тогда и не нужно будет носить с собой подтверждающие личность документы. Поэтому возможна разработка и внедрения приложения, вход в которое осуществляется с помощью отпечатка пальца. Так же система биометрической идентификации включает в себя распознавание лица, радужки глаза и сетчатки. Использование таких технологий поможет в ускорении работы с клиентами и совершении банковских операций. Так же, скорее всего, с рынка уйдут пластиковые карты и можно будет расплачиваться телефоном или при совершенной технологии биометрической идентификации можно будет расплатится, приложив палец без всякой карты.

Для банка данный проект с биометрической идентификацией будет стоить очень мало, так как им достаточно обеспечить такой системой банкоматы и поставить условия, что банк переходит на новую систему. Сначала такая система будет совмещена с банковской картой, а потом и карты уйдут. Магазины сами закупают аппараты, считывающие банковские карты, так что обеспечение магазинов этими аппаратами уже не будет касаться банков. Чтобы запустить данный проект нужно только поменять систему идентификации и внести некоторые изменения в программу. С другой стороны, общество еще не готово к таким изменениям, так как считывание отпечатков пальцев на смартфоне появилось не так давно. Но данную инновацию банк может запустить в любой момент и это будет являться его преимуществом.

Другим видом приложения может быть, например, перевод людям из социальных сетей.

Уже сейчас клиенты некоторых банков могут переводить деньги, зная только номер мобильного телефона адресата. Например, можно позволить клиентам через мобильное приложение переводить деньги в любой банк не только по номеру телефона, но и по никнейму в социальной сети. Можно также разработать и запустить полностью новое приложение, в котором появятся переводы по номеру телефона и e-mail.

Также рекомендуется внедрение специального мобильного приложения с возможностью узнать задолженность по налогам и штрафам и оплатить ее. Такой ервис автоматически ищет и информирует клиента о начислениях и предоставляет возможность сразу оплатить задолженность по налогам и штрафам с помощью сохраненных шаблонов. Проверить наличие задолженности можно по своим документам (паспорт, УНП, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации ТС), а также по уникальному идентификационному номеру.

Еще рекомендуется для банка в разработке мобильных приложений использовать технологию drag-and-drop.

В таком мобильном приложении банка, для того чтобы погасить кредит, сделать перевод или конвертацию, достаточно одним движением перетащить информацию из одного окна в другое -- так же, как обычно переносятся файлы из одной папки в другую на привычном домашнем или рабочем компьютере. При этом курсы, комиссия и другая важная для пользователя информация абсолютно прозрачны. Приложение распознает, на какой счет человек переводит деньги, и, отталкиваясь от сценария, отображает всю необходимую клиенту информацию, добавляет она.

Еще одним сервисом, который привлечет дополнительных клиентов для банка может стать сервис на подобие личного помощника в мобильном приложении.

Такой сервис в мобильном приложении от банка будет анализировать данные пользователя (траты, накопления, данные профиля) и делать выводы.

Советы могут быть простыми, например, если клиент живет в Минске и регулярно тратит деньги на парковку в одной и той же зоне, то помощник предложит оформить парковку для экономии. Также помощник может показывать пользователям-мужчинам специальные предложения в магазинах косметики в преддверии 8 марта и других праздников. Более сложные советы (использующие триггеры) появляются после определенных действий пользователя.

И наконец, сложные советы, использующие машинное обучение, показаны клиенту, если есть большая вероятность какого-то события в жизни пользователя. Например, если он ожидает прибавление в семье, то помощник подскажет список документов и адреса госорганов для регистрации. Такой помощник будет распознавать характерное поведение людей, которые ждут ребенка (определенные покупки, магазины и прочее), и генерировать советы на основе заранее заложенной математической модели.

Такие мобильные приложения уже разработаны и поэтому не потребуют больших финансовых средств на разработку, только на их внедрение и доработку IT-инфраструктуры банка, но в дальнейшем позволят привлечь дополнительную клиентскую базу и также получить прибыль.

Еще одним направлением развития онлайн-сервисов ЗАО «Идея-Банк» может стать повышение финансовой и компьютерной грамотности как среди нынешних клиентов банка, так и среди потенциальных.

В настоящее время одной из проблем развития систем интернет-банкинга в Республике Беларусь является финансовая неграмотность населения. Согласно всемирному исследованию агентства Standard&Poor's, Республика по уровню финансовой грамотности разделила 24 место с такими странами, как: Камерун, Того, Сербия, Кения, Мадагаскар, Российская Федерация и ОАЭ.

В настоящее время Национальным банком совместно с международным Альянсом за финансовую доступность было проведено предварительное исследование доступности финансовых услуг для населения и предпринимательства посредством республиканского опроса общественного мнения, который осуществлялся Институтом социологии Национальной академии наук Беларуси (опрос репрезентативной группы из 2000 граждан Республики Беларусь). В исследовании представлен детальный анализ доступа к финансам в Республике Беларусь, что дало данные для расчета общего индекса финансовой доступности - эффективного инструмента оценки степени пользования финансовыми услугами в стране, который в дальнейшем поможет более глубоко проанализировать ситуацию при опросе большей репрезентативной группы граждан.

Первые результаты опроса показали, что имеется значительный простор для работы по вовлечению населения в использование финансовых услуг и повышению его финансовой грамотности.

Согласно результатам опроса 14,1 процента граждан не используют финансовые услуги, 38,6 процента являются пользователями базового уровня (то есть используют 1 - 2 финансовых продукта) и только менее половины граждан (47,2 процента) являются активными пользователями финансовых услуг (то есть используют 3 финансовых продукта и более). При этом в основном используются «обязательные» услуги, связанные с получением заработной платы и обязательным страхованием. Кредитными услугами охвачена только треть населения (33,7 процента). Пятая часть населения (19 процентов) размещает сбережения в финансовые инструменты. Если говорить о половозрастной структуре, мужчины в среднем являются более активными пользователями финансовых услуг, чем женщины (активно и широко пользуются финансовыми продуктами 50,9 процента мужчин и 44,1 процента женщин). Меньше всего используют финансовые услуги молодые люди 16 - 25 лет (43,3 процента активных пользователей) и респонденты старше 65 лет (15,6 процента активных пользователей). Наиболее активной является средняя возрастная группа 26 - 35 и 36 - 45 лет (соответственно 63,2 и 58,4 процента активных пользователей). Более активными пользователями финансовых услуг являются жители городов и поселков городского типа, наименее активными - сельские жители. В сельской местности большинство жителей (60,7 процента) не используют финансовые услуги или являются пользователями базового уровня. В городах таких пользователей менее половины (49,1 процента).

Важно также отметить, что недостаточная финансовая грамотность населения не способствует развитию отдельных финансовых инструментов и сегментов финансового рынка. Так, повышение уровня финансовой грамотности может увеличить спрос на продукты и услуги сектора страхования и рынка ценных бумаг. Как свидетельствуют данные исследований, посвященных оценкам финансовой грамотности населения, уровень информационной асимметрии между потребителями финансовых продуктов и услуг и их поставщиками является очень высоким. Даже сравнительно простые финансовые продукты чаще всего оказываются сложными для граждан, у которых отсутствуют элементарные основы финансовой грамотности. Незнание доступных, понятных и надежных каналов вложения денежных средств лишает граждан возможности получать доходы от своего имущества и денежных средств в полном объеме. При этом низкий уровень знаний о грамотном использовании отдельных финансовых продуктов, а также о своих правах как потребителей финансовых услуг делает проблему повышения уровня финансовой грамотности еще более актуальной.

Соответственно, ЗАО «Идея Банк» должна увеличить востребованность своих сервисов среди уже подключенных пользователей, посредством выведения простейших банковских операций из банковских офисов и расширения спектра предоставляемых онлайн-услуг. На данный момент наиболее популярными операциями, проводимыми онлайн, является контроль счетов и получение выписок по счетам, оплата товаров и услуг и переводы между банковскими картами. Клиенты банка все еще предпочитают производить депозитные операции в банковских офисах, а функционал подачи заявок и выдачи кредитов онлайн развит крайне слабо.

Финансовое обучение можно предоставлять через традиционные и новые СМИ, в том числе через телевидение, радио, газеты, журналы, веб-сайты и социальные СМИ. Причем эффективность их будет выше в случае развлекательности контента и прямого вовлечения аудитории.

Важным каналом предоставления финансового обучения должен стать специально разработанный сайт по финансовому обучению ЗАО «Идея банк», где необходимо разместить ссылки, линки справочные данные различных сайтов, нацеленные на финансовую грамотность, образовательные программы, издания и др. Это поможет избежать разброса информации и повысит доверие к ней, ведь пользователи могут не знать, какие сайты по-настоящему объективны и заслуживают доверия.

На веб-сайте, посвященном финансовому обучению, необходимо разместить различные руководства, средства планирования бюджета, блоки планирования, подсказки, предостережения и игры. Могут предусматриваться разделы для таких конкретных групп населения, как дети, студенты университетов и колледжей, молодежь, родители, учителя, работодатели, пенсионеры и другие. На сайт пользователи будут заходить с большим удовольствием, если они визуально привлекательны, интерактивны и широко разрекламированы. Для направления трафика на веб-сайт финансового обучения эффективным приемом является размещение ссылок на различных популярных сайтах. Публикации также будут являться полезным средством продвижения финансовых знаний, так как каждый экземпляр издания может прочитать несколько человек. Можно использовать целый ряд различных публикаций, в том числе листовки, буклеты, статьи в газетах и журналах, рекламные листки и плакаты.

Финансовое обучение может быть организовано также через семинары, выездные презентации, выставки, театральные представления, игры и мобильную связь.

Финансовое обучение может оказаться особенно эффективным, если обучение строится на примерах из жизни людей (в такой ситуации люди более восприимчивы к финансовому обучению). Это, может стать, получение паспорта, поступление в университет или колледж, бракосочетание, рождение детей, поступление на новую работу, основание бизнеса, покупка дома или машины, подготовка к выходу на пенсию.



Выводы по главе 3

По результатам исследования направлений развития онлайн-сервисов для ЗАО «Идея Банк» были предложены следующие направления развития:

1) внедрение межбанковской идентификации клиентов;

2) внедрение новых дистанционных услуг на основе использования дополнительных услуг в виде «Консъерж-Сервиса», использования дополнительных мобильных приложений для оказания консультативных услуг;

3) разработка и проведение мероприятий по повышению финансовой и компьютерной грамотности при работе с банковскими продуктами для уже имеющихся клиентов банка, так и потенциальных клиентов.

Мероприятия в рамках предложенных направлений развития позволят банку увеличить свою клиентскую базу, повысить свой имидж и привлекательность, повысить эффективность своей деятельности и улучшить свое финансовое состояние.



Заключение

Проведенный анализ организации онлайн-обслуживания ЗАО «Идея-Банк» позволяет сформулировать следующие выводы и предложения:

1) Банковское обслуживание - это форма возможной удовлетворенности клиентов кредитными, расчетно-кассовыми услугами, покупка и хранение ценных бумаг, покупка (продажа) валюты, техническая и технологическая помощь и т. д.

2) Банковские услуги на рынке финансовых услуг в Республике Беларусь включают: привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц по вкладам (депозитам); размещение привлеченных средств от его имени и за свой счет на условиях погашения, выплаты и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; открытие и ведение счетов в драгоценных металлах; расчетные и (или) кассовые услуги для физических и юридических лиц; операции по обмену валюты; сделки с драгоценными металлами и драгоценными камнями (хранение, покупка и продажа, привлечение и размещение в депозитах (депозитах) и т. д.); выдача банковских гарантий; сбор (транспортировка) наличных денег, иностранной валюты и других ценностей, а также платежные инструкции, их перевозка между банками, банками и клиентами и т. д.; выпуск банковских пластиковых карт, сделки с ними; выпуск ценных бумаг, подтверждающий привлечение средств на депозиты (депозиты) и размещение их на счетах; факторинг; услуги по хранению денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов; консультационные услуги и т. д.

3) Проведенный анализ современного рынка банковских услуг показал динамичное развитие новых технологий в предоставлении услуг, увеличение объема проведенных операций, расширение спектра банковских услуг, предоставляемых физическим лицам в Республике Беларусь. Основными факторами, влияющими на состояние рынка розничных банковских услуг в Беларуси, являются макроэкономическая ситуация в стране, девальвационные ожидания населения, денежные доходы населения, уровень инфляции, белорусский рубль против корзины валют, уровень безработицы, уровень внутреннего потребительского спроса на этом сегменте рынка, доверие к банкам и банковской системе в целом.

4) Объектом настоящей работы было выбрано ЗАО «Идея-Банк». ЗАО «Идея Банк» является одним из ведущих белорусских банков, работающих на рынке Республики Беларусь с 2004 г.

Миссия банка ЗАО «Идея-Банк» - это предоставление доступных, надежных и качественных банковских услуг клиентам ЗАО «Идея-Банк» на основе современных технологий и высокой корпоративной культуры; обеспечение индивидуального подхода к финансовым потребностям каждого клиента, деловую, дружелюбную и доверительную атмосферу; выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохраняя позиции современного конкурентоспособного Банка, создание устойчивой системы корпоративного управления.

ЗАО «Идея Банк» предлагает следующие банковские услуги: прием вкладов от населения; потребительское кредитование; изготовление и обслуживание по пластиковым картам; денежные переводы; расчетно-кассовое обслуживание и другие услуги.

Проведенный сравнительный анализ среди банков Республики Беларусь показал, что ЗАО «Идея Банк» выгодно отличается по онлайн-сервисам от многих других банков, но в отличие от «БелВЭБ» не предоставляет кредиты онлайн. ЗАО «Идея Банк» предоставляет с помощью онлайн-сервисов расширенные возможности с любого устройства: депозиты (детали, открытие, пополнение, снятие, закрытие, выписка и график будущих выплат); кредиты (детали, оплата кредита (текущая либо досрочная) выписка и график будущих погашений); счета и платежные карточки (детали, переводы (даже по номеру телефона), ЕРИП, произвольные платежи, выписка и истории операций, блокировка/разблокировка карточек, подключение услуг СМС-оповещение, управление лимитами);

Анализ отчета о прибыли и убытках ЗАО «Идея Банк» показал, что отрицательным в деятельности банка является общее снижение валюты баланса на 16426 тыс. руб. Это свидетельствует о снижении ресурсной базы данного банка от объемов активных операций. Наибольший удельный вес в структуре активов данного банка занимают кредиты клиентам (46,24 % и 41,31 % соответственно). Особенно негативным является снижение удельного веса кредитов клиентам в общей сумме активов на 23611 тыс. руб. или 4,93%. Это свидетельствует, что данный банк снизил свою кредитную активность, а кредитные операции, как известно, являются наиболее доходными банковскими операциями. С другой стороны возрос удельный вес кредитов, предоставленных другим банкам на 1124 тыс. руб. Это свидетельствует о том, что банк начал более активно работать на рынке межбанковских кредитов. Поэтому можно сделать вывод, что увеличение активов связано в основном с наращиванием объемов кредитования клиентов: корпоративных клиентов, малых и средних предприятий и индивидуальных предпринимателей.

Наибольший удельный вес в структуре собственного капитала ЗАО «Идея Банк» занимает накопленная прибыль в 2016 г.: по состоянию на 01.01.2015 г. доля накопленной прибыли составляла 33,51 %, на 01.01.2017 г. -40,57 %, на 01.01.2017 г. - 43,92 %. Противоположную тенденцию имеют уставный капитал(на 01.01.2016 г. наблюдается снижение удельного веса на 32,34 % по сравнению с 01.01.2017 г. и его дальнейший небольшой рост на 01.01.2017 г. на 0,87 % по сравнению с 01.01.2016 г.) и резервный капитал (на 01.10.2017 г. наблюдается снижение удельного веса на 0,88 % по сравнению с 01.01.2016 г.). Удельный вес добавочного капитала также имеет тенденцию снижения.

Особенно негативным является снижение суммарного объема всех показателей банковской деятельности - доходов, расходов, кроме услуг по предоставлению кредитов и депозитов, прирост которых составил 35,41 %. Такой рост обусловлен ростом доходов от услуг по выдаче кредитов физическим лицам, а кредитование юридических лиц имеет тенденцию к уменьшению портфеля, что связано с объективными причинами развития экономики в Республике Беларусь.

Значительно снизился объем оказанных услуг по обмену иностранной валюты. Это связано со снижением уровня доходов населения и снижением количества сделок по купле-продаже у субъектов хозяйствования в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Также уменьшилось количество услуг по расчетно-кассовому обслуживанию - на 7680 тыс. руб. в абсолютной сумме.

5) Проведенный анализ организации онлайн-сервисов банка показал, что ЗАО «Идея Банк» в 2015 г. было организовано 23 и 24 центров обслуживания на 1 января 2016 г. и на 1 января 2017 г. соответственно. На 1 января 2016 г. банком было организовано 31 удаленных рабочих мест, но в 2016 г. банком было проведено сокращение бизнеса с физическими лицами и безналичное кредитование на удаленных точках продаж было упразднено, что повлекло сокращение численности персонала и точек продаж, и, следовательно, снижение операционных расходов по оплате труда и арендной платы с коммунальными платежами. В 2016 г. ЗАО «Идея Банк» не увеличивал количество точек обслуживания, что связано с экономически обоснованным расчетом окупаемости и необходимости обслуживания клиентов, требованиями Национального банка и рекомендованным нормативом к приросту экономики. В течение года банком проводилась успешная работа по обслуживанию юридических лиц, наблюдался прирост клиентской базы, внедрялись новые прогрессивные способы обслуживания, в том числе перевод на дистанционные каналы обслуживания посредством систем Клиент-банк и Интернет-банк.

В 2016 г. ЗАО «Идея Банк» была проведена работа по приросту платежных карточек, эмитированных банком, в обороте на 6,5 %. Кроме того, для качественного обслуживания банком были установлены и используются в работе 13 банкоматов по состоянию на 1 января 2016 г. и 17 банкоматов на 1 января 2017 г. В 2015 году банк предложил клиентам физическим лицам новый сервис обслуживания - Интернет-банк и на 1 января 2016 года было заключено 1815 договоров, на 1 января 2017 г. - уже 44371 договор. Такая динамика свидетельствует о привлекательности такой услуги и удобстве предлагаемого онлайн-сервиса этого банка со стороны физических лиц.

6) Но в работе онлайн-сервисов банка существуют также недостатки. Это - отставание в качестве предоставляемых интернет-технологий по сравнению с используемыми технологиями онлайн в европейских странах, недостаточный уровень квалификации персонала в оказании услуг онлайн.Негативными факторами в динамике осуществления деятельности по предоставлению услуг посредством онлайн-сервисов являются: снижение реальных доходов населения и предприятий Республики Беларусь, отставание производственных возможностей поставляемого программного обеспечения в соответствии с требованиями банка, недостаточный уровень квалификации специалистов банка для обслуживания и консультирования клиентов через онлайн-сервисы.

7) Совершенствование банковского обслуживания в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания в т.ч. с помощью интернет-технологий и предоставления онлайн-сервисов со стороны банковских учреждений.Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат. Это возможно реализовать с помощью разработки новых и совершенствования действующих онлайн-сервисов.

8) По результатам исследования направлений развития онлайн-сервисов для ЗАО «Идея Банк» были предложены следующие направления развития: внедрение межбанковской идентификации клиентов;внедрение новых дистанционных услуг на основе использования дополнительных услуг в виде «Консъерж-Сервиса», использования дополнительных мобильных приложений для оказания консультативных услуг;разработка и проведение мероприятий по повышению финансовой и компьютерной грамотности при работе с банковскими продуктами для уже имеющихся клиентов банка, так и потенциальных клиентов.

Данные мероприятия позволят банку увеличить свою клиентскую базу, повысить и улучшить свое финансовое состояние.



Список использованных источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 года №441-З с изм. и доп. от 13.07.2016 г. №397-З [Электронный ресурс]. - Минск, 2017. - Режим доступа: http://base.spinform.ru/show_doc.fwx?rgn=1991. - Дата доступа: 10.11.2017.

2. Белорусская банковская система [Электронный ресурс]. - Минск, 2017. - Режим доступа: https://infobank.by/belorusskaya-bankovskaya-sistema/. - Дата доступа: 11.11.2017.

3. Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. - 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. - 400 с.

4. Боровкова, В.А. Банки и банковское дело / В.А. Боровкова. - М.: Юрайт, 2016. - 623с.

5. Вериго, А. В. Финансы, денежное обращение и ипотека: учеб.-метод. комплекс для студентов / А. В. Вериго. - Новополоцк: ПГУ, 2013. - 272 с.

6. Воронин, А.С. Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / коллектив авторов; ред.-сост. А.С. Воронин. - М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2013. - 424 с.

7. Галанов, В.А. Основы банковского дела / В.А. Галанов. - М.: Инфра-М, 2015. - 288с.

8. Где ждут «ленивых» клиентов? ТОП банков [Электронный ресурс]. - Минск, 2017. - Режим доступа:https://infobank.by/infolinebigview/gde-zhdut-lenivyx-klientov-top-distancionnyx-bankov/. - Дата доступа: 09.11.2017.

9. Давыдова, Н.Л. Банковский розничный бизнес / Н.Л. Давыдова, С.В. Сплошнов. - Минск: Издательство «Вышэйшая школа», 2012. - 22 с.

10. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2015. - 476с.

11. Жуков Е.Ф. Банковское дело / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 687с.

12. Жуков, Е.Ф. Банковское дело / Под ред. Е.Ф. Жукова, Ю.А. Соколова. - М.: Юрайт, 2012. - 590с.

13. ЗАО «Идея Банк» - основная информация о банке [Электронный ресурс]. - Минск, 2017. - Режим доступа: ideabank.by›o-banke/. - Дата доступа: 01.11.2017.

14. Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для бакалавров / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий; под общ.ред. Е. А. Звоновой. - М.: Издательство Юрайт, 2014. - 455 с.

15. Иванова, Т.Ю. Банковское дело. Управление в современном банке / Т.Ю. Иванова. - М.: КноРус, 2012. - 304 c.

16. Исаев, Р.А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг: В 2 т.: Том 1. / Р.А. Исаев. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: ИНФРА-М, 2013. - 286 с.

17. Кабушкин, Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. - М.: КноРус, 2012. - 352 c.

18. Киреев В.Л. Банковское дело / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. - М: КНОРУС, 2015. - 239с.

19. Коробова, Г.Г. Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2015. - 751с.

20. Костерина, Т.М. Банковское дело / Т.М. Костерина. - М.: Юрайт, 2016. - 332с.

21. Климович, В.П. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / В.П. Климович. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2015. - 336 с.

22. Ксензов, Е. С. Особенности развития рынка электронных банковских продуктов и услуг в Республике Беларусь / Ксензов Е. С. // Экономическая наука сегодня: сборник научных статей. Вып. 4. / пред.редкол. С.Ю. Солодовников. - Минск: БНТУ, 2016. - С. 257 - 270.

23. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2016. - 300с.

24. Максютов, А.А. Основы банковского дела / А.А. Максютов. - М.: Бератор-Пресс, 2016. - 384с.

25. Нацбанк отмечает активный рост безотзывных депозитов [Электронный ресурс]. - Минск, 2017. - Режим доступа: https://infobank.by/infolineview/nacbank-otmechaet-aktivnyj-rost-bezotzyvnyx-depozitov/. - Дата доступа: 09.11.2017.

26. Обзор других депозитных организаций Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. - Минск, 2017. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/ MonetaryStat/ OtherDepositaryCorporationsSurvey. - Дата доступа: 08.11.2017.

27. Развитие банковского бизнеса в Республике Беларусь: мате риалы I студенческой научно-практической конференции / под общ.ред. Е.С. Куколко. - Минск: Колорград, 2015. - 81 с.

28. Саввина, О. В. Регулирование финансовых рынков: Учебное пособие / О. В. Саввина. - 2 е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2012. - 204 с.

29. Сафрончук, М.В. Банковское дело. Розничный бизнес: Учебное пособие / М.В. Сафрончук. - М.: КноРус, 2013. - 416 c.

30. Семибратова, О.И. Банковское дело: Учеб.для учащихся нач. проф. образования / О.И. Семибратова. - М.: ИЦ Академия, 2012. - 224 c.

31. Сотников, А. О стратегии развития клиенториентированных цифровых банковских технологий / А. Сотников. // Банковский вестник. - № 5. - 2016. - С. 19-24

32. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум; Инфра-М, 2016. -256с.

33. Статистический бюллетень: Ежегодник. - Минск: Национальный банк Республики Беларусь, 2016. - 230 с.

34. Статистический бюллетень. № 9 (219). - Минск: Национальный банк Республики Беларусь, 2017. - 262 с.

35. Статистический бюллетень. № 12 (210). - Минск: Национальный банк Республики Беларусь, 2016. - 263 с.

36. Стефанович, Л. Состояние и тенденции развития рынка карточек и безналичных платежей в Республике Беларусь / Л. Стефанович // Мир карточек. - № 09. - 2014. - С. 29-32

37. Стратегия развития финансового рынка Республики Беларусь до 2020 года: утв. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь 29.03.2017. - Нац. Центр прав.информ.- № 229/6 - 2017. - 33 с.

38. Сущность банков, их виды и организационная структура: Лекции - Минск: БГУ, 2014. - 15 с.

39. Тавасиев, А.М. Банковское дело / Отв. ред. А.М. Тавасиев. - М.: Юрайт, 2016. - 647с.

40. Трошин, А.Н. Финансы и кредит: Учебник / А.Н. Трошин, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 408 с.

41. Унгур, Д. Современная финансовая инфраструктура и рост экономики Банковский вестник. - № 1. - янв. 2012. - С. 27-32

42. Ханцевич А. Г. Состояние розничного бизнеса в банках Республики Беларусь // Молодой ученый. - 2015. - №15. - С. 427-431.

43. Характеристика банковских операций [Электронный ресурс]. - Москва, 2016. - Режим доступа: http://finkredit.com/banks52.html. - Дата доступа: 10.11.2017.

44. Чалдаева, Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб.для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. - М.: Юрайт, 2012. - 540 с.

45. Чернорук, С.В. Развитие банковских розничных продуктов и услуг для физических лиц в Республике Беларусь на основе зарубежного опыта / С.В. Чернорук. - Пинск: УО «Полесский государственный университет», 2015. - С. 60-62

46. Эзрох, Ю.С. Коммерческие банки в условиях конкуренции: между нормативами и обязательствами перед клиентами // Вестн. Моск. ун-та. Сер. 6. Экономика. - 2013. - N 6. - С.75-86.

47. Экономическая мозаика. Выпуск 3 (Часть 1). Материалы по результатам научно-исследовательской работы студентов. - Минск: УО «Белорусский государственный экономический университет», 2017. - 238 с.



Приложение А

Свидетельство о регистрации ЗАО «Идея Банк»



Приложение Б

Организационная структура управления ЗАО «Идея Банк»

Приложение В

Баланс ЗАО «Идея Банк» за 2015-2016 гг.



Баланс ЗАО «Идея Банк» за 2015-2016 гг.



Приложение Г

Отчет о прибылях и убытках ЗАО «Идея Банк» за 2016 г.

Размещено на Allbest.ru