Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Льготный автокредит - Автокредит Сбербанка с государственным субсидированием. Под льготный кредит попадают автомобили стоимостью до 350000 рублей, произведенные в России и входящие в государственный перечень автомобилей. Процентная ставка по Льготному автокредиту рассчитывается как ставка по Автокредиту Сбербанка (15-17%) минус 2/3 ставки рефинансирования Банка России. Льготные кредиты выдаются в 2009 года, срок возврата - декабрь 2011 года, то есть 2-2,5 года.

Потребительский кредит Сбербанка

Доверительный кредит Сбербанка. Выдается в рублях без обеспечения залогом. Чтобы получить кредит нужно иметь хорошую кредитной историей или получать зарплату на счет Сбербанка или «зарплатную» карту, при этом на последнем месте работы кредитуемое лицо должно работать не менее 6 месяцев. Ставка по кредиту составляет 20% годовых, на срок до 3 лет. Минимальный сумма для Москвы не установлена, для других регионов от 15000 до 45000 рублей. Максимальная сумма кредита до 500 000 в зависимости от срока кредита и кредитной истории заемщика. При сумме кредита более 100 000 рублей можно получить кредитную карту с лимитом в 20000 рублей. Кредит выдается, начиная с 21 года, и ограничен 55/60 годами по окончании кредита. Плата за оформление кредита - 2 процента от суммы. Срок оформления кредита 2 рабочих дня.

Кредит на неотложные нужды. Кредит выдается платежеспособным гражданам, доход которых подтвержден справкой НДФЛ-2. Выдается в рублях под 19% годовых на 5 лет. Обеспечивается поручительством. Минимальная сумма кредит 15 000-45 000 рублей в зависимости от региона. Максимальная сумма до 750 000 рублей. Кредит выдается, начиная с 21 года, и ограничен 75 годами по завершению выплаты кредита при дифференцированных платежах и трудоспособным возрастом при аннуитетных платежах. Срок оформления кредита 7 рабочих дней. Кредит на неотложные нужны без обеспечения залогом выдается по 24,5% на срок до 3 лет, максимум 500 000 рублей. Срок рассмотрения 2 дня, плата за оформление кредита 2% от суммы кредита.

Пенсионный кредит Сбербанка. Выдается под пенсию или зарплату на срок до 5 лет под 19 процентов годовых. Возраст заемщика - начиная с пенсионного 55/60 до 75 лет по окончании срока кредита. Сумма кредита рассчитывается на основании пенсии и/или на основе зарплаты работающего пенсионера. Сумма кредита от 15 000-45 000 до 500 000-750 000 в зависимости от региона. Кредит выдается под поручительство физлиц. Рассматривается в течение 7 рабочих дней.

Корпоративный кредит Сбербанка. Выдается работнику предприятия, с которым Сбербанк имеет договор. Процентная ставка по кредиту от 14% годовых в зависимости от предприятия и срока кредита. Выдается под поручительство предприятия и супруга заемщика. Кредит выдается, начиная с 21 года, и ограничен 75 годами по завершению выплаты кредита при дифференцированных платежах и трудоспособным возрастом при аннуитетных платежах. Срок оформления кредита 3 рабочих дня.

Кредит на образование Сбербанка выдается под 12% годовых, на срок до 11 лет с отсрочкой основного платежа на период обучения. Обеспечением кредита может быть поручительство или залог имущества. Образовательный кредит предназначен для оплаты обучения в техникуме, училище, институте, академии, университете на территории России. На весь период обучения заемщик обязан предоставлять справки с места учебы. Заемщиком может быть учащийся/студент платной формы обучения от 18 лет. Получателем кредита учащийся/студент от 14 лет. Минимальная сумма от 45 000 в Москве и от 15 000 в других регионах, максимальная до 90% от стоимости обучения в ВУЗе или до 100% в среднем уч. заведении. Обязательно страхования залогового имущества.

Кроме этого, физические лица могут воспользоваться такими видами кредитования, как товарный, жилищный, возобновляемый, кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов, кредит Сбербанка под залог ценных бумаг.

3.3 Анализ объема кредитов, выданных Сбербанком физическим и юридическим лицам за 2008-2010 гг.

На данный момент Сбербанк занимает одно из лидирующий мест по объемам выдаваемых кредитов юридическим и физическим лицам. Используя годовые отчеты банка и данные рейтинговой службы, проанализируем кредитование юридических и физических лиц за период 2008-2010 гг..

Важнейшей функцией коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.

Кредитование физических лиц является неотъемлемым элементом системы финансирования частного потребления в условиях рыночной экономики.

Данные годовых отчетностей 2008-2010 гг. банка представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Объем выданных кредитов Сбербанком физическим лицам за 2008-2010 гг.

Кредитование физических лиц включает в себя множество видов кредитов, в том числе ипотечное и авто-кредитование, которые за последние годы являются самыми популярными среди населения. Рассмотрим подробнее эти виды кредитования и проанализируем их показатели на основе данных за 2008-2010.. представленные в таблице 2.

Таблица 2 - Объемы авто-кредитования и ипотечного кредитования за 2008-2010 гг.

Для более точного анализа и формулирования вывода, используя предыдущие данные, построим диаграмму, с помощью которой рассмотрим изменения во времени и соотношения между видами кредитования. [21]

Диаграмма 1

Прежде всего, необходимо отметить резкое изменение ипотечного кредитования за 3 года. В 2008 году, который во всем мире признан кризисным временем, было выдано кредитов на ипотеку на 63,1% больше чем за 2009 год.

Прежде всего на эти показатели повлиял высокий спрос на жилищные кредиты, в том числе и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. Однако при сравнении показателей 2009 и 2010 гг. нужно отметить рост объемов выданных кредитов за эти годы. Так в 2010 году банк выдал кредитов на сумму, которая почти в два раза ( 105,5% ) превышает показатель 2009 года.

Главным выводом при анализе авто-кредитования является стремительное сокращение объемов выданных кредитов за последние 3 года. Только в 2009 году сумма кредитов на 44,7% ниже чем в 2008 году, и на 15,9% выше по отношению к показателям 2010 года. [22]

Кредитование юридических лиц относится к категории особенно востребованных банковских услуг - как правило, банковские займы используются предприятиями для собственного развития, причем именно этот способ привлечения дополнительного финансирования является одним из самых распространенных. Данные по объемам выданных кредитов юридическим лицам за 2008-2010 гг. указаны в таблице 3.

Таблица 3 - Объем выданных кредитов Сбербанком юридическим лицам за 2008-2010 гг.

По полученным данным нужно отметить рост показателей за 3 года, это явление обуславливает стремительно развивающийся сектор малого и крупного бизнеса, а также индивидуального предпринимательства. Все это благодаря выгодным условиям и процентной ставки, которая на 2010 год составила от 13% годовых.

Основные итоги деятельности банка представленные в годовых отчетах складываются из учета многих параметров, одним из них считается показатель кредитного портфеля.

Кредитный портфель коммерческого банка - это совокупность требований банка к предоставленным займам. Очень важным с точки зрения управления является разделение кредитного портфеля банка по виду заемщиков: межбанковские кредиты, кредиты организациям и предприятиям, кредиты частным лицам. [21]

Годовые показатели объема кредитного портфеля за период 2008-2010гг. представлены в таблице 4.

Таблица 4 - Годовой объем кредитного портфеля за 2008-2010 гг.

По данным результатов 2008-2010 гг. представленных в таблицах 1, 3, 4 проанализируем доли кредитования физических и юридических лиц в общем кредитном портфеле Сбербанка, так же на основе средних показателей построим диаграмму для формулирования более точного вывода. Соотношение долей представлено в таблице 5.

Таблица 5 - Доли кредитов в общем кредитном портфеле

Диаграмма 2

По итогам анализа можно сформулировать следующий вывод: что за период 2008-2010 гг. Сбербанк России значительно увеличил объем кредитования юридических лиц. При этом на первом-втором местах по значимости источников привлечения средств находятся деньги населения и остатки средств на счетах юридических лиц, а далее - средства, привлекаемые с помощью ценных бумаг банков, межбанковские кредиты и депозиты юридических лиц. Если не учитывать колебания в экономике, то у Сбербанка кредитный портфель постоянно возрастает. Конечно, были замедления, в 2009 году, после кризисного периода банк имел результаты намного ниже, чем в 2008 году, особенно это проявилось на авто-кредитовании. Сейчас по многим видам кредитования Сбербанк возвращает себе докризисные показатели, но объемы авто-кредитов не растут а наоборот понижаются, несмотря на то что банк предлагает одни из самых выгодных условий на кредитном рынке.

Приведенные данные свидетельствуют, что коммерческий банк «Сбербанк» обладает устойчивым финансовым положением, результатами своей работы подтверждая репутацию стабильного и надежного банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы.

Кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств. К функциям кредита как экономической категории относятся: перераспределительная функция, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение научно - технического процесса. Классификация кредитов довольно обширна, как и все их многообразие на рынке банковских услуг.

В процессе кредитной политики коммерческий банк выступает как кредитор. К элементам кредитной политики банка относятся цель, технология совершенствования кредитных операций, контроль, - которые тесно связаны друг с другом.

Кредитная политика банка определяется факторами внешними (политические и экономические условия; уровень развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная база банка и её структура; ликвидность кредитного учреждения, специализация банка; наличие специально обученного персонала).

В практике кредитования применяют следующие методы кредитования: метод кредитования по остатку, по обороту и оборотно-сальдовый метод.

Под условиями кредитования понимаются определённые требования, которые предъявляются к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита. К условиям кредитования относятся также соблюдение его принципов.

К основным принципам кредитования относят: возвратность, срочность, платность, обеспечённость, целевой и дифференцированный характер кредита.

Важнейшими видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительство, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счётов заёмщика третьему лицу.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Известно, к примеру, что прежняя система, основанная на принципах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией бан­ковской ссуды. Такой объект всегда находился: предприятия, не заин­тересованные в экономии собственных и заемных ресурсов, накапливали сверхнормативные запасы товарно-материальных ценностей, осуществляли излишние производственные затраты, в целом нуждались в привлечении дополнительных средств.

Чаще всего это были качественные товарно-материальные ценности, объективные потребности хозяйственных организаций в дополнительных ассигнованиях; для банка, делающего акценты на наличие объекта кредитования, всего этого было достаточно, но явно не хватало для подкрепления подлинной надежности кредитной операции.

Цели и задачи кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риск, который банк готов взять на себя, размера кредита, который может быть представлен в данных обстоятельствах и на конец условий его предоставления. Все это обусловливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его

финансовой устойчивости на перспективу.

Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяет банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. №54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)//"Вестник Банка России", N 73, 29.11.2001.

2. Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования / О.Н. Афанасьева, О.И. Лаврушин.- М.: КноРус, 2007. - 264 с.

3. Бычков В.П. Банковское дело: управление кредитной организацией /В.П. Бычков, С.Е. Демент, А.Н. Жилкина.- М.: Дашков и К,2008. - 261 с.

4. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки / М.П. Владимирова, А.И. Козлов.- М.: КноРус, 2006. - 288 с.

5. Глушкова Н.Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова.- М.: Академический Проект, 2005. - 432 с.

6. Жарковская Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская.- М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.

7. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 783 с.

8. Коробова Г.Г. Банковское дело / Г.Г. Коробова.- М.: Экономистъ, 2006. - 766 с.

9. Корчагин Ю.А. Деньги. Кредит. Банки / Ю.А. Корчагин.- РнД.: Феникс, 2006.- 348 с.

10. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки / Е.И. Кузнецова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 568 с.

11. Лаврушин О.И. Банковские риски / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева.- М.: КНОРУС, 2007. - 232 с.

12. Парыгина В.А. Деньги, кредит, банки / В.А. Парыгина, А.А. Тедеев.- М.: ЭКСМО, 2005. - 272 с.

13. Семенов С.К. Деньги, кредит, банки / С.К. Семенов.- М.: Экзамен, 2005. - 448 с.

14. Селищев А.С. Деньги, кредит, банки / А.С. Селищев.- СПб.: Питер,

2007. - 432 с.

15. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов.- М.: МарТ, 2004. - 480 с.

16. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии / А.М. Тавасиев.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 671 с.

17. Тарасиев А.М. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов / А.М. Тарасиев. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 416 с.

18. Таран В.А. Деньги, кредит, банки / В.А. Таран, В.А. Щегорцов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 383 с.

19. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки / В.А. Челноков.- М.: ЮНИТИ-ДАНА,2005. - 366 с.

20. Костицын Н. Прибыль Сбербанка сравнялась с годовым прогнозом / Николай Костицын //Комерсант. - 2011. - № 5. - С. 13-19.

21. Официальный сайт банка «Сбербанк» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru свободный. - Загл. с экрана.

22. РБК. Рейтинг: http://rating.rbc.ru. - Загл. с экрана.

Размещено на Allbest.ru