Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации

Кредиты предоставляются по ставкам, сформированным на межбанковском рынке на момент выдачи кредита. При этом срок уплаты процентов, как правило, соответствует сроку возврата денежных средств.

Проведению операций на межбанковском рынке предшествует всесторонний анализ потенциальных банков-партнеров, включающий оценку их финансового положения и подписание с ними соответствующих договоров (соглашений).

Межбанковские кредиты выдаются в рамках лимитов на активные операции с банками-контрагентами, которые утверждаются Лимитным комитетом Банка и подлежат пересмотру не реже, чем один раз в месяц.

Учет векселей сторонних эмитентов.

Банк работает с векселями трех основных групп эмитентов, а именно:

1. юридических лиц, обслуживаемых в Банке и являющихся, таким образом, его клиентами;

2. юридических лиц, не являющихся клиентами Банка;

3. банков.

Проведение операций с векселями сторонних эмитентов (кроме кредитных организаций) рассматривается как кредитная операция с повышенным кредитным риском в связи с отсутствием обеспечения и ежемесячного обслуживания долга, и относится к категории льготных ссуд.

Приобретение векселей может осуществляться как на первичном рынке (у эмитента), так и на вторичном рынке.

Срок погашения векселей должен соответствовать структуре ресурсной базы по срокам с целью поддержания требуемого уровня ликвидности. Приоритет отдается векселям со сроком погашения, не превышающим 12 месяцев. Вексельный портфель формируется таким образом, чтобы обеспечить равномерность погашения векселей, получения по ним доходов и минимизацию кредитных рисков.

Банк работает как с процентными, так и с дисконтными векселями, приобретая их по рыночным ценам. При этом доходность векселей к погашению в обязательном порядке согласовывается со стоимостью ресурсов Банка, направляемых на их покупку.

В работе с векселями юридических лиц - клиентов Банка предпочтение отдается клиентам Банка, имеющим кредитную историю и хорошо зарекомендовавшим себя в качестве надежного клиента Банка в предыдущие периоды.

В работе с векселями юридических лиц, не являющихся клиентами Банка, предпочтение отдается компаниям, чьи векселя котируются на финансовых рынках и являются достаточно ликвидными, а их финансовое положение и репутация не вызывают сомнений в своевременности выполнения вексельных обязательств. Приоритет отдается компаниям, чьи векселя принимаются в качестве обеспечения под кредиты на межбанковском рынке.

В работе с векселями других банков предпочтение отдается тем кредитным учреждениям, с которыми Банк тесно сотрудничает на финансовых рынках и, которые зарекомендовали себя в качестве надежных партнеров по ранее проводимым операциям. Обязательным требованием к банкам-партнерам является их финансовая стабильность, документально подтвержденная финансовой и иной отчетностью. Приоритет отдается банкам, чьи векселя принимаются в качестве обеспечения под кредиты на межбанковском рынке. Векселя банков приобретаются в рамках лимитов на активные операции с банками-контрагентами, которые утверждаются Лимитным комитетом Банка и подлежат пересмотру не реже, чем один раз в месяц.

Операции с иными требованиями кредитного характера.

Операции Банка с иными требованиями кредитного характера включают в себя:

1. суммы, уплаченные Банком бенефициару по банковским гарантиям, но не взысканные с принципала;

2. денежные требования Банка по сделкам финансирования под уступку денежного требования (факторинг);

3. требования Банка по приобретенным по сделке правам (требованиям) (уступка требования);

4. требования Банка по сделкам продажи (покупки) финансовых активов с отсрочкой платежа (поставки финансовых активов);

5. требования к контрагенту по возврату денежных средств по второй части сделки по приобретению ценных бумаг или иных финансовых активов с обязательством их обратного отчуждения.

Политика Банка при проведении таких операций основывается на безубыточности и минимальном кредитном риске.

Проведению операций с иными требованиями кредитного характера, предшествует анализ финансовой устойчивости контрагента. Приоритет отдается контрагентам, имеющим безупречную историю отношений с Банком в предыдущих периодах.

Основные показатели, характеризующие объем выданных банком кредитов, можно представить в следующей таблице (см. табл. 10). Данная таблица была составлена автором курсовой работы на основании следующих источников: показатели банков Свердловской обл. за 2008-2010 г.г., публикуемый баланс "Банка24.ру" за 2008-2010 г.г.

Таблица 10 - Объем предоставленных кредитов "Банком24.ру" (ОАО) за 2008-2010 г.г. (в тыс. руб.).

Показатель	2008	2009	200
Кредиты, предоставленные в рублях, всего из них:	3 180 962	3 414 244	1 870 932
населению	1 109 930	1 129 946	1 111 729
индивидуальным предпринимателям	685 459	704 808	324 822
юридическим лицам	1 773 448	1 250 242	1019 770
другим банкам	297 582	332 226	62 411

Из данной таблицы можно сделать следующие выводы. Объем кредитного портфеля банка стремительно увеличивается с каждым годом.Однако к 2011 году он значительно снизился. вследствии того, что банк координально меняет политику деятельности, направляя основное внимание на юридических лиц и дистанционное обслуживание. В 2009 году этот показатель составлял 3 414 244 тыс. руб., а в 2010 он уже составил 1 870 932 тыс. руб. Темп роста объема выданных кредитов в 2009 году по сравнению с 2008 г. составил 107,33%. Тогда как в 2010 году этот показатель упал до 55% по отношению к 2009 году и до 58% к 2008 году. Это объясняется координальной сменой политики деятельности Банк (основное ориентир - юридические лица, переход на дистанционное обслуживание, кредитование ФЛ остается только в Свердловской и Челябинской областях, тогда как в 2008 году кредитовались все города, где находятся офисы Банка).В 2009 году население начало активно пользоваться услугами потребительского кредитования, появлялись новые продукты, приносящие прибыль банку. А к 2009-2010 году банки запустили программу содействия развитию малого бизнеса. В связи с этим "Банк24.ру" разработал линейку кредитов для малого бизнеса.

Таким образом, на данный момент можно сказать, что Банк выбрал неэффективную политику, т.к. кредитование юридических лиц в 2011 году также сократилось, темп роста в 2010 году по отношению к 2009 году составил 81,5%,а к 2008 году - 57,5%

Квартальным лимитным планом Банка на активные операции устанавливаются предельные значения следующих показателей:

- максимальный совокупный размер крупных кредитных рисков;

- величина максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, определенного в соответствии с нормативными документами Банка России;

- совокупная величина кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам);

- максимальный объем кредитных требований ко всем инсайдерам (включая срочные сделки, заключенные с инсайдерами).

Концентрация кредитного портфеля по типам операций кредитного характера устанавливается лимитным планом Банка как на 2011 год в целом, так и поквартально с учетом тенденций секторов экономики и кредитных рынков. Корректировка лимитного плана может осуществляться ежемесячно.

В 2011г. Банк будет предлагать клиентам следующие основные виды кредитных продуктов:

1) Кредитование юридических лиц и предпринимателей на индивидуальной основе:

- Кредитование расчетного счета при условии отсутствия или недостаточности денежных средств (овердрафт)

- Краткосрочное кредитование (на срок до 12 месяцев)

- Среднесрочное кредитование (на срок от 1 до 3 лет)

- Долгосрочное кредитование (на срок свыше 3 лет)

- Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)

- Предоставление банковской гарантии

- Учет векселя

2) Кредитование юридических лиц и предпринимателей в рамках стандартных программ кредитования:

- Кредитование расчетного счета при условии отсутствия или недостаточности денежных средств (овердрафт)

- Краткосрочное кредитование на финансирование текущей деятельности

- Инвестиционные кредиты, в том числе в рамках сотрудничества со специализированными фондами поддержки малого предпринимательства

3) Кредитование физических лиц на индивидуальной основе и в рамках стандартных программ кредитования:

- Автокредитование.

- Кредитование на потребительские цели.

- Овердрафтное кредитование с использованием пластиковых карт.

- Кредитование на погашение текушего кредита в Банке24.ру.

В дальнейшем в целях эффективного формирования и управления кре6дитным портфелем "Банку24.ру" следует использовать следующие методы управления кредитным риском:

1. Диверсификация операций путем использования различного вида кредитных продуктов в зависимости от типа заемщика, целевого назначения, сроков кредитования, вида обеспечения.

2. Регламентирование операций - утверждение внутренних положений, инструкций, охватывающих всю процедуру кредитного процесса, начиная с порядка рассмотрения кредитной заявки до полного погашения выданной ссуды.

3. Использование утвержденной в Банке методики анализа и оценки кредитного риска по ссудам на всех стадиях кредитного процесса, периодическое совершенствование и пересмотр методики с использованием практического опыта кредитования и изменений в законодательстве.

4. Установление лимитов полномочий по принятию решений о выдаче ссуды.

5. Взвешенная политика ценообразования по кредитным операциям.

6. Утверждение квартального лимитного плана на операции Банка, в рамках которого устанавливаются детальные лимиты на активные операции на месяц.

7. Ограничение максимальных значений концентрации рисков кредитного портфеля по видам кредитных вложений, срокам размещения, отраслям, доле просроченной задолженности.

8. Формирование достаточного уровня резервов на покрытие потерь.

9. Оценка и контроль качества кредитного портфеля на постоянной основе, ознакомление высшего руководства Банка с результатами анализа.

Таким образом, в данном параграфе была дана характеристика кредитного портфеля "Банка24.ру" и произведен анализ объема выдаваемых кредитов, который показал отрицательную тенденцию роста объема банковских кредитов.

В третьем параграфе данной главы будет подробней рассмотрена организация потребительского кредитование в "Банке24.ру", дана характеристика объема выдаваемых банков кредитов физ. лицам и выделены основные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.

2.3 Организация потребительского кредитования в "Банке24.ру" (ОАО) в 2008-2010 г.г.

Множество банков в Свердловской области предлагают своим клиентам, частым лицам, оформить кредит в их банке на самых выгодных для них условиях. Как уже было сказано выше, кредиты, выдаваемые банками населению, носят название потребительских кредитов.

"Банк24.ру" предлагает ряд продуктов для населения в сфере кредитования. Все эти кредитные продукты банка можно разделить на три группы:

1) потребительские кредиты (такие как кредит за час, кредитная карта с льготным периодом, универсальный, антикризисный). В данном случае в условиях по кредиту цели четко не оговариваются. Клиенты могут использовать денежные средства на ремонт квартиры, автомобиля, покупку бытовой техники и других покупок, например, по кредитной карте с льготным периодом, а также использовать эти деньги как "добавку" для покупки более крупных объектов (автомобили, квартира, нежилое помещение). Суммы ограничены только по кредитной карте и "Кредиту за час", и не требуется обеспечение по кредиту. По кредиту "Универсальный" сумма не ограничена, но одним из важнейших условий является обеспечение кредита: поручительство двух или трех граждан, или залог уже имеющегося у заемщика имущества.

2) автокредиты (автокредит на новый автомобиль, автокредит на поддержанный автомобиль, авто-экспресс, авто под заказ). Здесь уже конкретно установлена цель, т.е. данный кредит предоставляется на покупку автомобиля: легкового, грузового, яхты или снегохода. Приобретаемый автомобиль может быть как новым, так и подержанным.

Если у заемщика уже намечен продавец и автомобиль есть в наличии, то заемщик может воспользоваться кредитом Авто-эксперсс, решение о выдаче по которому выносится за 30 минут. Если же автомобиля нет в наличии в автосалоне, и при заказе он будет доставляться в Екатеринбург менее, чем 3 месяца, клиент может оформить кредит Авто на заказ.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что все желания клиентов были учтены, и банк предлагает огромный выбор клиентам, желающих оформить кредит в "Банке24.ру". Кроме того, услугами потребительского кредитования банка может также воспользоваться и индивидуальный предприниматель.

Еще один наиболее распространенный вид кредитов населению, о котором говорилось в первой главе, быстро-кредит, ранее также оформлялся в "Банке24.ру". С февраля 2008 года банк прекратил оформление данного кредита, сначала для новых клиентов банка, а потом, в марте, и для существующих хороших заемщиков, у которых ранее была такая привилегия.

Данные по объему выданных потребительских кредитов можно представить в виде следующей таблицы (см. табл. 11).

Таблица 11 - Объем выданных потребительских кредитов "Банком24.ру" за 2008-2010 г.г. (в тыс. руб.).

Показатель	2008	2009	2010
Кредиты, предоставленные в рублях, всего из них:	3 180962	3 414 244	1 870 932
населению, всего из них предоставленные по видам продуктов:	1 109 930	1 129 946	1 111 729
"Кредит за час"	419 660	426 923	102 380
"Универсальный"	536 847	537 836	602 600
"Автокредит"	153 423	154 940	265 027
"Антикризисный"	нет данных	10 247	91 722

Проанализировав данные таблицы 11 можно сделать следующие выводы. Объем кредитов, предоставляемых населению "Банком24.ру", стремительно увеличивался в период с 2008 по 2009 гг. В 2009 г. по сравнению с 2008 г. объем выданных "кредитов за час" увеличился на 20 016 тыс. руб. (или на 101,8%) В 2010 г. темп роста составил 24%. В период 2008-2009 гг ростом объема выдаваемых кредитов возрастала и просроченная задолженность, причем по данному виду кредита ее объем был значительно выше, чем по другим продуктам.

Это объясняется тем, что для оформления договора по данному "кредиту за час" требовалось всего лишь два документа: паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, а срок рассмотрения заявки на кредит составлял всего 1 час. Соответственно, детально оценить кредитоспособность заемщика специалистам не удавалось, и большая часть кредитов была выдана ненадежным заемщикам.

Вследствие этого, возникла просроченная задолженность по кредитам, основную долю которой занимала задолженность по выданным "кредитам за час". Поэтому Правлением Банка было принято решение о прекращении предоставления данной услуги во всех городах, кроме Челябинской и Свердловской области.

Далее будет представлена структура кредитов по кредитным продуктам в общем портфеле потребительского кредитования (см. табл. 12). Таблица была составлена автором по результатам беседы с начальником отдела кредитов населению "Банка24.ру".

Таблица 12 - Структура кредитов, выданных в рамках кредитных продуктов (в среднем) в "Банке24.ру" за 2010 г.г. [23, с. 15]

Кредитный продукт	Удельный вес в %
Кредит за час	9,2
Антикризисный	8,2
Универсальный	54,2
Автокредит	23,8

Итак, по данным таблицы видно, что основную долю в портфеле потребительских кредитов занимают кредиты, выданные в рамках услуг "Кредит Универсальный" (54,2%) и Автокредит (23,8%). Наименьшую долю занимают кредиты, выданные в рамках программы Кредит "Антикризисный" (8,2%), так как это еще достаточно новая услуга.

Подводя итоги данной главы, можно сделать вывод об основных проблемах, сложившихся при организации потребительского кредитования в "Банке24.ру". Во-первых, основной проблемой является просроченная задолженность по потребительским кредитам, которые были выданы ненадежным заемщикам, и вероятность их возврата очень мала.

Во-вторых, в какой-то мере проблемой является неясность для заемщиков условий по некоторым кредитным продуктам таких как "Кредит Универсальный" и кредитная карта с льготным периодом.

В-третьих, существует проблема неосведомленности заемщиков о том, какими еще способами можно погасить кредит, не приходя в офис банка. А такая возможность в "Банке24.ру" имеется.

При формировании кредитного портфеля в 2011 году необходимо сохранить высокие темпы и активную позицию банка на рынке потребительского кредитования за счет наращивания объемов предоставляемых ссуд и количества кредитных продуктов, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения, а также за счет расширения регионов кредитования.

Политика Банка в отношении кредитования физических лиц основывается на наиболее высокой доходности по сравнению с другими видами кредитов.

Приоритетными заемщиками являются физические лица, имеющие положительную кредитную историю, как в Банке, так и в других кредитных организациях, а также сотрудники предприятий, тесно сотрудничающих с Банком по разным направлениям банковской деятельности.

Ссуды предоставляются, как правило, на следующие цели: на неотложные нужды, на потребительские цели, на приобретение автотранспорта,

Для выполнения поставленных задач и с целью увеличения объемов инвестиций в этот сектор, необходимо усовершенствовать существующие в банке процедуры кредитования физических лиц, сократить время принятия решений по кредитам и процедуру их предоставления. Все это позволит сделать экономически выгодным данное направление размещения средств банка и создать стабильный источник доходов. С целью совершенствования процедур кредитования физических лиц необходимо выполнение следующих мероприятий:

1. Оптимизация существующей в банке процедуры документооборота путем автоматизации и рационального распределения функций между подразделениями банка, участвующими в процедуре кредитования.

2. Разработка и внедрение новых конкурентоспособных кредитных продуктов.

3. Усовершенствование процедуры взыскания просроченной задолженности по кредитам физических лиц.

Таким образом, в третьем параграфе была дана классификация кредитов, выдаваемых Банком24.ру физическим лицам, проанализирован объем и структура предоставленных кредитов в рамках потребительского кредитования.

В конце главы намечаются основные проблемы данного вида кредитования: рост просроченной задолженности, запутанность условий по кредитам и т.д.

Подробней о проблемах, существующих на рынке потребительского кредитования в России и в "Банке24.ру" будет рассказано в третьей главе курсовой работы, а также там будут рассмотрены пути решения этих проблем и предложены меры, которые необходимо принять для улучшения существующей практики в банке.

3. Проблемы и пути развития потребительского кредитования в России

В настоящее время отечественный рынок потребительского кредитования населения постепенно приближается к уровню, существующему в цивилизованных странах. При этом в России, также как и Японии, наблюдается сильная сберегательная (накопительная) тенденция. При этом осуществляют сбережения и получают кредиты совершенно различные социальные категории.

Сберегают в основном люди среднего и пожилого возраста (на старость, на лечение, непредвиденные страховые случаи и т.д.). Кредитуются, как правило, молодые соотечественники (от 18 до 35), которые берут кредит на покупку бытовой техники, мебели, автомобиля, квартиры.

В последние годы коренным образом меняется финансовое поведение граждан соответственно глубинным изменениям во всей макроэкономике, и рынок кредитования населения набирает обороты.

В то же время наблюдается обострение конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования. Результатом данной конкуренции можно считать некоторое снижение процентных ставок по кредитным продуктам, однако в целом борьба за рынок потребительского кредитования будет вестись не ценовыми методами, а за счет снижения требований к потенциальным заемщикам (лояльный андерайтинг), увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения ссуд, экспресс-кредитования, использование банковских карт (кредитных и овердрафтных).

Появление кредитных и овердрафтных банковских карт стало главной тенденцией рынка. Основной причиной этих нововведений является конкуренция на рынке банковских услуг. И это очевидно: для того, чтобы банкам выгодно отличаться друг от друга, они вынуждены предлагать новые, более привлекательные условия кредитования. При этом значительное снижение стоимости кредитов в ближайшее время не произойдет. Риски невозврата кредитов по-прежнему высоки, несмотря на появление кредитных бюро, поэтому банки вынуждены закладывать потери по просроченным ссудам в условия предлагаемых кредитных продуктов.

Ближайшее в будущем "жить в долг" станет для российских граждан таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что спрос со стороны населения на данный вид банковского кредитования будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном ориентируются банки, и ростом его доходов.

Сегодня с развитием рынка потребительского кредитования, совершенствованием условий кредитования, повышением кредитного лимита постепенно расширяется и ассортимент электроники и бытовой техники (в немалой степени и за счет дорогостоящей аппаратуры), предлагаемой в рассрочку.

Так, в известных крупных бытовых магазинах около 50% продаж телевизоров производится в кредит, такая же ситуация с видеокамерами, видеомагнитофонами, компьютерами, холодильниками и кухонными плитами. Продажи таких товарных групп, как фототехника, составляет 27%, сотовая связь - 33%, продажи техники в дорогих сегментах, подобных Hi-Fi и встраиваемой бытовой технике, не превышают 20%. При этом размер средней покупки в таких магазинах составляет 12 тыс. руб.

Спустя семь лет с начала фактического развития рынка потребительского кредитования, практически в каждом магазине электроники и бытовой техники можно за 15-20 минут оформить эксперсс-кредит и приобрести почти любой товар.

Анализ ранка потребительского кредитования показывает, что в ближайшие годы динамика его развития будет действительно бурной. Однако, по мнению ряда экспертов, в скором времени ниша чистого потребительского кредитования заполнится, и покупатели значительно активнее начнут брать нецелевые кредиты по кредитным картам.

Объемы предоставленных кредитов физическим лицам продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки.

Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту. Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку и быстро оформляют кредитный договор прямо в торговых точках. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, так как в процессе обслуживания кредита возникают дополнительные платежи и условия кредитного договора. Структура платежей по кредиту схематично представлена на круговой диаграмме (см. рис.5).

Рисунок 3- Структура платежей по кредитному договору банков в РФ в 2005-2007 г.г. [29]

Потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим под 10% годовых плюс скрытые дополнительные ежемесячные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20 % годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением. Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. В процессе облуживания и погашения задолженности многие заемщики начинают осознавать реальную стоимость легко полученного кредита. Такие клиенты уже вряд ли повторно воспользуются услугами экспресс-кредитования. Данное явление подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных (разовых) выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды (месяц, квартал, год).

Совокупные расходы по облуживанию ссуды могут складываться из многих составляющих, таких как:

- проценты за пользование кредитом;

- единовременная комиссия (например, разовая комиссия за выдачу кредита обычно до 5% от предоставляемой ссуды);

- плата за рассмотрение документов (комиссия за рассмотрения заявки);

- комиссия за открытие и введение ссудного счета (данная комиссия может взиматься и один раз в год и ежемесячно);

- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (взимание комиссии осуществляется в процессе внесения наличных в кассу банка при погашении кредита);

- ежемесячная комиссия (необходимо различать ежемесячную комиссию, уплачиваемую от первоначальной суммы выданного кредита, которая чаще всего используется банками и ежемесячную сумму, рассчитанную от фактической задолженности по кредиту);

- комиссия за конвертацию денежных средств, если кредит предоставлен в валюте;

- штраф за нарушение моратория на досрочный возврат кредита (запрет полного/частичного досрочного погашения кредита, т.е. в случае нарушения моратория заемщик обязан оплатить штраф);

- выплата неустойки (штрафы, пени) за просроченные платежи (как правило, рассчитываются за каждый день просрочки);

- возможные платежи третьим лицам (например, страховым компаниям, оценщикам и почтовым службам), при этом обязательное страхование только у аккредитованных компаний по повышенным тарифам (на 2-4% выше аналогичных предложений), т.е. навязывание необходимости страховых услуг для обеспечения возврата кредита (кредитор вынуждает заемщиков заключать с определенными страховыми компаниями договоры страхования жизни, также страхуется приобретаемое в кредит имущество и т.д.), при этом многие банки запрещают оплачивать страховку в рассрочку.

Некоторые банки предоставляют кредит частным лицам только путем выдачи банковской карты. В данном случае помимо вышеперечисленных расходов обязательными для заемщика становятся еще и следующие платежи:

- плата за открытие и годовое обслуживание краткосрочного счета;

- комиссия за получение денежных средств в пункте выдачи наличных или банкомате;

- комиссия за проведение безналичных платежей по карте (оплаты картой товаров и услуг);

- комиссия за выпуск карты.

Сегодня многие банки, желая привлечь новых клиентов и увеличить объем выданных кредитов, предлагают "кредиты без обеспечения", но реально, в качестве объекта обеспечения, как правило, выступает сам предмет, приобретаемый в кредит (например, при автокредитовании залогом является само транспортное средство, при ипотечном кредитовании - приобретаемая недвижимость). В погоне за прибылью кредитные учреждения и торговые организации объединяются в альянсы, позволяющие предлагать "покупки в кредит под 0% годовых, при отсутствии первоначального взноса" - так называемые беспроцентные кредиты. Но при кредитовании под 0% годовых исчезает источник банковского дохода, а возможно, и убытки. Такие кредитные организации вынуждены отталкиваться от ставки рефинансирования.

Таким образом кредитным организациям невыгодно выдавать ссуды ниже, чем ставка рефинансирования, т.е. они вынуждены выдавать кредиты как минимум по той же цене, по которой получили, плюс на 1-2% дороже, чтобы окупить затраты на оформление и сопровождение кредита.

Покупатель приобретает что-либо в торговой точке благодаря тому, что эту покупку оплачивает магазину банк. Для продавцов это выгодно, поскольку торговля в рассрочку с использованием "беспроцентных кредитов" привлекает новых покупателей, т.е. увеличивает ритейлерам (розничным сетям) объемы торгового оборота. Но расплачиваться приходиться обыкновенному некредитующемуся покупателю.

Самый простой и выгодный способ - повышение цен на товары как раз на те самые несколько процентов. Это позволяет ритейлерам и банку компенсировать проценты и увеличить свою прибыль как за счет привлечения новых покупателей в рассрочку, так и за счет роста цен для клиентов нессудозаемщиков.

Данный нетрадиционный маркетинговый ход привлекает в торговые точки не только потенциальных заемщиков, но и обычных покупателей. Какую же выгоду извлекают банки, предоставляя беспроцентные кредиты? На самом деле, любой беспроцентный кредит - это хитрая рекламная акция. Например, при автокредитовании данный беспроцентный кредит окупается не только комиссией за открытие и ведение ссудного счета, но и агентским вознаграждением, получаемым от страховой компании за привлекаемого клиента, данное агентское вознаграждение может достигать 25% от страховой премии, т.е. платы за страхование автомобиля. Кроме того, по беспроцентному кредиту банк помимо каско обязывает заемщика собственную жизнь. Объясняется это тем, что с каждого оформленного страхового полиса банк тоже получает проценты.

Активное развитие рынка кредитования привело к возникновению ряда проблем, одна из которых - отсутствие прозрачности условий кредитования, предлагаемыми различными кредитными организациями.

Потенциальным заемщикам сложно определить реальную стоимость кредитных продуктов. Даже если все кредитные организации начнут подробно раскрывать в своей рекламе информацию обо всех дополнительных платежах и будут печатать данную информацию крупным шрифтом в кредитном договоре, это все равно не даст возможности обычным гражданам объективно сравнить кредитные продукты разных банков, т.е. оценить предложения нескольких кредитных организаций.

Рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. В данном случае необходимо воспользоваться опытом развитых стран.

В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую процентную ставку (Annual Percentage Rate of Change, сокращенно APR), которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974 года.

Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта.

Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому клиенту сделать свой правильный выбор.

Основным событием на рынке кредитования стало вступление в силу с 1 июля 2007 года указания ЦБ, по которому банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам.

Банки отреагировали на это переориентацией в развитии своих предложений от экспресс-кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды.

Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию в торговых точках, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах.

В договоре предоставления кредита, помимо процентов по ссуде и других выплат, приведенных отдельно, должна быть указана цифра эффективной процентной ставки, то есть суммарный процент с учетом всех платежей по кредиту (см. табл.13).

Таблица 13 - Расчет эффективной процентной ставки по методике ЦБРФ [7].

Включается в расчет	Не включается в расчет
Проценты по кредиту	Комиссия за досрочное погашение ссуды
Комиссия за оформление	Комиссия за снятие ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат
Комиссия за выдачу кредита
Комиссия за сопровождение кредита
Сбор за открытие счета	Штрафные санкции, неустойки за нарушение условий договора
Сбор за ведение счета
Плата за государственную регистрацию передаваемого в залог имущества	Комиссия за погашение ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат
Плата за оценку передаваемого в залог имущества
Плата за услуги нотариуса	Штрафные санкции за использование кредитной линии сверх установленного лимита
Плата за услуги по страхованию жизни заемщика
Иные платежи, перечисляемые в пользу банка	Плата за предоставление выписки по счету

Данную эффективную ставку можно рассчитать по формуле:

(1)

где d_i -- дата i-го денежного потока;

d₀ -- дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику (потребителю);

n -- количество денежных потоков;

CF_i -- сумма i-го денежного потока по договору о размещении денежных средств. Разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику ссуды на дату ее выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком ссуды, уплата процентов по ссуде включаются в расчет со знаком "плюс".

IRR -- эффективная процентная ставка, в % годовых.

Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому клиенту сделать свой правильный выбор.

Мероприятия, осуществляемые ФАС и ЦБ РФ направлены на повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование полного представления о розничных кредитных продуктах банков, что, в свою очередь, стимулирует интерес, повышает доверие населения к кредитным организациям и является существенным продвижением на пути к построению цивилизованного рынка кредитования физических лиц.

3.1 Проблемы организации потребительского кредитования и пути их решения в "Банке24.ру" (ОАО)

В данном параграфе будут подведены итоги всего исследования, обозначены проблемы, существующее практике потребительского кредитования "Банка24.ру", и предложены пути решения данных проблем.

Как уже было сказано выше, основными проблемами при осуществлении "Банком24.ру" кредитования физических лиц являются:

- отсутствие прозрачности и понимая для заемщиков условий по некоторым кредитным продуктам таких, например, как кредитная карта с льготным периодом;

- неосведомленность заемщиков о том, какими еще способами можно погасить кредит, кроме внесения платежей в кассу банка;

- и наконец экспертная оценка платежеспособности заемщика и выявление проблемной ссуды на первом этапе.

Также можно еще выделить следующие недостатки, которые характерны именно для сложившейся в "Банке24.ру" практики кредитования физ. лиц:

1) заполнение анкет-заявок на кредиты по телефону, при котором возникает неточность предоставляемых клиентом данных, ограниченность времени для выяснения деталей о заемщике и, наконец, плохая слышимость;

2) рост просроченной задолженности по кредитам;

3) проблемы с реализацией залога при несостоятельности заемщика выплатить кредит;

4) отсутствие четких критериев для выбора обеспечения по кредиту "Универсальный" (по условиям кредитования это либо залог имущества, либо не менее двух поручителей, граждан РФ, либо поручительство юридических лиц).

Для того чтобы проинформировать своих клиентов о существующих способах погашения кредитов необходимо раздавать им специальные памятки, при посещении клиентами офиса, как впервые, так и при последующих визитах клиентов в банк. ЦБРФ разработал специальную таблицу-памятку для физических лиц, которые собираются стать заемщиками банка, о том, что нужно узнать о кредите, прежде чем подписывать договор. Поэтому автором работы также была разработана специальная таблица для тех, кто уже стал заемщиками (см. табл. 14).

Таблица 14 - Памятка для клиентов о способах погашения кредита

ПАМЯТКА ДЛЯ ЗАЕМЩИКОВ БАНКА В случае своевременного погашения кредита, Вы в любой момент сможете взять кредит повторно. Имея положительную кредитную историю, Вы имеете шанс получить кредит на более крупную сумму и более выгодных условиях в "Банке24.ру" . Помните, что за каждый день просрочки вы будете платить штрафные пени.
Способы погашения кредита: 1)Классический: в офисах банка - круглосуточно 2)Доступный: через бухгалтерию Вашего предприятия. Вы можете написать заявление на вычет сумм из Вашей заработной платы 3)Самый оптимальный: по телефону - с помощью скретч-карты. Вам необходимо приобрести карту и просто позвонить в банк. 4)Удобный: в любом почтовом отделении "Почта России".

В 2011 году перед банком стоит задача дальнейшего увеличения объема кредитных вложений при сохранении высокого качества кредитного портфеля, в частности портфеля потребительских кредитов.

Для выполнения этой задачи и достижения поставленных целей банку необходимо:

- продолжить работу по разработке и внедрению новых кредитных продуктов для населения с целью диверсификации и минимизации кредитных рисков;

- оптимизировать условия предоставления ссуд по существующим кредитным продуктам с учетом результатов работы Банка на рынке кредитования в 2010 году;

- продолжить работу по активному продвижению на рынке кредитования физических лиц, в том числе в таких сегментах, как кредитование на потребительские цели, кредиты на приобретение автотранспорта, кредитование работников предприятий в рамках соглашения с предприятием и под его поручительство;

- усилить работу с проблемной задолженностью, в том числе путем анализа основных причин, приводящих к появлению просроченной задолженности. Разработать подходы Банка к наиболее раннему выявлению проблемной ссуды;

- оптимизировать организационную структуру кредитующих подразделений банка с целью улучшения качества анализа и мониторинга обеспечения, как на момент предоставления ссуды, так и на постоянной основе до полного погашения ссудной задолженности.

Сейчас сущес твует ряд законопроектов, которые направлены на "борьбу" с недобросовестными должниками. Во-первых, с 1 февраля 2008 г. вступил в силу закон, по которому должникам будет ограничен выезд за рубеж. Во-вторых действует закон о кредитных историях граждан. Кроме того, по решению суда задолженность может быть списана из заработной платы в размере до 50 % без согласия на это самого гражданина.

Заключение

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды прочие.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса,

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Процесс кредитования населения включает несколько этапов: переговоры с клиентов с целью выяснения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, характер обеспечения кредита; согласование условий кредитного договора, принятие решение о возможности предоставления ссуды.

Ближайшее в будущем "жить в долг" станет для российских граждан таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что спрос со стороны населения на данный вид банковского кредитования будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном ориентируются банки, и ростом его доходов.

Активное развитие рынка кредитования привело к возникновению ряда проблем, одна из которых - отсутствие прозрачности условий кредитования, предлагаемыми различными кредитными организациями.

Потенциальным заемщикам сложно определить реальную стоимость кредитных продуктов. Даже если все кредитные организации начнут подробно раскрывать в своей рекламе информацию обо всех дополнительных платежах и будут печатать данную информацию крупным шрифтом в кредитном договоре, это все равно не даст возможности обычным гражданам объективно сравнить кредитные продукты разных банков, т.е. оценить предложения нескольких кредитных организаций.

В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую процентную ставку.

Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта.

Анализ ранка потребительского кредитования показывает, что в ближайшие годы динамика его развития будет действительно бурной. Однако, по мнению ряда экспертов, в скором времени ниша чистого потребительского кредитования заполнится, и покупатели значительно активнее начнут брать нецелевые кредиты по кредитным картам.

Именно с потребительским кредитованием как наиболее реальным инструментом связано развитие всей финансово-кредитной системы страны на ближайшее время.

В данной курсовой работе была дана характеристика деятельности "Банка24.ру" (ОАО). Банк работает на рынке финансовых услуг Свердловской области с 19 ноября 1992 г. За это время Банк зарекомендовал себя как устойчивое и надежное финансово-кредитное учреждение.

Финансовые показатели, которых Банку24.ру удалось достичь за 12 месяцев 2010 года, свидетельствуют об устойчивом стремительном росте и успешности выбранной стратегии развития. Стабильная положительная динамика наблюдалась в течение всего года.

Банк позиционирует себя на рынке кредитования как универсальное кредитное учреждение и предоставляет все основные типы ссуд, в том числе коммерческие, потребительские ссуды.

Ссуда может быть предоставлена в любой из форм, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в виде:

- овердрафта,

- разового кредита,

- кредитной линии с лимитом выдачи,

- кредитной линии с лимитом задолженности,

- синдицированного кредита.

Спектр предлагаемых Банком кредитных продуктов разрабатывается в целях максимального удовлетворения потребностей широкого круга клиентов. На рынке потребительского кредитования Банк предлагает клиентам следующие основные виды кредитных продуктов.

- Автокредитование

- Кредитование на потребительские цели.

- Овердрафтное кредитование с использованием пластиковых карт.

В 2011 году перед банком стоит задача дальнейшего увеличения объема кредитных вложений при сохранении высокого качества кредитного портфеля.

Для выполнения этой задачи и достижения поставленных целей банку необходимо:

1) Продолжить работу по разработке и внедрению новых кредитных продуктов для населения с целью диверсификации и минимизации кредитных рисков.

2) Оптимизировать условия предоставления ссуд по существующим кредитным продуктам с учетом результатов работы Банка на рынке кредитования в 2010 году.

3) Продолжить работу по активному продвижению на рынке кредитования физических лиц, в том числе в таких сегментах, как кредитование на потребительские цели, кредиты на приобретение автотранспорта, кредитование работников предприятий в рамках соглашения с предприятием и под его поручительство.

4) Усилить работу с проблемной задолженностью, в том числе путем анализа основных причин, приводящих к появлению просроченной задолженности. Разработать подходы Банка к наиболее раннему выявлению проблемной ссуды.

5) Продолжить работу по освоению рынка кредитования малого и среднего бизнеса в рамках кредитных продуктов со стандартными условиями с использованием эффективных процедур анализа кредитоспособности заемщика и оформления ссуды, активно позиционировать банк в данном секторе экономики.

6) Оптимизировать организационную структуру кредитующих подразделений банка с целью улучшения качества анализа и мониторинга обеспечения, как на момент предоставления ссуды, так и на постоянной основе до полного погашения ссудной задолженности.

7) Продолжить работу по привлечению и формированию базы корпоративных клиентов, уделяя особое внимание динамично развивающимся предприятиям, способным отвечать по своим обязательствам перед банком и осуществляющим платежные операции через банк.

Для снижения рисков и динамичного наращивания объемов кредитования данной категории заемщиков банк планирует дальнейшее совершенствование системы прогнозирования и управления рисками на основе упрощенных методов оценки заемщика и использования информационной базы кредитных бюро.

Список используемых источников

1. Гражданский Кодекс РФ. Часть первая, Глава 23, 24. Часть вторая, Глава 42. 2007.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 №351-1 "О банках и банковской деятельности".

3. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)"

4. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 №218-ФЗ "О кредитных историях".

5. Положение №54-П от 31.08.1998 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" в ред. от 27.07.2001.

6. Положение №39-П от 26.06.1998 "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" в ред. от 24.12.1998.

7. Положение №254 от26.03.2004 "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

8. Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. - М.,2003.

9. Банковское дело. Под ред. Белоглазова Г.Н., Кроливецкой Л.П. - М.,2004.

10. Банковское дело. Под ред. Коробова Г.Г. - М.,2004.

11. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. М, 2002.

12. Денежное обращение и банки. Учебное пособие/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М, 2005.

13. Деньги. Кредит. Банки. Учеб. для вузов / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Е.Н. Прокофьева, Е.Г. Шатковская и др. Под ред. проф. А.Ю. Казака, М.С. Марамыгина. - М, 2007.

14. Деньги. Кредит. Банки. Учеб. Под ред. Лаврушина О.И. - М., 2003.

15. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело. Университетский учебник. М, 2000.

16. Кредитная политика "Банк24.ру" (ОАО) от 23.04.2010.

17. Положение №13 от 21.02.2011 "Об организационной структуре банка "Банк24.ру" (ОАО)".

18. Инструкция "Банк24.ру" (ОАО) "Порядок кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" от 21.02.2011

19. Положение о кредитовании заемщиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в "БанкЕ24.ру" № 223/1.

20. Положение о порядке формирования резервов на возможные потери №107 в "Банке24.ру".

21. Положение об управлении кредитным риском, порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности № 112/3 в "Банке24.ру" .

22. Методика анализа и оценки кредитных рисков по ссудам, предоставленным физическим лицам №252/1 в "Банке24.ру".

23. Инструкция "Банк24.ру" (ОАО) "Методика анализа и оценки кредитного риска по ссудам, предоставленным юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям" от 29.01.2011

24. Инструкция "Банк24.ру" (ОАО) "Порядок предоставления кредитов частным клиентам" от 17.02.2011

25. Порядок взаимодействия "Банк24.ру" (ОАО) с бюро кредитных историй и Центральным каталогом кредитных историй № 263/1.

26. www.cbr.ru - официальный сайт ЦБ РФ.

27. www.bank24.ru - сайт "Банк24.ру" (ОАО)

28. www.credits.ru - Потребительский кредит- публикации.

29. www.kredit.ru - Все о кредитах.

30. www.credit.ru - Финансы: услуги и информация.

31. www.rbc.ru - Аналитика, рейтинги.

32. www.bankinform.ru - БанкИнформСервис - информационное агентство.

33. www.sbrf.ru - Сайт Сбербанка РФ

34. www.skbbank.ru - Сайт "СКБ-Банка"

35. bank.uralsib.ru - Сайт банка "Уралсиб"

Приложение А

Таблица - Классификация коммерческих банков в России [20, c.461]

Приложение В



Размещено на Allbest.ru