Следовательно, основные проблемы, которые касаются Ленинского отделения №6672 Сбербанка РФ следующие:

- снижение спроса на банковские услуги,

- кредитный риск (включая риск ликвидности),

- понижение выдачи кредитов малому и среднему бизнесу.

Повышение доверия между банками и заемщиками - есть выход из ситуации. Банк и клиент должны выступать деловыми партнерами. Заемщики обязаны понимать, что банку выгодно, чтобы бизнес заемщика работал прибыльно. Более того, банк может выступать в качестве финансового консультанта для клиентов. Нужно стараться консультировать своих клиентов по всем возникающим финансовым вопросам, что помогает клиенту лучше оценивать и развивать свой бизнес.

3.2 Перспективы совершенствования кредитования юридических и физических лиц в Ленинском Отделении №6672 Сбербанка России

При установлении перспектив развития филиала Сбербанку России прежде всего, необходимо анализировать текущую макроэкономическую ситуацию, исследовать внутренние и внешние возможности по развитию финансовых операций. Банк должен стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Формирующиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики ? формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

Сбербанк России видит при этом в качестве своей главной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.

Второй важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является оставление и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях Ленинское ОСБ №6672 необходимо выстроить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Банк должен разрабатывать новые сегменты финансового рынка для предоставления клиентам полного спектра финансового обслуживания, создавать новые банковские продукты.

В целях увеличения качества обслуживания Ленинское ОСБ №6672 должно активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Успешная работа отделения Сбербанка России по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями банка.

Проведение исследования показало, что практика кредитования индивидуальных клиентов в отделении №6672 Сбербанка России на потребительские цели требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Много коммерческих банков в нашей стране ныне сводят "обслуживание частных лиц" лишь к привлечению средств во вклады.

Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволяет населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем.

Все это ориентирует на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей Ленинского ОСБ №6672 с населением.

Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует от Ленинского ОСБ №6672 решения ряда проблем.

Потребительские кредиты на сегодняшний день выдаются и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи, а не только кредитными инстанциями.

Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам.

В кредитных планах Ленинского Отделения №6672 СБРФ предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено исследование перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими.

Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное доказывает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в Отделении №6672 СБРФ, располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению.

В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. Кроме того, позитивный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков в Ленинском ОСБ №6672, имело бы также:

- проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

- повышение уровня информированности, частных клиентов, о новых видах кредитных и банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Формирование кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный.

Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально - ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он вызывает также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Заслуживает интереса ипотечный кредит под залог недвижимости, применение которого в нашей стране возможно с 1993 года после Указа Президента России "О регулировании земельных отношений и развития аграрной реформы в России".

На настоящий момент выдача ипотечных кредитов является перспективным и выгодным для банков направлений кредитования.

Рынок кредитования в России имеет огромный потенциал роста, он динамично развивается и совершенствуется. Конкуренция среди банков приводит к появлению новых кредитных предложений и облегчению условий для получения кредитов.

Поэтому Ленинское Отделение №6672 СБРФ нужно обновлять банковские продукты.

Специфика нынешней практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не имеют единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса.

Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. Сегодняшняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

Для этого необходимо принятие соответствующих решений на государственном уровне, которые бы определили цивилизованные рамки "правил игры" для коммерческих банков, в том числе и в сфере кредитования реального сектора экономики. При этом важное значение имеет совершенствование нормативного регулирования кредитной политики.

Сосредоточивает на себе внимание то, что отсутствует единая нормативная база оценки финансового состояния предприятий, так как не имеется справочников среднеотраслевых показателей.

Отсутствует единый, в том числе отраслевой, классификатор кредитоспособности и надёжности предприятий, который бы периодически публиковался, как это делается в развитых странах, и давал бы кредиторам возможность правильно оценить свой риск при предоставлении кредита. Не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заёмщиков для коммерческих банков.

Российскому банковскому законодательству при содействии министерств экономики и финансов, Центрального банка, Ассоциации российских банков лишь ожидает выработать действенные нормы для полноценного регулирования кредитных отношений, упорядочив и расширив уже существующие либо создав специальный закон, посвящённый кредитным операциям, как это сделано, например, в ряде зарубежных стран.

Основные направления по совершенствованию кредитной работы обязаны быть изложены в Положении о кредитной политике. Положение является основным документом банка, определяющим концепцию его кредитной политики, методы и способы управления кредитным портфелем и регулирования кредитной работы банка. Положение о кредитной политике определяет стратегию развития кредитных операций на определенный период времени.

В основе концепции Кредитной политики лежит эффективное управление Кредитным портфелем Банка и его оптимизация, с целью дальнейшего увеличения кредитных вложений, рост доходности от кредитования, снижения возможных потерь от кредитных рисков.

Кредитование - одна из основных функциональных составляющих деятельности Ленинского Отделения №6672 Сбербанка России. Кредитные ресурсы предоставляются платежеспособным заемщикам, имеющим высокую репутацию и надежность.

Кредиты юридическим лицам Ленинского Отделения №6672 Сбербанка России предоставляются как на финансирование некоторых проектов, контрактов, сделок, так и на пополнение оборотных средств предприятий и покрытие разрывов в платежном обороте в соответствии с разработанными бизнес-планами.

Ссуды населению предоставляются с учетом платежеспособности и обеспеченности, на цели личного потребления, а также на покупку, строительство и ремонт жилья в строгом соответствии с целевым употреблением.

Принципиальная возможность выдачи кредитов и их размер определяется в Ленинском Отделении №6672 Сбербанка России исходя, прежде всего, из финансового состояния заемщиков и качества предоставляемого обеспечения.

Наличие высоколиквидного обеспечения не является основанием для положительного решения о возможности выдачи кредита при неудовлетворительном финансовом положении заемщиков, а также при отсутствии реальных источников погашения кредита.

Приоритетные направления размещения кредитов Ленинского ОСБ №6672: Объективно учитывая экономическую ситуацию, также практику работы банков в РФ на рынке банковских кредитов определялись главные направления размещения кредитных ресурсов:

- кредитование областного и городского бюджетов;

- кредитование крупных промышленных и торгово-посреднических предприятий;

- кредитование предприятий железнодорожного транспорта;

- повышение объемов кредитования населения, с целью сохранения ведущего положения Ленинского Отделения №6672 Сбербанка России на этом сегменте рынка.

Процентные ставки -- это основной фактор привлекательности того или иного ипотечного продукта. Поэтому банки в первую очередь стараются предложить клиентам именно низкие ставки по ипотечным кредитам.

Но, с другой стороны, есть еще такое понятие, как сервис, качество обслуживания. Ведь очень значимо, насколько комфортно люди чувствуют себя, когда приходят в банк.

Ряд банков работают по старому, по советским стандартам. В таких банках тяжелее взять и закрыть кредит, а соответственно, и уровень обслуживания там гораздо ниже.

Клиенты Ленинского Отделения №6672 Сбербанка России отмечают высокий уровень обслуживания. Доказательством является тот факт, что большинство заемщиков приходит в банк по рекомендациям.

Например, Ленинское Отделение №6672 Сбербанка России сделал процедуру выдачи кредита максимально быстрой и простой. Но Ленинское Отделение №6672 Сбербанка России также понимает, что сегодня очень многие банки стремятся улучшить качество сервиса. Должно пройти некоторое время, пока остальные начнут конкурировать на уровне обслуживания.

Некоторые банки намерены выдавать 100%-ные кредиты, у Ленинского Отделения №6672 Сбербанка России банка также есть такая ипотечная программа, но считается, что на данной стадии развития рынка это рискованный шаг.

Смягчение условий выдачи кредитов, уход от стандартов работы приводят к снижению качества кредитного портфеля, увеличению количества задолженностей и невыплат.

Есть разные методы привлечения клиентов, и это не только ставки и не только продукты. Ведь подходы в ипотеке, как правило, стандартные. Во всем мире предлагаются программы с фиксированной или плавающей ставкой, а также кредиты на разные сроки.

Чем проще продукт, чем он яснее потребителю, тем лучше. Креатив уместен на стадии становления рынка, а далее он теряет всякий смысл. Чем стандартнее подход, тем легче управлять рисками, проще секьюритизировать, а значит -- проще выходить на западные рынки капитала и привлекать средства, которые, в конечном счете, позволят банку предложить клиентам еще более низкие ставки.

Чтобы привлечь больше ипотечных заемщиков, банкам и брокерам приходится упрощать и видоизменять систему получения ипотечного кредита.

На сегодняшний день на кредит в $30 000-40 000 может претендовать человек с доходом от $1000 в месяц. Чтобы расширить аудиторию, почти все банки сейчас при расчете суммы кредита учитывают доход созаемщиков, которыми могут стать родственники или супруги. Поэтому участники рынка задумываются, где найти клиентов, и решаются на неординарные для финансового рынка маркетинговые шаги.

Использование пластиковых карточек как эффективного средства привлечения новых вкладчиков. В перспективе российскими банками мог бы быть взят на вооружение и опыт работы банков США, предлагающих населению пакет различных услуг - счетов связанных услуг, например обычный чековый счет, на который при необходимости переводятся средства со сберегательного вклада, с него же выставляются аккредитивы и туристические чеки, допускается овердрафт, выдаются кредитные и дебетовые карточки, чековые книжки.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка особое внимание нужно уделять совершенствованию и поддерживанию в актуальном состоянии системы управления рисками.

Главными методами управления кредитными рисками являются:

· Регламентирование операций - установка лимитов на операции (ограничение) на все виды финансовых операций, проводимых Банком.

· Диверсификация операций - разделение активов по различным компонентам, как на уровне финансовых инструментов, так и по их составляющим.

· Вырабатывание достаточного уровня резервов на покрытие потерь - позволяет покрыть риск за счет собственных средств Банка.

· Разбор кредитоспособности контрагентов. Для снижения кредитного риска банком осуществляется всесторонний анализ контрагентов на основе внутренней (кредитной истории) и внешней информации, поступающей непосредственно от контрагента и альтернативных источников.

· Обеспечение возвратности кредита. Возврат предоставляемых кредитов обеспечивается залогом имущества, в том числе ценных бумаг, имущественных прав, а также поручительствами, гарантиями банков и иными видами обеспечения в соответствии с действующим законодательством. Определение стоимости предмета залога регламентируется "Положением об оценке и переоценке предмета залога".

· Постоянный мониторинг текущего кредитного риска и контроля соблюдения принятых процедур санкционирования принятия Банком кредитных рисков [24, С.132].

Ключевыми источниками развития конкурентных преимуществ в области обслуживания юридических лиц является сочетание ресурсной базы филиала Сбербанка РФ и возможностей с использованием потенциала по охвату клиентской базы, построение на базе существующей инфраструктуры и коллектива сотрудников первоклассной системы организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов. Для достижения этих целей работа должна быть сосредоточена на четырех основных направлениях:

1. Построение лучшей в стране системы и организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов. За счет максимально четкой фокусировки на потребностях клиента и знания специфики его работы клиентский менеджер обеспечит предоставление комплексного обслуживания и высокое качество предоставляемых услуг, повысит результативность работы с клиентом за счет активизации перекрестных продаж. Будут формализованы система обслуживания и организации продаж и система планирования операций с клиентами.

2. Дифференциация модели работы Банка и продуктового предложения по трем ключевым сегментам: крупным, средним и малым предприятиям. Необходимость дифференциации подходов к обслуживанию этих клиентских групп обусловлена значительными отличиями в потребностях клиентов в зависимости от размера их бизнеса, различной степенью охвата и проникновения Банка на различных рынках. Все три сегмента клиентов (малый, средний, крупный бизнес) имеют равный приоритет для банка.

3. Развитие продуктового ряда будет нацелено на обеспечение возможности продажи клиентам всей линейки банковских продуктов, адаптированных под нужды подобающих сегментов. Для крупных и средних клиентов Банк должен усилить свои позиции по предложению услуг в области управления активами и корпоративных финансов. Для средних и малых клиентов будет расширена продуктовая линейка в сфере предоставления краткосрочных и среднесрочных средств (например, факторинг, лизинг, экспресс-кредиты и т.д.). Кроме того, для всех категорий клиентов предполагается совершенствование продуктов расчетно-кассового обслуживания и управления ликвидностью.

4. Оптимизация внутренних технологий и процессов предоставления банковских услуг будет направлена на их упрощение, стандартизацию и автоматизацию. Это позволит, в частности, повысить эффективность процесса принятия кредитных решений, облегчить документооборот, формализовать и сделать более масштабируемой систему аналитической оценки по ряду кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса.

3.3 Рекомендации по совершенствованию кредитных операций в Ленинском ОСБ № 6672/0115

В условиях устойчивого экономического роста, продолжающегося с 2009 г., роста доходов населения, его покупательской активности, наблюдается бурное развитие рынка услуг потребительского кредитования.

По данным ЦБ РФ, на 1 января 2011 г. Кредитные организации России предоставили кредиты физическим лицам на сумму 1 212 871 млн. руб. С 2009 по 2010 гг. величина кредитов населению увеличилась с 0,5 до 2,3 % ВВП, а к 2010 г. этот показатель должен достичь 5% ВВП.

Опыт стран Западной Европы показывает, что этот показатель может быть значительно увеличен (в Германии и во Франции данный показатель составляет 50 % от ВВП, в странах Восточной Европы - 11-15 %). По мнению В. Кардашова, первого вице-президента Метробанка, сегодня в нашей стране пользование банковскими услугами ограничивают следующие факторы: недоверие к банкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в надежности банков); незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о банковских продуктах); низкое качество обслуживания (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, а также временем и технологиями обслуживания).

По данным исследовательской группы ООО "Хоум Кредит анд Финанс Банк", в 2011 г. по числу выданных кредитов лидировали Центральный и Поволжский Федеральные округа (около 1/3 и 1/5 всего объема соответственно). Меньше всего - 4% - выдали потребительских кредитов кредитные организации Дальневосточного Федерального округа.

По данным BusinessVision, проводившего опрос среди жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Самары, Казани, Уфы, Краснодара и Нижнего Новгорода, в настоящее время в 41 % случаев потребительский кредит берется с целью приобрести бытовую технику, в 37% - для покупки компьютерной техники, в 15% - одежды, в 6% - автомобиля, в 1% случаев кредит брался на другие нужды (покупка жилья, лечение, туризм). В денежном отношении приобретение товаров также занимает первое место в общем объеме потребительского кредитования, а на второе выходит покупка и ремонт недвижимости.

В 2011 г. на 10% по сравнению с 2010 г. выросла доля целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека). Наиболее быстрорастущим сегментом рынка в этот период было автокредитование, доля которого увеличилась более чем на 7%.

При этом услугами потребительского кредитования в 2010-2011 гг. пользовалось лишь 25% россиян (исследовательский холдинг ROMIR Monitoring), что говорит о высоком потенциале развития этого рынка.

Более половины объема данного рынка (54,58%) контролируется пятью игроками. Лидером на рынке потребительского кредитования остается Сбербанк России, его доля на этом рынке в начале 2012 г. составляла 42,2%.

Кроме него, в пятерку крупнейших игроков входят банки "Русский стандарт" (6,36%), "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (3,31%), "Райффайзенбанк" (1,63%), "Уралсиб" (1,08%). С начала 2011 г. из них только Русский стандарт и ХКФБ имеют прирост кредитного портфеля (на 14,00 и 9,77% соответственно), у других крупных игроков налицо уменьшение портфеля потребительского кредитования.

Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.

Случившийся в середине 2009 г. кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный период) составил 7,8 %, что превышает средний показатель за весь 2010г. на полтора процента.

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2010г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 % .

Структура рынка потребительского кредитования в течение 2011 г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.

В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2011г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.

В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года - почти 10 %.

Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2011 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться.

Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.

В Сбербанке сформированы критерии ограничения кредитного риска, связанные с возрастом заемщика, продолжительностью стажа, минимального дохода, местом проживания. В качестве возрастных ограничений выступают заемщики не моложе 22 лет, и не старше 55 (для женщин) и 60 лет (для мужчин). Минимальный доход заемщиков должен составлять не менее 7 000 рублей. Стаж работы - не менее 6 месяцев. Проверку достоверности сведений заемщика о доходе - существенный фактор снижения риска, банк стал проводить на основе автоматического подсчета зачислений доходов по зарплатной карте.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования в Ленинском ОСБ № 6672/0115:

1. пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;

2. выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;

3. законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.

В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Минфин России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект федерального закона "О потребительском кредите", направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

При совершенствовании кредитной стратегии следует также уделять внимание организации обслуживания клиентов. Понятно, что на стадии получения заемщики интересуются больше всего ценовыми условиями кредитов, зато после получения кредита людей больше всего волнует сервис в сопровождении кредитного договора, всем хочется тратить меньше времени на походы в банк, тем более на стояние в очередях.

В Ленинском ОСБ №6672 уделено максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке есть буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту еще до подачи кредитной заявки.

Говоря о перспективах Ленинского ОСБ №6672, можно отметить следующее.

При определении перспектив в области потребительского кредитования Ленинское ОСБ №6672 исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики ? формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При этом Ленинское ОСБ №6672 видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

В целях повышения качества обслуживания Ленинское ОСБ №6672 будет активно развивать и совершенствовать каналы продаж кредитных продуктов и услуг.

Опыт последних лет показывает, что в данном вопросе региональные банки жизнеспособнее, с экономической точки зрения, и располагают рядом преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:

- услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на знании и взаимном доверии, адаптированы к потребностям клиентов;

- служащие банков и руководители являются выходцами из тех же мест и хорошо знают местный менталитет и местные обычаи и проблемы;

- зная задачи и проблемы своего региона, быстрее и лучше реагируют на потребности своих клиентов.

При кредитовании юридических лиц в Ленинском ОСБ №6672 следует обращать внимание на такие немаловажные моменты:

1) Услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке.

2) Сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно доминируют краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев - 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет - 23% и более 3-х - 16%. В случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. Банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного партнерства.

3) Также нужны программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями. Сейчас банкиры в основном слабо владеют такими навыками, а это ведет к риску подобных операций.

Одной из первостепенных причин, вызывающих трудности работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка

При кредитовании физических лиц в Ленинском ОСБ №6672 следует обратить внимание на следующие моменты:

1) выдача кредитов проверенным клиентам, которые имеют положительную кредитную историю в Сбербанке РФ, с уменьшением процентной ставки по кредиту. В ОАО "Сбербанк" рассматривают только подтвержденные доходы, предоставляют кредиты, главным образом, проверенным клиентам, которые уже обращались за ссудами и успели их погасить. Для кредитора значение имеют все факторы: место работы, вид деятельности, востребованность данной специальности на рынке труда. Последнее позволяет оценить, насколько быстро клиент в случае сокращения штатов сможет найти новую работу с тем же уровнем доходов. Дополнительной гарантией для банков является требование поручительства по потребительским кредитам. В этом смысле не изменил своих условий разве что Сбербанк;

2) ввести новые кредитные продукты;

3) сделать более доступными такие кредитные программы как ипотечное кредитование, кредиты на образование.

Вышеперечисленные рекомендации помогут Ленинскому ОСБ №6672 увеличит число клиентов среди юридических и физических лиц, тем самым увеличив доходность отделения.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Кредит - это передача заёмщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заёмных) на определённый в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной форме, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности. Коммерческие банки играют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которым временно необходим дополнительный капитал.

Предметной основой реализации кредитной политики банка - это виды кредитной деятельности, несущие в себе многообразные факторы кредитного риска. Это определяет необходимость выделения чёткого понятия банковского кредита (кредитного продукта) и обоснованной классификации кредитов, ибо без неё нельзя реализовать в банке результативную кредитную политику, создать надёжный ликвидный и доходный кредитный портфель.

Первоначальным этапом организации кредитного процесса в коммерческом банке является разработка кредитной политики. Суть кредитной политики банка заключается в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т.е. в умении свести к минимуму кредитный риск. Следовательно, кредитная политика -- это определение того уровня риска, который может взять на себя банк с целью достижения намеченного уровня рентабельности. Разработанная кредитная политика оформляется в виде документа "Кредитная политика банка", утверждается в соответствующем порядке и является документом к действию. Любые отклонения от нее запрещаются и расцениваются как нарушения, за исключением особых случаев, решения по которым должны приниматься правлением банка или даже наблюдательным советом.

Денежные средства могут быть предоставлены одним из следующих способов: 1) разовым зачислением на расчетный (текущий) счет; 2) открытием кредитной линии, т. е. заключением договора (соглашения) о максимальной сумме кредита, которую заемщик может использовать в период обусловленного срока и при соблюдении установленных условий соглашения. Кредитная линия открывается на определенный срок - чаще всего на год. В течение срока кредитной линии клиент может получить в банке ссуду в любой момент без оформления и дополнительных переговоров. По договору за банком, как правило, сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного лимита, если он определит ухудшение финансового положения заемщика. Клиент может обратиться в банк с просьбой о пересмотре лимита кредитования по кредитной линии в течение периода действия договора. Кредитная линия, как правило, открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и высокой репутацией; 3) кредитованием банком расчетного или текущего счета клиента -- при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (кредитование в пределах "овердрафта"). Под кредитованием счета понимается осуществление банком платежей со счета несмотря на отсутствие на нем денежных средств. При этом считается, что банк предоставил клиенту кредит на должную сумму со дня такого платежа.

Сбербанк России является традиционным лидером на рынке розничных банковских услуг. Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение всех своих обязательств перед клиентами, гибкая процентная политика позволяют поддерживать доверие населения, обеспечивать устойчивый приток денежных средств во вклады. Банк своевременно реагирует на колебания конъюнктуры финансового рынка путём совершенствования действующих и внедрения новых продуктов, учитывающих потребности различных групп клиентов.

Сбербанк России имеет множество филиалов и отделений по всей стране. Ленинское ОСБ № 6672/0115 ОАО "Сбербанка России" является филиалом Сберегательного банка Российской Федерации и осуществляет банковскую деятельность на территории РТ.

Ленинское отделение № 6672/0115 ОАО "Сбербанк России" является учреждением, осуществляющим банковскую деятельность в соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 года и Уставом Сберегательного банка РФ. Ленинское ОСБ № 6672/0115 ОАО "Сбербанк России" входит в единую организационную структуру Сбербанка РФ и прямо подведомственно Волго-Вятскому банку Сбербанка РФ.

Анализ кредитных операций банков - это одно из важнейших направлений экономической работы. Причем чем крупнее банк, тем большую значимость имеет правильная организация работы на данном участке для его нормального и эффективного функционирования.

В общем объеме ссудной задолженности на 1.01.10г. наибольший удельный вес составляла ссудная задолженность населения - 65 %, на 1.01.2011 г. доля ссудной задолженности населения составила - 20%, а на 01.01.2012 год уже 33%.

В абсолютном выражении на начало 2010 г кредиторская задолженность населения составляла 76600 тыс. руб., на начало 2011 г. - 78200 тыс. руб., на начало 2012 г. - 84500 тыс. руб.

За 2011 год ссудная задолженность населения увеличилась на 6300 тыс. руб. Тем не менее, рост кредитования населения не достаточно велик т.к. свободные кредитные ресурсы банка стабильны в динамике и составляют 48-51%.

В динамике отмечается увеличение долгосрочных ссуд и ссуд, выданных на приобретение товаров (связанное кредитование). Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Отрицательная динамика со стороны ссуд под залог ценных бумаг определена жесткими запросами к принимаемым под залог ценным бумагам.

Произошли следующие изменения в структуре ссудной задолженности по срокам погашения: доля краткосрочных кредитов (до года) сократилась с 79 % от всей ссудной задолженности на начало года до 76 % от ссудной задолженности на конец года. Доля долгосрочных кредитов увеличилась с 21 % на начало года до 24 % на конец года, в абсолютном выражении сумма долгосрочных кредитов увеличилась в 1,24 раза.

Основу кредитного портфеля Отделения №6672 в 2011 году составляли кредиты, выданные физическим лицам на неотложные нужды: на них приходится 53% погашенных за 2011 г. сумм, 53,1% ежедневного погашения этих сумм, 77,9% суммы остатка среднегодовой задолженности.

Сумма погашенной задолженности и соответственно, сумма погашения в среднем за день увеличилась примерно в 7,5 раз. Среднегодовой остаток ссудной задолженности увеличился всего в 2,5 раза, а оборачиваемость уменьшилась с 231(140) до 80 дней.

В ситуации с заёмщиками - физическими лицами видим, что темпы роста погашения, сумма погашения за день, среднегодового остатка ссудной задолженности и оборачиваемости примерно отвечают показателям портфеля в целом по Отделению №6672. По кредитам физическим лицам резко увеличилась погашаемость кредитов и сократились сроки оборачиваемости кредитов.

Следовательно, общим выводом из анализа кредитного портфеля Отделения №6672 будет то, что основу портфеля кредитов составляют все виды ссуд практически в равных долях.

На фоне мирового экономического спада Ленинское ОСБ №6672 столкнулось со следующими ключевыми проблемами:

- снижением спроса на банковские услуги со стороны платежеспособных заемщиков. На фоне восстановления ликвидности банковской системы это привело к тому, что впервые за последние годы клиентские депозиты банковской системы росли быстрее кредитов;

- значительным ростом кредитных рисков. Кредитный риск - опасность неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору. К кредитному риску имеет отношение также риск такого события, при котором эмитент, выпустивший долговые ценные бумаги, окажется не в состоянии выплачивать проценты по ним или основную сумму долга;

- уменьшение выдачи кредитов реальному сектору экономике (малому и среднему бизнесу).

Первостепенные причины возникновения кредитного риска в Ленинском ОСБ №6672 можно выразить следующим образом:

ь неблагоприятные изменения в экономике страны; кризисные ситуации в отдельных отраслях экономики в целом, ведущие к понижению деловой активности заемщика;

ь неспособность заемщика достичь запланированного финансового результата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловой, экономической и политических сферах;

ь модификация в рыночной стоимости;

ь возможность злоупотреблений в использовании кредита заемщиком или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика;

ь применение нелегитимных схем ведения бизнеса, ведение "двойной " бухгалтерии", а также умышленное сокрытие полной информации (в первую очередь, об имеющихся долгах).

Основные проблемы, которые касаются Ленинского отделения №6672 Сбербанка РФ следующие:

ь - снижение спроса на банковские услуги,

ь - кредитный риск (включая риск ликвидности),

ь - понижение выдачи кредитов малому и среднему бизнесу.

Позитивный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков в Ленинском ОСБ №6672, имело бы введение следующих мероприятий:

ь - проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

ь - повышение уровня информированности, частных клиентов, о новых видах кредитных и банковских услуг;

ь - максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Приоритетные направления размещения кредитов Ленинского ОСБ №6672: Объективно учитывая экономическую ситуацию, также практику работы банков в РФ на рынке банковских кредитов определялись главные направления размещения кредитных ресурсов:

ь - кредитование областного и городского бюджетов;

ь - кредитование крупных промышленных и торгово-посреднических предприятий;

ь - кредитование предприятий железнодорожного транспорта;

ь - повышение объемов кредитования населения, с целью сохранения ведущего положения Ленинского Отделения №6672 Сбербанка России на этом сегменте рынка.

Для минимизации кредитного риска видится три основных направления решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования в Ленинском ОСБ № 6672/0115:

1. пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;

2. выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;

3. законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.

При кредитовании юридических лиц в Ленинском ОСБ №6672 следует обращать внимание на такие немаловажные моменты:

1) Услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке.

2) Предложить долгосрочные кредиты бизнесу.

3) Также нужны программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями. Сейчас банкиры в основном слабо владеют такими навыками, а это ведет к риску подобных операций.

При кредитовании физических лиц в Ленинском ОСБ №6672 следует обратить внимание на следующие моменты:

1) выдача кредитов проверенным клиентам, которые имеют положительную кредитную историю в Сбербанке РФ, с уменьшением процентной ставки по кредиту;

2) ввести новые кредитные продукты;

3) сделать более доступными такие кредитные программы как ипотечное кредитование, кредиты на образование.

В целях увеличения качества обслуживания Ленинское ОСБ №6672 должно активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Законодательные акты

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ).

2. Гражданский кодекс РФ (часть первая, введённая Федеральным законом от 30 ноября 1994 г. №52-ФЗ, и часть вторая, введённая Федеральным законом от 26 января 1996 г. №15-ФЗ).

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (с изменениями и дополнениями от 3 ноября 2010 г.).

4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011).

5. Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ О кредитных историях (в ред. Федеральных законов от 11.07.2011 N 200-ФЗ).

2. Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ

6. Положение ЦБ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с учетом изменений и дополнений, внесенных Положением Банка России от 27.07.2001 № 144-П).

7. Положением ЦБ "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета" (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.1998 N 64-П, Указания ЦБ РФ от 26.11.2007 N 1931-У).

3. Учебники, монографии, диссертации

8. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб: Питер, 2010. -304 с.

9. Банк России в XXI веке. Под ред. Баренбойма П.Д., Лафитского В.И. - М.: Юстицинформ, 2012. - 392 с.

10. Банки и банковские операции. Под ред. Лапидуса М.Х. - М.: Финансы и Статистика, 2010. -368 с.

11. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. -- М.: Финансы и Статистика, 2009. - 672 с.

12. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 386с.

13. Банковское законодательство : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2009. - 233с.

14. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2009. - 344 с.

15. Белоглазова Г.Н, Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и Статистика, 2010. -- 592 с.

16. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. - М.: Спарк, 2009.-335 с.

17. Ведев А. Банковская система России: кризис и перспективы развития. - М.: Веди, 2012.- 136 с.

18. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2011. - 432с.

19. Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы : учеб. / С. В. Галицкая. - М.: Эксмо, 2009. - 544с.

20. Горбунов А.Р. Управление финансовыми потоками. - М.: Глобус, 2009. -224 с.

21. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов.- М.: ЮНИТИ, 2011. - 479 с.

22. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: 2011.- 176 с.

23. Иванов В.В. Анализ надёжности банка. - М.: Русская деловая литература, 2009. - 320 с.

24. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. - М.: Юнити-Дана, 2009. - 255 с.

25. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009.- 464 с.

26. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 496 с.

27. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ, 2009. - 751 с.

28. Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: МаркетДС, 2009. - 240 с.

29. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 672 с.

30. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки.- 2 -е изд., перераб. и доп. - М.: "Финансы и статистика", 2008. - 460 с.

31. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Инфра-М, 2012.-320 с.

32. Романовский М.В., Врублевкая О.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.- М.: Юрайт - Издат, 2011. - 543 с.

33. Сенчагов В.К., Архипова А.И. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.- М.: "Проспект", 2009.- 496 с.

34. Сурен Л. Валютные операции: Основы теории и практики.- 2-е изд. -М.:Дело, 2012. -176 с.

35. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Консаптбанкир, 2010. - 286 с.

36. Четыркин Е.М. Финансовая математика: Учебник. - 3-е изд. - М.: Дело, 2008. - 400 с.

4. Статьи из периодических изданий

37. Атажанов Б.А. Финансовый анализ деятельности кредитных организаций.// Аудит и финансовый анализ. - 2010. - №3. - С.18 - 23.

38. Бородин А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики.// Деньги и кредит. - 2012. - №1. - С. 15-18.

39. Потемкин А. Петров В. Российский опыт реструктуризации "проблемных" банков.// Рынок ценных бумаг. - 2011. - №13. - С. 76-80.

40. Саркисянц А.Г. Банковская система России и направления ее реформирования.// Финансы. - 2010. - №2. - С. 12-19.

41. Тосунян Г. О реформе банковской системы России.// Бюллетень финансовой информации. - 2012. - №1. - С. 20-27.

42. Тосунян Г.А. Судьба российских банков - экономическая судьба России.// Деньги и кредит, - 2010. - №5. - С. 10-17.

5. Internet

43. http://116dengi.ru

44. http://bankirsha.com

45. http://tvoydohod.ru

46. http://www.akdi.ru

47. http://www.akm.ru

48. http://www.arb.ru

49. http://www.bankir.ru

50. http://www.bankrt.ru

51. http://www.cbr.ru

52. http://www.economy.gov.ru

53. http://www.gk-arco.ru

54. http://www.sbrf.ru

55. http://www.webbanki.ru

Размещено на Allbest.ru