Проблеми та перспективи розвитку банківських правовідносин

«Незважаючи на погіршення загальноекономічної ситуації з початку року, ми зберігаємо незмінним наш прогноз макропоказників, опублікований у грудні 2008 року. Основні проблеми вітчизняної економіки, такі як відплив капіталу з країни, труднощі з наповненням державного бюджету, погіршення якості кредитних портфелів банків тощо, були прогнозовані нами ще восени минулого року і закладені в нашу макроекономічну модель. Тому достатніх підстав для перегляду макропрогнозу поки що немає», - сказав аналітик Phoenix Capital Андрій Нестерук.

Як наголошується у записці Phoenix Capital, «нинішні тенденції розвитку української економіки підтверджують грудневі висновки компанії. Зокрема, за перші два місяці падіння промвиробництва становило 32,8% (рік до року), реальна заробітна плата у січні впала на 11,8% (січень до січня), частка проблемних кредитів найбільших українських банків до середини березня становила 10-15%. Для окремих банків, таких як банк «Надра», відповідний показник перевищує 22%, що відповідає прогнозам експертів інвесткомпанії».

За словами аналітиків, «непрямим підтвердженням обґрунтованості висновків Phoenix Capital також служить перегляд провідними вітчизняними і зарубіжними фахівцями макропрогнозів України у бік зниження. Так, Міжнародний валютний фонд у грудні 2008 прогнозував 3% падіння української економіки на 2009 рік, на даний момент фахівці МВФ знизили оцінку до 6%, і планують переглянути цей показник найближчим часом»[21]

В 2009-му, за прогнозами МВФ, стабілізуються і ціни на біржові товари, хоча й на найвищому рівні за останні 20 років. До того ж видужанню світової економіки повинно посприяти зниження темпів зростання цін на нафту, які в 2008 виросли на 50%. Всі ці фактори повинні привести до того, що в 2010 році світові економічні справи підуть на поправку. Цього року зростання ВВП прискориться до 6,5% (у порівнянні з 3% в 2009-му) при зниженні зростання цін до 5,8%. Але на швидке відновлення статус-кво сподіватися не доводиться, оживати економіка буде повільно, особливо в США, оскільки на внутрішньому попиті буде важко позначатися обмеження кредиту. До 2011-го року експерти прогнозують, що держави остаточно оправляться від "депресії" і почнеться новий підйом. Але не для України, що на півкроку відстає від головних світових тенденцій.

РОЗДІЛ 3. Перспективи розвитку банківських правовідносин

3.1 Шляхи подолання кризових явищ в Україні

При дослідженні даної проблематики нами буде проаналізовано та наведено думки окремих експертів, щодо подолання кризи.

З урахуванням розвитку світової кризи і уряд, і Національний банк вживали низку заходів, які повинні були зменшити ризик істотного впливу. Це і пакет антиінфляційних заходів, і заходи з підвищення стійкості банківської системи, комплекс заходів із мінімізації впливу проявів світової фінансової кризи на економіку України тощо. Так, на початку року Національний банк прийняв рішення про підвищення вимог до розрахунку адекватності регулятивного капіталу банків (довгострокові активні операції, які здійснюються з перевищенням термінів розміщення над термінами залучення коштів, додатково зважуються на коефіцієнт ризику 50% тощо), що дало змогу банкам переглянути свої позиції у бік їх поліпшення.

На фоні світової фінансової кризи, що супроводжується масовими банкрутствами колись потужних фінансових інститутів, українці за період з першого жовтня 2009 року зняли зі своїх банківських вкладів близько 6,2 млрд. гривень. Такі обставини не могли не схвилювати банкірів і для всіх стали очевидними ризики стагнації, а то й обвалу банківської системи.

Національний банк України з метою нейтралізації впливу зовнішньої фінансової кризи та забезпечення стабільності банківської системи, захисту інтересів вкладників та інших кредиторів банків, стало прийняття Правлінням НБУ постанови від 11.10.08 р. № 319 «Про додаткові заходи щодо діяльності банків» (набрала чинності з 13.10.08 р., далі - Постанова).

Одним із ініційованих НБУ заходів забезпечення стабільності функціонування комерційних банків є вказівка банкам «Виконувати свої зобов'язання за всіма типами договорів із залучення коштів у будь-якій валюті лише в разі настання строку завершення зобов'язань, незалежно від категорії контрагентів» (п. 2.4 Постанови з урахуванням змін, внесених постановою Правління НБУ від 16.10.08 р. № 328 «Про внесення змін до постанови Правління Національного банку України від 11.10.08 р. № 319»). Іншими словами, якщо Ви бажаєте достроково зняти свої кошти з банківського депозиту, то з 13 жовтня робити це заборонено - Вам слід дочекатися закінчення дії відповідного договору банківського вкладу (депозиту).

Згідно з ч. 2 ст. 1060 даного Кодексу за договором банківського вкладу незалежно від його виду (вклад на вимогу чи строковий вклад) банк зобов'язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника, крім вкладів, зроблених юридичними особами на інших умовах повернення, які встановлені договором. Навіть якщо договором банківського вкладу передбачена умова про відмову вкладника від права на одержання вкладу на першу вимогу, то така умова є нікчемною і тягне за собою відповідні наслідки, передбачені законом[2].

Частина 3 вказаної статті передбачає наслідки дострокового зняття грошових коштів із депозиту, якщо відповідно до договору банківського вкладу вклад повертається вкладникові на його вимогу до спливу строку або до настання інших обставин, визначених договором, проценти за цим вкладом виплачуються у розмірі процентів за вкладами на вимогу, якщо договором не встановлений більш високий процент. Тобто договором банківського вкладу може передбачатися зменшення суми нарахованих процентів за вкладом у випадку його дострокового повернення, і аж ніяк не відмова банку у видачі такого вкладу. Крім того, ст. 1074 ЦКУ, яка застосовується і до правовідносин банківського вкладу, говорить про те, що обмеження прав клієнта щодо розпоряджання грошовими коштами, що знаходяться на його рахунку (на який внесено вклад), не допускається, крім випадків обмеження права розпоряджання рахунком (та відповідним вкладом на ньому) за рішенням суду у випадках, встановлених законом (накладення арешту тощо). З аналізу наведених норм чинного цивільного законодавства можна зробити висновок про те, що дана Постанова в частині заборони комерційним банкам видавати клієнтам вклади до закінчення строку дії відповідних договорів банківського вкладу (депозиту) суперечить наведеним нормам, а тому в цій частині є незаконною.

Слід звернути увагу й на те, що згідно зі ст. 63 Закону України від 20.05.99 р. № 679-XIV «Про Національний банк України» (далі - Закон про НБУ) НБУ не має права вимагати від банків виконання операцій та інших дій, не передбачених законами України та нормативними актами НБУ. Статтею 56 вказаного Закону передбачена можливість оскарження нормативно-правових актів НБУ відповідно до законодавства України (у т.ч. в судовому порядку) всіма зацікавленими особами, чиї права та охоронювані законом інтереси порушує такий нормативно-правовий акт.

Також в п. 1.1. Постанови зазначається, що потрібно розширити можливостi пiдтримання лiквiдностi банкiв на основi програм фiнансового оздоровлення. Такий кредит може надаватися строком до одного року зi сплатою не менше 15% рiчних, в обсязi до 60% вiд регулятивного капiталу банку, у межах 90% вартостi наданого банком забезпечення. У забезпечення такого кредиту може надаватися нерухомiсть банку, майновi права за договорами ранiше наданих кредитiв у нацiональнiй та iноземнiй валютах (стандартнi та пiд контролем) юридичним особам. Забезпеченням за цими кредитами повинна бути застава (iпотека) нерухомостi, у тому числi цiлiсних майнових комплексiв позичальника, гарантiї або поруки iнших банкiв, державнi зобов'язання за внутрiшнiми та зовнiшнiми позиками, облiгацiї мiсцевої позики, корпоративнi права та облiгацiї пiдприємств й iнших суб'єктiв господарювання, що вiльно обертаються на ринку. Зазначений перелiк не є вичерпний i банки можуть пропонувати Нацiональному банку України iнше високолiквiдне забезпечення[14].

Також Постанова містить положення щодо проведення валютних операцій, а саме п. 4 постанови вказує, що у сферi проведення валютних операцiй: дозволяється банкам здiйснювати операцiї з купiвлi однiєї iноземної валюти за iншу iноземну валюту виключно за умови, що обидвi валюти є iноземними валютами однiєї групи Класифiкатора iноземних валют та банкiвських металiв, затвердженого постановою Правлiння Нацiонального банку України вiд 04.02.98 № 34 (у редакцiї постанови Правлiння Нацiонального банку України вiд 02.10.2002 № 378, зареєстрованої в Мiнiстерствi юстицiї України 24.10.2002 за № 841/7129), зi змiнами (далi - Класифiкатор). Граничне вiдхилення мiж курсом купiвлi та продажу готiвкової iноземної валюти не може перевищувати 5,0 вiдсоткiв. Дозволити уповноваженим банкам здiйснювати власнi операцiї з купiвлi iноземної валюти за гривнi в межах установлених лiмiтiв вiдкритої валютної позицiї банку за наявностi зобов'язань у цiй валютi, строк за якими настав. Звернути увагу банкiв на те, що купiвля, обмiн iноземної валюти з метою дострокового виконання зобов'язань та з метою проведення розрахункiв з нерезидентами за iмпорт продукцiї (робiт, послуг, прав iнтелектуальної власностi), який здiйснюється без увезення iз-за кордону цiєї продукцiї на територiю України, або здiйснення авансових платежiв (крiм оплати критичного iмпорту) буде квалiфiкуватися як порушення правил валютного регулювання i валютного контролю iз застосуванням мiр вiдповiдальностi.

Також НБУ тимчасово встановив нульову ставку резервування коштiв за договорами про залучення банками коштiв в iноземнiй валютi вiд нерезидентiв на строк, що дорiвнює або менше 183 календарних днiв[5].

Постанова вже подавалась критиці, але, як стверджують експерти, в 2004 році майже таким же чином НБУ зміг подолати кризу, дещо зупинив інфляцію, стабілізував гривню.

Наступним кроком стало прийняття РНБО Рішення від 20 жовтня 2008 року

„Про невідкладні заходи з посилення фінансово-бюджетної дисципліни та мінімізації негативного впливу світової фінансової кризи на економіку України”, введеним в дію Указом Президента № 965/2008

П. 2 якого пропонує НБУ ужити в установленому порядку заходів щодо збільшення суми гарантування вкладів фізичних осіб щонайменше до 100 тисяч гривень та забезпечити додаткову капіталізацію Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на 1 мільярд гривень за рахунок понадпланового прибутку Національного банку України.

Щодо думки експертів, то на погляд багатьох з них в Україні потрібно провести наступний ряд заходів:

1)Ретельно контролювати зовнішній борг приватного сектора (банківського і корпоративного), терміни погашення по якому наступають кожного місяця протягом наступних 12 місяців, і порівнювати розмір такого боргу з можливостями його погашення.

2)Домовитися про організаційні заходи з подолання кризи:

3)Укласти протокол про наміри з урядовими структурами (НБУ, Кабінетом міністрів, Міністерством фінансів, Міністерством економіки тощо) для чіткого визначення зон відповідальності і заходів із врегулювання кризи.

4)Укласти протокол про наміри з центральними банками інших країн, які мають великі банки в Україні, зокрема з Європейським центральним банком, Австрією, Швецією тощо з питань координації, обміну інформацією і можливого фінансування.

5) Погоджувати і упровадити заходи щодо виходу з кризи (відновлення балансу):

6) Розглянути доцільність відмови від примусових заходів відносно боржників, щоб банки могли працювати зі спрощеними вимогами до норм резервного капіталу.

7)Вимагати, щоб усі банки країни розробили плани екстреного фінансування, в яких будуть визначені можливості використання різних джерел фінансування і розроблені необхідні надзвичайні заходи зі швидкого забезпечення такого фінансування.

8)Розробити шляхи виходу з банківської кризи, в яких будуть визначені коригувальні заходи для різних видів банків (закриття, злиття, реструктуризація), залежно від їх розміру, а так само від характеру проблеми - ліквідність, платоспроможність, погане управління, здатність залучати капітал тощо.

9)Розглянути доцільність створення державної компанії з повернення активів (на кшталт американського трастового фонду RTC) для купівлі та розв'язання проблеми деякої частини поганих активів банків.

10)Допомагати банкам у розробці заходів щодо виходу з ситуації з поганими активами, зокрема спростити юридичні та судові процедури стягнення по прострочених кредитах.

11)Розглянути можливість внесення змін в існуючу систему гарантування банківських вкладів для підвищення довіри та з метою уникнення масового зняття депозитів, не допустивши, водночас, моральних ризиків.

12) Внести зміни до фіскальної, монетарної і валютної політики для підвищення упевненості в тому, що наявні проблеми перебувають у процесі розв'язання (дефіцит рахунку поточних операцій, короткостроковий борг і недоліки банківського сектора).

13)Упровадити всебічну програму економічних реформ для поліпшення інвестиційного клімату України і відновлення зростання[16].

3.2 Кроки Національного банку України в кризових умовах в 2009 році

На початку 2009 року Національний банк видає Постанову Правління Національного банку України від 30.01.2009 № 33 "Про деякі питання регулювання грошово-кредитного ринку", яка встановила періодичності звернень до Національного банку України за кредитами рефінансування та максимально можливого розміру отримання таких кредитів під забезпечення державними облігаціями України або депозитними сертифікатами Національного банку України не більше 10 разів протягом календарного місяця; без забезпечення (бланковий) один раз на тиждень не більше 20 процентів від суми визначеного та сформованого банком обсягу обов'язкових резервів за попередній звітний період резервування;операції прямого репо - не раніше, ніж через 30 календарних днів після завершення дії попереднього договору та виконання зобов'язань за ним; кредити рефінансування шляхом проведення тендера з підтримання ліквідності банків строком до 14 днів не раніше ніж через 30 календарних днів після отримання банком попереднього кредиту рефінансування шляхом проведення тендера. Наразі Національним банком України здійснюється діагностичне обстеження банків з метою капіталізації банків, в тому числі і за участю держави (Закон України "Про Державний бюджет України на 2009 рік"). З врахуванням зазначеного, Правлінням Національного банку України прийняте рішення щодо здійснення рефінансування банків шляхом проведення тендерів з підтримки ліквідності у 2009 році, як правило, строком до 14 днів. Також НБУ було прийнято Постанову від 19.02.2009 N 80 „Про здійснення діагностичного обстеження банків 2, 3 та 4 груп”, якою було зобов'язано банки 2 групи провести таке обстеження за власні кошти, та обов'язати банки 3 та 4 груп за власний рахунок провести діагностичне обстеження банку із залученням аудиторської фірми, яка не має договірних відносин з цим банком також Національним банком було розроблено спеціальну методику оцінки платоспроможності банків в умовах кризових явищ.

Для подолання кризових явищ в Україні, як було зазначено, Національний банк України прийняв ряд заходів, е, по-перше, прийняття ряду Постанов. Що можливо, надасть змогу банкам розрахуватись зі своїми зобов'язаннями, а також приймати більш виважені рішення щодо проведення кредитної політики. Доцільним, на наш погляд, також є розробка методики щодо оцінки платоспроможності банків в майбутньому, що дозволить уникнути негативних наслідків і швидко зреагувати у випадку послаблення фінансової спроможності банків.

Висновки

Дослідивши діючу нормативну базу, а також нормативні акти, які приймались в надзвичайних кризових умовах, а також дослідивши останні новини і думки і погляди фахівців економічного, юридичного, а також міжнародного профілю, автор роботи дійшов наступних висновків:

1) Банківські правовідносини - це урегульовані нормами банківського та іншого законодавства суспільні відносини, учасники яких наділені кореспондуючими правами і обов'язками, виникають в сфері здійснення банківської діяльності, одним із суб'єктів обов'язково є специфічний суб'єкт -банк;

2) Структуру банківських правовідносин, як і будь-яких правових відносин, утворюють наступні три елементи: суб'єкти, об'єкти та зміст. Особливим є те, що обов'язковим суб'єктом банківських правовідносин є банк;

3) Проведено класифікацію банківських правовідносин залежно від: а)суб'єктного складу; б) характеру банківських операцій; в) змісту; г) за правовою природою; д) за суб'єктним складом;

4) Проведено порівняльну характеристику фінансових і банківських правовідносин;

5) Становище української банківської системи нестабільне, сьогодні, експерти визнають, що українська банківська система найуразливіша в світі, для того, щоб її стабілізувати необхідно здійснити наступні заходи:

· контролювати зовнішній борг приватного сектора (банківського і корпоративного);

· упровадити заходи щодо відновлення балансу;

· розробити шляхи виходу з банківської кризи, в яких будуть визначені коригувальні заходи для різних видів банків (закриття, злиття, реструктуризація), залежно від їх розміру, а так само від характеру проблеми;

-поліпшення інвестиційного клімату України шляхом встановлення податкових пільг, стабілізації політичної ситуації,

6) Щодо впливу світової фінансової кризи на економіку України, то серед спеціалістів немає однозначного підходу: як криза вплине на Україну в подальшому. Одні вважають, що якщо стабілізувати економіку в США та Європі -Україна також зможе подолати негативні наслідки кризових явищ, інші - навпаки-вважають, що наслідки будуть тяжчими, ніж на Заході;

8) Для подолання кризових явищ в Україні, як було зазначено, Національний банк України прийняв ряд Постанов. Що можливо, надасть змогу банкам розрахуватись зі своїми зобов'язаннями, а також приймати більш виважені рішення щодо проведення кредитної політики. Доцільним, на наш погляд, також є розробка методики щодо оцінки платоспроможності банків в майбутньому, що дозволить уникнути негативних наслідків і швидко зреагувати у випадку послаблення фінансової спроможності банків.

Список використаних джерел

Нормативні акти:

1. Конституція України від 28 червня 1996 року// Відомості Верховної Ради (ВВР), 1996, N 30, ст. 141

2.Цивільний кодекс України від 16 січня 2003 року// Відомості Верховної Ради (ВВР), 2003, NN 40-44, ст.356

3.Закон України „Про Національний банк України” від 20 травня 1999 року № 679-XIV// Відомості Верховної Ради (ВВР), 1999, N 29, ст.238

4. Закон України „Про банки і банківську діяльність”, від 7 грудня 2000 року, N 2121-III// Відомості Верховної Ради (ВВР), 2001, N 5-6, ст.30

5. Постанова НБУ від 11.10.08 р. № 319 «Про додаткові заходи щодо діяльності банків» (набрала чинності з 13.10.08 р)//www.rada.gov.ua

6. Рішення РНБО від 20 жовтня 2008 року „Про невідкладні заходи з посилення фінансово-бюджетної дисципліни та мінімізації негативного впливу світової фінансової кризи на економіку України”, введеним в дію Указом Президента № 965/2008//www.rada.gov.ua

Наукова і навчально - методична література:

1.Ващенко Ю. В. Банківське право: Навч. посіб. - К.: Центр навчальної літератури, 2006 . С.26-27

2.Качан 0.0. Банківське право: Навч. посіб. -- К.: Юрінком, Інтер, 2000. - 288 с.

3.Костюченно О.А. Банківське право: Підручник.-- 3-тє вид.-- К.: Видавництво А.С.К., 2003,-с.210-211

4.Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. -- М.: Юристъ, 1999. -- 416 с

5.Орлюк О.П. Банківське право.Навч.посіб.-К.: «Хрінком Інтер».-2005,С.314.

6.Чернадчук В.Д., Сухонос В.В. Фінансове право України. Загальна частина: Курс лекцій. - Суми: Університетська книга, 2003. -с.46

Енциклопедії, хрестоматії:

1. Банкiвська ециклопедiя.електронний варіант. Пiд редакцiєю Мороза А.М., К.: Ельтон, 1993р// www.clj.ru

2. Хрестоматія з історії держави і права України.- Том 1.Навч. посіб. Для юрид. Закладів і фак.: У 2 т. //За ред. В. Д. Гончаренка.- К.- 1997.-464с.

Періодичні видання:

1. Данилишин Б.Світова фінансова криза -- тест для України//Економіка, № 38 (717) 11 -- 17 жовтня 2008 року.

2.Карманов Є. „Банк як суб'єкт банківського права”// Право України, 2002, №9,с. 51-53.

3.Кібенко О.М.Світова фінансова криза на теренахУкраїни // www.pravoznavec.com.ua

4.Ковалев М. Н. Против всего мира// Деловая газета "Ведомости" от 12.11.2008 року.

5.Косинський В.П. Світова фінансова криза в Україні-проблеми будуть // www.pravoznavec.com.ua

Веб-сайти, інші ресурси мережі Інтернет:

1.Дані веб- сайту//www.gart.org.ua

2 Данні веб-сайту журналу „Кореспондент”//ua.korrespondent.net/business

3.Данні офіційного веб-сайту Центру соціологічних досліджень Розумкова

4. Данні офіційного сайту ВВС //www.bbc.co.uk/ukrainian/business/story

5. Данні Global Insight, 2008//www.CNNMoney.com

6. Данні офіційного сайту CNN//www.CNNMoney.com

7. Данні веб-сайту http://209.85.129.132/search?q=cache:447sfvsHoK4J:www.radiosvoboda.org/Content/News/1514029.html

Додаток. Порівняльна таблиця фінансових і банківських правовідносин

Размещено на Allbest.ru