Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• банк банковский операция коммерческий
• Введение
• 1. Общие сведения об ОАО «АСБ Беларусбанк»
• 1.1 История становления и развития ОАО «АСБ Беларусбанк»
• 1.2 Организационная и управленческая структура ОАО «АСБ Беларусбанк»
• 1.3 Банковские продукты и услуги ОАО «АСБ Беларусбанк»
• 1.4 Обслуживание клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк»
• 2. Банковские операции
• 2.1 Пассивные банковские операции
• 2.2 Активные банковские операции
• 2.3 Расчеты в безналичной форме
• Заключение


Введение

В условиях рынка банки служат важнейшим источником, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Роль коммерческих банков в современной рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создании условий для народнохозяйственного накопления.

Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействуют структурной перестройке экономики.

Коммерческие банки выступают важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно освобожденных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса -- государства/хозяйствующих субъектов. При этом коммерческие банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей национальной экономики в наиболее конкурентоспособные. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают на условиях возвратности денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря коммерческим банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и т.д.

ОАО «АСБ Беларусбанк» -- крупнейшее универсальное системообразующее финансово-кредитное учреждение Республики Беларусь.
Обладает обширной филиальной сетью и развитой инфраструктурой. В структуре банка по состоянию на 01.07.2020 2 филиала - областных управления, 4 областных управления, 6 филиалов, 116 центров банковских услуг, 1139 отделений, 103 обменных пункта.

ОАО «АСБ Беларусбанк» в течение многих лет является неотъемлемой частью банковской системы страны, важнейшей составляющей ее стабильности. Банк объединяет в себе огромный профессиональный опыт и богатые традиции, имеет репутацию надежного партнера.

Как крупнейшее кредитно-финансовое учреждение республики активно участвует в реализации государственных программ, инвестиционных проектов, осуществляет кредитование важнейших отраслей промышленного и сельскохозяйственного производства, социальной сферы.

Целью организационно-экономической практики является закрепление студентами теоретических знаний по специальным дисциплинам, приобретение навыков и опыта самостоятельной работы по избранной специальности и в соответствии со специализацией.

Задачами практики являются:

– усвоение и экономическое осмысление основ организации работы банка;

– приобретение практических навыков анализа экономических процессов, выбора и обоснования управленческих решений в конкретных производственных ситуациях;

– изучение порядка осуществления банковских операций;

– ознакомление с будущей профессией;

– овладение навыками систематизации, анализа цифровых данных, формулирования выводов и предложений;

– изучение активных и пассивных операций;

– изучение основ безналичных расчетов.



1. Общие сведения об ОАО «АСБ Беларусбанк»

1.1 История становления и развития ОАО «АСБ Беларусбанк»

Во времена СССР с 1922 года по 1987 год в Беларуси действовала система Государственных трудовых сберегательных касс СССР. В 1930-1931 годах образовано Главное управление гострудсберкасс и госкредита БССР. В 1987 году оно преобразовано в Белорусский республиканский банк Сберегательного банка СССР, который спустя четыре года, в 1991 году, был реорганизован в Сберегательный банк Белоруссии. В 1995 году указом Президента Республики Беларусь Сберегательный банк Белоруссии объединён с акционерным коммерческим банком «Беларусбанк» в нынешнее Открытое акционерное общество «Сберегательный банк „Беларусбанк“» (ОАО «АСБ Беларусбанк»).

В 1996 году в состав банка вошли отраслевые банки «Белсвязьбанк» и «Белжелдорбанк». Внедрена система «Клиент-банк». Тогда же банк становится полноправным членом международной платежной системы Europay International. Спустя год открываются представительства «Беларусбанка» в России (Москва) и Польше (Варшава).

В 2000 году банк стал полноправным членом международной платежной системы VISA International.

В 2003 году «Беларусбанк» открывает представительство в Германии (Франкфурт-на-Майне).

В 2005 году был присоединён коммерческий банк «МинскКомплексБанк».

В июне 2007 года «Беларусбанк» первым в стране открывает представительство в Пекине. Через год внедряются валютно-обменные операции с валютой Китая.

В сентябре 2010 года подписано первое в истории банковской системы трёхстороннее Рамочное соглашение с французским и бельгийским банками. Налажено сотрудничество с банками более 30 стран, в том числе Германии, Швейцарии, Китая, Польши и Турции. В декабре был привлечён самый крупный в истории белорусской банковской системы синдицированный кредит в размере 145 млн. долл. США. Тогда же банк выпустил четырёхмиллионную пластиковую карточку (на 1 января 2010 года в обращении находилось 4,9 млн. карточек банка).

В мае 2012 года «Беларусбанк» стал официальным членом Международного института сберегательных банков (WSBI) -- одной из крупнейших банковских ассоциаций, представляющих интересы сберегательных банков и учреждений розничных банковских услуг во всем мире. В этом же году «Беларусбанк» становится банком-партнёром Межбанковского объединения Шанхайской организации сотрудничества. Одновременно с этим «Беларусбанк» стал первым банком в Беларуси, получившим сертификат на эквайринг бесконтактных карт в РБ (Visa payWave).

16 августа 2013 года подписан договор о создании ЗАО «Белкарт». Учредителями выступили ОАО «Банковский процессинговый центр», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк».

В 2015 году «Беларусбанк» привлёк рекордный в отечественной банковской истории синдицированный кредит в размере 203 миллиона евро.

В 2016 году «Беларусбанк» закрыл своё представительство в Польше, а в 2018 -- в Москве

В июле «Беларусбанк» и Банк развития Республики Беларусь заключили долгосрочные соглашения о сотрудничестве по Программе финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства.

Контрольный пакет акций банка является собственностью Республики Беларусь. Мажоритарный пакет акций «Беларусбанка» принадлежит Государственному комитету по имуществу Республики Беларусь -- 98,76 % - прямое владение и 1,19 % - косвенное (административно-территориальные единицы). Физические лица владеют 0,0152% акций. [2]

Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк» зарегистрировано в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей 27.10.1995 за номером - 100325912.

ОАО АСБ Беларусбанк осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

Лицензия на осуществление банковской деятельности № 1 от 11.01.2019, выданная Национальным банком Республики Беларусь.

Выдана на осуществление следующих банковских операций:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты);

2. размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

5. осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

6. валютно-обменные операции;

7. купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях, предусмотренных Национальным банком;

8. привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты) физических и юридических лиц;

9. выдача банковских гарантий;

10. доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

11. инкассация наличных денежных средств, драгоценных металлов и иных ценностей;

12. выпуск в обращение (эмиссия) банковских платежных карточек;

13. выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег;

14. выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

15. финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

16. предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

17. перевозка наличных денежных средств, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Лицензия на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам № 02200/5200-1246-1089, выданная Министерством финансов Республики Беларусь 10.04.1996 [3]

1.2 Организационная и управленческая структура ОАО «АСБ Беларусбанк»

По масштабу филиальной сети «Беларусбанк» занимает первое место в ТОП-10 крупнейших банков Беларуси [9].

В структуре банка по состоянию на 01.07.2020:

2 филиала - областных управления,

4 областных управления,

6 филиалов,

116 центров банковских услуг,

1139 отделений,

103 обменных пункта.

За рубежом банк представлен представительствами в Пекине и Франкфурте-на-Майне.

В состав банковского холдинга входят:

· ООО «АСБ Лизинг» (99,99 %)

· Унитарное предприятие «АСБ Санаторий Спутник» (100 %)

· Унитарное предприятие «АСБ Санаторий Солнечный» (100 %)

· ООО «АСБ Консалт» (60 %)

· Унитарное предприятие «АСБ БРОКЕР» (учредителем предприятия является ООО «АСБ Лизинг»)

· ОАО «Банковский процессинговый центр» (49,28 %)

· ОАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «ЕРИП» (26,37 %)

· ОАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «Белинкасгрупп» (49 %)

· ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» (ОАО «АСБ Беларусбанк» 19%, ОАО «Банковский процессинговый центр» - 43%). [2]

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь под корпоративным управлением банком понимается система взаимодействия акционеров, органов управления, контрольных органов, должностных лиц банка и иных заинтересованных лиц, направленная на общее руководство деятельностью банка.

Органы управления банка обязаны организовать эффективное корпоративное управление банком, соответствующее характеру и объемам осуществляемых банковских операций и иной деятельности и обеспечивающее его финансовую надежность.

Система корпоративного управления ОАО «АСБ Беларусбанк» построена с соблюдением всех требований законодательства страны и с учетом лучшей международной практики. Для организации системы корпоративного управления Банком разработаны и утверждены: Кодекс корпоративного управления, Дивидендная политика, Положение о Наблюдательном совете, положения о комитетах при Наблюдательном совете, Положение о Корпоративном секретаре.

Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров. Наблюдательный совет Банка, избираемый акционерами, подотчетен Общему собранию акционеров. Председатель Правления Банка (единоличный исполнительный орган) и Правление Банка (коллегиальный исполнительный орган) подотчетны Общему собранию акционеров и Наблюдательному совету Банка. Ревизионная комиссия контролирует соблюдение Банком нормативно-правовых актов и законность совершаемых операций.

Ключевым элементом системы корпоративного управления, деятельность которого оказывает определяющее влияние на всю ее эффективность, является Наблюдательный совет. Общим собранием акционеров ОАО «АСБ Беларусбанк» избран Наблюдательный совет в количестве восьми членов, четверо из которых являются независимыми директорами.

В данный момент членами Наблюдательного совета являются:

· Крутой Дмитрий Николаевич -- Председатель Наблюдательного совета

· Ярошевич Дмитрий Викторович -- заместитель Председателя

· Татаринович Владислав Викентьевич - заместитель Председателя Наблюдательного совета

· Виктор Доронкевич -- независимый директор, Председатель Аудиторского комитета при Наблюдательном совете.

· Михаил Ольшанский -- независимый директор

· Ганс Янус -- заместитель председателя комитета по стратегии при Наблюдательном совете

· Басько Владимир Викторович -- председатель комитета по цифровой трансформации

· Осипов Роман Дмитриевич - Председатель Комитета по стратегии при Наблюдательном совете

· Дмитрий Панков -- независимый директор, председатель комитета по кадровым назначениям и вознаграждениям.

Для предварительной проработки вопросов при Наблюдательном совете Банка созданы Аудиторский комитет, Комитет по рискам, Комитет по стратегии, Комитет по кадровым назначениям и вознаграждениям, Комитет по цифровой трансформации, призванные повысить интенсивность и эффективность работы совета. Структуру можно рассмотреть на рисунке 1.1 (Приложение Б)

В Банке проводится оценка корпоративного управления и его элементов. В соответствии с Инструкцией Национального банка Республики Беларусь "Об организации корпоративного управления банком, открытым акционерным обществом "Банк развития Республики Беларусь", небанковской кредитно-финансовой организацией", утвержденной постановлением Правления от 30.10.2012 № 557 (в ред. от 29.12.2017 № 544),в Банке ежегодно выполняется проведение:

· самооценки эффективности работы Наблюдательного совета (самооценки), членов Наблюдательного совета (индивидуальной оценки), Корпоративного секретаря;

· оценки исполнительных органов (Правления и Председателя Правления).

Не реже 1 раза в 3 года:

· внешней независимой оценки эффективности корпоративного управления, в.т.ч. оценки эффективности Наблюдательного совета;

· внутренней оценки эффективности корпоративного управления (с участием должностного лица, ответственного за внутренний контроль, и службы внутреннего аудита).

Информирование акционеров Банка о результатах оценки осуществляется посредством размещения информации в годовом отчете, а также информирования акционеров на годовом Общем собрании акционеров.

В состав Правления Банка, осуществляющего текущее руководство, избирается восемь членов.

Для обеспечения взаимодействия между элементами системы корпоративного управления, выполнения ими законодательных и корпоративных требований в Банке назначен Корпоративный секретарь.

С целью обеспечения возможности акционерам и инвесторам принимать обоснованные решения, Банком осуществляется своевременное раскрытие полной и достоверной информации, в том числе о своем финансовом положении, экономических показателях, структуре собственности. [3]

1.3 Банковские продукты и услуги ОАО «АСБ Беларусбанк»

Являясь крупнейшим банком Беларуси, банк предоставляет весь спектр банковских продуктов и услуг.

Платежные карточки

Банк предлагает огромный выбор платежных карточек, которые значительно облегчат проведение расчетов. Платежи и операции с использованием карточек (их реквизитов) можно осуществлять:

· В организациях торговли (сервиса)

· В сети Интернет

· В инфокиосках

· В банкоматах

· М-банкинг

· Интернет-банкинг

· SMS-банкинг

· Автооплата

Другие услуги для держателей карточек

· Овердрафт

· SMS-оповещение

· Информация об остатке и движении денежных средств по счету

· Пополнение счета наличными

· Переводы денежных средств с использованием карточек (их реквизитов)

· Перевод процентов по депозиту на счет

· Пополнение вкладного счета

· Приобретение и проверка лотерейных билетов

· Приобретение билетов на автобусы

· Услуги глобальной поддержки держателей карточек

Кредиты и лизинг

Беларусбанк предоставляет все виды кредитов, а также проводит консультации по наиболее подходящему кредиту для клиента. Сервис по подбору кредита поможет выбрать кредит, исходя из потребностей.

Потребительские кредиты

– Потребительский кредит

– Кредит «Удачное обновление» до 7 лет

– Кредит «Проверено временем»

– Кредиты с использованием системы Интернет-банкинг

– Кредиты на приобретение автомобилей GEELY у дилеров СЗАО «БЕЛДЖИ»

– Кредит на приобретение автомобиля

– Кредиты на приобретение товаров (работ, услуг) в рамках заключенных договоров с организациями торговли (сервиса)

– Потребительские кредиты для молодежи

– Кредит на обучение в учреждениях высшего и среднего специального образования

– Кредит «Время Жить» участникам Клуба «Бархат»

Выше приводится целая линейка банковских продуктов по кредитам на потребительские нужды. При разработке данных кредитов были максимально учтены нужды каждой категории населения и рассчитаны оптимальные условия их предоставления, размера и погашения.

Вместе с тем во многих случаях можно воспользоваться дополнительными преимуществами кредитов - привлекательной процентной ставкой, большим выбором способов оплаты кредитов, а также, при наличии некоторых условий, ускоренным оформлением кредита без необходимости предоставления справки о доходах.

Овердрафтное кредитование

Овердрафт - это краткосрочный кредит, предоставляемый банком владельцу текущего (расчетного) счета, доступ к которому может быть обеспечен при использовании дебетовой банковской платежной карточки (далее - счет), на который осуществляется постоянное зачисление заработной платы, выплат, входящих в состав фонда заработной платы, иных выплат, не отражаемых в составе фонда заработной платы, производимых нанимателем в соответствии с законодательством, пенсий, пособий, алиментов, дивидендов, других видов доходов, предусмотренных законодательством Республики Беларусь (доход предпринимателя и др.).

Овердрафт позволяет осуществлять платежи при недостатке или отсутствии на счете денежных средств. При этом владелец счета сам определяет, когда и в какой сумме использовать овердрафт.

Кредиты на недвижимость

– Кредит «Ипотека с нами»

– Кредит на строительство (реконструкцию) жилых помещений с использованием субсидии на его погашение

– Кредит на строительство (реконструкцию) жилья

– Кредит на приобретение жилья

– Кредит на строительство жилья по системе стройсбережений

– Кредит на приобретение жилья по системе стройсбережений

ОАО «АСБ Беларусбанк» предусмотрел множество вариантов доступного кредитования недвижимости для клиентов. Максимальный срок предоставления кредита составляет 20 лет.

Помимо явного преимущества получения необходимых средств на приобретение или строительство жилого помещения, кредит на жилье от Беларусбанка предусматривает еще следующие возможности:

– наличие множества легкодоступных способов погашения кредита: через инфокиоски, Интернет-банкинг и М-банкинг;

– досрочное погашение долга по кредиту без применения штрафных санкций;

– граждане, получающие заработную плату (или пенсию) в учреждениях банка могут оформить кредит на жилье без необходимости предоставления справок о доходах.

Льготное кредитование

– Льготный кредит на обучение

– Льготный кредит молодым специалистам

– Льготный кредит для оплаты ЭКО

– Льготный кредит по Указу №13

– Льготный кредит по Указу №75

– Льготный кредит по Указу №368

Беларусбанк также предоставляет льготные кредиты различным группам население, в зависимости от вида льготы. Тем самым банк помогает сгладить дифференциацию в уровне жизни различных слоев населения.

Лизинг

Физические лица могут приобрести в лизинг:

– транспортные средства

– недвижимость

– предметы длительного пользования

– товары в рамках совместных программ

Лизинговые услуги физическим лицам оказываются ООО «АСБ Лизинг».

Вклады и инвестиции

Вклады (депозиты)

Вклад - это результат соглашения (депозитного договора) между владельцем денег - вкладчиком и их хранителем - банком.

По такому соглашению банк принимает депозит и может распоряжаться вложенными средствами как собственными. За это владелец вклада получает от банка определенную, заранее оговоренную плату.

Беларусбанк предоставляет широкий спектр вкладов как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Банк предлагает высокие процентные ставки по депозитам и гарантирует сохранность средств вкладчиком.

Драгоценные металлы и камни

ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывает услуги по реализации аттестованных бриллиантов и мерных слитков драгоценных металлов. Банк предлагает драгоценные металлы и драгоценные камни как эффективное распоряжение свободными денежными средствами, оригинальный подарок и страховку от неожиданностей на финансовом рынке.

Ценные бумаги

Занимая лидирующие позиции на рынке ценных бумаг в Республике Беларусь, ОАО «АСБ Беларусбанк» совместно с входящим в его состав УП «АСБ Брокер» оказывают комплексное обслуживание по осуществлению операций на данном рынке. Рабочие банка подскажут, как выгодно купить государственные, корпоративные и Интернет-облигации. К услугам клиентов - брокерское и депозитарное обслуживание, доверительное управление.

Хранение ценностей

Предоставляется возможность положить свое имущество в депозитный сейф, круглосуточно охраняемый и соответствующий всем требованиям безопасности и конфиденциальности. Также осуществляется прием ценностей на открытое банковское хранение.

Строительные сбережения

С 1 июля 2006 года филиалы ОАО «АСБ Беларусбанк» по всей республике приступили к приему денежных средств во вклады в рамках Системы строительных сбережений. Банк поможет в оформлении кредита и сопутствующем накоплении сбережений.

Обмен валют

§ Курсы покупки/продажи и конверсии наличных иностранных валют

§ Лучший курс обмена иностранных валют в ОАО «АСБ Беларусбанк»

§ Курсы валют по карточкам

· Курсы валют Национального банка Республики Беларусь

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает физическим лицам полный спектр валютно-обменных операций:

· Обмен иностранной валюты на белорусские рубли по установленным обменным курсам (покупка иностранной валюты);

· Обмен белорусских рублей на иностранную валюту по установленным обменным курсам (продажа иностранной валюты);

· Обмен одного вида иностранной валюты на другой вид иностранной валюты по установленным обменным курсам (конверсия иностранной валюты);

· Замена изношенных, поврежденных, но сохранивших признаки платежности денежных знаков, подлинность которых не вызывает подозрений, на платежные денежные знаки той же иностранной валюты тех или иных номиналов (замена наличной иностранной валюты);

· Размен наличной иностранной валюты одного номинала на наличную иностранную валюту того же вида другого номинала (размен наличной иностранной валюты).

Денежные переводы

Международные банковские переводы через систему SWIFT

Международные переводы Western Union - cовременная система безопасности, новейшие электронные технологии и глобальная сеть позволяют получить денежный перевод уже через несколько минут после его отправления.

Международные переводы BLIZKO - Перевести деньги с карточки на карточку по системе BLIZKO по низким тарифам можно как через кассы подразделений ОАО «АСБ Беларусбанк», так и посредством инфокиоска.

Денежные переводы «Стриж» - Денежные переводы по системе «Стриж» удобны тем, что не требуют открытия счета и заполнения множества форм и заявлений, а получить такой перевод может лицо в возрасте от 14 лет.

Страхование

Обязательное страхование

· Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: внутреннее, «Зеленая карта», «Пограничное»

· Обязательное медицинское страхование

Страхование имущества

· Добровольное комплексное страхование домовладений и гражданской ответственности при пользовании ими;

· Добровольное комплексное страхование имущества и гражданской ответственности его пользователей;

· «Добровольное страхование банковских платежных карточек «С картой под защитой» страхование от несчастных случаев;

· Добровольное страхование транспортных средств граждан (автокаско).

Страхование здоровья и жизни

· Добровольное страхование от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу- онлайн страхование от болезней

· Добровольное страхование от несчастных случаев «С заботой о детях»- онлайнстрахование от болезней

· Добровольное страхование от травм «Экспресс»

· Добровольное страхование медицинских расходов «С защитой от клеща» страхование от несчастных случаев

Прочие услуги

· Tax Free

· Лотерейные билеты

· Проверка подлинности банкнот по заявлению физического лица

· Платежи

· Постоянно действующее платежное поручение

· О реализации требований Закона США о налоговом контроле счетов в иностранных финансовых учреждениях (FATCA)

· Инкассо наличной иностранной валюты

Помимо востребованных у населения банковских услуг - выдачу платежных карточек, хранение денежных средств на вкладах, предоставление кредитов, осуществление денежных переводов, обмен валюты, страхование, премиальное банковское обслуживание - ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляет целый ряд сопутствующих банковских услуг для физических лиц [3].

1.4 Обслуживание клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк»

«Беларусбанк» ведет большую работу по реконструкции структурных подразделений. Дизайнерское оформление офисов проводится в соответствии со стандартами. Клиентам предлагается качественный банковский сервис.

Благодаря кардинальным изменениям, произошедшим не только в интерьере, но и в организации предоставления спектра розничных банковских услуг, в отделениях имеются возможности максимально удовлетворить потребности клиентов.

При входе в отделения оборудована зона самообслуживания: банкомат и инфокиоск с функцией приема наличных денег, которая позволяет совершать платежи и расчеты как наличным, так и безналичным путем 24 часа в сутки. Постепенно внедряются электронные системы регулирования потока клиентов. В течение рабочего дня в зале постоянно работает консультант, который оказывает не только консультационную поддержку, но и осуществляет практическую помощь клиентам при проведении платежей через устройства самообслуживания.

С целью повышения уровня сервиса при оказании розничных банковских услуг, создания условий, позволяющих установить доверительное общение сотрудника банка с клиентом, в зоне обслуживания организуются открытые рабочие места. Здесь специалисты выявят финансовые потребности клиента и предложат оптимальный вариант для их реализации.

Также в отделениях имеются кассовые кабины. Скоротать время ожидания и ознакомиться с последними новинками банковского сервиса можно в зоне ожидания. Сочетание современных стандартов оформления подразделения с высокими стандартами качества обслуживания призвано создать максимально комфортные условия для сотрудников и клиентов. В ОАО "АСБ Беларусбанк" утвержден Кодекс профессиональной этики работника банковского холдинга ОАО «АСБ Беларусбанк».

В нем отражены основные корпоративные ценности, этические нормы и правила профессионального поведения работника банковского холдинга ОАО «АСБ Беларусбанк».

Беларусбанк предоставляет улучшенное обслуживание клиентов при заключении договора на персональное банковское обслуживание в рамках Клуба «Персона».

Персональное банковское обслуживание Членов Клуба «Персона» включает в себя следующие услуги:

· Предоставление персонального менеджера;

· Обслуживание в VIP-зонах банка;

· Организация обслуживания в удобное время в рамках установленного режима работы подразделения банка с клиентами;

· Организация приоритетного обслуживания в подразделениях банка, в которых есть такая возможность;

· Подготовка документов, необходимых для совершения операций;

· Сопровождение при проведении операций;

· Подбор необходимых банковских продуктов и услуг исходя из индивидуальных запросов и потребностей;

· Обеспечение информационными материалами о продуктах и услугах банка;

· Информирование (по телефону и/или электронной почте, и/или иным каналам связи) об актуальном состоянии счетов; о приближении сроков возврата вкладов (депозитов) по соответствующим договорам банковских вкладов (депозитов), срока окончания действия банковских платежных карточек, доверенностей, удостоверенных банком, сроков исполнения кредитных обязательств; о достаточности средств на счете для исполнения поручений клиента, необходимости своевременного переоформления документов и проведения платежей.

Беларусбанк также предлагает воспользоваться дистанционным банковским обслуживанием:

· Интернет-банкинг - простая, удобная и безопасная система дистанционного банковского самообслуживания;

· М-банкинг - личный банк в смартфоне, который позволяет контролировать баланс и расходы, совершать платежи и переводы, следить за курсом с помощью установленного приложения «M-Belarusbank»;

· SMS-банкинг - позволяет проводить банковские операции в любое время и в любом месте, отправляя с мобильного телефона SMS-сообщения;

· Apple Pay - возможность оплачивать везде, где можно осуществить покупку по платежной карте с бесконтактной технологией оплаты;

· SAMSUNG Pay - удобный и безопасный мобильный платежный сервис;

· BELARUSBANK Pay - сервис для платежей смартфонами с технологией NFC;

· Garmin Pay - платежный сервис, позволяющий совершать покупки с помощью часов Garmin без использования платежной карточки или телефона;

· Переводы с карты на карту - удобный и простой сервис для переводов денег с карты на карту любого банка Республики Беларусь.

· Перевод для получения наличных по коду «Хуткi» - возможность получить наличные в банкоматах Беларусбанка без использования карточки по коду;

· Кошелёк Pay - возможность удобно и безопасно оплачивать покупки одним касанием смартфона.



2. Банковские операции

2.1 Пассивные банковские операции

Согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь, банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими.

Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. Формирование ресурсной базы банка осуществляется посредством пассивных операций, поэтому от качества управления ими зависят ликвидность, доходность, рентабельность и общее финансовое состояние коммерческого банка.

1. Договор текущего (расчётного) банковского счёта.

По договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк или небанковская кредитно-финансовая организация) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку или небанковской кредитно-финансовой организации право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством Республики Беларусь или договором, и уплачивает банку или небанковской кредитно-финансовой организации вознаграждение (плату) за оказываемые ему услуги. [3]

По текущему (расчетному) банковскому счету банк осуществляет следующие операции:

1. зачисление поступивших на имя владельца счета денежных средств;

2. перечисление со счета денежных средств иным лицам и банку;

3. выдачу наличных денежных средств;

4. иные операции, предусмотренные законодательством Республики Беларусь или договором текущего (расчетного) банковского счета.

Банк обязан заключить договор текущего (расчетного) банковского счета с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий (расчетный) банковский счет, на условиях, определенных банком для открытия данных счетов.

После заключения договора текущего (расчетного) банковского счета банк или небанковская кредитно-финансовая организация не позднее следующего рабочего дня открывают владельцу счета текущий (расчетный) банковский счет с присвоением ему номера, позволяющего установить принадлежность такого счета.

Банк или небанковская кредитно-финансовая организация вправе отказать физическому или юридическому лицу в открытии текущего (расчетного) банковского счета в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь, в том числе о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения.

С примером договора текущего банковского счета и заявлением на его открытие можно ознакомиться в Приложении В.

2. Договоры на открытие счетов

2.1 Договор на открытие субсчёта

Субсчет, специальный счет -- счет, открываемый банками в случаях, предусмотренных законодательством, режим функционирования которого определяется в договоре субсчета, специального счета с учетом требований нормативного правового акта, на основании которого он открыт. Указанный счет открывается для хранения денежных средств владельца счета, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнения поручений владельца счета о перечислении и (или) выдаче денежных средств со счета. При этом владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством и (или) договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказанные банком услуги, если иное не определено законодательством и (или) договором.

К отношениям по договору специального счета, договору субсчета применяются правила о договоре текущего (расчетного) банковского счета, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или актом законодательства Республики Беларусь, в соответствии с которым специальный счет, субсчет открываются.

2.2 Договор на открытие временного счета

Договор временного счета - это договор, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация обязуются открыть юридическому лицу банковский счет для строительства им объекта на срок до ввода его в эксплуатацию, учредителю создаваемой коммерческой организации, уполномоченному другими учредителями, - для формирования ими ее уставного фонда, созданной коммерческой организации - для увеличения размера ее уставного фонда, а также в иных случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь

В заявлении на открытие счета указывается полное наименование создаваемой (созданной) организации.

По временному счету могут совершаться следующие операции:

· зачисление на счет денежных средств учредителей вновь создаваемой коммерческой организации - для формирования ее уставного фонда (участников, акционеров, собственников имущества коммерческой организации - для увеличения размера уставного фонда);

· перечисление денежных средств на текущий (расчетный) банковский счет созданной коммерческой организации после ее государственной регистрации (государственной регистрации изменений и (или) дополнений в учредительные документы);

· перечисление (выдача) денежных средств учредителям (участникам, акционерам, собственникам имущества) создаваемой (созданной) коммерческой организации при отказе учредителей (участников, акционеров, собственников имущества) от создания коммерческой организации (увеличения размера уставного фонда), при отказе в государственной регистрации коммерческой организации (государственной регистрации изменений и (или) дополнений в учредительные документы), в иных случаях, установленных законодательством Республики Беларусь.

Банк вправе закрыть временный счет при достижении цели, на которую открыт временный счет, а также в случаях и порядке, предусмотренных Главой 8 настоящих Правил.

За оказываемые услуги по обслуживанию временного счета Клиент уплачивает Банку плату (вознаграждение) в размере, установленном Сборником платы, в момент совершения операции.

Банк не уплачивает Клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

2.3 Договор на открытие благотворительного счета

По договору благотворительного счета банк или небанковская кредитно-финансовая организация обязуются открыть физическому или юридическому лицу банковский счет для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной (спонсорской) помощи или пожертвований.

В заявлении на открытие счета указываются цель открытия благотворительного счета, необходимая сумма (если это возможно), порядок и условия расходования неиспользованного остатка денежных средств.

Денежные средства, поступившие в качестве иностранной безвозмездной помощи, используются с учетом требований законодательства об иностранной безвозмездной помощи.

Использование иностранной безвозмездной помощи с благотворительного счета осуществляется Клиентом только на цели, определенные законодательными актами Республики Беларусь и указанные в копии плана распределения.

В платежных инструкциях Клиент обязательно указывает номер удостоверения о регистрации иностранной безвозмездной помощи, выданного Департаментом по гуманитарной деятельности Управления делами Президента Республики Беларусь.

При открытии благотворительного счета юридического лица Республики Беларусь для зачисления иностранной безвозмездной помощи взимание платы (вознаграждения) за осуществление банковских операций за счет иностранной безвозмездной помощи (за исключением комиссии иностранных банков) производится в следующем порядке:

· при зачислении денежных средств на счет списание комиссии (за исключением комиссии иностранных банков) не производится;

· при включении статьи расходов по уплате банковской комиссии в план целевого использования иностранной безвозмездной помощи (далее - План) списание комиссии производится на основании удостоверения о регистрации иностранной безвозмездной помощи и Плана;

· в случае если банковская комиссия не отражена как статья расходов в Плане, ее списание производится с иных счетов Клиента.

Банк вправе закрыть благотворительный счет при отсутствии денежных средств на нем в случаях и порядке, предусмотренных Главой 8 настоящих Правил. Пример договора представлен в Приложении Г.

3. Договоры банковского вклада.

Видами договора банковского вклада (депозита) являются:

· договор банковского вклада (депозита) до востребования;

· договор срочного банковского вклада (депозита);

· договор условного банковского вклада (депозита).

Договоры срочного и условного банковского вклада (депозита) подразделяются на:

безотзывные - договоры, не предусматривающие возврат вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) (далее - срочный безотзывный банковский вклад (депозит)) или наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) (далее - условный безотзывный банковский вклад (депозит));

отзывные - договоры, предусматривающие возврат вклада (депозита) по требованию вкладчика до истечения срока возврата вклада (депозита) (далее - срочный отзывный банковский вклад (депозит)) или наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) (далее - условный отзывный банковский вклад (депозит)).

Существенные условия договора банковского вклада (депозита)

К существенным условиям договора банковского вклада (депозита) относятся:

· валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);

· размер процентов по вкладу (депозиту), порядок их начисления и выплаты, в том числе при возврате вклада (депозита);

· вид договора банковского вклада (депозита);

· срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);

· обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), - для договора условного банковского вклада (депозита);

· фамилия, собственное имя, отчество (при его наличии), данные документа, удостоверяющего личность физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), - для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;

· срок и порядок возврата отзывного банковского вклада (депозита) по требованию вкладчика;

· иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с вкладчиком - физическим лицом (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя), кроме условий, определенных частью первой настоящей статьи или иным законодательством Республики Беларусь, должен содержать следующие существенные условия:

· порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит);

· порядок возврата вклада (депозита) вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства по договору банковского вклада (депозита);

· ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства.

Договор банковского вклада (депозита) заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.

В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада (депозита) такой договор является ничтожным.

3.1 Договор банковского вклада до востребования

Под договором банковского вклада (депозита) до востребования понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика.

Деление на отзывные и безотзывные вклады для депозитов до востребования не актуальны. Деньги можно забрать в любой момент. Пополнение счёта тоже всегда разрешено.

Вклад может быть открыт в разных валютах. В Беларуси есть возможность создать вклады до востребования в белорусских рублях, российских рублях, долларах и евро.

Ставка вклада до востребования небольшая. Гораздо меньше, чем у краткосрочных или долгосрочных вкладов. Она даже не всегда способна восполнить потери из-за инфляции.

Документ, который необходим для подписания договора, - паспорт.

Размер ставки вклада до востребования для физических лиц

В белорусских рублях	0,5% годовых
В иностранной валюте	0,1% годовых

Договор депозита до востребования представлен Приложении Д.

3.2 Договор срочного банковского вклада

Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

ОАО "АСБ Беларусбанк" предлагает разместить на привлекательных условиях временно свободные денежные средства в национальной и иностранных валютах в срочные банковские вклады (депозиты).

Депозит для юридических лиц - одна из наиболее выгодных возможностей приумножения средств предприятия (организации).

Преимуществами депозитных операций в ОАО "АСБ Беларусбанк" являются гибкие процентные ставки, размер которых напрямую зависит от срока размещения денежных средств.

3.3 Условный банковский вклад

Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Так условия размещения депозита могут быть лучше при размещении в данном банке других вкладов или счетов. При пользовании иными продуктами этого банка. Типичный пример этого - особые условия вкладов для участников зарплатных проектов. Банк получает из этого дополнительную прибыль и может назначать больший процент или меньшие ограничения для тех, кто получает зарплату по его картам.

Некоторые вклады прямо связаны с личностью владельца или будущего получателя депозита. В эту категорию попадают уже названные детские или пенсионные вклады, их процентные ставки и возможности дают некоторые дополнительные преимущества.

Существует множество других видов условных вкладов, также как существует множество форм и уровней взаимоотношений банка и вкладчика. [5]

4. Виды ценных бумаг, выпускаемых банком

Облигация - ценная бумага, подтверждающая обязательство эмитента возместить владельцу ценной бумаги её номинальную стоимость в установленный срок с уплатой процента.

- Основное свойство облигации как ценной бумаги - это простота обращения, она может многократно переходить из рук в руки.

- Совершение сделок по документарным облигациям осуществляется только при ее физическом предъявлении или передаче без дополнительного оформления документов.

- Приобретение документарных облигаций осуществляется без предъявления документа, удостоверяющего личность за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

- Выплата процентного дохода осуществляется регулярно в даты, указанные в проспекте эмиссии облигаций.

- Документарные облигации могут быть досрочно погашены в порядке, установленном проспектом эмиссии.

- Размещение облигаций осуществляется путем открытой продажи физическим лицам - резидентам и нерезидентам Республики Беларусь.

- Доходы по облигациям не подлежат обложению подоходным налогом

4.2 Депозитные и сберегательные сертификаты

Сберегательный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (физического лица - держателя сертификата, за исключением индивидуального предпринимателя - держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему у вкладополучателя, выдавшего сертификат, или в любом филиале этого вкладополучателя.

Депозитный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (юридического лица, индивидуального предпринимателя - держателей сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему у вкладополучателя, выдавшего сертификат, или в любом филиале этого вкладополучателя.

Сберегательный и депозитный сертификаты могут быть именными ценными бумагами или ценными бумагами на предъявителя.

Сберегательный сертификат должен содержать:

· наименование «сберегательный сертификат»;

· серию и номер;

· дату внесения вклада (депозита);

· сумму вклада (депозита) цифрами и прописью в белорусских рублях;

· размер процентов по вкладу (депозиту) и периодичность их выплаты;

· срок возврата вклада (депозита);

· обязательство вкладополучателя вернуть сумму, внесенную во вклад (депозит), и выплатить причитающиеся проценты;

· порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения обязательства, установленный уполномоченным органом банка (допускается указание этих сведений в виде ссылки на источник опубликования соответствующего акта уполномоченного органа банка);

· ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства;

· наименование и место нахождения вкладополучателя (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа);

· фамилию, собственное имя, отчество (при его наличии) и данные документа, удостоверяющего личность вкладчика, если сертификат является именной ценной бумагой;

· указание «на предъявителя», если сертификат является ценной бумагой на предъявителя;

· подписи уполномоченных лиц вкладополучателя;

· отрывной талон (корешок), который отделяется от основного бланка при выписке сертификата и остается у вкладополучателя.

Депозитный сертификат должен содержать:

· наименование «депозитный сертификат»;

· серию и номер;

· дату внесения вклада (депозита);

· сумму вклада (депозита) цифрами и прописью в белорусских рублях;

· размер процентов по вкладу (депозиту) и периодичность их выплаты;

· срок возврата вклада (депозита);

· обязательство вкладополучателя вернуть сумму, внесенную во вклад (депозит), и выплатить причитающиеся проценты;

· наименование и место нахождения вкладополучателя (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа);

· наименование, место нахождения (место нахождения постоянно действующего исполнительного органа) и номер текущего (расчетного) банковского счета (для вкладчиков - юридических лиц); фамилию, собственное имя, отчество (при его наличии), данные документа, удостоверяющего личность, и при наличии номер текущего (расчетного) банковского счета (для вкладчиков - индивидуальных предпринимателей), если сертификат является именной ценной бумагой;

· указание «на предъявителя», если сертификат является ценной бумагой на предъявителя;

· подписи уполномоченных лиц вкладополучателя;

· отрывной талон (корешок), который отделяется от основного бланка при выписке сертификата и остается у вкладополучателя

Сертификаты выдаются в белорусских рублях. Выдача сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификат не может быть расчетным или платежным средством за товары (работы, услуги), за исключением услуг, оказываемых банком или небанковской кредитно-финансовой организацией.

Срок обращения и размер процентов по сертификату устанавливаются вкладополучателем при выдаче сертификата и не могут быть изменены в течение срока его обращения, за исключением случая, установленного частью одиннадцатой настоящей статьи.

Права, удостоверенные именными сберегательным и депозитным сертификатами, передаются в порядке, установленном для уступки требований.

Права, удостоверенные сберегательным сертификатом, могут быть переданы только физическому лицу. Права, удостоверенные депозитным сертификатом, могут быть переданы только юридическому лицу, в том числе банку, и (или) индивидуальному предпринимателю, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.