Основная проблема потребительского кредитования сегодня -- отсутствие понятных и эффективных механизмов регулирующих отношения кредитора и заемщика. По существующему законодательству очень трудно привлечь должника к ответственности. Кредитор подает на человека иск в общегражданский суд, и только по решению суда с него взыскиваются долги.

Однако решение может быть принято, но привести его к исполнению бывает очень затруднительно. Судебные приставы возбуждают судебное производство и рассылают запросы, узнают, какое имущество есть у должника, после чего обращают взыскание на это имущество.

Диаграмма 1. Объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам за 2008 -- 1 полугодие 2009 года (млрд. руб.) [38]

Но если у человека нет денег и имущества (а точнее, на него ничего не записано), то и взять с него нечего. Если суммы существенные, банк в течение длительного времени пытается выйти на контакт с должником.

Сегодня чаще всего кредитные организации обращаются в специальные агентства, которые и занимаются просроченной задолженностью. Если суммы мелкие, то банку проще списать эти долги, чем заводить дело в суде и нести издержки по его ведению. Этим и пользовались мошенники, приобретая вещи в кредит, который они и не собирались отдавать. Пока за них еще расплачиваются добросовестные заемщики. Проценты по кредитам высокие, поэтому банки не в проигрыше. Но если задолженность будет и дальше нарастать такими темпами, может грянуть кризис. Основанием для таких утверждений может служить сумма просрочки больше 5%. [8]

В настоящее время в России существует необходимость принятия эффективных мер по пресечению случаев мошенничества. Для этого требуется принятие специального закона о потребительском кредитовании, целью которого должно стать расширение правомочий банка по оценке кредитоспособности заемщика. [20]

Как показывает опыт, за последнее время выросло количество банков, ориентированных на розничные продукты. Коммерческие банки стремятся как к расширению спектра предлагаемых услуг населению, так и к увеличению объемов кредитования. Наиболее массовыми кредитами по-прежнему будут целевые кредиты на покупку товаров, на приобретение жилой недвижимости и автомобилей. Все большее количество банков уже предлагают населению такие не столь массовые на сегодня продукты как кредитные карты и кредиты на неотложные нужды.

Увеличение интереса российских банков в розничном бизнесе определяется разными факторами. Это и возможность разместить денежные средства с приемлемым уровнем доходности, и привлечь средства населения на счета банка. Безусловно, рост рынка неразрывно связан с ростом доверия потребителей к российским банковским институтам.

Не менее важным при этом становится не просто разнообразие в предлагаемых услугах, но и создание наиболее удобных условий для их получения. В настоящее время Крымское Отделение Сберегательного банка № 1850 предлагает своим клиентам «Доверительный Кредит», при котором физическое лицо предоставляет банку лишь ксерокопию всего паспорта и справку о своих доходах за последние 6 месяцев при положительной кредитной истории в Сбербанке. Его заявка рассматривается от 2 до 3 дней, и процентная ставка снижена до 15% годовых. Либо кредит «на неотложные нужды», также при положительной кредитной истории заемщика и при предоставлении клиентом тех же документов, до 1,5 лет под 17% до 45 тысяч рублей. Но главным условием является то, что клиент должен быть до этого кредита заемщиком другого кредита в Сбербанке.

В последнее время наблюдается тенденция снижения требований, предъявляемых к заемщикам. Так многие банки оценивают платежеспособность клиентов, опираясь не только на доход, подтверждаемый клиентами, но и на иные факторы, такие как уровень образования, стабильность трудовой занятости, наличие имущества и т.д. Крымское Отделение Сбербанка № 1850 предоставляет кредиты, разным категориям населения, оценивая все источники дохода, возраст, образование, трудовой стаж.

Устойчивый темп роста объемов кредитов частным лицам, сложившийся за период с 2008 года по 2010 год, как минимум сохранится и даже увеличится в 2008 году.

В 2000 г. указом Президента РФ утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Ее суть заключается к созданию рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан на цели приобретения готового жилья как на первичном (вновь построенного жилья, продаваемого застройщиками), так и на вторичном (уже находившегося в частной собственности жилья) рынке.

Ипотечный банк - это выдающий ссуды под залог недвижимости - земли и строений (ипотеку). Суды могут предоставляться в виде денег или закладных листов, реализуемых обычно на бирже. [6,64]

Сегодня активно развивается, количество банков, предоставляющих ипотечные кредиты, постоянно увеличивается. По данным Банка России на 1 октября 2009 года, рост объемов ипотечного кредитования составил 166% (в рублях) и 160% (в валюте). Доля рублевых ипотечных кредитов в общем объеме выданных кредитов на жилье увеличилась с 23 до 52%, а доля валютной ипотеки - с 56 до 77%. Среднестатистический ипотечный кредит сейчас выдается на 15 лет. И на все это время банк фиксирует процентную ставку.

Необходимость в специализации ипотечных кредиторов обусловлена рядом макроэкономических факторов. Во-первых, рынок жилой ипотеки сложен в правовом отношении, масштабен, многофункционален, долгосрочен, что требует особых высококвалифицированных узкопрофессиональных знаний для управления ипотечным бизнесом. Во-вторых, существуют значительные различия в соотношении предложения и спроса на средства для ипотечных кредитов между разными районами страны. В-третьих, даже внутри крупного города или определенного района распределение первичных инвесторов относительно районов спроса на ипотечные кредиты может быть неблагоприятным. В-четвертых, хотя первичные инвесторы могут открывать офисы там, где есть спрос на ипотечные кредиты, а так же посылать туда своих агентов или пользоваться услугами корреспондентов, это не всегда экономически эффективно. [5,21]

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

· совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, и в первую очередь - создание четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;

· создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

· создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

· налоговое стимулирование как граждан - получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков - ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

· создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

· создание механизмов социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита.

Согласно прогнозам специалистов, в ближайшем будущем объемы выдаваемых ипотечных кредитов будут, как минимум ежегодно удваиваться. В условиях жесткой конкуренции будут постоянно появляться новые, более выгодные предложения от различных банков. А возможность рефинансирования позволит заемщикам оптимизировать свои издержки по обслуживанию ипотечных кредитов. Просто на осознание всех преимуществ этого инструмента заемщикам пока необходимо какое-то время.[9]

В целях совершенствования кредитования физических лиц следует:

-- перейти к эффективной процентной ставке (учитывает все расходы по кредиту, включая стоимость страхования) при предоставлении кредитов, это позволит заемщикам сравнивать различные условия кредитования;

-- доработать скоринговую систему оценки в целях получения более объективной информации о платежеспособности заемщика и следовательно уменьшения банками рисков, что должно способствовать уменьшению процентных ставок по кредитам;

-- принять на законодательном уровне законопроект о потребительском кредитовании, целью которого должно стать расширение правомочий банка по оценке кредитоспособности заемщика, а также защита заемщика при его неплатежеспособности;

-- увеличить максимальный возраст на дату возврата кредита с нынешних 55 лет у женщин (60 лет у мужчин) до 65 лет.

3.2 Направления совершенствования обслуживания физических лиц с использованием современных технологий

В условиях высокой динамичности российского банковского рынка и обостряющейся борьбы за клиентов для банков становятся особенно важными определение четкой стратегии своего развития и достижение заданных целей. Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания и агрессивные темпы роста дочерних иностранных банков заставляют российские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами.

Новые условия деятельности требуют не только активного использования традиционных банковских решений, но и внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания, например, интернет-банкинг.

Вместе с тем и за рубежом, и в России ощущается недостаток исследований в области методологии банковских услуг с использованием новейших банковских технологий, таких как интернет-банкинг, WAP-банкинг, SMS-банкинг, телефонный банкинг и прочие формы доступа.

Использование передовых технологий в обслуживании клиентов позволит банкам рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обусловливающих рост конкурентоспособности.

Особую значимость для развития российской банковской системы представляет анализ развития банковских услуг с использованием информационных технологий. Переход па электронную обработку данных и электронные платежи в Банке России подталкивает к переходу на такие же технологии коммерческие банки, являющиеся клиентами Центрального банка РФ (Банк России). Возрастает интерес клиентов к различным формам электронного банковского обслуживания, тенденции этого роста обозначены в таблице 8

Таблица 8 . Платежи, проведенные платежной системой Банка России по видам технологий[3,3]

Из таблицы видно, за последнее время возросло количество платежей по электронной технологии, чем по бумажной, то есть можно уверенно сказать, что вся бумажная технология (ручное заполнение документов, осуществление платежей и т.д.) вытесняется и преобладает использование специализированных компьютерных программ, которые позволяют быстро реализовать услугу по обслуживанию клиента банка.

Направления внедрения информационных технологий в банковскую деятельность представлены в таблице 9.

Таблица 9. Направления внедрения информационных технологий в банковскую деятельность[3,5]

Таким образом, заметно, что развитие и расширение банковских услуг происходят в непрерывной связи с развитием информационных технологий. Изменяющиеся условия нашей жизни приводят к новым требованиям, которые клиенты предъявляют банкам. В последние голы ожидания и предпочтения клиентов претерпели значительные изменения. Перечислим некоторые из них в порядке убывания приоритетов клиентов при получении ими банковских услуг:

доступ к банковским услугам, в особенности возможность распоряжаться денежными средствами круглосуточно без выходных;

скорость реализации услуг;

диверсификация предлагаемых услуг;

цена услуг.

Для удовлетворения этих потребностей банк должен «приблизить» к клиенту продукты и услуги. Возможность сделать это дает широкое применение электронных каналов предоставления банковских продуктов и услуг, которые представлены на рис. 2. Они же являются наиболее выгодными с точки зрения себестоимости обслуживания. С точки зрения доступности обслуживания преимущества электронных каналов очевидны -- нет ограничений по времени и месту инициирования банковской операции.

Стремительное расширение электронного банковского обслуживания определяет приоритетность такого направления инновационной политики банка, как дистанционное банковское обслуживание. Можно следующим образом сформулировать содержание дистанционного банковского обслуживания (ДБО) -- это технологическая система оказания банковских услуг при отсутствии физического контакта с использованием различных каналов телекоммуникаций.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис.2.Формы электронного доступа клиентов к банковским услугам.

Банки могут предоставить клиентам все виды ДБО как в отдельности, так и одновременно в любой комбинации. Для характеристики дистанционного банковского обслуживания можно выделить ряд основополагающих факторов, но наиболее важным является оперативность реагирования банка на запрос клиента.

Все операции, предоставляемые банками в рамках дистанционного банковского обслуживания, можно разделить на две категории: первая - проходящие в режиме оффлайн и вторая - проходящие в режиме онлайн. Предоставление услуг ДБО в режиме оффлайн имеет значительный недостаток - временный лаг, образующийся между желанием клиента совершить банковскую операцию и моментом фактического исполнения банком распоряжения на исполнение данной операции. Образование данного лага связано со значительными временными затратами по передаче распоряжения клиента на совершение операции в банк. В случае предоставление услуг ДБО в режиме онлайн клиент самостоятельно инициирует совершение банковской операции, и в данном случае присутствует незначительный лаг, образующийся в результате электронной передачи данных от клиента в банк.

Внешние факторы, определившие эволюцию дистанционных банковских услуг, можно объединить в три группы: 1) глобализация; 2) возросшая конкуренция; 3) развивающиеся средства коммуникаций|. Например, переход к мировым интегрированным системам -- Интернет. Следует отметить, что предпосылки для быстрого прогресса были созданы и существенным удешевлением банковских услуг, совершаемых при помощи новых технологий и новых канатов взаимодействия с клиентами.

Одним из самых перспективных каналов электронного сервиса считается интернет-банкинг. Он относится к технологическим системам, которые обеспечивают предоставление онлайнового дистанционного Доступа клиентов к счетам, и обшей информации о банковских услугах с помощью персонального компьютера. Динамика увеличения российских банков, установивших систему интернет-банкинга, представлена на рис. 3 (составлен по данным сети Интернет).

Системы банковского обслуживания составляют серьезную конкуренцию филиальным банковским сетям, поскольку обеспечивают: экстерриториальность и непрерывность работы круглосуточно; интерактивность обслуживания; множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; проведение операций в режиме реального времени; точность и наглядность предоставления информации.

Выделим три стадии использования Интернета в деятельности банков:

«Пассивное существование» -- имеют web-сайт, считая, что этого достаточно.

Интегрированный подход, когда банки предлагают банковские услуги с помощью Интернета вдополнение к традиционным услугам в целях удержания клиентов, заинтересованных в новых технологиях.

Автономный Интернет-банк (виртуальный банк) существует только в сети, создается кредитными институтами или торговыми компаниями и привлекает клиентов с помощью избирательного ценообразования и специализированной информации.

Развивая такие технологии, банки преследуют три цели:

сохранить и расширить свою долю на рынке услуг;

сократить операционные расходы;

получить новые источники доходов.

Задача банков в настоящее время -- не выделяя традиционные и электронные каналы доставки услуг в самостоятельные бизнес-подразделения, предоставлять клиентам возможность самим выбирать, какими средствами или способами получать эти услуги. Широкий набор этих каналов связи способен обеспечить банкам устойчивость бизнеса и стабильность клиентской базы. Система Интернет-банкинга признана перспективной, и в необходимости ее развития сомнений нет, это лишь вопрос времени.

Заключение

Развитие кредитных отношений банков с населением вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Использование опыта других стран в области кредитования индивидуальных заемщиков может идти по таким направлениям, как:

· совершенствование существующих и внедрение новых видов ссуд;

· повышение качества обслуживания населения;

· дифференциация предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика и так далее;

· унификация порядка оформления кредитов и их использования.

Положительный эффект для развития кредитования частных лиц имело бы:

введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств;

проведение банками маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых видах ссуд;

повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.

Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, а также предоставлять различные услуги клиентам.

Список используемой литературы

1. ФЗ “О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 г. № 395-1

2. Абдулсалимова А.А. Новые банковские продукты и потребности клиентов в них. //Известия Санкт-Петербургского университета, 2010-№2,с.301-303

3. Бекетов Н.В, Извольская Е. направление интернет-технологий в системе банковского обслуживания. //Финансы и Кредит, 2008-№3,.2-6

4. Васин Н.С. Статистическое моделирование функционирования банкоматных систем. //Финансы и Кредит, 2009-№4,с.56

5. Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело № 1, 2007 г. с.21.

6. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Под ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика. 2002. с. 64.

7. Едронова В.Н, Крючкова О.Анализ подходов и классификация банковских услуг. //Финансы и Кредит, 2007-№26, с.2-6

8. Замулина И.А., Куда приведет кредитный экспресс // РБК. Кредит. 2009 http://credit.rbc.ru/recommendation/card/2009/10/10/16977.shtml.

9. Заславская О. Трудности перехода // Финансовые известия. - 17.11.2009

10. Зражевский В.В. Индивидуальное банковское обслуживание- Private Banking. //Деньги и Кредит, 2010-№11,с.40-42

11. Изофенко Р. Платежные карты - вместо наличных расчетов. //Банковское дело, 2010-№5,с.49-52

12. Капелюш А.К. Социально-демографическая структура российской банковской клиентуры. //Финансы и Кредит, 2010-№7,с.10-18

13. Ковалева Е. Машинный король (банкоматы). //Деньги, 2010-№ 21, с.50

14. Банковское дело: учебник.- 4-е изд., перераб. и доп./ Под ред. В.И Колесникова, Л.П Кровилецкой.- М.: Финансы и статистика, 1998.-576с.

15. Коровяковский Д.Г. Проблемы развития пластиковых (банковских) карт в РФ //Финансы и Кредит, 2010-№47,с.24-28

16. Коровяковский Д.Г. //Финансы и Кредит, 2010-№34,с.53-56

17. Банковское дело: Учебник./Под ред. О.И Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1998.- 576 с.: ил.

18. Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2006.- 672 с.: ил.

19. Банковское дело: учебник./ Под ред. О. И.Лаврушина. - М: КНОРУС,2008.-472с.: ил.

20. Ларина Л. Кто защитит кредиторов // Банковское дело в Москве. - 2009. - №6(138)

21. Летавин В.И и другие. Статистический анализ оттока наличности из сети банкоматов. //Финансы и Кредит, 2010-№30,с.9-14

22. Макаров И. Банки раскинули карты // Коммерсант. - 2009. - №125

23. Мортоев Б.С. Исследование рынка банковских услуг в РФ. //Финансы и Кредит, 2008-№1,с.16-22

24. Носова Т.П, Семин А.В.Современная система кредитования физических лиц. //Финансы и Кредит, 2010-№29, с.28-31

25. Облаева А.С. Национальная платежная система: формирование и направления развития. //Деньги и Кредит, 2008-№3,с.11

26. Сабитов Н.Х, Тихонова Р.У. Операции Банка России на открытом рынке: этапы развития. //Деньги и Кредит, 2008-№ 12,с.44

27. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р.Банковский счет: безналичные расчеты. //Финансы и Кредит, 2010-№29,с.15-19

28. Тютюнник А.В., Турбанов А.В «Банковское дело». - М.:Финансы и статистика, 2008.- 608 с.: ил. С 62-105

29. Устаев А.Я. Мониторинг клиентов как элемент системы банковского кредитования. //Финансы и Кредит, 2010-№15,с.9-12

30. Устаев А.Я. Мониторинг клиентов и его значение для повышения стимулирующей роли банковского кредита. //Извести Санкт-Петербургского университета, 2010-№2,с.294-297

31. Федорусенко А.В. Совершенствование платежной системы банка. //Банковское дело, 2009-№8,с.60

32. Чавтур А. Современные проблемы почтово-банковской деятельности. // Вопросы Экономики, 2009-№10, с.124

33. Баланс за декабрь 2008 года Крымского Отделения № 1850 Сберегательного банка.

34. Баланс за декабрь 2009 года Крымского Отделения № 1850 Сберегательного банка.

35. Баланс за декабрь 2010года Крымского Отделения № 1850 Сберегательного банка.

36. Обзор рынка вкладов физических лиц в январе-сентябре 2009 года. //Деньги и Кредит, 200-№12,с

37. Отчет о работе Отдела сопровождения и оформления банковских операций за 2010 год

38. Просроченная задолженность банков //Деньги. - 2009. - №47 (603).

39. Журнал «Практический маркетинг», 2001-№10

40. Развитие платежной системы в РФ. //Банковское дело, 2010-№7,с.6-10

41. Удобно, надежно, невыгодно (банковские вклады). //Деньги, 2010-№30,с.44

42. www.concultant.ru

43. www.sbrf.ru - официальный сайт Сбербанка

44. www.swsb.ru

45. www.tisbi.ru - сайт научного журнала «Тисби»

Размещено на Allbest.ru