Месяц, год

Сумма (руб.)

Месяц, год

Сумма (руб.)

ИТОГО:

Проблема

С чьей стороны возникает

Краткая характеристика проблемы

Возможные пути решения, тенденции в решении.

Высокие проценты

Предприниматель

Высокие ставки процента являются результатом (итоговым выражением) всех остальных недоработок.

Для решения данной проблемы помимо стабильной экономической ситуации в стране и в банковской системе в частности, необходимо решение всех остальных или, по крайней мере, основных проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса. То есть процентная ставка является своего рода индикатором ситуации в области кредитования малого предприятия.

Короткие сроки погашения

Предприниматель

На данном этапе своего развития российские банки не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных кредитов. Большинство финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет краткосрочных вкладов. Таким образом, банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств

В ситуации неразвитости в нашей стране системы рефинансирования кредитов ЦБ большое значение приобретает система финансирования по германской схеме - через государственные банки, например, РосБР, или зарубежные банки, в частности, ЕБРР

Отсутствие или недостаточность стартового капитала

Предприниматель

На сегодняшний день банки практически не готовы сотрудничать с малыми предприятиями на самом критичном для них этапе - стартовом. Потребность в стартовом банковском кредитовании удовлетворена, по экспертным оценкам, на 4-7%, а по расчетам Ресурсного центра малого предпринимательства, потенциальная емкость этого рынка - более 5 млрд. долларов.

На данный момент с решением данной проблемы существуют реальные сложности. Хотя сотрудничество на данной стадии могло бы быть достаточно выгодным как для предпринимателей, так и для банков. Но на данный момент банки не занимаются кредитованием малого бизнеса «с нуля», потому что такие сделки имеют очень большую степень риска для банков. Возможным вариантом решения данной проблемы может быть участие государства.

Ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию

Предприниматели

На данный момент данную проблему можно сформулировать скорее не как отсутствие специально разработанных кредитных продуктов для малого бизнеса и отсутствие конкуренции, а как отсутствие информационного поля, из которого малые предприятия могли бы узнавать о банках и предлагаемых ими услугах

Сейчас ведется большая работа по решению этой проблемы, потому что практически все банки в той или иной степени занимаются кредитованием малого бизнеса и имеют свою продуктовую линейку для них. Хотя ее нельзя считать решенной, потому что все еще у малых предприятий все еще имеется большая потребность в финансировании.

Сложность и длительность процедуры получения банковского кредита

Предприниматели

В среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 1 месяца и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов. При этом никто не дает предпринимателю гарантии, что все его усилия окупятся.

Одним из вариантов решения данной проблемы может служить разработка специальных моделей экспресс-анализа (не такого тщательного, как при изучении крупной организации) и внедрение скоринговых моделей (современные дорогостоящие программы, разрабатываемые специально для конкретного банка, позволяющие получать результат оценки потенциального заемщика практически без участия кредитных экспертов)

Непрозрачная и недостоверная отчетность

Предприниматели

Низкие финансовые показатели могут являться следствием намеренного изменения отчетности с целью снижения налогового бремени (теневая деятельность)

Использование разных механизмов снижения налоговой нагрузки на малые предприятия (налоговые льготы, специальные налоговые режимы) могли бы позволить малым компаниям легализовать свой бизнес и, в конечном итоге, снизить кредитные риски банков, что привело бы к росту кредитования малого бизнеса. Для этого необходимо внесение поправок в налоговое законодательство, то есть вмешательство государства.

Низкое качество проработки бизнес-планов и кредитной документации

Предприниматели

Малое предприятие не в состоянии подготовить качественный бизнес-план. Поэтому, несмотря на достаточно большое количество предлагаемых малыми предприятиями перспективных для финансирования проектов, они не представляют собой товарного продукта для продвижения на рынке капиталов. В связи с этим у банков создается иллюзия отсутствия проектов, в которые стоит вкладывать деньги

Для решения данной проблемы возможны двухсторонние действия: со стороны предпринимателей и со стороны банков. Предпринимателям следует заняться ликвидацией экономической и финансовой безграмотности, а банки могут помочь предоставлением качественных консультаций и конкретной помощи при написании бизнес-планов и технико-экономических обоснований всем предприятиям, желающим получить кредит.

Законодательные ограничения

Предприниматели и банки

Существующее законодательство, регламентирующее деятельность малого бизнеса, не позволяет малому бизнесу вести честный и открытый бизнес. Кроме того, существуют ограничения и законодательстве, регулирующим банковскую деятельность, которые «связывают руки» кредитным организациям

Определенные изменения и поправки в законодательной сфере могли бы значительно стимулировать работу банков с малым бизнесом. Речь идет о принятии нового закона о залоге, который бы позволил исключить заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве должника и предусмотрел возможность внесудебного взыскания банком заложенного имущества и регистрации залога движимого имущества. Во-вторых, необходимы поправки в Положение Банка России от 26.03.04 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Кроме того, определенные поправки в налоговое законодательство смогли бы стимулировать легализации малого бизнеса.

Недостаточное залоговое обеспечение

Банки

Эту проблему можно рассматривать с двух сторон: законодательные ограничения (они уже были рассмотрены выше) и отсутствие имущества у субъекта малого предпринимательства как такового.

Вариантов решения может быть несколько: выдача беззалоговых кредитов и недостающий объем обеспечения покрывать гарантией местной администрации или за счет средств специально созданных фондов. За последний год банки стали активнее предлагать беззалоговые кредиты. Они, безусловно, носят краткосрочный характер, но позволяют предпринимателям решить временные трудности. Наиболее распространенными являются беззалоговые кредиты под выручку, которую клиенты соглашаются инкассировать в банк. Что касается гарантий администрации, то эта форма сотрудничества банков с организациями имеет большие перспективы, и является довольно распространенной зарубежом (Германская модель).

Наличие операционных издержек при кредитовании малого бизнеса

Банки

При сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заемщика крупному банку невыгодно работать с малым бизнесом.

Нужны такие процедуры кредитования малого бизнеса, которые бы позволили оперативно и с малыми затратами готовить и проводить большую массу мелких сделок, обеспечивая в тоже время приемлемое качество кредитного портфеля. Для решения этой проблемы крупные банки разрабатывают скоринговые системы оценки партнеров.