Проблемы создания и развития коммерческих банков

38

Размещено на http://www.allbest.ru/

38

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Тема

Проблемы создания и развития коммерческих банков

содержание

коммерческий банк центральный российский

Введение

Глава I. Взаимоотношения коммерческих банков с Центральным банком страны

1.1 Понятие и роль коммерческих банков в банковской системе

1.2 Классификация, функции и операции коммерческих банков

1.3 Функции регулирования и методы управления банков

Глава II. Вопросы становления российской банковской системы

2.1 Проблемы банковского сектора

2.2 Проблемы деятельности иностранных банков на российской территории и российских банков за границей

2.3 Проблемы банковского инвестирования

2.4 Проблемы ресурсной базы региональных банков

Глава III. Концепции развития банковского сектора России

3.1 Безопасность банковской деятельности

3.2 Проблемы российской банковской системы и пути их решений

3.3 Цели и условия развития банковской системы

Заключение

Список литературы

Приложения

Введение

Современный период функционирования банковских учреждений в Российской Федерации это период изменения внешней среды хозяйствования, заключающийся в ужесточении конкурентной борьбы в секторе банковских услуг (прежде всего с привлечением иностранных инвестиций); увеличении давления со стороны крупных банковских институтов, бывших государственных учреждений-монополистов.

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны постоянно находиться в развитии и структурной перестройке. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношений центральных банков и финансово-кредитных институтов. Существенные изменения происходят и в функционировании банков: повышаются самостоятельность и роль банков в народном хозяйстве; расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических связей; идет поиск оптимального разграничения сфер деятельности и функций специализированных финансово-кредитных и банковских учреждений; разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития. Во всем этом немаловажную роль играют коммерческие банки.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Актуальность темы: В современной ситуации ключевым направлением экономической политики является восстановление работы банковского сектора на качественно новом уровне, отвечающем потребностям развития страны. Реализация поставленных задач в целях достижения экономического роста является главной проблемой реформирования российской экономики. В условиях нынешней экономики преодоление кризиса во многом зависит от решения проблем развития и повышения эффективности функционирования банковской системы.

В работе были использованы труды отечественных ученых и специалистов таких как: Дробозина Л.А., Колесников В.И., Кроливецкая Л.П., Белоглазова Г.Н., Костюк В.Н., Шатковская Т., Абалкин Л.И., Жуков Е.Ф., Усоскин В.М., а также зарубежных авторов: Делан Э. Дж. , Кэмпбелл К.Д. , Кэмпбелл Р. Дж., Макконнелл К. Р., Брю С. Л.

Данная работа представляет собой анализ проблем становления российской банковской системы.

Первая глава посвящена общим принципам организации и управления коммерческими банками.

Вторая глава содержит анализ проблем становления российской банковской системы.

Пути решения этих проблем рассматриваются в третьей главе, посвященной концепциям развития банковской системы России.

Цель курсовой работы ознакомиться с состоянием современного банковского сектора и показать какие проблемы возникают у коммерческих банков.

Чтобы выполнить поставленную цель нужно решить главные задачи:

- Определить роль коммерческих банков в банковской системе. - Определить проблемы коммерческих банков.

- Определить пути решения сложившихся проблем.

- Рассмотреть перспективы развития коммерческих банков.

I. Взаимоотношения коммерческих банков с Центральным банком страны

1.1 Понятие и роль коммерческих банков в банковской системе

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Коммерческим банком является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта кредиторов и заемщиков, возникающего из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т. д.

Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило поставщиком капитала для других секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межстранового движения капитала.

1.2 Классификация, функции и операции коммерческих банков

Коммерческие банки различаются:

· По принадлежности уставного капитала и способу его формирования и могут создаваться и существовать в форме:

- акционерных обществ;

- обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала иностранных банков.

Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.

· По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся:

- универсальные;

- региональные банки.

У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация.

· По форме собственности они подразделяются:

- частные акционерные

- кооперативные

- государственные

Для координации усилий и защиты интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банков, в том числе и путем совмещения должностей.

Функции коммерческих банков:

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Операции коммерческих банков:

Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно характер совершаемых коммерческими банками операций.

Основные из них следующие:

- ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

- выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

- покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

- выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

- приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);

- покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

- покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

- привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

- доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.

Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры.

1.3 Функции регулирования и методы управления

Функции общего регулирования каждого коммерческого банка в рамках единой денежно-кредитной системы возложены на Центральный банк РФ. Это регулирование призвано содействовать обеспечению:

- устойчивости работы и укреплению финансового положения коммерческого банка;

- ориентации и стимулированию деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач развития экономики и повышения благосостояния общества;

- научной организации денежного обращения в народном хозяйстве.

При этом со стороны Центрального банка РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании в отдельных случаях административные. Организация взаимоотношений Центрального банка РФ с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике Центральный банк РФ регулирует деятельность коммерческих банков посредством использования такого комплекта экономических методов, как:

- изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в Центральном банке РФ;

- изменение объема кредитов, предоставляемых Центральным банком РФ коммерческим банкам, а также процентных ставок по кредитам;

- проведение операций с ценными бумагами и с иностранной валютой.

- повышение доли государства в уставном капитале банков².

II. Вопросы становления российской банковской системы

2.1 Проблемы банковского сектора

Положение, в котором находится подавляющее большинство банков, работающих в реальной экономике, очень тяжелое. С каждым месяцем нарастает их убыточность, усиливаются проблемы их ликвидности. Каковы причины усиления проблемности банков? Отвечает ли сохранение тенденции усиления проблемности банков, работающих с промышленностью, интересам государства? И наконец, какие меры необходимо предпринять в целях стабилизации этого сектора банковской системы?

Чтобы ответить на первый вопрос, надо оценить состояние российской экономики и попытаться поставить объективный диагноз. Академик Л. И. Абалкин охарактеризовал тип экономики России как долговой, при которой практически все субъекты экономики должны друг другу. Государство - военно-промышленному комплексу, промышленности, социальной сфере, предприятия - бюджету и банкам, банки - предприятиям и бюджету. В стране повсеместный бартер, картотеки к расчетным счетам. Положение в экономике близкое к абсурду, в первую очередь, по причине отсутствия финансовых ресурсов у производителей. Суммарная кредиторская задолженность по кредитам банков и займам предприятий - 766,2 трлн. руб., из нее просроченная - 44 % от общей суммы.

По банкам картина следующая: общая сумма задержанных платежей в связи с отсутствием средств у коммерческих банков около 11,5 трлн.руб. Государственный бюджет все более превращается в орудие обслуживания долга, размывается его главное предназначение - проведение целенаправленной стратегии развития структурной экономики, реализации социальных и инвестиционных программ. Затыкание образовавшихся щелей дефицита бюджета происходит, в том числе за счет пирамиды бумаг ГКО - ОФЗ, тем самым увеличивая долг государства. И как одно из следствий - 76 регионов из 89 в настоящее время полностью зависят от Центра, находятся на дотационном финансировании, 70 - 80 % денежных ресурсов сосредоточено в Москве. В центре сосредоточения экономических проблем находятся региональные банки. Банки - атрибут материального производства. Нет производства - нет банков.

И вполне логично на этом фоне выглядят более респектабельно банки, не работающие с производством, а выполняющие функции финансовых компаний, работающих с государственными ценными бумагами. Однако это результат отсутствия концепции, парадигмы строительства государственного механизма развития рыночного хозяйства: 1 - 2 % инфляции в месяц обеспечиваются за счет деградации отечественных стратегически важных производств.

Отвечает ли тенденция ухудшения финансового положения банков, обслуживающих реальную экономику, интересам государства? Однозначно - нет. Государство от этого проиграет. Региональные банки - это системообразующие банки, обслуживающие тысячи предприятий промышленности, военно-промышленного комплекса, строительства, транспорта и связи. Надвигающийся коллапс функционирования региональной промышленности потянет за собой региональные банки. При этом образовавшуюся черную дыру не заполнит ни один филиал даже самого крупного московского банка - нет экономической выгоды, поэтому необходимо разработать государственную стратегию оживления производства и инвестиций, определить национальные приоритеты, отвечающие экономической безопасности страны.

В части банковской политики настало время определиться, какая банковская система отвечала бы и способствовала этой главной задаче - обеспечивать выживаемость отечественных стратегически важных производств. Необходимо в ближайшее время осуществить дифференциацию банков, трансформацию совокупности универсальных банков в систему разных типов банков, в том числе инвестиционно-коммерческих.

В качестве критериев включения того или иного коммерческого банка в группу инвестиционно-коммерческих могли бы стать, во-первых, высокая доля (не менее 50 %) кредитования реального сектора в структуре активов, во-вторых, систематизирующий характер деятельности (многоотраслевая клиентская база, развитая филиальная сеть, охватывающая хозяйство большого региона), в-третьих, наличие квалифицированной службы проектно-технической экспертизы и аттестованных специалистов.

Конечно, подобное дифференцирование потребует изменений действующего законодательства, но, на мой взгляд, образование группы инвестиционно-коммерческих банков с приданием им статуса, способствующего оживлению их инвестиционной активности, может стать одним из важнейших факторов преодоления экономического кризиса в стране.

2.2 Проблемы деятельности иностранных банков на российской территории и российских банков за границей

На территории России иностранные банки имеют право открывать представительства, филиалы или дочерние банки (спектр операций представительств самый узкий, дочерних банков - самый широкий), а также создавать совместные с российскими банки и участвовать в капитале российских банков. Банки, которые подали заявления на открытие в России своих подразделений, но еще не получили от ЦБ соответствующего разрешения, сейчас не очень настаивают на своей просьбе. Это происходит по многим причинам:

Во-первых, активность крупных западных компаний в России не только не повышается, но даже снижается.

Во-вторых, крупные российские компании (прежде всего экспортеры и импортеры), на обслуживание внешнеэкономических операций на которые также делали ставку иностранные банки.

В-третьих, в России кредитные риски высоки, как нигде, а потому такая важная сфера деятельности, как кредитование и инвестиции, не может быть здесь приоритетной для иностранного банка.

В-четвертых, на рынке частных вкладов иностранные банки оказываются неконкурентоспособными. Дочерние структуры иностранных банков - российские юридические лица, то есть самостоятельные подразделения, подчиняющиеся российским законам и инструкциям российского ЦБ. Таким образом, они подвержены точно таким же рискам, что и российские банки, а платят по депозитам традиционно меньше.

В свою очередь, за границей и российским банкам приходится сталкиваться с множеством трудностей.

Первый серьезный барьер, который им приходится преодолевать на пути за границу - это необходимость доказать свою благонамеренность. Ни одна из западных стран не стремится иметь у себя российские банки. Причем доказать свою благонамеренность требуется и российскому ЦБ, выдающему банкам разрешения на вывоз капитала из страны. Однако и тем немногочисленным российским коммерческим банкам, которые преодолели этот барьер, не приходится легко. Прежде всего, потому, что их клиентам приходится преодолевать такой же барьер при выходе на мировой рынок, а значит, о сопровождении бизнеса российских клиентов всерьез пока не может быть и речи.

Не приходится говорить о том, насколько трудно привлечь на обслуживание иностранных резидентов. Идея привлечения западных инвестиций в экономику России далека, так как западному капиталу, который изъявляет желание попробовать свои силы в России, для этого российские банки просто не нужны.

Другая проблема, с которой сталкиваются российские банки за границей, заключается в том, что западные страны предъявляют очень высокие требования к полноценным подразделениям чужих банков.

2.3 Проблемы банковского инвестирования

Притоку в инвестиционную сферу частного национального и иностранного капитала препятствуют политическая нестабильность, инфляция, несовершенство законодательства, неразвитость производственной и социальной инфраструктуры, недостаточное информационное обеспечение. Взаимосвязь этих проблем усиливает их негативное влияние на инвестиционную ситуацию.

Все эти факторы перевешивают такие привлекательные черты России, как ее природные ресурсы, мощный, хотя технически устаревший производственный аппарат, наличие дешевой и достаточно квалифицированной рабочей силы, высокий научно-технический потенциал.

В рыночной экономике совокупность политических, социально-экономических, финансовых, социокультурных, организационно правовых и географических факторов, присущих той или иной стране, привлекающих или отталкивающих инвесторов, принято называть ее инвестиционным климатом. Ранжирование стран мирового сообщества по индексу инвестиционного климата или обратному ему показателю индекса риска служит обобщающим показателем инвестиционной привлекательности страны для иностранных инвесторов.

В России до сих пор отсутствует своя система оценки инвестиционного климата и ее отдельных регионов. Инвесторы ориентируются на оценки многочисленных фирм, регулярно отслеживающих инвестиционный климат во многих странах мира, в том числе и в России. Однако оценки инвестиционного климата в России, даваемые зарубежными экспертами на их регулярных заседаниях, проводимые вне Российской Федерации и без участия российских экспертов, представляются мало достоверными. В связи с этим встает задача формирования на основе ведущихся в Институте экономики РАН исследований Национальной системы мониторинга инвестиционного климата в России, крупных экономических районов и субъектов Федерации. Это обеспечит приток и оптимальное использование инвестиций, послужит ориентиром российским банкам в собственной кредитной политике.

Несмотря на то, что отечественный рынок акций в течение последних нескольких лет демонстрирует устойчивый рост, его «узость» из-за нежелания большинства компаний становиться публичными и проблемы инфраструктурного характера выступают факторами, сдерживающими инвестиции. Более того, в последнее время наметилась тенденция перемещения торговли ценными бумагами отечественных компаний на западные биржи.

Серьезные нарекания у специалистов вызывает ценообразование на российском фондовом рынке. Так, на развитых рынках формирование рыночной цены акции происходит, как правило, на основе фундаментальных факторов, в первую очередь оценки финансового состояния компании (ее чистой прибыли, выручки и других показателей). В России же текущая цена акции во многом зависит от спекулятивных тенденций, что несет с собой высокий инвестиционный риск.

К негативным факторам текущего состояния российского фондового рынка эксперты относят неготовность даже самых крупных отечественных компаний осуществлять первичные публичные размещения акций. С 1999 года на российском фондовом рынке было осуществлено всего несколько первичных публичных размещений. Практика показывает, что если компания заинтересована в реальном привлечении капитала, то она обращается за этим в Лондон или Нью-Йорк, поскольку иностранные инвесторы обладают большими финансовыми возможностями по сравнению с отечественными инвесторами. Отчасти эта же причина приводит к росту доли западных торговых площадок в общем объеме торгов отечественными акциями. А, как известно, где активность торгов выше, там и происходит основное формирование цены акции.

Таким образом, российский фондовый рынок в нынешнем его состоянии вряд ли может считаться надежным механизмом, способным обеспечить уверенный рост экономики и благосостояния граждан. Если же Россия сможет создать сильный фондовый рынок, то не только компании смогут привлекать относительно «дешевые» деньги в достаточном количестве, но и рядовые вкладчики выиграют от более широкого набора инвестиционных инструментов. То есть обычные граждане смогут получать больший доход по своим сбережениям и делать это с меньшим риском.

За последние годы в России сложился слой предприятий и предпринимателей, накопивших крупные капиталы. Из-за неустойчивости экономического положения в стране большие средства переводятся в конвертируемую валюту и оседают в западных банках. Отток денежных ресурсов из России в несколько раз превышает их приток.

2.4 Проблемы ресурсной базы региональных банков

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос о передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность маневра денежными ресурсами. При привлечении денежных средств, право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно, хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга - одна из важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому банкам нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Не секрет, что кредитование, как одно из основных направлений использования кредитных ресурсов - самое рисковое в России направление деятельности банков. Основные причины этого следующие:

Это тяжелая ситуация в промышленности, когда глубокий спад сменяется депрессией и новым спадом; и финансовый голод предприятий, проявляющийся в кризисе неплатежей; объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство, особенно на фоне беспроигрышных вложений в государственные ценные бумаги; и общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента; и, наконец, отсутствие заверенной и обоснованной политики в отношении реального сектора.

Специфика ситуации состоит в том, что кредитованием реального сектора занимаются в основном региональные банки, а они в условиях концентрации и централизации капиталов, жесточайшей политики ЦБ в области банковского регулирования - первые кандидаты на ликвидацию, слияние и поглощение. А крупные банки, имеющие, как правило, свои головные офисы в Москве, размещают свои ресурсы чаще всего в крупные экспортоориентированные предприятия, кредитование которых осуществляется в условиях владения банками значительной частью их акций с наименьшим риском.

Типичным для банков стало проведение хотя бы первичного анализа кредитоспособности: изучение кредитной истории, коэффициентов финансового состояния, денежных потоков, структуры дебиторской и кредиторской задолженности, задолженности по кредитам, анализ залога у предприятия-заемщика.

Размеры кредитования все еще существенно ниже необходимого уровня. Предоставление крупных кредитов по-прежнему является проблемой для российских банков, и объяснением тому послужит несколько причин:

- региональные банки не велики по размеру активов.

- банковские активы распределены неравномерно. С учетом распыленности средств в отделениях Сбербанка эти факты вполне объясняют нехватку кредитных ресурсов в регионах.

Региональные банки могут и должны увеличивать как размер своих кредитных ресурсов, так и долю вложенных кредитных ресурсов. Ситуация в которой некого кредитовать вызвана именно низкой активностью в производственном секторе, а она, в свою очередь, вызвана дефицитом денег у производителей.

Меры, которые необходимо принимать являются следствием проблем описанных выше:

1. Меры макроэкономического характера:

- небольшое снижение ставки рефинансирования и доходности государственных ценных бумаг, с принятием правила изменения ставки не чаще чем один раз в определенный период (например - квартал) на законодательном уровне;

- более мягкая денежно-кредитная политика (осторожное увеличение денежной массы при подконтрольной инфляции);

- снижение налога на прибыль банков до общего уровня обложения прибыли юридических лиц;

- снижение количества обязательных экономических нормативов до уровня, при котором банки смогли бы эффективно оперировать ими.

- минимизировать налогообложение сумм резервов, формируемых под невозврат ссуд.

2. Меры микроэкономического характера:

- региональные банки, имея небольшой ресурсный потенциал, должны проводить политику увеличения своей ресурсной базы;

- банкам необходимо усилить работу по привлечению мелких вкладчиков;

- особое внимание стоит обратить на лизинг. Сегодня многие предприятия не имеют средств для закупки оборудования по полной стоимости, особенно импортного, но у них вполне хватит средств для выплаты лизинговых платежей.

- банкам, для эффективного использования кредитных ресурсов, нужно продолжать вводить в использование новые технологии, в частности пластиковые карточки и торговлю через диллинговые системы (проведение торгов в сети Интернет).

III. Концепции развития банковского сектора России

3.1 Безопасность банковской деятельности

Безопасность - комплекс мер и правил поведения, направленных на предотвращение и минимизацию возможных негативных последствий деятельности и рисков. Решение проблем чаще всего состоит в следующем:

1. Изучение рынка, сбор информации, выявление ненадежных деловых партнеров;

2. Создание стандартов экономической безопасности бизнеса. Их отсутствие может подвергнуть деятельность существенным рискам, связанными с клиентами или партнёрами;

3. Эффективность управлением рисками.

4. Установление обстоятельств неправомерного использования фирменных знаков и наименований, недобросовестной конкуренции, а также разглашения сведений, составляющих коммерческую тайну.

5. Участие в предоставлении кредитов, обеспечение безопасности при подготовке крупных сделок с недвижимостью и инвестиционных проектов, финансовых операций их оперативно-информационное и юридическое сопровождение.

6. Организация мероприятий по возврату задолженности по предоставленным кредитам и процентов, начисленных по ним. Взыскание крупных долгов, включая арбитраж и ведение сложного гражданского дела в суде.

7. Сбор сведений по гражданским и уголовным делам на договорной основе с участниками процесса.

8. Юридическое сопровождение и комплексное обеспечение безопасности при попытках враждебно-криминального захвата.

9. План юридического сопровождения, защита и обеспечения безопасности в сложных и неоднозначных ситуациях "споров хозяйствующих субъектов";

10. Защита по уголовным делам и экономическим преступлениям.

11. Проведение служебных расследований по фактам хищений, неправомерного использования материальных средств, имущества, ценностей, информационных ресурсов, наносящие экономический ущерб.

12. Взаимодействие с правоохранительными органами, ФСБ, налоговыми органами, службами безопасности других коммерческих структур с целью пресечения действий, направленных на подрыв экономических интересов.

13. Тактический план действий, юридическое сопровождение, правовое обеспечение и экономическая безопасность.

3.2 Проблемы российской банковской системы и пути их решений

1. Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая сфера экономики

Решения

· Национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики, центральным элементом всей национальной финансовой системы. Здесь должны циркулировать все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности.

· Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере.

· Чтобы преобразовать банковский сектор в ведущую отрасль экономики и конкурентную составляющую мировой финансовой системы, нужны серьёзные целевые инвестиции государства. Денежным властям пора понять простую истину: без государственной программы капитализации и рефинансирования коммерческих банков сам по себе эффективный банковский сектор не возникнет -- это давно доказано мировым опытом.

· Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики экономического роста, а не сводить всю денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции (её искусственное подавление тормозит экономический рост).

· Эффективность деятельности регулятора необходимо оценивать на основе данных о развитии банковской системы и её влиянии на экономический рост. Лишь так можно побудить Банк России не только писать инструкции, придумывать многочисленные отчётности и контролировать их формальное исполнение, но заняться содержательным анализом проблем банковской деятельности.

· Правительство, Банк России, иные государственные органы власти и управления должны обеспечить полное восстановление доверия к российскому банковскому сектору. Лучшей демонстрацией такого доверия к национальной банковской системе стало бы размещение денежными властями их огромных накопленных ресурсов в коммерческих банках -- на системной прозрачной основе.

2. Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.

Решения

· Денежные власти должны чётко определить, какая банковская система в России будет построена, в какие сроки и путём каких преобразований.

· Перед банковской системой, включая Банк России, нужно поставить ясные и конкретные задачи обеспечения экономического развития, решению которых государство должно целенаправленно и реально способствовать.

· Кредитные организации должны точно знать пятилетний план деятельности законодательной и исполнительной власти по реорганизации банковской сферы.

· Необходимо разработать и ввести в действие жёсткие правила антимонопольной политики в банковской деятельности.

· Государство должно отказаться от собственных универсальных коммерческих банков. Все без исключения госбанки следует либо преобразовать в специализированные кредитные агентства, либо приватизировать.

· Следует ликвидировать государственные ограничения для отдельных банков, в том числе институт «уполномоченных» банков, когда критерии уполномоченности становятся откровенным средством ограничения конкуренции.

· Разработать концепцию российского банковского права и планово реализовать её в виде системы нормативных актов, обеспечивающих эффективное развитие банковской деятельности при неукоснительном соблюдении прав и интересов вкладчиков и корпоративных клиентов.

3. Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой и её капитализация находится на недопустимо низком уровне

Решения

· Накладные расходы необходимо значительно снизить, устранив излишнее административное давление на банки, а частично компенсировать низким уровнем налогов.

· Все банки необходимо преобразовать в открытые акционерные общества и отменить ограничительный контроль за приобретением одним лицом пакета акций объёмом до 5% уставного капитала.

· Ввести систему страхования вложений физических лиц в капитал кредитных организаций и отменить налогообложение дивидендов по акциям на определённую сумму в одном банке.

· Снизить до минимальных мировых стандартов систему обязательного резервирования, но ввести для банков обязательность размещения их капитала в государственные и муниципальные ценные бумаги и обязательства Банка России всех видов.

· Амнистию вывезенных из России капиталов целесообразно провести через вложение этих средств в акции подлинно российских банков.

4. Недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста

Решения

· Необходимо разработать и реализовать комплекс мер, поощряющих безналичные расчёты, усложняющих и делающих невыгодными расчёты наличными деньгами и жёстко пресекающих их теневой оборот.

· Банк России должен ввести систему рефинансирования и долгосрочного кредитования коммерческих банков, позволяющую им отказываться от привлечения дорогих и краткосрочных пассивов.

· Банковское сообщество совместно с регулятором должно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования.

· Необходимо отменить надуманные ограничения работы банков на фондовом рынке, с институциональными инвесторами, средствами бюджета и внебюджетных фондов.

· Нужна государственная программа обеспечения перерабатывающей промышленности лизингом современных технологий и оборудования за счёт использования избыточных валютных резервов страны.

· Следует провести широкую налоговую амнистию и ужесточить ответственность за незаконную финансовую деятельность и уклонение от уплаты налогов.

5. Остаётся недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг

Решения

· Необходима государственная программа обеспечения регионов цивилизованным минимумом качественных банковских услуг.

· Предоставить банкам право самим решать вопрос о формировании необходимой им инфраструктуры, в том числе с точки зрения обеспечения безопасности, сделав упор не на установлении обязательных стандартов, а на страховании ответственности банков.

· Принять меры экономического стимулирования развития региональных кредитных организаций.

· Целесообразно привести структуру главных управлений Банка России в соответствие со структурой федеральных округов, что позволит избежать давления местных администраций на банки.

6. Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства

Решения

· Необходима система правовых норм, обеспечивающих безусловную защиту законных интересов и эффективную реализацию прав кредиторов.

· Нужна комплексная система мер совместной деятельности правоохранительных органов, частных охранно-детективных предприятий и банковских служб безопасности кредитных организаций по обеспечению безопасности.

· Целесообразно создать специальную государственную правоохранительную службу по борьбе с преступлениями в финансово-банковской сфере.

· Банку России необходимо принять жёсткие меры по недопущению проникновения в банковскую систему лиц с криминальными устремлениями.

7. Банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора

Решения

· Необходима единая национальная саморегулируемая банковская организация - полномочный представитель всего банковского сообщества.

· Должна быть введена обязательность предварительной экспертизы банковским сообществом проектов законодательных актов и решений денежных властей относительно деятельности и реформирования кредитных организаций.

· Нужна постоянно действующая рабочая группа из профессиональных представителей Федерального Собрания, правительства, Банка России и банковского сообщества по подготовке предложений о развитии банковской системы.

· Целесообразно проводить ежегодную общую научно-практическую конференцию полномочных представителей денежных властей и всех кредитных организаций по широкому спектру проблем банковской деятельности, обеспечив свободный обмен мнениями.

· В целях обеспечения качественной подготовки и эффективной реализации единой государственной денежно-кредитной политики, обеспечивающей стабильно высокий и качественный экономический рост, необходимо при Президенте России создать Совет по денежно - кредитной политике.

3.3 Цели и условия развития банковского сектора

1. Приоритетом государственной социально-экономической политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста. Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.

2. Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу является повышение устойчивости банковской системы, эффективности функционирования банковского сектора и преодолению сырьевой направленности российской экономики.

3. Основными задачами развития банковского сектора являются:

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

- предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

- развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

4. Основными направлениями деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России являются:

- совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;

- формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;

- повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;

- развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

- укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

- повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях;

- развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

5. В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимо в первую очередь создать правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору "Основополагающие принципы эффективного банковского надзора", в том числе:

- укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом;

- обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;

- укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;

- упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций;

- создать условия для формирования эффективной системы хранения и использования кредитных историй;

- создать правовые условия для более широкого применения в банковском деле современных электронных технологий;

- создать правовые механизмы противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями;

- продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности.

6. В сфере укрепления роли банков в системе финансового

посредничества необходимо обеспечить:

- открытость деятельности хозяйствующих субъектов на основе раскрытия информации о финансовом состоянии и показателях хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности;

- совершенствование механизмов рефинансирования и управления ликвидностью банков;

- равные возможности для кредитных организаций при совершении операций и сделок, проводимых на финансовых рынках, на базе современных информационных и банковских технологий.

7. В сфере банковского регулирования и надзора важнейшими направлениями являются:

- определение режима банковского надзора и применение при необходимости мер надзорного реагирования исходя прежде всего из характера рисков, принятых кредитной организацией, и качества управления рисками;

- обеспечение функционирования системы раннего реагирования и применения комплексной оценки деятельности кредитных организаций, включающей оценку качества управления и внутреннего контроля;

- повышение оперативности и эффективности решений, принимаемых в рамках банковского надзора.

8. В области участия в развитии инфраструктуры банковского бизнеса Правительство Российской Федерации и Банк России будут уделять особое внимание вопросам функционирования системы страхования вкладов, создания бюро кредитных историй и системы межбанковских расчетов в режиме реального времени.

9. Развитие банковского сектора и динамика количественных параметров зависят во многом от темпов развития российской экономики, включая такие ключевые показатели, как объем валового внутреннего продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции, валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных форм расчетов.

10. Основными результатами развития банковского сектора будут существенное повышение его роли в экономике Российской Федерации, рост финансовой устойчивости и обеспечение транспарентности.

12. Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора состоит в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных и депозитно-кредитных небанковских кредитных организаций. Целью Правительства Российской Федерации и Банка России является формирование в среднесрочной перспективе банковского сектора, способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов, как на территории субъектов Российской Федерации, так и на рынках стран "ближнего зарубежья" универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике. Оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан.

Заключение

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Коммерческие банки стали неизменной принадлежностью рыночной структуры. Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов.

Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Таким образом, банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и их стремлению быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты даже не удостоверившись в их состоятельности и платежеспособности. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и только после этого, можно переходить к оздоровлению экономики в целом.