Оценка качества и перспективы развития электронных систем на примере ОАО на примере ОАО "Газпромбанк"

На четвертую строчку поднялся Мастер-Банк, у которого по состоянию на 1 января 2013 года находится порядка 3 млн пластиковых карт, что оказалось больше, чем у Росбанка, который ровно год назад занимал как раз четвертую строчку. По данным анкеты Росбанка, на 1 января 2013 года у него было 2.9 млн активных карт, тогда как год назад это количество превышало 3.1 млн. За год итоговое количество снизилось на 261.8 тыс штук. Именно по этой причине, а также благодаря росту аналогичного показателя у Мастер-Банка, Росбанк сейчас только замыкает пятерку лидеров. Уменьшился и объем выпускаемых карт (новые + перевыпуск). Так, в 2012 году Росбанк выпустил 1.1 млн пластиковых карт, тогда как в 2011 году было более 1.3 млн штук.

В десятку лидеров также вошли: Газпромбанк, УРАЛСИБ, МТС-Банк, СКБ-Банк и Москомприватбанк. В прошлом рейтинге по итогам 2011 года банк Русский стандарт присутствовал в таблицах, но только справочно (без присвоения места).

Похожая ситуация и с банком «Траст», который при заполнении анкеты отказался раскрывать данные по «пластику», правда, сообщив при этом общее количество собственных банкоматов.

Обращаем внимание, что рейтинг банков по количеству выпущенных пластиковых карт не имеет никакого отношения к качеству работы банков по их взаимодействию с клиентами. Большое количество выпускаемых карт только отчасти показывает стремление банка развивать такой вид услуг как кредитные и расчетные карты. Иными словами, размер банка совсем не гарантирует того, что, выпустив карту в том или ином банке, клиент не столкнется с определенными трудностями, например, с фактом пропажи денег.

Таблица 4 - Рейтинг банков по количеству «активных» пластиковых карт в обращении на 1января 2013 года

2.4 Состояние и динамика развития работы с пластиковыми картами на примере ОАО «Газпромбанк»

«Газпромбанк» имеет достаточно широкую сеть банкоматов, что значительно облегчает пользование банковскими пластиковыми продуктами. Банкоматы банков расположены по всей России и в достаточно значительном числе, что способствует более удобному использованию пластиковых банковских карт. На 1 января 2012 года сеть ОАО «Газпромбанк» по обслуживанию клиентов состоит из 86 банкомата.

Для того, чтобы разобраться с организацией работы ОАО «Газпромбанк» с пластиковыми картами, проведем анализ пластикового бизнеса в банке на 1 января 2012 года. Рассмотрим динамику эмиссии пластиковых карт за 2011 год (см. рисунок 4). Как видно по рисунку, банк активно наращивает количество пластиковых карт и за год эмиссия карт в процессинговом центре ОАО «Газпромбанк» увеличилась почти в 3 раза и составила на 1 января 2012 года 29 750 штук.

Рассмотрим количество карт по типам (см. таблица 2), как показывает таблица, большее количество карт приходится на тип Cirrus/Maestro, выпущенные в рамках зарплатного проекта, карт класса MasterCard Standard - 23638 штуки, которые выпускаются как в рамках зарплатного проекта, так и просто по желанию клиентов. Карт класса MasterCard Gold выпущено 1630 штуки.

Рисунок - 5 Динамика эмиссии пластиковых карт за 2011 год

Таблица - 5 Количество действующих карт в разбивке по типам карт на 1.01.2012год

Долгое время локомотивом рынка «пластиковых» карт в России были «зарплатные проекты», реализуемые коммерческими банками совместно с организациями и предприятиями. По разным оценкам таких карт в нашей стране 95% от их общего числа. В ОАО «Газпромбанк» такая тенденция сохранена, на долю карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов, приходится чуть больше 80%. Скорее всего, это связано с тем, что организации активно переходят на данную систему выплат своим сотрудникам. Так как использования банковского продукта «Зарплатные карты» по сравнению со старым подходом к выплате заработной платы сотрудникам наличными через кассу предприятия даёт ряд преимуществ:

- Сокращение накладных расходов, связанных с организацией выплаты заработной платы: инкассацией, хранением денежных средств и их депонированием, содержанием штата кассиров;

- Решение вопроса кассовой дисциплины и соблюдения лимита кассы, упрощение процедуры составления кассового плана;

- Устранение простоев в работе предприятия в дни выдачи заработной платы, отсутствие пиковых «зарплатных» нагрузок на кассу; соблюдение принципа конфиденциальности сумм выплат работникам;

- Упрощение процедуры выплаты заработной платы (для предприятия процесс выдачи зарплаты заканчивается после перевода средств на специальный счет в Банке);

- Возможность обеспечить предоставление сотрудникам кредита в форме овердрафта по картам;

- Начисление процентов на карточные счета сотрудников увеличивает их фактический доход без затрат со стороны предприятия;

- Предприятиям, имеющим филиалы (в том числе в других регионах), представляется возможность централизованно начислять заработную плату без дальнейшей инкассации;

- Возможен перевод всех наличных расчетов внутри предприятия (столовые, магазины и так далее) на безналичную основу с использованием пластиковых карт;

Так как большая часть эмиссии банковских карт приходится на зарплатные проекты, рассмотрим динамику их привлечения за 2011 год (см. рисунок 5). Как видно по рисунку наибольшее количество привлеченных проектов приходится на август - 107 договоров. Всего же за 2011 год было заключено 693 договора с размером эмиссии пластиковых карт равной 10 500 штук. За декабрь 2011 года был привлечено 83 зарплатных проекта.

Рисунок - 6 Динамика привлечения зарплатных проектов за 2011 год (шт.)

Тот факт, что пластиковый бизнес в «Газпромбанк» активно развивается, говорит и то, что увеличились остатки на счетах банковских карт. На 01.01.2012года общая сумма остатков на счетах банковских карт составила 367 770 тысяч рублей (см. рисунок 6).

Рисунок - 7 Динамика изменений остатков на счетах банковских карт за 2011 год. (в тыс. руб.)

Были рассмотрены основные статьи расходов и доходов ОАО «Газпромбанк» за 4 квартал 2011 года от операций с картами платежной системы MasterCard, эмиссия которых на 1 января 2012 года составила 29 710 штук. Для того чтобы успешно конкурировать с международными платёжными системами на равных, россиянам необходимо объединяться. Идея, предусматривающая создание единой национальной платёжной системы, уже обсуждается более 10 лет. Её выгодность вполне очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет валового объёма комиссионных от резкого роста транзикаций, так и за счёт отказа от их дележа с международными платежными системами.

В условиях современной глобализации и информационному обществу происходят существенные изменения во всех его сферах. Причем самые значительные изменения претерпевает финансово-банковская сфера. Данная тенденция обусловлена высокими темпами развития информационных технологий в банковской сфере. Благодаря резкому возрастанию темпов компьютеризации в банковской сфере и социальной значимости финансовых услуг, осуществляемых в электронной форме, набирает силу переориентация наличного денежного оборота на безналичный. Для этого необходима качественная трансформация денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упросить платежный оборот, то есть развитие электронных денег как самостоятельной формы стоимости. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт.

Анализ результатов последних исследований показывает, что до сих пор не потеряли своей актуальности вопросы дальнейшего развития и повышения эффективности банковского бизнеса, основанного на платежных картах.

По данным Банка России на 1 января 2012 года было зарегистрировано 679 кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. За период 2009-2011 годы рынок услуг на основе банковских карт увеличился с показателя 103,49 млн. до 200,17 млн. карт. Динамика российского рынка банковских карт представлена в таблице 6.

Таблица 6 - Структура банковских карт, эмитированных российскими банками в тыс.ед.

За последние годы существенно возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт, что представлено в таблице 7. Количество операций с использованием банковских карт за 2009--2011 годы увеличилось в 1,95 раза, а объем операций -- в 1,8 раза.

Таблица 7 - Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями

Следует отметить, что рынок банковских услуг на основе использования карт как универсального и многофункционального продукта, подвержен влиянию различных факторов, сдерживающих его развитие. К ним можно отнести следующие факторы:

- недостаточная развитость инфраструктуры расчетов;

- низкий уровень финансовой грамотности населения;

- тарифная политика платежных систем, в том числе международных;

- низкий уровень качества обслуживания клиентов-держателей карт;

- высокий уровень рисков мошенничества по операциям с использованием банковских карт и другие.

Несмотря на наличие указанных выше факторов, рынок банковских карт в России обладает существенным потенциалом. В его развитии наблюдаются как количественные, так и качественные сдвиги:

- на банковском рынке используются различные виды карт, однако преобладающее значение имеют дебетовые карты;

- основными видами операций с банковскими картами являются операции по снятию наличных денежных средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Так, в 2011 году объем операций по снятию наличных денежных средств составил 14041,4 млрд. руб., а объем операций по оплате товаров и услуг -- 2017,0 млрд. руб.

- произошли изменения в структуре операций с использованием банковским карт по типам клиентов. Так, в 2009 году более 75,8% от общего количества операций физических лиц с использованием банковских карт приходилось на операции по получению наличных денег и 24,2% -- на операции по оплате товаров и услуг. В конце 2011 года структура операций изменилась за счет роста количества операций по оплате товаров и услуг. Их доля возросла и составила более 40% от общего количества операций физических лиц с банковскими картами. Произошли изменения и в структуре операций юридических лиц. Если в 2009 году при оплате товаров и услуг было совершено 7,9 млн. операций, то в 2011 году -- лишь 4,9 млн. операций.

Развитие рынка банковских карт в России связано со следующими перспективными направлениями:

- дальнейшее нормативное правовое регулирование деятельности банков в сфере операций с платежными картами;

- снижение территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами на основе использования платежных карт;

- привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных предприятий, а также расширение функциональных возможностей банкоматов на основе принципа «шаговой» доступности;

- расширение спектра совершаемых операций с банковскими картами, развитие ко-брендовых продуктов и бонусных программ, которые имеют высокий потенциал, слияние мобильного банкинга и банковских карт, интеграция электронных платежных систем, электронных денег и банковских карти другие.

Следует отметить, что дальнейшее развитие рынка банковских карт в России должно проходить на основе анализа и адаптации зарубежного опыта. В настоящее время в Европе реализуется проект SEPA, целью которого является повышение гармонизации платежей во всей еврозоне. В основе проекта SEPA лежат три принципа:

- совместимость и требования к защищенности;

- преодоление торговых и территориальных барьеров;

- гармонизация информационного потока между различными участниками.

План мер по реализации SEPA включает пять направлений: коммуникация и маркетинг SEPA, переход (в разрезе органов регулирования), правовые вопросы и проблемы контроля соблюдения требований, механизмы корпоративного устройства, технические вопросы.

Реализация проекта SEPA окажет большое влияние на российский рынок банковских карт, поскольку создаваемая в Европе платежная система усилит конкуренцию между такими платежными карточными системами как MasterCard Worldwide и Visa Inс., процессинговыми компаниями и банками.

В Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года отмечается, что в настоящее время банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество и спектр предоставляемых услуг. Это обеспечит существенное повышение эффективности деятельности банков.

Перспективы развития банковского сектора во многом связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе достижений в сфере информатизации. В этой связи полагаем, что развитие рынка банковских карт в России является одним из важных факторов, влияющих на переход всего банковского сектора к преимущественно интенсивной модели развития

Заключение

В дипломной работе была исследована оценка качества и перспективы развития электронных систем на примере ОАО «Газпромбанка».

В ходе выполнения дипломной работы были достигнуты следующие задачи:

– раскрыта сущность пластиковых карт, а также их значение на рынке банковских услуг;

– оценена эффективность деятельности ОАО «Газпромбанк» пластиковых карт;

– оценены перспективы развития Банка на рынке пластиковых карт.

В первой части дипломной работы были рассмотрены теоретические основы использования банковских пластиковых карт в Российской Федерации. Основная особенность платежных систем, построенных на пластиковых картах, состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических возможностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

Во второй части проведен анализ операций с пластиковыми картами на ОАО «Газпромбанк». Проведен рейтинг банков по количеству выпущенных пластиковых карт в России. На 1 января 2012 года сеть ОАО «Газпромбанк» по обслуживанию клиентов состояло из 86 банкоматов. Банк активно наращивает количество пластиковых карт в процессинговом центре ОАО «Газпромбанк» увеличилась почти в 3 раза и составила на 1 января 2012 года 29 750 штук. Всего за 2011 год было заключено 693 договора с размером эмиссии пластиковых карт равной 10 500 штук. На 1 января 2012 года общая сумма остатков на счетах банковских карт составила 367 770 тысяч рублей.

Наибольшее количество эмитированных карт в России, как и объем операций с их использованием, приходится на международные платежные системы Visa и MasteгCard, что объясняется прежде всего развитой разветвленной инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами.

В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.

Темпы развития карточного бизнеса в ОАО «Газпромбанк», его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа ОАО «Газпробанка», тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

Российскому Законодательству стоит обратить особое внимание на мошенничество связанное с банковскими картами. В последнее время эта тема стала очень актуальна. И как показывает статистика, количество «карточных» преступников продолжает расти. Но благодаря новым технологиям можно надеяться, что в ближайшем будущем и эта проблема будет решена.

Темпы развития карточного бизнеса в Башкирии, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Список используемой литературы

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1(в ред. от 12.10.2013)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (в ред. от 02.12.2013)

3. Положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» Банка Россииот 07.08.2009 N 342-П(в ред. от 15.01.2013)

4. Авдеев В. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение. - 2009. - № 02. - С.20-22

5. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров. - 2-е изд., перераб. и доп. - М: Издательство Юрайт, 2012. - 604 с.

6. Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. - М.: Юрайт, 2013. - С. 460

7. Голдовский И.М. Банковские микропроцессорные карты - М.: Альпина Паблишер, 2010. - 694 с.

8. Коровякский Д.Г. Осуществление расчетов с использованием пластиковых карт в России и в США // Финансы и кредит. - 2009. - №48. - С.20-26

9. Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2013. - С. 710

10. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и. статистика, 2011. - 800 с.

11. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ. - 2009. - 478с.

12. Маркова О.М. Банковские операции: учебник для бакалавров. - М.: Издательство Юрайт, 2012. - 537 с.

13. Мотовилов О.М., Белозёров С.А. Банковское дело: учебник. - М.: Проспект, 2013. - 408 с.

14. Банки.ру: информационный портал, словарь банковских терминов

15. Википедия: свободная энциклопедия

16. Пластиковые банковские карты

17. Официальный сайт Банка России

18. Маркетинговые исследования и анализ рынка

19. Журнал Эксперт-Онлайн

20. Официальный сайт ОАО «Газпромбанк»

Размещено на Allbest.ru