Приоритетные направления развития банковской системы Республики Казахстан

г) Отправка и получение текстовых сообщений

д) Просмотр выписок по банковским и ссудным счетам.

Система включает в себя современные средства электронной защиты передаваемой информации.

Банком осуществляются операции покупки/продажи безналичной иностранной валюты по курсу Банка первого дня (день в день) и по курсу Банка второго дня (на второй день). При покупке/продаже по курсу Банка второго дня устанавливается более выгодный курс для Клиента.

Сейфовое хранение.

Аренда сейфа производится на договорных условиях - чем больше срок, на который арендуется сейф, тем ниже плата за его использование. При заключении договора можно предоставить право пользования сейфовой ячейкой доверенному лицу. Очень удобно воспользоваться услугами сейфового депозитария для проведения расчетов при сделках купли-продажи недвижимости. Не секрет, что на рынке недвижимости вопрос о безопасности и надежности расчетов стоит на одном из первых, если не на первом месте.

Лизинг.

Преимущества финансового лизинга:

а) Долгосрочный срок финансирования: срок лизинга составляет 3-5 лет;

б) Отсутствие необходимости предоставления дополнительного обеспечения, так как обеспечением возвратности платежей служит право собственности банка на предмет лизинга.

в) Более низкие процентные ставки вознаграждения по лизингу - 14-18% годовых;

г) Возможность использования дорогостоящей, подчас новейшей техники без больших стартовых вложений ( первоначальный взнос ( стартовые вложения) Лизингополучателя составляет, как правило, лишь 20-30% от стоимости предмета лизинга).

д) В интересах лизингополучателя Банк выполняет также такие работы, как подборка и обработка информации о возможных поставщиках, изучение рентабельности крупных проектов и оценка целесообразности их реализации, оформление таможенных документов, осуществление координирующих функций по техническому обслуживанию и поставке запасных частей.

е) Порядок осуществления лизинговых платежей более гибок, т.к. лизингополучатель может рассчитать поступление своих доходов и совместно с банком выработать удобную схему платежей: регулярность погашения основного долга и вознаграждения с учетом фактора сезонности и другое

Лизинг имеет существенные налоговые льготы:

а) Налог на добавленную стоимость по предмету лизинга относится в зачет пропорционально лизинговым платежам;

б) Лизингополучатель имеет право в первый год исчислять двойную норму аммортизации по впервые введенным на территории Республики Казахстан фиксированным активам

в) Расходы на ремонт вычитаются в пределах 15% от стоимостного баланса группы

г) Вознаграждение по лизингу относится на вычеты из СГД(п.п.1) п.1 статьи 94)

Физическим лицам банк предлагает следующий спектр банковских услуг.

Кредиты на покупку автомобиля

Максимальный срок кредита

Для новых автомобилей

36 месяцев - на покупку автомобилей производства СНГ,

60 месяцев - на покупку иномарок

Для б/у автомобилей

24 месяцев - на покупку автомобилей производства СНГ,

36 месяцев - на покупку иномарок

Минимальный размер кредита: 1 000 долл. США (или 140 000 тенге)
Кредиты на приобретение ТНП

Цель кредита: покупка

Оргтехники,

Бытовой техники,

Мебели

Покупка и продажа дорожных чеков «AmericanExpress».

Основное достоинство дорожных чеков - это высокая надежность сохранения вложенных денег. Дорожные чеки имеют бессрочную платежеспособность, т.е. сохраняя любые, оставшиеся от предыдущих поездок чеки, можно использовать их во время вашего следующего путешествия. Дорожные чеки конвертируются в другие виды валют и, главное - являются «личными деньгами», которые почти невозможно утратить. В случае кражи или утери чеков, средства, вложенные в них, остаются в сохранности, и возможно восстановить их или получить возмещение в любом из центров «AmericanExpress» по всему миру.

Банк осуществляет быстрые денежные переводы в тенге по филиальной сети АО «Цеснабанк» без открытия банковского счета. Для этого необходимо при себе иметь удостоверение личности и РНН.

Банк также рад предложить самые быстрые переводы по платежной системе WesternUnion в любую точку земного шара. Получение и отправление денег по системе WesternUnion не требует открытия банковского счета.

Во всех филиалах и Расчетно-кассовых отделах Банка осуществляются операции по выдаче пенсий и пособий, прием коммунальных платежей, платежей в бюджет и пенсионные фонды.

В Цеснабанке можно открыть депозиты в тенге, долларах США, а также в евро. Все депозиты ориентированы на определенные возрастные группы.

Наибольший удельный вес в структуре ссудного портфеля приходится на торговлю - 20%, пищевую промышленность - 15%, производство - 12% и ипотеку жилья - 11%.

Рост кредитов сопровождался диверсификацией кредитного портфеля по срокам, что соответствует общей тенденции последних лет.

Увеличение кредитов со сроком кредитования свыше 3 лет обусловлено улучшением общеэкономической ситуации в стране и благоприятной конъюнктурой рынка, а также увеличением долгосрочных ресурсов банка, что в свою очередь позволило банку удовлетворить потребности клиентов в среднесрочном и долгосрочном финансировании.

По проведенному анализу можно подвести следующие итоги:

АО «Цеснабанк» постоянно воплощает в жизнь политику своего присутствия в регионах Казахстана путем финансирования производственной сферы и сферы услуг, зерновых и хлопковых проектов, проектов по выращиванию и переработке другой сельскохозяйственной продукции, в проектах по добыче угля и переработке цветных и драгоценных металлов, а также других сырьевых запасов.

Одновременно данный банк участвует в программах международных финансовых институтов, таких как:

а) кредитная линия Европейского Банка Реконструкции и Развития;

б) германская кредитная линия KfW;

в) кредитная линия Международного Банка Реконструкции и Развития по программе «Постприватизационная поддержка сельского хозяйства»;

г) кредитная линия в рамках второго транша программы Займа Азиатского Банка Развития по поддержке сельхозпроизводителей.

3. СОВРЕМЕННОЕ РАЗВИТИЕ БАНКОВ ВТОРОГО УРОВНЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

3.1 Мировой опыт развития коммерческих банков

коммерческий банк казахстан безналичный

Великобритания.

Английская банковская система в начале двадцатого века была двухуровневой и включала: на первом уровне банк Англии - Центральный Банк. На втором уровне депозитные банки, кредитные и торговые банки, кредитные посредники, клиринговые дома. Сейчас выделяют следующие виды коммерческих банков.

Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые банки. Клиринговые банки принадлежат к числу универсальных предоставляющих широкий выбор банковских операций и услуг.

Торговые банки. Действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.

Банки содружества. Их насчитывается 7 Британских заграничных банков.

Иностранные банки в Англии. Их насчитывается 450.

Консорциональные банки. В них участвуют, по крайней мере, две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

Учетные дома. Они выполняют краткосрочные операции, на денежном рынке. В Англии сформировалось девять учетных домов.

Что же касается небанковских учреждений кредитного типа, то в их состав входит: страховые компании, учреждения, занимающиеся сберегательными операциями, финансовые компании, кредитные, строительные кооперативы и общества, пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.

Закон предусматривал и исключение, когда организация могла получить статус банка, даже если она не отвечала всем перечисленным требованиям. Речь идет о дисконтных домах, представляющих собой уникальное явление в банковской системе Англии., Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников. Однако в 90-е гг. кредитные операции все в большей степени выполняет центральный банк страны.

В 1946 г Банк Англии был национализирован путем выкупа его акций. Центральный банк наделен функциями давать коммерческим банкам рекомендации и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских организаций представления необходимой информации с целью проверки их деятельности.

Клиринговые банки занимают особое место. Свое название они получили потому, что заключили между собой соглашения о зачете взаимных требований (клиринговые соглашения). Клиринговые банки активно работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обычными банками могут производиться только через клиринговые банки.

Можно утверждать, что наличие и особые функции клиринговых банков, торговых банков (которые больше занимаются посредничеством и предоставлением рекомендаций по финансовым вопросам), дисконтных домов делают британскую банковскую систему во многом уникальной.

Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников.

Однако, в 90 - годы кредитные операции все в большей степени выполняет центральный банк страны, что приводит к снижению роли дисконтных домов.

Германия.

В Германии число кредитных институтов составляет свыше 4-х тысяч. Они имеют почти 45 тыс. филиалов.

Двухуровневая структура банковской системы Германии включает:

Центральный федеральный банк, коммерческие банки, сберегательные банки, центральные кооперативные банки, банки специального назначения, почтовые, коммунальные и сберегательные банки, специализированные банки.

ЦБ выступает как федеральное юридическое лицо публичного права и на 100% принадлежит федерации. Денежно - кредитная политика центрального банка разрабатывается Советом, члены которого назначается Президентом страны.

Через Федеральный банк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей внутри страны.

Коммерческие банки выполняют операции по приему средств в депозиты, предоставляют ссуды, выполняют финансовые и трастовые услуги, расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Все коммерческие банки Германии можно условно разделить на три основные группы:

Около 350 частных банков и прочие кредитные банки, частные банки, а так же филиалы иностранных банков выполняют одну треть всех банковских операций страны.

Свыше 75 публично - правовых сберегательных касс и земельных банков выполняют 1/ 2 операции всех банков.

3 тыс. кооперативных банков производящих около 1/5 операций банков.

Несмотря на то, что частные банки кооперативно - кредитные учреждения и публично - правовые сберегательные кассы имеют различие в проводимой ими политике специализация и "разделения труда" не существует.

Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанное с этим высокой надежности денежных вкладов.

В германии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды пол залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального строительства.

Параллельно с экономико-политическими банковскими союзами на уровне федерации существует социально - политические союзы кредитных организаций. Основная задача этих союзов повышение заработной платы сотрудников банковской сферы.

Деятельность кредитных организаций регламентируется жесткими правовыми нормами. Параллельно с общими предписаниями гражданского права существует так же закон о банковском деле.

Япония.

Банковский бизнес в Японии возведен в ранг первейшей государственной важности. За послевоенный период в Японии не было отмечено ни одного случая не состоятельности или банкротства банка.

Главные элементы банковской системы Японии 11 крупных частных банков, которые называются городскими, 64 частных местных банка, и 3 могущественных частных банка долгосрочного кредитования.

Неотъемлемая часть кредитной системы Японии 47 страховых компаний, которые аккумулирует огромные финансовые средства в ценные бумаги. В отличие от других стран мира, действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями.

Японские специалисты обычно используют следующую классификацию кредитных организаций страны: банк Японии ЦБ, коммерческие банки, специализированные кредитные институты, прочие частные фин. компании. Правительственные кредитные учреждения, почтовые сберегательные кассы.

Банк Японии, 55% уставного капитала принадлежит правительству, а 45% принадлежит частным компаниям, обладают эмиссионным правом, служит банком "банков", Банкиров правительства Он формирует денежную политику, осуществляет контроль за деятельностью других банков.

Коммерческие банки в Японии - основные банки (городские, региональные и иностранные) выполняют широкий круг операций и услуг для своих клиентов (свыше 300 видов) Почтово-сберегательные кассы призваны аккумулировать мелкие сбережения населения, как ни парадоксально они предоставляют индивидуальным клиентам гораздо больший набор услуг, чем частные банки.

Швейцария.

Швейцария страна банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500банковских организаций.

Все швейцарские банки делятся на три основные системы:

Крупнейшие национальные банки.

Кантональные, местные и сберегательные банки, в основном работающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они предоставляют так же ссуды и осуществляют рассчетно-кассовые операции.

Частные банки, основной вид деятельности которых управление инвестиционными портфелями.

В кредитную систему Швейцарии органично входят так же финансовые компании. Они делятся на:

Компании для приемов депозитов, которые обязаны отвечать всем требованиям банковского законодательства.

Компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Они попадают под регулирование лишь некоторых статей данного законодательства.

Отличительной чертой Швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний.

Еще одна черта, определяющая высокий рейтинг швейцарских банков, - банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями гражданского и уголовного права.

К особенностям банковской системы следует отнести так же функционирование Банковского комитета.

Банковский комитет - это независимый орган, не подчиняющийся не правительству, ни Национальному банку. Его решения обязательны для выполнения.

США.

В начале 20 века в США имелось 5 тыс. эмиссионных (национальных) банков который обладал правом выпуска банкнотов на сумму своего основного капитала. Банки находились под контролем департамента Казначейства США.

Кредитная система США состоит из следующих основных элементов: банковской системы (Федеральной резервной - ФРС, выполняющий функции ЦБ страны, коммерческих банков, инвестиционных банков, сберегательных банков, ссудно-сберегательных ассоциаций) и не банковских кредитных институт: постовых сберегательных касс, фин. компаний, обще взаимного кредита и пр.

Американская банковская система имеет ряд уникальных особенностей.

Функции ЦБ банка США выполняет Федеральная резервная система. Целями образования ФРС были: создание здорового экономического климата в стране, поддержка и контроль за деятельность банков.

По структуре ФРС представляет собой: Совет управляющих ФРС; Федеральные резервные банки; банки члены ФРС. Сейчас наблюдается тенденция большей централизации ФРС, но это, длительный процесс.

Банки члены ФРС - наиболее крупные коммерческие банки, на долю которых приходится свыше 70% всех депозитов кредитной системы США.

Для выполнения своей главной задачи - способствовать поддержанию благоприятных экономических условий в стране - ФРС обладает рядом средств воздействия на состояние банковского кредита и денежного обращения. [10, c.38]

3.2 Пути совершенствования банков второго уровня в Республике Казахстан

В настоящее время ситуацию в банковском секторе можно охарактеризовать как стабильную. Политика Нацбанка РК в области надзора за КБ ориентирована, прежде всего, на обеспечение финансовой устойчивости банковской системы республики, в связи с чем, будет продолжена реализация политики повышения требований к уровню капитализации банков второго уровня.

Кроме того, в целях обеспечения адекватного надзора за деятельностью крупных банков, а также банков, входящих в состав финансово-промышленных групп, будет активизирована деятельность по внедрению надзора на консолидированной основе.

Одним из основных направлений деятельности НБРК является проведение мероприятий, направленных на повышение доверия населения к банковской системе и привлечению временно свободных средств населения в банки второго уровня, к которым, прежде всего, относится развитие системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц.

Развитие фондового рынка, а также соответствующий рост операций банков с ценными бумагами диктуют необходимость активизации сотрудничества с Национальной комиссией РК по ценным бумагам по регулированию операций банков на рынке ценных бумаг. Также большое внимание будет уделено стимулированию расширения перечня и объемов ценных бумаг, эмитируемых банками, и обеспечению прозрачности операций на фондовом рынке с данными ценными бумагами.

В части совершенствования нормативной правовой базы банковского надзора особое внимание будет уделено совершенствованию внутри банковских процедур управления рисками, а также процедур надзора за организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций.

Основным и важным моментом, обуславливающим формирование эффективной системы банковского надзора, является нормативная правовая база, регулирующая деятельность банков. В связи этим, а также принимая во внимание внесение изменений в действующие и принятие новых законодательных актов в 1999 году значительное внимание уделялось созданию и совершенствованию нормативных правовых актов, регулирующих деятельность банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. При этом следует отметить, что в целях наибольшего приближения принципов осуществления деятельности банками РК к международным стандартам, нормативные правовые акты разрабатывались с учетом международной практики. Политика банковского надзора, применяемая НБРК, направлена на максимальное достижение соответствия двадцати пяти принципам эффективного банковского надзора Базельского Комитета.

В свете проводимой политики укрепления и оздоровления банковской системы НБРК большое внимание уделяет созданию системы внутреннего контроля в банках. В связи с этим, разработаны Правила организации внутреннего (аудита) контроля в КБ, определяющие общий для всех банков порядок организации внутреннего контроля. Создание надлежащих систем внутреннего контроля будет способствовать лучшей защите законных интересов как банков, так их инвесторов и клиентов. Также, основными задачами данного нормативного правового акта являются минимизация банковских рисков и предотвращение легализации доходов, полученных незаконным путем.

На фоне развития банковской системы, задач ее оздоровления и укрепления, происходит закономерный процесс расширения рынка банковских услуг. В направлениях деятельности банков получили развитие такие направления как привлечение внешних займов, создание консорциумов и выдача синдицированных (консорциальных) кредитов. Учитывая это, были утверждены Правила об особенностях создания консорциумов банков и выдачи синдицированных (консорциальных) кредитов, Инструкция об условиях привлечения банками второго уровня внешних займов.

Кроме того, в связи с внесением изменений и дополнений в закон, "О банках и банковской деятельности в РК" в части установления ответственности банков и их должностных лиц за нарушения, которые связаны с банковской деятельностью. Также в части наложения и взыскания Нацбанком штрафов за выявленные нарушения, разработаны и утверждены Правила наложения и взыскания НБРК штрафов за нарушения, связанные с банковской деятельностью.

В связи с активизацией банков на рынке ценных бумаг принят нормативный правовой акт, регламентирующий порядок и условия выдачи банкам второго уровня согласия на осуществление брокерской, дилерской, кастодиальной деятельности на рынке ценных бумаг. Также, в свете проведения в республике реформы пенсионной системы были приняты соответствующие нормативные правовые акты, регламентирующие некоторые аспекты деятельности банков, оказывающих услуги накопительным пенсионным фондам в качестве кастодианов.

Международное сотрудничество в области банковского надзора является одним из наиболее эффективных путей совершенствования процедур регулирования банковской деятельности, очень актуально на настоящем этапе становления и развития банковского сектора в Республике Казахстан.

В связи с наступлением срока подведения итогов по достижению БВУ, отнесенными к первой группе, определенных результатов согласно Программе перехода банков второго уровня к международным стандартам приняты изменения и дополнения в Положение о порядке перехода банков второго уровня к международным стандартам. Следуя общей экономической стратегии и в соответствии с "Программой дальнейшего реформирования банковской системы на 1996 -1998 годы", направленной на достижение финансовой стабилизации и коренных преобразований экономики Казахстана, усилия НБРК были направлены на безусловное выполнение стратегии развития Казахстана до 2030 года.

Основными целями Программы является создание необходимых условий для дальнейшего повышения внутренней и внешней устойчивости национальной валюты РК и укрепление системы банков второго уровня для расширения возможностей финансирования экономики страны. Одной из главных задач, на которое Нацбанк направит усилия для достижения указанной цели - кардинальное улучшение системы банковского надзора и принципов регулирования банковской деятельности. Проводимая в настоящее время реформа системы банковского надзора должна быть в основном завершена к 1998 - 2000 годам. Целью проводимой реформы является приближение методов и процедур банковского надзора к международным стандартам. Требования, предъявляемые Нацбанком к казахстанским банкам, будут приведены в соответствие с международными стандартами банковского надзора. Применение международно-признанных стандартов даст реальную оценку уровня капитализации банков и подверженности банков рискам, что будет способствовать принятию более обоснованных решений как руководством и акционерами банков, так и НБРК в отношении конкретных банков второго уровня, включая принятие решений по применению корректирующих мер, способствующих сохранению на рынке только адекватно капитализированных банков.

Дальнейшее развитие банковского надзора тесно связано со становлением и укреплением самой банковской системы Казахстана. Пока в системе банковского надзора имеется и недостатки, но за последнее время достигнуты значительные успехи в организации надзора, применении новых инструментов документарного надзора, совершенствовании законодательной базы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведённый анализ развития банковской системы в Республике Казахстан, позволил сделать следующие выводы.

Банковская система - наиболее динамично развивающийся сектор экономики Казахстана. Уровень проникновения в экономику (около 90% ВВП) сопоставим с показателями стран Евросоюза.

Банковская система Казахстана прошла три этапа становления, в результате которых были реорганизованы государственные отраслевые банки, созданы институциональные основы банковского дела, появились первые коммерческие банки, все действующие банки Казахстана перешли на международные стандарты в части достаточности капитала ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации.

По состоянию на 1 января 2012 года в Казахстане работают 38 банков второго уровня. По сравнению с началом 2010 года в 2011 году почти по всем показателям очевиден явный прогресс, увеличилось количество банков второго уровня с 36 до 38, количество филиалов банков второго уровня увеличилось до 378 единиц, а количество расчётно-кассовых отделов до 1893 единиц. Увеличилось также количество представительств банков-нерезидентов - их стало на 3 больше.

Анализ качественных показателей деятельности коммерческих банков позволил определить следующее:

- с начала года собственный капитал по балансу банков второго уровня увеличился с 1 января 2012 года на 443,9 млрд. тенге (63,9%) и составил на отчетную дату 426,7 млрд. тенге.

- за прошедший год размер совокупных активов банков увеличился на 1318,1 млрд. тенге (31,7%) и составил на отчетную дату 15175,3 млрд. тенге.

В целом по банковской системе растут основные качественные показатели (достаточность капитала и ликвидность). Банковский сектор Казахстана по динамике своего развития намного опережает как темпы роста ВВП, так и наиболее успешные несырьевые отрасли страны. Привлекая внешнее финансирование, банки наряду с нефтяными компаниями являются основными поставщиками валютных средств в республику, оказывая существенное влияние на курсообразование национальной валюты. Банки являются также основными игроками на фондовом рынке республики, они обеспечивают основной оборот средств и служат основными поставщиками финансовых инструментов.

Сегодня в банковской сфере шестерка наиболее крупных банков (АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк ТуранАлем», АО «Народный сберегательный банк Казахстана», АО «Альянс Банк», АО «АТФ Банк, АО «Банк Центр Кредит») занимает доминирующее положение в банковской системе. На долю этих банков приходится более 80% совокупных активов банковской системы.

Рассматривая динамику капитала крупнейших банков Казахстана, представленную в ходе исследования было отмечено, что к тройке лидеров по капиталу можно отнести Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем и Народный сберегательный банк Казахстана. Позиции АО «Казкоммерцбанк» и АО «Банк ТуранАлем» сильны прежде всего за счет крупного и среднего бизнеса. Значение стратегических направлений развития четверки крупных банков существенно влияет на общую стратегию развития банковского сектора. Кроме того, существенная доля рынка в сегменте розничного банкинга и обслуживания малого и среднего бизнеса позволяет им быть во многом лидерами в данном секторе.

Казахстанские банки активно расширяют масштабы деятельности в России, Кыргызстане, Узбекистане, Украине и других странах СНГ, проводя транснациональные операции из головных офисов в Казахстане, а также используя приобретаемые банки и свои представительства. По состоянию на начало 2008 года, суммарный объем прямого кредитования и инвестирования казахстанских банков в странах СНГ за пределами Казахстана составлял примерно 12% совокупных активов национальной банковской системы, но у крупных банков (а именно БТА и ККБ), наиболее агрессивно расширяющих бизнес в других странах СНГ, удельный вес внешних кредитов и инвестирования в активах выше.

В условиях глобализации и усиления роли коммерческих банков в развитии экономики обозначены тенденции развития банковской системы. Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий реального сектора экономики. Принятие Программы инновационно-индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса.

В целях дальнейшего развития банковского сектора, а также, учитывая предстоящее вступление Казахстана в ВТО, предполагается провести работу по дальнейшему совершенствованию банковского законодательства с учетом международных стандартов, развитию конкуренции и либерализации доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок, принятию мер по совершенствованию консолидированного надзора на основе оценки рисков (с учетом действующих конгломератов в Республике Казахстан и возникающих в связи с этим рисков), снижению банковских рисков связанных с экспансией банков на внешние рынки, потребительским кредитованием и кредитованием малого бизнеса, совершенствованию финансовой статистики.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. «Банки и банковские организации в Республике Казахстан». Основные законодательные акты;

2. Назарбаев Н.А. Послание народу Казахстана февраль 2012 г.

3. Балабанов И.Т., Банки и банковское дело. - 2000 г.

4. Колесников В.И., Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2000 г.

5. Крымова В., «Экономическая теория». Алматы 2002 г.

6. Лаврушин О.Н., Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2000 г.

7. Корнищ С.Л. Опыт создания и деятельности коммерческого банка. Банки Казахстана;

8. Лаврушина О.И., «Деньги, кредит, банки». Издание второе, 2000 г.

9. Маркова О.М., Сахаров В.И., Коммерческие банки и их операции. - М., Банки и биржи - Юнити, 1999 г.

10. Абишева А.А., Святова С.А.- Банковское дело (Настольная книга банкира)-Экономика, 2007г.

11. Миркин Я.М., Банковские операции. - М., Инфра-М., 1996 г.

12. Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. - М., Инфра-М, 1995 г.

13. Ильясов А.А., Гилимов А.К., Журнал «Вестник КазНУ». Серия экономическая. №4(26). 2006 г.

14. Калиева Г.Т., Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. - Алматы: 2004

15. Сейткасимов Г.С., Банковское дело. - Алматы: Каржы-Каражат, 2002

16. Закон «О Национальном Банке Республики Казахстан» от 24.12.1996 г. №15-1 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 28.02.2007 года №235-III)

17. Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», от 31.08.1995 г. №2444 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 28.02.2012 года №235-III)

18. Республиканская экономическая газета "Деловой Казахстан" 2012 год.

19. Деловой еженедельник «Бизнес & Власть» за 2011-2012 года.

20. www.afn.kz

ПРИЛОЖЕНИЕ

Вид услуг	Тарифы (коридорная сетка)
	min	max
1. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ: ОТКРЫТИЕ, ВЕДЕНИЕ И ЗАКРЫТИЕ
1.1. Открытие счета	бесплатно	500 тенге
1.2. Закрытие счета	бесплатно
1.3. Ведение вклада до востребования по всем счетам клиента	бесплатно	200 тенге /1 USD/EURO
Примечание: в случае, если имеется остаток меньше взимаемой комиссии, списывается вся сумма остатка
1.4. Переоформление счета на основании свидетельства о праве на наследство или иного установленного законодательством документа*	200 тенге	500 тенге
2. КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ
2.1. Прием наличных денег
2.1.1. Прием наличных денег с целью осуществления платежа в пользу юридического лица - поставщика услуг	по заключенным договорам	по заключенным договорам
2.2. Выдача наличных денег
2.2.1. со сберегательного счета в тенге	0,5%, мин. 100 тенге	1%, мин. 100 тенге
2.2.2. со сберегательного счета в иностранной валюте	1%, мин. 200 тенге	2%, мин 200 тенге
Примечание:
- при условии пополнения депозита в безналичном порядке и нахождении денег на счете более 1 месяца - бесплатно
- при условии поступления денег в безналичном порядке и нахождении их на счете более 1 месяца - бесплатно
- при условии поступления в наличном порядке - бесплатно
2.2.3. в наличном порядке физическим лицам-клиентам АО "Цесна Капитал"	0,1%, мин. 100 тенге	0,2%, мин. 100 тенге
2.2.4. в тенге со сберегательного счета пенсий, пособий и других социальных выплат и зарплаты работникам бюджетной сферы	бесплатно	бесплатно
2.3. Пересчет наличных денег по просьбе клиента	300 тенге	0,1%, если сумма превышает 10 млн. тг (эквивалент руб, долл, евро)
2.4. Обмен банкнот крупного достоинства на мелкие при наличии возможностей Банка	бесплатно	бесплатно
2.6.Обмен банкнот и монет мелкого достоинства на крупные при наличии возможностей Банка	0,5%	2,5%
2.7. Обмен, размен ветхих купюр любого достоинства при наличии возможностей Банка	0,5%	1,0%
2.8. Продажа коллекционных монет	500 тенге	2 000 тенге
2.9. Сортировка и упаковка наличных денег по просьбе клиента (кол-во 100 банкнот)	300 тенге	500 тенге
2.10. Проверка наличной иностранной валюты на предмет ее платежеспособности / на подлинность с применением детектора (c учетом НДС) по просьбе клиента	12 тенге	100 тенге
2.11. Предоставление различных справок по просьбе клиента: о наличии счета, подтверждение остатка на счете*	250 тенге	500 тенге
2.12. Зачисление денег от юридических лиц на счета до востребования физических лиц	0,10%	5,00%
3. УСЛУГИ ПО КОНВЕРТАЦИИ ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЫ
3.1. Покупка/продажа безналичной иностранной валюты
*по курсу Банка первого дня (день в день) в СКВ	0,1%, мин. 2 USD / EUR	0,5%, 5 USD / EUR
*по курсу Банка первого дня (день в день ) в ДВВ	0,1%, мин. 2 USD	0,5%, 5 USD
*по курсу Банка второго дня (на второй день) в СКВ	0,1%, мин. 2 USD / EUR	0,5%, 5 USD / EUR
*по курсу Банка второго дня (на второй день) в ДВВ	0,1%, мин. 2 USD	0,5%, 5 USD
4. ОПЕРАЦИИ С ЧЕКАМИ
4.1. Покупка дорожных чеков American Express	2%, мин. 5 USD/EUR
4.2. Продажа дорожных чеков American Express	0,7% мин 4 USD/EUR
4.3. Принятие дорожных чеков на инкассо	2,5% мин. 5 USD
4.4. Покупка дорожных чеков AMEX, ранее проданных АО "Цеснабанк"	мин.0,7%; 3 USD/3 EUR в зависимости от валюты чека
4.5. Возврат дорожных неоплаченных чеков, принятых на инкассо	15 USD за чек+комиссия инобанка
4.6. Передача клиентам дорожных чеков и других платежных документов присланных из-за границы	5 USD
5. СЕЙФОВЫЕ УСЛУГИ (с учетом НДС)
5.1. Сейфовое хранение на 1 день:
.- малые ячейки	140 тенге	1000 тенге
.- средние ячейки	170 тенге	1500 тенге
.- большие ячейки	210 тенге	5000 тенге
5.2. Сейфовое хранение на 1 месяц:
- малые ячейки	2500 тенге	6000 тенге
- средние ячейки	3500 тенге	7000 тенге
- большие ячейки	4500 тенге	8000 тенге
5.3. Скидки при заключении и преоплате
*при заключении договора на 3 месяца применяется скидка в оплате	10%	20%
*при заключении договора на 4 месяца применяется скидка в оплате	15%	30%
*при заключении договора на 5 месяцев применяется скидка	20%	40%
*при заключении договора на 6 месяцев применяется скидка в оплате	25%	50%
* при заключении договоров на сейфовое обслуживание в период с 01 июня по 31 августа скидка на все услуги сейфового депозитария	10%	20%
5.4. Сейфовое хранение на 1 год:
- малые ячейки	19080 тенге	35000 тенге
- средние ячейки	24000 тенге	40000 тенге
- большие ячейки	28440 тенге	50000 тенге
5.5. Штраф за утерю ключа от сейфа	6 000 тенге	10 000 тенге
5.6. Штраф за не своевременной оплаты аренды	аренда на 1 день + 5% от суммы просрочки
6. ЗАЕМНЫЕ ОПЕРАЦИИ
7.1. Изменение условий предоставленного займа:
7.1.1. по инициативе Банка	бесплатно	бесплатно
7.1.2. по инициативе клиента:
7.1.2.1. в ДБЗ/ГКС*	1 500 тенге	5 000 тенге
7.1.2.2. в ДЗ/ИС*	5 000 тенге	15 000 тенге
*Примечание: если изменения касается и ДБЗ / ГКС, и ДЗ / ИС, необходимо применить комиссию согласно п. 7.1.2.2. (например, замена обеспечения)
7.2. Выдача справок:
- на прописку, на переоформление телефона, и.т.п.	250 тенге	1 500 тенге
- связанных с получением банковских займов (наличие/отсутствие ссудной задолженности, подтверждающие наличие оригиналов правоустанавливающих документов по залоговому обеспечению, и т.п.)	250 тенге	1 000 тенге
7.3. Рассмотрение заявления Клиента о временной выдаче оригиналов правоустанавливающих документов, без снятия запрета на отчуждение предмета залога, о внесении изменений в правоустанавливающих документах	500 тенге	1 500 тенге
7.4. Комиссий, за рассмотрение заявления Клиента и предоставление банковского займа в рамках розничных кредитных программ, за досрочное полное или частичное погашение займов в рамках розничных программ	согласно условиям утвержденных программ
7. ПЕРЕВОДНЫЕ ОПЕРАЦИИ
6.1. Внутрибанковские переводы
6.1.1. Между счетами одного клиента (в нац и ин валюте)	бесплатно	бесплатно
6.1.2. Между счетами разных клиентов (в нац. валюте)	150 тенге	300 тенге
6.1.3. Между счетами разных клиентов в СКВ /ДВВ	1 USD/EUR/30RUR	5 USD/EUR/150RUR
6.1.4. Срочные переводы без открытия счета "Скороход"*	0,5%, мин. 200 тенге	0,5%, макс.30 000 тенге
*Примечание: Комиссия взимается с отправителя, и включает тариф за выдачу наличности получателю.
6.2. Внешние переводы
6.2.1. Прием, обработка и перевод платежных документов для оплаты налогов и других обязательных платежей в бюджет (в т.ч. налоги, сборы, платы, гос.пошлины, и др.)
- до 10 000 тенге	0,5%, мин. 10 тенге	макс. 300 тенге
- свыше 10 000 тенге	0,5%, мин. 100 тенге	1%
6.2.2. Прием, обработка и и перевод платежных документов по оплате коммунальных, телекоммуникационных услуг (обработка 1-го платежного документа)
- обычный платеж	10 тенге	150 тенге
- для пенсионеров и инвалидов при предъявлении соответствующего удостоверения	10 тенге	50 тенге
Примечание: данный тариф не распространяется на платежи в пользу юридических лиц, с которыми заключены Договора о сотрудничестве, предусматривающие иной размер комиссии взимаемой с плательщиков
6.2.3. Переводы в накопительные пенсионные фонды и Государственный фонд социального страхования
- до 5000 тенге	150 тенге	500 тенге
- свыше 5000 тенге	300 тенге	1000 тенге
6.2.4. Переводы (платежи) в пользу клиентов других банков (в нац. валюте)	0,25%, мин 250 тг.	0,30%
6.2.5 в СКВ:
6.2.5.1 BEN - за счет бенефициара (получателя)*	0,2% мин.30 СКВ	0,3%, макс. 400 СКВ
*Примечание: комиссионный доход Банка-Отправителя оплачивается за счет отправителя,а комиссионный доход Банка-Корреспондента,Банка-Посредника и Банка-Бенефициара оплачиваются за счет бенефициара.
6.2.5.2 OUR - за счет отправителя**	0,30%, мин.30 СКВ	0,5%, макс. 400 СКВ
**Примечание: комиссионный доход Банка-Отправителя,Банка-Корреспондента,Банка-Посредника,Банка-Бенефициара оплачиваются за счет отправителя денег
6.2.5.3. SHA - обоюдная комиссия (за счет отправителя и за счет бенефициар)***	0,2% мин. 30 СКВ	0,5%, макс. 400 СКВ
***Примечание: комиссионный доход Банка-отправителя и Банка-Корреспондента оплачиваются за счет отправителя денег, а комиссионный доход Банка-Посредника и Банка-Бенефициара оплачиваются за счет бенефициара)
6.2.5.4. в ДВВ	0,2% мин.330 ДВВ	0,3%, макс.10 000 ДВВ
6.2.6. Переводы денег по системе "Western Union"	согласно тарифам компаний - партнеров
6.2.7. Переводы по системе "Юнистрим":	согласно тарифам компаний - партнеров
6.2.8. Исполнение платежа по переводу денег независимо от суммы платежа после 17-00 в национальной валюте	1 000 тенге	5 000 тенге
6.3. Комиссия за рассмотрение заявление клиента по переводным услугам:
6.3.1. Комиссия за выполнение запроса по заявлению клиента о зачислении суммы платежа в иностранной валюте на счет получателя денег ( с учетом НДС)	дополнительно возмещаются фактические расходы банка-корреспондента
*до 1-го месяца	40 USD
*свыше одного до 6-ти месяцев	50 USD
* свыше 6-ти месяцев	75 USD
*в валютах стран Европы	дополнительно оплачивается комиссия банка-корреспондента
6.3.2. Комиссия за выполнение расследования при зачислении денег на счета клиентов (с учетом НДС)	20 USD дополнительно возмещаются фактические расходы банка-корреспондента
6.3.3. Комиссия за внесение изменений в платежные инструкции при осуществлении платежей (с учетом НДС)
*до 1-го месяца	40 USD
* свыше одного до 6-ти месяцев	50 USD
*свыше 6-ти месяцев	75 USD
6.3.4. Уточнение реквизитов перевода физического лица в иностранной валюте на запрос банка - корреспондента (с учетом НДС)	10 USD
6.3.5. Аннулирование платежа (до исполнения платежа банком) (с учетом НДС)	0,25% мин.35 USD макс. 600 USD
6.3.6. Принятие запроса на отзыв платежного поручения по заявлению клиента (комиссия за перевод возврату не подлежит) (с учетом НДС)	100 USD
7. ПРОЧИЕ УСЛУГИ
7.1. Обучение кассиров работе в обменном пункте (с учетом НДС)	8000 тенге	15 000 тенге
7.2. Услуги передачи документа по факсу по просьбе клиента за 1 лист (с учетом НДС):
* по Казахстану	100 тенге	500 тенге
* в страны ближнего зарубежья	550 тенге	1 000 тенге
* в страны дальнего зарубежья	1000 тенге	2 000 тенге
7.3. Ксерокопирование (с учетом НДС)	30 тенге	100 тенге
7.4 Подтверждение перевода в формате SWIFT (с учетом НДС)	300 тенге	1 500 тенге
7.5. Выдача дубликатов банковско-финансовых документов(с учетом НДС)
- банковские договора, платежное поручение, и.т.п.	100 тенге	300 тенге
7.6. Комиссия за получение информации о кредитной истории клиента из ТОО «Первое кредитное бюро» (с учетом НДС)	800 (восемьсот) тенге с клиента, при наличии созаемщиков комиссионный сбор взимается дополнительно, отдельно по каждому созаемщику

Размещено на Allbest.ru