Организация кредитования физических лиц в ЗАО "Банк Русский Стандарт"

Результат: Увеличение доходов банка на 30%, прибыли на 33% и доли рынка товарного потребительского кредитования до 37%

Этапы проекта:

1. Этап сбора информации и прогнозирования объемов реализации.

Аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов ЗАО "Банк Русский Стандарт", для составления проекта представлены в следующей таблице:

Таблица 10

Показатели кредитных точек, доходов, прибыли и доли рынка ЗАО "Банк Русский Стандарт" за 2 года (по данным отчета о прибылях и убытках за 2013 и 2014 гг.)

Наименование показателя	Значение	Значение
	за 2013 год	за 2014 год
Количество кредитных точек, шт.	36900	45800
Доходы банка по потребительскому кредитованию, млрд. руб.	40,691	42,580
Налоги (включая налог на прибыль),млрд.руб.	5,359	5,697
Чистая прибыль по потребительскому кредитованию, млрд.руб.	6,482	3,908
Доля рынка потребительского кредитования, %	30,5	27

Вывод: Количество кредитных точек увеличилось за 2013 год на 8900 шт. (45800-36900) или 24% (45800/36900*100%-100%), при этом доходы банка возросли на 1,889 млрд. руб. (42,580-40,681) или на 4,64% (42,580/40,681*100-100%), налоги увеличились на 0,338 млрд. руб. (5,697-5,359) или на 6,3% (5,697/5,359*100-100%) а доля рынка уменьшилась на 3,5% (27-30,5). Но в связи с увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию прибыль снизилась на 2,574 млрд. руб. (3,908-6,482) или на 39,7% (3,908/6,482*100-100%)

Планируется за 20015-2016 гг. выполнить план инвестиционного проекта, то есть увеличить число кредитных точек на 20000 шт. (65800-45800), доходы банка на 12,774 млрд. руб. (55,354-42,580), чистой прибыли на 1,290 млрд. руб. (5,198-3,908) и доли рынка на 10% (37-27).

2. Этап прогнозирования объемов работ и прибыли.

Показатели по потребительскому кредитованию представлены в таблице 11.

Таблица 11

Показатели потребительского кредитования, осуществляемого в магазинах-партнерах ЗАО "Банк Русский Стандарт" на 2015-2016 гг.

Наименование показателя	2015 год	2016 год
Кредитные точки, млрд. руб. 1 квартал 2 квартал 3 квартал 4 квартал итог	2500 2500 2500 2500 20000	2500 2500 2500 2500
Доход от потребительского кредитования, млрд. руб. 1 квартал 2 квартал 3 квартал 4 квартал итог	1,597 1,597 1,597 1,597 12,774	1,597 1,597 1,597 1,597
Прибыль, млрд. руб. 1 квартал 2 квартал 3 квартал 4 квартал итог	0,161 0,161 0,161 0,161 1,290	0,161 0,161 0,161 0,161 0,161

3. Этап определения требуемого размера инвестиций.

Основные затраты на открытие 1 кредитной точки находятся в таблице 12.

Таблица 12

Планируемые показатели затрат инвестиционного проекта ЗАО "Банк Русский Стандарт" с 2014-2015 гг.

Наименование	Значение
Открытие 1 кредитной точки, в том числе:	70800
Оборудование, руб.	40000
Оплата труда, руб.	13000
Канцелярские товары, руб.	800
Реклама, руб.	9000
Представительские расходы, руб.	8000
Количество кредитных точек	65800
Доходы банка по потребительскому кредитованию, млрд. руб.	55,354
Налоги (включая налог на прибыль),млрд.руб.	4,557
Чистая прибыль по потребительскому кредитованию, млрд.руб.	5,198
Доля рынка потребительского кредитования, %	37

Общие затраты за 2 года на открытие 20000 точек:

Единовременные затраты - расчет осуществляется путем умножения затрат на 1 точку и количества точек, то есть 70800*20000=1,416 млрд. руб.

Поквартально рассчитываем: 1.416/8=0,177 млрд. руб.

1 квартал 2014 =0,177 млрд. руб. 1 квартал 2015 =0,177 млрд. руб.

2 квартал 2014=0,177 млрд. руб. 2 квартал 2015=0,177 млрд. руб.

3 квартал 2014=0,177 млрд. руб. 3 квартал 2015=0,177 млрд. руб.

4 квартал2014=0,177 млрд. руб. 4 квартал 2015 =0,177 млрд. руб.

4. Этап оценки доступности требуемых источников финансирования.

Затраты в объеме 1,416 млрд. руб. планируется взять из резервного фонда развития ЗАО "Банк Русский Стандарт", не затрагивающего интересы клиентов банка (который на 01.10.2013 по обновленным данным из учредительных документов банка составлял 21,3 млрд. руб.)

Планируется сохранить такой темп доходов в течении периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли (составляет 75% чистой прибыли - по плану 3,899 млрд.руб.).

5. Этап оценки капиталовложений

Для оценки капиталовложений произведем расчет срока окупаемости

N = З/П,

З - затраты, млрд.руб.;

П - прибыль, млрд.руб.

срок окупаемости = 1,416/3,908=0,362 года=4,3 месяцев

За 4,3 месяцев инвесторы банка смогут вернуть затраченные средства, если не снизят плановый темп получения доходов и прибыли.

Выводы и предложения

Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

В ходе дипломной работы мною были рассмотрены и проанализированы:

основные направления деятельности "Банка Русский Стандарт",

рассмотрен порядок предоставления кредитов,

проведен анализ различных продуктов банка и их сравнение,

дана характеристика развития сети обслуживания клиентов и технологий банка, применяемых для снижения кредитного риска,

предложены мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования.

Доля потребительских кредитов, выданных региональной сетью Банка, на 1 января 2013 года составила 84,45% от общего объема выданных кредитов. В 2012 году Банком предоставлено около 7,5 млн. потребительских кредитов на сумму 122,5 млрд. рублей. Доля Банка Русский Стандарт на рынке кредитования в местах продаж по размеру консолидированного портфеля составила 30,5%.

По итогам 2012 года Банк Русский Стандарт сохранил свою лидирующую позицию на рынке экспресс-кредитования с долей рынка 27%. В течение года Банком было оформлено 4,8 млн. кредитов на общую сумму 2,8 млрд. долларов. За кредитом в Банк обратилось 9,2 млн. человек.

В 2013 году Банк сохранил позиции лидера рынка кредитных карт. Доля Банка Русский Стандарт в этом сегменте по размеру консолидированного портфеля составила 62,2%. К концу года число выпущенных кредитных карт достигло 21,1 млн. Объем кредитов, предоставленных по кредитным картам, за 12 месяцев 2013 года составил 72,3 млрд. рублей.

В 2014 году финансовый кризис оказал заметное влияние на развитие рынка кредитных карт.

В 2014 году Банк сохранил лидирующую позицию на рынке кредитных карт. На конец года его доля по размеру консолидированного портфеля составила 43,8%.По данным на конец года портфель кредитных карт Банка составил 82млрд. рублей. Доля кредитных карт в кредитном портфеле Банка на конец года превысила 55%.

Доля Банка Русский Стандарт на рынке автокредитования по размеру консолидированного портфеля составила 4,8%. За четвертый квартал 2013 года рынок автокредитов вырос на 9,5% и составил 347,2 млрд. руб.

В 2013 году Банк укрепил свои позиции на рынке кредитов наличными. С момента выхода на рынок в марте 2011 года по январь 2012 года доля Банка Русский Стандарт возросла с 0% до 0,6%, а портфель составил 10,9 млрд. руб.

В 2013 году Банк укрепил свои позиции на рынке кредитов наличными.

Доля Банка Русский Стандарт на рынке возросла, а портфель на конец 2013 года составил 21,7 млрд. рублей.

В 2013 году финансовый кризис оказал заметное влияние на развитие рынка кредитных карт. На конец года объем рынка составил 7,6 млрд. долларов, при этом его рост составил всего 6%, что меньше аналогичных показателей прошлых лет.

В 2013 году Банк сохранил лидирующую позицию на рынке кредитных карт. На конец года его доля по размеру консолидированного портфеля составила 43,8%. По данным на конец года портфель кредитных карт Банка составил 82млрд. рублей. Доля кредитных карт в кредитном портфеле Банка на конец года превысила 55%.

Общий объем выданных кредитных линий на конец года составил 105 млрд. рублей. По сравнению с 2012 годом количество клиентов, держателей кредитных карт Банка увеличилось до 11 млн. человек.

В 2013 году Банк укрепил свои позиции на рынке кредитов наличными.

С начала 2013 года и до конца третьего квартала суммарные продажи cash-ссуд по месяцам сохраняли стабильную тенденцию к росту. Доля Банка Русский Стандарт на рынке возросла, а портфель на конец 2013 года составил 21,7 млрд. рублей.

К 1 января 2014 года общее число торговых точек партнеров, сотрудничающих с Банком Русский Стандарт, превысило 46 тыс. Количество торговых сетей-партнеров на конец 2013 года превысило 20 тыс.

Одним из последствий кризиса ликвидности стало повышение ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средние рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемым в магазинах, - 35-45% годовых, в отдельных случаях - 50-69%, в банке - от 18 до 24%. В ЗАО "Банк Русский Стандарт" максимальная годовая ставка по кредитам, предоставляемым в торговых точках на сегодняшний день составляет 75%. По кредитным картам - 36% годовых. Главной проблемой на рынке потребительского кредитования становится просроченная задолженность по кредитам. Для уменьшения кредитного риска в банке применяются передовые методы и технологии, такие как скоринговая система, рассмотрение заявок кредитным инспектором, направление анкет в бюро кредитных историй.

Таким образом, стратегией ЗАО "Банка Русский Стандарт" на 2015-2016 гг. будет являться сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях банковской розницы, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории. В рамках реализации данной стратегии банк будет продолжать наращивать объемы операций по всем ключевым продуктовым категориям, включая потребительское кредитование и кредитные карты. Значительное внимание уделяется повышению эффективности каналов продвижения и поддержки продаж, их функциональности для клиентов, развития клиентских сервисов и каналов обслуживания. Продолжится работа по улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

Для решения поставленных задач были предложены следующие методы усовершенствования потребительского кредитования в ЗАО "Банк Русский Стандарт":

повышение лояльности существующих клиентов и привлечение новых;

укрепление позиции лидера в секторе кредитования физических лиц за счет интенсивного развития региональной сети;

постоянное совершенствование клиентского сервиса, существенная модернизация технологии обслуживания клиентов и новые сервисные возможности;

расширение и постоянное совершенствование спектра предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличение беспроцентного периода по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;

поддерживание долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек;

модифицирование и совершенствование методов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из "черного списка" с другими банками;

развитие маркетинговой деятельности, повышение узнаваемости и доступности бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка.

Более конкретно рассмотрен инвестиционный проект по увеличению кредитных точек по России с целью увеличения доходов, прибыли и доли рынка. Были представлены все фактические и плановые показатели в таблицах для более удобного представления. Распределили затраты и доходы по кварталам года. И получили срок окупаемости 4,3 месяцев.

Список использованной литературы

Бланк И.А. Словарь-справочник финансового менеджера. М.: Ника центр, 2008. с. 480.

Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования. // Методический журнал "Расчеты и операционная работа в КБ". 2007. №4 (47). С. 27.

Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. - Киев: Торгово-издательское бюро ВHV, 2008.

Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. - М.: Финансы и статистика, 2007.

Гизман А.В., журнал "Деньги и кредит". - М.: Вагриус, №6 2008

Сабиров М. Содержание управления кредитным портфелем коммерческого банка // Аудитор. - 2006. - №7-8. - с. 51-54.

Готовчиков И. Финансовые риски. // РИСК. 2007 г. №35. С. 23.

Гуманков К. Состояние рынка кредитования частных клиентов / К. Гуманков // Финанс. - 2008 г.

Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит. 2008 г. №1 (91). С. 2.

Каледина А. Кредиты стали заменой вкладам и "матрасным сбережениям"// Финансовые известия. 2007. №46

Ковалева Е.А. Финансы и кредит. М.: 2008. - 512 с.

Кудрявцев О. Система снижения рисков. Несколько советов банкам // Финансовый бизнес. - 2007. - №12. - с. 11-13.

Легуенко М. Банки и доверие. // Ведомости. 2007 г. №9.

Миронова Ю. Ребрендинг - это многомерное изменение философии. // Управление персоналом. 2007 г. №1.

Манзанов Ю. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем. // Финансы и кредит. 2007 г. №24. С. 25-30.

Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. - 2008, №10.

Положение ЦБРФ "Федеральный закон о банках и банковской деятельности" - М.: 2007.

Современный финансово-кредитный словарь. / Под общ. Ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского - М.: ИНФРА - М.: 2008.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007.

Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: Проспект, 2007.

Хайнуллин Г.Г., журнал "Финансовый эксперт". - М.: Сириус, №7, 2008

Стребков Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор. // СОЦИС. 2007 г. №3. С. 52-63.

Тосунян Г.А. Банковское дело и законодательство. - М.: Издательство ТЕИС, 2007.-4.

Чешкин В.А., журнал "Коммерсантъ". - М.: Деловая литература, №11, 2008

Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. - 2006. - №4. - с. 17-18.

Штефан Дертниг. Бум потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт. 2007 г. №35.

Ямпольский М.М. О трактовках кредита. // Деньги и кредит. 2006 г. №4. С. 30. (47). С. 39-41.

Приложения

Приложение 1



Приложение 2



Приложение 3



Приложение 4



Приложение 5



Приложение 6

Размещено на Allbest.ru