Проблемы страхования жилья в РФ

Зато эта муниципальная программа крайне дешевая. Размер страхового взноса по ней сейчас составляет всего 50 копеек за кв. метр площади квартиры в месяц.[39] Этот взнос москвичи по желанию просто включают в ежемесячные коммунальные платежи. Так что квартира фактически страхуется каждый раз сроком на один месяц. Столичное правительство и уполномоченные им страховые компании возмещают ущерб застрахованному по такой программе жилья из расчета 9 тыс. рублей за кв. метр. В такую сумму оценивается полное уничтожение 1 метра жилья.

Так что бесспорное достоинство такого страхования дешевизна и удобство оплаты в случае пожара или залива оборачивается для владельцев квартиры весьма существенным недостатком: невозможностью полностью возместить ущерб за счет страховки.

Поэтому для полноценной защиты жилища разумно использовать программы индивидуального страхования в одной из страховых компаний. Такие программы, как правило, позволяют застраховать не только "коробку" квартиры и стандартную отделку (как в муниципальной программе), но и все находящееся в доме имущество: мебель, ковры, бытовую, аудио и видеотехнику, одежду, а также особые элементы отделки. К примеру, дубовые двери, пластиковые окна, эксклюзивный паркет, венецианскую штукатурку и пр. Пожалуй, единственное исключение объекты в аварийным состоянии, за них не берется отвечать ни один страховщик.

Страховые компании в свои индивидуальные программы страхования жилья всегда включают защиту от самых разных страховых случаев. В самые распространенные стандартные пакеты услуг традиционно входит защита от последствий пожаров, заливов, взрывов бытового газа, стихийных бедствий, а также от противоправных действий третьих лиц, краж, взломов. Иногда в набор услуг страховой компании входит защита собственности даже от падения обломков летательных объектов.

Но и этого иной раз бывает недостаточно. К примеру, в последние годы клиенты страховых компаний все чаще настаивают на включение в договор страхования от террористических актов.

По желанию клиента страховые компании могут страховать отдельные объекты и включать в договор выборочные риски. По словам страховщиков, клиенты часто страхуют только отделку, полагая, что в обычном железобетонном доме полное разрушение квартиры маловероятно. Но если квартира расположена в доме с деревянными перекрытиями, то, как считают специалисты, помимо отделки страхование "коробки" просто необходимо. В таком доме из-за пожара в одной из квартир все здание может сгореть дотла. Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Однако в последнее время страховщики все чаще стали предлагать своим клиентам актуальные сейчас сезонные полисы. Они действуют ограниченный промежуток времени (полгода или три месяца), и пользоваться ими можно, к примеру, летом, когда квартира остается без присмотра. Такой полис дешевле годового.

Стоимость страхования, прежде всего, будет зависеть от объекта страхования и от текущей цены этого имущества, которая устанавливается в договоре и предварительно подтверждается платежными документами либо оценивается страховыми экспертами со слов владельца, по фотографиям или при личном осмотре страхуемого объекта.

Сейчас в среднем по Москве стоимость годовой страховки на квартиру со стандартной отделкой составляет 0,4-0,6% от указанной в договоре страховой суммы. Годовая стоимость полиса страхования евроотделки составляет 0,8-1,3% страховой суммы, бытовой техники и электроники 0,6-1,3%. Стоимость полиса для защиты движимого имущества будет зависеть помимо цены изделия еще и от того, насколько легко его можно вынести. К примеру, страховка кухонной плиты за 1 тыс. долл. обойдется в 0,6% от ее стоимости, а эксклюзивной шубы в два-три раза дороже. Более детальная информация приведена в приложении. [39]

Конкретный полис может стоить и значительно дешевле или дороже "среднестатистического" в зависимости от того, какие элементы квартиры и от каких рисков вы хотите включить в договор страхования. Дешевая страховка, скорее всего, содержит массу оговорок, сокращающих число случаев, в которых можно рассчитывать на полное возмещение ущерба. К примеру, полис может предусматривать условие франшизы, по которому клиенту выплачивается страховка за вычетом фиксированной суммы (100 или 200 долл.), либо оплачивает ущерб в полном объеме, только когда он превысил фиксированную сумму. [39]

Однако и полноценный полис надежной страховой компании можно купить дешевле, если страховаться не от всех предусмотренных в нем неприятностей, а только от наиболее вероятных опасностей. Кроме того, все страховщики предоставляют постоянным и безубыточным клиентам специальные скидки к базовому тарифу. К примеру, при страховании на новый срок клиент получает 10- процентную скидку. А в течение нескольких безубыточных лет страхования стоимость полиса удешевляется на 25-40%. Скидками в 5-10% поощряются клиенты, одновременно страхующие несколько объектов, скажем, дачу, квартиру и автомобиль.

Сегодня практически все страховые компании помимо собственно городской недвижимости страхуют гражданскую ответственность ее владельцев перед третьими лицами, то есть соседями, за нанесение вреда их имуществу. И в случае, если по вине застрахованного будет залита или сгорит чужая квартира, материальную ответственность перед ее владельцами в пределах установленного в полисе лимита будет нести страховая компания. Однако возможность переложить груз ответственности на страховщика стоит недешево 1-1,2% от суммы договора в год.

Некоторые страховщики соглашаются отвечать и за ущерб, нанесенный соседним квартирам при реконструкции, перепланировке, косметическом ремонте жилья, но плата за страхование рассчитывается исходя из 1,5-1,6% лимита ответственности страховой компании в год. Такие полисы обычно действуют только в период ремонта квартиры.

Таблица 2.1 Топ - 10 страховых компаний на рынке жилищного страхования 2011г.[30]

Лидером жилищного страхования является РОСГОССТРАХ.

В последнее время благодаря широкому распространению схем покупки жилья на стадии строительства входит в моду страхование денежных вложений при долевом участии в строительстве жилья. Страховым случаем является невозврат дольщику вложенных в строительство жилья денег, если в установленный срок после завершения строительства квартира не зарегистрирована на его имя, то есть не стала его собственностью. Страховым случаем считается также задержка с принятием объекта госкомиссией.

Поэтому, купив такой полис, клиент в любом случае после завершения строительства получит одно из двух: квартиру или вложенные деньги. Деньги выплатит либо застройщик, либо страхования компания. Годовая стоимость такого полиса в зависимости от этапа строительства может составлять 1-2% от величины денежного взноса за квартиру. [30]

Так, например страховая компания РОСНО предлагает своим клиентам условия страхования имущества, которые редко встречаются в других компаниях. В частности, по полисам РОСНО могут оплачиваться расходы по найму жилого помещения на время ремонта застрахованной квартиры, если она стала непригодной для проживания в результате страхового события. При заключении такого договора клиент сам выбирает страховую сумму, исходя из стоимости найма жилых помещений, аналогичных по площади и месторасположению застрахованной квартире. А стоимость этой услуги составляет 5% от выбранной страховой суммы в год.

СК "Нефтеполис" в свою очередь предлагает новый продукт по страхованию конструктивных элементов квартиры на сумму 20 тыс. долл. и внутренней отделки на сумму 3 тыс. долл. полис "По первому риску". По полису оплачиваются повреждения, возникшие в результате пожара, взрыва, залива и противоправных действий третьих лиц. В полис также включено страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации квартиры на сумму 2 тыс. долл. Действие этого полиса прекращается при выплате владельцу застрахованного имущества первого страхового возмещения. Такая форма страховой защиты чаще всего используется клиентами для покрытия крупных убытков. Договор страхования заключается без осмотра квартиры страховщиком. Цена годового полиса 0,5% от страховой суммы, что значительно ниже стоимости по стандартным программам.

"Страховой Дом ВСК" предлагает программу страхования ипотеки. В рамках этой программы могут быть застрахованы жизнь и трудоспособность покупателя квартиры, само приобретаемое им недвижимое имущество, а также его право собственности на имущество (титульное страхование). Помимо этого "Страховой Дом ВСК" занимается страхованием долевой собственности в жилищно-строительных кооперативах и товариществах собственников жилья. Разработана программа, в рамках которой на страхование может быть принят кондоминиум в целом, как единый комплекс имущества, включая как жилые, так и нежилые помещения (подземные гаражи, технические этажи и т.д.). В ней предусмотрено страхование имущества на случай пожара, аварии водопроводных, отопительных систем, стихийных бедствий и др. Кроме того, отдельно или в комплексе с другими рисками компания предлагает своим клиентам защиту на случай террористического акта.

С 2004 года страховая компания "НАСТА" так же предлагает своим клиентам нестандартную программу комплексного страхования "Квартира-Экспресс". Полис "Квартира-Экспресс" позволяет застраховать квартиру, движимое имущество и гражданскую ответственность владельца жилья перед третьими лицами на сумму до 80 тыс. долл. и дополнительно застраховать дачный дом на сумму в 6 тыс. долл. При этом страхование квартиры и дачного дома может осуществляться без проведения осмотра объектов. В зависимости от выбранных клиентом условий страхования полис "Квартира-Экспресс" будет стоить от 50 до 220 долл. в год". [39]

В 2011 году страховая компания "Прогресс-Гарант" предложила новый комбинированный полис, позволяющий одновременно застраховать конструктивные элементы, отделку и оборудование квартиры, домашнее имущество от пожара, залива, стихийных бедствий и противоправных действий, а также гражданскую ответственность владельцев жилья. В программу по желанию клиента также включается страхование его ответственности при проведении ремонта, переоборудования и даже перепланировки квартиры на сумму 10-30 тыс. долл. Годовая стоимость страхования имущества в зависимости от его вида составляет 0,2-0,8% от страховой суммы, общегражданской ответственности 0,3- 1,0% от лимита. При условии перепланировки стоимость страхования ответственности увеличивается на 30-50%. [39]

В 2012 СК «Пари» предложила специальную комплексную страховую защиту имущественных интересов граждан, временно покидающих постоянное место жительства. В эту программу входит страхование личного имущества (отделки квартиры и предметов интерьера) от пожара, залива, стихии, противоправных действий третьих лиц, а также ответственности владельцев жилья перед соседями по дому за вред, причиненный их жизни, здоровью и имуществу на время поездки. Стоимость такой программы в первую очередь зависит от срока страхования. Например, если собственник уезжает на неделю, то стоимость полной программы страхования на сумму 100 тыс. долл. составит 70 долл., а если на 12 месяцев, то 522 долл.

Большой опыт по жилищному страхованию имеет и компания СЗАО "Стандарт-Резерв". С 2004 года "Стандарт-Резерв" предлагает экспресс-полисы страхования квартир и гражданской ответственности (ГО) их владельцев "Стандарт-квартира-все включено". Программа предусматривает страхование недвижимости на фиксированную сумму от 35 до 95 тыс. долл., а гражданской ответственности на сумму 5 или 10 тыс. долл. По желанию клиента в договор включается защита на случай теракта. Полисы оформляются по устному заявлению страхователя, без осмотра и составления описи. Покупка страхового продукта обойдется на 40% дешевле по сравнению с покупкой отдельных полисов. Страхование квартиры на общую сумму 35 тыс. долл.(стены 25 500 долл., отделка 4,5 тыс., движимое имущество 5 тыс.) обойдется в 92 долл. в год. Полис на сумму 95 тыс. долл. (стены 68 тыс., отделка 12 тыс., движимое имущество 15 тыс.) будет стоить 395 долл. в год. Плата за страхование ГО на 5 тыс. долл. составит 18 долл., а на 10 тыс. - 36 долл". [30]

В свою очередь СК "АльфаСтрахование" разработала новый продукт по комплексному страхованию физических лиц. Помимо страхования людей от несчастного случая и гражданской ответственности владельцев собак он предусматривает страхование квартир, отделки, домашнего имущества (в том числе предметов искусства, антиквариата, наличных денег и пр.) и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации квартир. При страховании недвижимости стандартный набор рисков (см. приложение) можно дополнить защитой от террористических актов, электротехнических рисков и боя оконных стекол. При этом стоимость страхования возрастет примерно на 10-30%. Страхование гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации квартир обойдется в 0,28-0,8% от страхового лимита". [39]

Свой вклад в развитие жилищного страхования внесла и «Национальная Страховая Группа». Так в 2011 компания предлагает специальную программу по страхованию элитного жилья стоимостью от 200 тыс. долл. и выше. При страховании по полному пакету рисков цена полиса составляет 0,5% от стоимости имущества. Так что страховка квартиры в 200 тыс. долл. обойдется в 1 тыс. долл. Кроме того, в компании нет ограничений по стоимости страхуемой отделки элитной квартиры. Страхование отделки на сумму 50 тыс. долл. будет стоить 350 долл. По специальному договору компания страхует предметы, которые по типовым договорам не страхуются, а именно изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы и книги, эксклюзивную одежду и т.п. Стоимость страхования составляет 0,8-1,5% от стоимости имущества в год. [30]

Так же на рынке существуют и специальные сезонные пакеты имущественного страхования, рассчитанные на строго определенные риски. Так, например страховая компания "ЮГОРИЯ" подготовила к сезону летних отпусков новые полисы быстрого страхования квартир и имущества "Моя квартира" и "Мое имущество", срок действия которых по желанию клиента может составлять 3 месяца, 6 месяцев и 12 месяцев. По первому полису можно застраховать только отделку квартиры, мебель и инженерное оборудование, электро и бытовую технику от стандартных рисков на одну из трех предложенных сумм: 400 тыс., 280 тыс., 150 тыс. рублей. Стоимость страхования соответственно составит 1600, 1120 и 700 рублей. Второй полис предназначен исключительно для страхования домашней бытовой и электронной техники и оборудования, а также мебели и ковров на сумму 300 тыс., 200 тыс. или 100 тыс. рублей. Цена полиса 1800, 1200 и 700 рублей соответственно". [39] страхование жилищный имущественный договор

Невысокий уровень финансовых возможностей страховщиков не позволяет принимать на страхование в полном объеме риски, возможный ущерб по которым достаточно высок.

В настоящее время возмещение вреда, причиненного в результате стихийных бедствий, катастроф, пожаров, ядерного воздействия, террористических актов и т.д. в большем объеме осуществляется за счет средств бюджетов разных уровней и фондов Правительства Российской Федерации. В 2005 году из резервного фонда Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий на возмещение вреда, причиненного в результате стихийных бедствий, выделено 2017,9 млн. рублей, в 2006 году - 2417,9 млн. рублей, в 2007 году - 2558 млн. рублей. Среди наиболее значительных чрезвычайных происшествий, произошедших на территории Российской Федерации в период с 2005 года по 2007 год можно выделить следующие: паводок в Чеченской Республике в мае 2005 года - 132,5 млн. рублей; мороз и снегодождевой паводок в Краснодарском крае в январе-марте 2006 года - 277,1 млн. рублей; землетрясение в Корякском административном округе в апреле 2006 года -223,3 млн. рублей и 747 государственных жилищных сертификатов (около 705,4 млн. рублей); землетрясение в Сахалинской области в августе 2007 года - 864,2 млн. рублей и 1850 государственных жилищных сертификатов (около 3323,1 млн. рублей). [30]

В 2007 году произошло 2488 чрезвычайных происшествий, в том числе, техногенных - 2211, природных - 236, биолого-социальных - 40, крупных террористических актов - 1, в которых погибло 5148 человек, пострадало 20369 человек. [39]

2010 - 2012 годы так же были весьма печальными для владельцев жилья. В первом случае большое количество жилых домов пострадало от лесных пожаров, в результате которых государству пришлось выплатить огромные суммы компенсаций владельцам сгоревших домов, которые с большинстве не были застрахованы. В 2012 году так же многие регионы страны пострадали от наводнений. Государственные выплаты пострадавшим на восстановление жилья продолжаются до сих пор.

Масштабы разрушений свидетельствуют о необходимости использования механизмов страхования и участия страховщиков в системе защиты населения и территорий от чрезвычайных событий, в том числе природного и техногенного характера. Несмотря на то, что размер страховых резервов страховщиков превышает средства, резервируемые в фонде Правительства Российской Федерации, возмещать полностью вред потерпевшим только за счет страховых выплат, осуществляемых страховщиками, не представляется возможным. Государственной задачей должна стать разработка концепции многоуровневой системы ответственности и возмещения вреда потерпевшим с использованием потенциала страховщиков, страховых (перестраховочных) пулов, государства. В рамках указанной системы предполагается организовать взаимодействие субъектов хозяйствования, страховщиков и государства таким образом, чтобы ответственность государства в осуществлении компенсационных выплат возникала, в случае если средств субъектов хозяйствования и страховщиков недостаточно для возмещения нанесенного ущерба в полном объеме. В дальнейшем необходимо определить:

виды страхования и риски, где возможно использование многоуровневой системы;

механизм взаимодействия государства и бизнеса, как участников данной системы;

форму и механизм участия государства в многоуровневой системе;

порядок определения, очередность наступления ответственности каждого участника многоуровневой системы, предельные уровни сумм ответственности (страховых сумм) каждого участника и возмещаемого вреда (размеры выплат) из страховых фондов, государственных резервных фондов, бюджета;

порядок урегулирования претензий при наступлении страховых событий.

Создание указанной системы позволит:

возмещать вред третьим лицам в размере реального ущерба, установить единые подходы к определению затрат в связи с потерей кормильца, обеспечению нормальной жизнедеятельности членов его семьи и стоимости восстановления имущества;

осуществлять комплексный подход к определению размера ответственности за причинение вреда третьим лицам и механизму возмещения вреда;

координировать действия органов государственной власти и бизнеса при принятии решений о размере возмещаемого вреда;

обеспечить прозрачность подходов к возмещению причиненного вреда третьим лицам.

Нормативно-правовое регулирование системы предусматривает:

установление для субъектов хозяйствования размера ответственности за причинение вреда третьим лицам;

создание условий, когда государственная поддержка потерпевшим (пострадавшим) оказывается при условии заключения договора страхования гражданской ответственности;

создание системы по обмену информацией между участниками, содержащей сведения о чрезвычайном происшествии, числе требований потерпевших, размере ущерба и размере выплат участниками системы, производимых из различных источников.

При страховании крупных рисков, в том числе катастрофических, возрастает роль сострахования и перестрахования, как механизмов повышения финансовой устойчивости страховщиков. [34]

Действующее страховое законодательство содержит определение сострахования, однако для эффективной деятельности страховщиков и страховых (перестраховочных) пулов необходимо внести уточнения в Закон о страховании, касающиеся предмета договора сострахования, порядка его заключения, распределения ответственности сторон-участников, рисков, размеров страховых сумм, организации взаиморасчетов между страховщиками, объединенными в пул.

Страховые (перестраховочные) пулы должны найти широкое применение при введении новых видов обязательного страхования и способствовать развитию добровольных видов страхования, в которых размеры ущерба могут достигать значительных величин, превышающих финансовые возможности отдельных страховщиков, например, при предоставлении страховой защиты от ядерного ущерба, террористических актов, аварий на объектах, являющихся источником повышенной опасности.

В настоящее время нормативно не определены понятия договоров пропорционального (квотного, эксцедента суммы) и непропорционального (эксцедента убытка и эксцедента убыточности) перестрахования, факультативного и облигаторного договоров перестрахования. Особенности отражения операций по перестрахованию, порядку формирования перестраховщиками страховых резервов следует отразить в положениях по бухгалтерскому учету и требованиях по формированию страховых резервов.

Необходимо уточнить в Законе о страховании понятие перестрахования, определить его формы и виды с учетом ответственности перестраховщика за принятые риски.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации риск выплаты страховой суммы или страхового возмещения, принятый на себя страховщиком, может быть им полностью застрахован у другого страховщика, что противоречит сущности страхования, связанного с формированием страховых резервов для осуществления страховых выплат. Уточнение указанной нормы по перестрахованию потребует внесения изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации.

2.2 Порядок заключения и ведения договоров страхования жилья