Перспективы развития ломбардного кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования

Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет)

«Пермский филиал Финуниверситета»

Кафедра банковского дела

КУРСОВАЯ РАБОТА

Перспективы развития ломбардного кредитования

Выполнил (-а) студент (-ка)

Ахтямова Гулия Дамилевна

Научный руководитель:

Казмалова Ольга Николаевна

Пермь, 2014

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. Теоретические основы ломбардного кредитования

1.1 История возникновения и сущность ломбардного кредитования

1.2 Правовое регулирование ломбардов

1.3 Состояние, проблемы и перспективы развития ломбардного кредитования

2. Анализ ломбардного кредитования в 2012-2013 г. г.

2.1 Сравнительный анализ ломбардов «585» и «Драгоценности Урала»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Список использованной литературы

Введение

Современная российская экономика характеризуется низким уровнем развития рынка розничных кредитных услуг банковских учреждений, малочисленностью и разрозненностью обществ взаимного кредита, кредитных кооперативов и товариществ. В сложившихся условиях особенно возрастает роль ломбардов как ведущих кредиторов населения, призванных поддерживать и повышать платежеспособность широких масс, активизировать совокупный спрос в экономике и служить дополнительным импульсом экономического роста страны.

Ломбард - специализированное кредитное учреждение, выдающее краткосрочные ссуды под залог личного имущества заемщика. В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный металл, бытовые вещи, также можно заложить недвижимость. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества при заключении договора хранения выдается требуемая сумма, а также именной ломбардный билет.

До сих пор у многих ломбард ассоциируется со ссудной кассой, ростовщиком, шагом отчаянья, последним шансом достать деньги на пропитание. Между тем, ломбард -- на самом деле -- очень эффективное кредитно-финансовое учреждение. Проще говоря, здесь можно легко и быстро получить взаймы практически любую сумму денег.

Согласитесь, бывают ситуации, когда деньги нужны «позарез». Самая распространенная реакция в этой ситуации -- броситься к знакомым с просьбой одолжить. Понятно, обращение к друзьям и родственникам может не дать желаемых результатов -- у кого-то действительно нет денег, а кто и вовсе боится кому-либо доверять свои кровно заработанные.

У некоторых может мелькнуть и мысль о банковском кредите. Мысль эта так и пройдет мимо, как только он узнает о том количестве бумажного материала, которое необходимо оформить, и том времени, которое пройдет, прежде чем он получит банковский кредит. Поэтому без преувеличения можно заявить, что самое подходящее средство спасения человека из временного безденежья -- это ломбард.

Работа ломбарда основывается на принципе заклада. То есть приносится вещь, которая отдается в ломбард на хранение. В обмен клиент может получить определенную сумму денег, которую он должен в течение оговоренного срока вернуть и за это получить свою вещь обратно.

Высокая скорость обслуживания клиентов обеспечивается за счет автоматизации всех операций. При кредитовании осуществляется обязательное страхование принимаемых в залог ювелирных изделий и гарантия полной сохранности залогового имущества клиентов, предоставляются льготы постоянным клиентам.

Предоставляются выгодные для клиентов условия кредитования, в том числе отсутствие ограничений по срокам кредита при условии своевременной оплаты процентов за пользование им, а также стабильная процентная ставка, которая независимо от финансовых проблем на рынке никогда не повышалась.

Основной целью работы является раскрытие перспективы развития ломбардного кредитования. Реализация данной цели требует постановку и решение следующих задач:

1 Рассмотреть историю развития ломбардного кредитования;

2 Выделить сущность ломбардных кредитов;

3 Оценить перспективы развития ломбардного кредитования;

4 Сделать анализ ломбардного кредитования за 2012-2013 г.г..

Объектом данной работы является перспектива развития ломбардного кредитования, а предметом - ломбардное кредитование.

1. Теоретические основы ломбардного кредитования

1.1 История возникновения и сущность ломбардного кредитования

Ломбард -- заведение достаточно древнее. Он является старейшим финансовым институтом человечества и имеет богатую историю. Почему кредитные учреждения назвали ломбардами? Заведения, ссужающие деньги под залог движимого имущества, появились в XV веке во Франции при Людовике XI. Открывали их ростовщики -- выходцы из Ломбардии (Италия), что и повлекло за собой именно такое название этих заведений. К концу XV века ломбарды распространись в Италии, Германии и других европейских странах, а в XIX веке они уже существовали во всех капиталистических государствах.

В XIX веке они существовали уже во всех развитых странах. А советские ломбарды, к примеру, оперировали огромными по тем временам суммами в десятки миллионов рублей.

Ломбард - специализированное кредитное учреждение, выдающее краткосрочные ссуды под залог личного имущества заемщика. В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный металл, бытовые вещи, также можно заложить недвижимость. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества при заключении договора хранения выдается требуемая сумма, а также именной ломбардный билет.

С развитием капиталистических отношений стали появляться частные и акционерные ломбарды. Период расцвета таких учреждений в каждой стране связан с активизацией рыночных отношений. Частные ломбарды были в более выгодных условиях по сравнению с казенными (государственными) и городскими (муниципальными), так как могли привлекать акционерный капитал. А городские и казенные ломбарды в основном работали на заемных средствах, которых обычно недоставало.

Современные ломбарды -- это высокотехнологичные учреждения с профессиональным персоналом и разнообразным оборудованием, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере розничного кредитования.

Золото - это благородный металл, который не портится, не требует особых условий хранения и свидетельствует о благосостоянии своего владельца, в связи с чем, на протяжении тысячелетий не теряет своей актуальности. В 21 веке золото стало хорошим способом инвестирования (сохранения и приумножения) денег, т.к. его биржевая цена неуклонно растет.

Ломбард -- кредитное учреждение, выдающее ссуды (как правило, краткосрочные) под залог движимого имущества. Вообще, «движимое имущество» -- очень широкая категория. В реальной жизни ломбарды специализируются на какой-то одной его составляющей -- ювелирных изделиях, автомобилях (так называемые «автоломбарды»), бытовой технике или одежде.

Ломбард - юридическое лицо, являющееся специализированной организацией, осуществляющей принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение предоставляемых краткосрочных кредитов, созданное и функционирующее на основании Устава и лицензии.

Ключевая задача ломбарда - быстрое и качественное обеспечение населения наличным платежом под залог движимого имущества. В условиях экономического роста появление ломбарда очень актуально. Ведь роль малого и среднего бизнеса в РК непрерывно растет, что требует значительных капитальных вложений со стороны предпринимателя, также ежедневно людям требуется решать множество финансовых проблем и вопросов.

Ломбардные кредиты могут получать коммерческие банки, деятельность которых отвечает установленным требованиям (получили лицензию на осуществление банковской деятельности; придерживаются установленных экономических нормативов, нормативов обязательных резервов, правил ведения бухгалтерского учета и не имеют просроченной задолженности за кредитами).

На рынке ломбардное кредитование является достаточно востребованным. Наибольшим спросом пользуются кредиты, где банк не регламентирует целевое использование кредита.

Функционирование ломбардов во многом взаимосвязано с банковской деятельностью. Ломбардное предприятие является с одной стороны организацией, относящейся к сфере услуг, а с другой стороны - составной частью парабанковской системы.

С ростом реальной конкуренции в этом секторе повышаются требования к профессиональным качествам руководящего персонала для эффективной ломбардной деятельности. Многие решения по управлению ломбардами принимаются немотивированно, без достаточных научных и методических проработок. Они часто основаны на личном опыте, интуиции и не гарантируют высоких экономических результатов.

Научно обоснованный менеджмент ломбардных предприятий требует изучения проблемных ситуаций с созданием методологических и методических основ организации системы управления, базирующихся на современных подходах совершенствования маркетинговой, инвестиционной, финансовой деятельности, в том числе и применении моделирования экономических процессов, позволяющих выработать обоснованную стратегию развития этих предприятий.

Специфические особенности функционирования ломбардов требуют переосмысления общих подходов и разработки методических основ научно-организованной работы ломбардных предприятий в условиях конкуренции.

1.2 Правовое регулирование ломбарда

Основой правового регулирования деятельности современного ломбарда уже более 10 лет является Гражданский Кодекс РФ (ГК РФ). С введением в действие этого документа законодательное закрепление получили институт залоговых правоотношений в целом и деятельность ломбарда в частности. Прямые нормы, относящиеся к ломбардам, содержатся в ст. 358 и 919 ГК РФ, из которых можно выделить следующие принципиальные положения:

- определение границ понятия «ломбард» и его деятельности;

- определение порядка реализации невостребованных (не выкупленных) залогов.

Всего полстранички ст. 358 ГК РФ содержит целый ряд важных правовых норм, регламентирующих деятельность ломбарда, как, например:

- ломбард - это специализированная организация;

- ломбард обслуживает граждан (физических лиц);

- ломбард принимает в залог движимое имущество граждан, предназначенное для личного потребления;

- ломбард выдает краткосрочные кредиты;

- ломбард обязан страховать принятое им имущество в пользу залогодателя в полной сумме оценки указанного имущества;

- установлен специальный порядок реализации невостребованного имущества, принятого ломбардом, на основании исполнительной надписи нотариуса (а не по решению суда, как это предусмотрено ст. 350 ГК РФ).

Внесший «революционные» изменения в технологию и экономику работы современных ломбардов п. 5 ст. 358 ГК РФ гласит: «В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества (пп. 3, 4, 6, 7 ст. 350)».

Из этой формулировки следует:

право, но не обязанность ломбарда реализовывать невостребованное имущество;

возможность реализации ломбардом невостребованного имущества в любое время по истечении льготного срока - разумеется, если вещь не выкуплена. (Казалось бы, все ясно. Тем не менее, представители контролирующих организаций нередко (а в недавнем прошлом - очень часто) задают работникам ломбардов абсолютно «противозаконные» вопросы, например: «Почему вы реализовали вещь только через три месяца после истечения льготного срока?» или «Почему вы не реализовываете невостребованное имущество?»);

необходимость получения, в качестве основания для реализации невостребованного имущества, исполнительной надписи нотариуса. Но законодательство о нотариате и Постановления Правительства РФ, регулирующие вопросы совершения исполнительной надписи нотариуса, не предусматривают наличие таковой по договорам о залоге вещей в ломбарде. Соответственно, многие нотариусы, ссылаясь в том числе и на данное обстоятельство, до сих пор отказываются совершать исполнительную надпись.

К сожалению, как это у нас часто бывает, нормам ГК РФ, в том числе и в части деятельности ломбарда, не всегда в полном объеме соответствуют другие законы и подзаконные акты и, хотя в самом ГК РФ четко продекларирован его приоритет в вопросах гражданского права, подобные несоответствия приводят к возникновению целого ряда проблем.

Таким образом «правовое поле», в котором действуют ломбарды, в России имеет две удивительные своей «взаимоисключаемостью» особенности.

С одной стороны принципиальные вопросы работы ломбардов прямо регулируются ГК РФ. То есть, на одном из самых высоких иерархических уровней российского законодательства. Подобным «высочайшим» вниманием законодателя могут похвастаться представители очень немногих видов предпринимательской деятельности. Не подлежит сомнению и тот факт, что такое внимание в идеале должно обеспечивать стабильную и прозрачную ситуацию в деятельности ломбардов.

Однако в этой бочке меда содержится изрядное количество дегтя, что и составляет вторую особенность «правового поля» ломбардной деятельности: в силу несоответствий многих нормативных актов, а иногда и просто менталитета чиновников содержанию и смыслу базового нормативного правового акта, каковым является ГК РФ, стабильность и однозначность в решении правовых вопросов деятельности ломбардов наблюдается далеко не всегда, и тому есть примеры.

«Лиге ломбардов» в свое время пришлось приложить немало усилий (привлечь Министерство юстиции РФ и Федеральную нотариальную палату консультировать ломбарды при составлении ими исковых заявлений в суды по этому вопросу и т. д.), чтобы применительно к исполнительной надписи нотариуса доказать простую истину, что ГК РФ - действительно приоритетный документ по отношению к иным правовым актам. Результат этих усилий - это то, что на сегодня проблема совершения исполнительной надписи на договорах о залоге вещей в ломбарде по крайней мере в Москве и некоторых других крупных городах, более или менее решена. Хотя, конечно, от традиционных «перегибов» придется избавляться еще довольно долго (сигналы в Лигу ломбардов о неправомерных отказах нотариусов в совершении исполнительной надписи в последнее время довольно многочисленны).

Нелегко было решить и проблему выполнения требований ГК РФ при реализации ювелирных и других бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней - ведь действие давно устаревшего Письма Минфина СССР (от 08.06.88 г. № 92, в ред. Письма от 22.09.89 г. № 106) о сдаче в Госфонд таких изделий, не было аннулировано в установленном порядке. Здесь следует отдать должное Пробирной палате РФ - она активно содействовала внедрению в практику новой нормы ГК РФ о реализации невыкупленных ювелирных изделий через торги как практически единственном законном способе реализации таких изделий.

Но не только подзаконные правовые акты, не соответствующие ГК РФ, создают проблемы с применением норм ГК РФ ломбардами. Они возникают и в ряде других случаев.

Казалось бы, ст. 358 ГК РФ (точнее - п. 3 и 4 ст. 350 ГК РФ, к которым отсылает ст. 358 ГК РФ) однозначно указывают на право ломбарда реализовать невостребованное имущество только через торги. Это было официально подтверждено заключением авторитетного Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ. Однако «не принимающие» эту норму, в том числе, и некоторые представители ломбардного бизнеса с упорством, достойным лучшего применения, долго не соглашались с таким выводом. Более того, в одном из известных и широко используемых комментариев к ГК РФ написано буквально следующее: «Реализация заложенного имущества осуществляется не по общему правилу - на публичных торгах, а путем продажи его ломбардом через торговую сеть...».

К сожалению, пояснений к такому неожиданному выводу, в частности о том, как быть с упомянутой отсылкой к п. 3 и 4 ст. 350 ГК РФ, в комментарии нет.

Согласно ГК РФ ломбард - это специализированная организация. Но прямого толкования данного понятия законы и подзаконные акты РФ не содержат. Казалось бы, термин «специализированная» означает, что ломбард не вправе заниматься иными видами деятельности. Однако в отсутствие прямого предписания закона, пожалуй, большинство ломбардов России осуществляют и иные виды деятельности, такие как, например: торговля ювелирными изделиями, их скупка, ремонт и т. д. Еще чаще ломбарды просто предусматривает подобные виды деятельности в своем уставе.

Важность сопутствующей деятельности для небольших ломбардов, прежде всего в регионах, безусловно, понятна. Но рано или поздно понятие ломбарда, как специализированной организации, получит официальное толкование, и к этому надо быть готовыми.

Анализ норм ст. 358 ГК РФ в системной связи со ст. 350 и 335 ГК РФ позволяет сделать однозначный вывод: предмет залога является собственностью залогодателя и остается таковым до момента его реализации ломбардом в установленном порядке (или до обращения в собственность ломбарда в соответствии со ст. 350 ГК РФ). Следовательно, и денежные средства, вырученные при реализации заложенного имущества, суть также собственность залогодателя. Однако этот базовый принцип до сих пор понимают (или «принимают») далеко не всегда и не везде. Это касается, в том числе, и отдельных представителей ломбардного сообщества. Отсюда споры в толковании вопросов налогообложения, бухгалтерского учета, отношений с правоохранительными и контрольно-надзорными органами, безграмотные утверждения о реализации невостребованных залогов «в режиме розничной торговли» и многие другие проблемы.

Обратим внимание, что ГК РФ содержит целый ряд общих норм, которые широко применяются (должны применяться) и в «специфической» деятельности ломбардов. Особенно это касается некоторых базовых принципов гражданского законодательства РФ (ст. 1 ГК РФ), в частности:

- неприкосновенность собственности (этот принцип определяет решение вопросов, связанных с предметом залога);

-свобода договора (отсюда - право в рамках закона самостоятельного выбора ломбардом формы залогового билета, компании, осуществляющей страхование предмета залога, обеспечение сохранности принятых вещей и т. д. Невмешательство в частные дела граждан, личная тайна гражданина (именно это определяет конфиденциальность информации об операциях и вещах клиентов ломбардов, особый порядок предоставления сведений о клиентах правоохранительным и, тем более, контрольно-надзорным органам и т.д. Беспрепятственное осуществление гражданских прав (вследствие чего ломбард в пределах закона сам определяет перечень принимаемого им в залог имущества, тарифы на свои услуги, порядок и сроки реализации невостребованного имущества).

Эти и другие общие принципы права в очень многих случаях обеспечивают (и будут обеспечивать в дальнейшем) возможность решения специфических вопросов деятельности ломбардов, в том числе, и изложенных в настоящей статье.

При этом не следует считать, что нормы ст. 358 и 919 ГК РФ сконструированы идеально. Например, по нашему мнению, без ущерба интересов и залогодателя, и ломбарда, можно было бы упростить процедуру реализации невостребованных залогов в том числе, в части требований по исполнительной надписи нотариуса и периода льготного срока (по меньшей мере для основной части залогов - относительно недорогих вещей). Но это в перспективе. А пока надо просто соблюдать закон.

1.3 Состояние, проблемы и перспективы развития ломбардного кредитования

Для выявления проблем в области ломбардного кредитования Банк России провел опрос кредитных организаций, которые подписали с Банком России Соглашение о проведении операций прямого РЕПО, об использовании ими различных инструментов рефинансирования. Всего в спросе приняли участие 87 банков.

Наиболее востребованным кредитными организациями инструментом рефинансирования Банка России являются внутри ломбардные кредиты. Объем операций по данному инструменту составляет около87% от общего объема рефинансирования. В случае исключения его из расчета, основная нагрузка по рефинансированию сроком на один день приходится на операции прямого РЕПО-67% от оставшегося объема рефинансирования. Однодневное РЕПО с различной степенью регулярности используется примерно половиной респондентов.

Основными причинами низкого использования процентных инструментов Банка России по оценке респондентов являются: высокий уровень ставок (более 60% респондентов) и недостаток обеспечения у коммерческих банков (более 20% респондентов). Многие респонденты предлагают снизить ставки по инструментам Банка России в целях их приближения к рыночному уровню межбанковского рынка. Было отмечено, что аукционный механизм определения ставок ломбардных кредитов не гарантирует возможность привлечения рефинансирования по инструменту РЕПО даже в случае готовности коммерческого банка заключить сделку на условиях Банка России.

Также поступили предложения ввести дополнительную сессию прямого РЕПО с фиксированной ставкой. В части использования ценных бумаг в качестве обеспечения как по прямому РЕПО, так и по ломбардному кредитованию, более 20% респондентов считают недостаточный объем имеющихся у них соответствующих ценных бумаг препятствием в использовании данных инструментов. Многими банками была отмечена необходимость расширения круга ценных бумаг, принимаемых в качестве обеспечения по операциям рефинансирования.

Соответствующих сложностей в использовании инструментов внутри ломбардного кредитования отмечено не было. Однако, по оценке 30% респондентов, при использовании инструментов прямого РЕПО эпизодически возникают трудности, в том числе технического характера. Региональные банки отмечают, что при значительной разнице во времени между регионами их нахождения и Москвой. Средства по операциям РЕПО приходят на корреспондентский счет банка только на утро следующего дня, то есть в день их возврата.

Основные значения участников денежного рынка относятся к правилам расчетов и особенностям бухгалтерского учета по инструментам рефинансирования. Существенных недостатков в технологии работы с инструментами рефинансирования не выявлено. Общим является пожелание банков снизить ставки и увеличить лимиты операций по инструментам рефинансирования Банка России.

Кроме того, одним из ключевых вопросов развития национальной банковской системы является судьба региональных банков, в первую очередь малых и средних. И сколь ни различны они между собой по географическому положению и направления работы, все же можно назвать признак, выделяющий их как общность, имеющую специфические особенности и условия деятельности. Этот признак - отсутствие доступа к механизмам рефинансирования, ограничивающее возможности развития активов. Сектор средних и малых банков включает в себя как минимум 850 банков по всей России. Значит, говорить о перспективах его развития возможно только в комплексе с проблемой создания национальной системы рефинансирования.

Перспективы развития ломбардного кредитования в России.

На современном этапе развития российской экономики, в условиях продолжающейся ее трансформации и становлению денежного рынка ключевую роль играет эффективная деятельность как Центрального банка, так и всей банковской системы в целом, которая обеспечивает финансовыми ресурсами предприятия, организации и малый бизнес, составляющий основу любой развитой рыночной экономики.

Одной из приобретенных задач Центрального банка Российской Федерации в современной системе России является регулирование ликвидности банковской системы. Для ее решения Банк России использует ряд инструментов и механизмов. К таким инструментам относятся: операции на открытом рынке, операции рефинансирования, обязательные резервные требования, процентная политика по операциям Банка России. Самыми работоспособными и востребованными инструментами регулирования банковской ликвидности в настоящее время являются инструменты рефинансирования.

Всесторонняя необходимость изучения механизмов рефинансирования коммерческих банков связана с тем, что эти операции позволяют оказывать временное воздействие на уровень ликвидности банковской системы, не создавая при этом побочных воздействий на другие финансовые рынки, и являются незаменимым гибким инструментом экстренного финансирования коммерческих банков. Понимание условий применения и использования данных операций очень важно сегодня для принятия решений, качественно улучшающих состояние банковской системы и предотвращающих наступление кризисных явлений в области денежного обращения.

Почему тема исследования является важной и актуальной.

Актуальность темы исследования связана также с тем, что на российском финансовом рынке за период его существования практически отсутствовали периоды продолжительной стабильности.

Центральный Банк Российской Федерации является мощнейшим центром кредитной системы нашей страны. Его роль очень велика и в условиях нынешней экономики она продолжает возрастать. Достаточно сказать, что Банк России является регулирующим центром в вопросах налично-денежного оборота, список его функций и задач огромен, однако наиболее важными задачами среди всех прочих является обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов инфляции, а так же разработка единой государственной денежно-кредитной политики.

Конечная цель развития системы рефинансирования - создание единого механизма рефинансирования Банком России кредитных организаций , который позволит любой финансово устойчивой кредитной организации получать любой вид кредитов Банка России под обеспечение любых активов из «единого пула обеспечения», состоящего из «рыночных» и «нерыночных активов» (справочно: только около 50% КО имеют в своем портфеле ценные бумаги из Ломбардного списка, при этом практически все КО имеют в кредитном портфеле кредиты и векселя 1-й и 2-й группы качества).

1-й этап создания единого механизма рефинансирования: унификация инструментов рефинансирования (кредитования) под обеспечение рыночных и нерыночных активов (предоставление внутри дневных кредитов и кредитов овернайт под обеспечение ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России (Положение № 236-П) и векселей и прав требований по кредитным договорам организаций (Положение Банка России №312-П).

2-й этап создания единого механизма рефинансирования: формирование «единого пула обеспечения», включающего как рыночные активы (ценные бумаги из Ломбардного списка Банка России), так и нерыночные активы(векселя, права требования по кредитным договорам организации, а также, возможно, иное имущество.)

Таким образом, рефинансирование Центральным Банком коммерческих банков, то есть предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности, - важное направление деятельности ЦБ РФ. Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно-кредитной сферы.

2. Анализ ломбардного кредитования в Российской Федерации

2.1 Сравнительный анализ ломбардов «585» и «Драгоценности Урала»

Для анализа данной главы мы возьмем и рассмотрим два ломбарда, наиболее крупных в России. Это сеть ломбардов «585» и «Драгоценности Урала», которые также ведут свою деятельность в городе Пермь.

Сеть 585 является крупнейшим игроком на российском рынке. Она обладает самой обширной сетью ломбардов, покрывающей своими услугами более трети всех субъектов Российской Федерации. Сеть ломбардов 585, работая с золотом и ювелирными изделиями, со временем обзавелась собственной ювелирной сетью магазинов для сбыта украшений. На сегодняшний момент сеть ювелирных магазинов 585 является одним из крупнейших в России ритейлеров на рынке ювелирной продукции.

Ломбарды 585 принимают в залог ювелирные украшения, предметы сервировки стола, предметы украшения помещений или другие изделия из золота, серебра, платины и их сплавов. Изделия 585 пробы принимаются в залог в среднем по цене 1067 рублей за грамм.

Таким образом, на данный момент зарегистрировано 166 отделений. Ломбарды сети 585 открыты в 65 городах России. Региональный охват сети - 29 субъектов федерации.

"Ювелирная сеть 585» предоставляет возможность получить заем под залог ювелирных изделий. Это могут быть ювелирные украшения, предметы сервировки стола, предметы украшения помещений или другие изделия из золота, платины и их сплавов.

Ломбарды ювелирной сети "Ювелирная сеть 585» располагают необходимыми помещениями, оборудованием, инвентарем и системой охраны помещений. Это позволяет должным образом обеспечить прием, хранение и учет изделий, принимаемых в залог.

Условия выдачи кредита под залог изделий из драгоценных металлов в ломбардах "Ювелирной сети 585".

1. Ссуда выдается на срок от 1 до 60 дней.

2. Минимальный срок пользования ссудой - 5 дней. В случае погашения ссуды ранее 5 дней, процент за пользование ссудой будет начислен исходя из 5 (пяти) календарных дней.

3. Размер ссуды, выдаваемой на руки, составляет от 20% до 100% от суммы оценки закладываемого имущества, по желанию залогодателя.

4. Расчет суммы процентов за пользование ссудой производится за фактический срок, включая день залога и день выкупа или перезалога, за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящих Условий.

5. Приём изделий из драгоценных металлов в залог производится у лиц, достигших 18-тилетия, при предъявлении паспорта.

6. Решение о приёме изделия в залог в обеспечение кредита принимает товаровед-кассир ломбарда. При наличии разногласий с указанным лицом потребитель может через управляющего магазином обратиться к руководству ломбарда.

7. Размер максимальной суммы ссуды под залог изделий из драгоценных металлов не зависит от срока пользования ссудой.

8. Оценка изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней производится в соответствии с действующими прейскурантами, утвержденными генеральным директором.

9. В залог принимаются все виды изделий из драгоценных металлов, согласно действующим прейскурантам, выдержавшие проверку химическим реактивом. При отказе залогодателя от опробования химическими реактивами, ответственное лицо ломбарда вправе отказать в приёме изделий в залог.

10. Драгоценные, полудрагоценные и поделочные камни, находящиеся в изделиях, при приёме изделий не вкрепляются. Вес драгоценных камней определяется с использованием оптического каратомера. Золотые часы подлежат оценке только за чистый вес драгоценных металлов.

11. До наступления срока реализации ценностей залогодатель вправе востребовать их, рассчитавшись с ломбардом по обязательствам возврата ссуды и процентов по ней.

12. По истечении срока кредитования, заложенное имущество (изделия из драгоценных металлов) находится на ответственном хранении ломбарда в течение 30 дней (льготный месяц). На период льготного месяца действует обычная процентная ставка, установленная договором залога.

13. В случае утраты залогового билета, залогодатель обращается с заявлением об утрате или хищении залогового билета на имя генерального директора ломбарда. На основании заявления и документа, удостоверяющего личность заявителя, ломбардом производятся требуемые залогодателем операции с заложенным имуществом.

14. В случае неисполнения залогодателем своих обязательств по возврату суммы ссуды и процентов по ней в срок, указанный в залоговом билете, с учетом льготного месяца, ломбард вправе реализовать заложенное имущество и получить удовлетворение своих требований из полученной суммы в соответствии с действующим законодательством.

15. Возврат заложенного имущества (после возврата ссуды и процентов по ней), а также предоставление каких-либо сведений об условиях сделки осуществляется только при личной явке залогодателя (собственника имущества) либо его представителя, права которого должны быть подтверждены доверенностью, удостоверенной нотариально. Факт близкого родства сам по себе (без оформленной доверенности) для родственника залогодателя не даёт каких-либо прав (в том числе права на получение сведений о заложенном имуществе). В случае смерти залогодателя и до выдачи в установленном порядке свидетельства о праве на наследство необходимые правомочия в отношении имущества осуществляет нотариус, в чьём производстве находится наследственное дело, либо лица данным нотариусом уполномоченные.

16. Услуга «Перезалог» позволяет неоднократно продлевать срок пользования ссудой без погашения (с частичным погашением) основного долга по ссуде. При перезалоге оплачиваются только проценты за прошедший срок пользования ссудой и, в случае частичного погашения, часть суммы ссуды.

17. Решение о возможности/невозможности перезалога принимает товаровед ломбарда.

18. За досрочное возвращение ссуды штрафные санкции не налагаются.

19. Прочие условия определяются в соответствии с договором залога, являющемся неотъемлемой частью залогового билета.

В сети ломбардов «585» на 2013 год объем выручки увеличился на 317 млн.рублей, что на 37 % больше показателей 2012 года.

Что касается сети другого ломбарда, то начало ломбардного бизнеса «Драгоценности Урала» относится к концу 90-х годов прошлого века. В 1997 году в ОАО «Центральная компания ФПГ «Драгоценности Урала» создается департамент ломбардов. Создание ломбардного департамента стало удачным дополнением сети ювелирных магазинов ЗАО «Уральская золотоплатиновая компания». Большая часть магазинов работала в Екатеринбурге, поэтому развитие ломбардной сети началось со столицы Среднего Урала.

Компания предоставляет краткосрочные займы гражданам под залог ювелирных изделий из драгоценных металлов и бытового серебра. Оформить краткосрочный денежный займ можно сроком от 2 до 30 дней (с возможностью продления срока после оплаты процентов).

В Ломбардной компании «Драгоценности Урала» по сравнению с 2012 годом объем выручки в 2013 году увеличился до 293 млн. рублей, что в процентном отношении означает рост практически на 45%. В ближайшем будущем, по мнению экспертов, возможен так же довольно стабильный рост выручки от продажи.

Проведенный анализ сети двух крупнейших ломбардов в Российской Федерации позволяет сделать следующие выводы:

1. Ломбардное кредитование является динамично развивающимся рынком (средние темпы роста в прошлые годы - около 20%);

2. Сильный толчок развитию отрасли дал экономический кризис 2008 года;

3. На данный момент темпы роста рынка замедляются, при этом есть риски, связанные с развитием микрокредитных организаций, восстановлением предложения со стороны коммерческих банков, смены тренда на рынке золота, законодательные риски.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ломбард банк коммерческий

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах.

По мере развития экономики, увеличения доходов населения, роста потребительского рынка все больше людей стало прибегать к услугам ломбардных учреждений.

Сейчас понятно, что ломбарды ориентированы не на малообеспеченную часть населения, а на средний класс. Дело в том, что средства под залог своего имущества берут те, кто планирует выкупить его в ближайшее время. Те же, кто такой возможности не имеет, предпочитают вещи продавать -- единовременно это дает больший доход.

Необходимо отметить, что, по данным социологических исследований, происходит значительное омоложение клиентуры ломбардов -- молодежь не имеет негативных предубеждений по отношению к ломбардному кредиту, существующих у лиц среднего и пожилого возраста.

Поскольку основная масса клиентов в своем выборе руководствуется главным образом территориальной близостью ломбарда, то расположение единичных ломбардов в местах проживания потенциальных клиентов сулит дополнительные выгоды. К тому же статус единственного ломбарда в районе позволяет диктовать свои условия по стоимости услуг. Каждый ломбард формирует более или менее уникальную технологию работы, связанную со спецификой принимаемых в залог вещей, местом расположения бизнеса, его позиционированием и т. д. В любом случае мнение, что ломбарды живут за счет реализации оставленных в залог вещей, ошибочно: основной доход таким бизнесам приносят проценты по выданным кредитам. Это происходит хотя бы потому, что невыкупленную по истечении определенного срока вещь учреждение обязано хранить в течение одного месяца, после чего должны быть устроены открытые торги. Причем залог оказывается полноценной собственностью ломбарда только после того, как ее не удалось продать и с первых, и со вторых торгов.

Ломбардный бизнес характеризуется достаточно высокой привлекательностью для непрофессиональных инвесторов: такие фирмы воспринимаются как доходные и простые в управлении, не требующие больших инвестиций.

Определенная часть клиентов ломбарды воспринимает как идеальное место для продажи краденого. Соответственно, при постановке на учет предприниматель должен будет подробно описать то, как он планирует противостоять проявлениям криминала.

Следует отметить, что ломбард является весьма сложной системой, сочетающей в себе элементы деятельности организации бытового обслуживания, финансовой (кредитной) организации, склада и «торговли» (имеется в виду реализация ломбардами невыкупленного имущества). Кроме того, ломбард -- предприятие, совершающее операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, принадлежащими гражданам. Комплексный характер деятельности кредитного учреждения делает управление им очень непростой работой.

Деятельность успешных ломбардов основана на постоянном мониторинге рынка -- для привлечения клиентов менеджер должен знать, какие процентные ставки устанавливают расположенные поблизости конкуренты. Свою роль играют даже небольшие колебания данного показателя. Конечно, есть учреждения, которые могут не обращать внимания на политику конкурентов, будучи уверены в постоянном потоке клиентов. Речь идет, например, о ломбардах при казино.

Увеличить прибыль ломбардной фирмы может малобюджетная реклама, распространяемая в месте расположения компании. Как правило, такие бизнесы активно используют наружную рекламу, директ-мейл, а также рекламу в общественном транспорте -- прежде всего в метро и в автобусах. «Жизнь взаймы» стала неотъемлемой частью современной цивилизации. Не исключение и наша действительность. Статистика подчеркивает значительный вклад ломбардов в государственную экономику и то, что немалая часть населения уже просто не может обходиться без услуг ломбардного кредитования.

Одна из главных проблем в нынешних условиях - обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной обработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.

Парабанки - неотъемлемая часть финансовой системы.

В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых капиталистических стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, строительные общества (Англия), инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Рынки достигают экономической эффективности посредством распределения ресурсов для их оптимального использования в соответствии со спросом и предложением. Хорошая система финансовых рынков и соответствующих учреждений являются частью этого процесса, переводя сбережения в высокодоходные инвестиции. Мировой опыт подтверждает, что страны с высокоразвитыми финансовыми системами растут быстрее и более стабильно по сравнению со странами, где эти системы развиты слабее, и лучше адаптируются к резким изменениям экономических условий. Поэтому для всех стран с развивающейся экономикой большое значение играет ускорение развития небанковских финансовых институтов - неотъемлемой части любой финансовой системы.

Можно резюмировать, что ломбардный бизнес, несмотря на все риски, остается привлекательным для широкого круга инвесторов. Главное здесь -- продержаться первый год и выйти на самоокупаемость. После этого ломбард станет стабильным источником дохода для своего владельца.

Список использованной литературы

1) Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 02.11.2007) "О ломбардах"

2) Гражданский Кодекс РФ (ГК РФ).

3) Федеральный закон «О центральном Банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. №86-ФЗ // СПС Консультант Плюс

4) Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 30.12.2008, с изм. от 21.11.2011) "О залоге"

5) Закон Российской Федерации «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ (в ред. от 07.03.2005 г.).

6) Положение ЦБР от 4 августа 2003 г. № 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг" (с изменениями от 30 августа 2004 г., 28 сентября 2005 г.)

7) Кирилловых, А. А. Договор хранения вещей в ломбарде //Право и экономика . -2008. - № 8.

8) Ценные бумаги и фондовый рынок. Сейткасимов Г.С, Ильясова А.А. 2009г.Постановление Правительства РФ' №1014 от 27.12.2000 «Об

утверждении Положения о лицензировании деятельности ломбардов» //Российская газета. 2001. 17 января (№ 10)

9) Балицкая О.И. Развитие ломбардов в России. Автореферат дис. на соиск. уч. степ. канд. экон. наук / Университет экономики и финансов. - Санкт-Петербург, 2006

10) Горемыкин В.А. Залоговое кредитование 2007г.

11) Фельдман А. А. Государственные ценные бумаги: Учебное и справочное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2004.

12) Общая теория денег и кредита: Учебник. / Под ред. Жукова Е. Ф. - М.: ЮНИТИ,2004г.

13 )Экономика: Учебник. / Под ред. Булатова А.С. - М.: БЕК, 2004

14) Электронный источник [http://www.gold585.ru/information/pawnshops/]

15) Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. // http://www.cbr.ru/

Размещено на Allbest.ru