Современное состояние коммерческих банков в банковской системе России (на примере ОАО АКБ "Эльбин")

Как известно, для искоренения каких-либо последствий нужно бороться с причинами их возникновения. Развитие банковского сектора в Дагестане сдерживается внутренними и внешними обстоятельствами.

К внутренним относятся неразвитые системы управления и финансового контроля, низкий уровень бизнес-планирования, еще недостаточно высокий уровень менеджмента в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг (в том числе по легализации «грязных» денег).

К внешним негативным факторам можно отнести высокие риски кредитования в нашем регионе, отсутствие возможности для соблюдения залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности региональных банков в Дагестане, так как большинство из них имеет уставный капитал до 30 млн руб. (25 из 33), а также дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Современное состояние банковского сектора Северо-Кавказского федерального округа не соответствует требованиям, которые будут предъявляться к нему в процессе развития согласно Стратегии социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 года.

Основными проблемами банковского сектора являются низкая обеспеченность населения банковскими учреждениями и слабая конкуренция между кредитными организациями, а также неразвитый сектор кредитования физических и юридических лиц при малом объеме вкладов.

С учетом указанных проблем приоритетными задачами развития банковского сектора являются:

* увеличение количества кредитных организаций и точек банковского обслуживания до среднероссийских показателей в расчете на душу населения, повышение конкурентоспособности кредитных организаций;

* повышение популярности банковских услуг, а также уровня доверия местного населения к банковской системе, в том числе через усиление требований к банковскому надзору и проведение образовательной работы с населением;

* развитие рынка потребительского кредитования и кредитования организаций, его либерализация. На сегодняшний день этому во многом препятствуют не высокие ставки, а высокие требования при выдаче кредитов, отсутствие кредитных историй и внятных бизнес-планов у организаций;

* сокращение наличного денежного оборота в Северо-Кавказском федеральном округе через перевод бюджетных организаций на выплату заработной платы с использованием банковских карт.

Базовым условием успешного развития банковского сектора является проведение руководством республики взвешенной и последовательной политики в этой сфере.

Целями этой политики в отношении банковского сектора должны быть:

-- обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции;

-- стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса, населения, развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего, розничного потребительского кредитования и ипотеки.

В целом обеспечение условий для развития банковского сектора может осуществляться по следующим основным направлениям:

-- совершенствование законодательства и банковского надзора;

-- развитие инфраструктуры банковского бизнеса;

-- совершенствование налогообложения и государственных инвестиций.

Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы и совершенных методов обслуживания клиентов. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры -- одна из важнейших задач экономической реформы в Дагестане.

При поддержке правительства Дагестана банки смогут специализироваться на тех отраслях экономики, которые в этом нуждаются, -- агропромышленный комплекс, ипотечное кредитование, развитие информационной инфраструктуры регионов, строительство дорог, кредитование в сфере образования. На этапе, пока дагестанские банки слишком малы, инвестиции в них очень рискованны, и абсолютное большинство инвесторов не дают им никаких средств, пока банки не войдут в рейтинг ТОП-100 по капиталу. Все это свидетельствует о том, что рынок капитала для них закрыт, внешние источники недоступны, а остались только внутренние -- собственная прибыль. Именно поэтому республика нуждается в поддержке через систему рефинансирования.

Из-за дефицита «длинных» денег в республике в основном выдаются краткосрочные кредиты и больше вкладывается в такие сферы, как строительство, торговля, нефтепереработка, энергетика и отрасли с короткими производственными процессами, так как здесь обеспечивается быстрый эффект от вложения денег и, разумеется, соблюдаются принципы кредитования (платность, срочность и возвратность). Рекомендуется уделять внимание наиболее инновационным и наукоемким производствам, где кредиты могут быть размещены на длительный период.

При этом нельзя забывать и о том, что более 2/3 банковских пассивов в республике приходятся на краткосрочные кредиты -- от 3-х месяцев до года, а вот самые длинные средства (бюджетные, пенсионные, средства социального страхования) фактически оказываются вне банковского оборота. В качестве приоритетов расширения объемов средне- и долгосрочного банковского кредитования и снижения процентных ставок являются: усиление защиты прав кредиторов, увеличение ресурсной базы банков, применение методов надзора, способствующих ускоренному развитию банковской системы, повышение капитализации банковской системы и существенное расширение системы рефинансирования.

Подведем предварительный итог. В Дагестане пока остается всего 7 банков: «Дагэнергобанк» (актив - 4,273 млрд руб.), «Кредитинвест» (1,859), «Эльбин» (0,915), «Алжан» (0,498), «Кредо-Финанс» (0,465), «МВС Банк» (0,453), «Уздан» (0,324 млрд руб.). Дальнейшая их судьба опять же зависит только от желаний Центробанка. Возможно, что все-таки несколько дагестанских банков получат шанс продолжить свою работу, но их работа будет подобна хождению по канату - любая ошибка может стоить лицензии. Для того чтобы дагестанские предприятия и физические лица могли держать свои деньги в банках, в республике остаются отделения Сберегательного банка и «Газпромбанка», филиалы «Россельхозбанка», «Инвесткредитбанка».

Очень похоже на то, что политика Центрального банка России по планомерному уничтожению банковского сектора Дагестана нацелена на то, чтобы в Дагестан пришел новый крупный игрок в банковском секторе, для которого и расчищалась все последние годы эта площадка.

В Дагестане взаимодействие банков и населения находится не на том уровне. Главная задача в настоящее время-- это искоренение страха граждан перед банками, получение клиентами качественных банковских услуг и продуктов.

Региональные банки имеют свою определенную нишу, но им необходима поддержка со стороны властей всех уровней. Одной из форм такой поддержки является стимулирование создания крупного регионального холдинга, в котором бы объединились мелкие региональные банки под единым брендом, с сохранением автономности. Это будет способствовать увеличению капитала банка, следовательно, расширению функций банков. Клиентам могут быть представлен более широкий ряд банковских продуктов, в регионе могут быть реализованы крупные инвестиционные проекты

Недостаточно просто создать кредитные институты с одной стороны, и декларативно заявлять о поддержке с другой. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить отношение чиновника к бизнесу, воспитать образованного и думающего банковского работника. На все это требуются не столько даже деньги, необходимо время.

3.2 Инновации как инструмент повышения эффективности деятельности коммерческих банков

Происходящие процессы глобализации и информатизации существенно преобразовали облик банковских систем. Новые продукты и технологии последних десятилетий (электронные транзакции, банковские карты, интернет - банкинг и др.) кардинально изменили всю банковскую деятельность. Резко возросла конкуренция как внутри банковского сектора, так и между банками и другими финансово-кредитными организациями. В этих условиях банк вынужден постоянно расширять и совершенствовать предлагаемые клиентам продукты, преобразовывать собственные управленческие и производственные системы для повышения эффективности своей деятельности.

Несомненно, эти конкурентные преимущества могут быть созданы, главным образом, за счет эффективной политики банков по внедрению инноваций.

Инновации в банковском секторе - это разнообразные (экономические, организационно-управленческие, финансовые, информационно- технологические) нововведения во всех сферах функционирования банка

Направлениями инноваций в банковском секторе являются:

1.Разработка новых финансовых продуктов, новых видов услуг или новых модификаций существующих услуг и продуктов; внедрение инновационных методов продаж, внешних характеристик продукта; разработка инновационных маркетинговых стратегий.

2.Технологические инновации, связанные с изменением технологического обеспечения внутрибанковских процессов, оказания услуг клиентам;

3.Структурные инновации - преобразование организационной структуры банка или его отдельных структурных подразделений для увеличения эффективности их функционирования.

Совсем недавно информационные системы использовались преимущественно для автоматизации сбора и обработки банковской информации, а также для планирования и контроля в банках. Они рассматривались как средство сокращения объема ручного труда и снижения банковских издержек. На современном этапе информационные технологии стали движущей силой радикальных структурных изменений в банковском бизнесе

В мировой и отечественной банковской практике постоянно происходят инновационные изменения в структуре и облике банков в целом связанные с возможностями интернета:

-самообслуживание автоматизированные офисы самообслуживания;

-дистанционное обслуживание;

-индивидуальные консультации по телефону;

-виртуальные банковские и финансовые технологии, управление банковским счетом, электронная подпись;

-новые возможности внутреннего контроля и аудита;

-новые банковские продукты и услуги на базе использования новых технологий.

Обращает на себя внимание использование зон самообслуживания, что позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционно-кассового зала банка и, соответственно, сократить количество операционистов и кассиров, выполняющих рутинные операции, и увеличить число менеджеров, занимающихся учетно-ссудными, консалтинговыми и другими видами услуг.

Большую роль при этом играют банкоматы. Это многофункциональные автоматы, управляемые последним поколением пластиковых карточек. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции. При этом клиент осуществляет самостоятельную работу со своими счетами (текущим, сберегательным, карточным ит. д.), а именно: оплату коммунальных услуг, телефонных переговоров и т. д.; перевод денежных средств со счета на счет; осуществление безналичных денежных переводов; получение выписок за необходимый период времени и др.

Для банка банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделения и получать прибыль, а также сохранять свои позиции на потребительском рынке.

Создаются и полностью автоматизированные филиалы банка, которые представляют собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Автоматизированный банк (в зависимости от количества оборудования) может размещаться на площади 10-50 м в жилых зданиях, зданиях магазинов, промышленных объектов, станций метро, вокзалов, аэропортов и т. д., может быть как встроенным, так и отдельно стоящим. Он оказывает услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

В России на 1 января 2015 г. насчитывается 368711 банкоматов с функцией приема и выдачи наличных денег из общего количества устройств-1837494 это порядка 20,07 % устройств, предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования банковских карт. Для совершения операций дистанционно в большей степени используются электронные терминалы (79,9 % устройств), при этом в организациях торговли (услуг) и для удаленного доступа было установлено 1300151 электронных терминалов (70,7 % от общего количества устройств)

Технология, при которой проведение операций не требует визита клиента в банк, называется дистанционным банковским обслуживанием. При этом банк проводит платежи или совершает другие действия со средствами клиента на основании дистанционных распоряжений, передаваемых клиентом в банк по различным каналам доступа (телефон, Интернет и др.) при помощи различных средств доступа (телефонный аппарат, компьютер)

Такая система в целом получила название онлайн-банкинг(online banking). Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

- посредством телефона- телебанкинг (telebanking);

- персонального компьютера- е-банкинг(e-banking);

- Интернета- интернет-банкинг(Internet banking);

- портативных устройств- мобильный банкинг(mobile banking, m-banking).

Удаленное банковское обслуживание предполагает не только осуществление внешних платежей. Клиент может совершать и самые разные внутрибанковские операции: конвертировать валюту, размещать депозиты, формировать собственный инвестиционный портфель. Наряду с устранением территориальной привязки к кредитному учреждению, удаленное обслуживание снимает зависимость клиента от времени суток. Теперь у него нет необходимости учитывать график работы банковского офиса: сервер кредитного учреждения обычно доступен круглосуточно без перерывов на обед, выходных и праздничных дней.

В банковской практике республики Дагестан в последние годы также происходят инновационные изменения в структуре и облике банков, что позволяет им расширить объем предлагаемых услуг и повысить эффективность деятельности банков за сет привлечения большего числа клиентов.

Так, например, используется дистанционный доступ к счетам с использованием компьютеров и мобильных телефонов. Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях на 1 января 2015 г. по республике составило- 1 866,0 тыс. ед., тот же показатель на 1 января 2014 г .-599,6тыс. ед. То есть наблюдается тенденция увеличения количества клиентов, использующих дистанционный доступ к своим счетам.

Количество платежей, проведенных в 2014 году с использованием чеков, платежных поручений, аккредитивов, поручений на перевод без открытия банковского счета юридическими лицами через кредитные организации составило 13 507,3тыс. ед., объем операций-398,4 млрд. руб., в то время как данный показатель по России составляет- 4 627 374,2 тыс. ед., объем- 532 776,0 млрд.руб.

Количество пластиковых карт, эмитированных кредитными организациями для физических лиц, зарегистрированными на территории региона на 1 января 2015 г. составило- 950 373 тыс.ед., всего операций (включая операции за рубежом) по картам- 25 004,0 тыс. ед., объем операций- 128 199,48млн. руб. Для юридических лиц количество выпущенных карт (корпоративных) составило 123 тыс. ед. ,всего операций- 2,7 тыс.ед., объем операций- 356,51 млн. руб.

Те же показатели по состоянию на 1января 2014 г. по физическим лицам составили:

* Количество карт- 768 258 тыс.ед, всего операций- 15 819,5 тыс.ед., объем- 86 537,6 млн.руб.

По юридическим лицам:

* Количество карт- 29 тыс. ед., всего операций- 1,7 тыс. ед., объем - 104,69 млн. руб.

Проанализировав данные можно сказать о том, что в общем наблюдается тенденция увеличения действующих карт и количества совершаемых операций населения, объем операций по картам физических лиц также увеличился 41661,88 млн. руб., по юридическим лицам на 25182 млн. руб.

Для обслуживания платежных карт, и совершения платежей в республике установлены устройства самообслуживания. Так, по состоянию на 1 января 2015 г. количество банкоматов составило 475 ед., платежных терминалов -299 ед., на 1 января 2014 г. количество банкоматов- 398 ед., платежных терминалов-328 ед. Количество банкоматов, установленных Эльбинбанком составляет 10 единиц.

Среди новых видов банковских услуг в республике можно перечислить консалтинговые, информационно-аналитические услуги, а также такие недостаточно используемые виды финансовых услуг, как факторинг, лизинг. Глухова С.М., Нуждин Э.Г.- Региональные банки в современном хозяйстве// Научно- практический журнал2014 г , 134- 139 с.

Рассматривая пример Эльбинбанка, можно выделить следующие новые банковские технологии в их деятельности.

1.Интернет-банкинг-полнофункциональная, удобная и безопасная система дистанционного банковского обслуживания.

2.Система "Город". Федеральная Система «Город» - автоматизированная система сбора платежей за услуги. С помощью Системы «Город» можно оплачивать услуги ЖКХ и связи, Интернет, кабельное и спутниковое телевидение, налоги и штрафы ГИБДД, детские сады и обучение, гасить кредиты, совершать пожертвования в пользу благотворительных фондов и все другие необходимые платежи сидя дома.

3.«SMS-сервис» позволяет отслеживать проведение операций в режиме реального времени по основной и дополнительным картам, что значительно снижает риски мошеннических операций.

4.Услуги депозитария Банка: открытие и ведение счетов депо клиентов, хранение и учет всех видов ценных бумаг, включая акции, облигации, паи, векселя, международных финансовых инструментов, консультирование и проведение комплексных структурированных операций с ценными бумагами, перерегистрация прав собственности на ценные бумаги, в том числе при выполнении определенного условия, оформление и учет залоговых операций с ценными бумагами депонентов, предоставление информации об эмитенте, помощь депонентам в реализации прав, закрепленных за ними как за владельцами ценных бумаг, консультационная поддержка при проведении операций по счетам депо, выполнение функций платежного агента, хранение ценных бумаг на основании договоров ответственного хранения, проведение экспертизы ценных бумаг и другие услуги.

Инновационное развитие, определяющее современную финансовую и в целом экономическую жизнь, оказывает противоречивое воздействие на банковский бизнес. С одной стороны, открываются новые возможности развития, а с другой - усиливается давление традиционных и новых конкурентов, требуются нестандартные решения, затрагивающие стратегию их развития. Чтобы не потерять конкурентные преимущества, банки должны постоянно совершенствовать свои операции и услуги, внедрять более прогрессивные структуры управления, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия и одновременно обеспечивали бы качество деятельности, контроль издержек и эффективности.

Проанализировав развитие рынка банковских услуг Республики Дагестан, можно сделать вывод, что рынок банковских услуг в Дагестане в целом соответствует масштабам республики и обеспечивает ее потребности. Потенциал развития банковских услуг региона далеко не исчерпан: он может и должен играть в экономике более значимую роль, несмотря на существование таких внешних сдерживающих факторов, как высокие риски кредитования и ограниченные ресурсные возможности банков и филиалов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня - основная составная часть современной банковской системы, которая согласно действующему законодательству включает себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Банки занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике страны поистине огромны.

Банк в процессе своей деятельности совершает определенные операции и сделки, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах и обеспечение своей деятельности как хозяйствующего субъекта. Операции банка можно разделить на активные (связанные с размещением свободных денежных средств), пассивные (связанные с привлечением денежных средств) и комиссионные, в которых банки выполняют исключительно посреднические функции.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. И это характерно для всех коммерческих банков в развитых странах.

Деятельность коммерческих банков является предметом особого надзора со стороны Банка России в силу того, что в своей деятельности они используют как собственные, так и заемные средства. Нормальная деятельность банка немыслима без постоянно ведущейся и грамотно организованной аналитической работы. Чтобы управленческие решения принимались обоснованно, специалисты банка должны профессионально анализировать, с одной стороны, внутренние отношения, процессы, тенденции банка, с другой -- все многообразные факторы, которые действуют на банк извне.

В настоящее время еще не создано единой методики оценки деятельности коммерческого банка. На практике наиболее часто применяются следующие методы анализа финансовой деятельности банка: методы сравнения, методы группировок; коэффициентный анализ; индексный анализ; трендовый анализ (анализ тенденций); факторный анализ.

На современном этапе развития экономики отмечается высокая роль региональных банков. Это объясняется, прежде всего, тем, что региональные коммерческие банки, имеют непосредственную близость к региональному сектору экономики и населению региона, способны наиболее компетентно и оперативно решать проблемы банковского обслуживания на местном уровне.

Эффективность, конкурентоспособность и устойчивость банковской системы России может быть обеспечена при сочетании деятельности крупных многофилиальных банков и региональных банков средней и малой величины.

Проведя анализ банковского сектора Северо-Кавказского федерального округа на примере республики Дагестан, можно прийти к следующим выводам,- в последние годы наблюдается тенденция к уменьшению количества кредитных организаций в республике. Так, с 2012 года наблюдается сокращение общего количества кредитных организаций и их филиалов на 59. За последние два года республика лишилась более десятка региональных банков (больше всех в СКФО).

Банковские деятели и аналитики называют различные причины сокращения количества банков. Одной из причин является политика Банка России, направленная на оздоровление банковской системы в целом. Такая политика в итоге должна улучшить ситуацию на кредитном рынке.

Рейтинг банков, показавших наибольшее сокращение активов с начала 2014г. показал, что лидером года стал дагестанский банк «Эльбин»: показатель уменьшился почти вдвое -- с 1,14 млрд. рублей, до 1,5 млрд. Причину сокращения активов в банке объяснили тем, что идет активное погашение кредитов, выданных как частным, так и корпоративным клиентам.

Несмотря на сокращение активов, банк продолжает эффективно функционировать, увеличивать объем предлагаемых услуг клиентам. Так, с недавнего времени в качестве новых банковских технологий в банке используется дистанционный доступ к счетам, смс оповещение об операциях со счетами, депозитарное обслуживание клиентов.

Проанализировав развитие рынка банковских услуг региональных коммерческих банков, и в частности Республики Дагестан, можно сделать вывод, что рынок банковских услуг в регионах в целом соответствует принятым стандартам и обеспечивает потребности населения. Потенциал развития банковских услуг в регионах далеко не исчерпан: он может и должен играть в экономике более значимую роль, несмотря на существование таких внешних сдерживающих факторов, как высокие риски кредитования и ограниченные ресурсные возможности банков и филиалов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский Кодекс РФ 21.10.1994 г. (в ред. 30.04.2015 г.);

2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2014)

3. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "Об акционерных обществах".

4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «"О Центральном банке Российской Федерации».

5. Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И (ред. от 25.10.2013) "Об обязательных нормативах банков" (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104).

6. Банковское дело: управление в современном банке: уч. пособие/Под ред. Р.Г. Ольховой. - М: Кронус, 2011г. - 304 с.

7. Белоглазова, Г. Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка. - СПб.: Издательство ЛФЭИ, 2011. - 632 с.

8. Буевич, С. Ю., Королев, О. Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности. - 2-е изд. - М.: КНОРУС, 2012. - 160 с.

9. Галанов В. А.. Основы банковского дела: учебник. -- М.: ФОРУМ ИНФА М. . 2008 , 288 с.

10. Глухова С.М., Нуждин Э.Г.- Региональные банки в современном хозяйстве// Научно- практический журнал2014 г , 134- 139 с.

11. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. - М.: Высшее образование, 2013. - 392 с.

12. Едронова, В.Н. Особенности российских региональных банков // Финансы и кредит. 2007. № 24. - С. 71.

13. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие - М: ЮНИТИ - ДАНА, 2005., 765 с.

14. Жуков Е.Ф. Деньги и банковские операции : учебник для вузов //Москва, ЮНИТИ, 2007, 147 с.

15. Костерина Т.М. Банковское дело / Московская финансово-промышленная академия, М., 2012, - 191 с.

16. Г.Г. Коробовой, Ю.И. Коробова Основы банковского дела: учебное пособие для сред. проф. образования.- М.: Магистр, 2008,151 с

17. Лаврушина О.И Банковское дело // «Финансы и статистика», 2011 г.

18. Свиридов, О. Ю. Деньги кредит банки. - М.: МарТ, 2010. - 480 с.

19. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: «Инфра-М /Весь мир», 2011. - 720 с.

А. М. Тавасиева. Банковское дело. Управление и технологии, 2005, 258- 269с.

20. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 608 с.

21. Хисамутдинов И.А.. Основы экономики и теории рынка, 2010г- 250-251с

22. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2012. - 288с.

23. Ихсанова Л. Р.Качество банковских услуг как фактор повышения эффективности деятельности региональных банков //Экономические науки -2011- № 2, 307-311 с

24. Парфёнов К.Г. Кредитные операции// 2011.14-15с.

25. Цинпаева Ф.С. «Проблемы эволюции банковской системы в современной экономике республики Дагестан», материалы научно- практического и теоретического журнала,-« Финансы и кредит» №637 13.04.2015г. ,2-5с

26. Черкашенко В. Экономика, кредитный бум и устойчивость банковской системы / В.Черкашенко, В.Федотов // Банковское дело // 2012. - №2.34-35 с.

27. Источники финансирования российских банков// Андрей Земцов. http://www.raexpert.ru/researches/credit_org/bank2/

28. www.cbr.ru

29. www. elbin-bank.ru

Размещено на Allbest.ru