Анализ состояния ипотечного кредита в России

Динамика показателей качества кредитного портфеля. Группы банка ВТБ 24 соответствовала макроэкономическим тенденциям и тенденциям российского банковского рынка в 1 полугодии 2013 г. Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле, включающий финансовые активы, кредиты и др. составила 5,5% на 30 июня 2013 г. по сравнению с 5,4% на 31 декабря 2012 г.

Отношение резерва под обесценение к общему объему кредитного портфеля достигло 6,6% на 30 июня 2013 г. по сравнению с 6,4% на 31 декабря 2012 г. Уровень покрытия неработающих кредитов резервами составил 114,2 % на 30 июня 2013 г. по сравнению с 112,4% на 31 декабря 2012 г.

Коэффициент достаточности капитала и коэффициент достаточности капитала первого уровня по состоянию на 30 июня 2013 г. составили 15,1% и 11,0% соответственно по сравнению с 14,7% и 10,3% на 31 декабря 2012 г. В мае 2013 г.

Группа инвесторов, включающая как существовавших ранее, так и новых акционеров ВТБ 24, в том числе Norges Bank Investment Management, Qatar Holding LLC, Государственный Нефтяной Фонд и китайский China Construction Bank, осуществили подписку и приобрели 55% от общего объема выпуска акций. Эта сделка позволила достичь своих целей по достаточности капитала и при этом получить дополнительные ресурсы для дальнейшего развития своих ключевых бизнесов.

3. Пути совершенствования рынка ипотечного кредитования в России

3.1 Проблемы развития ипотечного кредитования

Процесс подготовки и совершения ипотечного кредитования не всегда проходит гладко для потенциальных заемщиков. Важнейшие проблемы ипотечного кредитования, с которыми они встречаются, как правило, заключаются в следующем:

Проблемы с банком. Самая распространенная проблема содержится в затягивании сроков рассмотрения кредитной заявки (особенно в случае новостроек, а именно в ипотеке на строительство дома). Так же следующим минусом является то, что в качестве подстраховки собственных рисков банк уменьшает сумму кредита, а заемщик при этом не может дотянуть до рыночной стоимости квартиры и отрекается от жилья, теряя единовременный сбор банка. Так же банк можем предъявить к заемщику добавочные требования, которые содержатся в оформлении временной регистрации или гражданского брака и другие. Зачастую случается, что тяжело самостоятельно оформить ипотеку без первоначального взноса.

Проблемы с риэлтором (ипотечным брокером). Естественно, главной проблемой является -дополнительные расходы заемщика на услуги ипотечного брокера или риэлтора, комиссия которых достигает в виде процентов от стоимости кредита. В тоже время, профессиональная помощь специалистов помогает заемщику сделать правильный выбор ипотечной программы банковского учреждения и получить гарантированное положительное решение от залогодержателя.

Выбор объекта. Здесь основной проблемой является в ограниченности выбора недвижимости. Данные ограничения возникают из-за перестраховки банка, при которой он накладывает запрет на некоторые объекты недвижимости. Во-вторых, далеко не все продавцы хотят работать по ипотечной программе кредитования, поэтому заемщику приходится выбирать жилье из базы данных ипотечных кредитов банка.

Согласование. Данная проблема содержится в согласовании найденного варианта со страховой компанией и банком. Если на каком-то этапе случится сбой цепочки, сделка будет признана недействительной.

Тем не менее, несмотря на очевидные проблемы отечественной ипотеки, замечается огромная перспектива развития ипотечного кредитования в России, при которых каждый желающий гражданин РФ сможет навсегда разрешить свои жилищные проблемы.

Сегодня формирование жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:

Ограниченный платежеспособный спрос населения.

По оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных», практически воображаемых параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70% от стоимости жилья при цене одного квадратного метра 11200 р. с кредитной ставкой 10%), максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%.

Малые объемы и низкое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации обуславливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья.

Происходят низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости. Так, например, очевидно, какое высокое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс Российской Федерации на момент его принятия в 2000 году (по оценке Экспертного совета при Правовом управлении Аппарата Государственной Думы) содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще ожидало создать. В 2003 году положение мало изменилось.

Необходимо добавить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью имеют разнообразные дефиниции, а также различным образом решают одни и те же правовые вопросы. Все это, несомненным образом, усиливает административные издержки, являющиеся одной из составляющих любого ипотечного кредита.

Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства. При реальном наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, низкая эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.

Психологические факторы, основным из которых является национальная особенность большинства нашего населения - нежелания жить в долг.

3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования

Совершенствование ипотечного кредитования является одной из основных задач внутренней политики. Подтверждением предоставленному факту могут служить существенные денежные средства, выделенные на развитие этого сектора экономики с начала года. Уже многократно убавлялась ставка рефинансирования Банка России, АИЖК сейчас предлагает ипотеки на максимально выгодных условиях. Самый пик развития ипотечного рынка пришелся на 2007-2008 года, но современные общие показатели развития уже вплотную подбираются к тем величинам. Банки стабильно снижают размер первоначального авансового платежа, расширяют возрастные рамки и удлиняют период ипотечного кредитования. Проанализируем конкретный пример деятельности Сбербанка. Именно этот банк первым обнародовал об отмене любых комиссий за оформление ипотеки, предложил очень низкие ставки по кредитам и уменьшил размер первоначального взноса до 10-15 %. Это сразу дало свои результаты, и теперь более половины всех ипотечных кредитов оформляются именно в Сбербанке. Таким образом, на сегодняшний день самой востребованной является ипотека с первоначальным взносом в 10-20 %, с процентной ставкой не выше 13 % годовых и сроком от 15 до 20 лет. При этом очень популярны альтернативные сделки, когда одновременно с приобретением нового жилья выходит реализация старого. Большинство сделок случается на покупку вторичного жилья или квартир в новостройках.

Заключение

Ипотека - залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т.д.) с целью приобретения ипотечной ссуды, при котором закладываемое имущество не отдается в руки кредитора, а остается у должника.

Главными субъектами ипотеки являются заемщик и кредитор. Заемщиком могут выступать физические лица, заключившие надлежащий договор с кредитной или не кредитной организациями. В свою очередь кредитором является банк или иная не кредитная организация, дающая заемщику ипотечный кредит. Кроме того, к субъектам ипотеки можно отнести страховые компании, оценщиков, продавцов жилья, риэлтерские фирмы и др.

Важнейшими причинами, замедляющими развитие ипотеки в России, являются:

- недостаточность правового обеспечения ипотеки, связанная с медленной реализацией Федеральных законов "Об ипотеке" и "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";

- малоразвитость судебной практики оперативного решения вопросов об отчуждении имущества, являющегося объектом залога, и урегулирования финансовых интересов заемщика и кредиторов по первой и младшим закладным при продаже заложенного имущества с аукционов;

- особенности политической, социально-экономической и финансовой ситуации в России;

- неготовность и экономическая незаинтересованность российских банков в развитии ипотеки прежде всего из-за нежелания втягиваться в долгосрочное кредитование и низкой доходности этой деятельности;

- научная и коммерческая не проработанность сценариев и стартовых шагов по развитию ипотеки.

Мировой экономический кризис не мог не сказаться на объемах ипотечного кредитования в России. Многие банки закрыли свои ипотечные программы, начался процесс пересмотра процентных ставок по кредитам в сторону увеличения.

Все это напрямую воздействует на доступность ипотеки, и как следствие, на возможность людей купить жилье или улучшить свои жилищные условия. При этом уровень доходов граждан, как потенциальных заемщиков, так и уже переселившихся в новое жилье благодаря ипотечному кредитованию, начал снижаться. В сложившихся непростых соглашениях актуальность приобрел вопрос реструктуризации ипотечных займов, помощи заемщикам, оказавшимся в трудной экономической ситуации

Таким образом, перспективы развития ипотечного кредитования в России довольно возвышены, но не неоднозначны. С одной стороны ипотека является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, жилья, с другой стороны- для многих это значительный груз как материальной так и психологический, что очень часто останавливает людей воспользоваться ипотечным кредитованием.

Ипотечное кредитование, как и любой другой субъект, имеет свои плюсы и минусы. Так как каждый для себя человек обусловит насколько ему это необходимо, и если это того стоит он непременно этим воспользуется.

Я считаю, что ипотечное кредитование - один из самых доступных и выгодных вариантов приобрести жилье, например молодой семье, пожилым людям, ведь только в ипотечном кредитовании сразу же после оформления договора ипотеки, купленная недвижимость переходит в собственность заемщика, и он может ей распоряжается по своему усмотрению. Так же не придется годами накапливать деньги на какую -либо покупку, ведь в нашем мире постоянно происходит инфляция и денежные средства накопленные когда-то давно-уже не имеют такой же ценности как и раньше.

Список используемых источников

1. Конституция РФ, принята всенародным голосованием 12.12.1993.

2. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ., (в ред. Федерального "закона" от 05.05.2014 N 302-ФЗ).

3. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 260.01.1996 N 14-ФЗ., (в ред. Федерального "закона" от 21.07.2014 N 14-ФЗ).

4. Закон РФ "О залоге" от 29.05.1992 N 2872-1.

5. Федеральный закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

6. Федеральный закон РФ "О внесении в некоторые акты законодательства Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)" от 24.12.2002 N 179-ФЗ.

7. Федеральный закон РФ "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 N 152-ФЗ.

8. Постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N28 " О концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации ".

9.Ольшанный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. -М., Перспектива, 2012.-с.143.

10.Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование : Дис. … канд. экон. наук : 08.00.10 М., 2013.-217.

11.Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. -М.: Издательство «Экзамен», 2013., Стр.-312.

12.Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие.- СПб.:Питер,2011.,с. 187.

13.Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2011.,с. 99.

14.Редькина О. Ипотечные банки: какой выбрать? // Квадратный метр. - 2012. - №59. - с.98.

15.Рубченко М.Ю. Наша задача - создать ликвидный рынок ипотечных бумаг // Эксперт.- 2013.-№37- с. 87.

16. Сапожников Н.П. Развитие ипотечного кредитования в России // Банковское дело.- 2011.- №11- с.310.

17.Сафронова В.В., Дмитриева Н.Ю. Управление кредитными рисками // Финансы и кредит. - 2010. - №1.- с. 232 Ким Л.Г. Эффективные механизмы ипотечного кредитования // Вестник ИжГТУ, Ижевск, 2007.-№ 1.-С.119-125.

18.Гарипонова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело. 2013. № 1,с. 165.

19.Гарипонова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования //Деньги и кредит. - № 6. - 2012, с. 204.

20.Банки и банковские операции. Учебник./ Под редакцией проф. Чл.-корр. РАЕН. - М.: «Юнити», 2010.,с. 307.

21.Деньги и финансовые институты. Учебник./ Балабанов И. Т., Гончарук О. В., Савинская Н. А. - Санкт-Петербург, 2012.-401с.

22.Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. / Под редакцией В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. - М.: «Проспект», 2013. - 496 с.

23.Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник./ Под редакцией профессора чл.-корр. РАЕН Л. А. Дробозиной. - М.: «Юнити», 2012.,-214с.

24. Каноков А.К развитию залогового кредитования // Российский экономический журнал. -2013.-№5/6.-С.268.

25. Назаров В.Б., Королева С.О.. Ипотека. Руководство к действию. 2-е изд., перераб. и доп. - СПб.: БХВ - Петербург, 2012.- 247с.

Размещено на Allbest.ru