Проблемы развития современных способов кредитования заемщиков: на примере предприятий малого бизнеса

· по кредитным договорам (договорам займа, лизинга и т.д.), заключенным на срок не менее 6 месяцев, за исключением кредитов, получаемых на цели проведения расчетов по заработной плате, налоговых и иных обязательных платежей, оплате текущих расходов по обслуживанию кредитов, займов или договоров лизинга и иные цели, не связанные, по мнению фонда, с осуществлением заемщиком основной деятельности;

· предоставившим обеспечение кредита в размере не менее 30% от суммы своих обязательств в части возврата фактически полученной суммы кредита и уплаты процентов на нее;

· уплатившим фонду в установленном договором поручительства порядке вознаграждение за получение поручительства фонда в размере 1,75% годовых от суммы поручительства;

· не занимающимся игорным бизнесом, производством подакцизных товаров, а также добычей и реализацией полезных ископаемых, не являющимся участниками соглашений о разделе продукции.

Размер одного поручительства фонда не может превышать 50% от суммы обязательств заемщика в части возврата фактически полученной суммы кредита (займа) и уплаты процентов на нее, по кредитному договору, договору займа и т.п., по которому предоставляется поручительство фонда, но не более 30 млн. рублей. Совокупный объем поручительств фонда, одновременно действующий в отношении одного заемщика не может превышать 30 млн. рублей.

Следующий барьер -- неудобная сумма возврата. В банке предусмотрены различные варианты по погашению: это погашение в конце срока, погашение аннуитетными платежами, индивидуальные графики и отсрочка выплаты основного долга. Банк применяет комбинацию всех форм погашения в зависимости от продукта и параметров различных сделок.

Сложно оформлять документы. Банк старается минимизировать пакет документов. И продажи банка основаны на помощи при сборе документов и оказании консультационных услуг клиентам.

Последний барьер -- это минимальный размер кредита. По программе Банка минимальный размер кредита составляет 1 000 долларов США

ОАО «МДМ-Банк» может считаться наиболее ярким примером конструктивной и продуктивной работы с проблемами кредитования предприятий малого бизнеса. Теперь рассмотрим, какую помощь малому предпринимательству в сфере кредитования может оказать Государство в лице Администрации Ярославской области.

Администрацией Ярославской области принята Областная целевая программа развития субъектов малого и среднего предпринимательства Ярославской области на 2008-2009 годы [2], одной из целей которой является финансовая и имущественная поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства, развитие инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства. Наиболее существенным мероприятием, намеченным для реализации данной цели, является предоставление субсидий субъектам малого и среднего предпринимательства на компенсацию части процентной ставки по банковским кредитам и (или) договорам финансового лизинга. На данное мероприятие запланировано выделить из областного бюджета в 2008 году 10 млн. рублей, в 2009 году - 50 млн. рублей.

Предоставление субсидий на компенсацию части процентной ставки по банковским кредитам и (или) договорам финансового лизинга производится в соответствии с постановлением Администрации области от 05.07.2006 № 138-а «О Порядке предоставления средств областного бюджета, предусмотренных на государственную поддержку субъектов малого предпринимательства Ярославской области». [3]

В постановлении регламентируются следующие вопросы:

· Форма и условия предоставления средств областного бюджета на государственную поддержку субъектов малого предпринимательства;

· Основные критерии, применяемые при отборе бизнес-проектов субъектов малого предпринимательства для предоставления государственной поддержки;

· Порядок рассмотрения и отбора бизнес-проектов субъектов малого предпринимательства для предоставления государственной поддержки;

· Требования к составу документов, представляемых в Администрацию области субъектами малого предпринимательства для получения государственной поддержки;

· Порядок мониторинга и контроля реализации бизнес-проектов;

· Формы заявок и соглашений.

Таким образом, в параграфе были рассмотрены конкретные шаги, которые, которые следовало бы совершить участникам отношений по кредитованию малого предпринимательства: государству, банкам и малому бизнесу. Приведенные в параграфе примеры показываю, что проблема находится на стадии решения, то есть на данный момент проблемы не только обозначены как первоочередные, но и предпринимаются попытки по их решению.

Заключение

Нет сомнений, что сегодня эффективная деятельность предприятий невозможна без привлечения кредитов. И если крупные предприятия как-то справляются с данной задачей, то мелкий бизнес испытывает серьезные затруднения.

Банки считают, что проблема, связанная с малым бизнесом заключается в том, что оценить бизнес предпринимателя и просчитать его будущую выручку очень сложно. Несмотря на это, ситуация меняется к лучшему, считают эксперты. Многие банки создают подразделения по работе исключительно с малым и средним бизнесом, пытаются вводить специальные продукты, потому как понимают, что потребность в таких кредитах огромная, а спрос совершенно не удовлетворен.

Впрочем, несмотря на множество программ, воспользоваться ими непросто. По мнению специалистов, банки хоть и декларируют наличие программ, но большого объема сделок за ними не стоит. В настоящее время на рынке кредитования предприятий малого и среднего бизнеса реально работают лишь несколько банков, которые обрабатывают большинство заявок и демонстрируют хорошие показатели по выдаче кредитов. Лидирующие позиции занимают Абсолют-банк, ВТБ, Балтинвестбанк, КМБ-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, МДМ-Банк.

Между тем для получения кредита субъектам малого бизнеса, как правило, необходимо собрать и предоставить в банк следующий пакет документов: свидетельство о государственной регистрации в едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ), учредительные документы, выписка из единого государственного реестра юридических лиц, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе. Кроме того, банки требуют расшифровку дебиторской и кредиторской задолженностей, расшифровку кредитов и займов на последнюю отчетную дату, справку об отсутствии финансовой задолженности перед налоговыми органами и бюджетом, а также готовность предоставить все документы, подтверждающие кредитоспособность предприятия, и оформить в залог по кредиту имущество предприятия или личное имущество владельцев бизнеса.

В банке "Уралсиб" отметили, что сократили перечень необходимых документов до минимума и включили в него самые основные документы по заемщику, такие как документы, характеризующие финансовое положение компании, подтверждающие право на осуществление деятельности, по залогу и несколько основных контрактов с контрагентами.

В процессе исследования нам удалось выявить основные проблемы, которые стоят на пути развития современных способов кредитования малого бизнеса и обозначить основные возможные пути решения данных проблем.

Проблемы кредитования могут рассматриваться как минимум на двух уровнях: на уровне предпринимателя и на уровне кредитора. Сложности, связанные с самой процедурой, накладываются на общие проблемы предпринимателей и кредитных организаций.

Так как решение каких-то конкретных задач требует действий со стороны конкретных участников экономических отношений, то исходя из этого все шаги по решению проблем, связанных с кредитованием предприятий малого бизнеса можно условно разделить на три группы:

1. шаги со стороны банковского сектора;

- разработка специальных кредитных продуктов, которые бы учитывали конкретные потребности представителей малого бизнеса, а именно, потребность в дешевых «длинных» деньгах с частичным обеспечением или без него. Сейчас практически все банки имеют свои линейки кредитных продуктов, которые в той или иной степени учитывают обозначенные выше проблемы. Наиболее ярким примером может служить ОАО «МДМ-Банк».

- разработка и внедрение методик экспресс-оценок потенциальных заемщиков. Сейчас есть примеры использования подобных методик (ОАО «МДМ-Банк»), но далеко не все банки могут похвастаться наличием таких систем, так как они очень трудоемки и капиталоемки в разработке и внедрении.

- организация консультаций для представителей малого бизнеса, направленных на ликвидацию безграмотности руководителей и сотрудников предприятий малого бизнеса и помощь в сборе кредитной информации. На данный момент многие банки проводят такие консультации. ОАО «МДМ-Банк» пошел дальше и сейчас предлагает обучающие семинары, которые могут посетить не только заемщики, но и все желающие.

2. шаги со стороны государства;

- совершенствование законодательной базы, а именно в части нормативных актов, регламентирующих залоговую деятельность, Банковскую и деятельность самих предприятий малого бизнеса. На данный момент никаких конкретных шагов в этом направлении предпринято не было.

- субсидирование процесса кредитования малого бизнеса. Уже сейчас во многих субъектах ведется подобная деятельность. Примером может служить областная целевая программа развития субъектов малого и среднего предпринимательства Ярославской области.

3. шаги со стороны самих предприятий;

- легализация бизнеса. Сейчас теневое ведение бизнеса является самой главной проблемой, препятствующей развитию кредитования малого бизнеса. Трудно сказать, какой процент предприятий готов легально работать, чтобы иметь возможность кредитоваться в банках.

- повышение собственной грамотности в области экономики и финансово-кредитных отношений. Практически все банки выделяют эту проблему среди основных.

Кроме того, хотелось бы обозначить проблемы, которые на данный момент не решены.

Отсутствие системы стандартов кредитования малого бизнеса

Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса.

Отсутствие кредитования «start up» проектов.

Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

Отсутствие кредитных бюро.

Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

Отсутствие доверия между банками и бизнесом

Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Все это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса.

Таким образом, система кредитования субъектов малого предпринимательства в России на данный момент уже существует и развивается, но наличие всех перечисленных проблем препятствует увеличению темпов роста отрасли.

Библиографический список

I. Нормативно-правовые документы

1. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: Закон ЦБ РФ [Текст]: [Закон РФ №395-Фз (с изменениями и дополнениями): принят Гос. Думой 7.08.2001 г.] // Деньги и кредит. - 2001. - №9.

2. Российская Федерация. Администрация Ярославской области. Областная целевая программа развития субъектов малого и среднего предпринимательства Ярославской области на 2008-2009 годы [Текст]: [Областная Программа: утверждена Постановлением Администрации Ярославской области №352-а 03 сентября 2007 года] / [Electronic resource]. Mode of access: World Wide Web. URL: www.adm.yar.ru

3. Российская Федерация. Администрация Ярославской области. О Порядке предоставления средств областного бюджета, предусмотренных на государственную поддержку субъектов малого предпринимательства Ярославской области [Текст]: [Постановление № 138-а от 05 июля 2006 года] / [Electronic resource]. Mode of access: World Wide Web. URL: www.adm.yar.ru.

II. Книги, монографии, учебники

4. Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863 с.

5. Вахрин П. И. Вахрин, Павел Иванович Инвестиции: Учебник / П. И. Вахрин - М.: Изд. Дом Дашков и Ко, 2004. -384 с.

6. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М: Юрайт-Издат, 2004. - 620 с.

7. Ковалев В.В. Введение в финансовый менеджмент. - М: Финансы и статистика, 1999. - 514 с.

8. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие. - М: Финансы и статистика, 2002. - 317 с.

9. Мелкумов Я.С. Экономическая оценка эффективности инвестиций - М: ИКЦ ДИС, 1997. - 159 с.

10. Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов / Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. - М: Банки и биржи, 2005.

11. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭиП, 2004.

12. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. - М: ИНФРА-М, 2001. - 320 с.

13. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушина. - М: Энциклопедическая Творческая Ассоциация, 2005.

14. Сергеев И.В., Веретенников И.И., Яновский В.В. Организация и финансирование инвестиций - М: Финансы и статистика, 2002. - 400 с.

15. Ушаков И.И. Как привлечь инвестиции. - СПб: Питер, 2006. - 224 с.

16. Финансовый словарь / Благодатин А.А., Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А. - М: ИНФРА-М, 2006. - 378 с.

17. Финансы, денежной обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова - М: ООО «ТК Велби», -2002.

III. Диссертации, авторефераты диссертаций

18. Арцыбашева, А.А. Особенности и эффективность кредитования предприятий малого бизнеса : дис.канд.экон.наук: 08.00.10. - Москва, 2006 - 206 с.

19. Куликова, О.М. Формы кредитования малого бизнеса: дис.канд.экон.наук: 08.00.10. - Волгоград, 2005. - 180 с.

20. Попова, С.В. Совершенствование форм финансирования малого бизнеса в регионе: на примере Чувашской республики: дис.канд.экон.наук: 08.00.10. - 2006. - 195 с.

IV. Периодические издания

21. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2003. - №9.

22. Ивантер А. Кто соберет паззл? // Эксперт. - 2005. - № 3

23. Инвестиционный рынок // Инвестиции в России. - 2005. - №12.

24. Финансирование торговых операций // Финансовый директор - 2004. - № 7-8.

25. Гришина О. и др. Большие средства для малого бизнеса // Эксперт - 2005.- №15.

V. Электронные ресурсы

26. Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства. Аналитическая записка «Кредитно-финансовая поддержка малого бизнеса» / [Electronic resource]. Mode of access: World Wide Web. URL: http://www.nise.ru.

27. Официальный сайт ОАО «МДМ-Банк» / [Electronic resource]. Mode of access: World Wide Web. URL: www.mdmbank.ru.

28. Рейтинговое агентство «Эксперт РА». «Рынок финансовых услуг малому бизнесу: инфраструктура, международный опыт и роль государства» / [Electronic resource]. Mode of access: World Wide Web. URL: http://www.raexpert.ru

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение А

Сравнительная характеристика форм банковских кредитов

Вид кредита	Достоинства	Недостатки	Вывод
1	2	3	4
Срочный кредит	Возможность получения всей суммы кредита сразу	Высокие ставки	Чаще всего может быть использован только для финансирования текущей деятельности. Удобен для финансирования краткосрочных недорогих проектов. С ростом суммы и сроков снижается вероятность получения
	Относительно простая процедура получения кредита	Небольшие объемы привлекаемого финансирования
		Обязательное наличие залога
Онкольный кредит	Низкая процентная ставка	Обязательность обеспечения	Неудобен тем, что выдается только в пределах залога. Удобен лишь для финансирования текущих торговых операций. Довольно развит в РФ
		Ограниченность суммы залога предоставленным обеспечением
Овердрафт	Отсутствие залога	Краткосрочный характер	Удобен и чаще всего используется лишь для финансирования текущих торговых операций. Непригоден для финансирования проектов даже краткосрочных. Основное достоинство - налаженность механизма его получения в РФ.
	Возможность быстрого получения средств
	Легкость в оформлении	Низкие лимиты финансирования
	Развитость механизма предоставления этого вида кредита в России
Кредитная линия	Среднесрочный характер	Обязательное наличие залога	Основное достоинство заключается в том, что он может быть использован для расширения производства за счет среднесрочного характера и больших объемов привлекаемых средств.
	Возможность привлечения более крупных объемов финансирования	Длительная и трудоемкая процедура получения данного вида кредита
Вексельное кредитование
учетный вексельный кредит	Возможность не отвлекать средства из оборота	Пониженная ликвидность векселей по сравнению с деньгами, что затрудняет их обращение	Является эффективным способом увеличения надежности дебиторской задолженности. Но он мало используется и неудобен из-за пониженной ликвидности векселей по сравнению с денежными средствами и неразвитости вексельного рынка в РФ.
	Легкость в получении	Неразвитость вексельного кредитования в РФ
целевой кредит на приобретение векселей банка	Низкая процентная ставка	Пониженная ликвидность векселей по сравнению с деньгами, что затрудняет их обращение
	Надежность банковских векселей
	Легкость в оформлении	Неразвитость вексельного кредитования в РФ
Факторинг	Для поставщика:	Наличие очень жестких требований, предъявляемых к оформлению первичных документов и к легальности сделок, осуществляемых в рамках факторинговых договоров	Удобен для расчетов по текущим контрактам. Не подходит для финансирования проектов.
	неотвлечение средств из оборота; отпадает необходимость управления дебиторской задолженностью; отсутствует риск неплатежа;
	Для покупателя:
	отсрочка платежа; отсутствие залога;
Проектное финансирование	Особый вид обеспечения - сам проект	Неразвитость данного вида кредитования в Российской Федерации	Очень удобен для финансирования долгосрочных инвестиционных проектов. Основной проблемой является неразвитость механизма предоставления данного вида кредита в России.
	Возможность привлечение больших объемов денежных средств на длительный срок
	Возможность управлять ценой привлекаемого капитала

Приложение Б

Кредитные продукты для предприятий малого бизнеса ОАО «МДМ-Банк»

Вид продукта	Характеристика	Сумма	Мин. срок, мес.	%	Форма предоставления	Срок принятия решения
«МДМ-Экспресс»	Без залога. Выдается в руб., долл. США, евро.	30 тыс. -1 млн. руб	36	От 20% год. в рублях, 19% год. в долл. США и евро	Единовременный кредит (срочный)	1-2 дня
«МДМ-Микро»	В залог принимается любое имущество, в том числе приобретаемое оборудование и недвижимость. Выдается в рублях, долларах США, евро. Возможно предоставление частично необеспеченного кредита.	300 тыс. - 3 млн руб.	До 24 месяцев, при наличии положительной кредитной истории в любом банке - до 36 месяцев	от 16% годовых в рублях, от 14% годовых в долларах США и евро	Единовременный кредит Кредитная линия с лимитом выдачи Гарантия	5-7 дней (с момента предоставления в Банк полного пакета документов)
«МДМ-Малый»	В залог принимается любое имущество, в том числе приобретаемое оборудование и недвижимость. Длительные сроки кредитования -- до 7 лет. Возможно предоставление частично обеспеченного кредита. Выдается в рублях, долл. США, евро	от 3 000 000 до 60 000 000 рублей	До 84 месяцев. На срок свыше 36 месяцев требуется залог недвижимости (не менее 50% в структуре обеспечения)	от 12% годовых в рублях, от 10% годовых в долларах США и евро	Единовременный кредит Кредитная линия с лимитом выдачи Гарантия	5-7 дней (с момента предоставления в Банк полного пакета документов)
«МДМ-Овердрафт»	Обеспечение своевременности расчетов с поставщиками и партнерами, начисление процентов только при наличии задолженности, отсутствие залога	от 150 000 до 25 000 000 Выдается в рублях	12 месяцев	устанавливается индивидуально	Кредитный лимит	3-5 дней (с момента предоставления в Банк полного пакета документов)
«МДМ-Упрощенный»	Кратчайшие сроки принятия решения, минимальный пакет документов. Выдается в рублях, долл. США, евро	от 300 000 до 50 000 000 руб.	До 12 месяцев	устанавливается индивидуально	Единовременный кредит Кредитная линия с лимитом выдачи Кредитная линия с лимитом задолженности Гарантия, Аккредитив	2-3 дня (с момента предоставления в Банк полного пакета документов)
«МДМ-Автодилер	В качестве залога принимается автотранспорт, который находится в обороте предприятия, либо непосредственно дилерский центр. Выдается в рублях, долл. США, евро	от 300 000 до 60 000 000 руб.	До 36 месяцев	устанавливается индивидуально	Единовременный кредит Кредитная линия с лимитом выдачи Кредитная линия с лимитом задолженности	3-5 дней (с момента предоставления в Банк полного пакета документов)
«МДМ-Авто»	В залог принимается приобретаемый транспорт/спецтехника, не требуется привлечение дополнительного залога. Первоначальный взнос -- от 20% стоимости приобретаемого автомобиля и 30% стоимости иного транспортного средства	Для физических лиц от 150 000 до 1 500 000 рублей. Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц от 150 000 до 4 500 000 рублей. Выдается в рублях, долларах США, евро.	До 60 месяцев.	от 17% в любой валюте	Единовременный кредит	1-5 дней (с момента предоставления в Банк полного пакета документов).
«МДМ-Линия»	Обеспечивается непрерывное финансирование оборотного капитала. Погашение и получение денег происходит по свободному графику, на усмотрение предприятия	от 3 000 000 до 30 000 000 Выдается в рублях, долларах США, евро	до 12 месяцев - срок лимита, 6 месяцев - срок транша внутри этого лимита	15,5% годовых в рублях, 14% годовых в долларах США и евро	Кредитная линия с лимитом задолженности	3-5 дней (с момента предоставления в Банк полного пакета документов). Выдача каждого транша - 1 рабочий день, начиная со дня поступления соответствующего Заявления от Клиента.

Приложение В

Форма заявки на кредитование ОАО «МДМ-Банк»

Заявка на получение кредита для малого и среднего бизнеса

1. Наименование клиента _____________________________

2. Как Вы узнали о Программе кредитования малых и средних предприятий МДМ-Банка?

- Радио

- Пресса

- ТВ

- Интернет

- Щит

- Перетяжка

- Метро

- Отделение банка

- Знакомые, друзья

- Клиент банка

- Другое

3. Если другое, напишите, что именно ___________________

4. Организационно-правовая форма

- ИП

- ООО

- АО

5. Вид деятельности ________________________________

6. Система налогообложения

- Общая

- УСН

- ЕНВД

7. Контактное лицо _________________________________

8. Должность _______________________________________

9. Телефон _________________________________________

10. Адрес ____________________________________________

11. E-mail _____________________________________________

12. Цель кредита ______________________________________

13. Запрашиваемая сумма _________________________________

14. Запрашиваемый срок кредита __________________________

15. Среднемесячная выручка от реализации ____________________

16. Выручка от реализации в сезон ___________________________

17. Выручка от реализации в несезон _______________________

18. Банк, где брался предыдущий кредит (за последний год) _______________

19. Сумма предыдущего кредита __________________________

20. Остаток задолженности по предыдущему кредиту ____________

21. Наименование основного обслуживающего банка _____________

22. Среднемесячный оборот по р/с __________________________

23. Товар в обороте ____________________________________

24. Заложено в других банках

- Да

- Нет

25. Оборудование ______________________________________

26. Заложено в других банках

- Да

- Нет

27. Недвижимость _____________________________________

28. Заложено в других банках

- Да

- Нет

29. Автотранспорт (в том числе личный) __________________

30. Заложено в других банках

- Да

- Нет

31. Дата регистрации компании __________________________

32. Возраст собственников __________________________________

33. Срок фактической деятельности бизнеса ________________

34. Есть ли среди собственников нерезиденты

- Да

- Нет

35. В каком городе находится Ваше предприятие ___________

Приложение Г

Список документов, необходимых для рассмотрения заявки на кредитование ОАО «МДМ-Банк»

Список документов, необходимых для рассмотрения заявки на кредитование малого предприятия

Правоустанавливающие документы

1. Анкета - заявка по форме Банка

2. Паспорт* для физических лиц, являющихся:

- собственниками бизнеса;

- участниками сделки (заемщик, поручители, залогодатели);

- руководители (имеющие право первой подписи) юридических лиц - участников сделки;

- представителя, подписывающего договоры от имени юридического лица.

3. Для мужчин моложе 28 лет дополнительно копия военного билета.

4. Свидетельство о государственной регистрации** (внесении записи в ЕГРЮЛ/ЕГРИП).

5. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе**

6. Справка (свидетельство) Госкомстата о присвоении кодов***

7. Выписка из ЕГРЮЛ*. Может быть заменена Письмом участника сделки по форме банка, подписанное его исполнительным органом о том, что предоставленные учредительные документы являются действующими на момент совершения сделки и не находятся в стадии перерегистрации или внесения изменений.

8. Карточка с образцами подписей* (по форме 0401026).

9. Лицензии*** и/или других документы, дающие право на осуществление деятельности

10. Учредительные документы** (Устав и Учредительный договор). Дополнительно если применимо: Решения о внесении изменений и/или дополнений в учредительные документы, а также свидетельства о государственной регистрации таких изменений и/или дополнений.

11. Документы, подтверждающие полномочия представителя юридического лица на заключение сделки, в том числе Приказ/протокол о назначении (избрании) руководителя, приказ о назначении лица, на которое возложены полномочия по ведению бухгалтерского учета, доверенность на представителя, подписывающего договор от имени юридического лица***

12. Решение уполномоченного органа об одобрение сделки*, в случае, если такое решение необходимо в соответствии с действующим законодательством РФ, учредительными документами Общества и его бухгалтерской отчетностью

Финансовые документы

1. Финансовая (налоговая) отчетность*** со штампом, либо почтовой квитанцией и описью вложения, подтверждающими сдачу в ИМНС, на последние 2 (две) отчетные даты (за последние 3 отчетных периода).

- Бухгалтерский баланс (Форма № 1) и Отчет о прибылях и убытках (Форма № 2), либо

- Налоговая декларация по единому налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, а также квитанция (платежное поручение), подтверждающая уплату единого налога за последний период, либо

- Налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности, а также квитанция (платежное поручение), подтверждающая уплату единого налога за последний период

2. Анализ 50 и 51 счетов* в корреспонденции со счетами бух. учета за 6 месяцев помесячно (выписки их данных бухгалтерского учета, заверенные печатью заемщика, подписью руководителя и главного бухгалтера (при наличии), либо иные учетные документы (ведомости), содержащие информацию о поступлениях в кассу и на расчетные счета с разбивкой по банкам).

3. Книга учета доходов и расходов*** организации и / или индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения или являющихся плательщиками ЕНВД за последние 3 месяца.

4. Оборотно-сальдовые ведомости 66 и 67 счетов* по субконто "Контрагенты" (с разбивкой по кредиторам) за последние 3 месяца помесячно

5. Оборотно-сальдовые ведомости 60, 62 и 76 счетов* по субконто "Контрагенты" за последние 2 квартала поквартально, либо, если счета не ведутся, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженностей(1) не позднее, чем на 1-е число месяца, в котором была подана заявка.

6. *****. Справки из обслуживающих банков* о наличии ссудной и приравненной к ней задолженности не позднее, чем на 1-е число месяца, в котором была подана заявка по всем Банкам, где открыты счета

7. *****. Справки из обслуживающих банков* об оборотах по расчетным счетам за последние 12 месяцев помесячно

8. Справка об обязательствах* по форме Банка не позднее, чем на 1-е число месяца, в котором была подана заявка.

9. Перечень имущества, используемого в бизнесе, и товарно-материальных ценностей* не позднее, чем на 1-е число месяца, в котором была подана заявка

Документы, подтверждающие хозяйственную деятельность.

1. Договор (контракт), являющийся объектом кредитования* в случае инвестиционного кредитования

2. Контракты (договоры) с основными поставщиками и потребителями***. Не менее 6-ти (не менее 3-х с поставщиками и не менее 3-х с потребителями) с самыми крупными по объему расчетов контрагентами

3. Документы, подтверждающие право пользования помещениями*** (склад, офис, точки продаж).

Документы по залогу.

1. . Залог автотранспорта

· Паспорт транспортного средства*.

· Свидетельство о регистрации транспортного средства***.

2. Залог оборудования/имущества

· Расшифровка балансового счета 01 (ведомость внеоборотных активов) или иной аналогичный учетный документ*.

· Договора купли-продажи, акты приема-передачи, инвентарные карточки, платежные поручения / квитанции к приходному кассовому ордеру***.

3. Залог товаров в обороте

· Расшифровки балансовых счетов 41, 43 (ведомости ТМЦ и готовой продукции), или иной аналогичный учетный документ*.

4. Залог недвижимости

· Свидетельство о государственной регистрации права собственности**.

· Поэтажный план**, экспликация**; выписка из паспорта БТИ по форме 1а* либо оригинал техпаспорта БТИ*. Срок действия выписки и техпаспорта БТИ не более 1 года со дня выдачи.

· Справка БТИ об инвентаризационной стоимости предмета залога*.

· Выписка из реестра на объект, датой, максимально приближенной к дате заключения сделки*

· Расшифровка балансового счета 01 (ведомость внеоборотных активов) или иной аналогичный учетный документ*.

· Правоустанавливающие документы на предмет ипотеки (договоры купли продажи, мены, акты о вводе объекта недвижимости в эксплуатацию)*.

· Документы о правах на земельный участок, расположенный под объектом недвижимости (Договор купли-продажи, Свидетельство о праве собственности на Земельный участок и/или Договор аренды земли, на которой располагается недвижимость, передаваемая в залог)*

· Кадастровый план земельного участка, заверенный органом, осуществляющим ведение кадастрового учета земельных участков ****

· Кадастровый план земельного участка, заверенный органом, осуществляющим ведение кадастрового учета земельных участков ****

· Справка о нормативной стоимости земельного участка, выданная органом, осуществляющим ведение кадастрового учета земельных участков*.

· Документы, подтверждающие согласие арендодателя земельного участка на залог права аренды*, если в соответствии с законодательством или договором аренды такое согласие требуется

· Документы об оплате предмета ипотеки (платежные поручения с отметкой банка об исполнении, приходно-кассовые ордера, иные предусмотренные законодательством документы*.

· Договоры, являющиеся обременением предмета ипотеки (договоры аренды и т.д.)*

Формы предоставления документов

* - Оригинал / копия с оригинала заверенная в Банке (до принятия Банком решения об установлении лимита кредитования допускается предоставление простых копий)

** - Нотариально заверенная копия (до принятия Банком решения об установлении лимита кредитования допускается предоставление простых копий)

*** - Копия, заверенная организацией / индивидуальным предпринимателем

**** - Копия, заверенная госорганом (ИМНС, БТИ)

***** - Если запрашиваемая сумма кредита не превышает 1 500 тыс. руб., справки из банков предоставлять не требуется.

Приложение Д

Шаблоны упрощенных форм управленческой отчетности ОАО «МДМ-Банк»

	УПРОЩЕННАЯ ФОРМА БАЛАНСА
	На ______________
	АКТИВ			ПАССИВ
	статьи	сумма (тыс. руб.)		статьи	сумма (тыс. руб.)
1	Ликвидные средства, в т.ч.:		10	Товары на реализации
2	Касса
3	Текущий/расчетный счет
4	Другое
			11	Кредиторская задолженность, в т.ч.:
			12	полученные кредиты и займы
5	Товары и запасы:		13	полученная предоплата
	Наименование		14	Другое
7	Прочие активы, в т.ч.:
8	Задолженность клиентов
9	Основные средства:		15	Собственный капитал
	Наименование
	ВСЕГО			ВСЕГО
	М.П.______________________
	подпись

УПРОЩЕННАЯ ФОРМА ОТЧЕТА О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ

	СТАТЬИ ДОХОДОВ И РАСХОДОВ	Сумма (тыс .руб.)
1	Выручка (поступление средств) от реализации
2	Выручка (поступление средств) от прочей деят-ти
3	ИТОГО ВЫРУЧКА (1+2)
4	Расходы на закупку товаров
5	Трудозатраты
6	Расходы за оказанные услуги по договорам подряда
7	Аренда помещений
8	Вода, телефон, электроэнергия
9	Транспортные расходы
10	Обслуживание ранее полученных кредитов и займов
11	Прочие расходы
12	Налоги
13	ИТОГО расходы (4+5-…+11+12)
14	ПРИБЫЛЬ (3-13)

М.П. _____________________________

(подпись)

Приложение Ж

Шаблон кредитного договора ОАО «МДМ-Банк»

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР №

Открытое акционерное общество «МДМ-Банк», именуемый в дальнейшем БАНК, в лице __________________________________________, действующего на основании с одной стороны, и ______________________________, именуемое в дальнейшем ЗАЕМЩИК, в лице _______________________________________, действующего на основании ____________, с другой стороны, вместе именуемые СТОРОНЫ, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк обязуется предоставить Заемщику на условиях, оговоренных в настоящем Договоре, кредит в сумме _________________________ (прописью) рублей.

1.2. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере ______ (прописью) процента годовых. При нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает неустойку в соответствии с п. 6.3. настоящего Договора.

1.3. Цель предоставления кредита - ________________________

1.4. Срок пользования кредитом устанавливается с ___________________ по ____________________ (включительно). Срок возврата суммы кредита определяется графиком погашения кредита, являющимся Приложением № 1 к настоящему Договору.

2. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

2.1. Для учета операций по кредиту Банк открывает Заемщику ссудный счет.

Кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита со ссудного счета на расчетный счет Заемщика № _____________________________(реквизиты счета, открытого в ОАО «МДМ-Банк»)

2.2. Заемщик в день выдачи кредита предоставляет в Банк платежные документы на перечисление суммы кредита с расчетного счета Заемщика в Банке, с указанием в них назначения платежа, соответствующего целям, указанным в п. 1.3. настоящего Договора.

2.3. Банк вправе отказаться от предоставления Заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный Заемщику кредит не будет возвращен в указанный настоящим Договором срок, а также в случае не предоставления Заемщиком документов, предусмотренных п. 5.1. настоящего Договора и подтверждающих наличие обеспечения исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору.

2.4. Заемщик вправе отказаться от получения кредита частично или полностью, о чем он обязан письменно уведомить Банк до фактической выдачи кредита.

2.5. Досрочное погашение Заемщиком задолженности по настоящему Договору полностью или частично допускается только с письменного согласия Банка.

В течение 2 (Двух) рабочих дней со дня получения письменного согласия Банка на досрочное погашение Заемщиком всей суммы задолженности по настоящему Договору, Заемщик полностью погашает задолженность по настоящему Договору: основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойку и иные платежи за услуги Банка, предусмотренные настоящим Договором.

2.6. Банк вправе изменить размер процентной ставки по кредиту, в том числе в связи:

- с изменением учетной ставки (ставки рефинансирования) Банка России,

- с ухудшением качества обеспечения, в том числе при полной или частичной утрате обеспечения (п. 5.1. настоящего договора);

с нарушением Заемщиком обязательств по настоящему Договору и договорам, обеспечивающим исполнение обязательств Заемщика по настоящему Договору.

Об изменении размера процентной ставки по кредиту Банк сообщает Заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении или иным способом, позволяющим подтвердить факт отправки и получения сообщения, в течение 2 (Двух) рабочих дней с даты принятия соответствующего решения. Неполучение Заемщиком такого сообщения не является основанием для предъявления Банку претензий. Новый размер процентной ставки применяется по истечении 15 (Пятнадцати) рабочих дней с даты отправления Банком сообщения об изменении размера процентной ставки. В случае несогласия с изменением процентной ставки Заемщик вправе прекратить действие настоящего Договора, письменно уведомив Банк и полностью погасив задолженность перед Банком по настоящему Договору до даты применения новой процентной ставки.

Непогашение задолженности по настоящему Договору в вышеуказанный срок означает полное и безусловное согласие Заемщика с новым размером процентной ставки по кредиту.

2.7. Заемщик обязуется обеспечить доступ представителей Банка во все свои помещения для осуществления контроля за выполнением Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору и договорам, обеспечивающим исполнение обязательств Заемщика по настоящему Договору, а также предоставлять, в том числе и по требованию Банка (не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты получения требования):

а) копии ежеквартального, а также годового баланса с приложением к ним форм №2, №3, №4, №5, №6, с отметкой налоговой инспекции о принятии, - в срок до 15 (Пятнадцатого) числа второго месяца, следующего за последним месяцем отчетного квартала (годовой баланс - не позднее 30 апреля года, следующего за отчетным), подписанные руководителем и главным бухгалтером Заемщика и заверенные оттиском печати;

б) выписки по расчетным счетам (сч.51), по валютным счетам (сч.52) в разрезе счетов по банкам, подписанные руководителем и главным бухгалтером Заемщика, а также выписки по кассе (сч.50), подписанные руководителем и главным бухгалтером Заемщика и заверенные оттиском печати, - ежемесячно в срок не позднее 10 (Десятого) числа месяца, следующего за отчетным;

в) справки из обслуживающих Заемщика банков о наличии и устранении текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к банковским счетам Заемщика, справки Заемщика о наличии и устранении просроченной задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации, местными бюджетами и внебюджетными фондами, наличии просроченной задолженности перед работниками по заработной плате - в срок не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты возникновения/изменений такой задолженности, подписанные руководителем, главным бухгалтером Заемщика и заверенные оттиском печати; в случае отсутствия вышеуказанной задолженности - справки, подтверждающие ее отсутствие, ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным;

г) справки об имеющихся кредитах, полученных в других банках, и заложенном имуществе, подписанные руководителем и главным бухгалтером Заемщика и заверенные оттиском печати, - ежемесячно в срок не позднее 10 (Десятого) числа месяца, следующего за отчетным;

д) справки из банков-кредиторов о наличии положительной (отрицательной) кредитной истории (сумма задолженности по кредиту, сведения о просроченных платежах по кредиту, процентам и другим платежам по кредитному договору), подписанные уполномоченными лицами обслуживающих Заемщика банков, - ежеквартально в срок не позднее 10 (Десятого) числа месяца, следующего за последним месяцем отчетного квартала;

е) другие документы и финансовые отчеты, связанные с обеспечением и использованием кредита.

2.8. Заемщик обязан застраховать оборудование, приобретаемое на кредитные средства и передаваемое в залог Банку, в течение 30 календарных дней после подписания Договора залога имущества, приобретаемого в будущем, в закрепленной за Ярославским филиалом Банка страховой компании, от согласованных с Банком страховых рисков, с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, в размере залоговой стоимости на срок 1 год, с дальнейшей ежегодной пролонгацией договора страхования. Общий срок страхования должен превышать срок действия кредитного договора не менее чем на 30 (тридцать) календарных дней.

2.9. Заемщик обязуется не допускать наличия картотеки к счету 90902 более 2 (двух) дней.

2.10. Заемщик обязуется использовать денежные средства, предоставляемые ему Банком по настоящему Договору, строго по целевому назначению, определенному в п. 1.3. настоящего Договора.

2.11. Заемщик обязан письменно уведомлять Банк за 3 (Три) дня о намерении Лизингополучателя досрочно исполнить обязательства по Договору лизинга.

3. ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ И ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

3.1. Начисление процентов за пользование кредитом производится Банком со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. Расчет процентов за пользование кредитом производится на ежедневные остатки задолженности по основному долгу на начало операционного дня.

3.2. Банк ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, а также не позднее дня, предшествующего дню окончательного погашения кредита, установленному настоящим Договором, уведомляет Заемщика о сумме процентов, подлежащих уплате за расчетный период. Расчетный период для начисления процентов устанавливается с 01 по 30 (31) число текущего месяца включительно (в феврале - по 28 (29) число). При этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 дней соответственно).

Уведомление, указанное в настоящем пункте, носит характер информационного сообщения Заемщику для сверки производимых им расчетов; не направление и/или несвоевременное направление Банком такого уведомления не является основанием для неуплаты и/или несвоевременной уплаты Заемщиком процентов, начисленных в соответствии с условиями настоящего Договора.

3.3. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно (не позднее последнего рабочего дня каждого месяца), а также по окончании срока пользования кредитом одновременно с погашением суммы основного долга по кредиту.

3.4. Банк вправе потребовать досрочного погашения Заемщиком всей суммы задолженности по настоящему Договору (основному долгу, процентам за пользование кредитом, и иным платежам за услуги Банка), в следующих случаях:

- при нарушении Заемщиком любого положения настоящего Договора, а также при нарушении Заемщиком условий договоров, обеспечивающих исполнение обязательств Заемщика по настоящему Договору;

- при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в установленный настоящим Договором срок;

- при утрате обеспечения или ухудшении его условий по любым обстоятельствам (в том числе по обстоятельствам, не зависящим от Заемщика);

при ухудшении категории качества ссуды, предоставленной Заемщику, зафиксированном в результате оценки качества ссуды Банком на основе принципов и критериев, установленных внутренними нормативными документами Банка в соответствии с требованиями Положения Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

При досрочном востребовании Банком задолженности по настоящему Договору Банк направляет Заемщику письменное требование, и Заемщик обязан погасить сумму задолженности, указанную в требовании Банка, в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты отправления Банком соответствующего требования. Со дня, следующего за днем истечения указанного срока, Банк вправе взыскивать с Заемщика неустойку в размере и порядке, определенных настоящим Договором.

3.5. В день окончания срока пользования кредитом или срока погашения задолженности по требованию Банка Заемщик погашает всю сумму задолженности по настоящему Договору (основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойку и иные платежи за услуги Банка).

3.6. Если день окончания срока пользования кредитом или срока погашения задолженности по требованию Банка приходится на нерабочий день (выходной или праздничный), погашение задолженности по настоящему Договору осуществляется в следующий за ним рабочий день.

3.8. Заемщик производит погашение задолженности по настоящему Договору с любых расчетных, текущих валютных счетов, в т.ч. открытых в других кредитных организациях.

3.9. При недостаточности денежных средств для исполнения Заемщиком в полном объеме обязательств по настоящему Договору, устанавливается следующая очередность погашения задолженности:

1) расходы и издержки по взысканию с Заемщика причитающихся Банку денежных средств (в т.ч. судебные расходы);

2) проценты, не уплаченные в срок;

3) проценты, подлежащие уплате за текущий расчетный период;

4) основной долг по кредиту;

5) сумма неустойки и иные платежи за услуги Банка (раздел 4 и п.п. 6.2. - 6.5. настоящего Договора).

Банк в одностороннем порядке может изменить очередность погашения задолженности, предусмотренную настоящим пунктом, о чем Заемщик уведомляется не позднее следующего рабочего дня после проведения Банком проводки по изменению направления денежных средств.

ИНЫЕ УСЛУГИ БАНКА И ПОРЯДОК ИХ ОПЛАТЫ

Заемщик оплачивает услуги Банка, связанные с выдачей кредита и сопровождением кредитных средств, в порядке и сроки, указанные ниже.

4.1. За пролонгацию настоящего Договора - в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы пролонгируемой задолженности по кредиту. Сумма платежа за пролонгацию настоящего Договора уплачивается в течение 3 (Трех) рабочих дней с даты пролонгации настоящего Договора.

5. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

5.1. Заемщик, до срока предоставления кредита, указанного в п.1.4., в обеспечение исполнения своих обязательств по своевременному и полному погашению кредита, уплате процентов, начисленных за его использование, и оплате иных услуг Банка, предоставляет Банку:

(описание залога)

6. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН И ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ

6.1. За невыполнение и/или ненадлежащее выполнение своих обязательств стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и настоящим договором.

6.2. В случае непогашения или несвоевременного погашения Заемщиком всей суммы задолженности по основному долгу по окончании срока действия кредитной линии, а также по окончании срока погашения задолженности по требованию Банка, Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,15 (Ноль целых пятнадцать сотых) процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу, начисляемой за каждый день просрочки, а Заемщик, соответственно, будет обязан уплачивать неустойку, указанную в настоящем пункте.

6.3. В случае невыполнения Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные настоящим Договором, Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,15 (Ноль целых пятнадцать сотых) процента от суммы просроченной задолженности по процентам, начисляемой за каждый день просрочки, а Заемщик, соответственно, будет обязан уплачивать неустойку, указанную в настоящем пункте.

6.4. В случае невыполнения Заемщиком обязательств по оплате услуг Банка, связанных с выдачей кредита и сопровождением кредитных средств и указанных в разделе 4 настоящего Договора, Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,15 (Ноль целых пятнадцать сотых) процентов от суммы соответствующего платежа за каждый день просрочки, а Заемщик, соответственно, будет обязан уплачивать Банку неустойку, указанную в настоящем пункте.