Кредитование в российских банках и пути его совершенствования

 Из приложения 4 видно, что в 2010 году средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования, в 2011 году в некоторые месячные периоды даже ниже, а с конца 2011 по конец 2012 наблюдается ее умеренный рост и увеличение разницы между данными ставками. Столь большое уменьшение ставки по кредитам нефинансовым организациям в 2011 году, возможно, было связано с ожиданием новой волны кризиса в 2012 г. К тому же, доля организаций, рассматривающих высокий уровень процентных ставок как один из основных факторов, сдерживающих рост производства, почти не изменилась по сравнению с тем же периодом 2011 г., составив около 30%.

Изменение условий банковского кредитования было неоднородным. Влияние ряда факторов на условия кредитования различных категорий заемщиков обусловило разную степень изменения этих условий. Основными факторами снижения доступности кредитования стали изменение условий привлечения средств на внутреннем рынке, изменение ситуации с ликвидностью в банках, а также ожидание изменения этих и других факторов в будущем. Главным фактором, способствующим смягчению условий банковского кредитования и, соответственно, росту доступности кредитных ресурсов для всех категорий заемщиков, оставалась конкуренция между банками.

Одной из причин, которая вызывает проблемы кредитования корпоративных лиц, является несовершенная налоговая база и законодательство. Встает необходимость динамичного изменения этих параметров, в зависимости от требований рынка.

Существует много недочетов в организации работы банков: не соблюдаются основные принципы выдачи кредитов. Более серьезно надо относиться к оценке финансов будущего заемщика. Методики оценки основаны на анализе бухгалтерского состояния получателя кредита. Однако информация не всегда отражает действительное положение вещей.

Еще одна проблема -- ставки кредитования корпоративных лиц (Приложение 4). Они должны быть такими, чтобы и банк и получатель кредита имели доход и компенсацию рисков. На снижение процентных ставок оказывает влияние уровень конкуренции на рынке предоставления кредитов. Предприниматели не хотят брать кредит по завышенной ставке в крупном банке. Средние и небольшие банки, выдвигают не такие жесткие требования к клиентам. Они готовы предоставлять каждому индивидуальные условия.

Так же проблема кредитования юридических лиц - это анализ количественных показателей, который связан с характеристикой финансового положения получателя кредита. Проблемы, в основном, связаны с отсутствием финансовой грамотности на предприятиях.

Объемы кредитования корпоративных лиц и МСБ, по доступной на сегодняшний день статистике Банка России, по итогам восьми месяцев 2013 года выросли в России в целом по сравнению с аналогичным периодом 2012 года. Этот прирост составляет около 18 процентов. Кредитных средств корпоративным клиентам, по России -- 22,2 трлн рублей. Одной из основных проблем для банков, является сокращение числа добросовестных и кредитоспособных заемщиков -- корпоративных клиентов и МСБ. Еще одной проблемой можно назвать тот факт, что на рынке наблюдается явный спад интереса к долгосрочным инвестиционным вложениям. Для клиентов основной проблемой было и остается изменение процентных ставок по кредитам до срока его погашения.

Существуют сложности, связанные с недостаточной прозрачностью бизнеса. Отсутствие прозрачности делает анализ кредитоспособности клиента более трудоемким и детальным. Другая сложность -- это отсутствие длинных денег: к ним имеет доступ ограниченный круг банков. И, стоит отметить требования регулятора по начислению резервов, которые становятся более жесткими. Это только часть трудностей, с которыми сталкиваются банкиры в настоящее время.

Следует отметить снижение инвестиционной активности предприятий. Нынешние инвестиционные настроения крупных корпоративных клиентов можно назвать сдержанными -- многие компании откладывают запуск новых проектов либо оптимизируют инвестиционные потоки в недавно стартовавшие проекты. Пока речь не идет о серьезном сокращении финансовых вливаний в проекты, это скорее легкая оптимизация.

Инвестиционная активность бизнеса сейчас не очень высока. "За шесть месяцев 2013 года рост рынка корпоративного кредитования в СЗФО составил около 2,5 процента (за восемь месяцев рост 4,8 процента). В этих условиях конкурентная борьба за качественного корпоративного заемщика усиливается.

К проблемам на рынке кредитования корпоративных лиц можно отнести нестабильную ситуацию в стране и в мировой экономике в целом. Это приводит к ужесточению залоговой политики банков, что усложняет получение кредитов. Следует также отметить снижение инвестиционной активности предприятий.

Нынешние инвестиционные настроения крупных корпоративных клиентов можно назвать сдержанными -- многие компании откладывают запуск новых проектов либо оптимизируют инвестиционные потоки в недавно стартовавшие проекты. Пока речь не идет о серьезном сокращении финансовых вливаний в проекты, это скорее легкая оптимизация.

Деловую активность сегодня демонстрируют только компании потребительского сектора телекоммуникационной отрасли и сферы торговли, так как спрос на их товары и услуги не является цикличным и не зависит от экономической ситуации.

В настоящее время наблюдается высокая конкуренция и борьба за клиента, что приводит к созданию различных программ лояльности и индивидуальному подходу к каждому корпоративному клиенту с учетом его индивидуальных потребностей и возможностей. Многие банки внедряют программы рефинансирования кредитов с целью привлечь клиентов более выгодными условиями и тарифами. Также банки стали гибко подходить к условиям страхования и залоговому обеспечению.

Средняя ставка по кредитам на один год на рынке варьируется от 9 до 13% годовых в зависимости от рейтинга заемщика и возможностей банков. Полагаем, что у ряда банков будет присутствовать небольшое снижение ставок до конца года.

Средний уровень ставок по кредитованию (в частности, приводимый ЦБ) не является показательным в связи со значительным расслоением рынка в зависимости от величины клиентов. Так, крупнейшие клиенты имеют возможность привлекать кредиты ниже 10 процентов годовых, тогда как для средних компаний ставки могут колебаться в диапазоне от 12,5 до 14 процентов годовых, а клиентам с высоким кредитным риском сложно претендовать на уровень ставок ниже 15-17 процентов годовых. Можно прогнозировать, что снижение ставок для крупнейших клиентов в государственных и некоторых частных банках может продолжиться, но для остальных категорий клиентов уровень ставок будет снижаться в меньшей степени. Повышенный интерес вызывает проблема влияния указанных интеграционных процессов на российский банковский сектор как механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства.

Проблема требует особого внимания исследователей, поскольку в настоящее время деятельность коммерческих банков носит всеобъемлющий характер, не ограничиваясь аккумуляцией и размещением растущей массы денежных средств организаций, предприятий и части населения. На банки возлагается надежда в обозримом будущем на финансирование экономического роста.

Исследователи признают, что основной проблемой влияния глобализации на функционирование российских банков является вхождение иностранных банков на российский рынок банковских услуг. Но перед тем как определить их позиции в России, целесообразно рассмотреть показатели современной отечественной банковской системы в сравнении с развитыми странами.

Во-первых, в России, как и в большинстве стран «Большой десятки», за исключением Швеции и Италии, продолжается тенденция к сокращению числа банков. Она наблюдалась также в 2009--2012гг., и на 1.01.2012г. число действующих банков в России составило 922единицы. Банки уходят с финансового рынка России по различным причинам: отток средств из банков, как корпоративных клиентов, так и населения, вызванный финансовым кризисом; несоблюдение нормативов ЦБ РФ по минимальному размеру капитала в связи с большим количеством проблемных кредитов; проведение реструктуризации (в основном из-за слияний и поглощений); значительное увеличение роли государственных банков в банковском секторе России.

Особенностью последних лет является то, что на российский рынок практически не выходят новые игроки: в 2010г. было зарегистрировано 9 новых банков, в 2011 -- 1, а в 2012 -- 2.

Во-вторых, относительный размер активов (отношение банковских активов к валовому внутреннему продукту страны) банковской системы России, являющийся одним из важнейших показателей степени развитости банковского сектора, демонстрирует тенденцию к росту. Однако данный показатель России значительно отстает от развитых стран: Швейцария -- 628,1%; Великобритания -- 497, 8%; Германия -- 266,4%; США -- 94,4%.

В-третьих, из-за большого превышения ссудного капитала над депозитным в России сложилась высокая банковская маржа. Так, в 2008 г. спрэд по процентным ставкам в России составил 6,5%, тогда как в Нидерландах -- 0,2 %, Японии -- 1,3%, Швейцарии -- 3,2%, Канаде -- 3,2%. Это, с одной стороны, может говорить о высокой доходности банковской деятельности в России, а с другой -- это объясняется высокими рисками (повышенным резервированием), высокими операционными издержками российских банков, не обладающих теми же технологиями ведения бизнеса, что их зарубежные коллеги. Однако в послекризисные годы значение показателя в России снизилось до 3,12% в 2011г.

Итак, российская банковская система, отставая по показателям от зарубежных, тем не менее, стремится приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной. Однако большинство российских банков характеризует низкая информационная прозрачность деятельности банков, слабая система риск-менеджмента и практик корпоративного управления. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством.

Именно с таким современным состоянием банковского сектора Россия вступила в ВТО, увеличивая долю своего участия в международных финансовых отношениях. Поэтому остро встает вопрос о степени присутствия иностранного капитала в национальной банковской системе. Проведем анализ текущих позиций иностранных банков в ней, чтобы затем обозначить направления дальнейшего развития. Все эти факторы ведут к тому, что корпоративные клиенты все чаще предпочитают работать с банками нерезидентами, из-за недоверия к национальной банковской системе, что ведет к оттоку капитала из страны.

Деятельность большинства иностранных банков, присутствующих в России, преимущественно посвящена обслуживанию операций иностранных компаний, ведущих бизнес в России. Например, турецкий ЗАО КБ «Гаранти Банк-Москва» обслуживает преимущественно турецкие строительные и торговые компании, АКБ «Банк Китая» обслуживает китайских предпринимателей и туристов. Аналогичной специализации придерживаются иностранные банки для внешней торговли -- ООО «Коммерческий банк Индии», ЗАО «Азия -- Инвест Банк» и др. Эти банки являются каналом прямых иностранных, а что самое главное, диверсифицированных инвестиций.

Рассматривая особенности институциональных форм иностранных банков, важно отметить, что большинство из них всегда было представлено в России дочерними структурами. В настоящее время филиалы иностранных банков в России не зарегистрированы. Режим функционирования филиалов и дочерних предприятий различен, поскольку филиал не подпадает под юрисдикцию РФ. В связи с этим де-факто ЦБ РФ не дает разрешения на открытие прямых филиалов иностранных банков в России.

Для подписания протокола о вступлении России в ВТО был утвержден «Перечень специфических обязательств Российской Федерации по услугам». В нем представлен результат многолетних переговоров и обсуждений России с организацией, поскольку от обозначенных в нем условий зависит характер дальнейшего развития страны. Особенности указанных обязательств для банковского сектора отражены на рисунке приложения.

Во-первых, установлена квота в размере 50% на участие иностранного капитала в банковском секторе. Однако в последние годы доля иностранного капитала в банковской системе варьировалась от 24,53% до 28,49% , хотя с 2002 г. до вступления в ВТО ограничений на участие иностранного капитала в капитале российской банковской системы установлено не было. Установленное ограничение позволит избежать полной зависимости банковского сектора от капитала нерезидентов.

Во-вторых, открытие прямых филиалов нерезидентов в банковском секторе запрещено. Кризисы последних лет показали, что финансовая сфера, а в больше степени, банковский сектор является наиболее уязвимым от рыночных колебаний. Особенностью филиала как организационной структуры является то, что к нему не предъявляются требования ЦБ РФ как регулятора финансовой деятельности, что может привести к неравной конкуренции участников рынка.

На рынке банковских услуг банки с иностранным участием обладают рядом преимуществ, в числе которых возможность предоставления более дешевых кредитов за счет средств, привлекаемых с международных финансовых рынков; достаточный размер собственных средств для финансирования крупнейших российских компаний; возможность оперативно увеличивать капитал; способность к оперативному принятию стратегических решений и высокое качество риск-менеджмента. Кроме того, иностранные банки правильно позиционируются на рынке банковских услуг. И «Сити-банк», и «Райффайзенбанк» -- успешные западные банки, -- четко позиционированы на соответствующих сегментах и успешно работают на них, используя свои сильные бренды. Российские банки пока еще не имеют столь сильных технологий и не умеют точно позиционироваться на рынке. Более того, в погоне захвата рынка они размывают бренд, обезличивают свое рыночное предложение.

Сложившаяся ситуация в банковском секторе России, а также принятые ограничения по вступлению страны в ВТО (Приложение 5) позволяют утверждать, что экспансии иностранных банков в краткосрочной перспективе не произойдет. Вместе с тем нерационально полностью исключать риск её возникновения, поскольку банки-нерезиденты обладают значительными конкурентными преимуществами по сравнению с отечественными кредитными организациями. Межбанковскую конкуренцию свободнее всех выдержат банки с государственным участием, отличающиеся высокой степенью капитализации и имеющие значительный уровень доверия клиентов.

Система кредитования отечественных банков основана на разработках отечественных авторов. Применение зарубежных моделей и методов ограничено. Работа осуществляется по обычной схеме: анкета, пакет документов, заведение в базу данных при их отсутствии. Затем проверка службой безопасности, оценка кредитоспособности, после чего принимается решение о предоставлении или отказе в выдаче кредита. Когда речь идет о корпоративном бизнесе, то больше ответственности, значит больше показателей для проверки и жестче требования, следовательно, больше времени. Система кредитования физических лиц более автоматизирована, поэтому есть смысл усовершенствовать систему кредитования корпоративных клиентов. В общем виде система кредитования состоит из трёх этапов: оценка заёмщика, предоставление кредита и последующий контроль. На наш взгляд, систему банковского кредитования можно представить в виде схемы (Приложение 6) .

При выборе путей стратегического развития кредитования корпоративного бизнеса особое место занимает оценка эффективности направлений деятельности с использованием факторных моделей. Оценивается тот или иной целевой показатель, служащий своего рода ориентиром в процессе выработки оптимального стратегического плана.

Далее рассмотрим факторы, за счет которых может быть увеличен объем кредитования бизнеса (Таблица 2.1.2).

Таблица 2.1.2 - Факторы, определяющие кредитную политику в области кредитования корпоративного бизнеса

Уровень проявления	Факторы, определяющие кредитную политику в области кредитования корпоративного бизнеса
Внешний (Макроэкономический)	· общее состояние экономики страны, регионов и отраслей, обслуживаемых банком · политическая ситуация · денежно-кредитная политика Банка России и финансовая политика правительства РФ · уровень развития банковского законодательства · степень развития банковской инфраструктуры
Внутренний	· размер и структура ресурсной базы · ликвидность банка · характер специализации · степень рискованности и прибыльности различных видов кредитов · наличие квалифицированного, специально обученного персонала · размер и состав портфеля корпоративных заемщиков

Суммируя вышесказанное, реальные проблемы в этой сфере следующие:

*низкий уровень капитализации российских банков

*высокий уровень просроченной ссудной задолженности

(см.приложение 8)

*слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные

*недостаточная информатизация и автоматизация банков

Эти проблемы носят характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом.

Для решения их можно предложить следующие рекомендации:

1. Создание Совета между Ассоциацией российских банков (АРБ) и РСПП.

2. Предоставление государственных гарантий банкам при кредитовании предприятий из приоритетных отраслей могло бы помочь преодолеть кризис доверия и стать фактором для поддержки реального сектора. Причем для достижения действительно ощутимого эффекта такие гарантии должны предоставляться не только государственным, но и частным банкам, удовлетворяющим определенным требованиям.

3. Снижение ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка стало бы положительным моментом для увеличения капитализации банковской системы.

4. Для того, чтобы поддержать банковскую систему Правительству и ЦБ РФ необходимо реализовать следующие меры:

- снизить нормативы обязательных резервов;

- смягчить условия кредитования с использованием отдельных видов залога;

- предоставить беззалоговые кредиты;

- частично компенсировать убытки коммерческих банков от операций на рынке межбанковского кредитования, если они возникли вследствие отзыва лицензии у банка-контрагента (необходимо для восстановления рынка МБК).

Для решения проблем с просроченной задолженностью можно рекомендовать следующее:

1.Более тщательно анализировать положение дел заемщика

2.Разработать более жесткие требования к заемщикам

3.Вести более гибкую политику для стратегических (ключевых) клиентов

4.Поддерживать положительный имидж

5.Ввести внутренний режим минимизации издержек и экономии затрат

2.2 Рассмотрение путей совершенствования потребительского кредитования

Говоря о совершенствовании системы потребительского кредитования, необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика.

Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков состоит из:

· анализа платежеспособности заемщика;

· оценки обеспечения:

- анализа платежеспособности поручителей;

- оценки заложенного имущества.

В результате данного исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов банка:

1. Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России.

2. Нет индивидуального подхода к каждому клиенту:

а) в зависимости от величины чистого дохода клиента

используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов;

б) намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков ихнеофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.

Услуги потребительского кредитования в России предоставляют практически все коммерческие банки и различные небанковские кредитные организации. Поэтому условия предоставления потребительских кредитов нередко могут значительно отличаться друг от друга. Вместе с тем, существующая практика потребительского кредитования в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая обстановка в стране, уровень официальной ставки рефинансирования Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность национальной валюты, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимаются во внимание банком при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентных ставок.

Сегодня, в условиях кризиса, рынок потребительских кредитов в России стремительно развивается. Все больше банков готовы предложить программы потребительского кредитования. Физические лица, в прошлом традиционно рассматривавшиеся лишь как источник ресурсов для банков, в последнее время становятся важной категорией заемщиков в сферах ипотечного и потребительского кредитования.

По-настоящему сильный импульс развитию потребительского кредитования могут дать лишь рост национальной экономики и повышение среднедушевого дохода населения. На сегодняшний день активность на рынке потребительского кредитования обусловлена стабильным спросом со стороны населения, но потенциал спроса на кредитные продукты банков остается далеко не реализованным.

Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

Однако, у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, заранее закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки.

Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

Одной из весомых причин данной тенденции является насыщение рынка - практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента.

Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Банкам следует уделять больше внимания развитию скоринговых систем, с помощью которых банки оценивают потенциальные риски, связанные с выдачей кредитов. Для того, чтобы закрепиться на рынке и завоевать свою долю, банки стремились выдать как можно больше кредитов, а теперь главным становится вопрос качества выдаваемых кредитов с точки зрения снижения рисков.

Рост кредитных рисков вынуждает банки снижать ставки, поскольку наращивание кредитных ставок при ухудшении качества кредитных портфелей ведет банки к масштабному кризису. Новые кредиты, выданные под более высокие ставки, не будут более надежными в силу того, что чем выше стоимость кредита, тем выше риск. Снижая ставки, банки улучшают качество вновь выдаваемых ссуд при адекватной коррекции скоринга.

При стабильно высоком росте спроса на потребительские кредиты очевидным становится то, что без повышения информированности населения о банках и банковских услугах, о правилах взаимоотношений клиента с банком этот сегмент финансового рынка не сможет дальше эффективно развиваться.

Например, рост доли просроченной задолженности физических лиц в кредитных портфелях банков говорит о проблеме: часть заемщиков не была информирована об эффективной процентной ставке по кредиту, а кто-то, вообще не знал или не верил, что кредит придется когда-то отдавать.

Решая непосредственно основную задачу возврата долгов, банки и коллекторские агентства должны нести потенциальному заемщику экономические знания, позволяющие тому впоследствии вернуть долг. По мнению экспертов, должны активно применяться методы воспитания финансовой грамотности человека, которые может использовать специалист (банковский работник, сотрудник коллекторского агентства), поскольку отсутствие у большинства населения финансовой образованности является одним из слагаемых роста просроченной задолженности по кредитам.

Можно выделить ряд столь же важных факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов:

- наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

-наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц - потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

-неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.

Таким образом, в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

В то же время, практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Темпы роста объемов потребительского кредита в России пока еще позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. При этом ожидания положительной динамики потребительского кредитования предопределяются целым рядом факторов.

Но можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

Заключение

В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты:

Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям.

Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последнее время рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.

В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены:

- наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

-наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц - потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

-неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.

Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.

Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.

Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.

Степень развития банковского сектора как одного из основных элементов финансовой системы, характер и эффективность проводимой денежно-кредитной политики в значительной мере определяют реальные возможности российской экономики для осуществления структурных преобразований, способных обеспечить устойчивое развитие страны, уменьшить зависимость экономики от конъюнктуры на мировых сырьевых рынках и в целом способствовать повышению ее конкурентоспособности. Проанализировав систему кредитных отношений реального сектора и банковского сектора экономики в РФ в части корпоративного кредитования, нами были выявлены следующие проблемы:

· низкий уровень капитализации российских банков

· высокий уровень просроченной ссудной задолженности

· слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные

· недостаточная информатизация и автоматизация банков

Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом. Поэтому эту проблему, сегодня нив коем случае нельзя упускать из внимания, и разработать такой путь совершенствования этих взаимоотношений, чтобы он поспособствовал не только устранению этих узких мест, но и в дельнейшем препятствовал их возникновению.

Для решения вышеназванных проблем считаем создание Совета, участниками которого будет и банковский и реальный сектор, который поможет в создании специализированной межбанковской информационной службы, что позволит банкам лучше оценивать принимаемые риски и смелее принимать решения. Одновременно это приучит заемщиков к более дисциплинированному поведению, что также полезно для роста доверия банков к заемщикам и для развития кредитных отношений.

Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу - значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития.

Библиографический список

1.Бюджетный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 05.08.2000 № 116-ФЗ, от 08.08.2001 № 126-ФЗ, от 29.05.2002 № 57-ФЗ, от 10.07.2002 № 86-ФЗ, от 24.07.2002 №104-ФЗ, от 24.07.2002 № 110-ФЗ, от 07.07.2003 № 117-ФЗ, от 07.07.2003 № 123-ФЗ, от 11.11.2003 № 147-ФЗ, от 11.11.2003 № 148-ФЗ, от 08.12.2003 № 158-ФЗ, от 23.12.2003 № 184-ФЗ, от 23.12.2003 № 186-ФЗ, от 20.08.2004 № 111-ФЗ, от 20.08.2004 № 120-ФЗ, от 23.12.2004 № 174-ФЗ, от 28.12.2004 № 182-ФЗ, от 29.12.2004 № 195-ФЗ, от 09.05.2005 № 49-ФЗ, от 01.07.2005 № 78-ФЗ, от 12.10.2005 № 127-ФЗ, от 19.12.2005 № 159-ФЗ, от 22.12.2005 № 176-ФЗ, от 27.12.2005 № 197-ФЗ, от 27.12.2005 № 198-ФЗ, от 03.01.2006 № 6-ФЗ, от 02.02.2006 № 19-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 31.12.1999 № 227-ФЗ, от 27.12.2000 № 150-ФЗ, от 30.12.2001 № 194-ФЗ, 09.07.1999 № 159-ФЗ (ред. 09.07.2002), от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 17.06.2004 № 12-П, Федеральным законом от 23.12.2009 № 173-ФЗ.

2.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ, от 07.08.2001 N 121-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 30.06.2003 N 86-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 23.12.2003 N 181-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 02.11.2004N 127-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, от 21.07.2005 N 106-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ, от 02.11.2007 N 248-ФЗ, от 04.12.2007 N 325-ФЗ, от 03.03.2008 N 20-ФЗ, от 08.04.2008 N 46-ФЗ, от 30.12.2008 N 315-ФЗ4.

3.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): (в ред. Федеральных законов от 10.01.2003 N 5-ФЗ, от 23.12.2003 N 180-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 18.06.2005 N 61-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 12.06.2006 N 85-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ, от 29.12.2006 N 247-ФЗ, от 02.03.2007 N 24-ФЗ, от 26.04.2007 N 63-ФЗ, от13.10.2008 N 171-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 27.10.2008 N 176-ФЗ, от 25.12.2008 N 274-ФЗ, от 25.12.2008 N 276-ФЗ, от 30.12.2008 N 317-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 23.12.2003 N 177-ФЗ, от 23.12.2003 N 186-ФЗ, от 23.12.2004 N 173-ФЗ, от 21.03.2012 г. N 175-ФЗ)

4.Алексеева И. А. Организация деятельности на рынке ценных бумаг: курс лекций. --Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2011. -- 160 с.

5.Алехин Б. И. Рынок ценных бумаг: учеб.пособие. -- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. --461 с.

6.Банковская система России: Настольная книга банкира / Ред. кол. Грязнова А. Г., МолчановА.В., ТавасиевА.М. и др. -- М.: ДеКА, 2013. -- 768 с.

7.БариновВ.К. Особенности рынка региональных займов // Рынок ценных бумаг. --2008. -- № 10. -- С. 11-13.

8.Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. -- М.: Логос, 2012. --344 с.

9.Белов В.П. Практика выпуска векселей коммерческими банками // Бизнес и банки. -- 2010. -- май (№ 37). --С. 4-5.

10.Бояренков А. В. Синдицированный кредит как источник ресурсов крупных предприятий // Деньги и кредит. -- 2013. -- № 2. -- С. 35-40.

11.Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М. Х. -- М.: Финансы и статистика, 2011. -- 368 с.

12.Бюллетень банковской статистики: региональное приложение. 2013. -- № 1. -- С.12-26.

13.Викулин А. Ю. О юридическом определении понятия «банковские операции» // Банковское дело. --2006. -- № 4. -- С. 20-25.

14.Гаврилов Р. Б. Развитие отношений банков и малого бизнеса // Бизнес и банки. -- 2013. -- февр. (№ 7). -- С. 1-5.

15.Деятельность коммерческих банков: учеб. пособие / Под ред. Калтырина А. В. -- Ростов н/Д: Феникс, 2011. --384 с.

16.Еленевская Е. А., Хохлова Н. Б. Анализ как составляющая банковского контроллинга // Экономический анализ: теория и практика. -- 2012. -- № 13. -- С. 21-26.

17.Банковская система России: Настольная книга банкира, / Ред. кол. Грязнова А. Г., Молчанов А. В. и др. -- М.: ДеКА, 2012. Ї 316 с.

18.Банки и банковские операции в России / под ред. Букато Ю. М. Ї М.: Юнити, 2009. -- 470 с.

19.Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков. Ї М.: Норма, 2011. Ї 356 с.

20.Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовый словарь: французская, русская, английская, немецкая, испанская терминология: В 2-х т. -- Т.2. -- М.: Междунар. отношения, 2010. -- 782 с.

21 Буевич С. Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб.пособие -- М.: Экономистъ, 2006 -- 235 с.

22 Быковская Е. В. Аудит финансовых результатов деятельности банка // Аудитор. -- 2006. -- № 4. -- С. 25-33.

23 Валенцева Н. И., Лаврушин О. И., Мамонова И. Д. Банковское дело: учеб. / под ред. Лаврушина О. И. -- М.: КноРус, 2007. -- 766 с.

24 Васильев А. В., Герасимова Е. Б., Тишина Л. С. Мониторинг качества банковских услуг: монография. -- Тамбов: ТГТУ, 2010. -- 112 с.

25 Герасимов Б. И., Спиридонов С. П. Анализ качества. -- М.: Машиностроение, 2013. -- 170 с.

26 Гришина О. В. Российский рынок факторинга // Аудитор. -- 2006. -- № 8. -- С. 45-51.

27 Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. -- М.: Финансы и статистика, 2010. -- 314 с.

28 Даль В. И. Толковый словарь живого великорусского языка. -- Т.1. -- М.: Рус.яз., 1981. -- 1892 с.

29 Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. -- М.: ЮНИТИ, 2011. -- 465 с.

30 Долан Э. Дж. Экономикс. -- М.: Лазурь, 2009. -- 544 с.

31 Жарковская Е. П. Банковское дело: учеб. -- М: Омега-Л, 2005. -- 440 с.

32 Желтоносов В.М. Спружевникова М.К. Эволюция форм доходов коммерческого банка на современном этапе // Финансы и кредит. -- 2013. -- № 6. -- С. 2-8.

33 Зеленский Ю. Б. К вопросу о сущности банковской услуги // Банковская деятельность: услуги. -- 2011. -- № 7-8. -- С. 3-9.

34 Иноземцева Ю. Анализ финансовых результатов от операций с корпоративными клиентами коммерческого банка // Проблемы теории и практики управления. -- 2006. -- № 6. -- С. 63-75.

35 Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. --М.: Финансы и статистика, 2012. -- 319 с.

36 Иванов А. «Мосэнерго» выходит на новую мощность // Росс.газ. --18 апреля 2006 г. (№ 80). -- С. 13.

37 . Мартынова О. И. Операции коммерческих банков с ценными бумагами. -- М.: Консалтбанкир, 2010. --272 с.

38 Проблемы ресурсной базы банка: тез.докл. Третьей всесоюз. науч. конф. -- М.: МИСИ, 2005. -- 156 с.

39 . Суворов С. Банки на пороге IPO // Ведомости. --25 января 2006 г. (№ 11). -- С. А4.

40. Савельев А. Развитие региональной банковской системы // Вост.-Сиб. правда. -- 21 августа 2005 г. (№ 143). -- С. 4.

41. Тарабарин Г. Проблемы доходности кредитных организаций // Фин. газ. -- 25 апреля 2006 г. (№ 56). --С. 5.

42. Татаринова Л. В. Факторы, влияющие на финансовую устойчивость коммерческого банка / Материалы 63-й ежегодной конференции профессорско-преподавательского состава, докторантов, аспирантов и студентов 22-28 марта 2012 года: Ч. 1. -- Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2004. -- С. 238-242.

43. Татаринова Л. В. Анализ финансовой устойчивости региональной банковской системы / Финансово-кредитные отношения в регионе: проблемы и перспективы реформирования: сб. науч. тр. -- Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2013. -- С. 259-264.

44. Толпыгина Л. М. Анализ деятельности региональной банковской системы на основе публикуемой отчетности банков: учеб.пособие. -- Иркутск: БГУЭП, 2013. -- 200 с.

45. Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: учеб. / Под ред. Тарасовой Л. П. -- М.: Высшая школа, 2009. --272 с.

46. http//www.cbr.ru

47. http//www.depository.ru/regs

48. http//www.rusoil.ru/index.htm

49. http//www.sia.irk.ru

50. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от от 5 мая 2014 г. N 124-ФЗ)

51. Международная конвергенция изменения капитала и стандартов капитала: новые подходы. // Банк Международных расчетов, Базель, Швейцария, Июнь 2005 г. // Опубликовано на официальном сайте Банка России

52.Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». - 2014. - №2

53.Данные об объемах привлеченных банковских вкладов (депозитов) и выданных кредитов, основные показатели операций с банковскими картами // «Бюллетень банковской статистики». - 2014. - № 2 (177)

54.Динамика задолженности по предоставленным кредитам. // «Бюллетень банковской статистики». - 2013. - №9 (172)

55.Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. - М.: «Юрист», 2005- 305с.

56.Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: «Финансы и статистика», 2005

57.Гиблинг Дж. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути стран Центральной Европы? // Публикация Рейтингового агентства Standard&Poor's. - 27.02.2008

58.Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ. - СПб.: «Питер», 2009

59.Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». - 2007. - № 21

60.Жарковская Е.П.//Банковское дело, Омега-Л, Москва, 2005, стр. 7

61.Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - М.: «ЮНИТИ», 2005

62.Замотаев С.Г.//Правовой аспект возвратности ссуд, Банковское дело, Москва, 2011, стр. 163

63.Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. - М.: «Финансы и статистика», 2005

64.Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита. // Сборник научных трудов МГУ. Серия «Экономика». - 2007. - № 6

65.Овсянников Д.Н.//Экономическая теория, Экономика, Москва, 2005, стр. 156

66.Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКУ «ДИС», 2006

67.Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. - М.: «Финансы и статистика», 2012

68.Стародубцева Е. Б. Потребительское кредитование в России. // «Банковские услуги». - 2006. - № 6

69.Энциклопедия банковского дела и финансов. // www.сofe.ru/finance/

70.Эффективная и заявленная процентная ставка. Справка об анализе рынка потребительского и ипотечного кредитования Федеральной антимонопольной службы // http://fas.gov.ru

Приложение 1

Общий объем кредитования банками в динамике с 2010 по 2013 год, млн. руб.

Приложение 2

Динамика объемов кредитования физическим лицам, корпоративным организациям и кредитным организация за 2010Ї2013 гг. на начало периода, в млн.руб.

Приложение 3

Динамика кредитного портфеля для юридических лиц по срокам кредитования за 2010--2013 гг. на начало периода, млн.руб.

Приложение 4

Средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, и ставка рефинансирования Банка России в период с 2010 по 2012 гг., проценты

Приложение 5

Таблица -Условия вступления в ВТО, касающиеся банковского сектора РФ

Приложение 6

Система кредитования юридических лиц

Приложение 7

Схема выбора корпоративного заёмщика банком

Приложение 8

Ежеквартальные данные о работе банковской системы РФ по данным Банка России

Дата	Выданные кредиты корпоративному бизнесу (млрд руб)	Средневзвешенная процентная ставка юр.лицам свыше 3х лет (%)	Средневзвешенная процентная ставка юр.лицам 1-3х лет (%)	Объем средств на корр.счетах кредитных организаций (млрд.руб)	Ставка рефинансирования, %	Объем привлеченных средств от юридических лиц (млрд.руб)	Объем привлеченных средств от физических лиц (млрд.руб)	Задолженность по кредитам организаций (млрд.руб)
01.01.2011	5833,50	10,90	11,20	994,70	7,75	3 541,20	7 918,50	10995,6
01.04.2011	4755,30	10,60	10,10	597,20	8,00	3 669,10	8 126,80	10991,6
01.07.2011	6137,40	10,50	10,50	786,50	8,25	4 305,30	8 624,60	11726,0
01.10.2011	6693,50	9,70	9,70	781,60	8,25	5 347,60	8 813,90	12696,7
01.01.2012	7751,00	10,40	11,00	981,60	8,00	5 488,00	9 762,30	13614,2
01.04.2012	5564,20	11,30	10,50	812,50	8,00	4 857,50	9 815,90	13 942,80
01.07.2012	6676,00	11,50	10,50	790,70	8,00	5 074,70	10 438,70	14 632,30
01.10.2012	7253,00	11,30	11,40	753,70	8,25	5 623,20	10 629,70	15 569,40
01.01.2013	8037,30	12,50	11,60	1356,30	8,25	6 089,70	11 763,50	16 142,60
01.04.2013	6335,40	12,20	11,60	856,30	8,25	5 766,50	12 117,10	13 368,20
01.07.2013	7491,80	11,30	11,30	1002,40	8,25	6 455,80	12 828,30	16 887,20
01.10.2013	8485,50	11,70	11,10	1097,80	8,25	6 793,10	12 998,60	17 893,90
01.01.2014	9270,60	13,1	12,34	1270,00	8,25	6371,5	14 000,60	17 963,30

Размещено на Allbest.ru