Современное состояние коммерческих банков в банковской системе России (на примере ОАО АКБ "Эльбин")

Количество действующих кредитных организаций и их филиалов Северо-Кавказского федерального округа Банк России www.cbr.ru- Региональный раздел. Таб. № 4.,ед.

Регион	2012	2013	2014	2015
Республика Дагестан	82	84	74	23
Республика Ингушетия	7	7	7	3
Kабардино-Балкарская Республика	13	12	12	8
Kарачаево-Черкесская Республика	4	4	5	5
Республика Северная Осетия -- Алания	11	12	9	9
Чеченская Республика	5	6	3	4
Ставропольский край	57	42	44	43
Всего	179	167	154	95

Как видно из данной таблицы, наибольшее количество кредитных организаций и их филиалов находятся в Республике Дагестан (24,2 % из общего количества), Ставропольском крае (45,2%), на остальные регионы -30,6%. С 2012 по 2015 годы наблюдается сокращение количества кредитных, организаций, филиалов в республике Дагестан (на 59 единиц). В остальных регионах количество кредитных организаций изменяется незначительно.

В республике Дагестан находится 11 кредитных организаций и 12 филиалов данных организаций, в ставропольском крае -5 кредитных организаций и 38 филиалов. Так, наибольшее количество кредитных организаций приходится на республику Дагестан. Учитывая тот факт, что в СКФО насчитывается 27 кредитных организаций, в республике находится 40,7 % от общего их количества.

Такая обеспеченность республики кредитными организациями позволяет им осуществлять весь объем необходимых операций.

Структура банковской системы Республики Дагестан включает в себя: Главное Управление, РКЦ, 24 отделения Сберегательного банка РФ №8590, 51 доп. офисов регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», 6 филиалов Эсидбанка ,7 филиалов Эльбинбанка и другие.

Наиболее крупными из числа филиалов банков по наличию активов, объему проводимых операций являются Дагестанский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк» и Дагестанское отделение Северо-Кавказского банка Сбербанка России, доля которых в совокупных активах филиалов банков, зарегистрированных на территориях других регионов, в Республике Дагестан составляет 54% и 38% соответственно.

Деятельность кредитных организаций республики базируется на предоставлении стандартных банковских услуг, а именно: привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредитов по соглашению с заемщиком; осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов; выпуск, покупка, продажа и хранение платежных документов и ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других документов), осуществление иных операций с ними; покупка у юридических и физических лиц наличной иностранной валюты; привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады, осуществление иных операций с этими ценностями; управление ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые), операции); оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых операций а также депозитарных услуг; оказание консультационных и информационных услуг; установка и обслуживание систем «Банк-Клиент» и «Интернет-Банк-клиент»,эквайринг (осуществление расчетов по пластиковым картам в торгово-сервисных предприятиях, зарплатные проекты для сотрудников организаций) и другие.

Стабильным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций республики Дагестан являются депозиты населения. Однако, деятельность кредитных организаций по привлечению средств населения в данной республике имеет отрицательную динамику роста. По состоянию на 1 апреля 2014 г. объем средств клиентов (физических и юридических лиц) в форме депозитов составлял 4577265 тыс. руб., на дату 1 апреля 2015 г.- 741262 тыс. руб., то есть объем депозитов уменьшился на 3836003 тыс. за счет уменьшения объема привлеченных средств юридических и физических лиц. Так, по состоянию на 1 апреля 2014 г. объем привлеченных средств юридических лиц составлял 368 399 тыс. руб., на дату 1 апреля 2015 г. -317372 тыс. руб., то есть произошло уменьшение на 51027 тыс. руб., объем привлеченных средств физических лиц на 1 апреля 2014 -4190866 тыс. руб., на 1 апреля 2015 г.- 423 890 тыс. руб., то есть объем средств уменьшился на 3766976 тыс. руб..

В целом объем привлеченных средств физических и юридических лиц с 1 апреля 2014 г. по 1 апреля 2015 г. уменьшился на 8,38%.

Еще один вид услуг наиболее востребованный населением,- кредитование. Совокупный объем кредитов в экономике Республики Дагестан (юридическим и физическим лицам) по состоянию на 1 апреля 2014г. составлял 8180878 тыс., на дату 1 апреля 2015г.- 2912116 тыс. руб., то есть произошло уменьшения объема предоставленных средств на 5268762 тыс. руб. Уменьшение произошло за счет изменений объема предоставленных кредитов как юридическим, так и физическим лицам. Это вызвано, прежде всего увеличением процентной ставки по предоставляемым средствам, и снижением по этой причине спроса на кредиты,а также нестабильностью банковской системы республики в целом. Так, по состоянию на 1 апреля 2014 г. объем кредитов юридическим лица и индивидуальным предпринимателям составил 5813 млн. руб., на дату 1 апреля 2015 г. -2100 млн. руб., то есть уменьшение составило 3713 млн. руб. Объем кредитов физическим лицам на 1 апреля 2014 г . -2367878 тыс. руб., на 1 апреля 2015 г .- 812116 тыс. руб., уменьшение -1555762 тыс. руб.

В целом сокращение портфеля кредитов физическим и юридическим лицам с 1 апреля 2014 г., по 1 апреля 2015 г. составило 35,6 %.

Постепенное снижение объемов кредитования наблюдалось с начала 2010 г., что обусловило рост просроченной задолженности населения по полученным кредитам.

Одним из видов банковских услуг в республике является карточный бизнес (зарплатные проекты, пластиковые карты как дебетовые, так и кредитные, установка банкоматов и пост-терминалов для оплаты товаров и услуг в магазинах) а также дистанционное банковское обслуживание.

Дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) принято называть оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка.

Управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

- посредством телефона - телебанкинг (Мобильный банк);

- персонального компьютера - е-банкинг (e-banking);

- Интернета - Интернет-банкинг (Interne-banking);

С помощью Интернет- банкинга возможно осуществлять следующие операции: безналичные внутрибанковские и межбанковские переводы, покупка и продажа безналичной валюты, оплата услуг, в том числе коммунальных, оплата счетов за связь, оплата товаров, получение выписки о состоянии счета за указанный период в разных форматах, получение информации о поступивших и отправленных платежах в режиме реального времени.

Банк при использовании системы Интернет- банкинга имеет возможность снижать затраты на содержание отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции. Система Интернет- банкинга незаменима для отслеживания операций с платежными картами - какое-либо движение средств по карточному счету оперативно отображается в выписках по счету, что способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях на 1 января 2015 г. по республике составило- 1 866,0 тыс. ед., тот же показатель на 1 января 2014 г .-599,6тыс.ед..То есть наблюдается тенденция увеличения количества клиентов, использующих дистанционный доступ к своим счетам.

Количество счетов, открытых физическим и юридическим лицам учреждениями банковской системы по республике составляет на дату 1 января 2014г. 3 355 тыс. ед., на 1 января 2015 г.-3582,1 тыс.ед.,за год произошли незначительные изменения.

Количество платежей, проведенных в 2014 году с использованием чеков, платежных поручений, аккредитивов, поручений на перевод без открытия банковского счета юридическими лицами через кредитные организации составило 13 507,3 тыс. ед., объем операций-398,4 млрд. руб., в то время как данный показатель по России составляет- 4 627 374,2 тыс. ед., объем- 532 776,0 млрд.руб. Банк России www.cbr.ru- Региональный раздел.

Количество пластиковых карт, эмитированных кредитными организациями для физических лиц, зарегистрированными на территории региона на 1 января 2015 г. составило- 950 373 тыс.ед., всего операций (включая операции за рубежом) по картам- 25 004,0 тыс. ед., объем операций- 128 199,48млн. руб. Для юридических лиц количество выпущенных карт (корпоративных) составило 123 тыс. ед. ,всего операций- 2,7 тыс.ед., объем операций- 356,51 млн. руб.

Те же показатели по состоянию на 1января 2014 г. по физическим лицам составили:

· Количество карт- 768 258 тыс. ед., всего операций- 15 819,5 тыс. ед., объем- 86 537,6 млн. руб.

По юридическим лицам:

· Количество карт- 29 тыс. ед., всего операций- 1,7 тыс. ед., объем - 104,69 млн. руб.

Проанализировав данные можно сказать о том, что в общем наблюдается тенденция увеличения действующих карт и количества совершаемых операций населения, объем операций по картам физических лиц также увеличился 41661,88 млн. руб., по юридическим лицам на 25182 млн. руб.

Для обслуживания платежных карт, и совершения платежей в республике установлены устройства самообслуживания. Так, по состоянию на 1 января 2015 г. количество банкоматов составило 475 ед., платежных терминалов -299 ед., на 1 января 2014 г. количество банкоматов- 398 ед., платежных терминалов-328 ед.

В республике также развита деятельность банков на финансовом рынке. Так, объем средств юридических и физических лиц, привлеченных путем выпуска кредитными организациями векселей на 1 июля 2014 г. составили 312,6 млн. руб., на 1 июля 2013 г.- 184,3 млн. руб. (увеличение на 128,3 млн. руб. или на 58,9 %) Объем выпущенных кредитными организациями облигаций на 1 июля 2014г. -718,1млн. руб., на 1 июля 2013г.- 827,9 млн. руб.(уменьшение на 109 ,8 млн. руб. или на 8,6 %)

Среди новых видов банковских услуг в республике можно перечислить консалтинговые, информационно-аналитические услуги, а также такие недостаточно используемые виды финансовых услуг, как факторинг, лизинг.

Проанализировав развитие рынка банковских услуг Республики Дагестан, можно сделать вывод, что рынок банковских услуг в Дагестане в целом соответствует масштабам республики и обеспечивает ее потребности. Потенциал развития банковских услуг региона далеко не исчерпан: он может и должен играть в экономике более значимую роль, несмотря на существование таких внешних сдерживающих факторов, как высокие риски кредитования и ограниченные ресурсные возможности банков и филиалов.

2.2 Анализ эффективности деятельности региональных коммерческих банков

В результате кризисов 1990-х гг. была практически уничтожена крупная промышленность Республики Дагестан и нанесен сильнейший удар по сельскому хозяйству и туризму. И лишь одна сфера экономики довольно быстро развивалась финансово-кредитная. Республика Дагестан вышла на третье место среди регионов России, после Москвы и Санкт-Петербурга, по числу кредитных учреждений. Отрасль создала тысячи высококвалифицированных рабочих мест, позволила развиться малому бизнесу, республика получила перспективу превращения в региональный финансовый центр.

Республика Дагестан оказалась в числе депрессивных регионов с крайне неэффективной структурой экономики. В этих условиях большинство населения, не выехавшего на заработки в более благополучные регионы страны, обратилось к самозанятости, т.е. занялось бизнесом.

Предприниматели были вынуждены зачастую брать кредиты для начала своей деятельности. Реакцией на такую ситуацию стал быстрый рост числа дагестанских банков. Они появились как раз вовремя, чтобы предложить свои услуги частному бизнесу. Такой бурный рост отражал

реальную потребность в услугах частных банков со стороны населения и бизнеса.

В настоящее время дагестанские банки работают под постоянным давлением правоохранительных органов и госструктур, под пристальным вниманием СМИ, подчеркивающих любой случай мошенничества и отмывания денег. Хотя это неизбежные издержки развития отрасли, связанной с «живыми деньгами», и хотя в этом отношении дагестанские банки ничем не отличаются в худшую сторону от их коллег в других регионах, создавался негативный информационный фон именно для дагестанских банков. Это провоцировало и постоянные проверки банков, мешающие их работе, проблемы со снятием денежных средств со счетов и т.д.

Но банки выживали и развивались. Банковская система Республики Дагестан по состоянию на 01.04.2015 г. объединяет 11 самостоятельных кредитных организаций,12 филиалов и 166- внутренних структурных подразделений кредитных организаций с активами в размере 4 931 780 тыс. руб. и активами в иностранной валюте в размере 97 314 тыс. руб. Только в региональных банках работают более 2 000 специалистов .

Имея самый высокий общий кредитный портфель по СКФО (свыше 9,6 млрд руб. в расчете на душу населения ), Республика Дагестан находится по этому показателю на 4-м месте среди регионов России.

При этом дагестанские банки имеют самую высокую рентабельность использования собственного капитала, что характеризует их как наиболее эффективных субъектов кредитно-финансовой системы Северо-Кавказского федерального округа, и стоят на 1-м месте по размеру полученной чистой прибыли на душу населения, опережая второй по рейтингу в СКФО Ставропольский край в 5 раз

Все это при том, что они оперируют в основном заемными средствами населения (вкладчиков) и акционеров.

Но в последнее время отрасль подвергается давлению, ставящему под сомнение само ее существование. Банки по всей России закрываются

один за другим, в том числе в Республике Дагестан. Ф.С. Цинпаева,- «Проблемы эволюции банковской системы в современной экономике республики Дагестан», материалы научно- практического и теоретического журнала,-« Финансы и кредит» №637 от 13 апреля 2015г. ,стр.2-5

В сентябре 2013 г. глава Банка России Эльвира Набиуллина объявила о «расчистке банковского сектора». Банк России начал отзывать лицензии у банков, причины при этом каждый раз назывались разные. Председатель Правительства РФ Д.А. Медведев заявил, что Банк России стал проводить «…довольно разумную политику по оздоровлению банковской системы в целом». По его мнению, в итоге такая политика должна улучшить ситуацию на кредитном рынке.

В то же время для такого депрессивного региона, как Республика Дагестан, подобная ситуация катастрофична. За последние два года республика лишилась более десятка региональных банков (больше всех в СКФО). Например, была отозвана лицензия у одного из крупнейших кредитных учреждений - ОАО «Банк Экспресс». «ЦБ РФ 21 января отозвал у банка «Экспресс» лицензию в связи с тем, что тот предоставлял регулятору существенно недостоверную отчетность о состоянии своих активов, скрывающую утрату банком собственного капитала. Также он противодействовал проведению инспекционной проверки и совершению надзорных действий». В то же время заместитель председателя Национального банка Республики Дагестан Банка России Шамиль Абуев отметил, что удар, который был нанесен по ОАО «Банк Экспресс», коснулся всех банков региона: «Вся банковская система и даже экономика республики понесла потери. Были приостановлены платежи, банк начал терять своих клиентов, ряд важных вопросов был приостановлен в связи с фактом рейдерства».

Начиная с 2013 г. лишились своих лицензий 16 дагестанских банков. Причина отзыва одна и та же для всех - неисполнение кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России.

В результате произошло падение объема совокупных активов кредитных организаций Северного Кавказа (без учета Ставропольского края) за 2013 год упали с 77,4 млрд рублей до 54,6 млрд, то есть на 29,5%. За 5 месяцев 2014 года показатель сократился еще на 15,2% -- до 46,3 млрд рублей. При этом с начала этого года активы всего российского банковского сектора, напротив, выросли на 6,6%, до 61,2 трлн рублей (на 1 июня 2014 года). Это следует из отчетности кредитных организаций, публикуемой Центробанком (101-я форма). Центробанк и Росфинмониторинг в 2013 и 2014 годах активно занимаются чисткой банков региона, замеченных в массовом отмывании денег, и за последние 1,5 года этот процесс, усиленный оттоком средств клиентов, привел к падению активов кавказских кредитных организаций на 40%.

Также вдвое сократилась занятость в банковском секторе, без высокооплачиваемой (для Республики Дагестан) работы остались сотни квалифицированных специалистов. Сокращение кредитного портфеля дагестанских банков более чем на 3 млрд. руб. вызвало не только уменьшение инвестиционных ресурсов для экономики дотационной республики, но подорвало доверие бизнеса и населения к самому институту банков.

Это подчеркнул и председатель Ассоциации дагестанских банков Али Алиев. Вклады населения уменьшились почти на 2 млрд. руб., из которых порядка 1 млрд руб. осталось на руках у населения, т.е. они фактически выведены из оборота. И в этой ситуации с 2015 г. вступает в силу требование Банка России о повышении уровня собственного капитала банков до 300 млн. руб., в дальнейшем ожидается повышение этой планки до 1 млрд. руб. Это означает стремление к огосударствлению всех отраслей экономики даже там, где частный предприниматель более эффективен, бездумное внедрение теоретических схем в живую ткань сложившейся экономики, а главное - игнорирование региональной специфики приводят зачастую к плачевным результатам.

Каждый регион имеет свои особенности, в таком депрессивном регионе, как Республика Дагестан, местные банки оказывают существенную поддержку населению, удовлетворяют нужды малого и среднего бизнеса. К примеру, ОАО «Банк Экспресс» на момент ликвидации насчитывал около 800 сотрудников, он проработал чуть больше 18 лет.

Рейтинг банков, показавших наибольшее сокращение активов в абсолютном выражении, возглавили дагестанские кредитные организации. Лидером по снижению активов в Северо-Кавказском регионе с начала 2014 года стал дагестанский банк «Эльбин»: показатель уменьшился почти вдвое -- с 1,14 млрд. рублей, до 1,5 млрд. На 838,4 млн. рублей (до 1,4 млрд. рублей) снизились активы еще одной дагестанской кредитной организации -- Кредитинвестбанка. Топ-3 замыкает дагестанский Дагэнергобанк (снижение активов на 813 млн рублей, до 5,1 млрд рублей). Четвертая строчка -- у дагестанского Эсидбанка

В банках называют различные причины сокращения активов. В «Эльбине» пояснили, что в настоящее время идет активное погашение кредитов, выданных как частным, так и корпоративным клиентам.

В Дагэнергобанке рассказали, что кредитная организация сейчас активно создает резервы на возможные потери по ссудам, с этим и связано сокращение активов. В компании подчеркнули, что резервы создаются в рабочем порядке и никаких предписаний со стороны регулятора не было.

Заместитель председателя правления «Кредитинвестбанка» Абдула Мирзоев пояснил, что снижения активов не наблюдается, напротив, есть увеличение, хоть и небольшое. Аналогичный ответ дали и в «Дагэнергобанке», где один из ведущих специалистов рассказал, что в 2013 году снижение активов наблюдалось во всех банках Северного Кавказа и не только в Дагестане. А с начала текущего года в «Дагэнергобанке» и вовсе наблюдается рост вкладов и активов. Однако 24 марта 2015г было принято решение о применении крайней меры воздействия -- отзыве лицензии на осуществление банковских операций -- принято Банком России в связи с неисполнением ООО «Дагэнергобанк» федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Кредитная организация проводила высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. Адекватная оценка принимаемых рисков и достоверное отражение стоимости активов банка приводит к полной утрате его собственных средств (капитала). При этом ООО «Дагэнергобанк» не исполняло требования надзорного органа о создании необходимых резервов на возможные потери и представлении отчетности, отражающей его реальное финансовое положение и наличие оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций, установленных частью второй статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Руководство и собственники кредитной организации не предприняли действенные меры по нормализации его деятельности. В сложившихся обстоятельствах Банк России принял решение отозвать у ООО «Дагэнергобанк» лицензию на осуществление банковских операций.

В Эсидбанке сообщили, что активы кредитной организации сократились, поскольку ЦБ выдал ей предписание о запрете на прием вкладов.

Очередным лишенным лицензии банком Северного Кавказа (уже четвертым с начала этого года) стал Коммерческий банк социального развития «Дагестан» из Махачкалы. В сообщении ЦБ о прекращении его деятельности говорится, что банк неоднократно нарушал требования закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и был вовлечен в сомнительные операции с выдачей наличных средств. В аналогичных нарушениях было замечено подавляющее большинство банков СКФО, которые лишились лицензии за последний год.

Банк «Дагестан» относился к числу микроскопических даже в размерах республики. По размеру активов он занимал 854 место в России (или 14-е от конца), по капиталу - 793 место.

В течение прошлого года в банке наблюдалось резкое ухудшение ключевых показателей деятельности. По данным «Банки.ру», с декабря 2012 года по декабрь 2013-го, активы банка «Дагестан» снизились почти на 41% (593 до 351 млн рублей), чистая прибыль сократилась почти вдвое, кредитный портфель - почти на 25% (с 373 до 281 млн рублей). Вклады физлиц в прошлом году из банка вообще практически исчезли (с 13 млн рублей на конец 2012 года до 0,2 млн в прошлом декабре, хотя за последний месяц работы банка неожиданно увеличились до 2 млн).

В банке «Развитие» рассказали, что причина сокращения активов -- в доформировании резервов на потери по ссудам.

Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий считает, что основная причина сокращения активов кавказских банков -- отток вкладов населения и средств корпоративных клиентов. Этот отток, продолжает Осадчий, вызван не только микрокризисом и санкциями со стороны Европы и США, но и локальным фактором -- кампанией по зачистке банковского сектора региона от криминальных игроков, проводимой ЦБ и Росфинмониторингом. Усилен контроль за деятельностью местных банков: им стало труднее «рисовать» капитал, например, с помощью фиктивной кассы, как это делали дагестанские банки «Дербент-Кредит» и Анджибанк, напомнил аналитик. По его словам, длительное время Дагестан занимал 3-е место среди регионов страны по числу кредитных организаций, зарегистрированных в регионе, уступая только Москве и Санкт-Петербургу. В результате чистки Дагестан в ноябре 2013 года уступил 3-е место Татарстану и сейчас делит 4-е и 5-е места с Самарской областью (по 17 кредитных организаций в каждом регионе).

По факту хищений в банке в особо крупном размере возбуждено уголовное дело, а следователями выявлены случаи фальсификации: в частности, вклады граждан на 4,8 млрд рублей оказались фиктивными. В конце 2012 -- начале 2013 года лицензий лишились также «Дербент-кредит», Трастовый банк, банк «Экспресс». В июле 2013 года лишился лицензии Махачкалинский городской муниципальный банк и Анджибанк. В 2014 году были отозваны лицензии у Рингкомбанка, Имбанка, банков «Дагестан», «Сунжа» и «Каспий»

Доверие у населения республики Дагестан заслужили две кредитные организации республики - Дагестанское отделение Сбербанка России и Дагестанский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк».

«На сегодняшний день в Дагестанском региональном филиале ОАО “Россельхозбанк” обслуживается свыше 435 тысяч клиентов, что является главным показателем доверия, которое оказывают нам наши клиенты. Что касается “неоднозначной ситуации с кредитными учреждениями”, то в этих условиях Россельхозбанк выполнил возложенные на него обязательства. Напомним, что именно нам было доверено осуществлять выплаты страховых возмещений населению по большинству закрытых кредитных учреждений республики. Данный процесс был качественно организован, все выплаты осуществлены в полном объеме», - подчеркнул заместитель директора Дагестанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» Борис Насрутдинов.

Россельхозбанк- универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России.

Объем кредитного портфеля физических лиц в Россельхозбанке превышает 8,2 млрд рублей, привлеченные ресурсы филиала составляют около 6 млрд рублей, из которых свыше 4,5 млрд рублей - средства физических лиц.

Крупнейшей кредитной организацией в России и одним из ведущих глобальных финансовых институтов считается Сбербанк. На долю Сбербанка приходится около трети активов всего российского банковского сектора.

Услугами Сбербанка пользуются более 110 млн физических лиц и около 1 млн предприятий в 20 странах мира. Банк располагает самой обширной филиальной сетью в России: более 18 тысяч отделений и внутренних структурных подразделений. Зарубежная сеть Банка состоит из дочерних банков, филиалов и представительств в Великобритании, США, СНГ, Центральной и Восточной Европе, Турции и других странах.

Подводя итог, можно сказать о том, в последнее время банковская отрасль подвергается давлению, ставящему под сомнение само ее существование. Банки по всей России закрываются один за другим, в том числе в Республике Дагестан.

По мнению банкиров, сегодня есть в целом два пути дальнейшего развития отрасли. Первый - действовать самостоятельно, наращивая капитал в соответствии с новыми требованиями ЦБ (минимум 300 млн. рублей с 2015 года).Однако, наиболее продуктивен, по мнению банковского сообщества Дагестана, второй путь - консолидация активов нескольких региональных банков с целью создания республиканского банка развития.

2.3 Анализ основных финансово-экономических показателей банка на примере ОАО АКБ “Эльбин”

Акционерный коммерческий банк «Эльбин» (ОАО) основан в 1993 году экс-министром финансов Республики Дагестан, депутатом Государственной Думы Российской Федерации I и II созыва и талантливым бизнесменом Гамидовым Гамидом Мустафаевичем. Был зарегистрирован Центральным банком РФ 25 февраля 1993г. в форме паевого банка. В 1998 г. был преобразован в Закрытое акционерное общество, в 2003г. - в открытое акционерное общество.

«Эльбин Банк» имеет корреспондентские отношения с крупнейшими банками России и Республики Дагестан.Банки корреспонденты ОАО АКБ «Эльбин» - ОАО "АЛЬФА-БАНК", АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО), ОАО КБ "ЮНИСТРИМ, ООО КБ "МВС Банк" г.Избербаш, ООО КБ "ИНВЕСТИЦИОННЫЙ СОЮЗ", ОАО АКБ "УРАЛСИБ", РНКО "ПЛАТЕЖНЫЙ ЦЕНТР", НКО ЗАО "ЛИДЕР"

С 2008 года ОАО АКБ «Эльбин» входит в Международную систему ускоренных финансовых платежей S.W.I.F.T., является членом Ассоциации РОССФИВТ, входит в первую пятерку по рейтингу надежности банков регионов, а также включен в реестр банков-участников системы страхования вкладов 10 февраля 2005 г.

Перечень видов лицензий выданных ОАО АКБ «Эльбин»:

1. Лицензия Банка России № 2267 от 1 апреля 2014 г. на осуществление операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

2. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (01.04.2014)

По состоянию на 1 апреля 2015 года Банк имеет 8 филиалов на территории Российской Федерации: в городах - Москва, Владикавказ, Каспийск, Кизилюрт, Дербент, Кизляр, в селах Тарумовка, Маджалис, а также 6 дополнительных офисов, 8 операционных касс вне кассового узла и головной офис, расположенный в г. Махачкала. Численность персонала банка -- более 330 человек. Банк располагает собственной сетью банкоматов и терминалов, насчитывающей десять единиц оборудования по выдаче денежных средств и обслуживанию пластиковых карт.

Частным лицам банк предлагает следующие услуги и продукты: расчетно-кассовое обслуживание, кредиты, линейку вкладов, пластиковые карты (MasterCard), денежные переводы без открытия счета (Contact, Western Union, «Золотая Корона»), оплату услуг. Юридическим лицам доступно РКО, кредиты, удаленное банковское обслуживание, депозиты, инкассация, валютный контроль, операции с ценными бумагами и пр.

Для финансирования своих активных операций банк использует диверсифицированные источники средств, но основными из них для банка являются средства предприятий и организаций, а также вклады физических лиц в объеме, равном 31,02% и 25,76% нетто-активов, соответственно. Обороты по счетам клиентов с 2014 по 2015гг.находились в диапазоне 0,75--3,50 млрд рублей ежемесячно.

В активах 17,18% представлено вложениями в высоколиквидные активы, 3,69% - вложениями в капиталы других организаций, 0,22% - выданными МБК, 52,48% занимает кредитный портфель, который уменьшился с начала года и на 1 октября 2014 года стал равен 625,89 млн рублей.

Владельцами Банка и его конечными акционерами являются 1 юридическое лицо и 27 физических лиц. Доля каждого из них в уставном капитале Банка не превышает 20%.

Сумма уставного капитала на 1 апреля 2015 года составляет 310000,0 тыс. рублей. Резервный фонд (балансовый счет 10701) на 1 апреля 2015 года составляет 16300,0 тыс. рублей.

Проанализируем основные показатели деятельности банка, для этого составим следующую таблицу.

Показатели отраслевой концентрации кредитных ресурсов.

Таб. №5

тыс. руб.

N п/п	Наименование показателя	На конец 1 кв.2015г.	На конец 1 кв.2014г.
		Абсолютное значение, тыс. руб.	Удельный вес в общей сумме кредитов,%	Абсолютное значение, тыс. руб.	Удельный вес в общей сумме кредитов, %
1	2	3	4	5	6
1	Кредиты юр. лицам всего (включая инд. предпринимателей), в т.ч. по видам деятельности:	227269	54,4	487040	60,6
1.1	добыча полезных ископаемых
1.2	обрабатывающие производства	56589	13,5	130364	16,2
1.3	производство и распределение электроэнергии, газа и воды
1.4	сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	500	0,1	633	0,1
1.5	строительство	22782	5,5	82887	10,3
1.6	транспорт и связь			2400	0,3
1.7	оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования	76372	18,3	180612	22,5
1.8	операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг			10536	1,3
1.9	прочие виды деятельности	68718	16,4	64838	8,1
1.10	На завершение расчетов	2308	0,6	14770	1,8
2	Из общей величины кредитов, предоставленных юрлицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства, из них:	227269	54,4	487040	60,6
2.1	индивидуальным предпринимателям	37711	9,0	72308	9,0
3	Кредиты физ. лицам всего, в т.ч. по видам:	190685	45,6	316608	39,4
3.1	жилищные кредиты всего, в том числе:
3.1.1	ипотечные кредиты
3.2	автокредиты
3.3	иные потребительские кредиты	190685	45,6	316608	39,4

Общая сумма кредитных вложений на 01.04.2015 г. составила 420331,0 тыс. руб. В целом структура ссудной и приравненной к ней задолженности сложилась следующим образом:

-кредиты, выданные юридическим лицам составили 227269,0 тыс. руб. или 54%, в т.ч. срочные 226260,0 тыс. руб., просроченные 1009,0 тыс. руб.,

-кредиты физическим лицам 190685,0 тыс. руб. или 45,4%, в т.ч. срочная 173047,0 тыс. руб., просроченная 17638 тыс. руб.

-межбанковские депозиты составили 2377,0 тыс. руб. или 0,6%.

Сравнивая с данными 1 квартала 2014 года видно, что снизилась доля выданных кредитов как физическим, так и юридическим лицам. На 01.04.2015г. межбанковские кредиты отсутствуют, межбанковские депозиты остались на прежнем уровне. Основная доля кредитных ресурсов, как и в 1 квартале 2014г., направлена на кредитование юридических лиц. Вложения в ценные бумаги отсутствуют.

Кредитные вложения в иностранной валюте снизились и составили на 01.04.2015г. 10536,0 тыс. руб. или 2,5 %, против 17591,0 тыс. руб. или 2,2 %, на 01.04.2014г. Указанные денежные средства предоставлены физическим лицам.

В разрезе различных отраслей экономики, структура ссудной задолженности юридических лиц на отчетную дату выглядит следующим образом.

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года ссудная задолженность уменьшилась на 388440,0 тыс. рублей, то есть примерно на 51,83 %.Сумма требований по получению процентных доходов также уменьшилась на 9220,0 тыс. рублей. На 01.04.2014 года она составила 17089,0 тыс. рублей, тогда как на 01.04.2015 года она составила 7869,0 тыс. рублей это говорит о том, что уменьшилась доля кредитов оплата процентов, по которым предусмотрена в квартал один раз или в конце срока кредитования.

Уменьшились кредиты, предоставленные на льготных условиях с 13849,0 тыс. рублей на 01.04.2014 г. до 133,0 тыс. рублей на 01.04.2015 года, сюда входят кредиты, предоставленные работникам.

Объем реструктурированной задолженности уменьшился по сравнению с прошлым годом с 161530,0 тыс. рублей на 01.04.2014г. до 104490,0 тыс. рублей на 01.04.2015г.

Причинами пролонгаций по юридическим лицам является в большинстве случаев задержка платежей от контрагентов, расширение коммерческой и производственной деятельности, и в целом с нестабильной ситуацией на рынке региона, по физическим лицам - с различными непредвиденными расходами, лечением, крупными покупками, ремонтом и др.

Большая часть ссудной задолженности находится в первой и второй категории качества риска. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличились ссуды 4 и 5 категории качества, так:

-на 01.04.2015 г. ссуды 4 категории 48893,0 тыс. рублей, против 13257,0 тыс. рублей на 01.04 2014 г.,

-01.04.2015 г. ссуды 5 категории 32422,0 тыс. рублей, против 23589,0 тыс. рублей на 01.04 2014 г.,

Это связано с тем, что были внесены изменения в методику оценки ссудозаемщиков, что связано с политикой Банка, направленной на минимизацию кредитных рисков.

Практически вся ссудная задолженность является обеспеченной. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года уменьшилась сумма обеспечения с 1243001,0 тыс. рублей на 01.04.2014 года, до 974230 тыс. рублей на 01.04.2015 года, это связано с уменьшением кредитного портфеля.

81,5% обеспечения составляет недвижимость и движимое имущество, основную долю из которых занимает недвижимость, остальные 18,5 % это поручительство физических и юридических лиц.

Внебалансовые обязательства Банка по состоянию на 1 апреля 2015 года составляют 60694,0 тыс. руб. из них:

-4267,0 тыс. руб. - неиспользованные кредитные линии по предоставлению кредитов;

-6427,0 тыс. руб. - неиспользованные лимиты по предоставлению средств, в виде «овердрафт».

-50000,0 тыс. руб. - предоставленные банковские гарантии и поручительства.

-Резерв на возможные потери, созданный по условным обязательствам кредитного характера составляет 11079,0 тыс. руб.



Средства в кредитных организациях.

Таб. №6

тыс.рублей

	01.04.2015г.	01.01.2015г.
Корреспондентские счета в кредитных организациях	17298,0	29991,0
Кредиты и депозиты в других банках	8680,0	9288,0
Резерв на возможные потери	-17229,0	-25882,0
ИТОГО	8749,0	13397,0

Средства в других Банках включают финансовые активы, не являющиеся производными финансовыми инструментами, с установленными платежами, не котирующиеся на активном рынке.

Средства, размещенные в других Банках, отражаются, начиная с момента выдачи (размещения) денежных средств.

Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями.

Таб. №7

тыс. руб.

	01.04.2015г.	01.01.2015г.
Расчетные счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей	216930,0	379828,0
Текущие счета физических лиц	21879,0	20909,0
Срочные вклады	117657,0	153067,0
Вклады до востребования	3724,0	8779,0
Итого средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	360190,0	562583,0

В средствах клиентов отражены расчетные счета негосударственных организаций, коммерческие организации и некоммерческие (общественные) организации, прочие счета (физические лица - индивидуальные предприниматели), текущие счета физических лиц резидентов и нерезидентов, также срочные вклады физических и юридических лиц, вклады до востребования.

Структура собственных средств (капитала) ОАО АКБ «Эльбин» по состоянию на 01.04.2015 г. состоит из следующих статей:

Основной и базовый капитал

- уставный капитал - 310 000,0 тыс. руб.

- резервный фонд - 16 300,0 тыс. руб.

- нераспределенная прибыль

прошлых лет - 22899,0 тыс. руб.

Показатели, уменьшающие сумму источников базового и основного капитала:

- убыток на 01.04.2015 г. - 22755,0 тыс. руб.

- отрицательная величина добавочного капитала - 1052,0 тыс. руб.

Итого основной и базовый капитал: 325392,0 тыс. руб.

Итого собственные средства (капитал) 325392,0 тыс.руб.

Основным источником увеличения уставного капитала является прибыль Банка.

Главным показателем, характеризующим экономическую устойчивость капитала является норматив достаточности капитала Н1. Минимально допустимое числовое значение этого норматива установлено в размере 10% от капитала Банка.

Контроль за соблюдением норматива достаточности капитала осуществляется на ежедневной основе, путем ежедневного расчета данного норматива на основании данных баланса. Нарушение требований по соблюдению вышеуказанного норматива в Банке не наблюдалось, значение этого норматива на все отчетные даты намного превышало предельно установленную Банком России величину.

Центральный банк РФ установил для банков нормативные показатели финансовой устойчивости (способности рассчитываться по своим обязательствам), несоблюдение которых ставит под угрозу существование банка. Для ОАО АКБ "ЭЛЬБИН" данные показатели имеют следующие значения (Таб. № 6).

Соблюдение нормативов Банка России http://www.elbin-bank.ru/ Таб. № 8

%.

Показатель финансовой устойчивости	Значение на 01.04.2015	Среднее значение по всем банкам на 01.04.2015	Допустимое значение, установленное ЦБ РФ
Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2)	88 %	187 %	? 15%
Норматив текущей ликвидности банка (Н3)	77 %	280 %	? 50 %
Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4)	56 %	46 %	? 120 %
Норматив достаточности собственных средств (Н1.0)	31 %	29 %	? 10 %
Норматив достаточности базового капитала банка (Н1.1)	31 %	20 %	? 5 %
Норматив достаточности основного капитала банка (Н1.2)	31 %	20 %	? 5,5 %

За 1 квартал 2015 год получено доходов в сумме 139363,0 тыс. рублей, произведено расходов на сумму 158115,0 тыс. рублей.

Изучив рейтинг банков России по размеру собственного капитала Эльбинбанк на 1 апреля 2014г. занимает 648 место среди 788 банков , с размером капитала в 329 млн.руб. ,на 1 апреля 2015г -325 млн. руб.

Наибольшее влияние на финансовый результат за 1 квартал 2015 года оказало формирование резерва на возможные потери по ссудам, кредитование юридических и физических лиц, привлечение вкладов физических лиц, операции по денежным переводам без открытия счета, расчетно-кассовое обслуживание, рост курса иностранной валюты, операции по банковским картам и др.

Все показатели таблиц взяты из пояснительной записки к отчету о финансовых результатах за 1 квартал 2015 на сайте Эльбинбанка.



ГЛАВА III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РОССИИ

3.1 Проблемы функционирования коммерческих банков и основные направления преобразования их деятельности

В рамках современной рыночной системы банки играют весомую роль, поскольку управляют финансами и кредитно-денежными отношениями, за счёт чего поддерживают стабильность и активность функционирования экономики в целом.

Перечисленными характеристиками обуславливается не только ведущая роль банков в финансовой сфере, но и актуальность проблем, связанных с их деятельностью, а также путей их решения.

Первоочерёдной проблемой для российских коммерческих банков являетсявысокий уровень конкуренции с банками, которые обладают весомой долей иностранного капитала, имеют устойчивое положение и репутацию на мировом рынке банковских услуг, что позволяет им диктовать свои условия в банковской сфере.

В решении данной проблемы государству следует обратить особое внимание на создание новых, более выгодных для отечественных банков условий конкуренции и ограничение деятельности иностранных конкурентов.

В данном направлении совершены первые шаги, путем принятия в марте 2013 года Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данный документ вносит поправки в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и в Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле». Указанными изменениями устанавливается запрет на открытие филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации.

Следующая проблема современных банков связана с различными рисками. Это в первую очередь кредитные риски, вследствие которых снижается платёжеспособность банка, поскольку заёмщики не выполняют обязанности по кредитам и средства возвращаются в банк не в виде денежных активов, а в виде залогового имущества, с взысканием которого связаны определённые трудности. Это, прежде всего, трудности временного характера, поскольку для изъятия имущества необходимо получить решение суда, а затем это имущество нужно реализовать, на что уходит немало времени. И, естественно, возникают дополнительные финансовые трудности, связанные с судебными издержками, издержками на реализацию или издержками на оплату услуг коллекторских компаний, которые за определённое вознаграждение занимаются процессом взыскания долгов с заёмщиков.

Решение данной проблемы должно осуществляться непосредственно самими банками при помощи оценки, анализа и контроля риска, и, исходя из полученных данных, они должны осуществлять принятие правильных управленческих решений. Также необходимо грамотно оценивать заёмщика с применением балльных методов оценки кредитоспособности, учитывать инфляционные налоги, страховать залоговое имущество и правильно его оценивать. Кредитные риски являются неотъемлемой частью деятельности банков, и полностью их ликвидировать не удастся, поэтому основная задача банка -- это их минимизация.

Среди наиболее общих проблем банков в целом выделяются:

1. Низкая капитализация.

В решении данной проблемы активное участие принимает государство, посредством создания новых и реформирования имеющихся нормативных и законодательных документов, которые направлены на упрощение процедуры эмиссии банком ценных бумаг, расширение льгот в налогообложении, высвобождение части прибыли для увеличения размера банковского капитала и т. д.

Дополнительным источником денежных средств банков выступают вклады физических и юридических лиц (организаций, предприятий и т. д.). Для их привлечения банкам необходимо пересматривать и условия для вкладчиков, делая их более выгодными, и размеры процентных ставок

2. Краткосрочность финансовых ресурсов

Решение данной проблемы возможно благодаря расширению модели рефинансирования Центрального банка, а также изменении ставок рефинансирования, т. е. снижения процентов по кредитам, которые коммерческие банки выплачивают Центральному банку за предоставленные им кредиты. С сентября 2012 года ставка рефинансирования Центробанка составляет 8,25 %, что значительно меньше, чем, например, в далёком 1995 году, когда ставка рефинансирования составляла 200 %. За период с 2010 по 2015 год колебания ставки рефинансирования были незначительными и находились в пределах от 8,5 до 8,25 %.

3. Высокая административная нагрузка

Для ликвидации данной проблемы необходимо сократить издержки банков на выполнение законодательных и нормативных актов, ослабить государственный надзор за банками и проводить одноуровневый, более лояльный контроль.

Оценивая современные проблемы банков и банковской системы можно сказать о том, что некоторые из них формируются под воздействием внешних условий, кризисов и международной интеграции, а некоторые вызваны причина, которые кроются внутри страны и связаны с несовершенством законодательства, управленческими ошибками или исторически свойственны банковской деятельности.

На развитие банковской системы в настоящее время также влияют следующие факторы.

Во-первых, это снижение доходности потребительских кредитов на фоне роста их просрочки, и, как следствие, наращивание банками непроцентного дохода. Такая тенденция наметилась, в первую очередь, в связи с тем, что после принятия Регулятором ряда решений многие банки начали испытывать недостаток капитала. При этом большая просрочка по потребительским кредитам подтолкнула финансовые учреждения с государственным участием, а также с иностранным капиталом, наращивать объем обеспеченных кредитов, которые предоставляются более «качественным» заемщикам. Поскольку доля таких заемщиков заметно меньше, а конкуренцию по процентной ставке выдержат немногие, то вполне закономерным решением для остальных коммерческих банков в ближайшем будущем станет именно фокус на увеличение непроцентного дохода.

Что касается технологических перспектив, в течение 2015 года продолжит развиваться сегмент финансовых услуг, оказываемых посредством всевозможных мобильных устройств - смартфонов и планшетов. Продолжится движение в сторону персонализации банковского обслуживания - уже привычный всем персональный менеджер должен оставаться не просто работником, а стать финансовым консультантом для клиента.

Предстоящие изменения структуры бизнеса - это не только замена услуг или расширение их перечня или территории оказания, а это и кадровые изменения, и реорганизация управления внутри каждого финансового учреждения. Те банки, которые не смогут выдержать заданный темп, будут вынуждены искать иной путь, возможно, за счет консолидации путем слияния и поглощения.

Для нахождения путей и направлений решения перечисленных проблем следует в равной степени опираться как на государственную помощь, так и на внутренние ресурсы борьбы самих банков, учитывать сложившуюся ситуацию на рынке кредитных услуг, вносить изменения в нормативно-правовые акты, а также повышать значимость отечественных кредитных учреждений на мировой рынке банковских услуг.

Что касается региональных банков, наблюдаемые в настоящее время тенденции в банковской сфере таковы, что происходит поглощение мелких региональных банков более крупными. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2015 года количество коммерческих банков и небанковских организаций в России составляет - 834, из них только - 419 (50,24%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала, за прошедший 2014 год количество их сократилось еще на 89 банков (923 - 834). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2015 годы) сократилось уже на 302 банка (1136 - 834) что составляет 26,6 %, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем округам.

Динамика общего количества действующих банков России в разрезе Федеральных округов, за последние 8 лет. Таб. № 9

	Количество действующих банков России	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	На 01.01.2010 г.	На 01.01.2011 г.	На 01.01.2012 г.	На 01.01.2013 г.	На 01.01.2014г.	На 01.01.2015 г.
1	ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	632	621	598	585	572	564	547	504
2	СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	81	79	75	71	69	70	70	64
3	ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	118	115	113	47	45	46	46	43
4	СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	-	-	-	57	56	50	43	28
	Республика Дагестан	33	32	32	31	31	27	21	11
5	ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	134	131	125	118	111	106	102	92
6	УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	63	58	54	51	45	44	42	35
7	СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	68	68	62	56	54	53	51	44
8	ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	40	36	31	27	26	23	22	22
9	КРЫМСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ								2
Итого	По Российской Федерации	1 136	1 108	1 058	1 012	978	956	923	834

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

Статистика по количеству банков на 01.01.2014 год и 01.01.2015 год, показывает, что сокращение банков ускорилось в 2,7 раза (89 за 2014г. / 33 за 2013г.).

Так, только за последний день сентября 2014 года Банком России было отозвано сразу 3 лицензии:

* КБ «СОЮЗПРОМБАНК» ООО (г. Москва) - с 30 сентября 2014 года;

* ОАО БАНК «ПРИОРИТЕТ» (г. Самара) - с 30 сентября 2014 года;

* ООО «ЭСИДБАНК» (г. Махачкала) - с 30 сентября 2014 года.

А в декабре 2014 отозвана лицензия у ОАО коммерческий «Волга-Кредит» банк (рег. № г. Самара) (с 30.12.2014 г.).

Статистика на 01.04.2015 год показывает, что банков в России 824, т.е. становится понятно, что сокращение банков и в 2015 году продолжилось.

Так, в январе 2015 года отозваны 4 лицензии, в том числе у следующих банков:

* ООО КБ «Интеркапитал-Банк» (рег. № 2706, г. Саранск) - с 20.01.2015г.

* АКБ «Адам Интернэшнл» АО. (рег. № 2232, г. Махачкала) - с 20.01.2015 г.

* АО «Ваш Личный Банк» (рег. № 1222, Иркутская область, г. Усть-Кут) - с 29.01.2015 г.

А в марте 2015 отозваны лицензии ещё у 3-х банков:

* ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» (рег. № 1378г., Южно-Сахалинск) - с 13 апреля 2015 г.

* КБ «Транснациональный банк» ООО (рег. № 2108, г. Москва) - с 13 апреля 2015 г.

* ЗАО «ИпоТек Банк» (рег. № 2794, г. Москва) - с 13 апреля 2015 г.

Статистика по сокращению количества банков в России за последние 15 лет выглядит следующим образом: http://bankirsha.com- Количество банков в России - динамика за 2007-2015 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов.

Дата	Количество банков в России на выбранную дату	В т.ч. количество банков в республике Дагестан
01.01.2001 г.	1311	-
01.01.2002 г.	1319	-
01.01.2003 г.	1329	-
01.01.2004 г.	1329	-
01.01.2005 г.	1399	36
01.01.2006 г.	1253	36
01.01.2007 г.	1189	36
01.01.2008 г.	1136	33
01.01.2009 г.	1108	32
01.01.2010 г.	1058	32
01.01.2011 г.	1012	31
01.01.2012 г.	978	31
01.01.2013 г.	956	27
01.01.2014 г.	923	21
01.01.2015 г.	834	11
01.04.2015 г.	824	10

Сокращение общего количества банков наблюдается и в СКФО, так с начала 2011 г. до начала 2015 г. их количество сократилось с 57 до 27 банков.

В настоящее время в российских СМИ активно пропагандируется негативный образ дагестанских банков, что, на наш взгляд, не всегда носит объективный характер, -- заявил он. -- Сегодня местные дагестанские банки приносят больше пользы республике, чем филиалы крупных банков, клиентам легче работать с местными банками, которые более оперативно реагируют на потребности своих клиентов. Немаловажен и тот факт, что налог на прибыль от деятельности региональных банков поступает в местный бюджет, а не уходит за его пределы»