Теоретические аспекты построения банковской системы РФ

Банковская система, ее функции, структура и роль в экономике страны. Правовой статус, функции и денежно-кредитная политика Центрального банка РФ. Деятельность кредитных организаций. Программы по совершенствованию финансовой системы коммерческих банков.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 09.12.2012
Размер файла 206,5 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Наряду с валютной интервенцией ЦБ РФ может предпринять ряд административных мер, позволяющих регулировать валютный курс в направлении, отвечающем укреплению денежного обращения и повышению эффективности межгосударственных экономических отношений. Например, введение “валютного коридора” способствует регулируемости валютного курса. Нерегулируемая динамика валютного курса оказывает негативное влияние на развитие внутреннего денежного обращения, на финансовое положение предприятий, осуществляющих внешне-экономическую деятельность, на финансовое положение банков.

ЦБ РФ придерживаются в основном системы плавающего обменного курса, ограничивая интервенцию на валютном рынке операциями по сглаживанию курсовых колебаний, адекватными кредитно-денежной программе.

В целом эффективное использование инструментов денежно-кредитной политики определяется рядом факторов, из которых можно выделить следующие:

*выбор промежуточной цели денежно-кредитной политики (таргетирование инфляции, денежное или валютное таргетирование), определяемый степенью либерализации экономики и независимости центрального банка, стоящими перед ним задачами, его функциями в экономике. Кроме того, промежуточные цели денежно-кредитной политики тесно взаимосвязаны. Например, если в условиях свободно конвертируемой валюты центральный банк стремится к фиксации процентной ставки на определенном уровне, то в разработке мероприятий денежно-кредитной политики он должен будет принять устанавливаемый рынком курс национальной валют. И, наоборот, при выборе цели денежно-кредитной политики, связанной с ограничениями по валютному курсу, он должен учитывать складывающийся уровень процентной ставки. Если же центральный банк ставит цель поддержания реальной процентной ставки на положительном уровне для стимулирования инвестиций, то он должен одновременно проводить политику таргетирования инфляции и т.п.;

*выбор концепции денежно-кредитной политики: политика кредитной экспансии, или “дешевых” денег, либо политика кредитной рестрикции, или “дорогих” денег. Выбор правильной концепции весьма затруднен. С одной стороны, в стране могут действовать инфляционные факторы, требующие сокращения денежной массы, что предполагает использование кредитной рестрикции, но с другой стороны, экономике необходимы инвестиции, для чего нужно проводить политику кредитной экспансии. Поэтому денежно-кредитное регулирование должно сочетаться с гибкой бюджетной и налоговой политикой;

*уровень функциональной независимости центрального банка. Функциональная независимость предполагает самостоятельность центрального банка в выборе инструментов проведения денежно-кредитной политики. Функциональная независимость проявляется также в том, что центральный банк не обязан автоматически выдавать денежные средства правительству для финансирования государственных расходов и оказывать ему предпочтение в предоставлении кредитов. Кроме того, для функциональной независимости имеет значение характер применяемых инструментов денежно-кредитной политики и осуществляемого им контроля за кредитной системой, а именно: применение преимущественно рыночных или административных методов контроля;

*будет ли центральный банк жестко следовать выработанным установкам денежно-кредитной политики (денежной программе) или станет их менять в зависимости от складывающихся тенденций развития экономики, т.е. будет проводить дискреционную денежно-кредитную политику, предполагающую свободу действий; денежно-кредитная политика должна иметь стратегию и тактику, но допускать реакцию центрального банка на временные изменения экономической конъюнктуры. Жесткое следование установленным ориентирам денежно-кредитной политики, например прироста денежной массы, при изменении в течение года спроса на деньги может привести к нежелательными инфляционным последствиям или к ограничениям совокупного спроса. А это, в свою очередь, снижает доверие к действиям центрального банка;

*как учитываются временные лаги денежно-кредитной политики, поскольку относительная непредсказуемость денежно-кредитной политики связана именно с проблемами временных лагов;

*какие методы денежно-кредитной политики будут применяться;

*чрезвычайно важное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики имеет стабильность банковской системы. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Центральный банк регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Воздействуя на кредитные институты, он создает определенные условия для их функционирования. Следовательно, регулирование центральным банком деятельности коммерческих банков можно рассматривать также как одно из направлений денежно-кредитного регулирования экономики со стороны центрального банка.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы России

3.1 Программы по совершенствованию финансовой системы коммерческих банков

Основными направлениями совершенствования системы управления финансовыми ресурсами коммерческого банка являются:

1. Совершенствование управленческой информации.

2. Создание комитета по управлению финансовыми ресурсами.

3. Соблюдение принципов управления.

4. Обеспечение системы управления необходимой информацией

Управление финансовыми ресурсами банка требует точной и достаточной информации как из внутренних, так и внешних источников. При этом внешняя информация необходима для прогнозирования экономического развития и формулирования стратегии, внутренняя - для отслеживания выполнения политики по управлению пассивами и оценки необходимости изменений в ней. Вся используемая банком информация должна быть значимой, надежной и своевременной.

Необходимую информацию можно представить следующим образом [2, стр. 15].

Внешние источники

Внутренние источники

Экономические отчеты:

Анализ увеличения пассивов;

- общие прогнозы;

- объемы и цены;

- деловая активность в сфере услуг;

- сравнение с планом и данными за прошлые периоды;

- международные аспекты.

- тенденции объема.

Финансовые рынки:

- процентные ставки, валютный курс и цены акций;

- ситуация на вторичном рынке инструментов, выпущенных банков, и основными конкурентами;

Регулирование, налогообложение и учет:

- ожидаемое влияние изменений в регулировании на гибкость;

- издержки по изменениям в регулировании, налогообложении, учете;

- защита от неблагоприятных изменений

Перечисленная выше информация необходима для того, чтобы соответствующие подразделения банка, занимающиеся управлениям финансовыми ресурсами, могли:

- установить текущие и будущие риски;

- количественно определить величину рисков на основе анализа чувствительности активов и пассивов к изменениям процентных ставок, валютного курса, инфляции и темпов роста;

- проанализировать результаты и определить действия, необходимые для поддержания требуемой совокупной позиции по балансу (положительной, отрицательной, нейтральной к движению процентных ставок);

- разработать дальнейшие сценарии для определения стоимости проводимых мер, необходимых для поддержания заданной позиции, то есть оценить возможные затраты или потери и принять соответствующие решения. Включая изменения в разработанных стратегиях.

На основе полученной информации принимаются управленческие решения. Поскольку управления финансовыми ресурсами представляет непрерывный процесс, то необходимость принятия новых решений может возникать еженедельно, ежемесячно, а при необходимости - ежедневно.

Усложненное управление финансовыми ресурсами означает разработку банком стратегии, которые позволяют:

- наращивать баланс в соответствии с заданной структурой, обеспечивая скорректированные по риску ориентиры доходности по всем направлениям деятельности;

- установление внутренних целевых величин достаточности капитала;

- ликвидности и чувствительности процентных ставок;

- отслеживания кредитного риска и качества активов по всему банку, так как низкое их качество может привести к уменьшению капитала и более высоким затратам на приобретение привлеченных средств.

2. Совершенствование системы управления через создание комитета по управлению финансовыми ресурсами.

Объем предоставляемых полномочий зависит от ряда факторов и прежде всего о типов управляемых банком рисков и деловой культуры банка, которые в свою очередь, определяют численность персонала, занимающегося функцией управления финансовыми ресурсами.

Реализация функции управления финансовыми ресурсами банка нуждается в создании особой организационной единицы - специального комитета при Совете директоров - Комитета по управлению финансовыми ресурсами.

Комитет по управлению финансовыми ресурсами будет нести ответственность за определение совокупного размера рисков и их распределение, санкционирование стратегии риска, политики по управлению достаточностью собственного капитала. Иными словами, комитет по управлению финансовыми ресурсами будет нести ответственность за положение банка в области риска и прибыли. Он, анализируя деятельность банка, будет определять его стратегию.

Комитет по управлению финансовыми ресурсами выполняет следующие функции:

1.Разработка методик и регламентов, реализующих функцию управления пассивами банка;

2.Принятие решений о параметрах и характеристиках привлечения и размещения средств;

3.Контроль за соответствием структуры баланса ориентирам, установленным стратегическим планом;

4.Разработка ограничений по финансовым рискам;

5.Разработка методик и регламентов, касающихся управления финансовыми рисками; разработка ценовой политики банка, установление маржи безубыточности и уровня рентабельности;

6.Анализ и мониторинг эффективности работы банка;

7.Координация работы между подразделениями банка, привлекающими и размещающими средства;

8.Управление капиталом банка;

9.Контроль за соблюдением банком законодательства и нормативов Банка России в отношении рисков.

Заседание комитета по управлению финансовыми ресурсами должны проходить не реже двух раз в месяц. Ход заседаний должен фиксироваться в подготавливаемых по специальной форме протоколах. Разработанные комитетом документы должны утверждаться Советом директоров (Правлением банка). В состав участников комитета по управлению финансовыми ресурсами могут войти руководители различных подразделений и отделов, ответственных за привлечение и размещение средств и управление рисками.

Необходимым условием успешного управления финансовыми ресурсами является организация системы точной и регулярной информации и отчетности. При ее отсутствии комитет не в состоянии реализовывать цели своей деятельности. Не существует идеального, единого для всех банков набора требований, предъявляемой информации и отчетам. Однако комитет должен иметь в обязательном порядке следующие документы:

- Отчет о чувствительности баланса к изменению процентных ставок.

- График сроков погашения активов и пассивов, чувствительных к изменению процентных ставок.

При совершенствовании системы управления финансовыми ресурсами банка необходимо руководствоваться следующими принципами [12, стр. 53].

1. Стратегическое планирование и базовая политика. Правление банка должно установить стратегические направления развития банка и контролировать работу отделов по достижению целей. Цель стратегического планирования и управления - внедрение новых и развитие перспективных направлений деятельности банков и их продуктов так, чтобы они способствовали росту объема операций и увеличивали доход банка и рыночную стоимость его акций.

2. Четкое разграничение полномочий и ответственности. Правление банка должно четко определить зоны ответственности каждого структурного элемента. Система управления должна быть основана на принципе делегирования полномочий с вышестоящих на нижестоящие уровни с параллельным созданием эффективной системы контроля.

3. Уровень квалификации и независимости. Существенная часть директоров и специалистов по управлению финансовыми ресурсами обязана обладать необходимым уровнем квалификации и иметь возможность высказывать независимое и объективное экспертное мнение. Для повышения экспертного уровня может создаваться такой комитет, как аудиторский.

4. Адекватный контроль со стороны руководства. В банке следует выполнение принципа «ни одно решение не должно приниматься единолично». Основными задачами внутрибанковского контроля являются: принятие своевременных и эффективных решений, на выполнение требований по эффективному управлению рисками банковской деятельности, на сохранность активов банка и надлежащие состояние отчетности, позволяющей получить адекватную информацию о деятельности банка и связанных с ней рисках.

5. Активное использование в практике результатов работы внешних и внутренних аудиторов. Система внутреннего контроля банка (внутренний аудит) тесно взаимодействует с аудиторскими организациями, которые осуществляют ежегодный внешний аудит банка. Базовые цели системы внутреннего контроля - обеспечение соблюдения всеми сотрудниками банка требований законодательства РФ при выполнении своих служебных обязанностей; оценкой мер по минимизации рисков банковской деятельности. возникающие новые аспекты деятельности банка требуют наличия знаний и навыков в таких областях, как риск - менеджмент и оптимизация бизнес-процессов. кроме того, аудит финансовой отчетности больше не является единственным направлением деятельности внутреннего аудита. Все больше значение приобретает обеспечение эффективной поддержки руководства во всех областях деятельности.

6. Система мотивации и поощрения. Система мотивации должна включать в себя следующие элементы: адекватное среднеотраслевым показателям материальное стимулирование; оценка работы каждого работника банка; поощрение за проявленную инициативу, эффективное выполнение задачи; гарантированный карьерный рост и обучение персонала.

7. Повышение прозрачности управления. Практически невозможно организовать эффективные управлением банком и взаимоотношения между собственниками, советом директоров при отсутствии прозрачной и понятной структуры. Права и обязанности каждой группы акционеров также должны быть понятны и четко сформулированы. Банку надлежит раскрывать информацию о своих владельцах и делать все для повышения прозрачности своей отчетности, так как это приведет к повышению качества управления и облегчит доступ е инвестиционному капиталу.

Итак, намеченные пути совершенствования системы управления финансовыми ресурсами коммерческого банка позволит повысить эффективность использования финансовых ресурсов банка и улучшить их структуру.

3. Формирование системы гарантирования депозитов в коммерческих банках

Привлечение средств юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним из основных видов деятельности для банков. В то же время банкротство банков приводит к потере вкладчиками своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования.

В настоящее время в банковской сфере четко выделена проблема отсутствия системы страхования депозитов в России, которая решается на протяжении многих лет. Такое положение дел связано, прежде всего, с проблемой нахождения источников средств для создания страхового фонда, заинтересованностью банков в отчислении страховых выплат, наделением фонда функцией контроля за деятельностью банков.

Внедрение системы депозитного страхования в России должно включать комплекс мер по выработке концепции системы, принятию соответствующих законодательных и нормативных актов, а также организационному обеспечению принятых решений.

Построение системы страхования банковских депозитов должно базироваться на следующих основных положениях [6, стр. 30]:

1) Создаваемая в России система страхования депозитов должна быть законодательно оформлена. Нормативная база позволит избежать неопределенностей при выплате страхового возмещения, при этом в процессе ее создания крайне важно обратиться к мировому опыту функционирования институтов гарантирования вкладов.

2) Страхование депозитов должно быть обязательным для всех коммерческих банков, независимо от их финансового положения. Это позволит решить основную задачу системы страхования - создание населению твердых гарантий в надежности помещения средств в коммерческие банки, а для коммерческих банков - равные стартовые условия в конкуренции за привлечение вкладов. Обязательная форма участия обеспечит распределение риска по всей банковской системе. Во многих зарубежных странах осознали негативные последствия банкротств банков, не вступивших в систему депозитного страхования, для национальной банковской системы.

3) Фонд страхования банковских депозитов должен иметь государственное управление, так как в условиях глубокого финансового кризиса именно государству отводится первостепенная роль в финансовом оздоровлении экономики. Совместное управление страховым фондом возможно лишь в перспективе, поэтому вопрос о страховом фонде как независимой от государства организации, на наш взгляд, преждевременен.

4) Членство в Государственном фонде страхования депозитов должно стать необходимым требованием получения лицензии от ЦБ РФ на право привлечения средств физических лиц. Действующий в настоящее время порядок защиты индивидуальных вкладчиков имеет ряд серьезных проблем. Одна из наиболее важных заключается в том, что вкладчики Сбербанка получают государственные гарантии, в то время как вкладчики частных коммерческих банков могут иметь защиту лишь в рамках создания добровольного фонда. Эти фонды в российских условиях не получили широкого распространения. Другая проблема состоит в том, что государственные гарантии Сбербанку фактически создают ему значительные преимущества при конкуренции с участниками рынка частных вкладов.

5) Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц. Также в объекты страхования должны быть включены валютные депозиты резидентов, что препятствовало бы оттоку валютных ресурсов за границу.

6) Наступлением страхового случая должен считаться факт отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.

7) Определение ставок страховых платежей должно быть дифференцированным в зависимости от степени риска конкретного банка. Поэтому необходима разработка системы оценки страхового риска для проведения дифференциации страховых взносов, уплачиваемых банками с различным финансовым положением. По мере необходимости взносы по страхованию депозитов могут пересматриваться в зависимости от потребности для компенсации возможных потерь.

Таким образом, стоит отметить, что для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, создание множества банков, реорганизация банковской системы со всей остротой встает вопрос страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков. Современные приемы и методы страхования работы банков, использование гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованы в полном объеме, в связи, с чем возникает вопрос необходимости серьезного изучения передового зарубежного опыта и внедрение его в банковскую практику.

В заключение можно сказать, что надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. Важнейшими функциями организации по страхованию депозитов должны стать не только компенсации потерь вкладчиков, но также регулирование деятельности банков и контроль за операциями, связанными с депозитными вкладами, в пределах компетенции, определенной совместно с Центральным банком страны.

3.2 Антикризисные меры для банковского сектора

Начало мирового финансового кризиса принято датировать первой половиной августа 2007 г., когда крупнейшая ипотечная компания США American Home Mortgage Investment Corp приостановила выдачу кредитов и сократила около 7000 тыс. рабочих мест. В начале 2008 г. произошло падение крупнейших индексов на мировых фондовых рынках и образовался дефицит ликвидности в банковской сфере в странах ЕС и США. С третьего квартала 2008 года, экономика США потеряла около 18% своего ВВП [13, стр. 21].

До октября 2008 г. считалось, что Россия не пострадает от финансового кризиса в США, так как она развивается независимо от западной экономики и в состоянии пережить любой шторм. Однако началом развития кризиса в России явилось наличие внешнего долга российских компаний - 527 млрд. долларов (на начало октября 2008).

Другими важными факторами, вызвавшими финансовый кризис в России, стали следующие [15, стр. 19]:

1) резкое снижение цены на нефть и падение спроса на продукцию металлургических предприятий;

2) ограниченная доступность к заемным средствам для предприятий и финансовых организаций;

3) проблемы с ликвидностью в банковской сфере;

4) падение фондового рынка и резкое снижение стоимости акций крупнейших компаний;

5) отток капитала из России.

В результате за последние несколько месяцев финансовый кризис в России привел к росту безработицы девальвации рубля по отношению к доллару США, высокому уровню инфляции и значительному сокращению резервов.

Основные антикризисные меры, которые могли бы улучшить ситуацию в России, можно разделить на 4 основные направления [14, стр. 19]:

1. Принят Закон №315-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», направленный на совершенствование процедур реорганизации коммерческих организаций. Также принят Закон №317-ФЗ «О внесении изменений в статьи 46 и 76 Федерального закона «О Центральном банке РФ». Он дал право ЦБ назначать уполномоченных представителей в кредитные организации, получившие займы от государства. К примеру, в законе о банках предусмотрено, что к 1 января 2010 г. кредитные учреждения должны иметь не менее 90 миллионов рублей собственных средств, а с 1 января 2012 г. - не менее 180 миллионов. В поправках закона Центральном банке РФ» в частности рассматривалось предоставление возможности ЦБ давать банкам краткосрочные ссуды без имущественного залога.

2. Меры по развитию рынка труда и социальной поддержке граждан включил в себя Закон №287-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О занятости населения в РФ»

3. Для стимулирования спроса на продукцию отечественных предприятий принят Закон №308-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд»

4. Принят состав неотложных определенных мер, направленных на стимулирование производства продукции промышленными предприятиями; закон №324-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О федеральном бюджете на 2009 год».

В настоящее время, исходя из законодательной базы, Правительство РФ использует следующие антикризисные меры:

*Прямая поддержка финансового рынка и банков через покупки ценных бумаг.

Некоторые аналитики полагали, что политика Центрального Банка РФ настроена на национализацию банковской системы. Однако, массовой национализации банков не произошло.

*Снижение нормы обязательных резервов до 0.5% по всем видам обязательств.

Данная мера последовала после появления кризиса ликвидности и привела к высвобождению около 380 млрд. руб. ликвидности. (В настоящее время норма обязательных резервов практически вернулась на уровень середины 2008 года. [см Приложение 1]).

*Увеличение возможностей ЦБ по рефинансированию банков.

На начало февраля 2009, ЦБ смог предоставить банкам более 3,0 млрд. руб. ликвидности. Поступили заявления Минфина и Центробанка о выдаче банкам 5-летних субординированных кредитов, чтобы разрешить проблему нехватки среднесрочных финансовых ресурсов у российских банков. Обеспечивая банкам среднесрочное финансирование, Минфин и Центробанк также освобождают банки от проблем с краткосрочной ликвидностью. Российские банки будут использовать «длинные» деньги для выплат краткосрочных вложений среди вкладчиков. Таким образом, Центробанк РФ через ВЭБ выделил деньги более чем 100 российским банкам, которые должны были профинансировать реальный сектор экономики. Однако деньги до реального сектора не дошли, и, скорее всего, были использованы для решения собственных операционных проблем.

*Девальвация рубля.

Политика Центробанка по ослаблению рубля была необходима для нашей страны - экспортера в условиях падающих цен на энергоносители. Плавная девальвация помогла сократить расходы золотовалютных резервов. Также плавная девальвация помогла привлечь валютные вклады для населения компаниями и банками, что, в свою очередь, должно было помочь обслуживанию внешних заимствований.

*Рекапитализация банков.

К сожалению, капитализация большинства российских банков невысока. Поэтому все они оказывались перед проблемой низкой ликвидности своих акций на внешних рынках капитала. Те банки, которые большую часть свих активов держали в ценных бумагах, в первую очередь столкнулись с проблемами ликвидности после падения фондового рынка. ЦБ было выделено 950 млрд. руб. в виде субординированных кредитов.

*Компенсация банкам убытков на рынке МБК.

Целями данной меры были поддержка межбанковского кредитования, и привлечения ликвидности в пользу наиболее нуждающихся банков. Ликвидность в банковской системе есть, однако у каждого банка допуск к этой ликвидности имеется разный. Для преодоления данной проблемы, ЦБ заключил с 13 крупнейшими банками соглашения о компенсации части потерь от выдачи кредитов на рынке МБК. Данная мера являлась очень важной и своевременной, так как у ряда банков, неспособных выдержать испытания кризисом, могли бы быть отозваны лицензии в связи с невозможностью проводить платежи своих клиентов.

*Увеличение гарантий по вкладам населения.

Изъятие денег из банков вкладчиками способно повлечь за собой кризис банковской системы. Для борьбы с кризисом доверия к банкам государство обеспечило гарантию по вкладам физическими лицами в размере до 700000 рублей.

*Рефинансирование внешней задолженности компаний и банков.

Погашение задолженностей осуществлялось через кредиты ВЭБ. Данная мера стала тем более необходимой на фоне оттока капитала из России. В соответствии с законом «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» от 10.10.2008 Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» со дня вступления в силу настоящего Федерального Закона и до 31 декабря 2009 года включительно вправе предоставлять организациям кредиты (займы) в иностранной валюте для погашения и (или) обслуживания кредитов (займов), полученных этими организациями до 25 сентября 2008 г. от иностранных организаций.

Одной из наиболее эффективных антикризисных мер, является развитие и поддержка малого и среднего бизнеса. Российская экономика остается монопродуктовой и остро зависящей от мировых цен на энергоносители. При этом возможно, что сам процесс накопления основного капитала будет происходить, и уже происходил со сбоями.

Многие из экспертов высказывают свои мнения по выработке дальнейшего курса, который было бы целесообразно принять правительству РФ для скорейшего и успешного преодоления существующего финансового кризиса.

Первое - требуется дальнейшее совершенствование законодательной базы на финансовом рынке РФ, так как существующая база не конкурентна по сравнению с западной. В результате в условиях существующей нестабильной финансовой ситуации отечественный капитал предпочитает уходить в более надежные и защищенные в основном западные экономики.

Второе - в кризисной ситуации ставка рефинансирования должна быть снижена до минимума, как это сейчас делается в США и ЕС. По мнению аналитиков, высокая ставка будет ослаблять внутренний спрос и активность в реальном секторе. Повышение учетной ставки увеличивает стоимость кредитования всего реального сектора экономики, так как банки будут выдавать кредиты по неприемлемо высокой ставке.

Лидеры крупнейших экономик мира сходятся во мнении, что антикризисные действия, предпринимаемые в рамках отдельной страны, не принесут скорого результата. Самое главное - это наличие скоординированных и целенаправленных действий правительств всех развитых и развивающихся стран для скорейшего выхода глобальных финансовых рынков из кризиса.

Таким образом, делая вывод из третьего раздела, можно сказать, что надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. Важнейшими функциями организации по страхованию депозитов должны стать не только компенсации потерь вкладчиков, но также регулирование деятельности банков и контроль над операциями, связанными с депозитными вкладами, в пределах компетенции, определенной совместно с Центральным банком страны.

Заключение

Исследование, проведенное в работе, позволяет подвести итоги, сформулировать основные выводы и вытекающие из них предложения.

Важнейшая задача банковской системы - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие. Сегодня банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе.

Основная деятельность банков связана с оказанием ими разнообразных финансовых услуг предприятиям и населению. Эти услуги включают выполнение банками операций, связанных, во-первых, с привлечением и хранением денежных средств клиентов, во-вторых, с обеспечением расчетов между ними в процессе их текущей деятельности, в-третьих, с размещением привлеченных средств в операции по кредитованию клиентов и в ценные бумаги для получения доходов в целях выплаты клиентам, размещающим свои средства в банке, начисленных процентов на вложенные ими средства и поддержания жизнедеятельности банка.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.). Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.

В настоящее время необходима разработка организационно-экономического механизма решения проблемы увеличения капитала инвестиционных банков и мероприятий в области увеличения инвестиционного потенциала банковской системы в целом. Такие меры будут содействовать качественному выполнению определенных государственных функций, в первую очередь по мобилизации средств и их последующей трансформации в кредиты и инвестиции для обеспечения устойчивого развития реального сектора экономики.

Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. Важнейшими функциями организации по страхованию депозитов должны стать не только компенсации потерь вкладчиков, но также регулирование деятельности банков и контроль за операциями, связанными с депозитными вкладами, в пределах компетенции, определенной совместно с Центральным банком страны.

Срочные антикризисные меры, принятые Правительством и Центральным банком, были в целом своевременны и эффективны, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.

Список литературы

1.Банковское дело, Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2009.

2.Абалкина А.А. Активизация роли банков в развитии экономики России, Банковские услуги. - 2010. - №4

3.Банки и банковское дело, Под редакцией И.Т. Балабанова. - СПб: Питер, 2001.

4.Деньги. Кредит. Банки, Продченко И.А., МИЭМП, 2010

5.Москвин В. А. Банки и экономика - момент истины, Деньги и кредит. - 2009.

6.Аботина М.Н. Проблемы совершенствования корпоративного управления в коммерческих банках, Вестник СГСЭУ. - 2008. - №1

7.Дун И.В. Структура инвестиционного потенциала Российской банковской системы и особенности его формирования, Вестник. - 2009. - №3

8.Бакулина Т. С. Организация деятельности центрального банка, Ульяновск: УлГТУ, 2009

9.Симановский Ю.А. О регулятивных требованиях устойчивости банков, Деньги и кредит. - 2009. - №9

10.Солнцев О. Российская банковская система: смена модели развития, Проблемы прогнозирования. - 2008. - №2

11.Поспелков И.С. Аудит и оценка эффективности лизинговых операций, Налоги. Инвестиции. Капитал. - 2009. - №4-6

12.Симановский А.Ю. Перспективы банковского развития: отдельные аспекты, Деньги и кредит. - 2009.

13.Умокаев А. Российский банковский сектор в условиях нестабильности: проблемы и перспективы, Вопросы экономики. - 2008. - №2

14.Лебедев А. Россия-2020: развитие банковской системы, Проблемы теории и практики управления. - 2008. - №8

15.Пономарев А. Российские банки и международная финансово-кредитная система, Человек и труд. - 2008. - №9

16.Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 1999.

Федеральные законы

17.Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" 2 декабря 1990 года № 395-1 (изм. от 06.12.2011).

18.Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" 10 июля 2002 года № 86-ФЗ (изм. от 19.10.2011).

Интернет-ресурсы

19.www.cbr.ru - «Сайт Банка России»

Приложение

Нормативы обязательных резервов кредитных организаций(с 1999 года )(%)

Норматив обязательных резервов по привлеченным средствам юридических лиц в валюте Российской Федерации и по привлеченным средствам юридических и физических лиц в иностранной валюте

Норматив обязательных резервов по денежным средствам физических лиц, привлеченным во вклады (депозиты) в валюте Российской Федерации

10 июня 1999 г. - 31 декабря 1999 г.

8,5

5,5

1 января 2000 г. - 31 марта 2004 г.

10

7

1 апреля 2004 г. - 14 июня 2004 г.

9

7

15 июня 2004 г. - 7 июля 2004 г.

7

7

Норматив обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций перед банками-нерезидентами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте

Норматив обязательных резервов по обязательствам перед физическими лицами в валюте Российской Федерации

Норматив обязательных резервов по иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и обязательствам в иностранной валюте

8 июля 2004 г. - 31 июля 2004 г.

--

3,5

3,5

1 августа 2004 г. - 30 сентября 2006 г.

2

3,5

3,5

1 октября 2006 г. - 30 июня 2007 г.

3,5

3,5

3,5

1 июля 2007 г. - 10 октября 2007 г.

4,5

4,0

4,5

11 октября 2007 г. - 14 января 2008 г.

3,5

3,0

3,5

15 января 2008 г. - 29 февраля 2008 г.

4,5

4,0

4,5

1 марта 2008 г. - 30 июня 2008 г.

5,5

4,5

5

1 июля 2008 г. - 31 августа 2008 г.

7,0

5,0

5,5

1 сентября 2008 г. - 17 сентября 2008 г.

8,5

5,5

6,0

18 сентября 2008 г. - 14 октября 2008 г.

4,5

1,5

2,0

15 октября 2008 г. - 30 апреля 2009 г.

0,5

0,5

0,5

1 мая 2009 г. - 31 мая 2009 г.

1,0

1,0

1,0

1 июня 2009 г. - 30 июня 2009 г.

1,5

1,5

1,5

1 июля 2009 г. - 31 июля 2009 г.

2,0

2,0

2,0

1 августа 2009 г. - 31 октября 2009 г.

2,5

2,5

2,5

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

  • Функции и структура банковской системы России, ее современное состояние. Виды банков, банковская инфраструктура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность коммерческих банков. Проблемы и риски банковского сектора.

    курсовая работа [1,7 M], добавлен 25.04.2016

  • Банковская система, ее структура и институты. Функции банков, особенности функционирования банковской системы на современном этапе и ее роль в развитии экономики. Денежно-кредитная политика Центрального Банка России и Национального Банка Казахстана.

    курсовая работа [181,0 K], добавлен 16.04.2011

  • Банковская система Российской Федерации, её сущность, функции и структура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность кредитных организаций. Проблемы и перспективы развития и функционирования банковской системы России.

    курсовая работа [1,2 M], добавлен 01.12.2014

  • История развития банков. Сущность и структура банковской системы, денежно-кредитная политика. Функции и роль коммерческих и центральных банков. Функции Банка России, современная банковская система РФ и влияние на нее мирового финансового кризиса.

    курсовая работа [216,3 K], добавлен 15.12.2011

  • Сущность и формы кредита. Структура кредитной системы России. Основные функции банков. Роль и функции Центрального банка. Деятельность коммерческих банков. Денежно-кредитное регулирование в России. Краткая характеристика денежно-кредитных инструментов.

    контрольная работа [24,3 K], добавлен 20.05.2012

  • Понятие, цели, типы построения банковской системы. Место и назначение небанковских кредитных организаций, особенности их правового положения. Иностранный капитал в банковской системе. Резервная система РФ. Роль коммерческих банков в экономике страны.

    реферат [25,9 K], добавлен 01.04.2009

  • История возникновения банков, их виды и функции. Роль коммерческих банков на примере банковской системы Соединенных Штатов Америки и центрального банка Китая. Современная банковская система РФ, тенденции ее развития и проблемы, меры по совершенствованию.

    курсовая работа [58,1 K], добавлен 04.11.2014

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.