Отношения банков с физическими лицами по привлечению ресурсов и предоставлению кредитов

Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По итогам проведенного в курсовой работе исследования можно сделать следующие обобщающие выводы.

Привлеченные средства составляют основную часть (иногда до 90%) денег, за счет которых работает и живет банк. Поэтому проблема формирования ресурсов имеет для коммерческого банка более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта. Привлеченные банком ресурсы выступают главным источником проведения активных операций и являются важным фактором получения прибыли банка.

Ситуация на рынке банковских услуг сегодня показала, что роль вкладов физических лиц в ресурсной базе коммерческих банков возрастает. Динамика привлеченных банками средств населения по ОАО «БПС-Сбербанк» и ОАО «Белагропромбанк» имеет положительную тенденцию: по первому банку за последний год произошло увеличение в 1, 3 раза (абсолютное изменение составило 2235,7 млрд. рублей, а по второму в 1,6 раза (абсолютное изменение - 5239 млрд. рублей).

Изложенное позволяет утверждать, что привлеченные средства от физических лиц - значимый и перспективный источник формирования ресурсов белорусских банков, сочетающий в себе целый ряд преимуществ и позволяющий динамично нарастить ресурсный потенциал отечественной банковской системы.

Рассматривая кредитные отношения банка с физическими лицами, можно отметить, что они связанны, с одной стороны, с привлечением банками денежных средств населения в качестве кредитных ресурсов, с другой - с их размещением в активные операции, основной из которых является кредитование.

Большую часть в структуре кредитов клиентам ОАО «БПС-Сбербанк» и ОАО «Белагропромбанк» за последние три года занимало потребительское кредитование (53%).

Сумма кредитов клиентам имеет тенденцию к росту за 2011 - 2013гг.. За данный период их сумма увеличилась на 196,6 млрд. рублей в ОАО «Белагропромбанк» и на 433,5 млрд рублей в ОАО «БПС-Сбербанк». При этом объем выданных физическим лицам кредитов в национальной валюте преобладает и за рассматриваемый период в обоих банках увеличился в среднем на 5%.

Банки должны поддерживать уровень процентных ставок и по кредитам и по депозитам на приемлемом как для них, так и для клиентов уровне, дабы восполнить потребность в привлеченных ресурсах для выдачи кредитов. С целью привлечения новых клиентов также постоянно совершенствуется информационное обслуживание.

Задачами развития розничного бизнеса рассматриваемых банков должны стать поступательное наращивание объема оказываемых физическим лицам банковских услуг и повышение качества их предоставления, а также совершенствование депозитной и кредитной политики банков.

Одним из вариантов решения проблем с привлечением депозитов и выдачей кредитов является создание новых банковских продуктов. Методами их создания могут являться разработка продуктов рабочими группами, а также заимствование видов услуг из мировой практики. Введение международных стандартов и совершенствование нормативно-правовой базы.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В современных условиях развития банковского сектора Республики Беларусь приоритетными направлениями политики банка на розничном рынке должны выступать безусловное соблюдение правовых норм при предоставлении розничных продуктов и услуг, а также обеспечение клиентов полной и достоверной информацией о предоставляемых продуктах и услугах в целях поддержания устойчивых и доверительных взаимоотношений с банком. Розничные продукты необходимо сделать прозрачными, понятными и безопасными для потребителей, поскольку работа с каждым гражданином формирует доверие населения к банковской системе страны в целом.[3]

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт.2000г., № 441-З: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г., одобр. Советом Респ.12 окт.2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 11.11.2002г., №148 //«ЭТАЛОН-ONLINE» создана Национальным центром правовой информации Республики Беларусь (НЦПИ). - Минск, 2014.

2. Гражданский кодекс республики беларусь от 7 декабря 1998 г.n218-з // Беларусь [электрон. Ресурс] /«ЭТАЛОН-ONLINE» создана Национальным центром правовой информации Республики Беларусь (НЦПИ). Минск, 2014г.

3. Е.Ф. Жуков. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. - М: «Высшая школа», 2005. - 491с.

4. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: учеб. пособие / О.М. Маркова. - Москва: Банки и биржи, 2006. - 288 с.

5. Каджаев С.В. Банковские операции: учеб. для студ. учеб. заведений. 3-е изд., перераб. и доп. / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. - Москва: «Академкнига», 2007. - 400 с

6. Пупликов С.И. Банковский портфель: учеб. /С.И. Пупликов. - Москва: Вараксин, 2010. - 320 с.

7. .Литовченко В.П. Финансы: учеб. / В.П. Литовченко, А.М. Годин, И.В. Ишина, И.В. Подпорина [и др.]; под ред. В.П. Литовченко. - Москва: Дашков и К, 2006. - 327 с.

8. Коноплицкая М.А. Банковские операции: учеб. пособие /М.А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М.А. Коноплицкой. - Минск: Выш. шк., 2008. - 315 с.

9. Калимов Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов: учеб /Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович - Минск: Амалфея, 2003. - 752 с.

Размещено на Allbest.ru