Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")

Структура проблемной задолженности физических лиц в разрезе предоставленных ЗАО «Сомбелбанком» на рисунке 3.3.

Рисунок 3.3 - Структура проблемной задолженности физических лиц в разрезе предоставленных ЗАО «Сомбелбанком» по состоянию на 01.01.2012 г., %

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО «Сомбелбанк».

Как следует из данных рисунка 3.3, наибольший удельный вес проблемной задолженности наблюдается по выданным кредитам на потребительские нужды. На данный вид кредитования на 01.01.2012 г. приходилось 0,4% совокупной просроченной задолженности физических лиц. Около 0,2% проблемной задолженности приходится на кредиты, выданные для приобретения автомобилей. На долю экспресс-кредитования и кредитов на приобретение недвижимости приходится по 0,1% соответственно.

В структуре проблемной задолженности физических лиц наибольший удельный вес принадлежит кредитам, выданным в валюте (рисунок 3.4).

Рисунок 3.4 - Структура проблемной задолженности физических лиц в разрезе валют по состоянию на 01.01.2012 г., %

Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО «Сомбелбанк».

На долю валютных кредитов на 01.01.2012 г. приходилось около 64,4% проблемной задолженности. Такая ситуация обусловлена резким снижением курса белорусского рубля по отношению к мировым валютам (доллару США и Евро) в результате проведенной в начале 2009 г. девальвации. В результате доходы населения в долларовом эквиваленте резко снизились, что создало предпосылки для возникновения проблем с погашением валютных кредитов.

Удельный вес проблемной задолженности по кредитам, выданным в белорусских рублях, составляет около 35,6% совокупной просроченной задолженности по ЗАО «Сомбелбанк».

Как видим, проблемы невозврата полученных кредитов являются типичными не только для отдельно взятого коммерческого банка, но и банковской системы в целом.

Несмотря на проделываемую работу по предотвращению просроченной кредитной задолженности, проблема последней для банка остается до сих пор актуальной. Более того, сложившаяся в 2009 г. неблагоприятная ситуация на финансовом рынке Республики Беларусь создала предпосылки для роста проблемных кредитов как по ЗАО «Сомбелбанк»в частности, так и по всей банковской системе страны в целом. В этой связи решение данной проблемы стало одной из задач повышения стабильности банковского сектора экономики нашего государства.

потребительский кредитование физический лицо

3.2 Совершенствование работы по организации кредитования физических лиц

Рассмотрим некоторые мероприятия, которые позволят усовершенствовать работу по организации кредитования населения.

К числу первых отнесем развитие системы банкострахования.

Анализ современного состояния отечественного сектора финансовых услуг свидетельствует о назревшей необходимости развития совместных программ банков и страховых организаций (банкострахования) в области страхования жизни, которые являются привлекательными и выгодными как для банковских учреждений, так и для страховщиков.

Модель банкострахования существует с 1920-х годов. Термин «банкострахование» впервые появился во Франции в конце 70-х годов XX века в качестве определения продажи страховых услуг через банковскую сеть. Сегодня под этим термином понимают распространение страховых продуктов через банк, а банковским страховщиком называют организацию, которая может удовлетворить потребности клиента и в страховании, и в банковских услугах.

В экономической литературе некоторых стран встречается и более широкое определение банкострахования: вовлечение банков, сберегательных банков и строительных обществ (касс) в производство, маркетинг и распространение страховых продуктов.

Концепция банкострахования заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью координации продаж, совмещения страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнера. Характер интеграции конкретных учреждений, услуг, каналов их распространения, внутренних финансовых ресурсов может быть при этом самым различным и описывается широким диапазоном разнообразных соглашений между банками и страховщиками [38, с. 59].

Реализация совместных программ осуществляется, как правило, силами сотрудников банков и в основном в помещениях банков. При этом используется то обстоятельство, что клиенты банков или те, кто желает ими стать, посещают банк для проведения переговоров и оформления документов. Поэтому банкострахование подразумевает непосредственное вовлечение сотрудников банков, контактирующих по роду своей деятельности с клиентами, в процесс заключения договоров страхования. Степень участия таких сотрудников может быть различной: от самостоятельного заключения договора и его возобновления до представления сотрудникам страховой компании информации о готовности клиента банка к переговорам.

Перспективность совместных страховых программ демонстрируют многие европейские страны, где банкострахование является основным каналом реализации программ по страхованию жизни. В странах с вековой страховой историей, как, например, Великобритания или Германия, доля платежей по программам страхования жизни, реализуемым через банкострахование, составляет 13 и 19 процентов соответственно.

Расширение спектра услуг путем реализации совместных со страховыми компаниями продуктов позволяет банкам:

привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов;

получить дополнительную прибыль за счет комиссионного вознаграждения как продавцу страховых продуктов;

расширить набор услуг при обслуживании клиентов и получить дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ;

сформировать положительный имидж банка.

С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. При реализации совместных программ у страховых компаний появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, а также снизить расходы на распространение страхового продукта.

В рамках системы банкострахования сегодня страховые компании предлагают целый комплекс услуг для защиты как получателя кредита, так и банковского учреждения, его предоставившего. Одним из видов страхования, связанным с выдачей кредита, является страхование жизни и трудоспособности кредитополучателя.

Кредитное страхование жизни предоставляет застрахованному лицу, являющемуся одновременно кредитополучателем по кредитному договору, страховую защиту в течение всего срока погашения кредита. В случае смерти застрахованного лица или при получении им инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся сумму задолженности по кредиту. Такой вид страхования, с одной стороны, позволяет банку получить погашение кредита не залоговым имуществом, а денежными средствами, а с другой стороны, снять с себя социальные проблемы, возникающие при отчуждении залогового имущества.

Для кредитополучателя преимущество заключается в возможности погасить обязательства перед банком за счет страховой организации в случае получения инвалидности и в освобождении от ответственности наследников - в случае смерти.

Страхование жизни получателя кредита - это страхование с убывающей страховой суммой. Иначе говоря, страховая сумма уменьшается до тех пор, пока в конце срока страхования она не станет равной нулю. При заключении договора она устанавливается исходя из величины кредита и определяется вне зависимости от того, на какую сумму кредитополучатель хотел бы застраховать свою жизнь. Страховая сумма равна либо сумме кредита, либо сумме кредита с процентами за его использование, рассчитанными за весь срок действия кредитного договора.

Заключить договор страхования жизни кредитополучателя может любое физическое лицо старше 18 лет или юридическое лицо, кроме инвалидов и лиц, страдающих серьезными заболеваниями.

Страховой тариф зависит от многих факторов, например, возраста и пола застрахованного.

Для изучения принимаемого на страхование риска многие страховые компании (например, российские) предлагают клиентам заполнить анкету, в которой должна быть представлена полная и достоверная информация о состоянии здоровья, роде занятий и хобби, что, в свою очередь, также влияет на тариф. Повышающий коэффициент может применяться, если застрахованный страдает определенными заболеваниями, а также если его профессия или хобби связаны с высоким риском.

Страховым случаем по договору страхования жизни кредитополучателя является смерть или наступление инвалидности в течение срока действия договора. При этом страховым случаем не признается смерть от заболевания, диагностированного до заключения договора, а также смерть, наступившая в результате управления транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Следует также обратить внимание на то, что за представление недостоверной информации договор страхования может быть признан недействительным [38, с. 60].

Порядок уплаты взносов обычно выбирает сам кредитополучатель из возможных вариантов: делать взносы ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременно. Страховой полис можно приобрести как в самой страховой компании, так и в банке при оформлении кредита.

На белорусском страховом рынке реализация подобных совместных проектов в области страхования жизни является скорее исключением, чем правилом, что объясняется рядом причин.

Одна из них - степень развития банковского и страхового сектора. В настоящий момент финансовый сектор Беларуси только подходит к тому уровню, который позволяет реализовывать достаточно сложные проекты, такие, как банковское страхование.

Кроме того, при реализации совместных проектов в области страхования жизни более заинтересованной стороной являются страховщики, в то время как перед банками встает вопрос: предоставлять такую возможность страховщикам или нет?

Анализ условий реализации данных проектов говорит о том, что страховой продукт должен быть простым, понятным и, что очень важно, качественным, предельно прозрачным в отношении условий выплат страховых возмещений. Поэтому только отдельные белорусские страховщики, обладающие достаточным опытом работы и имеющие квалифицированный персонал, могут предложить подобные продукты.

Даже при наличии сдерживающих факторов программы страхования жизни кредитополучателя в нашей республике все же существуют. Государственным страховым предприятием «Стравита» разработана страховая программа «Защищенный кредит». Она учитывает все необходимые условия договора страхования и кредитного договора, тем самым позволяя защитить интересы как получателя кредита, так и банковского учреждения. Процедура оформления договора страхования достаточно проста и требует от кредитополучателя только оформления заявления о страховании. Стоимость договора страхования позволяет приобретать его широкому кругу потребителей. Например, для «защиты» кредита в размере 10 000 долларов США, полученного сроком на 5 лет мужчиной в возрасте 35 лет, необходимо будет уплачивать ежемесячно 8,3 доллара США в эквиваленте.

Таким образом, преимущества программ банкострахования очевидны. Они позволяют кредитополучателю получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат кредита страховым предприятием вместо обращения в пользу банка заложенного имущества или уплаты задолженности поручителем. Банк, в свою очередь, упрощает процедуру получения кредитов физическими лицами и увеличивает объемы активных операций, обеспечив при этом снижение риска невозврата заемных средств.

В целом существующие проблемы банкострахования преодолимы в ближайшей перспективе. Развитие же кредитного страхования жизни позволит банковскому и страховому сектору значительно расширить перечень предоставляемых услуг, повысить их привлекательность и получить новые возможности роста.

Следующим мероприятием в снижении кредитных банковских рисков, связанных с просроченной задолженностью населения по кредитам, является создание бюро кредитных историй.

В настоящее время Национальным банком Республики Беларусь осуществляются мероприятия по реализации положений Закона Республики Беларусь «О кредитных историях», вступившего в силу 21 августа 2009 г., в том числе приводятся в соответствие с ним нормативные правовые акты, а также дорабатывается программно-технический комплекс системы «Кредитное бюро», введенный в эксплуатацию в 2007 г.

Создание института бюро кредитных историй в Республике Беларусь обусловлено двумя основными причинами:

необходимостью дальнейшего развития инфраструктуры банковского сектора, обеспечивающей повышение эффективности его функционирования;

необходимостью повышения информативности и эффективности надзора за банковской деятельностью, в том числе путем создания возможностей использования сведений, хранящихся в базе данных бюро кредитных историй Национальным банком.

Кроме того, функционирование данного института направлено на снижение кредитных рисков, а также на укрепление платежной дисциплины физических и юридических лиц путем повышения их заинтересованности в надлежащем исполнении обязательств перед банками [39, с. 45].

Институт бюро кредитных историй в той или иной форме существует в большинстве стран мира. Первоначально он создавался с целью предоставления кредитным и другим организациям возможности обмена на постоянной основе сведениями о кредитоспособности своих клиентов, а также получения дополнительных сведений, содержащихся в кредитной истории клиентов. Основными принципами организации деятельности бюро кредитных историй, действующих в большинстве стран мира, являются:

законодательное регулирование процесса формирования кредитных историй и порядка предоставления сведений, входящих в ее состав;

предоставление права получения сведений, входящих в состав кредитной истории, в разумные сроки, по приемлемой цене и удобным способом;

ограничение степени раскрытия сведений, входящих в состав кредитной истории, и круга пользователей таких сведений;

обеспечение достоверности сведений, входящих в состав кредитной истории, и права на оспаривание недостоверных сведений, входящих в состав кредитной истории, на своевременное внесение в нее необходимых изменений и на судебную защиту в случае несанкционированного использования таких сведений;

удаление сведений из кредитной истории по истечении установленного срока;

наличие права получения информации о пользователях сведений, входящих в состав кредитной истории;

нейтральность сведений, входящих в состав кредитной истории.

Используемые названия и организационные формы бюро кредитных историй различны. Наиболее часто встречаются следующие наименования: бюро кредитных историй, кредитное бюро, кредитный регистр, регистр кредитов (кредитных рисков). Согласно исследованию Всемирного банка, проведенному в 1999-2001 гг., в мире насчитывалось более 40 государственных бюро кредитных историй. В еще большем количестве стран существуют частные бюро кредитных историй. Со времени проведения исследования государственные бюро кредитных историй появились и в других странах, так, например, на постсоветском пространстве - в Латвии (2003 г.) и Армении (2005 г.), в свою очередь, частные бюро кредитных историй были созданы в Казахстане (2004 г.) и России (2005 г.). По форме организации государственных бюро кредитных историй наибольшее распространение получили кредитные регистры, функции по ведению которых, как правило, возлагаются на центральные (национальные) банки либо органы банковского надзора [40, с. 35].

Как отмечалось выше, кредитный регистр создается преимущественно на базе центрального (национального) банка или органа банковского надзора. При этом доступ к кредитным историям, хранящимся в кредитном регистре обычно получают банки (для управления своими рисками) и органы банковского надзора (для выполнения возложенных на них функций). Кредитный регистр является важным источником информации для органа банковского надзора, который позволяет оперативно получать в удобном для него порядке, виде и необходимом объеме сведения для осуществления эффективного надзора.

Частные бюро кредитных историй в отличие от кредитных регистров создаются исключительно как коммерческие организации, специализирующиеся на формировании кредитных историй, предоставлении кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Они учреждаются банками, банковскими ассоциациями, торговыми палатами, компаниями по выпуску кредитных карт, крупными торговыми сетями либо являются независимыми коммерческими компаниями [41, с. 26]. Частные бюро кредитных историй в первую очередь ориентированы на работу с банками и коммерческими организациями и собирают сведения для их нужд и в необходимом им объеме. В связи с этим в частных бюро кредитных историй аккумулируется значительно больший объем информации, чем в государственных.

Следует отметить, что принципы создания и деятельности государственных кредитных регистров и частных бюро кредитных историй различны. К наиболее существенным отличиям функционирования государственных кредитных регистров и частных бюро кредитных историй следует отнести то, что работа частных бюро кредитных историй строится на принципе добровольности представления сведений (юридические и физические лица предварительно дают согласие на включение сведений о них в базы данных бюро), а государственных кредитных регистров - на принципе обязательности (сведения представляются в силу требований законодательства). Именно поэтому в большинстве стран государственные кредитные регистры создаются и функционируют параллельно с частными бюро кредитных историй [39, с. 46].

В Республике Беларусь первоначально предполагалось создавать частные бюро кредитных историй. Соответствующие нормы содержались в проекте Закона Республики Беларусь «О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц», который был подготовлен в 2004 г. и внесен в Палату представителей Национального собрания Республики Беларусь. Однако данный проект не был поддержан. Одной из основных причин отклонения названного законопроекта стало отрицательное отношение депутатов к представлению сведений, входящих в состав кредитной истории, частным бюро кредитных историй, так как такие сведения в своем большинстве составляют банковскую или иную охраняемую законом тайну.

Работа по созданию бюро кредитных историй началась весной 2006 г., когда в Национальном банке была создана рабочая группа, перед которой стояла задача разработать концепцию проекта Закона Республики Беларусь «О кредитном бюро». К июлю 2006 г. концепция была готова, и Национальный банк выступил с инициативой подготовки соответствующего законопроекта.

Одновременно руководством Национального банка было принято решение, оказавшееся, как показало дальнейшее развитие событий, стратегически верным, - используя положения действовавшего в то время Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1995 г. № 209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь», согласно которому банки обязаны были сообщать Национальному банку о выданных кредитах на сумму свыше 10 тыс. долл. США, и положения концепции проекта Закона «О кредитном бюро», создать при Национальном банке структуру, которая выполняла бы ряд функций государственного кредитного регистра по сбору и предоставлению сведений о таких кредитах, и использовать полученный практический опыт при подготовке соответствующего законопроекта. Для этого рабочей группой в оперативном порядке была разработана модель функционирования бюро кредитных историй при Национальном банке, которая легла в основу действующего в настоящее время порядка формирования кредитных историй и представления кредитных отчетов. Расчетный центр Национального банка разработал программно-технический комплекс - автоматизированная информационная система представления и получения сведений о кредитах (АИС КБ), и с мая 2007 г. банки начали представлять в Национальный банк в систему «Кредитное бюро» сведения о кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10 тыс. долл. США. Фактически данные меры позволили еще до принятия Закона «О кредитных историях» создать в Республике Беларусь институт бюро кредитных историй.

Основными итогами работы системы «Кредитное бюро» являются: за семь месяцев 2009 г. Национальным банком было предоставлено банкам всего лишь 1500 кредитных отчетов, в 2010 г. - 13 243, а за первые пять месяцев 2010 г., после того как в состав кредитных историй начали представляться сведения обо всех выданных кредитах, - 59 188. В мае 2011 г. вероятность нахождения кредитного отчета составила 65%. Необходимо отметить, что программно-технический комплекс системы «Кредитное бюро» позволяет предоставлять кредитные отчеты в режиме реального времени (on-line). Стоимость одного кредитного отчета для банка составляет 1300 или 1800 бел. руб. без учета предоставляемых скидок. Показатели наполняемости системы «Кредитное бюро» приведены в таблице 3.5.

Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена рядом исследований. Так, фирма Fair Isaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые базировались на более чем 1 млн. справок о физических лицах, подготовленных кредитным бюро Trans Union по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на «положительные» и «отрицательные». Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как «хорошее» или «плохое». Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на ссуды всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8 % всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы «сомнительными», т.е. погашались бы не вовремя или не погашались вовсе.

Таблица 3.5 - Показатели наполняемости системы «Кредитное бюро» Национального банка за 2009-2011 гг.

	1 июля 2009 г.	1 января 2010 г.	1 июля 2010 г.	1 января 2011 г.	1 апреля 2011 г.	1 июня 2011 г.
Количество кредитных историй, в том числе:	95 013	134417	168 816	210 325	1 791 055	1 951 279
юридических лиц	16814	18 082	20 311	22 179	24 042	24 412
физических лиц	78 199	116335	148 505	188 146	1 767 013	1 926 867
Количество кредитных договоров	-	-	-	-	-	3 488137

Примечание - Источник [39, с. 46].

Несмотря на то, что Национальным банком сформирована методология деятельности, связанной с формированием кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов, а также создана соответствующая инфраструктура, пока можно говорить о создании при Национальном банке кредитного регистра, а не бюро кредитных историй.

Однако вопрос о создании частных бюро кредитных историй не потерял своей актуальности. Как показывает мировой опыт и результаты деятельности института бюро кредитных историй в Республике Беларусь, успешное создание и деятельность частных бюро кредитных историй возможны только при активном содействии и поддержке банков, которые выступают основными источниками формирования и пользователями кредитных историй. Участие банков в создании такой организации будет свидетельствовать об их заинтересованности в функционировании частного бюро кредитных историй, а также обозначит перспективы его развития. Кроме того, это позволит банкам влиять на решения, принимаемые органами управления частного бюро кредитных историй при определении ценовой политики и направлений развития с целью соответствия их потребностям банков.

Следует также отметить, что наличие соответствующего программно-технического обеспечения и инфраструктуры является важным условием эффективного функционирования частных бюро кредитных историй. Возможным способом уменьшения финансовых и временных затрат, связанных с его созданием и обеспечением соответствующими программно-техническими средствами, является также участие в качестве соучредителей частного бюро кредитных историй разработчиков программного обеспечения, поставщиков оборудования и информационных услуг.

В настоящее время в состав кредитной истории включаются сведения о шести видах договоров, заключаемых банками с субъектами кредитной истории, - кредитный договор, договор, содержащий условия овердрафтного кредитования, договоры займа, залога, поручительства и гарантии [39, с. 48].

Стоит отметить, что проделанная Национальным банком работа по созданию бюро кредитных историй получила высокую оценку международных финансовых организаций. В исследовании Всемирного банка и Международной финансовой корпорации «Ведение бизнеса-2011» (Doing Business 2011), опубликованного в сентябре 2011 г., индекс охвата кредитной информации (доступность информации через бюро кредитных историй) в Республике Беларусь был оценен по шкале 5 из 6 возможных (таблица 3.6).

Таблица 3.6 - Показатели индекса охвата кредитной информации на начало 2011 г.

Индекс охвата кредитной информации	Частные бюро кредитных историй	Государственное бюро кредитных историй	Индикатор
			5
Предоставляются данные по физическим и юридическим лицам	Нет	Да	1
Предоставляется как позитивная (например, о размере займа и соблюдении схемы его погашения), так и негативная (например, о просроченных платежах, количестве и сумме неосуществленных платежей и банкротств) кредитная информация	Нет	Да	1
Предоставляется информация, полученная от розничных торговых предприятий, организаций, предоставляющих коммерческие кредиты, поставщиков коммунальных услуг, а также финансовых учреждений	Нет	Нет	0
Предоставляются данные за предшествующий период, превышающий 2 года	Нет	Да	1
Предоставляются данные о займах, сумма которых не превышает 1 % от дохода на душу населения. Реестр должен охватывать не менее 1 % взрослого населения страны	Нет	Да	1
В соответствии с законодательством кредитополучатели имеют право доступа к своей кредитной информации в крупнейшем реестре страны	Нет	Да	1

Примечание - Источник [39, с. 49].

Как видно из приведенной таблицы, не был оценен критерий, учитывающий предоставление информации, полученной от розничных торговых предприятий, организаций, поставщиков коммунальных услуг и т.д. Однако следует отметить, что при создании Национальным банком системы «Кредитное бюро», а также при подготовке Закона «О кредитных историях» не ставилась цель обеспечить решение названных задач. Данные вопросы планировалось решать поэтапно. В настоящее время источниками формирования кредитных историй являются только банки, регулирование деятельности которых относится к компетенции Национального банка. Аналогичные нормы определены и в Законе «О кредитных историях». В то же время предоставление информации, полученной от розничных торговых предприятий, организаций, поставщиков коммунальных услуг, не совсем правильно было бы связывать с деятельностью по формированию кредитных историй и предоставлению кредитных отчетов, которую осуществляет в настоящее время Национальный банк. Выполнение «шестого критерия» необходимо связывать с созданием в Республике Беларусь частного бюро кредитных историй. Кроме того, успешное решение данных задач зависит в первую очередь от органов государственного управления, подчиненных Правительству Республики Беларусь, которые регулируют деятельность организаций розничной торговли, жилищно-коммунального хозяйства, операторов телефонной связи. Их позиция и активное участие в организации предоставления информации указанными организациями имеют определяющее значение.

Однако, несмотря на проделанную работу, по нашему мнению, перспективами дальнейшего развития института бюро кредитных историй в Республике Беларусь являются два основных направления: первое - выполнение комплекса организационно-технических мероприятий, направленных на приведение созданной Национальным банком системы «Кредитное бюро» в соответствие с требованиями Закона «О кредитных историях», а также расширение возможностей этой системы; второе - создание частных бюро кредитных историй.

Реализация положений Закона «О кредитных историях» требует значительных усилий как со стороны Национального банка, так и со стороны банков. Национальному банку необходимо переработать методологию формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов, разработать порядок и технологию предоставления кредитных отчетов для пользователей кредитных историй, не являющихся банками, а также доработать программно-технический комплекс системы «Кредитное бюро». В свою очередь, банкам необходимо доработать автоматизированно-информационные системы для организации представления в систему «Кредитное бюро» сведений о договорах займа, залога, гарантии и поручительства, а также уточнить (получить) сведения о субъектах кредитных историй, с которыми заключены такие договоры. Учитывая, что, по предварительным оценкам, количество договоров залога, поручительства и гарантии значительно превышает количество кредитных договоров (по состоянию на 1 июня 2010 г. в системе «Кредитное бюро» хранились сведения о 3 488 137 кредитных договорах), а также то, что в отдельных банках не велись базы данных по указанным договорам, им необходимо очень ответственно подойти к решению названных вопросов.

Вместе с тем очевидно, что эффективность работы системы «Кредитное бюро» зависит от ее функциональных возможностей, а также от того, как эти возможности будут использоваться банками и Национальным банком. Повышение эффективности системы видится путем решения следующих задач.

Во-первых, требует развития аналитическая составляющая программно-технического комплекса системы «Кредитное бюро». В настоящее время приходится констатировать невозможность получения из данной системы статистических и аналитических сведений. Сжатые сроки создания системы «Кредитное бюро» и ее доработки в связи с изменением законодательства, ограниченные ресурсы Национального банка не позволяли оперативно решить эту задачу. Появление аналитических и статистических данных в кредитных отчетах существенно снизит их объем, сделав более информативными, простыми и удобными в работе. Кроме того, появится возможность получать аналитические и статистические сведения не только в отношении конкретного субъекта кредитной истории, но и в разрезе банковской системы, отдельных банков, регионов (страна, область, район) [39, с. 50].

Во-вторых, необходимо изменить отношение банков к информации, получаемой из системы «Кредитное бюро».

К сожалению, ряд банков до настоящего времени не приступили к работе с системой в части получения кредитных отчетов, несмотря на то, что сведения, хранящиеся в системе «Кредитное бюро», являются действенным инструментом по проведению адекватной оценки банком финансового состояния клиента, идентификации (выявления) и измерения (оценки) кредитного риска, а также его мониторинга.

В отдельных банках используется практика, когда доступ к кредитным отчетам предоставляется только сотрудникам службы безопасности. При этом доступ к ним других работников банка, обеспечивающих управление и контроль за управлением кредитным рисками, сознательно ограничивается. Основными целями создания системы «Кредитное бюро» и принятия Закона «О кредитных историях» являлись снижение кредитных рисков и повышение эффективности работы банков (эти цели определены и в преамбуле Закона «О кредитных историях») [41, с. 27]. Использование кредитных отчетов для обеспечения экономической безопасности банков является сопутствующей задачей, решение которой не должно подменять основное назначение получаемой банками информации из системы «Кредитное бюро». Кредитные службы, подразделения по управлению и контролю за рисками, внутреннего контроля, служба внутреннего аудита - вот те подразделения банка, которые должны иметь доступ к кредитным отчетам.

Кроме того, актуально стоит вопрос о развитии банками своих систем управления рисками и систем внутреннего контроля, с тем чтобы информацию из кредитных отчетов возможно было интегрировать в соответствующие автоматизированные информационные системы (базы данных) и использовать для целей риск-менеджмента, внутреннего контроля и внутреннего аудита, а также для принятия стратегических и управленческих решений.

В-третьих, необходимо повысить статус и функциональные возможности подразделения Национального банка, отвечающего за работу системы «Кредитное бюро» (в настоящее время это отдел кредитных историй Специализированного управления Национального банка). Поскольку функции по обеспечению деятельности системы «Кредитное бюро» в настоящее время разделены между различными подразделениями Национального банка (Главное управление банковского надзора - методология формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов (разработчик Закона «О кредитных историях»); Расчетный центр - разработка и сопровождение программно-технического комплекса системы «Кредитное бюро»; Главное управление информационных технологий - техническое обеспечение работы этой системы; Специализированное управление - методология представления банками сведений, разработка форм кредитных отчетов и исполнение функции администратора системы «Кредитное бюро», взаимодействие с пользователями и субъектами кредитных историй), считаем, что их необходимо сконцентрировать в одном подразделении, непосредственно занимающемся выполнением функции по формированию кредитных историй и предоставлению кредитных отчетов. Сосредоточение этих функций позволит существенно повысить оперативность решения задач, стоящих перед системой «Кредитное бюро», и качество предоставляемой информации, а также создаст условия для разработки и внедрения новых продуктов и технологий, отвечающих потребностям Национального банка и банков.

По вопросу о создании в Республике Беларусь частных бюро кредитных историй следует отметить, что Национальным банком уже сделаны первые шаги в этом направлении. Принято решение о подготовке проекта концепции закона, предусматривающего возможность создания и деятельности в республике частных бюро кредитных историй. Подготовка указанного законопроекта должна создать условия для решения следующих задач:

определить порядок создания и деятельности частных бюро кредитных историй;

расширить перечень лиц, выступающих в качестве источников формирования кредитной истории, и, как следствие, увеличить перечень договоров, сведения о которых включаются в состав кредитной истории;

определить возможность включения в состав кредитной истории качественной информации, в том числе финансовой отчетности;

решить вопрос об осуществлении сверки баз данных частных кредитных бюро с базами данных государственных органов;

предоставить право частным бюро кредитных историй оказывать клиентам сопутствующие услуги, в том числе выставлять рейтинговую оценку субъекту кредитной истории.

Таким образом, можно заключить следующее. В целях совершенствования работы по организации кредитования населения и снижения кредитных рисков, связанных с невозвратом предоставленных банками кредитов, автором были предложены следующие мероприятия:

развитие в Республике Беларусь системы банкострахования;

развитие бюро кредитных историй.

Реализация первого мероприятия позволит кредитополучателю получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат кредита страховым предприятием вместо обращения в пользу банка заложенного имущества или уплаты задолженности поручителем. Банк, в свою очередь, упрощает процедуру получения кредитов физическими лицами и увеличивает объемы активных операций, обеспечив при этом снижение риска невозврата заемных средств.

Развитие бюро кредитных историй создаст предпосылки для более эффективной работы по оценке кредитоспособности клиентов банка, что обеспечит снижение кредитных банковских рисков, связанных с проблемой возвратности предоставленных кредитов. Данное обстоятельство позволит значительно упростить процедуру получения кредитов.

Заключение

На основе результатов, полученных при проведении исследования по теме дипломной работы, можно сформулировать следующие выводы и предложения.

Как показывает мировой опыт, потребительское кредитование населения, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Главная цель, стоящая перед банками Республики Беларусь, заключается в том, чтобы совместными усилиями законодательной и исполнительной власти, Национального Банка Республики Беларусь и коммерческих банков сформировать развитой банковский сектор, соответствующий международным представлениям о современном банковском бизнесе, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах, активно содействующий экономическому развитию Республики Беларусь.

Исследование и анализ теоретических и практических аспектов потребительского кредитования, а также ситуации на рынке кредитования физических лиц в Республике Беларусь позволили сформулировать следующие выводы.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Субъектами кредитных отношений являются, как правило, физические лица (кредитополучатели) и в роли кредиторов выступают банки, небанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может также существовать посредник, например, торговая организация.

Необходимость потребительского кредита вызвана следующими факторами:

потребительский кредит в определенной степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов;

использование потребительского кредита в розничной торговле повышает активность работы организаций, реализующих товары, подверженные влиянию сезонных колебаний спроса;

кредитование физических лиц имеет большое социальное значение, так как с помощью потребительского кредита может быть решен целый комплекс социально-экономических задач: наиболее полное удовлетворение потребностей населения в промышленных товарах, предметах бытового, хозяйственного назначения и услугах; улучшение жилищных условий; повышение уровня жизни населения; проведение эффективной демографической политики;

потребительский кредит не только способствует повышению уровня жизни населения, но и оказывает воздействие на развитие экономики страны в целом. Через кредитный механизм денежные сбережения населения вновь поступают в процесс обращения, поддерживая непрерывность общественного воспроизводства, содействуя его расширению и, следовательно, возрастанию национального дохода страны.

Кредитные учреждения предоставляют разнообразные виды потребительских кредитов, основными классификационными признаками которых являются следующие: субъекты кредитной сделки, целевое направление, виды обеспечения, способ предоставления, сроки и методы погашения и т.д.

Кредитование населения осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. К принципам кредитования относятся: возвратность кредита, срочность кредитования, обеспеченность, платность, целевая направленность.

Кредитование физических лиц в Республике Беларусь в современных условиях осуществляют практически все коммерческие банки. Рассматривая потребительское кредитование в посткризисный период, выявляются следующие тенденции: кредитная задолженность физических лиц в период 01.01.11 - 01.01.12 гг. имеет положительную динамику. В структуре кредитной задолженности на долю физических лиц приходится около 25 %. Наибольший объем выданных кредитов физическим лицам приходится на ОАО «АСБ Беларусбанк». В структуре кредитной задолженности физических лиц преобладают кредиты, выданные в белорусских рублях, удельный вес которых в совокупной массе потребительских кредитов увеличился в рассматриваемый период и на 01.01.2011 г. составил 89%. Данная тенденция явилась следствием введенного Национальным банком страны запрета на выдачу валютных кредитов населению. Предпринятые меры государственного воздействия на кредитную сферу, выразившиеся в снижении Национальным банком ставки рефинансирования, создали предпосылки для снижения ставок по кредитным операциям для физических лиц, что сделало их более привлекательными для населения.

В анализируемом периоде произошло ухудшение качества потребительского кредитного портфеля банковского сектора. Объем проблемных кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос за период с 01.01.2010 г. по 01.01.2011 г. на 39 млрд руб., или на 54,3 %. Негативная тенденция увеличения уровня проблемной задолженности наблюдалась до июля 2010 г., когда ее прирост составил 0,18 процентных пункта, после чего уровень проблемных кредитов стал заметно снижаться и к 01.01.11 г. достиг отметки 0,55 %. В структуре проблемной задолженности физических лиц наибольшую долю занимает задолженность по кредитам в иностранной валюте, на которую по состоянию на 01.01.11 г. приходилось 72,7 % или 80,5 млрд руб. Произошло резкое изменение структуры проблемной задолженности в сторону увеличения на 16,9 процентных пунктов доли валютной составляющей. В то же время удельный вес проблемных кредитов населения в национальной валюте в данный период снизился на 16,9 процентных пунктов.

Кредитная политика ЗАО «Сомбелбанк» направлена в большей степени на удовлетворение кредитных потребностей физических лиц. Их доля в структуре выданных кредитов по филиалу составляет около 65,2%. Более того, в анализируемый период отмечается увеличение удельного веса кредитов населения на 11 процентных пункта.

Исследование показало, что наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов банка принадлежит кредитам на потребительские нужды. Значительные объемы занимают кредиты населению на приобретение автомобилей и недвижимости.

В рассматриваемый период отмечается увеличение количества заключенных потребительских кредитных договоров в 2,14 раза. Наибольшее количество договоров было заключено по программе экспресс-кредитования - 47,7%. Значительное количество договоров было заключено по кредитам на потребительские нужды - 40,6%.

Одним из распространенных рисков в банковской деятельности является кредитный риск, связанный с невозвратом кредитополучателя полученных кредитных средств. Для любого коммерческого банка проблемная задолженность по кредитам - весьма серьезная и порой трудноразрешимая задача, в решении которой требуется время и финансовые растраты.

Проблемы невозврата полученных кредитов являются типичными не только для отдельно взятого коммерческого банка, но и банковской системы в целом. Кредитный риск, связанный с несвоевременным возвратом предоставленных банками кредитов и процентов по ним, относится к разряду системных, препятствующих развитию банковской системы.

Несмотря на проделываемую работу по предотвращению просроченной кредитной задолженности, проблема последней для банка остается до сих пор актуальной. Более того, сложившаяся в 2009 г. неблагоприятная ситуация на финансовом рынке Республики Беларусь создала предпосылки для роста проблемных кредитов как по ЗАО «Сомбелбанк» в частности, так и по всей банковской системе страны в целом. В этой связи решение данной проблемы стало одной из задач повышения стабильности банковского сектора экономики нашего государства.

В целях совершенствования работы по организации кредитования населения и снижения кредитных рисков, связанных с невозвратом предоставленных банками кредитов, автором были предложены следующие мероприятия:

развитие в Республике Беларусь системы банкострахования;

развитие бюро кредитных историй.

Реализация первого мероприятия позволит кредитополучателю получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат кредита страховым предприятием вместо обращения в пользу банка заложенного имущества или уплаты задолженности поручителем. Банк, в свою очередь, упрощает процедуру получения кредитов физическими лицами и увеличивает объемы активных операций, обеспечив при этом снижение риска невозврата заемных средств.

Развитие бюро кредитных историй создаст предпосылки для более эффективной работы по оценке кредитоспособности клиентов банка, что обеспечит снижение кредитных банковских рисков, связанных с проблемой возвратности предоставленных кредитов. Данное обстоятельство позволит значительно упростить процедуру получения кредитов.

Реализация данных мер должна способствовать обеспечению устойчивого развития и повышению эффективности банковской системы Республики Беларусь.

Список использованных источников

1. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов; под ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2006. - 436 с.

2. Желиба Б.Н. Деньги, кредит, банки: учеб-метод. комплекс. В 2 ч. Ч. 1 / Б.Н. Желиба, С.И. Пупликов. - Минск: Изд-во МИУ, 2010. - 388 с.

3. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учеб. /Г.М. Колпакова. - Москва: Финансы и статистика, 2010. - 209 с.

4. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: учеб. /В.И. Тарасов. - Минск: Мисанта, 2003. - 512 с.

5. Воронин В.П. Деньги, кредит, банки: учеб. / В.П. Воронин, С.П. Федосова. - Москва: Юрайт-Издат, 2008. - 269 с.

6. Белоглазова Г.Н. Денежное обращение и банки: учеб. пособие / Г.Н. Белоглазова, Г.В. Толоконцевой; под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - Москва: Финансы и статистика, 2007. - 276 с.

7. Шабашев В.А. Лизинг: основы теории и практики: учеб. пособие / В.А. Шабашев, Е.А. Федулова, А.В. Кошкин. - Москва: Кнорус, 2005 г. - 184 с.

8. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учеб. /О.И. Лаврушина. - Москва: Кнорус, 2010. - 320 с.

9. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка: учеб. /Г.С. Панова. - Москва: ИПЦ «ДИС», 2006. - 464 с.

10. Виноградова Т.Н. Банковские операции: учеб. пособие /Т.Н. Виноградова. - Ростов на Дону: «Феникс», 2006. - 384 с.

11. Жарковская Е.П. Банковское дело: учеб. /Жарковской Е.П. - Москва: ОМЕГА-Л., 2007. - 476 с.

12. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. №226; в ред. постановления Правления Национального банка Республики Беларусь, 4 июля 2011 года, № 105 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbrb.by. - Дата доступа: 16.03.2012.

13. Ковалёва А.М. Финансы и кредит: учеб. пособие /A.M. Ковалева. - Москва: Финансы и статистика, 2005. - 512 с.

14. Банковский кодекс Республики Беларусь: кодекс Респ. Беларусь, 17 июля 2006 г., № 145-З // Эталон - Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2006

15. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / И.Н. Олейникова. - Москва: Магистр, 2010. - 509c.

16. Чернецов С.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие / С.А. Чернецов. - Москва: Магистр, 2010. - 527 с.

17. Вахрин П.И. Финансы и кредит: учеб. / П.И. Вахрин, А.С. Нешитой. - Москва: Дашков и К, 2009. - 361 с.

18. Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития / С.Л. Ермаков, Ю.А. Малинкина // Финансы и кредит. - 2011. - № 21. - С. 24-32.

19. Авраменко А.И. Банковское дело: учеб. пособие / В.И. Тарасов, А.И. Авраменко; под ред. А.И. Авраменко. - Минск: Акад. МВД Республики Беларусь, 2005. - 172 с.

20. Скогорева А.Н. Рынок потребительского кредитования - фавориты новые, лидеры старые / А.Н. Скогорева // Банковское обозрение. - 2011. - № 12. - С.12-15.

21. Ключников И.К. Кредит и банки: вводный курс: учеб.-метод. пособие / И.К. Ключников, О.А. Молчанова, О.И. Ключников. - Москва: Финансы и статистика, 2007. - 176 с.

22. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: учеб. пособие / О.М. Маркова. - Москва: Банки и биржи, 2006. - 288 с.

23. Каджаев С.В. Банковские операции: учеб. для студ. учеб. заведений. 3-е изд., перераб. и доп. / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. - Москва: «Академкнига», 2007. - 400 с.

24. Пупликов С.И. Банковский портфель: учеб. /С.И. Пупликов. - Москва: Вараксин, 2010. - 320 с.

25. Литовченко В.П. Финансы: учеб. / В.П. Литовченко, А.М. Годин, И.В. Ишина, И.В. Подпорина [и др.]; под ред. В.П. Литовченко. - Москва: Дашков и К, 2006. - 327 с.

26. Романовский М.В. Финансы и кредит: учеб. / М.В. Романовский, Н.Н. Назаров, М.И. Попова [и др.]; под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. - Москва: Юрайт-издат, 2006. - 323 с.

27. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт: учеб. / А.А. Казимагомедов. - Москва: Финансы и статистика, 2005. - 256 с.

28. Романовский М.В. Финансы и кредит: учеб. /М.В. Романовский, Н.Н. Назаров, М.И. Попова [и др.]; под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. - Москва: Юрайт-издат, 2006. - 375 с.

29. Коноплицкая М.А. Банковские операции: учеб. пособие /М.А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М.А. Коноплицкой. - Минск: Выш. шк., 2008. - 315 с.

30. Калимов Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов: учеб /Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович - Минск: Амалфея, 2003. - 752 с.

31. Информация об объемах кредитной задолженности физических лиц // Бюллетень банковской статистики. - 2011. - №9. - С. 130-134.

32. Тельпук М.A. Рейтинг белорусских банков по итогам II-го квартала 2011 г. / М.А. Тельпук [Электронный ресурс]. - Минск, 2012. - Режим доступа: http://www.infobank.by. - Дата доступа: 02.04.2012.

33. О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226: Постановление правления Национального банка Респ. Беларусь, 14 июля 2011 г., №105 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbrb.by. - Дата доступа: 20.03.2012.

34. Лузгин Н.А. Процентные ставки по кредитам продолжат снижаться / Н.А. Лузгин // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2011. - №41. - С. 27-29.

35. Кравцова Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник 3-е изд., перераб. и доп. / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2007. - 478 с.

36. Александрович Я.М. Мониторинг воздействия мирового финансового кризиса на экономику Республики Беларусь / Я.М. Александрович // Экономический бюллетень. - 2010. - №7. - С. 18-26.

37. Информация о проблемной задолженности физических лиц // Бюллетень банковской статистики. - 2011. - №9. - С. 170-173.

38. Раговская А. Страхование жизни заемщика - гарантия возврата / А. Раговская // Банковский вестник. - 2009. - №10. - С. 59-60.

39. Шевко А. Бюро кредитных историй в Республике Беларусь: история создания и перспективы развития / А. Шевко // Банковский вестник. - 2011. - №19. - С. 44-54.

40. Аксюхина Н. Формирование региональных бюро кредитных историй как метод снижения кредитных рисков // Н. Аксюхина // Финансы и кредит. - 2009. - №6. - С. 34-38.