Характеристика банківської системи США

Як правило, покупці американських товарів у кредит з участю у кредитуванні Експортно-імпортного банку США сплачують 10-20 % їх вартості, комерційні банки - 30-55 %, а решту - Експортно-імпортний банк. Така система дає можливість банку, з одного боку, брати участь у кредитуванні багатьох проектів, з іншого - зменшити ризики непогашення кредитів.

Банк тісно співпрацює з провідними приватними та банківськими монополіями. З 1961 року, поряд із наданням кредитів, він розпочав надавати гарантії за експортними кредитами приватних американських банків. У 1971 році під егідою банку було створено Приватну корпорацію з фінансування експорту (Privat Export Finance соф.). її акціонерами є провідні банки та корпорації. Банк підтримує тісні стосунки з Управлінням міжнародного розвитку, МВФ, групою МБРР та іншими установами. Ресурси банку складаються з власного капіталу, який належить Міністерству фінансів, та кредитів казначейства. Ліміт величини операцій встановлюється Конгресом США.

Банки США більшість своїх відділень мають у Латинській Америці, на Далекому Сході, у Карибському басейні та Лондоні. Найбільшим обсягом активів володіють відділення в Лондоні, який є важливим міжнародним фінансовим центром і центральним пунктом ринку євродоларів. Латинська Америка і Далекий Схід мають багато відділень внаслідок важливого значення торгівлі США з цими регіонами. Карибський регіон (Багамські і Кайманові острови) стає важливим місцем міжнародної банківської справи, оскільки він є "податковим раєм", де майже відсутнє оподаткування чи обмежувальне регулювання. У дійсності відділення на Багамських і Кайманових островах - це "акваріумні установи", тому що вони функціонують в основному як бухгалтерські контори і не надають звичайних банківських послуг.

Отже, як правило, комерційні банки в США є універсальними, багатофункціональними кредитно-фінансовими комплексами, які відіграють важливу роль не тільки у банківській справі США, але й впливають на економічний розвиток країни. Лише гармонійне та ефективне функціонування ФРС дозволяє, поряд з іншими інструментами грошово-кредитної політики, забезпечити соціально-економічний розвиток США.

Небанківські спеціалізовані фінансово-кредитні інститути (далі - ФКІ) також відіграють у банківській системі США важливу роль, оскільки вони є складовими банківських холдингів. Найбільшим банківським холдингом у США є Vestern Bank Corporation. Крім того, не менш відомі Marin Midi end Corp., Norsjuest Bank Corp., First Bank Stock Corp.

5. Особливості банківського нагляду в країні

Фінансова система США є однією з найбільш жорстко регульованих як на федеральному рівні, так і на рівні штатів. У США протягом багатьох років складалася бюрократична розгалужена система контролю як на федеральному рівні, так і на рівні окремих штатів. Існують певні загальні принципи банківського регулювання в США: забезпечення стабільності та запобігання банкрутства банків; обмеження концентрації капіталу в небагатьох кредитних установах та запобігання монопольного контролю за грошовим ринком.

Контроль на федеральному рівні здійснюють ФРС, казначейство, Управлінням контролера грошового обігу Міністерства фінансів. (за національними банками), Федеральна корпорація страхування депозитів (ФКСД). Контроль на штатному рівні покладено на банківські департаменти штатів.

Рада керуючих (ФРС) виконує широку контролюючу функцію над операціями 12 федеральних резервних банків. Ця функція включає контроль за їх діяльністю з обслуговування депозитних установ, а також перевірку і контроль деяких банківських установ. Кожний банк зобов'язаний представити Раді свій бюджет для затвердження. Деякі статті витрат (наприклад, на будівництво або реконструкцію будівель банку, виплату заробітної плати президенту і першому віце-президенту) підлягають спеціальному затвердженню з боку Ради. Призначення президента і першого віце-президента кожного федерального резервного банку затверджує Рада.

Рада виконує контролюючу і регулюючу функцію щодо банків-членів ФРС. банківських холдингових компаній, банківських об'єднань, міжнародних банківських структур у США, а також щодо зарубіжної діяльності банків-членів ФРС і діяльності філіалів іноземних банків у США. Рада встановлює ліміти використання кредитів для купівлі і продажу цінних паперів.Рада виконує основні Федеральні закони, регулюючи діяльність з кредитування споживача (Закон про приватне кредитування, Закон про рівні кредитні можливості, Закон про відкриту інформацію по житлових іпотеках).

Рада надає Конгресу щорічну доповідь про її операції і двічі на рік - доповіді про стан економіки і дії Системи щодо зростання грошової маси і кредитів. Щомісячний Бюлетень ФРС публікує статистичні дані та іншу інформацію про діяльність системи. Рада оплачує витрати на виконання своїх обов'язків не з фондів, що виділяє Конгрес, а з сум стягнень з федеральних резервних банків. Щороку громадська аудиторська фірма ревізує фінансові звіти Ради. Дані звіту також підлягають ревізії з боку Головного бухгалтерсько-контрольного управління.

Управлінням контролера грошового обігу - структура при Міністерстві фінансів. Контролер грошового обігу - особа, яка призначається Президентом США і відповідає за регулювання діяльності національних банків і контроль за нею шляхом ревізій.

Оскількии система оперативного банківського регулювання і контролю у США дуже різноманітна. Її побудова відповідає чотирьом рівням, на які діляться всі американські банківські установи. Усі банки, що входять у ФРС, перебувають під її обов'язковим контролем.

Діяльність національних банків, які обов'язково є членами ФРС, крім того, контролює Управління контролера грошового обігу, а також ФКСД. Ліцензія їм видається Управлінням контролера грошового звернення Міністерства фінансів.

Другий рівень - банки штатів, що входять до ФРС. Банки другого рівня контролюються органами банківського контролю при уряді штатів (наприклад, Відділ комісара по банках) і ФКСД.

До третього належать банки штатів, які не є членами ФРС проте, як і банки перших двох категорій страхують внески в ФКСД. Третя категорія підконтрольна тільки банківським органам уряду штату і ФКСД.

Остання категорія - банки штатів, що не входять у ФРС, з депозитами, не застрахованими в ФКСД. Четвертий рівень, економічно не дуже представницький, контролюється тільки владою штатів.

Форми урядового контролю різноманітні: це видача дозволів на відкриття банків та відділень, на злиття і поглинання, на ліквідацію банків; випуск інструкцій та інших документів; періодична перевірка діяльності підвідомчих банків та прийняття заходів щодо виправлення недоліків і порушень; консультування керівництва банків, узагальнення звітності та статистики.

З усіх засобів нагляду і контролю найважливішим і ефективним є ревізія, яку кожна з контролюючих відомств проводить зазвичай двічі на рік. Таким чином, кожен з великих банків ревізується по 4-6 разів щорічно (включаючи 2 ревізії силами контрольно-ревізійної служби ФРС), по двох або трьох окремих ліній. Кожна ревізія проводиться окремо, незважаючи на те що цілі ревізій різних відомств можуть збігатися, як і їхні методи.

Природно, що множинність і дублювання, контрольних заходів, їх частота викликають нарікання. Неодноразово висувалися і розглядалися на найвищому рівні пропозиції по спрощенню контрольно-ревізорської системи, включаючи створення єдиного контрольного органу для банків штатів з об'єднанням контрольних функцій ФРС і ФКСД. Однак ці пропозиції було врешті-решт відкинуті головним аргументом: незважаючи на очевидні витрати, паралелізм і дублювання контроль різко посилює гарантію надійності банків, що і залишається вирішальним чинником.

На діяльність американських банків, крім спеціальних органів контролю, впливають також рішення інших урядових органів: Міністерства юстиції (злиття), Комісії з бірж та цінних паперів (допуск на біржу та емісія акцій), Федеральної торговельної палати (обслуговування споживачів) та ін.

Крім того, важлива роль у справі впливу на ефективність національної банківської системи відводиться неурядовим органи контролю щодо захисту інтересів та контролю за діяльністю банківських установ (Національна асоціація банкірів Америки, Асоціація незалежних банків, Асоціація інвестиційних банків, регіональні асоціації банків тощо), які займаються наданням на комерційній основі банківських послуг, розробляють стандарти обслуговування клієнтів, готують фахівців банківської справи, підтримують стосунки з Конгресом США та пресою.

Федеральна корпорація страхування депозитів

Особливе місце в системі органів контролю посідає ФКСД, яку було створено у 1934 р. Це важливий крок у розвитку банківського законодавства США з часу створення ФРС. Усі банки-члени ФРС зобов'язані вступити до цієї корпорації, інші - за бажанням. Знак ФКСД (FDIC), який можна побачити в будь-якій фінансовій установі США, став символом довіри. У разі банкрутства банку на сьогоднішній деньстрахове відшкодування становить 250 тис. амер. дол.

ФКСД було створено з метою захисту вкладника від фінансових втрат, а також для запобігання масового вилучення внесків. Основною місією ФКСД є підтримання стабільності і суспільної довіри до фінансової системи нації. ФКСД була створена у червні 1933 р. Ідея полягала в тому, щоб забезпечити державні гарантії депозитам для безпеки заощаджень клієнтів за певних обмежень та їх повернення на першу вимогу. З моменту початку роботи ФКСД (1 січня 1934 р.) жоден власник депозитного рахунку при банкрутстві банку не втратив ні одного цента зі своїх застрахованих заощаджень.

ФКСД виконує такі функції:

- страхує депозити на суму до 250 ООО амер. дол. Практично в усіх банках і ощадних асоціаціях (так званих позиково-ощадних асоціаціях) США;

- проводить санацію банків-банкрутів;

- сприяє безпеці та надійності страхування депозитних установ та американської фінансової системи шляхом визначення, моніторингу і оптимізації ризиків.

ФКСД здійснює контроль за банками, які страхують свої депозити. У разі необхідності ця установа може надати допомогу банку, який опинився у скрутному становищі, а саме:

- надати кредит для злиття цього банку з іншим більшим банком;

- виступити гарантом іншого банку, перерахувавши на його рахунок кошти;

- провести процедуру банкрутства із виплатою максимальної суми страхового відшкодування.

Відсоток страхової премії диференціюється залежно від ступеня ризикованості діяльності кожного окремого банку та його фінансового стану. Але законодавчо встановлений ліміт - 0,325 %.

ФКСД має статус незалежного агентства федерального уряду. Управління здійснюється радою директорів, яка складається з п'яти членів, які призначаються Президентом та затверджуються сенатом. ФКСД піддягає аудиту, який проводиться Головним бюджетно-контрольним управлінням під наглядом Конгресу.

ФКСД керує двома федеральними фондами страхування депозитів - Фонд страхування банків та Фонд страхування ощадних асоціацій. Депозити більшості комерційних і ощадних банків страхуються у Фонді страхування банків. У 1989 р. Конгрес створив Фонд страхування ощадних асоціацій як правонаступника Федеральної кредитно-ощадної страхової корпорації. На ФКСД було покладено відповідальність за управління цими двома фондами. Обидві програми страхування депозитів підтримуються урядом США. ФКСД отримує асигновані Конгресом бюджетні кошти для виконання своєї місії. Кошти на ці цілі формуються за рахунок внесків на страхування депозитів, які сплачують банки й ощадні асоціації, а також за рахунок доходів за казначейськими зобов'язаннями. Сума страхування депозиту обмежена сумою самого депозиту і не включає цінних паперів, внески до інвестиційних фондів відкритого типу та ін. З метою захисту власника депозитного рахунку ФКСД негайно реагує на випадок банкрутства застрахованого банку або кредитно-ощадної асоціації. Діяльність таких установ припиняється уповноваженими органами - Управлінням контролю за грошовим обігом або Управлінням з нагляду за ощадними установами.

Основні завдання ФКСД полягають у:

- сплаті власникам депозитних рахунків збанкрутілих банків компенсації, яка не перевищує ліміт в 250000 амер. дол.;

- вивільнені якомога більше коштів з активів збанкрутілого закладу (здебільшого з таких активів, як кредити, нерухомість, цінні папери) для того, щоб поповнити страховий фонд, а також мінімізувати збитки, завдані клієнтам, які не захищені страховим фондом, наприклад незастраховані вкладники (сума вкладу яких перевищує страхову суму.). ФКСД має декілька варіантів щодо відновлення проблемних установ, але за законом у кожному випадку використовується варіант з найменшими витратами. Варіант, який, як правило, застосовується, називається "угодою про купівлю та прийняття зобов'язань". У даному випадку ФКСД домовляється з установою-членом ФКСД про передання їй зобов'язань. Після чого клієнти проблемного банку автоматично стають клієнтами установи, що взяла на себе зобов'язання.

Таким чином вимогливість до наглядово-контрольних функцій щодо кредитно-грошових установ США залишається на надзвичайно високому рівні, і в цьому одне з головних пояснень щодо високого рівня стабільності і надійності американських банківських інститутів і проведених ними операцій.

Сучасні пропозиції американських економістів щодо вдосконалення системи банківського регулювання в США включають:

· збільшення ліміту страхування депозитів на одного вкладника;

· необмежену відкриття установ банків по всій країні (незалежно від наявності банківських законів штатів);

· подальше впровадження міжнародних стандартів бухгалтерського обліку (GAAP) для аналізу банківської діяльності;

· використання страхових платежів (премій) для врахування рівня процентного ризику та його впливу на достатність капіталу банку;

· встановлення ставок страхування депозитів з урахуванням ступеня ризику; дозвіл добре працюють банкам проводити страхові операції та операції з цінними паперами (ідея універсального банку широко дискутується в даний час в США);

· регулювання банківської діяльності має здійснюватися однією спеціалізованою організацією.

6. Найбільші банки в країні

Десять найбільших банків США володіють активами 10.2 трл. дол. США. В табл. 6.1. наведено цей перелік.

Таблиця 1.1

Найбільші банківські установи США за розмірами активів (млрд. дол. США)

Місце	Банківські установи	Штаб-квартира	Величина активів ($ млрд.)
1	JPMorgan Chase & Co.	New York	$2520
2	Bank of America Corp.	Charlotte, North Carolina	$2170
3	Citigroup Inc.	New York	$1910
4	Wells Fargo & Co.	San Francisco	$1600
5	Bank of New York Mellon Corp.	New York	$400.74
6	U.S. Bankcorp	Minneapolis	$389.07
7	PNC Financial Services Group Inc.	Pittsburgh	$327.06
8	Capital One Financial Corp.	McLean, Virginia	$298.32
9	HSBC North American Holdings Inc.	New York	$289.55
10	State Street Corp.	Boston	$282.32

Джерело: таблицю складено за даними сайту: www.bankrate.com

Щоб зрозуміти величину масштабу, можна навести приклад, що це майже в 12 разів більше вартості всієї нерухомості в Манхеттені - це і the Empire State Building, Freedom Tower та все інше.

Фактично, чотири з топ-10 банків мають більше трильйона доларів активів.

Тільки щоб потрапити в цей ексклюзивний клуб, потрібно як мінімум $282 млрд активів. Цього достатньо, щоб придбати 22 найсучасніших військових авіаносців морського флоту.

Розглянемо детальніше декілька банківських установ з цього переліку.

1 JPMorgan Chase & Co. -- одна із старих і самих поважаних фінансових компаній на планеті. Компанія, розквартирована в Нью-Йорку, є лідером у сфері інвестиційного банкінга, фінансових послуг, довірчого управління. Хедж-фонд під управлінням JPMorgan Chase є другим найбільшим фондом подібного роду в США. Утворившись в результаті злиття Chase Manhattan| Corporation і J.P. Morgan and Co., компанія обслуговує мільйони клієнтів в США.

2. Bank of America Corp.-- один з найбільш відомих банків Сполучених Штатів Америки. Надає широкий спектр банківських послуг приватним і юридичним особам. У банку майже 6 000 центрів в США, 175 000 співробітників і 16 500 банкоматів. 14 вересня 2008 року Bank of America оголосив про покупку інвестиційного банку Merrill Lynch. Вартість покупки за інформацією газети Уолл Стріт Джорнал склала 50 млрд. доларів.

3. Citigroup Inc. - одна з найбільших міжнародна корпорацій, що є одним зі світових лідерів у сфері фінансового обслуговування. Citigroup| є найприбутковішою фінансовою організацією в світі. Компанія утворилася 7 квітня 1998 року в результаті злиття Citicorp і Travelers Group. Citigroup - первинний дилер цінних паперів казначейства США.

4. Wells Fargo & Co. -- компанія, що надає диверсифіковані фінансові і страхові послуги в США, Канаді і Пуерто-ріко, входить в рейтинг Fortune 1000. Веллс Фарго утворилася в результаті злиття каліфорнійської компанії Wells Fargo and Co. і Norwest, компанії з Міннеаполіса в 1998 році. Правлінням нової компанії було вирішено залишити ім'я Wells Fargo для того, щоб використовувати широко відому назву компанії з 150 літньою історією і її відомий символ -- карету. Wells Fargo оперує 6062 відділень, обслуговуючи більше 2-х десятків мільйонів клієнтів.

Список літератури

1. Габбард Р. Глен. Гроші, фінансова система та економіка Підручник, Пер. з англ.; Наук. ред. пер. М. Савлук, Д. Олесневич. -- К.: КНЕУ, 2004. -- 889 с.

2. Лисенков Ю.М., Коротка Т.А. Грошово-кредитні системи зарубіжних країн: навч.посібн. - К.: Зовнішня торгівля, 2005.

3. Мельник П.В., Тарангул Л.Л., Гордей О.Д. Банківські системи зарубіжних країн. - К., 2010.

4. Мишкін Ф.С., Фредерік С. Економіка грошей, банківської справи і фінансових ринків: Пер. з англ. - К.: Основи, 1998.

5. Науменкова С.В., Міщенко В.І. Системи регулювання ринків фінансових послуг зарубіжних країн. - К., 2010.

6. Федеральної Корпорації страхування депозитів (сайт)// [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.fdic.gov/

7. Федеральну резервна система США (сайт)// [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.federalreserve.gov/

8. Шамова І.В. Грошово-кредитні системи зарубіжних країн. Навч.пос. - К.2001, 2007.

9. Сайт: www.bankrate.com

Додаток А

	Asset Concentration Group
							Other
	Credit Card	International	Agricultural	Commercial	Mortgage	Consumer	Specialized	All Other	All Other
Fourth Quarter 2014	Lenders	Banks	Banks	Lenders	Lenders	Lenders	<$1 Billion	<$1 Billion	>$1 Billion
Number of FDIC-Insured	15	3	1 515	3 222	553	52	374	708	67
Number of FDIC-Supervised	8	0	1 066	2 102	263	33	220	422	24

Додаток Б

Размещено на Allbest.ru