Деятельность ОАО КБ "Пойдем!" по обеспечению экономической безопасности банковской системы
Понятие безопасности бизнеса и основные направления ее обеспечения, критерии и методика ее оценки, роль и место в деятельности коммерческого банка. Нормативно-правовые основы формирования системы безопасности. Анализ состояния банковского сектора.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 17.09.2014 |
| Размер файла | 133,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
- обеспечения нормальной деятельности всех подразделений Банка;
- повышения качества предоставляемых услуг и предоставления гарантий безопасности интересов клиентов.
Для снижения рисков информационной и экономической безопасности, связанных с ошибками, кражами, мошенничеством, незаконным использованием ресурсов и совершением деструктивных действий сотрудниками Банка, установлены требования к работе с персоналом.
3. Стратегия обеспечения экономической безопасности регионального банковского сектора на примере Новосибирской области
3.1 Анализ состояния банковского сектора Новосибирской области
Итогами развития банковского сектора Новосибирской области в 2011 году явились высокие темпы роста ресурсной базы и кредитного портфеля, приток средств на счета предприятий и во вклады населения, улучшение качества ссудной задолженности. Темпы роста основных показателей новосибирских банков и филиалов опережали среднероссийский уровень (табл. 10).
Таблица 10 - Прирост основных показателей банковского сектора за 2011 г., %
|
Новосибирская область |
Россия |
||
|
Активы |
28,5 |
23,1 |
|
|
Вклады населения |
26,1 |
20,9 |
|
|
Кредиты и прочие ссуды |
31,6 |
29,6 |
На 1 января 2012 года на территории Новосибирской области действовали 9 кредитных организаций (в т.ч. 2 небанковские), 71 филиал иногородних кредитных организаций и 1 филиал новосибирского банка.
В список банков, зарегистрированных в Новосибирской области, входят: ОАО КБ «Акцепт», ЗАО «НОМОС-Банк-Сибирь», ООО КБ «Взаимодействие», ОАО «БКС-Инвестиционный Банк», Новосибирский социальный коммерческий банк, Банк «Левобережный» (ОАО), ОАО «Новосибирский коммерческий муниципальный банк» и ОАО «МДМ Банк».
В 2011 году число региональных банков уменьшилось из-за реорганизации «Мой Банк. Новосибирск» (Открытое акционерное общество) в филиал кредитной организации «Мой Банк. Ипотека» (Открытое акционерное общество). Расширение банковской инфраструктуры региона происходило за счет открытия внутренних структурных подразделений и филиалов иногородними банками (табл. 11).
Таблица 11 - Инфраструктура банковского сектора Новосибирской области
|
1.01.11 г. |
1.01.12 г. |
Изменение, +,- |
||
|
Всего |
745 |
789 |
+ 44 |
|
|
Кредитные организации |
10 |
9 |
- 1 |
|
|
Филиалы |
70 |
72 |
+ 2 |
|
|
Внутренние структурные подразделения |
665 |
708 |
+ 43 |
Ресурсы банковского сектора за 2011 год увеличились на 28,5% (13,0% - в 2010 году). Пополнение ресурсной базы осуществлялось за счет нескольких источников: 35% прироста обеспечено средствами, переданными головными офисами в новосибирские филиалы (статья «средства в расчетах»); 25% - вкладами населения; 18% - увеличением фондов и прибыли; 14% - средствами юридических лиц; 8% - прочими ресурсами (табл. 12).
Таблица 12 - Основные показатели банковского сектора Новосибирской области
|
Показатели |
2010 г. |
2011 г |
Изменение |
||
|
млрд. руб. |
% |
||||
|
Всего пассивов, из них: |
566,1 |
727,6 |
161,5 |
28,5 |
|
|
Фонды и прибыль |
92,8 |
121,9 |
29,1 |
31,3 |
|
|
Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями от Банка России |
0,1 |
1,8 |
1,7 |
в 12,2 раза |
|
|
Счета кредитных организаций и банков-нерезидентов |
9,9 |
15,8 |
5,9 |
59,3 |
|
|
Кредиты, депозиты и иные привлеченные средства, полученные от кредитных организаций и банков-нерезидентов |
2,0 |
3,7 |
1,7 |
79,8 |
|
|
Средства клиентов |
373,7 |
309,8 |
63,9 |
26,0 |
|
|
вклады населения |
155,9 |
196,5 |
40,6 |
26,1 |
|
|
средства юридических лиц |
90,0 |
113,3 |
23,3 |
25,8 |
|
|
Векселя и банковские акцепты |
4,5 |
1,9 |
- 2,6 |
- 58,2 |
|
|
Прочие пассивы |
210,8 |
272,6 |
61,8 |
29,3 |
|
|
средства в расчетах |
158,3 |
214,3 |
56,0 |
35,3 |
|
|
Всего активов, из них: |
566,1 |
727,6 |
161,5 |
28,5 |
|
|
Денежные средства, драг. металлы и камни |
21,8 |
30,3 |
8,5 |
39,0 |
|
|
Счета в Банке России |
12,3 |
15,2 |
2,9 |
23,8 |
|
|
Счета в кредитных организациях |
7,1 |
12,1 |
5,0 |
70,5 |
|
|
Приобретенные ценные бумаги |
7,8 |
8,8 |
1,0 |
12,9 |
|
|
Кредиты и прочие ссуды, в т. ч. |
433,9 |
555,0 |
133,4 |
31,6 |
|
|
кредиты нефинансовым организациям |
229,8 |
286,4 |
56,6 |
24,6 |
|
|
кредиты физическим лицам |
155,3 |
226,2 |
70,9 |
45,6 |
|
|
кредиты финансовым организациям |
6,4 |
7,0 |
0,6 |
9,0 |
|
|
прочая ссудная задолженность |
30,1 |
35,4 |
5,3 |
17,8 |
|
|
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы |
30,2 |
39,6 |
9,4 |
31,3 |
|
|
Прочие активы |
65,4 |
66,6 |
1,2 |
1,8 |
Как и в 2010 году, вклады населения формировали 27% ресурсной базы банковского сектора, на 1 января 2012 года их величина достигла 196,5 млрд. руб. Основная часть депозитов привлечена на срок свыше 1 года, хотя их удельный вес в 2011 году снизился с 66% до 58% при одновременном росте доли краткосрочных вкладов (от 1 месяца до 1 года) с 14% до 20%. Развитие в Новосибирской области рынка банковских карт обусловило некоторое увеличение доли вкладов «до востребования» и сроком до 1 месяца (с 20% до 22%). В 2011 году остатки на картсчетах возросли на 39%, карты все более активно использовались в расчетах - на долю операций в торгово-сервисной сети приходилось 11,4% объема операций по банковским картам (9,4% годом ранее).
Приток вкладов обеспечили, главным образом, рублевые сбережения, которые на 1 января 2012 года формируют 92% депозитов населения. Небольшое увеличение доли вкладов в иностранной валюте пришлось на август - сентябрь, однако в 4 квартале население вновь отдавало предпочтение сбережениям в рублях.
Динамика процентных ставок по вкладам населения совпадала с общероссийской - в 1 полугодии стоимость привлекаемых от населения средств практически не менялась и составляла в среднем 6,3% годовых, к концу года ставки увеличились до 8,3%.
Рост производства в основных отраслях экономики привел к увеличению остатков на расчетных и депозитных счетах юридических лиц (на 26% против 1% в 2010 году).
В активных операциях банковского сектора продолжился рост кредитования предприятий и населения. На 1 января 2012 года кредитный портфель достиг 555 млрд. руб. или 76% активов (74% годом ранее).
Объем кредитов, полученных предприятиями области, в январе - ноябре 2011 года составил 238,6 млрд. руб., что на 12,6% больше, чем в том же периоде 2010 года (табл. 13).
Таблица 13 - Кредиты, полученные заемщиками Новосибирской области за 2011 г.
|
Вид деятельности |
млрд. руб. |
Изменение |
|||
|
2010 г. |
2011 г. |
млрд. руб. |
% |
||
|
Юридические лица |
208,5 |
238,6 |
30,1 |
12,6 |
|
|
Торговля |
88,0 |
88,1 |
0,1 |
0,01 |
|
|
Промышленность |
46,8 |
78,5 |
31,7 |
40,4 |
|
|
Строительство |
8,5 |
22,8 |
14,3 |
62,8 |
|
|
Сельское хозяйство |
4,7 |
10,6 |
5,9 |
55,4 |
|
|
Транспорт и связь |
14,8 |
9,1 |
- 5,7 |
- 62,6 |
|
|
Прочие виды деятельности |
20,8 |
29,5 |
8,7 |
29,6 |
|
|
Физические лица |
21,5 |
94,1 |
72,6 |
77,2 |
Наибольшими темпами возросли объемы кредитов промышленности, строительства и сельского хозяйства. Уменьшение объемов кредитования транспорта и связи произошло на фоне значительных заимствований предприятий отрасли на реализацию инвестиционных программ в 2010 году. Тем не менее, по портфелю кредитов, полученных организациями транспорта и связи, Новосибирская область сохранила 7 позицию в стране.
Увеличение стоимости ресурсной базы привело к некоторому повышению процентных ставок по кредитам предприятиям, которые в конце года достигли 10,7%, оставаясь ниже докризисного уровня (11,8% - 12,9%).
В 2011 году продолжилась тенденция опережающего роста розничного кредитования относительно ссуд предприятиям. Объем кредитов, полученных населением области за январь-ноябрь, составил 94 млрд. руб., что на 77% больше, чем в том же периоде 2010 года.
На ипотечном рынке возросли как число сделок, так и объемы кредитования - в январе-ноябре 2011 года заемщиками области получено 10,7 тыс. ипотечных кредитов на сумму 13,7 млрд. руб. (в том же периоде 2010 года 8,5 тыс. кредитов на сумму 9,6 млрд. руб.). Число участников рынка, предоставлявших ипотечные кредиты, увеличилось с 54 кредитных организаций в 2010 году до 77 в 2011 году. Повышение конкуренции привело к снижению ставок по ипотеке в рублях: ее стоимость за январь-ноябрь снизилась с 13,8% до 12,1% годовых (с 13,1% до 11,9% в среднем по стране).
Улучшение ситуации в экономике, восстановление платежеспособности населения обеспечивают замедление роста неплатежей по ранее взятым ссудам: в целом по кредитному портфелю просроченная задолженность увеличилась на 8% (в 2010 году - на 22%). Доля просроченной задолженности за прошлый год уменьшилась с 5,7% до 4,7%.
Региональные кредитные организации завершили год с прибылью в 7,3 млрд. руб., увеличив финансовый результат в 1,8 раза по сравнению с 2010 годом.
Таким образом, в 2011 году банковский сектор Новосибирской области достиг лучших показателей развития за последние годы: зафиксированы высокие темпы прироста ресурсной базы и кредитного портфеля, продолжился приток средств на счета предприятий и во вклады населения, улучшилось «качество» ссудной задолженности.
3.2 Региональный банковский сектор: экономическая безопасность как основа эффективного развития
Сегодня, очевидно, что экономический рост страны в целом обеспечивается поступательным развитием ее региональных экономик, а для этого необходима развивающаяся региональная банковская система. В этой связи особое внимание должно уделяться проблеме обеспечения условий для надежной деятельности региональных банков, а также повышению их роли в экономике территорий.
Основными проблемами развития региональных банков являются следующие. Первая - недокапитализация региональных банков. Особенно важно повышение капитализации региональных банков в современных условиях. Это связано с повышением требований Банка России к минимальному размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций. В соответствии с принятием изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что если размер уставного капитала банка по состоянию на 01.01.2007 г. был менее 90 млн. руб., то банк обязан довести размер собственных средств до указанного размера к 1 января 2010 г., а к 1 января 2012 года - до 180 млн. руб.
Значит для большинства региональных банков России, капитал которых будет менее 180 млн. руб. к 1 января 2012 года, это будет означать принудительную ликвидацию.
Для региональных банков до сих пор характерна значительно более тесная зависимость их развития от экономического состояния регионов, и в первую очередь от финансового положения основных предприятий того региона, в котором банк осуществляет свою деятельность.
Другая не менее важная проблема региональных банков - это проблема кредитования. Существенным фактором, влияющим на взаимоотношения реального и банковского секторов экономики, остается недостаточность ресурсов региональных банков для долгосрочного кредитования. Помимо недостаточного размера собственного капитала, не отвечает требованиям успешного кредитования реального сектора экономики и структура привлеченных ресурсов. Хотя в последние годы наблюдается устойчивая тенденция к росту объема средств, привлекаемых от населения в срочные депозиты и на счета до востребования, значительная часть сбережений физических лиц все еще выпадает из банковского процесса. Кроме того, в сфере привлечения средств населения региональным банкам трудно конкурировать со Сберегательным банком РФ и филиалами иногородних банков, способных предложить вкладчикам лучшие условия вкладов и передовые формы обслуживания. Основной объем ресурсов банков концентрируется на расчетных и текущих счетах клиентов (свыше 53%). Поскольку средства на счетах по своему характеру являются привлеченными до востребования и могут быть использованы владельцами счетов в любое время, они не являются твердой ресурсной базой для осуществления кредитования.
Фактором, негативно влияющим на кредитование реального сектора, является также высокий риск кредитования, связанный с неспособностью многих предприятий нефинансового сектора обеспечивать возвратность полученных ссуд из-за своей неплатежеспособности. Лишь небольшое число предприятий в состоянии вернуть кредит в срок. К тому же для предприятий процент за кредит является слишком высоким. Дороговизна кредитов не позволяет использовать их в качестве доступного источника финансирования затрат по техническому перевооружению производства. При этом доступ к кредитам наиболее затруднен для остро нуждающихся в них предприятий депрессивных отраслей экономики, имеющих низкую рентабельность и неспособных платить большие проценты за пользование заемными средствами. В целом, основные причины незначительных вложений в реальный сектор экономики региона - это состояние промышленности, отсутствие надежных законодательных гарантий возвратности выдаваемых кредитов. Кроме того, в региональной экономике действуют специфические повышенные риски в сфере привлечения и размещения денежных средств:
- кредитный портфель слабо диверсифицирован, филиальная сеть неразвита;
- кредиты часто предоставляются на нерыночных условиях;
- сложилась высокая зависимость банков от состояния регионального бюджета;
- промышленные предприятия используют краткосрочные ресурсы для финансирования долгосрочных инвестиций;
- сложилась высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно основными клиентами банков;
- на региональных рынках отсутствуют ликвидные инструменты залога;
- уровень доходов большей части населения дотационных регионов низкий.
Не последнее место по значимости занимает и проблема нестабильности государственной политики в отношении региональных банков. Так еще недавно государством признавалась необходимость и полезность существования малых банков. А сегодня уже озвучиваются минимальная сумма капитала банка и дата ликвидации малых банков (2010-2012 гг.).
В сложившихся современных условиях одной из основных задач реформирования банковской системы является создание и развитие устойчивого банковского сектора как основы для достижения устойчивого экономического роста страны. Решение этой задачи невозможно без создания устойчивых банковских систем на уровне регионов. И для этого требуется разработка мероприятий, способствующих повышению надежности региональных банков. Они могут и должны стать одним из инструментов подъема экономики каждого конкретного региона. Поэтому решение вопросов и поиск путей по созданию устойчивого и надежного регионального банковского сектора необходимо, в первую очередь, осуществлять внутри региона. Должна проводиться активная комплексная работа по стабилизации и развитию региональных коммерческих банков с участием всех сторон: непосредственно самих банков, территориальных учреждений Банка России, законодательной и исполнительной властей административно-территориальных образований.
В целях создания благоприятных условий для развития и повышения надежности региональных коммерческих банков, на наш взгляд, является необходимым осуществление следующих мероприятий:
- формулировка государственного подхода к проблеме развития региональных коммерческих банков, закрепление ее законодательно;
- разработка и реализация собственной Концепции развития регионального банковского сектора, что способствовало бы прогнозированию дальнейшего развития банков на уровне конкретного региона;
- активное привлечение региональных банков и их ассоциаций к подготовке нормативных актов, направленных на развитие рынка банковских услуг. Хорошо зная специфику экономического положения своего региона, они могут оказать помощь для наиболее полного учета в нормативных документах всех нюансов;
- увеличение полномочий региональных подразделений ЦБ РФ в решении проблем экономики регионов в рамках, задаваемых единым государственным подходом и соответствующими нормативными актами;
- финансовая поддержка высокотехнологичных и конкурентоспособных на международном уровне производств, финансирование и активизация развития предприятий, инвестирование средств в промышленность;
- объединение усилий региональных банков, органов исполнительной власти, территориальных управлений ЦБ РФ и предприятий для создания условий по финансированию развития регионов.
Сегодня повышение роли региональных банков в реальном секторе экономики является одной из важнейших задач государства. Правительство РФ и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.
В настоящее время усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики для активного кредитования производства и инвестиционных программ может быть обеспечено при соблюдении следующих условий:
- создание экономических предпосылок развития в самом реальном секторе;
- усиление капитальной базы банков и повышение их заинтересованности в размещении своих активов в производственном секторе.
Реализация на практике перечисленных условий позволит активизировать банковское кредитование отраслей экономики, которые благодаря государственной поддержке будут способны возвращать кредиты, эффективно использованные в целях развития производства.
Перспективным направлением увеличения емкости ресурсной базы региональных коммерческих банков и снижения стоимости банковских ресурсов для кредитования реального сектора экономики является модель двухуровневой системы кредитования на основе финансирования региональных коммерческих банков при активном участии Российского банка развития.
Необходимо отметить, что кредиты региональным банкам должны предоставляться на условиях, обеспечивающих максимальное снижение стоимости кредита для конечного заемщика (хозяйствующего субъекта экономики). При этом сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования определяются региональным коммерческим банком индивидуально. В настоящее время средства Российского банка развития используются только для поддержки кредитования банками субъектов малого и среднего предпринимательства, причем финансирование остается незначительным.
Одним из инструментов финансирования предприятий экономики региона может стать синдицированное кредитование, отличительными особенностями которого является наличие двух и более кредиторов, оформление многостороннего кредитного договора, равные права для всех кредиторов, ответственность заемщика перед всеми кредиторами, единство информации. Синдицированное кредитование обладает рядом преимуществ, как для заемщиков, так и для кредиторов. Заемщик привлекает долгосрочные ресурсы по более низким процентным ставкам.
Значительным препятствием в развитии кредитования предприятий выступает отсутствие эффективного законодательства по залогу и инфраструктуре по реализации залогов. Следование действующим законодательным актам приводит лишь к тому, что вернуть, возможно, не более чем половину реальной стоимости залога. Приняв в качестве обеспечения по ссуде залог в форме товара, недвижимости и т.п., кредитор сталкивается с трудно решаемой проблемой обращения их в реальные деньги, так как отсутствует и сколько-нибудь эффективная инфраструктура реализации залогов.
Дальнейшему решению задачи формирования информационного поля в целях снижения рисков и расширения банковской деятельности будет способствовать создание в рамках централизованной системы кредитного бюро (которая должна быть сформирована Банком России) на уровне региона.
Создание региональных бюро кредитных историй (БКИ) будет способствовать решению проблемы мониторинга и минимизации рисков на уровне субъектов РФ, что в свою очередь позволит расширить и эффективно использовать кредитный потенциал, как отдельного региона, так и банковской страны в целом.
Информационно-аналитический потенциал региональных БКИ, созданных на базе ТУ Банка России, можно дополнительно использовать:
- в территориальных учреждениях в процессе выполнения присущих им функций;
- для предоставления аналитической информации внешним пользователям с целью содействия эффективному управлению в регионе (банкам, предприятиям, органам управления);
- в информационно-аналитическом обеспечении денежно-кредитного регулирования.
Кроме того региональные БКИ могут также могут стать «мозговыми центрами» по обеспечению экономической информацией, необходимой для оценки общеэкономического развития региона, а также отдельных клиентов, что является важным и для банков при разработке стратегии деятельности как на перспективу, так и на более короткие сроки.
Таким образом, исследуя функциональную роль регионального банка, следует, прежде всего, отметить, что, с позиции системного подхода, он является неотъемлемой частью, компонентом системы безопасности банковской системы страны, от стабильного функционирования каждого элемента которой, зависит устойчивость и всей системы в целом.
Кроме того, региональный банк, даже, исходя из названия, имеет нацеленный региональный характер, способствующий развитию, а, следовательно, и обеспечению безопасности региона.
Региональный банк нельзя рассматривать и оценивать только с точки зрения его размера, он должен позиционироваться как субъект, эффективно управляющий региональными рисками: любое региональное производство имеет связи, как с местным сообществом, так и с другими регионами, поэтому, используя знание региональных особенностей и межрегиональное сотрудничество, имеется возможность построить эффективный бизнес.
3.3 Механизм обеспечения экономической безопасности банковского сектора в регионе
В целях обеспечения экономической безопасности банковского сектора региона в практической деятельности Главного управления Банка России по Новосибирской области использует дифференцированные формы поддержки кредитных организаций, представленные в табл. 14.
Таблица 14 - Формы поддержки банковского сектора региона территориальными учреждениями Банка России
|
Формы поддержки |
Банки, в которых применяются указанные формы поддержки |
|
|
1. Заключение региональных соглашений между территориальными учреждениями Банка России и коммерческими банками, работающими на данных территориях, а также межрегиональные соглашения между этими территориями о сотрудничестве на межбанковском рынке. |
- Левобережный банк; - Новосибирский Муниципальный банк; - «Сибакадембанк», - «Инвестиционный городской банк». |
|
|
2. Заключение генеральных кредитных договоров с Банком России - использование кредитными организациями ресурсов Банка России. |
- Левобережный банк; - Новосибирский Муниципальный банк; - Сибирский банк Сбербанка РФ; - Банк «Акцепт»; - Банк Москвы; - Банк «Образование»; - Банк «Открытие»; - НОМОС-БАНК-Сибирь; - Мой Банк. Новосибирск; - ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК»; - НРФ ОАО «Россельхозбанк». |
|
|
3. Создание кредитных бюро на базе территориального управления |
Левобережный банк; - Новосибирский Муниципальный банк; - «Сибакадембанк», - «Акцепт», - «Инвестиционный городской банк». |
Использование этих форм поддержки способствует повышению экономической безопасности региональных банковского сектора Новосибирской области и стимулирует их развитие.
Региональные органы власти, используя специфические формы поддержки, также способствуют укреплению экономической безопасности банковского сектора региона (табл. 15).
Таблица 15 - Специфические формы поддержки банковского сектора со стороны органов государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления
|
Специфические формы поддержки банковской отрасли |
Банки, в которых применяются указанные формы поддержки |
|
|
1. Формирование уставного капитала кредитной организации с использованием средств бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов |
«Новосибирский муниципальный банк» |
|
|
2. Введение института уполномоченных банков |
г. Москва, г. Новосибирск, г. Иркутск |
|
|
3. Заключение соглашений о сотрудничестве кредитных организаций и администраций области и города |
«Новосибирский муниципальный банк», Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» |
|
|
4. Совместная разработка стратегии развития финансовой системы представителями государственной власти и бизнес-сообществом |
Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» |
|
|
5. Организация и проведение конкурсов на размещение временно свободных средств областного бюджета на банковских депозитах |
Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» |
|
|
6. Субсидирование процентных ставок по кредитам, привлеченным производителями товаров и сельхозпродукции, промышленными и малыми предприятиями в кредитных организациях |
Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» |
|
|
7. Выделение субвенции из федерального центра на создание системы гарантий по кредитам малому бизнесу, предполагающие функционирование гарантийно-залоговых фондов, для того, чтобы субъекты РФ могли выступать поручителями по кредитам, взятым в банках малыми предприятиями |
||
|
8. Создание регионального залогового фонда для обеспечения гарантий по кредитам для предприятий малого и среднего бизнеса, а также для финансирования социально значимых для муниципалитетов проектов |
В 2009 году в Новосибирской области создан Новосибирский областной Фонд развития малого и среднего предпринимательства, выполняющий функции гарантийного фонда. Фонд предоставляет юридическим лицам, крестьянским (фермерским) хозяйствам и индивидуальным предпринимателям, являющимся СМиСП: - Левобережный банк; - Новосибирский Муниципальный банк; - Сибирский банк Сбербанка РФ; - Банк «Акцепт»; - Банк Москвы; - Банк «Образование»; - Банк «Открытие»; - НОМОС-БАНК-Сибирь; - Мой Банк. Новосибирск; - ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК»; - НРФ ОАО «Россельхозбанк». |
|
|
9. Создание Совета банков (Совета межбанковского сотрудничества) при губернаторе области |
Отсутствует |
|
|
10. Реализация региональных проектов, направленных на развитие розничных платежей, в том числе операций с использованием платежных карт, в рамках взаимодействия администраций субъектов РФ, муниципальных образований, территориальных учреждений Банка России, налоговых органов и кредитных организаций |
- Левобережный банк; - Новосибирский Муниципальный банк; - Сибирский банк Сбербанка РФ; - НРФ ОАО «Россельхозбанк». |
|
|
11. Организация совместной работы Правительства области по созданию инвестиционно-информационного центра в регионе |
- Левобережный банк; - Новосибирский Муниципальный банк |
Обзор существующей практики взаимодействия региональных органов власти, а также территориальных органов Банка России с кредитными организациями показал, что имеющийся опыт достаточно эффективен. Вместе с тем, в настоящее время по разным причинам не осуществляется комплексное использование имеющихся практических наработок. Это связано с тем, что в регионе отсутствует подразделение, в ведении которого находился бы этот вопрос.
Создание специального органа или комитета, в функции которого входили бы соответствующие полномочия, считается нецелесообразным, в виду необходимости дополнительных затрат на его содержание. Более приемлемым вариантом является наделение такими функциями уже существующих подразделений.
Таким органом мог бы стать Совет межбанковского сотрудничества, созданный при губернаторе области, поскольку даже из его названия, очевидно, что в своей деятельности он базируется на реализации интересов кредитных организаций при непосредственном участии региональных органов власти, а также территориального управления Банка России.
Поэтому в перечень задач Совета межбанковского сотрудничества следует включить следующую: рассмотрение предложений по практическому использованию существующих форм взаимодействия региональных органов власти и управления с кредитными организациями.
При этом функцию анализа существующих форм и методов сотрудничества региональных органов власти, территориальных учреждений Банка России и кредитных организаций и последующее внесение предложений на Совет межбанковского сотрудничества следует закрепить за территориальным управлением Банка России, играющим координирующую роль в вопросах организации работы Совета межбанковского сотрудничества. Кроме того, подобное решение обусловлено еще и тем, что в число задач территориальных учреждений Банка России, согласно Положения Банка России №46-П от 09.07.1998 г. «О территориальных учреждениях Банка России», включены следующие: обеспечение развития и укрепления банковской системы РФ, осуществление регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций и проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.
В рамках территориального управления этим вопросом должно заниматься управление по надзору за деятельностью коммерческих банков, в Положение о котором следует внести следующий пункт:
- проведение регулярного анализа существующих форм взаимодействия региональных органов власти и управления с кредитными организациями и выработка предложений по конкретному использованию на территории Новосибирской области.
Управление по надзору за деятельностью коммерческих банков в соответствии с этой задачей должно организовать регулярный мониторинг форм поддержки банковской отрасли, изучая информационные релизы сети Internet периодических изданий и т.д.
Анализ существующей практики управления позволил сформулировать основные принципы управления банковским сектором региона.
1. Централизованное законодательное регулирование.
2. Региональное регулирование деятельности, осуществляемое территориальными управлениями Банка России, путем:
2.1. Дистанционного надзора.
2.2. Инспекционных проверок.
3. Осуществление территориальными учреждениями Банка России комплексного мониторинга:
3.1. Банковских рисков.
3.2. Предприятий.
4. Содействие развитию и поддержка банковской отрасли региона местными органами власти.
5. Создание координационного органа (Совета межбанковского сотрудничества), способствующего, в числе прочего, разработке основных направлений развития банковского сектора региона.
6. Организация взаимодействия между всеми органами управления в регионе, деятельность которых в той или иной степени касается функционирования банковской отрасли.
В рамках исследования экономической безопасности банковского сектора региона заслуживает особого внимания выяснение роли, как региональных банков, так и филиалов инорегиональных банков (табл. 16).
Таблица 16 - Положительные и отрицательные стороны функционирования в регионах самостоятельных региональных банков и филиалов
|
Самостоятельные банки |
Филиалы инорегиональных банков |
|
|
Положительные стороны |
||
|
1. Настроенность руководства на решение региональных проблем, так как именно в регионе имеются перспективы дальнейшей работы. 2. Знание потребностей региона. 3. Эффективное управление региональными рисками. 4. Возможность «точечной» работы с клиентом. |
1. Поступление в бюджет региона налога на прибыль, что, учитывая масштабы деятельности филиалов кредитных организаций, составляет значимый удельный вес в структуре уплачиваемых налоговых платежей. 2. Большие возможности (касающиеся ресурсной базы) по кредитованию нужд региона. 3. Современный менеджмент, аналитика, технологии. 4. Разработанные и апробированные методики кредитования, «пластиковый» бизнес. 5. Возможности перераспределения ресурсов между регионами. |
|
|
Отрицательные стороны |
||
|
1. Ограниченные возможности (ввиду недостаточного капитала и слабой ресурсной базы) по кредитованию нужд региона (крупных предприятий). 2. Как следствие, формирование ресурсной базы, в основном из средств населения и малого бизнеса, что приводит: во-первых, к увеличению рисков в сфере кредитования; во-вторых, к удорожанию ресурсной базы. |
1. Наличие весьма ограниченного инструментария регионального регулирования. 2. При распределении лимитов кредитования в разрезе регионов головные банки нередко игнорируют потребности региона, ввиду того, что приоритет отдается более прибыльным проектам, чаще всего в крупных территориальных образованиях, а также из-за незнания нужд региона. 3. Нередко - отток средств из региона, то есть использование его в качестве источника ресурсов для осуществления вложений в других территориальных образованиях. 4. Необходимость налаживать работу в режиме постоянных согласований с центральным офисом |
Инорегиональные филиалы в системе обеспечения безопасности экономического пространства, в котором они функционируют, характеризуются: во-первых, двойственной природой, которая проявляется, с одной стороны, в обеспечении рынка банковскими услугами, развитии конкуренции, а, с другой стороны, - в «работе» на иной регион, в который, в конечном счете, как правило, происходит отток кредитных ресурсов.
Во-вторых, региональные органы власти обладают весьма ограниченным инструментарием по управлению филиалами инорегиональных банков, находящимися на его территории. Главным образом, управляющие воздействия на региональный филиал оказывает головной банк, то есть субъект из другого региона.
В аспекте управления экономической безопасностью банковского сектора региона выявлена специфика воздействия региона на филиалы инорегиональных банков, проявляющаяся в том, что регион может осуществлять опосредованное воздействие на филиалы инорегиональных банков через территории, в которых располагаются головные офисы, путем взаимодействия территориальных управлений Банка России.
Весьма важным аспектом в обеспечении безопасности банковского сектора региона является организация эффективных взаимоотношений головных инорегиональных банков, открывающих филиалы в регионе, с местными органами власти. При этом механизм таких взаимоотношений должен основываться на трех составляющих: организационной, политической и экономической.
1. Организационная составляющая базируется на том, что инорегиональные банки открывают филиалы в регионе лишь в том случае, если местная власть заинтересована в их функционировании, то есть имеет место слабая обеспеченность региона банковскими услугами. Особенно ярким примером использования организационного аспекта механизма является банковский сектор республики Татарстан, где власти отнюдь не стремятся допускать на территорию республики инорегиональные филиалы, а делают это лишь в том случае, если последние готовы и, самое главное, реально осуществляют солидные финансовые вложения в регион.
2. Политическая составляющая основана на осознании важности обеспечения конструктивного сотрудничества, построения отношений с местными органами власти на принципах взаимной выгоды и равноправного партнерства, а также обеспечение нормальных взаимоотношений с региональными банками, участие в региональных проектах.
3. Экономическая составляющая заключается в рассмотрении филиалами кредитных заявок местных органов власти на тех же принципах, что и любого другого хозяйствующего субъекта, исходя из приоритета экономической целесообразности. При этом может устанавливаться предельный размер кредитного риска, который может взять на себя банк, по отношению к конкретной администрации.
Таким образом, рассматриваемые мероприятия во многом будут способствовать решению проблем обеспечения надежности региональных банков путем снижения их рисков, стимулирования развития кредитных отношений банков с промышленными предприятиями, представляя собой необходимую предпосылку поступательного развития и банковского сектора и предприятий реального сектора экономики.
Заключение
В первой главе дипломной работы рассмотрены теоретические аспекты системы безопасности банковского. Выполнение первой главы позволило сделать следующие выводы:
- знание и своевременное выявление угроз безопасности бизнес-деятельности, тщательная проработка схем отражения угроз и ликвидации возможных их неблагоприятных последствий представляют собой важный элемент обеспечения устойчивого функционирования бизнес-структуры, что, в свою очередь, способно оказывать значительное влияние на экономические результаты;
- существует три основных компонента безопасности современной кредитно-финансовой организации:
а) информационная безопасность банка, предполагающая его защищенность от любых угроз разглашения или утери информации, имеющей коммерческую или иную ценность;
б) безопасность персонала банка, предполагающая его защищенность от любых угроз персоналу, прежде всего, высококвалифицированной его части;
в) имущественная безопасность банка, предполагающая его защищенность от любых угроз денежным средствам, ценным бумагам, товарно-материальным ценностям и другим элементам активов;
- критериальный подход к оценке безопасности банковского сектора представляет собой систему индикаторов, на основе которой целесообразно производить оценку динамики развития банковского сектора:
а) удовлетворительные показатели финансовой устойчивости;
б) удовлетворительные значения показателей сомнительных операций кредитных организаций;
в) годовые темпы прироста основных показателей деятельности банка;
г) коэффициент обналичивания денежных средств и др.;
- основным направлением обеспечения безопасности банка является соблюдение нормативных требований законодательства РФ.
Во второй главе дипломной работы рассмотрены методические аспекты обеспечения безопасности деятельности коммерческих банков. Выполнение второй главы позволило сделать следующие выводы:
- правовое регулирование банковской безопасности осуществляется по трем направлениям:
а) финансово-правовое;
б) административно-правовое;
в) информационно-правовое (информационная безопасность»);
- комплекс показателей для оценки банковских рисков содержит следующие составляющие:
а) кредитный риск: показатели финансовой устойчивости по группе показателей оценки активов;
б) риск ликвидности: показатели финансовой устойчивости по группе показателей оценки ликвидности;
в) рыночный риск: величина рыночного риска;
г) операционный риск: критерии, определенные Письмом Банка России №76-Т от 24.05.2005 г.;
д) риск потери деловой репутации: критерии, определенные Письмом Банка России №76-Т от 24.05.2005 г.;
е) стратегический риск: наличие / отсутствие стратегического плана и бизнес-плана;
ж) правовой риск: критерии, определенные Письмом Банка России №76-Т от 24.05.2005 г.;
- анализ деятельности ОАО КБ «Пойдем!» показал, что в целом кредитный портфель ОАО КБ «Пойдем!» достаточно хорошего качества. Благодаря консервативной кредитной политике ОАО КБ «Пойдем!» удается держать долю просроченных кредитов на очень низком уровне. А благодаря большой ресурсной базе Банку удается предлагать низкие процентные ставки по кредитам, при этом имея возможность предлагать клиентам практически неограниченные суммы кредитов.
В третьей главе рассмотрена стратегия обеспечения экономической безопасности регионального банковского сектора на примере г. Новосибирска.
Выполнение третьей главы позволило сделать следующие выводы:
- в 2011 году банковский сектор Новосибирской области достиг лучших показателей развития за последние годы: зафиксированы высокие темпы прироста ресурсной базы и кредитного портфеля, продолжился приток средств на счета предприятий и во вклады населения, улучшилось «качество» ссудной задолженности;
- основными проблемами развития региональных банков являются следующие:
а) недокапитализация региональных банков. Для большинства региональных банков России, капитал которых будет менее 180 млн. руб. к 1 января 2012 года, это будет означать принудительную ликвидацию;
б) проблема кредитования. Помимо недостаточного размера собственного капитала, не отвечает требованиям успешного кредитования реального сектора экономики и структура привлеченных ресурсов; высокий риск кредитования, связанный с неспособностью многих предприятий нефинансового сектора обеспечивать возвратность полученных ссуд из-за своей неплатежеспособности;
- в региональной экономике действуют специфические повышенные риски в сфере привлечения и размещения денежных средств:
а) кредитный портфель слабо диверсифицирован, филиальная сеть неразвита;
б) сложилась высокая зависимость банков от состояния регионального бюджета;
в) промышленные предприятия используют краткосрочные ресурсы для финансирования долгосрочных инвестиций;
г) сложилась высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно основными клиентами банков;
д) на региональных рынках отсутствуют ликвидные инструменты залога;
е) уровень доходов большей части населения дотационных регионов низкий;
- проблема нестабильности государственной политики в отношении региональных банков;
- в целях создания благоприятных условий для развития и повышения надежности региональных коммерческих банков является необходимым осуществление следующих мероприятий:
а) внедрение модели двухуровневой системы кредитования на основе финансирования региональных коммерческих банков при активном участии Российского банка развития;
б) синдицированное кредитование, отличительными особенностями которого является наличие двух и более кредиторов, оформление многостороннего кредитного договора, равные права для всех кредиторов, ответственность заемщика перед всеми кредиторами, единство информации;
в) создание в рамках централизованной системы кредитного бюро (которая должна быть сформирована Банком России) на уровне региона;
- в целях обеспечения экономической безопасности банковского сектора на уровне Новосибирской области используются дифференцированные формы поддержки кредитных организаций:
а) заключение региональных соглашений между территориальными учреждениями Банка России и коммерческими банками, работающими на данных территориях, а также межрегиональные соглашения между этими территориями о сотрудничестве на межбанковском рынке;
б) заключение генеральных кредитных договоров с Банком России - использование кредитными организациями ресурсов Банка России;
в) создание кредитных бюро на базе территориального управления;
- специфические формы поддержки банковского сектора со стороны органов государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления:
а) формирование уставного капитала кредитной организации с использованием средств бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов;
б) введение института уполномоченных банков;
в) заключение соглашений о сотрудничестве кредитных организаций и администраций области и города;
г) совместная разработка стратегии развития финансовой системы представителями государственной власти и бизнес-сообществом;
д) организация и проведение конкурсов на размещение временно свободных средств областного бюджета на банковских депозитах;
е) субсидирование процентных ставок по кредитам, привлеченным производителями товаров и сельхозпродукции, промышленными и малыми предприятиями в кредитных организациях;
ж) выделение субвенции из федерального центра на создание системы гарантий по кредитам малому бизнесу, предполагающие функционирование гарантийно-залоговых фондов, для того, чтобы субъекты РФ могли выступать поручителями по кредитам, взятым в банках малыми предприятиями;
и) создание регионального залогового фонда для обеспечения гарантий по кредитам для предприятий малого и среднего бизнеса, а также для финансирования социально значимых для муниципалитетов проектов.
к) создание Совета банков (Совета межбанковского сотрудничества) при губернаторе области;
л) реализация региональных проектов, направленных на развитие розничных платежей, в том числе операций с использованием платежных карт, в рамках взаимодействия администраций субъектов РФ, муниципальных образований, территориальных учреждений Банка России, налоговых органов и кредитных организаций;
м) организация совместной работы Правительства области по созданию инвестиционно-информационного центра в регионе;
- обзор существующей практики взаимодействия региональных органов власти, а также территориальных органов Банка России с кредитными организациями показал, что имеющийся опыт достаточно эффективен. Вместе с тем, в настоящее время по разным причинам не осуществляется комплексное использование имеющихся практических наработок. Это связано с тем, что в регионе отсутствует подразделение, в ведении которого находился бы этот вопрос. Создание специального органа или комитета, в функции которого входили бы соответствующие полномочия, считается нецелесообразным, в виду необходимости дополнительных затрат на его содержание. Более приемлемым вариантом является наделение такими функциями уже существующих подразделений.
Таким органом мог бы стать Совет межбанковского сотрудничества, созданный при губернаторе области, поскольку даже из его названия, очевидно, что в своей деятельности он базируется на реализации интересов кредитных организаций при непосредственном участии региональных органов власти, а также территориального управления Банка России.
Поэтому в перечень задач Совета межбанковского сотрудничества следует включить следующую:
- рассмотрение предложений по практическому использованию существующих форм взаимодействия региональных органов власти и управления с кредитными организациями;
- весьма важным аспектом в обеспечении безопасности банковского сектора региона является организация эффективных взаимоотношений головных инорегиональных банков, открывающих филиалы в регионе, с местными органами власти. При этом механизм таких взаимоотношений должен основываться на трех составляющих: организационной, политической и экономической.
Таким образом, рассматриваемые мероприятия во многом будут способствовать решению проблем обеспечения надежности региональных банков путем снижения их рисков, стимулирования развития кредитных отношений банков с промышленными предприятиями, представляя собой необходимую предпосылку поступательного развития и банковского сектора и предприятий реального сектора экономики.
Список использованных источников
1. Алавердов А.Р. Организация и управление безопасностью в кредитно-финансовых организациях: Учебное пособие. М.: Московский государственный университет экономики, статистики и информатики, 2009. 249 с.
2. Алешин А. Техническое обеспечение безопасности бизнеса. М.: Дашков и К, 2010. 160 с.
3. Банковские риски: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. М.: КНОРУС, 2007. 232 с.
4. Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2009. 766 с.
5. Бюро финансовых решений «Пойдём!». URL: http://www.icb-nsk.ru/.
6. Гидулян А.В. Методические и практические аспекты оценки кредитоспособности предприятий - заёмщиков / А.В. Гидулян // Банковское кредитование. 2011. №1. С. 24 - 42.
7. Главное управление Банка России по Новосибирской области. URL: http://www.cbr.ru.
8. Гражданский кодекс РФ (часть вторая): ФЗ от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (ред. от 30.11.2011 г.) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012 г.).
9. Гусев В.С. Экономика и организация безопасности хозяйствующих субъектов: Учебник. СПб.: ИД «Очарованный странник», 2007. 256 с.
10. Иванов А., Шлыков, В. Экономическая безопасность предприятия. / Под ред. В. Шлыкова. М.: Прогресс, 2010. 312 с.
11. Левшиц Д.Ю. Кредитно-банковское мошенничество / Д.Ю. Левшиц // Банковское право. 2007. №5. С. 14.
12. Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. М.: Финансы и статистика, 2009. 128 с.
13. Налоговый кодекс РФ (часть вторая): ФЗ от 05.08.2000 г. №117-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г., с изм. от 07.12.2011 г.) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.02.2012 г.).
14. Недоспасова В. Влияние финансово - экономических факторов на уровень риска потери деловой репутации коммерческого банка // Логистика. 2010. №2. С. 25.
15. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 (ред. от 06.12.2011 г.).
16. О внесении изменений в Положение Банка России от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»: Указание Банка России от 19.12.2008 г. №2155-У.
17. О залоге: ФЗ РФ т 29.05.1992 г. №2872-1 (ред. от 06.12.2011 г.).
18. О некоторых вопросах оценки качества ссуд: Письмо Банка России от 04.04.2011 г. №43-Т.
19. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: ФЗ от 25.02.1999 г. №40-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.).
20. О персональных данных: ФЗ от 27.12.2009 г. №152-ФЗ (ред. от 25.07.2011 г.).
21. О персональных данных: ФЗ от 25.07.2011 г. №261-ФЗ.
22. О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами: Положение Банка России от 12.11.2007 г. №312-П) (ред. от 17.01.2012 г.).
23. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26.03.2004 г. №254-П (ред. от 04.12.2009 г., с изм. от 03.06.2010 г.), (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.07.2010 г.).
24. О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом: Приказ ЦБР от 13.05.2011 г. №ОД-355.
25. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: ФЗ от 07.08.2001 г. №115-ФЗ (ред. от 08.11.2011 г.).
26. О страховании вкладов физических лиц в банках РФ: ФЗ от 23.12.2003 г. №177-ФЗ (ред. от 03.12.2011 г.).
27. О типичных банковских рисках: Письмо Банка России от 23.06.2004 г. №70-Т.
28. О формах бухгалтерской отчетности организаций: Приказа Минфина РФ от 02.07.2010 г. №66н.
29. О Центральном банке РФ (Банке России): ФЗ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (ред. от 19.10.2011 г., с изм. от 21.11.2011 г.).
30. Об информации, информационных технологиях и о защите информации: ФЗ от 27.07.2006 г. №149-ФЗ (ред. от 06.04.2011 г.).
31. Об ипотеке (залоге недвижимости): ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.).
32. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. №110-И (ред. от 20.04.2011 г.).
33. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: Положение Банка России от 16.12.2003 г. №242-П (ред. от 05.03.2009 г.).
34. Об организации управления операционным риском в кредитных организациях: Письмо Банка России от 24.05.2005 г. №76-Т.
35. Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах: Письмо Банка России от 30.06.2005 г. №92-Т.
36. Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов: Указание Банка России от 16.01.2004 г. №1379-У (ред. от 27.10.2009 г.).
37. Об утверждении национального стандарта: Приказ Ростехрегулирования от 18.12.2008 г. №532-ст.
38. Об электронной информационной системе Банка России: Положение Банка России от 04.08.2005 г. №274-П.
39. Об электронной цифровой подписи: ФЗ от 01.07.2002 г. №1-ФЗ (ред. от 01.07.2011 г.).
40. Об электронной цифровой подписи: ФЗ от 06.04.2011 г. №63-ФЗ.
41. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Юнити, 2010. 360 с.
42. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Под ред. Е.Г. Ищенко. М.: Деловая литература, 2008. 351 с.
Подобные документы
Основные тенденции развития банковской системы РФ. Роль и место обеспечения безопасности в деятельности коммерческого банка. Система мер сохранности ценностей и контроля. Критерии оценки и основные направления обеспечения безопасности банковской системы.
курсовая работа [403,6 K], добавлен 30.07.2009Сущность, место и роль финансовой составляющей в системе обеспечения экономической безопасности банковской деятельности в РФ. Анализ и оценка финансовой безопасности коммерческого банка ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", рекомендации по ее оптимизации.
дипломная работа [680,7 K], добавлен 27.07.2010Анализ экономической безопасности банковского сектора с использованием методики Банка РФ. Направления и перспективы развития банковского сектора Костромской области в соответствии со стратегией реализации единой государственной денежно-кредитной политики.
дипломная работа [1,4 M], добавлен 08.05.2015Коммерческие банки как элемент банковской системы. Законодательные основы деятельности современного банка. Классификация расходов банка и их характеристика. Направления развития банковского сектора и определение тенденций изменения уровня расходов банков.
курсовая работа [47,9 K], добавлен 08.07.2011Понятие коммерческого банка, как фундамента кредитной системы. Принципы организации банковской системы, роль Центрального Банка в ней. Основные этапы развития банковского сектора: проблемы, перспективы. Деятельность и функционирование коммерческих банков.
курсовая работа [45,8 K], добавлен 14.11.2010Эволюция банковской системы России. Основы деятельности Центрального банка РФ. Коммерческие банки России. Основные направления развития банковского сектора РФ. Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора.
курсовая работа [74,6 K], добавлен 13.12.2010Основные положения теории безопасности банковской деятельности. Угрозы безопасности банков. Цели службы безопасности банка. Информационная безопасность банковской деятельности. Внутренняя защита банка. Мошеннические действия на финансовом рынке РФ.
презентация [3,0 M], добавлен 26.05.2012Понятие кредита, его сущность, субъекты, структура, взаимосвязь с авансированием денежных средств. Концепции и факторы обеспечения экономической безопасности банковской системы, ее современные угрозы в странах СНГ, рекомендации по их предотвращению.
контрольная работа [78,4 K], добавлен 13.11.2009Назначение и правовая защита системы безопасности. Составляющие, функции и механизмы, системы и методы оперативного управления безопасностью банка. Предложения по совершенствованию экономической системы безопасности банка, особенности ее планирования.
курсовая работа [454,9 K], добавлен 16.11.2011Понятие банка и банковской деятельности. Методика оценки финансового состояния банка. Краткая характеристика деятельности ОТП Банка. Совершенствование стандарта оценки кредитоспособности организаций, предприятий малого бизнеса и индивидуальных заемщиков.
дипломная работа [739,7 K], добавлен 22.09.2015
