Становление и развитие коммерческих банков в Беларуси

Государственные банки (Медный, Вспомогательный для дворянства, Ассигнационный и др.) на протяжении длительного периода занимались долгосрочным кредитованием (с 30-х гг. XVIII в.). Появление коммерческих банков началось с 60-х гг. XIX в. К 1914 г. было создано более 50 банков, количество их отделений возросло с 40 до 822. Распространенными становятся ссуды под ценные бумаги. Со стороны других кредитных учреждений (обществ взаимного кредита, городских банков, кредитной кооперации) ощущалась постоянная конкуренция.

Небольшое количество коммерческих банков объяснялось политикой государства (финансовая поддержка крупных банков, жесткое регулирование акционерного учредительства).

Особое значение имела собственно кредитная деятельность Государственного банка. Вразрез с уставом, по которому основными учетно-ссудными операциями являлись учет векселей, срочных правительственных и общественных процентных бумаг, иностранных тратт и ссуд под товары и ценные бумаги. Госбанк предоставлял долгосрочные кредиты и осуществлял прием в залог недвижимого имущества заемщиков по векселям. Развитие получили неуставные ссуды, т.е. операции, производимые по специальной докладной министра финансов и с разрешения императора. По назначению, размерам и сроку они противоречили уставу.

Далее важным направлением становится развитие промышленного кредита (ссуды под простые векселя, под залог недвижимого имущества, различного рода инвентарь). Тесная подчиненность Министерству финансов в качестве его вспомогательного учреждения не способствовала развитию краткосрочного кредита [].

Первый переходный к капитализму период закончился для отечественной банковской системы 14 (27) декабря 1917 г., когда все частные банки были объявлены государственной собственностью (как объяснялось, чтобы не повторять ошибку Парижской коммуны) и слиты в единый с Государственным Народный банк, ставший единственным банком Советской республики.

Историческую эпоху с 1918 по 1987 гг. для кредитно-финансовой сферы можно охарактеризовать как время между двумя переходными периодами. В годы «военного коммунизма» практически потеряли свое экономическое значение деньги. Перевод в 1919 г. государственных предприятий на сметно-бюджетное финансирование привел к невостребованности ими кредитных учреждений. В соответствии с постановлением СНК РСФСР от 19 января 1920 г. Народный банк был упразднен, часть его функций была передана Центральному бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.

Окончание гражданской войны, переход к нэпу, увеличение роли денег и стабилизация валюты потребовали отстраивания кредитной системы заново. Политическая стабилизация общества, устранение административных барьеров, развитие общественных настроений в пользу частного предпринимательства и рост предпринимательской активности привели к определенному восстановлению той ниши, которую занимали банки в национальной экономике.

С января 1922 г. стали образовываться кредитные и ссудосберегательные товарищества. В феврале 1922 г. в форме паевого товарищества с участием Госбанка учреждается Банк потребительской кооперации (Покобанк). Первоначально он обслуживал только своих пайщиков, организации потребительской кооперации. В октябре 1922 г. создается Торгово-промышленный банк (Промбанк), в первой половине 1923 г. учреждены Центральный сельскохозяйственный банк и республиканские сельское хозяйственные банки.

В 1923 г. губернским исполкомам было предоставлено право создавать местные коммунальные банки. Их предназначение состояло в поддержке кредитами процесса восстановления городского хозяйства и нового строительства, местной промышленности и торговли. Численность таких банков быстро росла.

Таким образом, в период нэпа к 1926 г. постепенно воссоздавалась ступенчатая пирамида кредитных учреждений, существовавшая до «военного коммунизма»: на верхней ступеньке стоял Государственный банк; ступенькой ниже находились 6 банков союзного значения (Всекобанк, Промбанк, ЦСХБ, Внешторгбанк, Банк для электрификации, Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства), 18 республиканских и областных банков; низшую ступеньку занимали местные кредитные учреждения (коммунальные банки, городские ломбарды и сберкассы, общества взаимного кредита, общества сельскохозяйственного кредита). Всего в 1926 г. по СССР насчитывалось 12,4 тыс. кредитных учреждений (без филиалов и отделений).

Вместе с отходом от принципов нэпа, формированием экономики мобилизационного типа в период Великой Отечественной войны и послевоенного восстановления народного хозяйства развитие и функционирование системы коммерческого кредитования были поставлены в зависимость от планового развития народного хозяйства (прежде всего потребностей индустриализации), политической ситуации в мире (подготовки ко Второй мировой войне и ее хода), степени развития хозяйственного расчета на госпредприятиях и в колхозах.

В соответствии с постановлением Правительства СССР от 30 января 1930 г. «О кредитной реформе» была проведена еще одна кредитная реформа в кредитной сфере.

В результате произошел переход от непланируемого заранее коммерческого кредита к плановому банковскому кредитованию. Государственным предприятиям и кооперативам запрещалось отпускать товары и оказывать услуги друг другу в кредит. При отсутствии денег они обязывались обращаться за необходимыми средствами в банк.

Были изменены не только формы, но и методы кредитования. После кредитной реформы банковский кредит предоставлялся предприятиям-покупателям.

В результате реализации постановления произошло сосредоточение краткосрочного кредитования в Госбанке СССР, который стал обслуживать основную массу предприятий (исключение составляли предприятия местного подчинения).

В 1931 г. практически перестала существовать частная торговля. Ее место заняла государственная и кооперативная торговля. Это вызвало изменения в банковской сфере. Кредитное дело после сворачивания нэпа сосредоточилось в руках государства, сами банки стали государственными органами, выполнявшими управленческую функцию контроля рублем.

После реорганизации банковской системы, проведенной в 1959 г., Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, Промбанк был превращен в Банк финансирования капитального строительства (Стройбанк СССР). С 1959 по 1987 гг. банковская система просуществовала без значительных изменений.

В итоге к 1987 г. банковская система страны включала: а) Госбанк СССР; б) Стройбанк СССР; в) Внешторгбанк СССР. Госбанку была переподчинена государственная система трудовых сберегательных касс. За границей действовали совзагранбанки. В 1987 г. внутри страны была осуществлена перестройка нижнего звена банковской системы и образованы пять специализированных банков: Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Промстройбанк СССР, Сбербанк СССР.

Образование суверенной банковской системы Беларуси связано с распадом СССР [2, c.492].

2.2 Текущее состояние коммерческих банков Республики Беларусь

коммерческий банк беларусь

В настоящее время в Беларуси функционирует 31 коммерческий банк (Приложение А). Их филиальная сеть насчитывает более 500 отделений. Суммарный собственный капитал банков составил -- 2,1 трлн. руб. В 17 банках присутствует доля иностранного капитала (около 6% от уставного фонда) [10].

Правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь определены Банковским кодексом Республики Беларусь, другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории Республики Беларусь. Действия законов распространяется на кредитные учреждения, расположенные на территории Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и состоит из Национального банка Республики Беларусь коммерческих банков.

Структура национальной банковской системы отражена на рисунке 2.1.

В Беларуси сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк - коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность.

Рисунок 2.1 - Структура национальной банковской системы

Примечание - Источник: [3, с.417]

Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. Иностранные юридические лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в рублях и иностранной валюте. Банковская система Беларуси в состоянии решать все важные задачи, предусмотренные основными направлениями денежно-кредитной политики республики [19, c.457].

Развитие коммерческих банков в Республике Беларусь можно проследить на примере ОАО «Белагропромбанк».

Белорусский акционерный коммерческий агропромышленный банк «Белагропромбанк» зарегистрирован в Национальном банке Республики Беларусь 3 сентября 1991 г.

В 1992 году банком получена генеральная лицензия на совершение операций в иностранной валюте. Впервые открыты корреспондентские счета «НОСТРО» в западноевропейских банках ABN AMRO Bank (Vienna), Commerzbank (Frankfurt/Main) и Creditanstalt-Bankverein (Vienna). В работе с иностранными банками стал использоваться международный телекс.

В 1993 году банк приступил к кредитованию клиентов в иностранной валюте. Установлены корреспондентские отношения с ведущими иностранными банками: Deutsche Bank AG, Berliner Bank AG, Bankers Trust Company, Bank Handlowy w Warszawie S.A., Credit Suisse, Bank of Ireland и т. д. Запущен в эксплуатацию центральный телекоммуникационный узел банка, началась компьютеризация его отделений, что в итоге позволило сконцентрировать обработку всех потоков информации в центральном аппарате.

В 1993 году внедрено ежедневное формирование консолидированного баланса, позволяющего оперативно отслеживать финансовые операции. Правлением банка принято решение об организации в системе Белагропромбанка службы инкассации, получена лицензия Национального банка на проведение соответствующих операций.

В1994 году Белагропромбанк подключился к международной платёжной системе SWIFT.

В 1995 году банком получена лицензия Комитета по ценным бумагам при Совете Министров Республики Беларусь на осуществление коммерческой, посреднической и депозитарной деятельности с ценными бумагами.

В 1996 году банк стал членом системы межбанковских расчётов с использованием банковских пластиковых карточек "БелКарт". Банк приступил к работе с международной системой заключения сделок Reuters, позволяющей осуществлять их в режиме реального времени и получать информацию о состоянии международного финансового рынка.

В 1998 году в Белагропромбанке начата промышленная эксплуатация системы расчётов на валовой основе в режиме реального времени - BISS, позволяющая использовать денежные средства, поступившие на счета клиентов, с момента их зачисления, а также ускорить оборачиваемость денежных средств и минимизировать риски в денежной системе. Банк принят в члены Межгосударственной Ассоциации агропромышленных банков.

В 2000 году акционерный коммерческий агропромышленный банк «Белагропромбанк» переименован в Открытое акционерное общество «Белагропромбанк».

В 2001 году оОткрыт сайт банка в сети Интернет, что позволило сделать более доступной основную информацию о банке, его филиальной сети и оказываемых услугах, повысило открытость банка для обслуживаемых и потенциальных клиентов, банков-корреспондентов.

В 2003 году банк начал осуществлять срочные денежные переводы в иностранной валюте через международную платёжную систему Western Union, заключены договоры об осуществлении банкнотной торговли с рядом иностранных банков.

В 2004 году Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоило ОАО «Белагропромбанк» долгосрочный рейтинг на уровне «CCC+». Краткосрочный рейтинг определён на уровне «C», индивидуальный - «D/E» и рейтинг поддержки - «5». Прогноз по долгосрочному рейтингу - «Стабильный».

В 2005 году получена лицензия на осуществление операций с драгметаллами. Банк вступил в международную платёжную систему Visa International. Подписаны базовые соглашения с консорциумом немецких банков АКА Ausfuhrkredit-Gesellshaft mbH и Bankgesellshaft Berlin AG с целью привлечения долгосрочных кредитов для финансирования неограниченного количества контрактов между предприятиями Республики Беларусь и экспортёрами Германии, а также других государств-членов Организации по экономическому сотрудничеству и развитию (ОЭСР) на срок до 5 лет.

В 2006 году рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоило ОАО «Белагропромбанк» один из самых высоких среди белорусских кредитно-финансовых учреждений рейтингов: долгосрочный рейтинг на уровне «B-», краткосрочный - «B», прогноз по долгосрочному рейтингу - «Стабильный». Индивидуальный рейтинг определён на уровне «D/E», рейтинг поддержки - «5».

Привлечён дебютный синдицированный кредит в объёме 30 млн. евро. Организаторами синдиката выступили Moscow Narodny Bank (Великобритания) и Внешторгбанк (Россия). В синдикации приняли участие 14 банков из Европы, Африки и Азии.

ОАО «Белагропромбанк» стало первым банком в стране, организовавшим привлечение кредитных ресурсов посредством нового для Республики Беларусь финансового инструмента, - кредитных нот. Банк привлёк несвязанные источники финансирования посредством кредитных нот на сумму 70 млн. евро. Организаторами выпуска и размещения кредитных нот стали VTB Bank Europe plc (Великобритания) и Banco Finantia S.A. (Португалия).

По результатам работы за 2006 год ОАО "Белагропромбанк" удостоено золотой медали национального конкурса "Брэнд года".

В 2007 году авторитетный финансовый журнал "Global Finance" назвал ОАО "Белагропромбанк" лучшим банком на финансовом рынке республики.

Впервые в Республике Беларусь ОАО "Белагропромбанк" внедрена услуга «Интернет-банкинг» для держателей пластиковых карточек национальной платёжной системы «БелКарт».

Согласно опубликованному авторитетным финансовым изданием «The Banker» рейтингу ОАО «Белагропромбанк» вошло в список 25 крупнейших банков Центральной и Восточной Европы, сохранив свои позиции в 1000 крупнейших банков мира.

ОАО «Белагропромбанк» стало членом Международной конфедерации сельскохозяйственного кредита (CICA). Председатель Правления банка С.Н.Румас избран членом Центрального комитета Международной конфедерации.

ОАО «Белагропромбанк» удостоено почётной награды известного английского журнала «Euromoney» - Euromoney Awards for Excellence как лучший банк Беларуси.

В деятельности ОАО "Белагропромбанк" произошло знаковое событие - банком был преодолён рубеж в 1 трлн. руб. привлечённых вкладов населения.

В 2008 году Белагропромбанк стал крупнейшим кредитором национальной экономики, выйдя на 1-е место среди отечественных банков по объёму кредитов, предоставленных субъектам хозяйствования.

Второй год подряд авторитетный финансовый журнал "Global Finance" признаёт ОАО "Белагропромбанк" лучшим банком на финансовом рынке Республики Беларусь.

В феврале международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service впервые присвоило рейтинги для ОАО «Белагропромбанк». Рейтинги, присвоенные банку, являются в настоящее время максимально возможными для Республики Беларусь.

В 2009 году ОАО "Белагропромбанк" укрепило свои позиции в списке 1000 крупнейших банков мира (Top 1000 World Banks), ежегодно составляемом авторитетным финансовым изданием "The Banker". Банк занял 321-е место по величине собственного капитала (переместившись с 630-го места, которое занимал в 2008 году), 9-е место в списке 25 крупнейших банков Центральной и Восточной Европы (переместившись с 25-го) и продолжает занимать первое место среди банков Республики Беларусь (Top 1000 By Country).

Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings ltd подтвердило ранее установленные рейтинги ОАО «Белагропромбанк», которые являются одними из самых высоких в белорусской банковской системе.

ОАО "Белагропромбанк" организовало проведение самой крупной сделки белорусского рынка в сфере привлечения долгосрочного финансирования с покрытием экспортного кредитного агенства, которой международное издание Trade Finance присвоило награду "Сделка года".

В 2010 году

В декабре 2010 г. ОАО "Белагропромбанк" впервые в Республике Беларусь осуществило долгосрочное привлечение иностранных кредитных ресурсов под страховку национального экспортного страхового агентства Atradius (Нидерланды) для финансирования поставок оборудования голландского производства для трех своих клиентов.

Белагропромбанк - официальный партнер международного проекта Андриса Лиепы «Русские сезоны XIX века». ОАО «Белагропромбанк» организовал проведение конференции «Финансирование новых технологий в молочной отрасли» г.Милан (Италия).

Белагропромбанк - генеральный партнер детского «Евровидения -2010». Банк выступил генеральным партнером третьего Белорусского инвестиционного форума, который проводился в г. Франкфурте-на-Майне (Германия) в рамках Европейской финансовой недели.

В августе 2010 г. Белагропромбанк первым из белорусских кредитно-финансовых организаций внедрил систему менеджмента качества обслуживания физических лиц, а также провел ее сертификацию на соответствие требованиям стандарта СТБ ISO 9001.

ОАО "Белагропромбанк" занимает наивысшие позиции среди белорусских банков согласно оценке авторитетного международного издания "The Banker". Банк занял 403-е место по величине собственного капитала, вошел в список 25 крупнейших банков Центральной и Восточной Европы, заняв 16-ое место (Top 25: Central & Eastern Europe), и продолжает занимать первое место среди банков Республики Беларусь (Top 1000 By Country).

Подписано Генеральное Соглашение о Сотрудничестве между Intesa Sanpaolo S.p.A. и ОАО «Белагропромбанк»

29 апреля 2010 г. под эгидой ОАО «Белагропромбанк» состоялось заседание Центрального Комитета международной конфедерации сельскохозяйственного кредита C.I.C.A [9].

3. Перспективы развития коммерческих банков в Республике Беларусь

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для белорусской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Роль коммерческого банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Первейшим приоритетом в развитии коммерческих банков считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности.

Третьим приоритетом считается необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики.

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика.

В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Главная из них - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

Оценивая перспективы развития ОАО «Белагропромбанк», следует отметить, что в 2011 году Белагропромбанк удостоен золотой медали профессионального конкурса "Брэнд года 2010" в номинации "Социально-ответственный брэнд" в категории "Активная социальная позиция", а также серебряной медали и диплома в профессиональной номинации. ОАО «Белагропромбанк» в очередной раз улучшило свои позиции в числе 1000 лучших банков мира (Top 1000 World Banks) по версии авторитетного международного издания The Banker. По итогам 2010 года Банк занял 325 строчку рейтинга, поднявшись на 78 пунктов по сравнению с годом ранее. Кроме того, Банк подтвердил 9 позицию в списке 25 крупнейших банков Центральной и Восточной Европы (Top 25: Central and Eastern Europe) и остается неизменным лидером банковского сектора Республики Беларусь (Top 1000 by Country).

В 2011 году банк планирует поддержание набранной динамики роста ключевых показателей, характеризующих масштабы деятельности и, как следствие, сохранение и укрепление своих позиций на основных сегментах финансового рынка Республики Беларусь.

В рамках развития розничного бизнеса предполагается существенная модернизация и расширение линейки продуктов, включая проработку возможности вывода на рынок пакетов услуг, ориентированных на целевые группы частных клиентов. Значительное внимание будет уделено вопросам совершенствования технологии и сокращения временных издержек на оказание услуг физическим лицам, в первую очередь - в отношении операций кредитного характера.

В процессе формирования условий предоставления услуг и выработки концепций продвижения розничных продуктов банка более широкое использование получат данные о результатах уровня удовлетворенности клиентов продуктовой линейкой банка, а также целевых маркетинговых исследований по определению потребительских предпочтений в сфере финансовых услуг. В наступившем году в планы банка входит расширение области использования системы менеджмента качества в розничном бизнесе.

В целях повышения доступности услуг банка для частных клиентов в 2011 году продолжится работа по увеличению количества функционирующих подразделений по всей территории страны и расширению парка терминального оборудования для обслуживания банковских пластиковых карточек. В работе по оптимизации взаимодействия с корпоративными клиентами банком будет последовательно использоваться принцип их сегментации.

В обслуживании наиболее значимых клиентов все большая роль будет отводиться их персональным менеджерам. В этой связи особое внимание планируется уделить вопросам повышения уровня профессиональной подготовки специалистов, отвечающих за взаимодействие с крупными предприятиями и организациями, определения критериев результативности их работы и внедрения системы их мотивации.

Банк планирует активизировать усилия по финансовой поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства. Для данной категории клиентов в 2011 году будет разработана специальная линейка кредитных продуктов. Кроме того, банк намерен присоединиться к участию в проектах Европейского банка реконструкции и развития по оказанию содействия представителям малого бизнеса.

Основным вектором в развитии международного сотрудничества будет привлечение в экономику страны внешних заимствований. Банк намерен в полном объеме удовлетворить платежеспособный спрос обслуживаемых субъектов хозяйствования в финансировании внешнеторговых проектов за счет привлекаемых из-за рубежа ресурсов. При стабильной макроэкономической ситуации и благоприятной конъюнктуре на мировых финансовых рынках банком будет рассмотрена возможность по привлечению ресурсов на несвязанной основе [1].

Заключение

Выполнение работы позволяет сделать вывод, что коммерческие банки прошли длительную историю развития, изучение которой может быть полезно на современном этапе с целью предупреждения или разрешения различных банковских проблем.

Первые аналоги банковских операций имелись в период зарождения первых государств на Древнем Востоке, (третье тысячелетие до н.э.), для которых было характерно использование в качестве денег наиболее важных общественно значимых предметов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.). При этом, пестом сохранения товарных денег становились культовые сооружения, храмы.

Растущее общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей. При наличии коммерческих рисков и затруднений необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной при создании «торговых домов» на Древнем Востоке. Одновременно с появлением частных кредиторов в лице торговых домов и отдельных лиц, занимавшихся коммерческой деятельностью, действовали государственные торговые агенты - на Древнем Востоке их называли тамкарами.

Основу денежного предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии. В Древнем Риме действовали около 50 сравнительно крупных ассоциаций и около 800 ростовщических и меняльных контор, конкурировавших с ассоциациями за мелкого заемщика.

В дальнейшем сформировались объективные предпосылки изменения положения коммерческих банков и банковского дела в Европе. Банковское дело неизбежно соединилось с общим процессом глобализации мирохозяйственных отношений. Банки вышли на мировую экономическую арену при поддержке собственных национальных государств, а позднее - и без нее по мере концентрации и централизации денежного капитала.

Образование суверенной банковской системы Беларуси связано с распадом СССР.

В настоящее время в Беларуси функционирует 31 коммерческий банк. Их филиальная сеть насчитывает более 500 отделений. Суммарный собственный капитал банков составил -- 2,1 трлн. руб. Правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь определены Банковским кодексом Республики Беларусь, другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории Республики Беларусь.

В Беларуси сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк - коммерческие банки. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств.

Список использованных источников

1. Годовой отчет ОАО «Белагропромбанк» за 2010 год [Электрон. Ресурс] - Режим доступа: http://www.belapb.by/rus/about/annual_report/ report_2010. Дата доступа 05.08.2011.

2. Деньги, кредит, банки. Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - Москва: Проспект, 2003. - 624 с

3. Деньги, кредит, банки. Учебник / под общ. ред. Г.И. Кравцовой - Минск: Мисанта, 2006. - 527 с.

4. Деньги, кредит, банки. Учебник / под общ. ред. О.И. Лаврушина - Москва: Финансы и статистика, 2001. - 422 с.

5. Жарковская, Е.П. Банковское дело. - Москва: Омега-Л, 2006. - 452 с.

6. Карякина, О.А. Деньги, кредит, банки. - Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2002. - 272 с.

7. Колесников, В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - Москва: Финансы и статистика, 2008. - 646 с.

8. Лаврушин, О.И. Банковское дело. - Москва: Финансы и статистика, 2007. - 594 с.

9. Летопись ОАО «Белагропромбанк» [Электрон. Ресурс] - Режим доступа: http://www.belapb.by/rus/about/annual_report/ report_2010. Дата доступа 05.08.2011.

10. Сведения о банках, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах по состоянию на 05.08.2011 г. [Электрон. Ресурс] - Режим доступа: http://www.nbrb.by/system/banks.asp. Дата доступа 05.08.2011.

11. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций. - Минск: Мисанта, 2003. - 512 с.

Приложение А

Сведения о банках, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах по состоянию на 05.08.2011 г.

Размещено на Allbest.ru