На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 33.94%, что свидетельствует о критическом запасе прочности, недостаточным для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.

2.3 Особенности формирования депозитной политики в ПАО «МИнБанк»

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счётов.

В настоящее время депозитная политика ПАО «МИнБанк» направлена на привлечение, распределение и удержание денежных средств физических и юридических лиц. Она тесно связана с кредитной и процентной политикой банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом. Основное направление развития - увеличение доли безналичных расчётов в денежном обороте. По мере развития информационных технологий стандартные способы привлечения и обслуживания клиентов, физических и юридических лиц исчерпывают себя, появляется необходимость применения все более новых эффективных способов.

Любое физическое лицо может открыть ПАО «МИнБанк» один или более из различных вкладов. Выгодные условия размещения вкладов ориентированы на различные потребности населения: разнообразны сроки размещения вкладов, предоставлена возможность их пополнения и капитализации, приемлема минимальная сумма вклада, имеется специальные виды вкладов для пенсионеров и VIP-клиентов.

Многообразие видов вкладов, предлагаемых ПАО «МИнБанк», дает клиентам возможность выбрать вклад для любых нужд. Вклады принимаются без ограничения максимального размера вносимой суммы. Универсальность банковских продуктов позволяет получать на счета по вкладам заработную плату, пенсии, социальные пособия. Для пенсионеров разработан специальный банковский вклад, имеющий наиболее выгодные условия и процентные ставки.

Для открытия счета в ПАО «МИнБанк» и проведения любых операций клиенту требуется паспорт.

Установленная Банком России ставка рефинансирования составляет 11% (на 25.05.2016).

Отдельные услуги банка предоставляются на платной основе в соответствии с действующими тарифами. Так же Банк гарантирует тайну банковских вкладов, операций по вкладам и сведений о вкладчиках.

Существует несколько категорий населения и соответствующие интересы к вкладам, это видно из таблицы 2.

Таблица 4 - Интересы категорий населения

Категории	Интересы
Студенты	Накопление денежных средств
Работающее население	Защита от инфляции
Пенсионеры	Увеличение сбережений, защита от воровства

Рассмотрим действующие по состоянию на 01.05.2016г. виды вкладов и условия по ним:

1. Вклад «Накопительный» - для тех, кто копит и пользуется начисленными процентами.

- для вкладов, размещенных на срок в диапазоне от 51 до 730 дней предусмотрена возможность пополнения;

- проценты по вкладу начисляются ежемесячно и присоединяются к остатку вклада (Приложение А);

- начисленные проценты можно получать полностью или частично;

- вклад открывается на любой срок в диапазоне от 31 до 730 дней.

Дополнительно ко вкладу можно оформить:

- Заявление на автоматическое перечисление начисленных по вкладу процентов по любым указанным Вами реквизитам;

- Доверенность или Завещательное распоряжение по своему вкладу;

- Автоматическое перечисление сумм (в пределах неснижаемого остатка по вкладу) в оплату коммунальных и прочих услуг или на счет пластиковой карты в Банке;

- SMS-оповещение.

Таблица 5 - Процентные ставки по вкладу «Накопительный», % годовых

Минимальная сумма	Базовые процентные ставки / Льготные условия*
Срок вклада (дни)	31-90	91-180	181-365	366-730
Рубли РФ
3 000	7.5 / 7.75*	9 / 9.25*	9.25 / 9.5*	9 / 9.25*
100 000	7.75 / 8*	9.25 / 9.5*	9.5 / 9.75*	9.25 / 9.5*
1 500 000	8 / 8.25*	9.5 / 9.75*	9.75 / 10*	9.5 / 9.75*
Доллары США
100	0.25 / 0.5*	0.75 / 1*	1 / 1.25*	1.5 / 1.75*
3 000	0.35 / 0.6*	1 / 1.25*	1.25 / 1.5*	1.75 / 2*
30 000	0.5 / 0.75*	1.25 / 1.5*	1.5 / 1.75*	2 / 2.25*
Евро
100	0.25 / 0.5*	0.35 / 0.6*	0.75 / 1*	1 / 1.25*
3 000	0.35 / 0.6*	0.5 / 0.75*	1 / 1.25*	1.25 / 1.5*
30 000	0.5 / 0.75*	0.75 / 1*	1.25 / 1.5*	1.5 / 1.75*

*Повышенные ставки действуют для вкладчиков - пенсионеров или ветеранов, а, также, при открытии вклада on-line или в банкоматах Банка

2. Вклад «Накопительный Плюс» - Для тех, кто копит и пользуется начисленными процентами. Льготные условия досрочного закрытия.

- Минимальная сумма вклада 3 000 рублей РФ / 100 долларов США / 100 евро.

- Вклад открывается на срок 360 дней. В рамках срока вклада установлено четыре периода для начисления процентов: от 1 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 до 270 дня, от 271 до 360 дней.

- Процентные ставки по вкладу устанавливаются для каждого процентного периода.

- По вкладу предусмотрены дополнительные взносы. Прием дополнительных взносов во вклад прекращается за 180 дней до окончания срока вклада.

- Проценты по вкладу начисляются в конце каждого процентного периода и присоединяются к остатку вклада.

- Начисленные проценты можно получать полностью или частично.

- При досрочном востребовании вклада предусмотрено льготное досрочное расторжение договора (приложение А).

Таблица 6 - Процентные ставки по вкладу «Накопительный Плюс», % годовых

Валюта вклада	Рубли
Процентный период (дн.)	янв.90	91-180	181-270	271-360
Базовые ставки:	11.75%	9.5%	8.5%	7.5%
Повышенные ставки*:	12%	9.75%	8.75%	7.75%
Валюта вклада	Доллары США
Процентный период (дн.)	янв.90	91-180	181-270	271-360
Базовые ставки:	2.75%	1.5%	1.25%	0.75%
Повышенные ставки*:	3%	1.75%	1.5%	1%
Валюта вклада	Евро
Процентный период (дн.)	янв.90	91-180	181-270	271-360
Базовые ставки	2.5%	1.25%	1%	0.75%
Повышенные ставки*:	фев.75	1.5%	1.25%	1%

*Повышенные ставки действуют для вкладчиков - пенсионеров или ветеранов, а, также, при открытии вклада on-line или в банкоматах Банка

Дополнительно ко вкладу можно оформить:

- Заявление на автоматическое перечисление начисленных по вкладу процентов по любым указанным Вами реквизитам;

- Доверенность или Завещательное распоряжение по своему вкладу;

- Автоматическое перечисление сумм (в пределах неснижаемого остатка по вкладу) в оплату коммунальных и прочих услуг или на счет пластиковой карты в Банке;

- SMS-оповещение.

3. Вклад «Классический» - для тех, кто хочет сохранить и значительно приумножить свои средства.

- Самая высокая процентная ставка в линейке вкладов Банка.

- Без дополнительных взносов и расходных операций.

- Открывается на фиксированный срок: 365 дней.

- Проценты выплачиваются в конце срока вклада.

Таблица 7 - Процентные ставки по вкладу «Классический», % годовых

Валюта вклада	Минимальная сумма вклада	% годовых / Льготные условия*
Рубли	от 30 000	9.75 / 10*
	от 1 500 000	10.25 / 10.5*
Доллары США	от 1 000	1.75 / 2*
ЕВРО	от 1 000	1.25 / 1.5*

*Повышенные ставки действуют для вкладчиков - пенсионеров или ветеранов, а, также, при открытии вклада on-line (подсистемы «Интернет-сервис», «Мобильный банк»

4. Вклад «Финансовая независимость» - открывается только в рамках пакета «Финансовая независимость - Platinum» и «Финансовая независимость - Black Edition».

Открывшим вклад пакет предоставляется бесплатно:

- По вкладу разрешены дополнительные взносы и расходные операции;

- Проценты по вкладу начисляются ежемесячно и присоединяются к остатку вклада (с капитализацией);

- Вклад открывается на любой срок в диапазоне от 365 до 730 дней;

- Начисленные проценты можно получить полностью или частично.

Таблица 8 - Процентные ставки по вкладу «Финансовая независимость», % годовых

Валюта вклада	Минимальная сумма вклада	Базовые процентные ставки / *Льготные условия
рубли РФ	от 300 000 от 700 000	8 / 8,25* 8,25 / 8,50*
доллары США/ евро	от 500 от 1 000	1,25 / 1,50* 1,50 / 1,75*

*Повышенные ставки действуют для вкладчиков - пенсионеров или ветеранов, а, также, при открытии вклада on-line (подсистемы «Интернет-сервис», «Мобильный банк»

5. Вклад «Универсальный кошелек» - для тех, кто копит, тратит и пользуетсясредствами вклада и начисленными процентами.

- Самый мобильный вклад в линейке вкладов Банка.

- По вкладу разрешены дополнительные взносы и расходные операции.

- Проценты по вкладу начисляются ежемесячно и присоединяются к остатку вклада (с капитализацией).

- Вклад открывается на любой срок в диапазоне от 91 до 730 дней

- Начисленные проценты можно получить полностью или частично.

Таблица 9 - Процентные ставки по вкладу «Универсальный кошелек», % годовых

Минимальная сумма	Базовые процентные ставки / *Льготные условия
Срок вклада (дни)	91-180	181-365	366-730
Рубли РФ
1 000			7*
10 000	6.5 / 6.75*	6.75 / 7*	6.75 / 7*
100 000	6.75 / 7*	7.25 / 7.5*	7.25 / 7.5*
1 500 000	7 / 7.25*	7.75 / 8*	7.75 / 8*
Доллары США
1 000	0.5 / 0.75*	0.75 / 1*	1 / 1.25*
3 000	0.75 / 1*	1 / 1.25*	1.25 / 1.5*
30 000	1 / 1.25*	1.25 / 1.5*	1.5 / 1.75*
Евро
1 000	0.25 / 0.5*	0.5 / 0.75*	0.75 / 1*
3 000	0.35 / 0.6*	0.75 / 1*	1 / 1.25*
30 000	0.5 / 0.75*	1 / 1.25*	1.25 / 1.5*

* Повышенные ставки действуют для вкладчиков - пенсионеров или ветеранов, а, также, при открытии вклада on-line или в банкоматах Банка

На остаток денежных средств свыше 5 млн. рублей (свыше 150 тысяч долларов США / евро) проценты начисляются исходя из 1/2 процентной ставки, установленной по данному виду вклада на дату заключения/перезаключения договора. Правила открытия и обслуживания вкладов физических лиц представлены в Приложении Б.

Теперь рассмотрим виды депозитов в «ПАО МИнБанк» для юридических лиц:

1. Депозит «Срочный»:

Денежные средства в Депозит принимаются на срок от 7 до 365 дней (включительно). Минимальный первоначальный взнос - 500 тыс. руб/100 тыс. долларов США/евро. По депозитным договорам, заключенным в рублях на срок от 7 до 180 дней выплата процентов производится на расчетный счет ежемесячно в последний календарный день месяца или в день окончания срока депозита. По депозитным договорам, заключенным в рублях на срок от 181 до 365 дней выплата процентов производится в соответствии с условиями, предусмотренными договором. По депозитным договорам, заключенным в долларах США/евро выплата процентов производится ежемесячно в последний календарный день месяца или в день возврата депозита на расчетный счет. Дополнительные взносы в депозит не принимаются.

2. Депозит «Накопительный»:

Депозит принимается на срок от 91 до 730 дней (включительно).

Выплата процентов производится на расчетный счет ежемесячно в последний календарный день месяца и в день окончания срока депозита.

Клиент вправе увеличивать сумму депозита путем безналичного перечисления дополнительных взносов со своего расчетного/текущего счета, открытого в валюте Счета по депозиту:

- «Накопительный» на срок 91-365 дней - размер и периодичность внесения дополнительных взносов для депозита не ограничены.

- «Накопительный» на срок 366-730 дней - максимальный размер депозита (с учетом дополнительных взносов) не должен превышать 100 000 тыс. руб.

Если сумма депозита «Накопительный» на срок 91-365 дней (включительно), с учетом дополнительных взносов, превысила 100 000 тыс. руб., то проценты на сумму свыше 100 000 тыс. руб. начисляются по ставке 2 % годовых. Условиями депозитного договора не предусмотрено использование части суммы депозита до окончания срока депозита. Процентная ставка при досрочном расторжении депозитного договора, в том числе и в случае исполнения банком решения госорганов:

- заключенного на срок от 91 до 365 дней (включительно) - 0,1% годовых;

- заключенного на срок от 366 до 730 дней (включительно) зависит от фактического нахождения денежных средств в депозите и от суммы депозита.

По окончании срока депозита, в случае не востребования Клиентом суммы депозита, договор считается перезаключенным на первоначальный срок, указанный в договоре, с начислением процентов по ставке, действующей в Банке по данному виду депозита на дату перезаключения договора. Количество перезаключений зависит от срока депозита и определяется условиями договора.

3. Депозит «Универсальный»:

Депозит принимается на срок 365 дней. Выплата процентов производится на расчетный счет, открытый в ПАО «МИнБанк» ежемесячно в последний календарный день месяца и в день окончания срока депозита. Минимальный первоначальный взнос: 200 тыс. руб.; 500 тыс. руб.; 1 000 тыс. руб.; 5 000 тыс. руб.; 10 000 тыс. руб.; 15 000 тыс. руб. По условиям депозитного договора минимальный первоначальный взнос является неснижаемым остатком. Дополнительные взносы в депозит принимаются без ограничений. Условиями депозитного договора предусмотрено использование части суммы депозита до окончания срока депозита, в пределах неснижаемого остатка, определенного условиями депозитного договора. Годовые процентные ставки на сумму неснижаемого остатка, не превышают годовую процентную ставку за вычетом 0,5 процента годовых по Срочным депозитам, размещенным на срок 365 дней. На сумму свыше неснижаемого остатка проценты начисляются из расчета 4 (четыре) процента годовых.

4. Размещение средств в рамках Соглашения об общих условиях размещения денежных средств в депозиты в ПАО «МИнБанк».

Преимущества:

- После заключения Соглашения существенно сокращается документооборот;

- Возможность размещения депозитов сроком от 1 дня;

- Неограниченное количество депозитных сделок в рамках 1 Соглашения.

Условия заключения Соглашения:

- Соглашение об общих условиях размещения денежных средств в депозиты заключается с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

- Соглашение заключается на неопределенный срок. При этом каждая из сторон имеет право на его расторжение, в порядке, определённом условиями Соглашения.

- Неисполнение клиентом обязательств по Соглашению является основанием для отказа в заключении депозитной сделки.

- Размещение денежных средств в депозит осуществляется в соответствии с заключенным между банком и клиентом Договором - Депозитной сделкой, существенные условия которой, в рамках Соглашения, определяются в Заявлении на размещение депозита.

5. Собственные векселя и депозитные сертификаты.

Вексель Банка может быть использован для проведения расчетов с предприятиями и организациями за товары, услуги, выполненные работы, а также для получения дохода.

Депозитный сертификат -- письменное свидетельство, удостоверяющее право владельца или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита и процентов по нему.

Размеры дисконта по векселю или ставки депозитному сертификату зависят от суммы и срока обращения ценной бумаги.

3. Пути совершенствования работы по привлечению вкладов в ПАО «МИнБанк»

3.1 Рекомендации по индивидуальному подходу к обслуживанию частных вкладчиков в ПАО «МИнБанк»

Любой банк в одинаковой степени заинтересован в привлечении средств физических лиц. Большинство из них уже выбрали «свой банк». Стремление копить деньги в нашей стране присуще в основном людям старше сорока лет. Молодые люди в возрасте до тридцати лет обычно редко создают накопления вследствие либо низкого дохода, либо больших трат. Возраст самой «экономически активной» части населения, имеющей самые высокие доходы для России, находится в пределах от тридцати до сорока лет. Рост доли частных вкладов в общем балансе зависит главным образом от роста свободного дохода населения и его стремления создавать денежные накопления, и в меньшей мере от усилий самих коммерческих банков.

На сегодняшний день ПАО «МИнБанк» необходимо преодолеть ту ступень, когда банк является лишь продавцом финансовых услуг, и перейти на более высокую - когда банк становится партнёром для клиента.

Это очень сложная работа. Но ведь именно средства граждан станут мощнейшим ресурсом для развития всей банковской системы, и чем больше вкладов будет привлечено, тем стабильнее будет источник формирования пассивов банка.

Для того чтобы стать «партнёром для клиента» нужно развивать кадровый потенциал как основное условие для выполнения очень сложных задач. В качестве приоритетных направлений кадровой политики в отделении необходимо выделить:

- повышение эффективности системы подбора, подготовки и расстановки кадров;

- совершенствование системы мотивации персонала;

- развитие корпоративной культуры.

Следует признать, что деятельность банков в условиях конкуренции характеризуется сложностью работы по сохранению имеющихся клиентов и привлечению новых.

Необходимо решить эту задачу за счёт внедрения банком эффективной формы обслуживания по типу персональных менеджеров. Во-первых: установить партнёрские отношения с клиентами (частными вкладчиками) за счёт максимального удовлетворения их потребностей в банковском обслуживании. Во-вторых: обеспечить своевременное решение, возникающих у клиента вопросов. В результате получаем:

- повышение информированности клиента о банке и банковских услугах;

- возникновение идей относительно новых банковских продуктов и услуг, необходимых клиентам;

- составление и реализацию планов развития долговременного сотрудничества.

Персональный менеджер должен в полной мере обладать:

1) профессиональными качествами, позволяющими им принимать эффективные решения, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах;

2) высокой самодисциплиной, творческими способностями, самостоятельностью, настойчивостью, быть представительным и надёжным.

Особый упор нужно делать на консультационный характер процесса взаимодействия с клиентом. Думаю, что существует две причины умения управлять временем менеджера:

- необходимо владеть информацией о каждом своём клиенте;

- большую часть времени при продаже банковских продуктов он тратит на 20 % клиентов, дающих банку наибольший доход, не игнорируя при этом и 80 % клиентов с небольшими оборотами денежных средств.

Предлагается установить пять этапов любой деловой встречи:

1) установление контакта с клиентом;

2) постановка цели встречи;

3) обмен информацией;

4) разработка вариантов решения;

5) выбор и принятие решения.

Но, даже соблюдая этапы переговорного процесса, возникнут трудности, не дающие достичь желаемого результата, которые необходимо будет преодолеть. Разумеется, для эффективной работы с возражениями, которые возникнут, как следствие, необходимо уметь убеждать клиента. Рекомендуются следующие правила убеждения:

- нужно самому верить в то, в чём убеждаешь;

- иметь хорошие знания о продуктах и услугах банка, их ценностях и преимуществах;

- хорошо знать своих конкурентов и их продукты;

- любить банк, в котором работаешь.

Целесообразно, в течение недели после деловой беседы отправить письмо клиенту, проследить за реализацией предложенной услуги, выяснить, удовлетворён ли ею клиент. Если, возникнут какие либо проблемы, замечания, то следует их быстро устранить, сообщив при этом клиенту. Хорошее обслуживание - основа получения положительных рекомендаций, которые можно представить новым клиентам.

Лучший источник таких рекомендаций - довольные клиенты. Введение персонального менеджера в банке позволит в условиях конкуренции на региональном рынке банковских услуг сохранить доверие вкладчиков, повысить уровень их обслуживания, а также качество работы самого банка.

Всё вышеизложенное создаст основу для развития долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. А это повысит лояльность уже существующих клиентов. Если «старые» клиенты будут удовлетворены обслуживанием в нашем банке, то вслед за ними придут и новые клиенты, к которым тоже нужен индивидуальный подход.

3.2 Разработка мероприятий по привлечению депозитных средств

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Представленная ранее линейка ассортимента депозитных услуг ПАО «МИнБанк» и условия их предоставления свидетельствуют о том, что в нем уделяется постоянное внимание такому аспекту как рост и укрепление ресурсной базы, при этом в качестве основных тенденций изменения ассортимента депозитных услуг выступает расширение его спектра с одновременной ориентацией на потенциальных представителей наиболее массовых групп населения. Такие группы населения обычно обладают временно свободными средствами и желают разместить в более выгодный вклад, который, по их мнению принесут наибольшую выгоду.

Но, не смотря на все преимущества вкладов ПАО «МИнБанк», для того чтобы расширить представленную линейку депозитных услуг, тем самым усовершенствовать депозитную политику банка, я хочу предложить некоторые мероприятия по привлечению клиентов для вкладов.

Во-первых, это увеличение ставки процента по вкладам. ПАО «МИнБанк» уступает своим конкурентам в этом вопросе, возможно именно поэтому часть клиентов предпочитают делать вклады у конкурентов. Я предлагаю ввести политику «Высокие проценты для своих». Так, например, на некоторое время, с целью привлечения клиентов разработать новый вклад «Специальный». Вклад для клиентов, получающих свою заработную плату на банковскую карту ПАО «МИнБанк». Минимальный первоначальный взнос 15 000 рублей. Срок вклада от 1 месяца до 5 лет, без частичного снятия. Ставка 9,8% годовых, проценты начисляются в конце срока. Пополнение допускается в сумме 1 000 рублей до истечения 30 дней с даты внесения вклада. Таким образом, продавая один продукт (зарплатную карту), банк может привлечь клиентов и в другую сферу, делая небольшие бонусы.

Вклад «Золотая Дюжина» с ежеквартальной капитализацией под 9,85% годовых. Открыть такой вклад можно в любой валюте: в долларах США от 5 000, в евро - 1000, в рублях - 50 000. Вклад, пополняемый в течение всего срока, и при досрочном расторжении клиент банка за полный квартал получает все начисленные проценты, остальное пересчитывается по ставке до востребования. Этот вклад ПАО «МИнБанк» должен ввести специально для большего привлечения денежных средств, с целью увеличить свой портфель пассивов.

Во всех представленных вкладах ПАО «МИнБанк» капитализация процентов производится либо ежемесячно либо в конце срока вклада, а открывая вклад «Золотая Дюжина», клиент банка имеет возможность сохранить и преумножить свои сбережения с ежеквартальной капитализацией, что позволит клиентам нашего банка, не терять проценты и получать по ним доход в виде выплаты «до востребования», а иметь полноценный вклад на один квартал, если вкладчику срочно понадобятся денежные средства.

Вклад «Золотая дюжина» может открыть вкладчик достигший совершеннолетия и имея при себе паспорт или удостоверение личности. Вклад открывается сроком на один год, с ежеквартальной капитализацией процентов. В течении всего срока вклада можно пополнять счет на сумму не меньшую, чем 15 000 рублей.

Преимуществами данного вида вклада являются:

- вклад открывается в любой из трех валют (рубли, доллары США и евро);

- минимальная сумма вклада составляет 50 000 рублей (1 500 долларов США или 1 500 евро);

- ежеквартальная капитализация;

- за полный квартал клиент получает все начисленные проценты;

- вклад пополняется на протяжении всего срока размещения денежных средств.

Можно предложить еще один вклад «Ко дню рождения». Цель данного вклада - привлечение новых клиентов и увеличение ресурсной базы банка.

Условия по вкладу:

- открытие вклада любому лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство или свидетельства о рождении, если вклад открывается на имя несовершеннолетнего;

- возможность открывать вклад на имя другого лица;

- валюта по вкладу - в рублях;

- минимальная сумма вклада - 25 тыс. рублей;

Срок привлечение средств: от 6 месяцев до дня наступления Дня рождения вкладчика или лица, на имя которого открыт вклад при предъявлении паспорта. Процентная ставка - плавающая, до 9,9 %. Клиент имеет возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

- возможность пополнения вклада;

- автоматическая пролонгация вклада;

- выплата процентов;

- возможность открывать вклад на имя несовершеннолетнего.

Преимущества для банка:

- привлечение новых клиентов;

- накопление ресурсной базы.

Главным отличием данного вида вклада от всех остальных будет то, что проценты начисляются ежеквартально и при досрочном расторжении не будут вычтены из суммы вклада; невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка.

Кроме того, в качестве подарка банк выдает кредитную карту на сумму остатка по вкладу на момент закрытия вклада. Следовательно, заинтересованность вкладчика в доступном кредите и по приемлемой процентной ставке будет влиять на его стремление сохранить денежные средства на вкладе как можно дольше и больше.

Таким образом, этим банк получает одного клиента на два вида услуг одновременно - открытие депозитного счета и возможный кредитополучатель.

Во-вторых, для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Поскольку страхование депозитов в настоящее время является актуальным вопросом, то с целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке целесообразно создать такую систему страхования депозитов. Причем для этого существует нормативная и законодательная основа.

Причиной такого положения является обязательное условие в оплате страховых платежей за счет вкладчика и недоверие населения к страховым организациям. В целях привлечения новых клиентов можно банку предложить разделить расходы по страхованию депозитов вместе с вкладчиком. Это можно предусмотреть, к примеру, только для постоянных вкладчиков.

Не смотря на то, что данные расходы непосредственно относятся на затраты банка и снижают его прибыль, это даст возможность заинтересовать клиентов и убедить в надежности банка.

Такая система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения во вклады, поскольку вкладчик будет уверен, что его вклад останется защищенным в кризисных ситуациях. Приток новых средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики.

В целях снижения риска ликвидности банка возникает необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рыка.

В-четвертых, что касается темы расчетов пластиковыми карточками, можно предложить банку разработать систему возможности расчетов в торговой сети и оплате услуг посредством дебетовых пластиковых карточек, выданных на сумму депозита. Это позволит рассчитываться за товары и услуги не только держателям зарплатных пластиковых карточек, но и владельцам вкладных счетов.

Для реализации данного предложения программистам центрального аппарата банка необходимо составить новый алгоритм программы по операциям с пластиковыми карточками и данную системную программу по сети установить на все аппараты обслуживания населения.

В-пятых, предлагается использовать розыгрыши лотерей. К примеру, при нахождении денежных средств в размере свыше 1,4 млн. руб. более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 0,5% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

В-шестых, предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по данным кредитам.

Установить, что постоянными вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке 3 и более лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 5 млн. рублей.

Таким образом, ПАО «МИнБанк» сможет удержать своих клиентов, а также привлечь новых.

В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов клиентами находится на высоком уровне. В связи с этим в целях недопущения конфликтных и нестандартных ситуаций с клиентами необходимо усилить контроль за соблюдением этики поведения работников и проводить семинары со специалистами в этом направлении.

В-седьмых, для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в ПАО «МИнБанк» целесообразно усовершенствовать Центр телефонного обслуживания - рекламу банковских вкладов по телефону. То есть привлекать клиентов не только взять кредит, но и сделать вклад в нашем банке.

Служба клиентского сервиса по телефону должна проводить индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы Центра телефонного обслуживания задают наводящие вопросы:

- На какой срок хотите открыть вклад?

- Будете снимать проценты по вкладу или нет?

- Будете снимать частично деньги с вклада или нет?

- Как хотите, чтобы начислялись проценты, ежемесячно или ежеквартально?

- На какую сумму планируете открыть вклад?

Вследствие этого, Центр телефонного обслуживания позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению новых клиентов в ПАО «МИнБанк».

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Например, при введении нового продукта (в нашем случае вклада), банк должен проводить расширенную рекламную компанию по нововведению. Данное мероприятие может включать в себя следующее:

- плакаты на рекламных щитах в городе и за его пределами;

- рекламные листовки, которые будут распространяться в местах большого скопления людей, или высылаться по почте;

- реклама в прессе - газетах, журналах;

- реклама на радио, телевидении и в интернете.

Однако необходимо разрабатывать предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами, которые представлены в таблице 10.

Таблица 10 - Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами [Составлено автором].

Предложение	Результат реализации предложения
Ввести новые виды вкладов: «Специальный», «Золотая дюжина», «Ко дню рождения»	Привлечение новых потенциальных вкладчиков
Создать систему страхования вкладов при участие банка в страховых платежах	Привлечение новых клиентов
Увязать сроки оборачиваемости кредитов со сроками привлечения денежных средств	Снижение риска ликвидности банка при внезапном изъятии денежных средств
Разработать систему расчетов в торговой сети посредством дебетовых пластиковых карточек	Возможность для клиентов рассчитываться за товары посредством пластиковых карт, сокращение наличного оборота
Ввести услугу перевода денежных средств через пластиковые карточки внутри вкладных счетов одного банка и внутри вкладных счетов между банками	Возможность для клиентов распоряжаться своими денежными средствами без участия работника банка
Использовать розыгрыши лотерей	Привлечение новых вкладчиков
Предусмотреть поощрительный приз для постоянных вкладчиков в виде возможности получения кредита по пониженной процентной ставке	Привлечение новых вкладчиков
Усилить контроль за соблюдением этики поведения банковских специалистов и проводить семинары по вопросам этики	Укрепление репутации банка, недопущение конфликтных ситуаций

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенный анализ представленного в дипломной работе материала позволяет сделать следующие выводы:

Депозиты являются важным источником формирования ресурсов коммерческих банков. Депозиты - денежные средства или ценные бумаги, вносимые в кредитное учреждение для хранения, либо со специальной целью.

По итогам рассмотрения депозитной деятельности ПАО «МИнБанк» можно выделить основные направления совершенствования депозитной политики этого банка, которых он должен придерживаться с учетом соблюдения интересов всех участников, определенных критериев оптимизации депозитной политики и иметь свою собственную депозитную политику. Такими направлениями являются: расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования»; использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания; индивидуальная работа с клиентами; дальнейшее участие ПАО «МИнБанк» в создании системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков; развитие технологий совершения операций; работа по привлечению на обслуживание большего числа пенсионеров; работа, направленная на прирост средств населения, привлеченных во вклады в иностранной валюте.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ПАО «МИнБанк» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. Для того, чтобы расширить представленную банком линейку депозитных услуг, тем самым усовершенствовать депозитную политику банка, был предложен новый вид депозита «Золотая дюжина», «Специальный» и «Ко дню рождения». Предложенные мною виды вкладов не только резко увеличат остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг ПАО «МИнБанк» в глазах своих клиентов. Также это покажет, что ПАО «МИнБанк» ориентирован на привлечение средств всех слоев населения. Таким образом, банк сможет удержать своих клиентов, а также привлечь новых.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в ПАО «МИнБанк» целесообразно было бы усовершенствовать Центр телефонного обслуживания - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно, что позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению новых клиентов в Сбербанк.

Четкое представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов является необходимым залогом успешной работы банка на рынке депозитов физических лиц. Поэтому для достижения поставленной цели в данном направлении надо проводить следующие мероприятия:

1) постоянный процесс усовершенствования имеющейся депозитной линейки ПАО «МИнБанк»;

2) оптимизация технологии обслуживания клиентов;

3) проведение различных акций, розыгрышей;

4) повышать профессиональный уровень работников банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.03.2013) [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 1.03.2016).

2. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2009. - 325 с.

3. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 364 с.

4. Белоглазова Г. Н., Л. П. Кроливецкая. Банковское дело : розничный бизнес Учебное пособие для вузов.- М. : КНОРУС, 2010. - 412 с.

5. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 214 с.

6. Василишен Э. Н. Регулирование деятельности коммерческого банка: Учебник. - М.: Финстатинформ, 2009. - 169 с.

7. Виноградова А.В. Оптимизация депозитной политики коммерческого банка // Вестник АлтГПА. - 2012. №7. С. 95-102.

8. Жуков Р. Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи, 2009. - 116 с.

9. Киселева Е.Н. Инвестиционное поведение населения // Финансы. -2012.№ 7. С. 70-73.

10. Колесникова В. И., Л. П. Кроливецкая. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 480 с.

11. Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник М.: Экономист, 2010. -- 766 с.

12. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Кнорус,2010. - 320с.

13. Насырова А. П. Депозитная политика коммерческого банка // Молодой ученый. -- 2014. №2. С. 508-511.

14. Панова Г. С. Банковское обслуживание частных лиц: Учебное пособие. - М. : ДИС, 2011. - 352 с.

15. Федорченко О. Интернет в банкинге. Дистанционные финансовые услуги развивают розничный бизнес банков // Банковские услуги, 2009. - №1. - с. 17-24.15

16. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. - М. : Юрайт, 2012. - 540 с.

17. Чепик О. В., Литвинова И. А., Серявина Ю. И. Некоторые особенности формирования депозитной политики Сбербанка России // Вестник ФГБОУ ВПО РГАТУ. - 2013.№ 1. С. 115-118.

18. Чехлатова Е.А. Содержание депозитной политики коммерческого банка // Вестник Магистратуры. - 2014 .№1. С. 92-96.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Процентные ставки по вкладам физических лиц

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Правила открытия и обслуживания вкладов физических лиц

Размещено на Allbest.ur