Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")

При первом методе торговые организации дают полную гарантию по всем обязательствам продажи в кредит, т.е. берут на себя все права кредитополучателя: по срокам погашения, сумме возврата, проценту и т. д. Такой метод связан с меньшим риском для банков и он преимущественно развит в республике. Метод «без права обратного требования» предполагает, что обязательства кредитополучателя по товарам, проданным в кредит, продаются торговыми организациями коммерческим банкам и последние берут на себя риск, связанный с погашением этих кредитов покупателями товаров в кредит. Естественно, что при этом методе банк учитывает обязательства по ставкам (процентам за кредит) более высоким, чем при методе «с полным правом обратного требования».

Если финансовое положение торговой организации устойчиво - может применяться метод «выкупа» [30, с. 147]. Это разновидность соглашения с ограниченным правом торговой организации обратного требования обязательств кредитополучателей у банка или без такового, по которым торговая организация может выкупить часть непогашенных обязательств у банка при определенных условиях.

Исследование классификации потребительских кредитов позволило сформулировать следующие выводы.

Кредитные учреждения предоставляют разнообразные виды потребительских кредитов, основными классификационными признаками которых являются следующие: субъекты кредитной сделки, целевое направление, виды обеспечения, способ предоставления, сроки и методы погашения и т.д. В современной банковской практике выделяют следующие виды потребительских кредитов: обеспеченные, недостаточно обеспеченные, необеспеченные, разовые, возобновляемые, предоставляемые клиентам по кредитным картам, кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, на потребительские нужды, инвестиционные, для покупки товаров или оплаты услуг, на развитие личных хозяйств, целевые кредиты отдельным социальным группам и др.

Кредиты физическим лицам - это ниша, где банки могут зарабатывать, а население - повысить качество жизни. Что касается Республики Беларусь, то кредитование физических лиц имеет исключительно важное значение для общего успеха проводимой в стране экономической реформы, поскольку способствует снижению инфляции, росту доходов бюджета, стабилизации денежного обращения, решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики.

Наиболее востребованными банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств: увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм и другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги.

Снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков также обусловили активизацию процесса кредитования населения в республике. Об этом свидетельствует устойчивая тенденция роста объемов кредитной задолженности физических лиц, которая буде рассмотрена в рамках дальнейшего исследования.

2. Действующая практика кредитования физических лиц на потребительские нужды в ЗАО «Сомбелбанк»

2.1 Организация кредитования на потребительские нужды

В Республике Беларусь при наличии соответствующей лицензии Национального банка коммерческий банк вправе размещать денежные средства от своего имени и за свой счет в форме кредита на условиях возвратности, платности и срочности.

Основным документом, регламентирующим порядок выдачи кредитов, является Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года № 226 (в редакции Постановления Национального банка Республики Беларусь от 04.07.2011 года № 105).

Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым коммерческим банком Республики Беларусь разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком и условиями выдачи кредитов, сроками его погашения, порядком определения правоспособности и платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя, порядком контроля за целевым использованием предоставленных кредитов и т.д.

Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется в соответствии с действующим законодательством, правилами предоставления в ЗАО «Сомбелбанк» кредитов физическим лицам, другими локальными нормативными правовыми актами в филиале, уставом банка, решениями уполномоченных органов управления (должностных лиц) банка.

Основные виды и условия предоставляемых банком кредитов физическим лицам, специальные программы кредитования устанавливает Правление банка.

Кредиты физическим лицам классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды, в том числе на приобретение автомобилей.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

Кредиты предоставляются:

в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, как правило, открытый в банке; либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;

путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю;

другими способами, не противоречащими действующему законодательству Республики Беларусь.

Конкретный способ предоставления кредита определяется уполномоченным органом (уполномоченным лицом) банка при принятии решения о предоставлении кредита.

Кредиты предоставляются в белорусских рублях либо в иностранной валюте (как правило, в долларах США и ЕВРО).

Кредитование путем открытия кредитной линии осуществляется с установлением предельного размера единовременной задолженности и максимального размера (лимита) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств.

Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением лимита овердрафта и срока погашения кредита.

Кредитополучателями могут выступать дееспособные физические лица - граждане Республики Беларусь либо лица, проживающие и зарегистрированные (прописанные) в Республике Беларусь, в возрасте от 18 до 60 лет. Кредитование физических лиц с иными возрастными параметрами, требованиями к гражданству может осуществляться по решению Кредитного комитета банка, Комитета по кредитным операциям с физическими лицами банка.

Правоспособность кредитополучателя проверяется путем установления (подтверждения) личности физического лица на основании одного из следующих документов:

паспорт гражданина Республики Беларусь;

вид на жительство [12].

Оценка кредитоспособности (платежеспособности) потенциального кредитополучателя производится специалистами подразделения по кредитованию физических лиц в ходе личной беседы с кредитополучателем и/или анализа предоставленных документов по следующим направлениям:

отсутствие визуальных признаков неблагонадежности кредитополучателя;

наличие обязательств по возврату кредитов (займов), наличие обязательств по договорам поручительства (гарантии);

имущественное положение (наличие денежных активов, недвижимости, автотранспорта);

доход кредитополучателя (источники получения доходов и их стабильность, тенденции роста получаемых доходов).

наличие иждивенцев.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в учреждение банка следующие документы:

- документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

- заявление-анкету кредитополучателя, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения банка;

- справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Если кредитополучатель и (или) поручители получают заработную плату или пенсию в учреждении банка, для определения платежеспособности кредитополучателем и (или) поручителями предоставляются выписки со счетов за три последних месяца, заверенные подписью начальника операционного отдела учреждения банка. Пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержании, а в случае наличия других доходов, справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержании за последние три месяца. Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, предоставляют справку о доходах, или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь - плательщика единого налога. Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения обязательств по активным банковским операциям.

Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы, проверяет правильность и полноту представленных документов, определяет коэффициент платежеспособности кредитополучателя и поручителя, рассчитывает размер кредита, информирует кредитополучателя о применении плавающей процентной ставки, условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств, составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и формирует кредитное досье.

Документы кредитного досье проверяются службами безопасности и юридической по вопросам, входящим в их компетенцию. Служба кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба, на основе результатов проведенных проверок, оформляют письменное заключение. Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения банка при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье кредитополучателя.

До заключения кредитного договора анализируется платежеспособность кредитополучателя и его поручителей, с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Для определения платежеспособности кредитополучателя изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном и т.д. Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода. Банк также не вправе принимать в обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50% чистого дохода.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. При недостаточной платежеспособности кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей. Как правило, в расчет принимаются доходы родственников кредитополучателя, а также доходы других поручителей, с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50% чистого совокупного дохода кредитополучателя и поручителя (ей). Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов рассчитывается по формуле 2.1 [12]:

	(2.1)

где П - платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;

Д - среднемесячный доход кредитополучателя;

Р - среднемесячные расходы.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5. Аналогичным образом анализируется платежеспособность поручителей, при этом расчет позволяет определить их необходимое количество.

Предоставляемые учреждениями банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму обязательства по кредитному договору. Кредитополучатель может предоставить банку несколько форм обеспечения возврата кредита: поручительство физических лиц, залог имущества кредитополучателя либо третьего лица, поручительство или гарантии юридических лиц, другие виды обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

Договор поручительства составляется кредитным работником учреждения банка, либо оформляется нотариально. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору могут заключаться договоры о залоге. При этом залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан застраховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования.

После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета, работник службы кредитования населения оформляет два экземпляра кредитного договора и договоры обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Кредитный договор действует с момента его заключения в письменной форме и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Условия кредитного договора определяются для каждого кредитополучателя индивидуально, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной. Банк должен предложить клиенту тот вид кредита и те условия погашения, которые в наибольшей степени отвечают характеру сделки.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

о сумме кредита с указанием валюты кредита;

о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

о размере процентов за пользование кредитов и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;

о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства;

о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Выдача кредитов физическим лицам осуществляется единовременно либо путем открытия кредитной линии. Конкретные сроки выдачи кредита устанавливаются в кредитном договоре.

После оформления документов на выдачу кредита первые экземпляры документов, послуживших основанием для выдачи кредита: кредитный договор, договор о залоге, договора поручительства, помещаются в кредитное досье кредитополучателя. Вторые экземпляры документов передаются кредитополучателю.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре. Ежемесячные платежи по уплате основного долга по кредиту, как правило, производятся путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно). Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом также уплачиваются, начиная с 5 по 20 число (включительно) следующего месяца после получения кредита.

В случае расчета процентов за пользование кредитом от остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом, при первом платеже, уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа.

Расчет и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита (в основном по кредитам на строительство, реконструкцию и приобретение индивидуальных жилых домов (квартир) предоставляемым гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий).

Для расчета ежемесячной суммы процентов применяется формула (2.2):

	(2.2)

где П - ежемесячный платеж по процентам за пользование кредитом;

С - сумма кредита;

ПС - процентная ставка по кредитному договору;

ПП - количество месяцев пользования кредитом;

ПМ - количество платежных месяцев.

Для определения ежемесячного платежа по кредиту полученную за весь период пользования кредитом сумму процентов необходимо разделить на количество платежных месяцев.

Погашение кредита и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств кредитополучателя на основании его платежных инструкций, дебетовой пластиковой карточкой через инфокиоски, либо путем внесения наличных денежных средств. При этом погашение кредитов и уплата процентов за пользование ими производится в валюте предоставленного кредита.

Суммы платежей по кредитам и процентам, не внесенные кредитополучателем в срок, установленный в кредитном договоре, относятся на счета по учету просроченной задолженности на следующий рабочий день после истечения срока платежа. При нарушении обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, кредитополучатель в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и (или) неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту.

Как показало исследование, в ЗАО «Сомбелбанк» порядок выдачи кредитов физическим лицам строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, выдача кредита и т.д. По своей сути он полностью соответствует требованиям банковского законодательства Республики Беларусь.

2.2 Анализ состояния потребительских кредитов

Прежде чем приступить к анализу состояния потребительских кредитов в ЗАО «Сомбелбанк», рассмотрим современную ситуацию, сложившуюся на рынке данных услуг в Республике Беларусь.

Рассматривая динамику потребительского кредитования в посткризисный период, стоит обратить внимание на следующие тенденции. Кредитная задолженность физических лиц в период 01.01.2011 - 01.01.2012 гг. имеет положительную динамику и на 01.01.12 г. составила 20090,5 млрд руб., увеличившись по отношению к началу анализируемого периода на 5120,4 млрд руб., или на 34,2 % (таблица 2.1).

Таблица 2.1 - Динамика и структура кредитной задолженности по видам кредитополучателей

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %
Государственные коммерческие предприятия	14527,6	24,9	16113,6	25,3	16467,1	24,6	17287,6	24,2	18819,6	23,7
Частные сектор	28371,3	48,6	30913,3	48,6	32833,3	49,1	35064,7	49,1	39264,7	49,5
Физические лица	14970,1	25,6	15953,5	25,1	16864,7	25,2	18350,6	25,7	20090,5	25,3
Всего	58411,1	100,0	63639,9	100,0	66861,9	100,0	71471,2	100,0	79274	100,0

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [31].

В структуре совокупной кредитной задолженности на долю физических лиц приходится около 25%, причем значительных колебаний удельного веса в рассматриваемом периоде не происходило.

Наибольший объем выданных кредитов физическим лицам приходится на ОАО «АСБ Беларусбанк», доля которого в банковской системе Беларуси составляет 70,62% или 12958,6 млрд руб. (по состоянию на 01.01.2011 г.). Немаловажную роль в развитии розничного кредитования играют «Приорбанк» ОАО и ОАО «Белагропромбанк», доли которых в совокупной кредитной задолженности населения составляет соответственно 6,76% и 4,95%. Удельный вес остальных банков в кредитной задолженности населения является незначительным и не оказывает решающего влияния на тенденции потребительского кредитования в Республике Беларусь (таблица 2.2).

Следует отметить, что такие небольшие банки как «ТКБанк» (100%), «РРБ-Банк» (70,7%), «Дельта Банк» (82,8%), «СОМБелБанк» (66,4%), для которых розничное кредитование является приоритетным, смогли занять достойные места в рейтинге кредитов физическим лицам и расположились на 10, 11, 14 и 18 позициях соответственно.

Таблица 2.2 - Структура кредитного портфеля банков по состоянию на 01.01.2011 г.

Наименование банка	Кредиты физическим лицам	Доля розничного кредитования в кредитном портфеле, %
	место в рейтинге	сумма выданных кредитов, млрд руб.	доля в системе страны, %
ОАО "АСБ Беларусбанк"	1	12 958,6	70,62	41,3
"Приорбанк" ОАО	2	1 240,0	6,76	33,9
ОАО "Белагропромбанк"	3	908,8	4,95	4,6
ЗАО АКБ "Белросбанк"	4	544,9	2,97	54,4
ОАО "БПС-Банк"	5	410,8	2,24	9,3
ОАО "Белгазпромбанк"	6	409,7	2,23	31,3
ОАО "Банк Москва-Минск"	7	402,0	2,19	38,9
ОАО "Белинвестбанк"	8	340,4	1,85	8,9
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	9	237,9	1,30	21,7
ОАО "ХКБанк"	10	142,7	0,78	100
ЗАО "РРБ-Банк"	11	106,0	0,58	70,7
ЗАО "МТБанк"	12	103,1	0,56	33,6
ЗАО "Трастбанк"	13	89,7	0,49	43,2
ЗАО "Дельта Банк"	14	82,7	0,45	82,8
ЗАО "БТА Банк"	15	77,2	0,42	46,1
ОАО "Паритетбанк"	16	73,6	0,40	26,1
ОАО "Белвнешэкономбанк"	17	70,9	0,39	5,3
ЗАО "СОМБелБанк"	18	45,4	0,25	66,4
ЗАО "Альфа-Банк"	19	34,1	0,19	4,8
ЗАО "Абсолютбанк"	20	29,1	0,16	51,5
ЗАО "Белорусский Банк Малого Бизнеса"	21	14,8	0,08	18,9
"Франсабанк" ОАО	22	8,1	0,04	12,8
ОАО "Международный резервный банк"	23	7,9	0,04	100
ОАО "Технобанк"	24	4,6	0,03	2,9
ОАО "БНБ-Банк"	25	3,1	0,02	4,7
ЗАО "Цептер Банк"	26	2,1	0,01	4,8
ЗАО "Евробанк"	27	1,6	0,01	6,9
ЗАО "Кредэксбанк"	28	0,5	0,00	2,8
ЗАО "БелСвиссБанк"	29	0,3	0,00	23,1
ЗАО "ТК Банк"	30	0,2	0,00	0,9
Всего:		18 350,8	100	25,7

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [32].

Более наглядно структура потребительского кредитования в разрезе отдельных банков представлена на рисунке 2.1 [32].

В структуре кредитной задолженности физических лиц перед банковской системой Республики Беларусь преобладают кредиты, выданные в белорусских рублях.



Рисунок 2.1 - Доля банков в объеме кредитной задолженности населения на 01.01.2012 г., %

Удельный вес таких кредитов в совокупной массе потребительских кредитов увеличился в рассматриваемый период на 10,9 процентных пунктов и на 01.01.2012 г. составил 89 % (таблица 2.3).

Таблица 2.3 - Динамика и структура кредитной задолженности населения в разрезе валют

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %
В национальной валюте	11695,8	78,1	12932,3	81,1	14044,7	83,3	15809,3	86,2	17878,3	89,0
В иностранной валюте	3274,2	21,9	3021,2	18,9	2819,9	16,7	2541,3	13,8	2212,2	11,0
Всего	14970,1	100,0	15953,5	100,0	16864,7	100,0	18350,6	100,0	20090,5	100,0

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [31].

Данная тенденция обусловлена временным запретом Национального банка страны на выдачу валютных кредитов населению [33].

Доля кредитов выданных населению в иностранной валюте соответственно снизилась на 10,9 процентных пунктов и на 01.01.2012 г. составила 11 %. Более наглядно изменение структуры потребительских кредитов в разрезе валют представлено на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 - Структура потребительских кредитов в разрезе валют, %

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [31].

Основу кредитной задолженности населения составляют долгосрочные обязательства, удельный вес которых на протяжении анализируемого периода имеет незначительное колебание в пределах 97,6-97,8%. По состоянию на 01.01.2012 г. доля долгосрочных кредитов населения составила 97,7% (таблица 2.4).

Таблица 2.4 - Динамика и структура кредитной задолженности населения в разрезе сроков

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %
Краткосрочные	349,1	2,3	380,7	2,4	403,7	2,4	407,8	2,2	468,9	2,3
Долгосрочные	14621,0	97,7	15572,8	97,6	16461,0	97,6	17942,8	97,8	19621,6	97,7
Всего	14970,1	100,0	15953,5	100,0	16864,7	100,0	18350,6	100,0	20090,5	100,0

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [31].

Краткосрочная кредитная задолженность составляет незначительную долю в объеме совокупной потребительской задолженности и на 01.01.2012 г. составила 2,3%. В период 01.01.11 - 01.01.12 гг. удельный вес краткосрочных кредитов населения не претерпел значительных изменений.

Интересным для анализа потребительских кредитов является исследование их структуры по географическому признаку. Так, наибольшая кредиторская задолженность физических лиц сформирована в г. Минске, доля которого в совокупных выданных потребительских кредитах составила на 01.01.2012 г. 30,3%. Значительный объем кредитов населению приходится на Брестскую область - 15,7%, Гомельскую область - 12,5%, Витебскую и Гродненскую области - по 11,2%. Наименьший объем кредитной задолженности приходится на Могилевскую область - 9% (таблица 2.5).

Таблица 2.5 - Динамика и структура кредитной задолженности населения в разрезе регионов Республики Беларусь

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %	млрд руб.	уд. вес, %
Брестская область	2253,8	15,1	2411,5	15,1	2570,8	15,2	2845,4	15,5	3149,5	15,7
Витебская область	1560,0	10,4	1685,0	10,6	1838,3	10,9	2022,0	11,0	2255,2	11,2
Гомельская область	1842,8	12,3	1961,2	12,3	2098,6	12,4	2304,4	12,6	2511,8	12,5
Гродненская область	1683,7	11,2	1791,1	11,2	1904,1	11,3	2071,9	11,3	2247,2	11,2
г. Минск	4856,4	32,4	5160,2	32,3	5331,1	31,6	5683,0	31,0	6084,8	30,3
Минская область	1481,2	9,9	1555,8	9,8	1642,3	9,7	1806,5	9,8	2030,4	10,1
Могилевская область	1292,3	8,6	1388,5	8,7	1479,4	8,8	1617,4	8,8	1811,5	9,0
Всего	14970,1	100,0	15953,5	100,0	16864,7	100,0	18350,6	100,0	20090,5	100,0

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [31].

Следует обратить внимание на изменение структуры потребительской задолженности в региональном разрезе. Так, в рассматриваемый период увеличение удельного веса произошло по следующим областям:

Брестская - на 0,6 процентных пункта;

Витебская - на 0,8 процентных пункта;

Гомельская - на 0,2 процентных пункта;

Минская - на 0,2 процентных пункта;

Могилевская - на 0,4 процентных пункта.

В то же время снижение удельного веса на 2,1 процентных пункта произошло по г. Минску. Данный факт свидетельствует о стремлении банков в развитии филиальной сети и системы розничных банковских услуг в регионах Беларуси.

Предпринятые меры государственного воздействия в целях стимулирования кредитования экономики, выразившиеся в снижении Национальным банком ставки рефинансирования до уровня 36 % (с 02.04.2012 г.), создали предпосылки для снижения ставок по кредитным операциям для физических лиц. Так, в период с 01.01.2011 г. по 01.01.2012 г. размер средних полных процентных ставок по вновь выданным кредитам физическим лицам снизился с 15,8 % до 12,5 % (рисунок 2.4).

Из данных рисунка 2.3 видно, что в 2011 году происходило довольно быстрое снижение ставок по кредитам населению [34, с. 27]. Снижение процентных ставок по вновь выданным кредитам сделало их более привлекательными для населения.



Рисунок 2.3 - Динамика средних полных процентных ставок по вновь выданным кредитам физическим лицам, %

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [31].

Таким образом, можно констатировать, что в Беларуси фаза накопления денежных средств физическими лицами сменилась фазой роста потребления ими материальных благ, в том числе и за счет кредитов банков. С точки зрения банковской деятельности, активное расширение кредитования физических лиц, с одной стороны, свидетельствует о возросшей диверсификации банковского кредитного дела в республике. С другой - быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными им кредитами указывает на то, что уже в ближайшем будущем банки не смогут рассчитывать только на сбережения населения в качестве источника финансирования других секторов экономики и им придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Именно поэтому для отечественных банков существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов. При сохранении имеющихся темпов роста экономики следует ожидать ускорения проникновения иностранного капитала в банковский сектор экономики Беларуси, что повлияет на изменение позиций банков на сегменте кредитных услуг физическим лицам.

Характеризуя состояние потребительского кредитования в ЗАО «Сомбелбанк», следует обратить внимание на следующее.

Кредитная политика банка направлена в большей степени на удовлетворение кредитных потребностей физических лиц. Так доля последних в структуре кредитного портфеля ЗАО «Сомбелбанк» по состоянию на 01.01.2012 г. составила 65,2% или 17,67 млн долл. США (таблица 2.6, приложение А). В анализируемый период отмечается увеличение удельного веса кредитов населения в структуре кредитного портфеля ЗАО «Сомбелбанк» на 11 процентных пункта с 54,2% в 2011 г. до 65,2% в 2012 г. Вместе с тем доля кредитования юридических лиц снизилась на 11 процентных пункта с 45,8% в 2011 г. до 34,8% в 2012 г.

Таблица 2.6 - Структура и динамика кредитного портфеля ЗАО «Сомбелбанк» в разрезе кредитополучателей

Вид кредитополучателя	на 01.01.2010 г.	на 01.01.2011 г.	на 01.01.2012 г.	Отклонение 12/11, +/-
	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	по уд. весу, п.п.
Юридические лица	9,93	47,3	11,13	45,8	9,43	34,8	1,7	-11,0
Физические лица	11,07	52,7	13,17	54,2	17,67	65,2	4,5	11,0
Всего	21	100	24,3	100,0	27,1	100,0	6,2	-

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО «Сомбелбанк».

Объем выданных кредитов физическим лицам филиалом банка по состоянию на 01.01.2012 г. сложился в сумме 17,67 млн долл. США и возрос по отношению к предыдущему периоду на 34,2%. В структуре кредитов населения ЗАО «Сомбелбанк» наибольший удельный вес принадлежит кредитам, выданным в иностранной валюте (таблица 2.7, приложение Б).

Таблица 2.7 - Структура и динамика кредитов физических лиц ЗАО «Сомбелбанк» в разрезе валюты

Вид валюты	на 01.01.2010 г.	на 01.01.2011 г.	на 01.01.2012 г.	Отклонение 12/11, +/-
	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	по уд. весу, п.п.
Белорусские рубли	0,9	8,1	1,25	9,5	1,47	8,3	0,22	-1,2
Иностранная валюта	10,17	91,9	11,92	90,5	16,20	91,7	4,28	1,2
в том числе:
доллары США	6,6	59,6	7,93	60,2	11,13	63	3,2	2,8
евро	3,58	32,3	3,99	30,3	5,07	28,7	1,08	-1,6
Всего	11,07	100	13,17	100	17,67	100	8,78	-

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО «Сомбелбанк».

Так, по состоянию на 01.01.2012 г. удельный вес иностранных кредитов для физических лиц составил 91,7% или 16,2 млн долл. США, на долю кредитов в национальной валюте приходилось 8,3% или 1,47 млн долл. США.

В анализируемый период стоит отметить тенденцию снижения удельного веса кредитов в белорусских рублях на 1,2 процентных пункта с 9,5% в 2011 г. до 8,3% в 2012 г., наряду с ростом иностранных потребительских кредитов на 1,2 процентных пункта с 90,5% в 2011 г. до 91,7% в 2012 г. Данное обстоятельство можно объяснить более выгодными условиями при пользовании кредитами в иностранной валюте.

По состоянию на 01.01.2012 г. наибольший удельный вес в совокупных потребительских кредитах принадлежал долларам США (63%), на долю кредитов в евро приходилось 28,7%.

В структуре кредитной задолженности физических лиц филиала в рассматриваемый период также отмечаются некоторые изменения. Так, удельный вес долларовых кредитов увеличился на 2,8 процентных пункта с 60,2% в 2011 г. до 63% в 2012 г. В то же время снижение доли произошло по кредитам в евро на 1,6 процентных пункта с 30,3% в 2011 г. до 28,7% в 2012 г.

Далее проведем анализ структуры выданных кредитов населению ЗАО «Сомбелбанк» в разрезе предлагаемых продуктов (таблица 2.8, приложение В).

Как следует из данных таблицы 2.8, наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов филиала банка принадлежит кредитам на потребительские нужды. Их доля на 01.01.2012 г. составила 44,7% или 7,9 млн долл. США и увеличилась по отношению к предыдущему году на 2,47 млн долл. США или на 45,5%.

Таблица 2.8 - Структура и динамика кредитов физических лиц в разрезе предлагаемых ЗАО «Сомбелбанк» продуктов

Вид продукта	на 01.01.2010 г.	на 01.01.2011 г.	на 01.01.2012 г.	Отклонение 12/11, +/-
	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	по уд. весу, п.п.
на потребительские нужды	4,36	39,4	5,43	41,2	7,9	44,7	2,47	3,5
на приобретение автомобилей	2,58	23,3	3,35	25,4	4,26	24,1	0,91	-1,3
на приобретение недвижимости	2,51	22,7	2,46	18,7	3,41	19,3	0,95	0,6
экспресс-кредитование	1,62	14,6	1,93	14,7	2,1	11,9	0,17	-2,8
Всего	11,07	100	13,17	100	17,67	100	4,5	-

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО «Сомбелбанк».

Значительные объемы в структуре потребительского портфеля филиала №606 занимают кредиты населению на приобретение автомобилей. На их долю по состоянию на 01.01.2012 г. приходилось 24,1% или 4,26 млн долл. США, что выше показателя 2011 г. на 0,91 млн долл. США или 27,2%.

Удельный вес кредитов на приобретение недвижимости на начало 2012 г. составил 19,3% к совокупному потребительскому портфелю филиала банка или 3,41 млн долл. США. Рост таких кредитов в анализируемый период составил 0,95 млн долл. США или 38,6%.

Наименьшая доля принадлежит экспресс-кредитам - 11,9% или 2,1 млн долл. США. В рассматриваемый период их объем увеличился на 0,17 млн долл. США или 8,8%.

Стоит обратить внимание на изменение структуры потребительских кредитов в 2011-2011 гг. Так, отмечается увеличение удельного веса таких кредитных продуктов, как:

кредиты на потребительские нужды - на 3,5 процентных пункта с 41,2% в 2011 г. до 44,7% в 2012 г.;

кредиты на приобретение недвижимости - на 0,6 процентных пункта с 18,7% в 2011 г. до 19,3% в 2012 г.

Вместе с тем, снижение удельного веса произошло по:

кредитам на приобретение автомобилей - на 1,3 процентных пункта с 25,4% в 2011 г. до 24,1% в 2012 г.;

экспресс-кредитам - на 2,8 процентных пункта с 14,7% в 2011 г. до 11,9% в 2012 г.

Важным для анализа кредитования физических лиц является изучение структуры заключенных филиалом банка кредитных договоров (таблица 2.9).

Таблица 2.9 - Структура и динамика заключенных договоров на предоставление кредитов населению ЗАО «Сомбелбанком» в разрезе предлагаемых продуктов

Вид продукта	на 01.01.2010 г.	на 01.01.2011 г.	на 01.01.2012 г.	Отклонение 12/11, +/-
	кол-во	уд. вес, %	кол-во	уд. вес, %	кол-во	уд. вес, %	кол-во	по уд. весу, п.п.
на потребительские нужды	7982	35,4	11476	38,7	25775	40,6	14299	1,9
на приобретение автомобилей	2818	12,5	3025	10,2	6264	9,9	3239	-0,3
на приобретение недвижимости	338	1,5	504	1,7	1167	1,8	663	0,1
экспресс-кредитование	11409	50,6	14649	49,4	30247	47,7	15598	-1,7
Всего	22547	100	29654	100	63453	100	33799	-

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО «Сомбелбанк».

Как следует из данных таблицы 2.9, по состоянию на 01.01.2012 г. филиал №606 заключил 63453 потребительских кредитных договора, что выше показателя предыдущего года на 33799 договора или в 2,14 раза.

Наибольшее количество договоров было заключено по программе экспресс-кредитования - 47,7% или 30247 договоров. Значительное количество договоров было заключено по кредитам на потребительские нужды - 40,6% или 25775 договоров. На долю кредитов на приобретение автомобилей и недвижимости приходится незначительное количество договоров - соответственно 9,9% и 1,8%.

Исследуя изменение структуры договоров, обратимся к рисунку Г.1 (приложение Г). Как следует из рисунка Г.1, в рассматриваемый период структура потребительских кредитных договоров претерпела некоторые изменения. Так, возросла доля договоров по кредитам на потребительские нужды на 1,9 процентных пункта с 38,7% в 2011 г. до 40,6% в 2012 г. На 0,1 процентных пункта увеличилась доля договоров по кредитам на приобретение недвижимости с 1,7% в 2011 г. до 1,8% в 2012 г.

Вместе с тем снизился удельный вес по договорам:

на приобретение автомобилей - на 0,3 процентных пункта с 10,2% в 2011 г. до 9,9% в 2012 г.;

экспресс-кредитования - на 1,7 процентных пункта с 49,4% в 2011 г. до 47,7% в 2012 г.

Подводя итог, проведенному исследованию, стоит отметить следующее.

Рассмотрев динамику потребительского кредитования в посткризисный период, мной сделаны следующие выводы. Кредитная задолженность физических лиц в период 01.01.11-01.01.12 гг. имеет положительную динамику. В структуре совокупной кредитной задолженности на долю физических лиц приходится около 25 %, причем значительных колебаний удельного веса в рассматриваемом периоде не происходило. Наибольший объем выданных кредитов физическим лицам приходится на ОАО «АСБ Беларусбанк», доля которого в банковской системе Беларуси составляет более 70 %. Немаловажную роль в развитии розничного кредитования играют «Приорбанк» ОАО и ОАО «Белагропромбанк», их доли составляют соответственно около 7 % и 5 %.

В структуре кредитной задолженности физических лиц преобладают кредиты, выданные в белорусских рублях, удельный вес которых в совокупной массе потребительских кредитов увеличился в рассматриваемый период и на 01.01.2012 г. составил 89 %. Данная тенденция явилась следствием введенного Национальным банком страны запрета на выдачу валютных кредитов населению.

Предпринятые меры государственного воздействия на кредитную сферу, выразившиеся в снижении Национальным банком ставки рефинансирования, создали предпосылки для снижения ставок по кредитным операциям для физических лиц, что сделало их более привлекательными для населения.

Кредитная политика ЗАО «Сомбелбанк» направлена в большей степени на удовлетворение кредитных потребностей физических лиц. Их доля в структуре выданных кредитов по филиалу составляет около 65,2%. Более того, в анализируемый период отмечается увеличение удельного веса кредитов населения на 11 процентных пункта.

Объем потребительских кредитов банка на начало 2012 г. сложился в сумме 211,4 млн долл. США и возрос по отношению к предыдущему периоду на 38,8%. В их структуре наибольший удельный вес принадлежит кредитам, выданным в иностранной валюте.

Исследование показало, что наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов банка принадлежит кредитам на потребительские нужды. Значительные объемы занимают кредиты населению на приобретение автомобилей и недвижимости.

В рассматриваемый период отмечается увеличение количества заключенных потребительских кредитных договоров в 2,14 раза. Наибольшее количество договоров было заключено по программе экспресс-кредитования - 47,7%. Значительное количество договоров было заключено по кредитам на потребительские нужды - 40,6%.

Наряду с позитивными тенденциями кредитования населения, выявленными в рамках исследования, существует и ряд проблем, анализ которых будет проведен в следующем разделе настоящей работы.

3. Направления совершенствования кредитования физических лиц на потребительские нужды в банках

3.1 Проблемы связанные с кредитованием физических лиц

Одним из распространенных рисков в банковской деятельности является кредитный риск, связанный с невозвратом кредитополучателем полученных кредитных средств. Для любого коммерческого банка проблемная задолженность по кредитам - весьма серьезная и порой трудноразрешимая задача, в решении которой требуется время и финансовые растраты.

Проблемные кредиты - это кредиты, не погашенные кредитополучателями в сроки, установленные в кредитном договоре. Они отражаются на счетах пролонгированной, просроченной и сомнительной задолженности и представляют собой реально возникший, опознанный кредитный риск [35, с. 222].

Каждой кредитной сделке присущ риск непогашения долга из-за непредвиденных обстоятельств. Проблемы с погашением кредитов могут возникать как в связи с ошибками и недосмотром самого банка, допущенными при рассмотрении кредитной заявки, проведении оценки кредитоспособности клиента, разработке условий кредитного договора, в оценке обеспеченности кредита, проведении последующего контроля и т. п., так и в связи с неэффективной работой кредитополучателя, а также по причинам, не зависящим ни от банка ни от клиента.

Кредитный риск, связанный с несвоевременным возвратом предоставленных банками кредитов и процентов по ним, относится к разряду системных, препятствующих развитию банковской системы. По этой причине Программа развития банковского сектора Республики Беларусь годы относит снижение проблемных кредитов до уровня международных стандартов к первоочередным мерам по оптимизации активов и пассивов банков.

Проблемную ситуацию на кредитном рынке в Республике Беларусь обострила нестабильность мирового финансового рынка, связанная с разразившимся в конце 2008 г. мировым финансовым кризисом.

Возникший в США, он распространился по всему миру, в той или иной степени затронул и ведущие высокоразвитые и развивающиеся страны, а также переходные экономики. Общий ущерб мировой экономики от кризиса уже составил более 1,5 трлн. долл. США [36, с. 18].

В условиях значительного снижения темпов экономического роста, ухудшения финансового состояния кредитополучателей произошло ухудшение качества потребительского кредитного портфеля банковского сектора. Так, объем проблемных кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос за период с 01.01.2011 г. по 01.01.2012 г. на 39 млрд руб., или на 54,3 %. В результате роста проблемных активов произошел рост уровня проблемной задолженности населения. Доля проблемных кредитов населения в кредитной задолженности увеличилась на 0,07 процентных пункта (таблица 3.1).

Таблица 3.1 - Динамика уровня проблемной задолженности населения перед банковской системой, млрд руб.

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
Проблемная задолженность населения	71,8	94,5	111,2	114,8	110,8
Задолженность населения по кредитам	14970,1	15953,5	16864,7	18350,6	20090,5

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [37, с.170].

Негативная тенденция увеличения уровня проблемной задолженности наблюдалась до июля 2011 г., когда ее прирост составил 0,18 процентных пункта, после чего уровень проблемных кредитов стал заметно снижаться и к 01.01.12 г. достиг 0,55 % (рисунок 3.1).

Рисунок 3.1 - Динамика уровня проблемной задолженности физических лиц перед банками Республики Беларусь, %

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [37, с. 171].

В рассматриваемом периоде проблемная задолженность в белорусских рублях снизилась на 1,4 млрд руб., в то время как в иностранной валюте - увеличилась на 40,4 млрд руб. (таблица 3.2).

В структуре проблемной задолженности физических лиц наибольшую долю занимает задолженность по кредитам в иностранной валюте, на которую по состоянию на 01.01.12 г. приходилось 72,7 % или 80,5 млрд руб. Удельный вес проблемных кредитов в национальной валюте составил 27,3 % или 30,3 млрд руб.

Таблица 3.2 - Динамика проблемной задолженности населения перед банковской системой Республики Беларусь

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
	млрд руб.	%	млрд руб.	%	млрд руб.	%	млрд руб.	%	млрд руб.	%
Проблемная задолженность населения в национальной валюте	31,7	44,2	23,8	25,2	28	25,2	29,4	25,6	30,3	27,3
Проблемная задолженность населения в иностранной валюте	40,1	55,8	70,7	74,8	83,2	74,8	85,4	74,4	80,5	72,7
Всего	71,8	100,0	94,5	100,0	111,2	100,0	114,8	100,0	110,8	100,0

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [37, с. 172].

Стоит обратить внимание, что в анализируемом периоде произошло резкое изменение структуры проблемной задолженности в сторону увеличения на 16,9 процентных пунктов доли валютной составляющей. В то же время удельный вес проблемных кредитов населения в национальной валюте в данный период снизился на 16,9 процентных пунктов.

Распределение проблемной задолженности по регионам Республики Беларусь происходило неодинаково (таблица 3.3).

Проблемная задолженность по кредитам, выданным белорусскими банками физическим лицам, на 1 января 2012 года составила 110,8 млрд. руб. в эквиваленте.

Таблица 3.3 - Динамика и структура проблемной задолженности населения в разрезе регионов Республики Беларусь

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
	млрд руб.	%	млрд руб.	%	млрд руб.	%	млрд руб.	%	млрд руб.	%
Брестская область	4	5,6	3,3	3,5	3,5	3,1	3,6	3,1	8,9	8,0
Витебская область	5,2	7,2	3,2	3,4	4,2	3,8	4,1	3,6	9,6	8,7
Гомельская область	4,8	6,7	3,8	4,0	4,1	3,7	4,4	3,8	11,4	10,3
Гродненская область	3,8	5,3	3,2	3,4	3,4	3,1	3,5	3,0	7,5	6,8
г. Минск	49,2	68,5	77,3	81,8	91,7	82,5	95,5	83,2	59,1	53,3
Минская область	1,5	2,1	1,2	1,3	1,4	1,3	1,1	1,0	7,2	6,5
Могилевская область	3,2	4,5	2,4	2,5	2,8	2,5	2,7	2,4	7,1	6,4
Всего	71,8	100,0	94,5	100,0	111,2	100,0	114,8	100,0	110,8	100,0

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [37, с. 173].

Так, как видно из данных таблицы 3.3, наибольшую долю проблемных кредитов населения формирует г. Минск, на которых по состоянию на 01.01.12 г. приходится 53,3 % совокупной проблемной задолженности физических лиц, или 59,1 млрд руб.

Значительный объем проблемных кредитов приходится на Гомельскую область - 10,3 %, Витебскую область - 8,7 %, Брестскую область - 8 %. Наименьший объем кредитной задолженности приходится на Могилевскую область - 9 %.

Следует обратить внимание на изменение структуры проблемной задолженности в региональном разрезе. Так, в рассматриваемый период увеличение удельного веса произошло по следующим областям:

Брестская - на 2,4 процентных пункта;

Витебская - на 1,5 процентных пункта;

Гомельская - на 3,6 процентных пункта;

Гродненская - на 1,5 процентных пункта;

Минская - на 4,4 процентных пункта;

Могилевская - на 1,9 процентных пункта.

В то же время снижение удельного веса на 15,2 процентных пункта произошло по г. Минску.

Очевидно, что рост проблемной задолженности и ее структура отражают ухудшение финансового положения кредитополучателей. Увеличение проблемной задолженности, в свою очередь, снижает возможности банков по формированию ресурсной базы. Кроме того, возникают сложности с оценкой кредитоспособности кредитополучателей. Многие из них, обращающиеся в банки за кредитом, имеют низкую кредитоспособность. Как следствие, банки вынуждены отказывать таким клиентам в получении кредита.

Характеризуя проблему невозврата кредитов в филиале №606, следует обратить внимание на следующее.

В процессе кредитования банк осуществляет контроль за выполнением условий кредитного договора. Особое внимание уделяется своевременности возврата основного долга по кредиту и уплаты процентов за пользование им.

Весь комплекс мероприятий, направленных на предупреждение возникновения и погашение просроченной задолженности в филиале №606, включает ряд последовательных этапов:

1. Работа по сопровождению и сбору просроченной задолженности на первом этапе:

осуществление контактов с кредитополучателями посредством телефонной связи с напоминанием о необходимости погашения просроченной задолженности и выявлением причин ее возникновения;

передача кредитов на основании результатов контактов в Службу безопасности для дальнейшей работы по сбору просроченной задолженности;

передача кредитов на основании результатов контактов для актуализации контактных данных;

актуализация контактных данных кредитополучателей на основании первичных документов, в необходимых случаях установление контактов по имеющимся телефонам для подтверждения их актуальности, установление контактных данных другими возможными методами.

2. Работа по сопровождению и сбору просроченной задолженности на втором этапе:

работа с кредитами группы повышенного риска;

прочие мероприятия, направленные на добровольное погашение кредитополучателем просроченной задолженности;

осуществление контактов с кредитополучателем (родственниками, сослуживцами по месту работы) посредством телефонной связи и личных встреч, направленных на выяснение причин образования просроченной задолженности и добровольное погашение кредитополучателем просроченной задолженности;

проверка фактического наличия, состояния, условий хранения заложенного имущества;

осуществление контактов с поручителями посредством телефонной связи и личных встреч;

направление письменных требований кредитополучателю, поручителям о погашении имеющейся задолженности;

передача кредитов для осуществления мероприятий по подготовке к взысканию просроченной задолженности в судебном порядке.

3. Работа по взысканию просроченной задолженности на третьем этапе:

предъявление кредита к досрочному взысканию;

рассмотрение и принятие решения о досрочном взыскании кредита;

в случае принятия решения о досрочном взыскании кредита -направление кредитополучателю (поручителю) заказным письмом соответствующего уведомления о досрочном взыскании кредита в соответствии с условиями кредитного договора;

вынос на счета по учету просроченной задолженности всей задолженности по кредиту, начисление пени (неустойки)за несвоевременную уплату платежей в соответствии с условиями договоров;

взыскание задолженности кредитополучателя в судебном порядке;

полный расчет задолженности кредитополучателя для взыскания в судебном порядке;

предъявление иска к кредитополучателю, защита интересов банка в процессе судебного разбирательства;

направление докладной записки об удовлетворении иска и вступлении решения суда в силу Службу безопасности;

прекращение начисления процентов по кредиту с даты вынесения судебного постановления о принудительном взыскании долга;

сопровождение на стадии исполнительного производства. Работа с судебным исполнителем и оказание ему содействия по розыску должника, его имущества - в случае принятия судом мер по обеспечению иска.

Несмотря на принимаемые меры со стороны ЗАО «Сомбелбанк» в части снижения просроченной кредитной задолженности, проблема последней для банка остается до сих пор актуальной (таблица 3.4, рисунок 3.2).

Актуальность данной темы, заключается в том, что в банковской практике проблема просроченной задолженности решается после ее появления. Более конструктивен не ситуационный, а предупреждающий подход предотвращения возникновения просроченной задолженности еще на стадии отбора кредитных заявок. Для покрытия расходов, компенсации прямых убытков и извлечения прибыли банк должен предпринять целый ряд мер, направленных на изменение этой ситуации.

Таблица 3.4 - Динамика просроченной задолженности по ЗАО «Сомбелбанк»

Показатель	01.01.2010 г.	01.01.2011 г.	01.01.2012 г.
	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	уд. вес, %
Проблемные кредиты физических лиц	0,9	0,78	1,19	0,56	1,54	0,8

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО «Сомбелбанк».

Рисунок 3.2 - Прирост проблемной задолженности ЗАО «Сомбелбанк»

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО «Сомбелбанк».

Как следует из данных таблицы 3.4, на протяжении 2010-2012 гг. ситуация с проблемными кредитами физических лиц по филиалу №606 несколько улучшилась. Так, по состоянию на 01.01.2011 г. доля проблемных потребительских кредитов составила 0,56% или 1,19 млн долл. США и снизилась по удельному весу к уровню предыдущего года на 0,22 процентных пункта.

Вместе с тем, ситуация резко изменилась в 2012 г. Доля проблемных кредитов за шесть месяцев выросла на 0,24 процентных пункта до 0,8% и сложилась в сумме 1,54 млн долл. США.