Организация кредитования физических лиц в ЗАО "Банк Русский Стандарт"

Таблица 3

Структура пассивов кредитных организаций

	Доля, %
Пассивы	01.01.2013	01.01.2014
Средства на счетах физических лиц	25,4	21,1
Депозиты юридических лиц	10	17,6
Средства организаций на расчетных, текущих и др. счетах	15,7	12,8
Кредиты,депозиты,полученные от других банков	13	13
Кредиты,депозиты,полученные от Банка России	3,7	12
Фонды и прибыль банков	13,9	11,1
Прочие пассивы	11,5	7,2
Выпущенные долговые обязательства	5,8	4
Счета банков	1	1,2

2.3 Финансовые показатели деятельности ЗАО "Банк Русский Стандарт"

Итоги финансовой деятельности Банка Русский Стандарт в 2012 году демонстрируют эффективность выбранной стратегии развития, нацеленной на достижение лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования.

Данные отчета о прибылях и убытках находятся в Приложении 3 и Приложении 4.

По итогам 2012 года прибыль до налогообложения составила 12,2 млрд. руб., чистая прибыль составила 6, 5 млрд. руб. Совокупные активы достигли 182, 302 млрд. рублей.

В таблицах 4 и 5 представлены основные показатели деятельности Банка Русский Стандарт за два года и произведен горизонтальный анализ показателей.

Таблица 4

Основные финансовые показатели ЗАО "Банк Русский Стандарт"

Основные финансовые показатели, млрд. руб.	на 01.01.2013	на 01.01.2014	абсолютное отклонение	относительное отклонение, %
Совокупные активы (на конец периода)	182302	208189	25887	14,2
Совокупные активы (средние за период)	186629	182764	-3865	-2,07
Работающие активы (на конец периода)	154572	149615	-4957	-3,2
Работающие активы (средние за период)	168432	145965	-22467	-13,3
Собственные средства	25863	26454	591	2,29
Собственные средства	23181	27616	4435	19,13
Прибыль до налогообложения	12179	5695	-6484	53,2

Таблица 5

Основные показатели деятельности ЗАО "Банк Русский Стандарт"

Активы, млрд. руб.	на 01.01.2013	на 01.01.2014	абсолютное отклонение	относительное отклонение, %
Денежные средства и счета в Банке России	8262	34113	25851	75,8
Средства в кредитных организациях	601	12144	11543	1920
Потребительские кредиты
Кредитные карты	153970	137371	-16599	10,8
Прочие кредиты
Вложения в ценные бумаги	9373	11173	1800	19,2
Основные средства	5136	4644	-492	-9,6
Прочие активы	4960	8644	3684	74,3
Всего активов	182302	208189	25887	14,2
Пассивы, млрд. руб.
Средства организаций	35997	69747	33750	24,6
Средства клиентов	89566	92468	2902	3,2
Выпущенные долговые обязательства	23967	13473	-11077	-43,8
Прочие обязательства	6909	6047	-862	-12,5
Всего обязательств	156439	181735	25296	16,2
Собственные средства	25863	26454	591	2,3
Всего пассивов	182302	208189	25887	14,2

Представленные данные позволяют сделать следующие выводы.

· Общая сумма активов предприятия увеличилась на 25887 млрд. руб., в то время как сумма обязательств увеличилась на 25296 млрд. руб.

· По прежнему основным доходным видом деятельности банка является потребительское кредитование, сумма отклонения составила -16599,3 млрд. руб.

· В составе пассивов преобладают средства организаций и клиентов - прирост составил 33750 млрд. руб. и 2902 млрд. руб. соответственно

Банк продолжает демонстрировать устойчивую положительную динамику развития, свидетельством чему служит динамика активов и прибыли (до налогообложения) за весь период его деятельности.

Итоги финансовой деятельности Банка Русский Стандарт в 2013 году демонстрируют эффективность выбранной стратегии развития, нацеленной на достижение лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования.

По итогам 2013 года прибыль до налогообложения составила 5,7 млрд. рублей, чистая прибыль составила 3,6 млрд. рублей. Совокупные активы достигли 208,2 млрд. рублей.

3. Анализ деятельности ЗАО "Банк Русский Стандарт" на рынке кредитования физических лиц

3.1 Основные направления деятельности банка

Стратегией Банка Русский Стандарт на ближайшие годы является сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях развития розничных финансовых продуктов, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности.

В рамках реализации данной стратегии Банк продолжал существенно наращивать объемы операций по всем ключевым продуктовым категориям, включая потребительское кредитование, кредитные карты и автокредитование. Значительное внимание было сконцентрировано на повышении эффективности каналов продвижения и поддержки продаж, их функциональности для клиентов. Максимально полное информирование клиентов и продвижение продуктового ряда Банка Русский Стандарт также являлись приоритетными направлениями деятельности в отчетном году. В достижении своих целей Банк ориентируется на потребности клиентов в новых продуктах и услугах, реализует взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы клиентов. Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывает в своей деятельности опыт ведущих банков мира.

Потребительское кредитование и кредитование с помощью кредитных карт стали основными источниками роста капитала. Рост процентного и комиссионного дохода обеспечивается существенным увеличением объема кредитных операций Банка, развитием представительской сети, расширением объема предоставляемых услуг розничным и корпоративным клиентам.

2008 год обозначил новые тенденции развития рынка розничного кредитования. Рост стоимости кредитных ресурсов, увеличение рисков, нестабильная финансовая ситуация в целом обусловили новый подход банков к кредитованию. На первое место вышел не объем выдач и рост портфеля, а качество займов и возможность клиента обслуживать кредит.

Развитие розничного бизнеса остается стратегическим приоритетом Банка Русский Стандарт. Одновременно с этим ключевым направлением развития стало расширение сервисной инфраструктуры, введение принципиально новых для Банка продуктов и услуг. В 2013 году клиенты получили возможность оплачивать текущие платежи за коммунальные услуги, телефонию, интернет и т.д. через всю сеть банкоматов Банка без дополнительных комиссий. В конце года была введена новая услуга - Текущий счет, в рамках которой стало возможным управлять своим счетом: совершать внутренние и внешние безналичные переводы, платежи по поручению, хранение средств и начисление на них процентов. Для удобства клиентов была разработана новая линейка вкладов, включающая различные опции: большой диапазон сроков и ставок, возможность получения процентов сразу после открытия вклада, капитализация процентов и т.д.

В 2013 году значительное внимание было сконцентрировано на повышении эффективности каналов продвижения и поддержки продаж, их функциональности для клиентов. Максимально полное информирование клиентов и продвижение продуктового ряда Банка Русский Стандарт также являлись приоритетными направлениями деятельности в отчетном году.

При реализации стратегии Банк ориентируется на потребности клиентов в новых продуктах и услугах, реализует взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы клиентов.

Доля потребительских кредитов, выданных региональной сетью Банка, на 1 января 2013 года составила 84,45% от объема кредитов. В 2012 году Банком предоставлено около 7,5 млн. потребительских кредитов на сумму 122,5 млрд. рублей. Доля Банка Русский Стандарт на рынке кредитования в местах продаж по размеру консолидированного портфеля составила 30,5%. В 2013 году наиболее популярными кредитными программами Банка стали: Простой кредит на мобильный телефон, 10%+10*1/10, Стандартный кредит и Простой кредит. Были введены следующие новые продукты: "Кредит без переплаты 0-0-8", "ЗачОтный на 6 мес.", "По нулям на 6 мес.", "0-0-48", "0-0-36", "Кредит без переплаты 10-0-8", "Кредит без переплаты 20-0-8", "Кредит без переплаты 22-10".; "Простой кредит на мобильный телефон 0%ПВ", "Простой кредит на мобильный телефон"; "2% в месяц 0%ПВ", "2% в месяц", "Простой кредит 0%ПВ", "Простой кредит", "1% в месяц", "Большая покупка". В 2013 году по всем видам потребительских кредитов были отменены ежемесячные комиссии.

В сегменте потребительского кредитования приоритетными направлениями развития бизнеса Банка являются повышение качества обслуживания клиентов и диверсификация портфеля. Банк намерен продолжать активное сотрудничество с торговыми партнерами по расширению доступа населения к кредитным услугам, развивать розничный бизнес и проводить масштабную работу по собственному позиционированию в местах продаж.

Доля Банка Русский Стандарт на рынке кредитования в местах продаж по размеру консолидированного портфеля составила 30,5%.

Одним из основных направлений бизнеса Банка остается кредитование в торговых точках (POS-кредиты). Традиционно основные продажи этих кредитов приходятся на рынки бытовой техники, компьютеров, сотовых телефонов и мебели. В 2013 году эти рынки увеличились на 16%.

В целом развитие рынка экспресс-кредитования в начале 2013 года характеризовалось обострением конкурентной борьбы, ростом продаж кредитов без переплаты и нулевым первоначальным взносом на длительные сроки (0-0-36, 0-0-48), стремлением банков разместить своих агентов в наибольшем количестве торговых точек, увеличить кредитный портфель.

В течение первых трех кварталов продолжался рост потребительского кредитования, но в последнем квартале 2013 года в экономике стали заметны последствия мирового финансового кризиса: сокращение объема доступных заемных средств, прогноз роста безработицы, снижение доходов заемщиков и увеличение рисков.

В результате объем POS-кредитов, выданных в течение 2013 года, увеличился только на 5%. Но при этом объем задолженности по экспресс-кредитам на конец 2013 года снизился на 24% по сравнению предыдущим и составил 4,7 млрд. долларов.

Основным каналом продаж POS-кредитов были и остаются крупнейшие розничные сети по продаже бытовой техники и электроники, с которыми у Банка Русский Стандарт сложились надежные долгосрочные партнерские отношения. В 2013 году Банк продолжил развитие сотрудничества со всеми ведущими розничными сетями по торговле электроникой и бытовой техникой. Важным направлением сотрудничества с розничными сетями стало распространение процедуры оформления кредитов сотрудниками торговых организаций без участия агентов Банка. Развитие Банком этого канала продаж позволяет предложить программы потребительского кредитования в максимальном количестве торговых точек и существенно снизить затраты.

По итогам 2013 года Банк Русский Стандарт сохранил свою лидирующую позицию на рынке экспресс-кредитования с долей рынка 27%. В течение года Банком было оформлено 4,8 млн. кредитов на общую сумму 2,8 млрд. долларов. За кредитом в Банк обратилось 9,2 млн. человек.

Банк постоянно модернизирует собственную продуктовую линейку с целью сформировать одно из лучших кредитных предложений на рынке по привлекательным ставкам без дополнительных комиссий и платежей. При этом Банк сохранил наиболее популярные кредиты, разработал продукты, отвечающие потребностям различных групп клиентов.

В первом полугодии 2013 года Банк активно занимался развитием розничной сети, в результате чего в конце 2013 года продажи кредитов Банка осуществлялись в 45,8 тыс. торговых точек, что на 24% больше показателя 2012 года. Численность агентов Банка на конец 2013 года превышала 7 тыс. человек.

В 2014 год Банк продолжает развитие POS-кредитования как одного из ключевых направлений бизнеса. При этом Банк особое внимание будет уделяться качеству кредитного портфеля и повышению эффективности бизнеса. Банк продолжает работу в рамках стратегии построения долгосрочных взаимоотношений с клиентами и сохранения партнерских взаимоотношений с ключевыми розничными сетями. Особое внимание уделено поддержанию качественного клиентского сервиса и высоких стандартов обслуживания.

В 2014 году Банк сохранил позиции лидера рынка кредитных карт. Доля Банка Русский Стандарт в этом сегменте по размеру консолидированного портфеля составила 62,2%. К концу года число выпущенных кредитных карт достигло 21,1 млн. Объем кредитов, предоставленных по кредитным картам, за 12 месяцев 2014 года составил 72,3 млрд. рублей.

Банк продолжил увеличение своего присутствия в регионах. Доля кредитов, выданных за 4 квартала 2014 года региональной сетью посредством кредитных карт составила 79,28%.

Доля международных кредитных карт в портфеле банка возросла и составила 91,2% от общего объема эмиссии.

В течение всего года российский рынок кредитных карт продолжал демонстрировать высокие темпы развития. На 1 января 2014 года он достиг 177,7 млрд. руб. Консолидированный портфель Банка Русский Стандарт за тот же период составил 105,5 млрд. руб. [37] Динамику роста рынка кредитных карт рассмотрим на рисунке 1.



Рисунок 1

Динамика роста рынка кредитных карт среди ведущих банков России

Рынок кредитных карт в 2013 году характеризовался следующими показателями:

- Снижение доходности по кредитным картам (снижение ставок по картам, отмена комиссий, введение льготного периода и бесплатного годового обслуживания).

- Низкий уровень проникновения кредитных карт. 35% россиян пользуются банковскими картами по данным на начало 2008 г., при этом 85% являются владельцами только одной карты.

- Запоздалое развитие инфраструктуры по сравнению с ростом рынка кредитных карт (терминалы принятия кредитных карт в торговых точках, количество банкоматов).

Значимым событием для развития рынка потребительского кредитования стала разработка и презентация в апреле 2013 года новой линейки кредитных карт Банка Русский Стандарт. Впервые массовые кредитные карты получили целый ряд преимуществ, доступных ранее лишь состоятельным клиентам. Новые револьверные кредитные карты Банка - "Русский Стандарт - Классик", "Русский Стандарт-Голд", "Русский Стандарт- Спринт" и "Русский Стандарт" - были разработаны с учетом требований различных категорий клиентов и обладают рядом существенных преимуществ: прозрачные тарифы без ежемесячных комиссий, низкие ставки, льготный период кредитования до 55 дней.

В 2014 году финансовый кризис оказал заметное влияние на развитие рынка кредитных карт. На конец года объем рынка составил 7,6 млрд. долларов, при этом его рост составил всего 6%, что меньше аналогичных показателей прошлых лет.

Из общих тенденций развития рынка кредитных карт можно выделить:

высокое внимание игроков к партнерским программам (программы лояльности, ко-брендинговые продукты);

постепенное снижение доли продуктов высокого риска;

ужесточение условий по кредитным картам (увеличение процентных ставок, в ряде случаев по уже выданным картам, уменьшение лимитов на снятие наличных и даже полное ограничение расходных транзакций);

сокращение темпов роста массового кредитования.

Динамика развития банка представлена на рисунке 2.

банк кредитование потребительский финансовый

Рисунок 2

Динамика развития ЗАО "Банк Русский Стандарт" на рынке кредитных карт

Как видно из диаграммы резкий рост объема рынка кредитных карт приходится на 2013-2014 гг. В 2013 году объем рынка составил 7.6 млрд. руб., хотя его прирост составил всего 6%. Причиной этого является финансовый кризис, но банку всё же удалось сохранить лидирующие позиции на данном рынке

Около 68% рынка контролируется пятью крупными игроками. В 2014 году Банк сохранил лидирующую позицию на рынке кредитных карт. На конец года его доля по размеру консолидированного портфеля составила 43,8(таблица 6) По данным на конец года портфель кредитных карт Банка составил 82млрд. рублей. Доля кредитных карт в кредитном портфеле Банка на конец года превысила 55%.

Таблица 6

ЗАО "Банк Русский Стандарт" на рынке кредитных карт

Банки	01.01.2013	01.01.2014
Русский Стандарт	30,5	43,8
ХКФ Банк	14,8	10,5
УРСА Банк	10	2,8
Альфа Банк	4,4	3,7
GE Money Bank	5,1	3,2
Инвестсбербанк	6,2	3,6
Росбанк	7,4	4,8
Ренессанс Капитал	9,9	2,3
Остальные банки	11,7	25,3

В 2013 году наблюдается тенденция к замедлению темпов роста портфеля кредитных карт. Это связано с ужесточением требований к потенциальным заемщикам, а также с изменением стратегии и технологии работы с действующими клиентами Банка во втором полугодии.

Общий объем выданных кредитных линий на конец года составил 105 млрд. рублей. По сравнению с 2012 годом количество клиентов, держателей кредитных карт Банка увеличилось до 11 млн. человек.

Следуя основным тенденциям рынка, в 2013 году были пересмотрены основные условия по картам, а именно:

- введены новые тарифные планы по картам "Русский Стандарт Классик" и "Русский Стандарт Голд" с единой процентной ставкой, как на снятие наличных, так и на совершение покупок;

- введены лимиты на снятие наличных денежных средств, в результате чего заметно увеличилась доля покупок в общем объеме операций.

В целях расширения продаж ко-брендинговых карт "Аэрофлот" и "Бонусной карты Мировой клуб" была реализована возможность оформления анкет на карты через интернет-сайт Банка. В первом полугодии 2013 года запущен продукт "Бонусная карта Мировой клуб". Теперь клиенты могут в течение 15 минут оформить карту для совершения покупок в торговой сети "Мир", а уже через несколько месяцев им будет выпущена полноценная карта для повседневных расходов.

В рамках развития партнерских программ также была проведена совместная акция с компанией "Русский Стандарт Водка", участвуя в которой, клиенты получили возможность оформить кредитные карты Банка на льготных условиях.

В 2138 году был запущен социально значимый проект - выпуск карт стипендиатам благотворительного фонда "Русский Стандарт". Ежемесячно на счета карт фонд перечисляет стипендии талантливой молодежи из малообеспеченных семей и детских домов.

В 2013 году бренд American Express успешно продолжил курс на привлечение премиального сегмента клиентов и расширение привилегий для держателей карт этой платежной системы.

В сентябре 2013 года в России была запущена международная программа лояльности (International Membership Rewards), которая стала неотъемлемой частью эксклюзивного предложения American Express для всех российских держателей карт, предлагая им целый ряд уникальных премий и поощрений.

Особое внимание бизнес American Express в Банке Русский Стандарт уделил эмиссии и развитию кобрендинговых карт. С 2013 года ведутся два кобрендинговых проекта с авиакомпаниями "Трансаэро" и British Airways.

Совместный проект с "Трансаэро" включает выпуск карт трех типов - Classic, Gold и Platinum, в то время как карта продуктовая линейка кобренда с British Airways эмитируется только в статусе Premium. Оба проекта наделяют своих держателей определенными преимуществами в соответствие с программами премирования часто летающих пассажиров авиакомпаний "Трансаэро Привилегия" и "Executive Club" соответственно, а также возможностью быстрого начисления бонусных миль.

В результате предпринятых усилий в отчетном году произошло удвоение доли American Express в общем карточном портфеле Банка Русский Стандарт по сравнению с 2012 годом.

В 2013 году общийторговой оборот в эквайринговой сети Банка достиг 21млрд. рублей. В течение года были приняты к оплате 2,4 млн. банковских карт. Работа региональных подразделений Банка позволила сделать доступными услуги эквайринга Банка на всей территории Российской Федерации и увеличить сеть приема карт до более 90 тыс. точек. Для работы в сфере эквайринга и обслуживания торгово-сервисных предприятий Банком было привлечено более 240 сотрудников. Философия эквайрингового бизнеса базируется на 4 принципах: технологии, управление взаимоотношениями с клиентами, исключительный сервис и эффективная система ценообразования.

Российский рынок автокредитов характеризуется повышенной конкуренцией, обострившейся ввиду активизации деятельности банков-автопроизводителей. 45% рынка контролируют 5 банков: Росбанк, Русфинанс, Райффайзенбанк, Сбербанк, UniCredit (Международный Московский Банк). Доля Банка Русский Стандарт на рынке автокредитования по размеру консолидированного портфеля составила 4,8%. За четвертый квартал 2012 года рынок автокредитов вырос на 9,5% и составил 347,2 млрд. руб. Консолидированный портфель Банка Русский Стандарт за тот же период согласно российским стандартам финансовой отчетности сократился и составил 16,8 млрд. руб. на 1 января 2013 г. Это произошло вследствие осуществления ряда сделок по секьюритизации портфеля автомобильных кредитов. В настоящее время партнерами Банка являются более тысячи автосалонов по всей России. В марте 2013 года Банк начал предоставление своим клиентам нового кредита без комиссий "Один к одному". Переплата по данному кредиту составляет 1% в месяц. В рамках программы можно приобрести новый автомобиль отечественного или иностранного производства. В апреле 2013 года Банк Русский Стандарт и управляющая компания "Группа ГАЗ" в рамках программы "ГАЗ Кредит и Лизинг" предложили частным лицам новые программы кредитования для приобретения автомобилей ГАЗ в автосалонах, входящих в дилерскую сеть.

На конец 2013 года продуктовая линейка автокредитов Банка включала 4 ключевых продукта. Это программы "Лайт", "Лайт+","Спорт и Экстрим" и "Один к одному". Наибольшим спросом пользовались продукты "Лайт", "Спорт и Экстрим" и "Один к одному".

В 2013 году Банк укрепил свои позиции на рынке кредитов наличными. С момента выхода на рынок в марте 2012 года по январь 2012 года доля Банка Русский Стандарт возросла с 0% до 0,6%, а портфель составил 10,9 млрд. руб.

В 2013 году Банк активно осуществлял политику по выдаче кредитов наличными Почетным Клиентам - клиентам, которые полностью выполнили свои обязательства по ранее взятым кредитам. Им предлагалось воспользоваться кредитом наличными по заранее принятому положительному кредитному решению. С начала 2013 года и до середины третьего квартала суммарные продажи cash- ссуд по месяцам сохраняли стабильную тенденцию к росту. Наиболее популярным продуктами были "Кредит наличными 29%" и "Кредит наличными 23% для почетных клиентов". Наиболее популярными являлись суммы кредита от 100 до 240 тыс. рублей, срок кредита - 5 лет.

В 2013 году Банк укрепил свои позиции на рынке кредитов наличными.

Доля Банка Русский Стандарт на рынке возросла, а портфель на конец 2013 года составил 21,7 млрд. рублей.

В 2013 году Банк активно осуществлял политику по выдаче кредитов наличными почетным клиентам - заемщикам, которые полностью выполнили свои обязательства по ранее взятым кредитам. Им предлагалось воспользоваться кредитом наличными по заранее принятому положительному кредитному решению.

С начала 2013 года и до конца третьего квартала суммарные продажи cash-ссуд по месяцам сохраняли стабильную тенденцию к росту. Наиболее популярными продуктами были "Кредит наличными 29%" и "Кредит наличными 23% для почетных клиентов". Чаще всего кредиты оформлялись на сумму от 80 до 120 тыс. рублей и на срок - 5 лет.

В 2012 году Банк Русский Стандарт продолжал развитие сотрудничества с торговыми организациями по программе потребительского кредитования. Банк Русский Стандарт успешно сотрудничает со всеми крупнейшими федеральными торговыми сетями, активно представленными в регионах России. К 1 января 2013 года общее число торговых точек партнеров, сотрудничающих с Банком Русский Стандарт, превысило 45тысяч. Количество торговых сетей-партнеров на конец 2013 года превысило 22 000.

В 2013-2014 годах Банк Русский Стандарт продолжил развитие сотрудничества с торговыми организациями по программе потребительского кредитования. Банк Русский Стандарт успешно сотрудничает со всеми крупнейшими федеральными торговыми сетями, представленными в регионах России. К 1 января 2014 года общее число торговых точек партнеров, сотрудничающих с Банком Русский Стандарт, превысило 46 тыс. Количество торговых сетей-партнеров на конец 2014 года превысило 20 тыс.

Это такие копании, как: Компания "Эльдорадо" (342 торговых точек), "М. Видео" (158 торговых точек), "МИР" (66 торговых точек), "Евросеть" (3 396 торговых точек), "Техносила" (103 торговых точек), "Media Markt" (14 торговых точек), "Белый Ветер", "Эксперт-Компьютерс", "Позитроника", "Электрофлот", "Линия Тока", "Полярис", "Шатура-мебель", "Альт Телеком", "МТС" (включает "Эльдорадо-Связь" и "Телефон.Ру"), "Снежная Королева" и другие компании розничного сектора.

3.2 Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам в ЗАО "Банк Русский Стандарт"

ЗАО "Банк Русский Стандарт" предлагает большой выбор кредитных продуктов для тех, кто не хочет копить деньги на понравившуюся вещь. В программе кредитования ЗАО "Банк Русский Стандарт" участвуют магазины, представляющие множество торговых сетей.

· Кредитное решение -- в течение 15 минут с момента предоставления всей необходимой информации и предъявления только одного документа -- паспорта гражданина РФ.

· Разнообразный выбор кредитных продуктов и широкий охват торговых сетей.

· Погашение кредитов в банкоматах Банка без комиссий; в зоне круглосуточного обслуживания клиентов в отделениях Банка через приемные банкоматы возможно погашение кредита в любое время дня и ночи.

· Возможность полного досрочного погашения без дополнительных плат и комиссий.

· Размер процентной ставки по кредитному договору устанавливается в кредитном договоре и в дальнейшем изменению не подлежит.

· По результатам исполнения вами обязательств по кредитному договору вам могут быть предложены Банком иные кредитные продукты, включая банковскую карту с кредитным лимитом.

С условиями предоставления кредита можно ознакомиться в Приложении 5.

Банком предоставляются различные кредитные продукты как:

Потребительский кредит в Торговых точках

Кредит наличными (Кредит предоставляется наличными денежными средствами Отделениях/Представительствах Банка Русский Стандарт);

Депозит (данный продукт оформляется Клиентами в Отделениях Банка Русский Стандарт для сохранения накопления своих сбережений);

Карточные продукты Банка

Для получения потребительского кредита в ЗАО Банк Русский Стандарт клиенту достаточно обратиться в торговую Организацию с Паспортом гражданина РФ (обязательно наличие гражданства РФ, постоянной регистрации в любом регионе присутствия Банка Русский Стандарт, возраст - женщины от 23 до 65 лет, мужчины от 23 до 65 лет включительно (повторные клиенты: женщины от 18 до 65 лет, мужчины от 23 до 65 лет), выбрать Товар и заполнить Анкету. Дополнительно никаких справок и поручителей по Кредиту не требуется. Сумма кредита от 5000 до 100000 рублей. Сроки кредитования от 3 до 24 месяцев. Размер Кредита и размер первоначального взноса определяется Банком индивидуально для каждого Клиента. Рассмотрим влияние размера первого взноса на размеры ежемесячного платежа и переплаты по кредиту "Стандартный кредит" (55% годовых, первый взнос от 10%, стоимость товара 20 000 руб., срок 6 месяцев) в таблице 3.10

Таблица 7

Расчет параметров продукта ЗАО "Банк Русский Стандарт" "Стандартный кредит"

Первый взнос, %	Ежемесячный платеж, руб.	Переплата, руб.
10	3530	3180
20	3140	2840
50	1960	1760

Из таблицы видно, чем больше первый взнос, тем меньше ежемесячный платеж и меньше переплата.

Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:

Е =(S-ПВ)*к

S - стоимость товара, руб.;

ПВ - размер первого взноса, руб.;

к - банковский коэффициент для 6 месяцев по продукту "Стандартный кредит";

Переплату рассчитываем по формуле:

П=Е*п-(S-ПВ)

п - срок кредита, мес;

Таким образом, получаем:

(20000-2000)*0,196 =3530 руб.; 3530*6-18000=3180 руб.;

(20000-4000)* 0.196=3140 руб.; 3140*6-16000=2840 руб.;

(20000-10000)*0.196=1960 руб.; 1960*6-10000=1760 руб.;

Самым выгодным для клиента является кредит с первым взносом 50%, а для банка- кредит с 10%, т.к. в кредит идет большая сумма а значит и переплата выше.

Со всеми продуктами банка можно ознакомиться в Приложении 8.

Теперь рассмотрим различные продукты и сравним их в таблице.

Таблица 8

Расчет основных параметров кредита по различным продуктам ЗАО "Банк Русский Стандарт"

Продукт	Процентная ставка	Стоимость товара	Срок, мес.	Мин. первый взнос, руб.	Ежемесячный платеж	Переплата
1	2	3	4	5	6	7
Стандартный	55	16000	10	1600	1830	3900
Простой	49	16000	10	2400	1690	3300
10/10/10	23,4	16000	10	1600	1600	1600
1	2	3	4	5	6	7
0/0/10	39,5	16000	10	0	1600	0
3% в месяц	65	16000	10	1600	1900	4600
3.5% в месяц	75	16000	10	1600	1980	5400

Формулы для расчетов аналогично расчетам выше.

Стандартный кредит:

Е=(16000-1600)*0.127=1830 руб.;

П=1830*10-14400=3900 руб.;

Простой кредит:

Е=(16000-2400)*0.124=1690 руб.;

П=1690*10-13600=3300 руб.;

10/10/10:

Е=(16000-1600)*0.111=1600 руб.;

П=1600*10-14400=1600 руб.;

0/0/10:

По данной акции, чтобы кредит вышел без переплаты, делаем скидку 15,99% от стоимости товара:16000-15.99%=13441.6 руб.; - эта сумма и идет в кредит. Эта акция является совместной с торговой организацией, которая и компенсирует банку годовой процент(39.5%) вместо клиента. Поданной акции действует ограниченная группа товаров.

Е=13441.6*0.119=1600 руб.;

П=1600*10-16000=0 руб.;

3% в месяц:

Е=(16000-1600)*0.132=1900 руб.;

П=1900*10-14400=4600 руб.;

3,5% в месяц:

Е=(16000-1600)*0.137=1980 руб.;

П=1980*10-14400=5400 руб.;

Из расчетов мы видим что самыми выгодными предложениями для клиента являются продукты банка: 10/10/10 и 0/0/10, а для банка самыми высокодоходными -3% и 3.5% в месяц.

Рассчитаем сумму взноса наличными и очередной платеж.

Клиент приобретает в кредит телевизор за 14500 руб. (10% первый взнос).

Тогда:

первый взнос=14500*10%=1450 руб.

сумма кредита=14500-1450=13050 руб.

очередной платеж (на 6 мес.)=13050*0,194=2540руб. (0.194 -коэффициент банка на 6 месяцев на продукт "Стандартный кредит)"

очередной платеж (на 7 мес.)= 13050*0.170=2220 руб.

очередной платеж (на 8 мес.)= 13050*0.152=1990 руб.

очередной платеж (на 9 мес.)= 13050*0.138=1810 руб.

очередной платеж (на 10 мес.)= 13050*0.127=1660 руб.

Решение о выдаче и размере Кредита принимается Банком на основании информации, указанной в Анкете, а именно должны быть заполнены все поля, отмеченные как обязательные, а также максимально возможное количество остальных полей Анкеты. Если у Клиента впоследствии изменятся персональные данные (паспорт, фамилия, место работы и т.д.), он обязан в течение 5 дней уведомить об этом Банк в письменной форме. Сотрудник Банка обязан проинформировать Клиента о дополнительных услугах, предоставляемых Банком: "ИНФО M@il" (направление информации по электронной почте, услуга бесплатная), "SMS - сервис" (направление информации путем смс-сообщений, данная услуга распространяется только на Договор о карте, плата за предоставление услуги 50 руб. (ежемесячно), независимо от того, совершались операции по Карте или нет), "Интернет-Банк" и "Мобильный Банк" (при оформлении карты "Банк в кармане" - услуги бесплатные). Образец анкеты на потребительский кредит в Приложении 6.

Сотрудник Банка направляет Анкету в Банк через ПО или по факсу, в банке производится анализ полученной анкеты данные указанные в этой анкете сверяются с различными базами данных, самого банка, т.е. был ли ранее этот человек клиентом банка, если был, то добросовестно соблюдал условия договоров и во время вносил оплату за пользование кредитом, если гражданин не был клиентом банка, то эти данные проверяются по базам используемым банком для проверки достоверности указанных сведений в анкете, содержание баз является конфиденциальным и доступным только для определенного круга сотрудников банка, существую также объединенные базы не добросовестных клиентов и мошенников, этими базами зачастую обмениваются различные кредитные организации для более качественного отбора клиентов.

В случае положительного решения банком, принимается решение о разрешении выдачи потребительского кредита оформляется и подписывается Заявление.

Что нужно помнить заёмщику при оформлении кредита указано в Приложении 7.

Заявление содержит оферту (предложение) Клиента к Банку о заключении Кредитного договора, а также оферту (предложение) о заключении Договора о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте). Клиент вправе отказаться от заключения Договора о карте, письменно оформив соответствующий отказ (отзыв оферты). В этом случае Карта на имя Клиента не выпускается и не высылается.

Таким образом, подписание Клиентом Заявления означает, что Клиент обратился в Банк с предложениями:

о заключении Кредитного договора (в том числе об открытии Счета Клиента, о зачислении на него суммы кредита и дальнейшее ее безналичное перечисление на счет Торговой организации, в которой приобретается Товар.

о заключении Договора о карте (в том числе об ткрытии Счета и выпуске Карты). Неотъемлемыми частями Кредитного договора являются:

"Условия предоставления кредитов "Русский Стандарт"";

"График платежей";

"Правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору" (при страховании заемщика)

а при оформлении с кредитным договором карты "Банк в кармане" выдается на подпись:

- "Пример расчета ПСК кредита по Договору банковского обслуживания"

Указанные Условия и График платежей по потребительскому кредиту и Пример расчета ПСК необходимо предоставить Клиенту для ознакомления и подписания до момента подписания Заявления.

После процедуры оформления документов Клиент оплачивает первоначальный взнос в кассу магазина и забирает Товар.

Рассмотрим пример расчета графика платежей, представленный в таблице

Сумма кредита 10000 руб., 55% годовых (кредит "Стандартный", на 6 месяцев).

Таблица 9

График платежей ЗАО "Банк Русский Стандарт" по продукту "Стандартный кредит"

Дата платежа	Сумма платежа	в том числе проценты	в том числе часть основного долга	Остаток долга по кредиту
1 месяц	1940	458	1482	8518
2 месяц	1940	390,12	1549,88	6968,12
3 месяц	1940	319,13	1620,87	5347,25
4 месяц	1940	244,9	1695,1	3652,15
5 месяц	1940	167,26	1772,74	1879,41
6 месяц	1965,48	86,07	1879,41	0

Ежемесячный платеж представляет фиксированную сумму в размере 1940 рублей (кроме последнего платежа=1965,48 рублей). Проценты с первого по шестой месяц идут на убывание, а часть основного долга наоборот увеличивается. В любой месяц кредит можно погасить досрочно с перерасчетом процентов. Данные для досрочного погашения находятся в 5 колонке таблицы 9.

Рассчитаем:

Сумма платежа: 10000*0.194=1940 рублей (0.194-банковский коэффициент)

Проценты:

1 месяц 10000*0.55*30/365=458 рублей

2 месяц 8518*0.55*30/365=390.12 рублей

3 месяц 6968,12*0.55*30/365=319,13 рублей

4 месяц 5347,25*0.55*30/365=244,9 рублей

5 месяц 3652,15*0.55*30/365=167,26 рублей

6 месяц 1879,41*0.55*30/365=86,07 рублей

Часть основного долга:

1 месяц 1940-458=1482 рублей

2 месяц 1940-390,12=1549,88 рублей

3 месяц 1940-319,13=1620,87 рублей

4 месяц 1940-244,9=1695,1 рублей

5 месяц 1940-167,26=1772,74 рублей

6 месяц 1940-86,07=1879,41 рублей

Остаток основного долга:

1 месяц 10000-1482=8518 рублей

2 месяц 8518-1549,88=6968,12 рублей

3 месяц 6968,12-1620,87=5347,25 рублей

4 месяц 5347,25-1695,1=3652,15 рублей

5 месяц 3652,15-1772,74=1879,41 рублей

6 месяц 1879,41-1879,41=0 рублей

Расчет суммы для полного досрочного погашения в четвертый месяц: 5347.25+244,9=5592,15 рублей.

Расчет суммы для полного досрочного погашения в первый месяц:

10000+458=10458 рублей.

Также в торговых организациях можно оформить отдельно или с потребительским кредитом такой "продукт как Банк в кармане"

Используя уникальный продукт "Банк в кармане", вы получаете: банковский счет в рублях РФ с повышенным процентом на остаток; (10% годовых на остаток средств, равный или превышающий 50 рублей). карту международной платежной системы MasterCard; кредитные средства до 5000 рублей на неотложные нужды; управление своими средствами: пополнение счета, снятие наличных, моментальные платежи, переводы, оплата товаров и услуг в магазинах и Интернете; удобный именно для вас способ доступа к "Банку в кармане": Интернет-банк, Мобильный банк, отделения и банкоматы Банка, платежные терминалы, Call-centre; возможность оформления кредитов и депозитов, в том числе через Интернет-банк; помощь и поддержку специалистов при проведении любых операций в режиме 24x7;возможность дистанционного контроля состояния счета посредством услуг "SMS-сервис" и Инфо M@il.

Сегодня ЗАО "Русский Стандарт Страхование" совместно с ЗАО "Банк Русский Стандарт" предлагает широкий выбор программ страхования:

· страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору;

· страхование держателей кредитных карт;

· страхование финансовых рисков ,связанных с потерей работы;

Ежемесячная страховая премия по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору составляет 0,8% от суммы кредита; по страхованию держателей кредитных карт - 1%; по страхованию финансовых рисков, связанных с потерей работы - 1%;

Чтобы стать участником программы страхования, необходимо сообщить о своем желании застраховаться сотруднику Банка при оформлении кредита или кредитной карты.

3.3 Развитие сети обслуживания клиентов

В 2013-2014 годах Банк продолжил реализацию программы модернизации сети отделений клиентского обслуживания. Таким образом, на конец 2012 года действовало уже 31 отделение в Москве и МО и 153 отделения в 112 городах Российской Федерации.

В 2013 году Банк Русский Стандарт существенно увеличил сеть банкоматов, осуществляющих прием и выдачу наличных: к 1 января 2013 года в Москве и регионах присутствия Банка было установлено и введено в эксплуатацию около 1900 cash-in устройств.

В 2013 году Банк продолжил развитие региональной сети отделений клиентского обслуживания. В течение года Банк открыл 64 отделения. Таким образом, на конец 2013 года действовали уже 36 отделений в Москве и МО и отделений в 126 городах Российской Федерации.

Банк Русский Стандарт занимает лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования, к услугам клиентов - широкий спектр услуг, информационных сервисов и продуктов, а также крупнейшая в России сеть банкоматов, отделений и представительств.

Благодаря широкой сети продаж - через отделения, интернет-сайт Банка, точки продаж в крупнейших торговых центрах - продукты Банка оперативны и просты в оформлении.

Повышение уровня клиентского обслуживания является одним из приоритетных направлений деятельности Банка.

С 2013-2014 годы Банк уделил особенно пристальное внимание развитию региональной сети обслуживания клиентов. Открывшиеся отделения имеют принципиальные отличия и обладают расширенной зоной клиентского обслуживания, в том числе включающей круглосуточную зону самообслуживания, в которой в любое время можно снять наличные, оплатить задолженность по потребительскому кредиту и банковской карте, пополнить вклад.

В 2013 году для удобства клиентов в справочно-информационном центре Банка были выделены 3 группы для обслуживания клиентов массового сегмента (основная часть клиентов Банка), VIP сегмента и премиум. Сегментация call-центра позволила повысить качество обслуживания каждой категории клиентов. Штат сотрудников справочно-информационного центра Банка в 2013 года составил свыше 1000 человек.

Позвонив в Справочно-информационный центр Банка, клиенты могут получить консультацию по различным продуктам Банка, информацию по собственным кредитным и депозитным продуктам, активировать/заблокировать пластиковую карту, сформировать ПИН-код. Клиент также может подключить дополнительные услуги Банка такие как "SMS-сервис", "Инфо M@IL" программу страхования.

В 2013 году была разработана новая версия Интернет-анкеты на получение кредитной карты Банка. Данная анкета проста и удобна для заполнения, благодаря чему процесс оформления заявки на карту через Интернет стал ещё проще и быстрее.

В 2013 году в рамках предложения Банка десятки тысяч карт American Express были оформлены с использованием технологии "Дистанционная анкета", т.е. клиенту достаточно было просто позвонить и предоставить свои данные, а затем прийти в ближайшее отделение Банка и получить карту.

Банк Русский Стандарт остается лидером по уровню известности среди банков, предоставляющих кредитные услуги населению. Более 90% людей в России, пользующихся кредитами, называют Банк Русский Стандарт в числе наиболее известных финансовых институтов, специализирующихся на кредитовании населения.

Комплексный подход и широкий охват всех сегментов аудитории способствовали тому, что в целом Банк Русский Стандарт продолжает занимать одну из лидирующих позиций по всем основным показателям знание - пользования услугами. Знание Банка Русский Стандарт по подсказке продолжает расти: практически все опрошенные вспоминают Банк (с 90% до 93%) 2. Банк продолжает занимать второе место по данным показателям, следуя за Сбербанком, показатели которого остаются неизменными. Несмотря на то, что основные конкуренты Банка (Сбербанк, ВТБ-24, ХКФ-Банк, Банк Москвы, Альфа-Банк) также увеличивают показатели знания рекламы и бренда, Банк продолжает оставаться самым рекламируемым в глазах респондентов.

3.4 Технологии, применяемые банком

Кредитный риск является основным видом финансового риска, с которым Банк сталкивается в своей деятельности, и рассматривается как основная составляющая совокупного портфеля рисков Банка. Мероприятия по совершенствованию существующих и внедрению новых методик оценки и управления кредитными рисками рассматриваются как основа успешного функционирования Банка и составляют приоритетное направление развития системы управления рисками в Банке.

Наиболее существенным источником кредитного риска является кредитный портфель Банка, в качестве основной составляющей которого выступает ссудная задолженность физических лиц.

В основе процесса управления кредитными рисками в Банке лежит классификация потенциальных клиентов и контрагентов по уровню риска на основе собственной системы внутренних кредитных рейтингов с целью объективной оценки текущего финансового состояния заемщика, его региональной и отраслевой принадлежности, кредитной истории и перспектив развития, а также возможностей самого Банка при принятии решения по кредитному продукту.

Для управления кредитными рисками на этапе рассмотрения заявок на получение кредита применяется автоматизированная оценка кредитоспособности заемщика (система скоринга), адаптированная к особенностям российского рынка, а также экспертная оценка, проводимая кредитным инспектором на основании утвержденных методик. По мере накопления опыта система постоянно совершенствуется и адаптируется.

Неотъемлемой функцией управления кредитными рисками является регулярная оценка адекватности используемых скоринговых моделей и моделей внутренних кредитных рейтингов с целью проверки их прогнозной точности и внесения необходимых изменений. Централизация процесса принятия кредитных решений и уникальная скоринговая система, обширная статистическая база и расширяющаяся область регионального присутствия Банка, накопленный опыт и высокий уровень сервиса позволяют Банку удерживать лидирующие позиции в области потребительского кредитования и сохранять высокое качество кредитного портфеля.

Для регулирования кредитных рисков на этапе обслуживания долга применяется эффективная многоступенчатая система предупреждения неблагонадежных заемщиков (система сбора просроченной задолженности).

Кроме того, в Банке на всех уровнях управления и на всех этапах жизненного цикла кредитов проводится регулярный анализ и контроль подверженности кредитному риску, что позволяет принимать оперативные управленческие решения по регулированию скоринговых процедур и процедур сбора просроченной задолженности.

Благодаря совершенствованию кредитных процедур Банка доля дефолтных кредитов (с просрочкой более 90 дней) в общем объеме кредитного портфеля сократилась за год с 5,3% до 3,1% в соответствии с отчетностью Банка по МСФО.

Операционные риски распространяются на все подразделения и виды деятельности (операции, продукты) Банка, процесс управления ОР является неотъемлемой частью банковской деятельности, осуществляется в режиме реального времени всеми подразделениями и сотрудниками Банка.

Резервирование является одним из основных способов управления рисками в Банке. С целью компенсации ожидаемых потерь Банк формирует резервы на возможные потери по ссудам и другим активам, относимые на расходы Банка и переносимые на клиента посредством включения в цену финансового инструмента.

В Банке на постоянной основе проводится комплексная проверка системы управления рисками на предмет соответствия требованиям надзорных органов и внутренним положениям, достоверности информационной системы, точности и обоснованности применения методов и моделей оценки и управления рисками. В проверку также входит оценка эффективности системы управления рисками, которая учитывает результаты примененных в области управления рисками стратегий, политик и процедур, произошедшие изменения в направлениях деятельности Банка и положении на рынках, а также изменение финансового результата в результате применения системы управления рисками.

3.5 Мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования

Состояние розничного кредитования на сегодняшний момент полностью определяется экономической ситуацией в стране. С начала кризиса банки свернули значительное количество кредитных программ. Не обошло это стороной и потребительское кредитование.

Общие тенденции на рынке потребительского кредитования:

рост процентных ставок;

насыщение товарных рынков, замедление роста рынка кредитования в торговых точках;

рост давления со стороны торговых сетей (переход сетей на сотрудничество только с одним банком);

рост финансовой грамотности заемщиков;

применение более серьезных процедур оценки заемщиков;

сокращение доли нецелевых кредитов в структуре банковских продуктов для населения;

сокращение банков в торговых точках для снижения доли высокорисковых кредитов в структуре портфеля.

Изначально определяющей причиной сужения рынка потребительского кредитования были трудности с фондированием у банков, но теперь кризис перетек из банковской сферы в другие отрасли экономики. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, "заградительные меры" самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления.

Второй упомянутый фактор - ухудшение макроэкономических условий - не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансового кризиса.

Третий фактор- это ужесточение требований к заемщикам от самих банков. В условиях нестабильности банки делают акцент не на количество выданных кредитов, а на качество потенциальных заемщиков. Сейчас банки идут не по пути наращивания кредитного портфеля, а по пути минимизации рисков.

Удерживать банку лидирующие позиции во всех значимых для него сегментах рынка банковских услуг помогают следующие конкурентные преимущества:

широкий спектр услуг и банковских продуктов в секторе кредитования физических лиц;

значительная сеть представительств банка в регионах;

постоянное совершенствование клиентского сервиса, существенная модернизация технологии обслуживания клиентов и новые сервисные возможности;

развитая сеть розничного бизнеса в сегменте кредитования в точках продаж;

оптимальный набор документов для получения кредита;

возможность бесплатного погашения через сеть приемных банкоматов;

безупречная кредитная история перед кредиторами, позволяют рассчитывать на дельнейшее развитие международного сотрудничества с финансовыми институтами для привлечения ресурсов с невысокой стоимостью;

отсутствие ежемесячных комиссий по всем видам кредитов.

Укрепить позицию лидера в секторе кредитования физических лиц банк сумел за счет интенсивного развития региональной сети. Стабильность бизнеса банка в настоящее время и в среднесрочной перспективе обеспечивается последовательным и неуклонным наращиванием конкурентного преимущества в выбранной отрасли.

Но мировой финансовый кризис внес некоторые коррективы в деятельность банка. В 2014г. самым важным для банка станет вопрос качества корпоративной и розничной клиентской базы. Причем в первую очередь речь идет о розничных клиентах, поскольку риск стагнации и даже снижения реальных доходов населения, а также увеличение безработицы повлечет за собой рост просроченной задолженности и невозврат кредитов со стороны населения. Банку придется в условиях снижения общей прибыльности значительные ресурсы направлять на формирование резервов.

Также были пересмотрены правила оценки платежеспособности заемщика: сегодня идеальным клиентом банка является идеальный заемщик сегодня - это человек, получающий "белую" зарплату, с супругой (или супругом), средних лет (от 28 до 43), имеющий высшее образование и солидный трудовой стаж, с положительной кредитной историей. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием банка повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.

От привычных и хорошо продающихся продуктов, таких как потребительское кредитование в торговых сетях и карточных кредитов банку отказываться не следует, т.к. данные продукты являются высокодоходными и с быстрым возвратом заемных средств, что в условиях кризиса особенно важно. Сохранение в продуктовой линейке экспресс - кредитов обосновано также возможностью сохранить один из основных каналов получения клиентской базы и рыночной доли в данном сегменте банковских розничных услуг.

Стратегией ЗАО "Банка Русский Стандарт" на 2015-2016 гг. будет являтся сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях банковской розницы, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности. В рамках реализации данной стратегии банк будет продолжать наращивать объемы операций по всем ключевым продуктовым категориям, включая потребительское кредитование и кредитные карты. Значительное внимание уделяется повышению эффективности каналов продвижения и поддержки продаж, их функциональности для клиентов, развития клиентских сервисов и каналов обслуживания. Продолжится работа по улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

Рассмотрим подробнее инвестиционный проект по увеличению количества кредитных точек на 43,7% за 2 года для достижения доли российского рынка потребительского кредитования 37%.

Цель инвестиционного проекта: Открытие новых кредитных точек в регионах России в количестве 20000 шт. за 2 года

Задачи:

1- Увеличение кредитных точек за 1 квартал 2014 на 5,46%=43,7/8 (2500 шт.=20000/8)

2- Увеличение кредитных точек за 2 квартал 2014 на 5,46% (2500 шт.)

3- Увеличение кредитных точек за 3 квартал 2014 на 5,46% (2500 шт.)

4- Увеличение кредитных точек за 4 квартал 2014 на 5,46% (2500шт.)

5- Увеличение кредитных точек за 1 квартал 2015 на 5,46% (2500 шт.)

5- Увеличение кредитных точек за 2 квартал 2015 на 5,46% (2500 шт.)

7- Увеличение кредитных точек за 3 квартал 2015 на 5,46% (2500 шт.)

8- Увеличение кредитных точек за 4 квартал 2015 на 5,46% (2500шт.)