Оценка качества и перспективы развития электронных систем на примере ОАО на примере ОАО "Газпромбанк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Понятие, виды, порядок организации операций банка с пластиковыми картами

1.1 Понятие, классификация, виды и роль пластиковых карт в денежном обороте

1.2 Сущность, структура и принципы расчетов в экономике

1.3 Порядок расчетов с использованием в России и Республике Башкортостан

2. Анализ особенностей организации операции банка с пластиковыми картами

2.1 Краткая характеристика ОАО «Газпромбанк»

2.2 Анализ деятельности банка на рынке пластиковых карт

2.3 Рейтинг банков по количеству выпущенных пластиковых карт в России

2.4 Состояние и перспективы развития работы с пластиковыми картами на примере: «Газпромбанк»

Заключение

Список используемых источников

Введение

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Платежные карты занимают одну из главных позиций среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей. Благодаря универсальности платежной карты, стало возможным решение различных задач не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах.

Очень важным направлением работы банков в сфере оказания банковских услуг по совершенствованию обслуживания населения является внедрение пластиковых карт. Они находят широкое применение в использовании клиентами банка. Новые прогрессивные технологии по совершению операций выдачи наличных денег, причислении на счет карточки доходов (заработная плата, стипендия, пенсия и так далее), перечислении средств на другие счета с помощью пластиковых карт являются очень удобными в обращении и применении. Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита.

Динамичное и эффективное развитие рынка пластиковых карт является необходимым условием стабильного функционирования и дальнейшего развития экономики. Масштабы, структура и эффективность использования карт во многом определяют перспективы развития и конкурентоспособности национальной банковской системы страны. Следовательно, карточный бизнес имеет огромное значение для всей страны в целом.

Целью исследования в данной дипломной работе является разработка мероприятий по совершенствованию операций банка с пластиковыми картами.

Актуальность выбранной для исследования темы заключается в оценке качества и в перспективах развития электронных систем и расчетов на примере ОАО «Газпромбанк».

В соответствии с целью были поставлены следующие основные задачи, решение которых обеспечило ее достижение:

– раскрыть сущность пластиковых карт, а также их значение на рынке банковских услуг;

– оценить эффективность деятельности ОАО «Газпромбанк» пластиковых карт;

– оценить перспективы развития Банка на рынке пластиковых карт.

Объектом исследования является ОАО «Газпромбанк» на рынке пластиковых карт.

Предметом исследования являются экономическое отношение между субъектами карточных платежных систем современное состояние и перспективы развития платежного оборота.

банк пластиковый карта рынок

1. Понятие, виды, порядок организации операций банка с пластиковыми картами

1.1 Понятие, классификация, виды и роль пластиковых карт в денежном обороте

Символической точкой отсчета в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Фрэнка Макнамары и юриста Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 году в одном из ресторанов Манхэттена. В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карта Diners Club - первая массовая платежная карта в мире, как считают многие исследователи. Что именно подсказало друзьям идею выпуска платежной карты - на этот счет история не дает однозначного ответа. По одной версии это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок. По другой - опыт японских предприятий, которые после окончания второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала "расписки", по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок стали выдавать картонные карты. Вполне возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт, как любого другого открытия, протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно, и еще в какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club стала первой массовой платежной картой.

Первоначально карты Diners Club предназначались для расчетов за обеды, причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальной, то есть предназначенной для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской.

Вслед за Diners Club на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами. В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими уже во второй половине 70-х годах прошлого века и были созданы Visa International и MasterCard - две крупнейшие на сегодня международные платежные системы на картах. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но, ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.

Современная история появления пластиковых карт в России не содержит такого живописного, запоминающегося эпизода с дружеским застольем в ресторане, как в случае с Diners Club. Вместе с тем эта пока еще достаточно краткая история была и очень динамичной, и моментами драматичной.

Первой платежной картой, появившейся в России, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 года. А спустя почти двадцать лет, в 1988 году, спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 году в России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - «Столичный») и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 год банками - участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.

Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за пределы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов.

К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 году сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

Пластиковые карты - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков либо банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карты. К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA, MasterСard/Eurocard, American Express. Именно эти платежные системы наиболее известны на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России хорошо известны российские платежные системы: «Золотая Корона», СТБ Кард, Юнион Кард. Существенных технологических различий между международными и российскими платежными системами нет, но масштабы деятельности международных систем значительно отличаются от российских. Основные классификационные признаки карт изображены на рисунке 1.

Рисунок - 1 Основные классификационные признаки карт

В зависимости от материала карты подразделяются на бумажные (картонные), пластиковые и металлические. В настоящее время повсеместное распространение получили пластиковые карты. Следует отметить, что для идентификации владельца могут использоваться ламинированные, то есть картонные карты, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Ламинирование является сравнительно простой, дешевой и легкодоступной процедурой. Однако если карта используется для расчета, то с целью защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

Карты из металла относительно хорошо защищены, но преимущество пластика состоит в том, что он легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

Способами записи информации на карту являются:

- графическая запись

- механическое выдавливание;

- штрихкодирование;

- кодировка на магнитной полосе;

- чип (микросхема);

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Вначале на карту наносились только имя владельца и информация о ее эмитенте. Позднее на банковских картах стал предусматриваться и образец подписи, а имя держателя стало эмбоссироваться.

Запись информации на карту с помощью штрихкодирования применялась до изобретения магнитной полосы и широкого распространения не получила.

Карты со штрихкодами в основном популярны в специальных программах, не требующих проведения расчетов. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карт и считывающего оборудования. Одним из достоинств этих карт является их покрытие непрозрачным для невооруженного глаза слоем, что дает возможность считывать с них информацию только в инфракрасном свете.

Изобретенные в конце 60-х годов автоматические аппараты выдачи наличных денег (банкоматы) способствовали появлению карт с наклеенной на обратной стороне полоской из магнитной пленки - карт с кодировкой на магнитной полосе. На такой полосе в закодированном виде записываются номер карты, срок ее действия и персональный идентификационный номер (ПИН) держателя. ПИН (Personal Identification Number) - секретный код, известный только держателю платежной карты и необходимый для осуществления операций с использованием платежных карт. В некоторых платежных системах на магнитной полосе может записываться также и другая информация. Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. Однако на сегодняшний день магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества, подделок и злоупотреблений.

Более надежным способом хранения и записи информации является чип (кристалл с интегральной схемой). Карты с чипом очень часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами. В последние годы ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах становится все ощутимее, поэтому принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Карты с чипом подразделяются на два вида: карты с памятью и микропроцессорные карты. Карты с памятью бывают одноразовые и многоразовые, то есть позволяющие многократную перезапись. Объем памяти и степень защиты записанной информации у них значительно выше, чем у карт с магнитной полосой.

В 1981 году была изобретена оптическая (или лазерная) карта. Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карт - возможность хранения больших объемов информации.

По своему назначению карты делятся на:

- идентификационные;

- информационные;

- платежные (для осуществления расчетно-кассовых операций).

Указанное разделение не является взаимоисключающим, назначение карты может быть совмещено, тогда она является многофункциональной. Например, фирма может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая может служить:

- пропуском, разрешающим проход на территорию;

- информационной базой (в ней закодированы данные владельца и держателя);

- расчетным средством (например, в магазине или столовой фирмы и прочее).

Системы с использованием многофункциональных карточек довольно широко используются в России и за рубежом. Тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карте является весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобна и для эмитента, и для ее держателя.

В зависимости от эмитента карты могут быть:

- банковскими, выпускаемыми банками или другими финансовыми организациями;

- частными, выпускаемыми коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

По типу держателя карты они разделяются на корпоративные и личные. Корпоративная карта - банковская карта, которая позволяет ее держателю проводить операции по счету юридического лица. К личным относятся так называемые зарплатные карты. В этом случае эмитент заключает договор с организацией на выпуск карт, а их держателями становятся сотрудники в качестве частных лиц.

Большой опыт в области безналичных расчетов при помощи пластиковых карт накопили кредитные организации. Практика показывает, что на сегодняшний день подавляющее большинство банковских пластиковых карт имеет магнитную полосу или чип. Целью выпуска банком такой карты может быть:

- организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

- уменьшение объема используемой в расчетах наличности, тем самым снижение стоимости операций;

- привлечение новых и стимулирование имеющихся клиентов;

- стремление не отстать от конкурентов;

- использование более прогрессивной "безбумажной" технологии;

- разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов;

- престиж и реклама своего банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса.

Наиболее оптимальным является выпуск карт по единым или хотя бы похожим правилам, так как технологии разных платежных систем должны быть совместимы. Совместимость достигается за счет следования определенным стандартам.

Функциональные виды карт:

Карты с функцией выдачи наличных, позволяющие их держателю снимать деньги через автомат для выдачи наличных или класть наличные деньги на счет.

Карты с дебетовой функцией, позволяющие их держателю напрямую оплачивать свои покупки денежными средствами со своего счета в принимающей депозиты организации (может сочетаться с другой функцией, например наличной карты или карты гарантии чека). Кроме этого, существуют карты с функцией отложенного дебета, дающие возможность их пользователям дебетовать свой счет в пределах установленного лимита. Эти карты позволяют их держателям совершать покупки, но не предоставляют расширенный кредит, полная сумма возникшего долга должна быть урегулирована до конца определенного периода.

Карты с кредитной функцией - при их использовании предполагается, что держателю предоставлена кредитная линия. Они дают возможность совершать покупки и(или) снимать наличность в пределах установленного лимита; предоставленный кредит может быть оплачен полностью по окончании определенного периода или частично, при этом остаток рассматривается как расширенный кредит. С суммы любого расширенного кредита взимаются проценты, и иногда с держателя взимается годовой сбор.

Схема расчетов с использованием банковской карточки представлена на рисунке 2.



Рисунок - 2 Схема расчетов с использованием банковской карты

1) заявление покупателя об открытии карточного счета и изготовление пластиковой карточки, передача платежного поручения о депонировании денежных средств;

2) депонирование средств на специальном карточном счете;

3) выдача пластиковой карточки;

4) передача карточки продавцу в момент оплаты товара или услуги;

5) 5а. проверка подлинности карточки и наличия средств на счете (запрос -- ответ);

6) изготовление слипа (чека) у продавца (поставщика);

7) продажа продукции или оказание услуг;

8) предоставление в банк-эквайрер слипов и их реестров;

9) предъявление слипов в банк-эмитент для оплаты;

10) списание средств со счета покупателя в банке-эмитенте, перечисление их на счет в банк продавца;

11) зачисление средств на счет продавца;

12) уведомление продавца о поступлении средств на счет;

13) уведомление покупателя о списании средств с его счета.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек.

Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.

Стоит отметить такую особенность кредитных карточек разных систем как деление их на классы. У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.

Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.

ATM карты - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат. Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.

1.2 Сущность, структура и принципы расчетов в экономике

К какой бы международной платежной системе не относились банковские пластиковые карты, и какой бы дизайн не использовали банки при их выпуске, основополагающие принципы работы всех карт, выпускаемых Банками России, подчинены законам России. А основные принципы функционирования пластиковых карт в России регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 года № 23-П - «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». В этом положении даны все определения, связанные с выпуском в обращение банковских пластиковых карт.

Деятельность коммерческого банка, связанная с выпуском банковских карт, открытием счетов и расчетно-кассовым обслуживанием клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт называется эмиссией банковских карт. А сам коммерческий банк, осуществляющий эмиссию (выпуск) банковских карт - эмитент. И любая, выпущенная в обращение банком пластиковая карта, принадлежит банку, ее выпустившему.

Держателем банковской карты является клиент банка (физическое лицо или уполномоченный представитель юридического лица), заключивший договор с кредитной организацией-эмитентом на открытие банковского счета или банковского вклада, на выдачу кредита или прочие услуги, который предусматривает осуществление операций с использованием банковской карты.

Сама карта (банковская), это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Банковские карты, выдаваемые банком-эмитентом физическим лицам, бывают следующих типов:

1. Расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств;

2. Кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

3. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:

- на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.

- на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

Пластиковая карта должна иметь следующие геометрические параметры:

ширина - 85,595 мм;

высота - 53,975 мм;

толщина - 0,76 мм;

радиус окружности в углах - 3,18 мм.

Пластиковые карты имеют срок действия (обычно от года до трех лет), по окончании которого от клиента банка требуется просто сделать заявку на перевыпуск карты.

Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства (как резиденту, так и не резиденту). Кроме того, по одному счету клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетные карты, кредитные карты) одной или различных платежных систем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом.

Расчеты, проводимые с использованием банковских карт, эмитируемых кредитными организациями России, охарактеризованы в таблице 1.

Таблица - 1 Расчеты с использованием банковских карт

Для физических лиц	Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей
Получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации (РФ) или иностранной валюте на территории РФ	Получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе -- с оплатой командировочных и представительских расходов
Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ	Оплата расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе -- с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории РФ
Оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ и на территории РФ. а также в иностранной валюте -- за пределами территории РФ	Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ для оплаты командировочных и представительских расходов
Иные операции	Оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории РФ
	Иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ

1.3 Порядок расчетов с использованием в России и Республике Башкортостан

В конце 2010 года число банковских карт в России впервые превысило население страны - тогда их насчитывалось 144 419 тысяч штук. На июль текущего года, по данным Центрального Банка, карт стало уже больше 200 миллионов, сегодня этим универсальным платежным инструментом пользуется большинство россиян.

Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4% (см рисунок 3).

Рисунок - 3 Доли платежных систем на рынке банковских карт России

Сейчас банковские пластиковые карты уже не являются чем-то уникальным. За время своего развития рынок пластиковых карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными, и если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство. Так, согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, на конец 2011 г. кредитными организациями эмитировано 167,585 млн карт. 69,8% из них - это дебетовые карты (без овердрафта), включая "зарплатные" карты. Доля дебетовых карт, к счету которых оформлен овердрафт, составляет 14,2%. Кредитные карты не имеют столь высокой популярности и составляют 8% от общего числа карт. Одновременно с ростом эмиссии карт, ежегодно увеличивается и объем операций, совершаемых с использованием "пластика". Так, в 2010 г. оборот по банковским картам физических лиц, по данным ЦБ РФ, составил более 12 млрд руб. (только с января по октябрь 2011 г. - свыше 11 млрд руб.). Оборот по банковским картам юридических лиц за весь 2010 г. составил 411 млрд руб., тогда как только за 9 месяцев 2011 г. оборот уже превысил 486 млрд руб. Рост рынка в целом подтверждают и показатели банков.

В любом случае в абсолютном выражении как количество карт, выпущенных в России, так и оборот по ним прирастают существенными темпами. Но вот удельный вес операций по снятию наличных превышает 70%, что несопоставимо с зарубежными примерами, где удельный вес операций оплаты товаров и услуг тяготеет в пользу безналичных расчетов.

Можно сказать, что рынок банковских карт в России развивался однобоко за счет реализации всем известных "зарплатных проектов". С одной стороны, это выдача карты для получения заработной платы, с другой - желание держателя карты использовать наличные деньги. В связи с этим банки активно развивали банкоматную инфраструктуру. Параллельно, отдавая дань мировому опыту, развивалась сеть приема карт к оплате. Но так как интерес торгово-сервисных предприятий к эквайрингу был небольшим, то динамика развития приема карт к оплате существенно отстает от роста количества карт и операций снятия наличных.

Способствовать увеличению объемов использования карт, помимо ставших уже традиционными "зарплатных проектов", будут ряд продвинутых услуг на основе "пластика" и развитие инфраструктуры по приему карт. К примеру, есть большой потенциал у карт, с помощью которых можно осуществлять оплату проезда в общественном транспорте. Любой, кто хоть раз, нервничая из-за перспективы опоздать, отстоял очередь за проездными в одну из касс метро, оценит эту возможность по достоинству. Потребителям будут интересны, по его словам, и дополнительные накопительные схемы (с накоплением баллов при использовании карт, которые потом можно обменять на подарки или потратить на оплату новых покупок), а также такие опции, как cash-back (возврат части потраченной суммы на счет карты или мобильного телефона).

Так же рынку поможет и формирование условий для приема к оплате банковских карт в торгово-сервисных предприятиях на уровне законодательства, а также рост рынка предоплаченных и виртуальных карт для интернет-платежей, набирающих популярность. Очень важным является развитие систем дистанционного банковского обслуживания (мобильный и интернет-банкинг), позволяющих контролировать средства на счете и управлять ими с экрана компьютера или мобильного телефона.

В республике, системы расчетов банковскими картами работают, за последние пять лет эмитировано более 980 тысяч карт. Расчетные услуги по картам предоставляют восемь платежных систем, с картами работают 17 банков.

Четверть населения республики пользуется банковскими картами, более двух тысяч магазинов и предприятий сервиса принимают к оплате банковские карты. В городах и районах республики установлено 500 банкоматов, функционируют 650 пунктов выдачи наличных денежных средств.

На первый взгляд, цифры неплохие. По развитию "карточной" платежной системы по всем показателям Башкортостан входит в первую десятку регионов России. Вместе с тем анализ показывает, что проблемы есть. В республике пока сохраняется высокая доля наличных расчетов, население и торговые организации пока не готовы применять банковскую карту в качестве инструмента платежа. Вместе с тем пластиковые карты дают населению большие возможности. Это и оплата коммунальных услуг, и расчеты в магазинах, и средство накопления, и даже способ получения различной финансовой информации.

В республике разработана программа по реализации задач пенсионной реформы с использованием технологии банковских карт. Суть в том, что при помощи пластиковой карты любой житель республики может узнать о состоянии своего лицевого счета в Пенсионном фонде -- накоплениях и процентах. Информацию, написав заявление в ПФ, можно узнать в любом банкомате или информационном киоске за считанные секунды и в любой точке мира. При условии, что вы пользуетесь картой Accord.

Этот способ намного эффективнее и дешевле, нежели рассылка так называемых «писем счастья», которые в республике получают свыше 1,8 миллиона граждан. И предложенная технология (которой, кстати, в Башкортостане пользуется уже более 70 тысяч человек) значительно облегчает доступ к этой информации. Надо сказать, данная система заинтересовала руководство страны и республики, а также представителей платежных систем и банков, которые принимали участие в конференции.

2. Анализ особенностей организации операции банка с пластиковыми картами

2.1 Краткая характеристика ОАО «Газпромбанк»

Газпромбанк начал свое существование в качестве паевого банка, обслуживающего организации, работающие в газовой промышленности. Основным пайщиком сразу же стал и является до сих пор - Газпром. В результате серьезного влияния добывающей промышленности на деятельность Газпромбанка, кризис 1998 года относительно слабо отразился на нем. Это послужило фундаментом для значительного усиления влияния в банковской сфере и с 1999 года началось активное проникновение банка в другие регионы России и за рубеж. До 2007 года банк осуществлял деятельность в качестве закрытого акционерного общества, а с 2007 года изменил тип акционерного общества и стал ОАО «Газпромбанк». В том же 2007 году «Газпромбанк» приобрел 80% ЗАО «Арэксимбанк». Примерно через год доля «Газпромбанка» возросла до 94, 15% акций, а еще через год после приобретения остатков акций он консолидировал 100% уставного капитала «Арэксимбанка».

«Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) - в настоящее время один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.

Так как ОАО «Газпромбанк» - один из трех самых крупных банков в России, то ему обеспечено самое пристальное внимание международных аналитиков. Последние годы банк неизменно получает от них высшие оценки как по финансовым показателям, так и в отношении стабильности безопасности.

В 2012 годах Газпромбанк был отмечен международной организацией VISA Inc. как банк, осуществляющий лучшее обслуживание международных операций по банковским картам, а также как лучший банк, имеющий наименьшее количество претензий от клиентов-держателей пластиковых карт.

Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики - газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.

Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др.

Газпромбанк занимает сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.

Таблица - 2 Собственники ОАО «Газпромбанк»

Собственники Газпромбанка	Доля владения
ЗАО "Лидер" (от имени Негосударственного Пенсионного Фонда "Газфонд")	42,89%
Негосударственный Пенсионный Фонд "Газфонд"	7,11%
ОАО "Газпром"	41,73%
Собственные акции выкупленные у акционеров	6,58%
Физические лица	1,69%

Также банк оказывает поддержку множеству культурно-просветительских проектов, которые обладают не только эстетической, но и нравственной ценностью. Особое внимание при этом уделяется проектам, которые уже получили эстетическое и нравственное признание, а их популяризация остается делом времени. Банк оказывает поддержку и Русской Православной Церкви - непосредственно обителям и многим общественным организациям, которые возрождают нравственно-этические традиции. ГПБ один из первых в стране оказал поддержку в выпуске «Православной энциклопедии», которая является наиболее авторитетным церковно-научным изданием. Помимо этого банком оказывается всесторонняя помощь в сохранении монастырей и их воссоздании.

В числе клиентов Газпромбанка - около 4 миллионов физических и порядка 45 тысяч юридических лиц.

Региональная сеть Газпромбанка включает в себя 43 филиала, а также 3 дочерних банка и зависимых банка России. При этом он также участвует в капитале зарубежных банков: белорусского Белгазпромбанка, упомянутого выше армянского «Арэксимбанка» и швейцарского «Gazprombank». «Газпромбанк» также открыл представительство в Китае, Монголии и Индии. Социальная ответственность «Газпромбанка»- это, прежде всего достижение поставленных целей. При этом главным инструментом содействию решения проблем выступает благотворительная и спонсорская деятельность банка. «Газпромбанк» систематично проводит такую работу, как помощь образовательным учреждениям, Церкви, различным культурным и просветительским проектам, проектам по развитию спорта, а также помогает малообеспеченным слоям населения.

По итогам 2013 года наиболее значимые проекты включаются в программу благотворительности и спонсорства «Газпромбанка», а в некоторых случаях в составах попечительских советов присутствуют представители руководства банка.

Так как для страны очень важна подготовка высококвалифицированных специалистов в области экономики и финансов Газпромбанк активно взаимодействует с ведущими ВУЗами страны и активно помогает различным образовательным учреждениям, УДО, а также высшим и средним учебным заведениям.

Еще одним приоритетом благотворительной и спонсорской деятельности банка является пропаганда здорового образа жизни и поддержка спортивного движения. «Газпромбанк» на протяжении многих лет выступает постоянным спонсором ФК Зенит, а для поддержки развития Академии детского спорта была выпущена кобрендовая банковская карта. Каждый платеж этой карты увеличивал благотворительные отчисления на поиск талантливых юных футболистов. Еще одним важным проектом стало сотрудничество с КХЛ - сезон 2010-2011 был спонсирован Газпромбанком.

Также банк оказывает поддержку множеству культурно-просветительских проектов, которые обладают не только эстетической, но и нравственной ценностью. Особое внимание при этом уделяется проектам, которые уже получили эстетическое и нравственное признание, а их популяризация остается делом времени. Банк оказывает поддержку и Русской Православной Церкви - непосредственно обителям и многим общественным организациям, которые возрождают нравственно-этические традиции. ГПБ один из первых в стране оказал поддержку в выпуске «Православной энциклопедии», которая является наиболее авторитетным церковно-научным изданием. Помимо этого банком оказывается всесторонняя помощь в сохранении монастырей и их воссоздании.

Газпромбанк предлагает физическим лицам следующие виды услуг:

- расчетно-кассовое обслуживание в рублях и в долларах США;

- вкладные операции в рублях, в долларах США и в ЕВРО;

- денежные переводы в рублях и в иностранной валюте;

- кредитование;

- выдача и обслуживание пластиковых карт;

- депозитарные услуги;

- хранение ценностей в индивидуальных сейфах;

- продажу мерных слитков золота;

- операции с монетами из драгоценных металлов;

- операции с международными дорожными чеками;

- консультационные услуги.

Газпромбанк придает первостепенное значение улучшению условий обслуживания клиентов, постоянно расширяет спектр предоставляемых услуг, борется за экономию расходов клиентов на осуществление банковских операций.

2.2 Анализ операций с пластиковыми картами

Банковская карта представляет собой электронный ключ к счету и позволяет снимать через банкомат наличные, производить без комиссии оплату в торговых точках за товары и услуги, иметь доступ к состоянию банковского счета. Для тех, кто часто выезжает за границу, операции с банковской картой удобны тем, что дают возможность не декларировать вывозимые денежные средства. Безопасность произведения операций с банковской картой гарантирует PIN-код (Personal Identification Number), выдаваемый банком вместе с картой в запечатанном конверте. По сравнению с наличными деньгами, банковские карты безопасны, на них могут храниться, очень крупные суммы денег и они универсальны в использовании.

Расчётные карты, называемые дебетовыми. Операции с банковскими картами этой группы проводятся с учетом установленных лимитов и в пределах суммы счета клиента. Карты с разрешенным овердрафтом - это усовершенствованный вариант дебетовых карт, дает возможность производить операции с банковской картой не только за счет средств, находящихся на счете в банке держателя карты, но и за счет предоставляемого банком кредита. При открытии счёта сумма кредита по овердрафту устанавливается фиксировано и не может быть превышена.

Условия банков позволяют проводить операции с банковской картой на кредитных условиях в рамках лимита, который устанавливается кредитной организацией из расчета платёжеспособности клиента. Кредитные карты значительно упрощают и ускоряют ведение финансовых операций.

Локальные карты предназначены для операций с банковскими картами в кассовых терминалах и банкоматах банка, выдавшего банковскую карту. Локальные карты предоставляют возможность держателю карты через сайт банка, выдавшего локальную карту, управлять через Интернет своим счетом. Международные карты позволяют воспользоваться международными системами платежей - VISA и MasterCard. Самые дешевые и безопасные - VISA Electron, дебетовые и не дают возможность осуществлять через Интернет платежи. Самые распространенные - VISA Classic и MasterСard Standart - бывают дебетовыми и кредитовыми. С помощью VISA Classic и MasterСard Standart можно производить платежи через Интернет. Самые привилегированные и подчеркивающие престиж владельца - карты серий Gold и Platinum. Самые эксклюзивные привилегии по всему свету предоставляются обладателям карты Titanium.

Виртуальные карты - операции с банковскими картами этого типа могут быть проведены только через Интернет.

ОАО «Газпромбанк» ипредлагает Клиентам весь спектр пластиковых карт платежных систем VISA International и Europay International, а именно:

- VISA Classic - наиболее распространенная в мире карта, принимается во всех пунктах выдачи наличных, имеющих логотип VISA, а также в банкоматах системы. Карта допускает проведение всех типов операций. Достаточно демократичные тарифы и широкий спектр возможностей этой карты делают ее популярной среди весьма многочисленной категории населения.

- VISA Gold, Eurocard/MasterCard Gold - карты для обеспеченных Клиентов. Кроме имиджевой функции, подчеркивающей высокий социальный статус владельца, карты имеют тот же спектр возможностей, что и VISA Classic, Eurocard/MasterCard Standard соответственно, плюс дополнительные функции, а именно: бесплатная выдача страхового полиса компании «СОГАЗ», бесплатная дисконтная карта Countdown, в случае утери карты - экстренная (в течении 24 часов) выдача временной карты, а также экстренная выдача наличных до 1 000 долларов США.

- Eurocard/MasterCardStandard - аналог карты VISA Classic в платежной системе Europay International. Принимается к оплате во всей инфраструктуре платежной системы.

- VISA Electron/Plus - карта с полностью электронной авторизацией. Принимается во всех банкоматах платежной системы VISA, а также в пунктах выдачи наличных, оснащенных электронным терминалом приема карт. Данная карта отличается невысокой стоимостью обслуживания и упрощенной процедурой выпуска.

- Cirrus/Maestro - карта платежной системы Europay International - аналог карты VISA Electron/Plus. Принимается во всех банкоматах системы Europay International и предприятиях торговли и сервиса, оснащенных электронными терминалами с функций ввода ПИН-кода.

- Подарочная карта - это прекрасный способ поздравить Ваших знакомых и близких с любым знаменательным событием в их жизни. Подарочная карта - это отличная альтернатива наличным денежным средствам. При этом в отличие от большинства подарочных сертификатов, ее действие не ограничено определенным магазином.

- Карта «Газпромбанк - Военторг» является удобным платежным инструментом и позволяет держателю заменить большое количество дисконтных карт. Держателями карт «Газпромбанк - Военторг» являются военнослужащие и лица гражданского персонала Вооруженных сил России. Карты «Газпромбанк - Военторг» выпускаются в трех категориях: Visa Classic, Visa Gold и Visa Platinum.

Так же Газпромбанк предлагает держателям «зарплатных» карт Газпромбанка воспользоваться новой услугой - международными кредитными картами VISA Газпромбанка. По Вашему выбору может быть выпущена банковская карта с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования до 62 дней (процентная ставка: 0% - для льготного периода кредитования, 20% - при невыполнении условия льготного кредитования*) либо карта с рассрочкой платежа (процентная ставка - 18%). Кредит предоставляется в рублях. Сумма кредитного лимита (рассчитывается индивидуально) - до двух среднемесячных заработных плат, но не более 350 000 руб. Комиссия за выпуск карты Visa Classic/ Visa Electron не взимается.

Газпромбанк предоставляет услуги эквайринга. Эквайринг - это деятельность кредитной организации включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли по операциям, совершенным с использованием банковских карт и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателю банковских карт, не являющимися клиентами данной кредитной организации.

Эквайринг является одной из наиболее динамично развивающихся в последнее время услуг банковского бизнеса в России. Все большее количество клиентов предпочитают расплачиваться с помощью платежных карт, заранее выбирая места, обеспечивающие такую форму оплаты.

Эквайринг повышает конкурентоспособность предприятия. Компании, использующие эквайринг, увеличивают обороты за счет привлечения новых Клиентов -- держателей банковских пластиковых карт. Эквайринг -- современная, всемирно распространенная услуга, в мире существует более 18 миллионов предприятий торговли и сервиса, где имеется возможность оплатить покупки с помощью платежных карточек. В последние годы эквайринг становится все более популярным в России.

Преимущества эквайринга:

- Прием к оплате карт различных международных платежных систем,что обеспечивает Клиентам широкий выбор вариантов платежа,

- Возможность расходовать большие суммы и свобода выбора,

- Отсутствие проблем с конвертацией денег,

- Защита от фальшивых банкнот и мошенничества,

- Повышение престижа организации.

2.3 Рейтинг банков по количеству пластиковых в России

Только за последний год общее количество «пластика», находящегося на руках у населения, выросло почти на 28% и составило более 138.5 млн штук. Цифра весьма впечатляющая, если учесть, что указанные данные только по 107 банкам, пожелавшим принять участие в рейтинге и сумевшим раскрыть свои «карты».

Что касается непосредственных участников, то десятка банков, наиболее активно продвигающих пластиковые карты в народ, по итогам 2011 года выглядит следующим образом.

Первое место - за бессменным «Сбербанком», набравшим максимально возможные 428 баллов. Рейтинг, у него более 68.6 млн шт., но и лидер по таким параметрам как: количество выпущенных новых пластиковых карт в 2011 году и количество перевыпущенных пластиковых карт также в 2011 году. Стоит отметить, что «Сбербанк» последние годы ведет весьма активную политику по обеспечению картами населения России и, судя по показателям, ему это удается неплохо. Только за последний год крупнейший отечественный банк выпустил новых карт в размере 25.8 млн шт., еще порядка 10.5 млн шт. им было успешно перевыпущено.

На втором месте с 422 баллами располагается «ВТБ 24». Общее количество пластиковых карт в обращении у этого участника на 1 января 2012 года превысило 9 млн штук. Стоит отметить, что по этому показателю «ВТБ 24» все же уступает «Альфа-Банку», у которого количество карт в обращении на ту же дату более 10 млн шт. Но тем не менее, «Альфа-Банк» в основном рейтинге занимает третью строчку с 421 баллом. Недобор в один балл вызван весьма скромным количеством перевыпущенных карт в 2011 году. Если «ВТБ 24» в прошлом году успешно перевыпустил более миллиона пластиковых карт, то «Альфа» - только 515 тысяч штук.

На четвертом и пятом местах расположились банки «Уралсиб» (412 баллов) и «Росбанк» (411 баллов). В десятку лидеров также вошли: «Ренессанс Капитал», «Транскредитбанк», «Газпромбанк», «Промсвязьбанк» и «Райффайзенбанк». У всех из указанных игроков количество пластиковых карт в обращении на начало года превышает отметку в 1 млн руб.

Таблица 3 - Рейтинг банков по количеству выпущенных пластиковых карт по итогам 2011 года

№	Банк	Итоговый балл
1	Сбербан	428
2	ВТБ 24	422
3	Альфа - Банк	421
4	Уралсиб	412
5	Росбанк	411
6	Ренессанс Капитал	400
7	Транскредитбанк	399
8	Газпромбанк	397
9	Промсвязьбанк	380
10	Райффайзенбанк	377

Рисунок - 4 Динамика по количеству выпущенных пластиковых карт по итогам 2011 года

По состоянию на 1 января 2013 года, суммарный объем активных карт в обращении у 105 банков, нашедших в себе силы заполнить анкету и принять участие в рейтинге, составил без малого 150 млн штук, что почти на 22.5 млн штук (17.7%) больше, чем было у тех же участников ровно год назад. Иными словами, даже с учетом «закрывающихся» карт итоговый объем активных на отчетную дату растет от года к году.

Существенных изменений в расстановке сил на рынке банковского пластика за истекший год не произошло, за некоторым исключением. Крупнейшим банком по объему активных карт, находящихся на руках у населения, остается Сбербанк. Согласно его анкете, на 1 января 2013 года у его клиентов находится свыше 82.7 млн пластиковых карт, что почти на 14 млн штук больше, чем было ровно год назад. При этом бессменным лидером рейтинга в 2012 году было выпущено около 42.4 млн карт, из которых 69.32% - это новые карты и 30.68% - перевыпущенные.

На втором месте по объему активных пластиковых карт разместился банк ВТБ 24 с результатом 11.4 млн штук, что, в свою очередь, на 2.3 млн штук больше, чем у него было ровно год назад. Этого оказалось достаточно, чтобы подняться на вторую строчку рейтинга, сместив на третью Альфа-Банк, у которого объем активных карт за год вырос не так существенно - всего на 1 млн штук. И это притом, что Альфа-Банк находится на второй строчке по объему выпущенных карт за истекший год. По данным его анкеты, в 2012 году им было выпущено без малого 6 млн карт, из которых подавляющее большинство (92%) - новых и только 8% - перевыпущенных старых. У ВТБ 24 выпуск 2012 года составил 5.8 млн штук, из которых 83% приходится на новые и почти 16% - на перевыпущенные. Таким образом, банку ВТБ 24, в отличие от Альфа-Банка, удалось сохранить «старые» карты, выданные клиентам в прошлые периоды, тогда как у Альфы количество «закрытых» карт было больше. Впрочем, разница в количестве активных карт у этих участников весьма не существенна, всего 347 437 штук, а, значит, картина может еще поменяться.